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![个人信用评级体系存在的问题及对策研究[开题报告]](https://img.taocdn.com/s1/m/4ffc6118fd0a79563c1e72e6.png)
个人信用评级体系存在的问题及对策研究[开题报告] 题目: 个人信用评级体系存在的问题及对策研究一、选题的背景、意义个人信用评级体系是一国信用制度体系的重要组成部分，是商业银行等金融机构开展个人信贷业多年的务的基础。
在西方发达国家，个人信用制度已有160发展历史，这些国家的个人信用评级体系已相当发达与完善，在国民经济增长与社会生活的各个方面，尤其是为商业银行开展个人消费信贷业务发挥了重要作用。
在现阶段，个人信用评级体系的建设不仅能够提供良好的市场运行秩序，而且对我国扩大内需、刺激经济增长等都有着重大的意义。
完善的个人信用评级体系不仅能进一步提高市场资源配置效率，而且可以促进个人信贷消费，拉动市场消费状况，从而改变目前主要由投资拉动的经济增长方式。
对个人信用体系的完善还有利于改善社会信用状况，加快整个社会从传统经济结构向市场经济转型的步伐，同时促进社会主义法治建设此外，建设个人信用体系是商业银行提高市场竞争能力，拓展个人贷款业务;提高商业银行个人贷款管理水平;控制贷款风险，提高贷款质量和效益的关键因素之一。
在我国，个人信用评级体系的建设有了很大的发展，但是尚处在起步阶段。
我国尚未形成符合市场经济要求的个人信用评级体系，社会普遍存在的失信现象已经成为我国市场经济进一步发展的重大障碍。
完善个人信用体系刻不容缓。
近年来国内有关个人信用评级的论述越来越多，取得了一定的成果，但是依然存在着一些问题。
从理论研究的角度上来看，我国个人信用评估的研究与欧美没有很大差距，但从现实角度来看，由于我国信用评级体系起步晚，严重缺失个人信用指标数据及相关法律建设，现实中商业银行体系在对个人发放信贷的过程中的信用评估和管理都有很大的困难。
二、相关研究的最新成果及动态(一)国外学者关于个人信用评级体系的研究现代信用行业是在市场经济的发展过程中逐步发展起来的。
国外的研究文献很少把个人信用体系作为一个单独的问题来研究。
最早认识到信贷市场信息不对称问题的经济学家是阿克罗夫(1970)，在其1970年发表的《柠檬市场:产品质量的不确定性与市场机制》提出了信息不对称的问题，但对制度因素对信贷市场信息不对称造成的影响研究很少。
我国征信体系存在的问题及加快征信体系建设的建议2011级金融五班谢诵谊41104246一、我国征信体系存在的问题近年来，随着政府及社会各界对个人征信体系建设的重视和支持，各种具有不同发起背景的资信公司和业界联合征信系统相继成立，国内个人征信体系建设取得初步成效。
但是，由于国内个人征信体系建设起步较晚，征信体系建设涉及的诸多环节还不尽完善，各种潜在的矛盾和问题仍很突出。
（一）个人征信体系的法律法规不健全健全的法律框架能够为征信体系的建立和有效运作提供有力的保障，如在美国，基本信用管理的相关法律共有16项，其中以《公平信用报告法》、《平等信用机会法》为代表的一些法案对征信数据的开放和使用、信息披露的真实性、隐私权的保护以及征信中介机构行为规范等都作出了明确的规定。
而我国在这方面的立法仍是空白，还没有一部规范征信市场行为方面的法律或法规。
中国人民银行履行信贷征信管理职能，迄今为止尚没有一部全国性的有关征信管理的法律法规，而且新修改的《中国人民银行法》也没有把管理信贷征信业写入法律，仅仅依靠“三定”方案履行信贷征信管理这一职责，将会使人民银行处于不利和被动的地位。
从中国人民银行行政执法权来看，修改后的《中国人民银行法》在赋予中国人民银行对金融机构以及其他单位和个人9种行为进行检查权的同时，也没有赋予中国人民银行对违反信贷征信管理行为的检查权。
另外我国现有法律框架中尚无专门而详尽的隐私权保护的法律，对于哪些数据涉及隐私权需要保密，哪些数据可以向公众开放，缺乏明确的法律界定，使征信活动的建设者往往感到无所适从。
（二）缺乏有效的个人征信监管体系由于征信数据及其处理结果在某种程度上非常敏感，因此不论哪一国政府对此都要进行监管。
虽然国务院已于2003 年10 月明确赋予中国人民银行新的征信管理职能，但一方面人民银行作为中央银行，其监管货币体系的职责已十分繁重，随着我国个人信用的发展，其监管的难度会更大，征信局作为人民银行的内设监管机构，操作上缺乏足够的独立性。
我国个人信用体系构建策略论文报告：我国个人信用体系构建策略一、背景分析二、我国现状分析1、现有信用体系2、信用体系存在的问题三、国外经验借鉴1、美国个人信用体系2、缅甸个人信用体系四、构建个人信用体系的思路1、政府引导作用2、行业标准建设3、信息共享机制的完善4、社会信用积分体系的搭建五、建立个人信用体系的实施途径1、数据收集和整合2、建立信用监控机制3、技术手段的应用六、结论和建议一、背景分析随着我国对市场化和企业化的推进，个人信用体系建设已经成为社会和经济发展的一个焦点，社会信用体系也在我国发展中具有重要的作用。
随着信息时代的到来，大数据的应用也使得建设个人信用体系成为可能。
与此同时，我国的个人信用体系建设也面临着不少问题和挑战，如个人信用信息缺少、信息共享不足、信用评价标准不统一等。
二、我国现状分析1.现有信用体系目前我国的个人信用体系构架并不完善。
主要的信用体系包括：金融信用信息系统、公共信用信息平台、个人征信数据系统等。
在这些信用体系中，金融信用信息系统是覆盖面较广的一个体系，建立了对银行和非银行金融机构的信息采集和信用评估体系。
但其他行业的信用体系缺失、尚未关联互通，导致了个人信用排名不够准确、信用记录不够全面等问题。
2.信用体系存在的问题在我国的个人信用体系中，其存在以下几个问题：（1）数据来源单一。
目前大部分因素，如银行、信用卡等金融机构以及房地产、交通、医疗等领域均有自身的信用体系，虽然已经有部分数据可以互通，但还未形成信用数据全面共享的机制，数据来源单一。
（2）评价标准不一。
不同领域有不同的信用评价标准和要求，尚未形成普遍认可的标准。
（3）信息共享不足。
信用信息的共享是实现一体化的重要途径，不同机构之间尚未形成有效互信机制，信息共享不足。
（4）缺乏监管机制。
在我国，缺乏法律法规的保障机制，加上个人信用体系核心数据的管理机构多数为商业机构，对于整个个人信用评估的科学与正确性没有起到有效的规范作用。
《我国个人征信立法若干问题研究》篇一一、引言随着社会经济的发展和科技的进步，个人征信在我国的经济生活中扮演着越来越重要的角色。
个人征信体系的建立与完善，对于促进社会信用体系的构建、保护消费者权益、规范金融市场秩序等都具有重大意义。
然而，我国个人征信立法尚处于初级阶段，仍存在一些亟待解决的问题。
本文将针对我国个人征信立法的若干问题进行深入研究，以期为我国的个人征信立法提供理论支持和实践指导。
二、我国个人征信立法的现状及问题（一）立法现状目前，我国个人征信立法主要包括《征信业管理条例》等法规。
这些法规为个人征信行业的规范发展提供了法律依据，但仍有诸多问题亟待解决。
（二）存在的问题1. 法律体系不完善。
我国个人征信立法层次较低，相关法规之间缺乏协调性，难以满足征信业务发展的需要。
2. 个人信息保护不足。
在征信过程中，个人信息的收集、使用、披露等环节存在漏洞，容易引发个人信息泄露和滥用的问题。
3. 征信机构独立性不强。
我国征信机构多由政府主导，缺乏独立性和市场化运作的机制，难以保证征信结果的公正性和准确性。
三、我国个人征信立法问题的原因分析（一）法律制度不健全我国个人征信立法起步较晚，法律制度不健全是导致问题的主要原因。
相关法规的缺失或滞后，使得个人征信行业的规范发展缺乏法律保障。
（二）监管机制不完善监管机制的不完善也是导致个人征信问题的重要原因。
监管部门之间的协调不够，监管力度不够，使得个人信息保护和征信机构的监管存在漏洞。
（三）市场环境不成熟我国征信市场环境尚不成熟，市场主体发育不完善，竞争不够充分。
这使得征信机构在提供服务时，难以保证公正性和准确性。
四、完善我国个人征信立法的建议（一）完善法律体系应加快制定个人征信相关法规，提高立法层次，构建完善的法律体系。
同时，应加强法规之间的协调性，确保法规的有效实施。
（二）加强个人信息保护应加强个人信息的保护，明确个人信息收集、使用、披露等环节的规范和要求。
经济发展的瓶颈，建立完善的个人信用体系已经迫在眉睫。
二我国个人信用的现状与问题（一）现状与问题1.缺乏可靠完整的个人信用资料在我国现行体制下，居民的个人信用记录普遍缺乏、诚信数据分散且开放程度很低、绝大部分个人诚信数据掌握在央行、公安、法院等多个政府部门以及商业银行、电信等非政府机构。
而这些数据又极端分散和相互屏蔽，因此很难避免片面性与虚假性，从而无法对个人的信用状况做出客观、真实、公正的评估。
2.诚信服务缺乏市场竞争《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第十五条规定：诚信服务中心可以根据个人申请有偿提供其本人信用报告。
而由央行牵头的诚信服务中心由于整体实力及政策性的因素等原因势必将导致诚信行业的不公平竞争。
例如上海诚信系统只覆盖了大约600万人，而央行诚信系统覆盖了大约3.4亿人。
这种局面必将会导致市场缺乏竞争，诚信机构的运作效率也将面临着巨大的挑战。
3.缺乏统一的个人信用等级评定技术标准目前全国个人信用评分缺乏统一的标准，各商业银行和信用评级机构各成体系，信用评估指标体系不完善，相互间可比性不强，难以客观、正确的反映个人信用的真实情况，不利于个人信用体系在全国的推广。
（二）对我国个人信用体系存在问题原因分析1.信用文化培育不足，缺乏失信惩戒机制在发达国家，信用文化十分发达，讲究信用蔚然成风，信用作为商品渗透到社会经济生活的方方面面。
对失信者有相关的经济和劳动制裁，并使其为此付出很高的代价，而守信者将获得经济上的便利和好处。
在我国，由于近代社会市场经济发育不充分，信用经济严重滞后，市场信用交易不发达，新中国成立后又长期处于计划经济体制下，在体制转轨时期，传统的信用文化、信用制度被打破，新的信用文化、信用制度尚未建立，真正的社会信用关系十分淡薄。
在司法上也缺乏相关的配合，信用记录差的个人在信用消费、求职等诸多方面受到制约不大或者没有。
失信者驱逐守信者，失信者得利、守信者遭殃。
假冒伪劣商品泛滥、虚假广告盛行、信用卡诈骗、偷税漏税、走私骗汇等问题十分严重，信用问题已经影响到整个经济运行效率和市场秩序。
个人征信体系又称个人信用信息基础数据库，由中国人民银行征信管理局牵头组建，是各商业银行的信用数据信息共享平台。
主要采集和保存个人在商业银行的借还款、信用卡、担保等信用信息，以及相关的身份识别信息，并向商业银行提供个人信用信息联网查询服务，满足商业银行防范和管理信用风险的需求。
个人征信体系的数据库的功能又是其核心内容。
健全的个人征信体系有利于我国的金融、经济健康稳定的发展。
我国征信业的发展始于2O世纪8O年代后期，主要集中在一些大中城市。
企业征信方面目前已建立起全国联网的企业征信系统一人行登记咨询系统，而个人征信体系建设则仍处于初级阶段，有些不足之处尚需改进。
一、建设个人征信体系的意义(一)有助于帮助商业银行化解金融风险，维护国家金融稳定虽然导致我国商业银行产生不良贷款的因素很多，但贷款机构缺乏可靠途径，得到借款人全面、可靠的信用信息是主要原因之一，特别是在市场经济和金融市场日益发展、借贷市场呈现多元化发展的状况下更是如此。
全国统一的个人信用信息基础数据库的建设，通过收集借款人在全国各家商业银行的借款以及还款记录，为他人担保信息，以及身份、职业和居住等个人基本信息，实现了全国范围内的信息共享，将有利于商业银行掌握借款人的异地、跨行负债水平，全面考察其综合负债情况；有利于商业银行掌握借债人的家庭总体负债水平，综合评估其整体还款能力；有利于商业银行了解借款人的不良负债状况，客观评价其还款意愿；有利于商业银行了解借款人的或有负债，深入判断其潜在风险。
从而帮助商业银行更加有效的判断借款人的信用状况，减少了放贷时因为信息不对称所带来的风险。
银行业风险的降低，无疑将有助于国家更好的维护金融稳定。
(二)有助于提高商业银行经营效率，更好的应对国际竞争按照加入WTO时的承诺，到2006年我国的银行业将向外资全面开放，内资商业银行将面临外资银行全方位的竞争。
目前中资银行，特别是国有中资银行的主要客户和盈利来源是向大中型企业的贷款。
3《商场现代化》8年月（下旬刊）总第58期财经论坛一、中国式个人信用体系得现状2000年7月1日，上海成立了全国第一家专业性个人信用中介机构——上海资信有限公司，并正式开通了个人信用联合征信服务系统，开启了我国个人信用体系构建的先河。
短短几年时间，我国个人信用体系建设就取得了一定的进展，但仍然很不完善，存在着一些问题。
随着市场经济的深化，我国居民的第二份人生档案正在建立，并随着居民的日常经济活动而完善，刷卡消费、贷款买房、贷款购车,以及其他个人信贷消费，甚至电话费、物业费、水电费等所有通过银行系统结算的信息都被记录在个人信用数据库中，成为终生不可更改的记录，人生的第二档案——个人信用记录。
二、中国式个人信用体系构建设想个人信用体系建设是一项错综复杂的系统工程，仅仅依靠市场力量的推动和“提高全民族的诚信道德意识”是远远不够的，它需要政府和社会的共同参与，借鉴国外的经验结合我国的实际情况构建中国式个人信用体系。
1.建立个人信用实码制和网络查询系统。
个人信用实码制是将可证明、解释和查验的个人信用资料锁定在一个固定的筹码上，个人所有必要的资料都可存储在该编码下。
在个人需要向相关者提供自己信用情况时，只要出示个人的信用实码，对方就可以查询到所需的资料，以衡量个人信用水平，减少信用风险。
个人信用网络查询系统是计算机全国联网的一个大型数据库系统，是一个全社会共享的、公正的个人资信咨询网络，使跨行业、跨系统的资源实现共享。
为居民提供个人信用记录，主要有:个人基本信息、信用卡信息、消费贷款信息、个人不良记录等，这样就提高查询效率与降低查询成本。
2.构建个人账户体系。
个人账户就是居民个人在银行开立的以储蓄实名制为基础的综合性信用账户。
在操作上，以个人基本账户为核算基点，分类连续记录个人客户的金融业务活动。
银行通过建立个人基本账户系统，最终实现为客户服务的多项功能，也为推行个人信用制度奠定基础。
这是个人经济生活中不可缺少的信用证明，是建立和完善个人信用体系的基石，商业金融机构，应以此为契机，促进和保证个人信用制度的落实，并根据个人信用状况开展分层次、个性化的特色服务。
我国个人征信体系的构建中的问题研究作者：刘香王红梅来源：《时代金融》2017年第23期【摘要】在经济社会高度发展的今天，信用在社会经济的发展过程中起着重要的桥梁作用。
市场经济也是信用经济，随着社会主义市场经济的深入发展，信息不对称的存在，逆向选择和道德风险现象屡见不鲜。
因此，作为居民“身份证”的信用显得越来越重要，我国个人征信建设尚处于起步阶段，急需完善。
本文从我国个人征信建设现状入手，分析了当前个人信用体系建设中存在的问题，并在此基础上提出了相应的解决对策。
【关键词】个人信用征信体系对策建议一、完善我国个人征信体系的意义个人征信是指由征信机构对法人或自然人的银行信用和其他社会信息进行采集、加工、储存，形成信用数据库，进行系统调查和评估，并向特定用户提供征信产品或服务的活动。
个人征信体系是社会信用体系的重要组成部分，完善良好的个人征信体系，对国家完善市场体系、促进经济增长、保持金融体系的稳定、控制金融风险等方面具有重要作用。
个人征信体系是现代金融体系运行的基石，有无健全的个人征信体系，是市场经济是否走向成熟的重要标志。
近年，我国征信体系建设步入快车道，征信系统成为银行放贷审查的“过滤器”，通过征信系统，为银行等金融机构了解客户信息提供了便利，解决了信贷中信息不对称问题。
在我国当前扩大内需，促进消费，以刺激经济和金融的快速发展的今天。
所个人消费信贷业务成了商业银行和其他贷款机构重要的业务领域，为了促进它的健康发展，建设合理有效个人征信体系便变得尤为重要。
一方面它要求我们加强信贷风险的控制，防止不良贷款的发生。
另一方面，它促使我国加快个人征信体系法制法规建设。
最后，个人征信体系建设是我们建设诚实、守信的和谐社会的保证。
由于诚信的缺失，假冒伪劣，经济纠纷不断增加，市场秩序被打搅，所以诚信建设，在市场经济发展中越来越重要，而目前靠传统的道德约束的诚信作用杯水车薪，借鉴国外的经验，建立最适合我国的个人征信模式、征信体系的要求越来越迫切。
二、我国个人征信体系的现状及问题（一）征信建设的法律基础薄弱在改革开放近30年的历程中，我国的法制建设日趋成熟，各类的法律法规如雨后春笋般层出不穷，然而，有关征信方面的立法仍比较少。
在征信体系建设相应的法律基础还较为薄弱，具体表现在：一是我国的现有法律对个人隐私、国家秘密、商业机密的界定并不明确。
国家秘密是整个国家的隐私，不宜公开在人前，国家机关有拒绝公开的权利。
个人隐私权因其本身性质的特殊性，其界定更是因人而异，能否公开更是完全依据于个人本身。
二是缺乏管理征信机构活动的法律法规。
没有较为完善的法律法规，对征信机构的管理和处罚也就失去了法律依托，征信市场的准入规则不够明确，也会造成征信市场的混乱，监管部门的对征信机构的监管就更是无从下手。
因此，需要完善现有的征信法律法规，明确共享信息和受保护信息的区分，在法律的大力支持下实现征信业长远、稳定的发展。
（二）社会信用环境不佳，信用意识有待提高目前，政府层面已经意识到信用在市场经济体制下所发挥的作用，但是，大众的信用意识还较为低下，信用文化的培养也存在不足，社会整体的信用环境仍较为严峻。
造成我国大众信用缺失的原因就是信用违约收益和成本的差别。
通常来说，对于信用违约的惩罚机制主要有两类：一类是由法律主导的；另一类是由道德主导的。
对于失信的惩罚更多地注重道义上的谴责和伦理的督导，在市场经济不断发展完善、社区以及集体道德惩戒作用不明显的情况下，失信所带来的惩罚力度不足，甚至行骗现象亦有发生，对于整个经济社会的发展无疑是不利因素，影响到整个经济运行效率和市场秩序，甚至信用市场上出现失信者驱逐守信者的“格雷欣法则”现象。
（三）个人信用信息难于征集和共享个人信用的相关信息征集仍较为困难，信用评估的标准不尽统一。
我国的个人信用信息分布于不同部门之中，目前公开的个人信息数据库中的个人信息一般指的是个人在金融机构中的信息，而在工商、社会保障、税务、法律等部门均有涉及。
这些部门或行业的信息流动性差，甚至不公开，形成了我国个人信用信息条块分割的局面，实现信息共享是极为困难的，致使征信企业无法真正建立真实的、完整的个人信用档案，无法对个人信用作出全面公正的评估。
尤其是各个地方或由于其试点性质立足本地区发展实际构建，或由于刚刚批准建立，在信息录入方式以及存储技术等方面各地区各征信机构的标准不一，与此对应的评估结果出现较大差异。
（四）缺乏标准化的个人信用评估体系在征信体系的建设过程中，个人信用评价、个人信用数据等都无一不涉及到了标准化这个问题。
个人消费信贷在我国推广的时间不长，但信用评价如今被银行等金融机构广为使用，为银行提供了是否放贷的依据。
在最近的几年里，部分商业银行也在个人信用评价设定了相应的评级标准，例如：建设银行针对个人消费信贷制定了借款人的信用评级方法，规范了现有的信用评价制度，然而，在实际运行的过程中，个人信用评价体系缺乏统一标准，致使得出的评价结果不一，对放贷的参考价值大打折扣。
三、构建我国个人征信体系的对策（一）加强个人征信体系的法律法规建设现行的法律法规对《民法通则》、《贷款通则》中征信数据公开化存在出入，需要对其进行修订或更改，完善现有的征信立法。
具体来说，就是要做到以下几点：一是要更改民法通则中关于个人隐私权的系列规定。
进一步明确公民隐私权的概念，那些信用滥用和恶意违约的行为要加以严惩，以法律手段强化消费者现有的信用观念。
二是修改相关的行政法规以及规章制度。
在充分保障个人隐私不被泄露的条件下，对《消费者权益保护法》、《刑法》等法律进行补充，针对那些影响到个人征信构建的法律规定加以更改。
三是对现有的《商业银行法》等法律加以完善。
进一步明确银行法中哪些个人数据可以公开，哪些不能，并规定这些数据的提供方式等。
例如：在《商业银行法》中有这样一则规定，其大致含义为：当客户去商业银行办理业务时，商业银行不能将已掌握到的客户信息泄露，要尊重客户的隐私，这就在很大程度上阻碍个人信贷信息共享。
同时，中国人民银行也需要依据现有的法律条文完善信贷管理办法，并出台相应的实施细则，贯彻执行对应的法律规范。
因此，要构建社会征信体系，就需要组织大量的经济学者、法律专家，共同制定出适合征信管理的法律法规。
（二）提高社会的信用意识提高全社会的信用意识是我国征信体系建设的重中之重。
受我国传统观念的影响，“量入为出”的消费观念严重影响着消费信用的发展。
社会征信还处在起步阶段，消费者在很大程度上还未意识到保持良好的信用对自身工作与生活的影响，因而加大社会的宣传力度是必要的。
征信与授信机构在业务发展过程中，要对客户充分的告知，为营造良好的信用环境，提高居民的重视程度做出表率，从而从根本上改善我国的征信现状。
（三）推进部门间的信息共享实践表明，以央行作为牵头人来完善征信监管协调机制这种策略是正确的。
征信协调机制的建立能够使各部门之间分散的信用信息得以聚拢，有力的避免了各部门的信息垄断，同时也为征信机构减轻了负担，进而实现了信息共享。
所以，建立信息数据库是刻不容缓的，也是势在必行的，其做法可以参照部门联合的原则，首先要由各地的央行支行和分行带头，联合各个商业银行，打破各个银行间信息垄断的不利局面，这就是要做到银行系统内部的信息共享，也就是征信联合。
其次，要联合财政部门、证券公司等拥有个人信息的部门，实现这些部门内的信息共享。
再次，要在时机成熟时，让各地区的信息数据库进行联网操作，实现全国的征信联合。
此外，还要利用金融系统内部的征信平台，建立跨行业的征信联合，在法律许可的条件下实现行业间的信息共享，进而实现我国征信体系同国际的接轨。
另一方面需要注意协调保护个人信息。
对于容易涉及到个人隐私的婚姻状态、宗教、信仰及犯罪记录等在共享方面尤其要谨慎，信用采集与共享机构要防止个人信息的泄露，做到有针对性信息共享。
（四）谨慎处理个人负面信息西方很多国家在信用数据采集过程中，有最低数额的规定，低于这个数额的信用数据将不纳入信用记录。
而我国没有最低限制，这样就形成了不同性质的不良记录。
对于不同的负面信息，我们应该按照金融产品的性质（比如信用卡与额度贷款的区别），延误时间的长短等区别对待，给予不同的惩戒。
维护消费者对负面信息申诉的权利，简化申诉的处理程序，维护消费者的权益，促进我国消费信用的发展。
（五）建立科学合理的个人信用评估体系要建立科学合理的个人信用评估体系，培育专业的个人信用评估机构，完善个人信用评价体系。
目前国际上较为推崇的信用评分模型是美国的FICO信用评分模型。
该模型通过对个人信用中的不同衡量指标进行打分，如自然情况、经济情况、职业情况、信用情况及社会公共记录等，以上指标基本涵盖了5C原则的各项内容。
在FICO模型下，个人信用评分在300～900之间，分数越高，个人信用越好。
我们可以借鉴西方成熟的信用评分模型，创建适用于我国现状的个人评分模型。
尽管目前我国金融机构在授信过程中基本都能从以上五个方面考虑，但是欠缺标准指标规范。
除个人银行信用记录外，其余方面带有授信人员很强的主管揣测。
这种主观故意行为容易滋生信用寻租现象。
因此，建立标准、统一、科学的个人信用评价体系，是构建我国个人征信体系的核心要求。
总之目前，国内的个人征信体系建设还不够完善，存在着诸多不足。
如征信建设的法律基础薄弱、社会整体信用环境不佳、个人信用数据很难实现信息共享、缺乏标准化的个人信用评估体系等。
这就造成了个人信息在各个部门之间的垄断，对个人信用制度的建设增加了阻碍，因此，解决个人信息难以实现共享的难题是势在必行的。
所以，我国政府应尽快健全有关个人征信的法律，尤其是有关信息数据公开的法律法规，尽快解决当下的信息壁垒问题。
加强个人征信的法律法规建设、做好信用环境的治理工作、大力推进部门间的信息共享、建立科学合理的个人信用评估体系。
参考文献[1]晏正敏.我国个人征信体系建设研究[J].河北金融，2010，6.[2]刘国霞.我国个人征信体系建设借鉴研究[J]金融经济，2012，6.[3]高军.构建我国个人征信机构评价指标体系的思考[J].征信，2016，03.[4]韩鹏.我国个人征信体系构建研究[J].河北经贸大学学报，2016，11.作者简介：刘香（1979-），女，黑龙江人，副教授，经济学硕士，研究方向：信用管理；王红梅（1967-），女，吉林人，教授，研究方向：银行管理。
