第八章节 个人征信系统-个人征信系统的内容

第一节概述1.个人征信系统的含义及内容（1）含义个人信用征信，指信用征信机构经过与商业银行及有关部门和单位的约定，对法人和自然人的信用信息，进行采集、加工、储存，形成信用信息数据库，为其客户了解相关法人和自然人的信用状况提供服务的经营性活动。

我国最大的个人征信数据库是全国个人信用信息基础数据库系统。

个人征信系统数据的直接使用者包括商业银行、数据主体本人、金融监督管理机构，以及司法部门等其他政府机构。

（2）内容包括个人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特别记录、客户本人声明等。

其中，个人基本信息包括个人身份、配偶身份、居住信息、职业信息、年收入等，以及每一种信息所获取的时间；个人信用交易信息指自然人在个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录，包括贷款汇总信息、信用卡汇总信息、贷记卡汇总信息、准贷记卡汇总信息、担保汇总信息等；特殊信息包括破产记录、与个人经济生活相关的法院判决、信用报告查询等信息。

2.个人征信系统的主要功能分为社会功能和经济功能。

3.建立个人征信系统的意义①为银行在贷款审批中查询个人信用报告提供必须的依据，规避信贷风险。

②有助于商业银行准确判断个人信贷客户的还款能力。

③有助于识别和跟踪风险、激励借款人按时偿还债务，支持金融业发展。

④保护消费者本身利益，提高透明度。

⑤可以为商业银行提供风险预警分析。

⑥为规范金融秩序，防范金融风险提供有力保障。

4.个人征信立法状况（1）一般征信法规目前最重要的法规是《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，包括四个方面。

①明确个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建立的全国统一的个人信用信息共享平台。

②规定了个人信用信息保密原则。

③规定了个人信用数据库采集信息的范围和方式、数据库的使用用途、个人获取本人信用报告的途径和异议处理方式。

④规定了个人信用信息的客观性原则。

即个人征信系统对采集到的数据只是进行客观展示，不做任何修改。

（2）个人隐私保护人民银行颁布一系列法规，采取了授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施，保护个人隐私和信息安全。

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个人征信系统的内容
银行从业考试重点：个人征信系统的内容
个人征信系统所收集的个人信用信息包括个人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特别记录、客户本人声明等各类信息。

1.个人基本信息。

包括个人身份、配偶身份、居住信息、职业信息等。

个人的职务、职称、年收入都有详细记录，同时每一种信息都标明了获取时间。

2.个人信用交易信息。

是指商业银行提供的自然人在个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录。

在个人信用报告中，信用交易信息分为信用汇总信息和信用明细信息。

信用汇总信息包括银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信息、贷款汇总信息、为他人贷款担保汇总信息等信息;信用明细信息包括信用卡明细信息、信用卡最近24个月每个月的还款状态记录、贷款明细信息、为他人贷款担保明细信息等信息。

3.特殊信息。

主要是破产记录、与个人经济生活相关的法院判决等信息、信用报告查询信息，包括哪些机构因何原因于何时进行过查询。

随着个人信用信息基础数据库建设的逐步完善，它还将采集个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。

个人信用报告是全面记录个人信用活动、反映个人信用状况的文件，是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。

个人信用报告是个人信用信息基础数据库的基础产品。

目前，个人信用报告主要用于银行的各项消费信贷业务。

个人征信系统个人征信系统概述
含义
内容e
个人基本信息
信贷信息
非银行信息
客户本人声明
主要功能
社会功能
经济功能
发展历史
探索阶段
起步阶段
发展阶段
相关法律法规
股征信法规
个人隐私保护
个人征信系统的管理及应用
信息采集
数据报送
校验加载
反馈
管理模式
网络流程管理
个人征信系统的授权管理个人征信报告内容介绍
公安部身份信息核查结果
个人基本信息
银行信贷交易信息
公共信息
本人声明
异议标注
查询历史
个人征信报告异议处理
意义的概念
意义的种类
未申请
逾期记录与实际不符
个人基本信息与实际不符
对担保信息有异议
异议处理方法
个人处理办法
银行处理办法
不同类型异议的处理
互联网金融背景下征信业务的新发展。

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人贷款第八章 个人征信系统知识点：个人征信系统的立法状况● 定义：2005年10月1日● 详细描述：(1) 一般征信法规：由中国人民银行制定并经2005年6月16日通过的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》，自10月1日起实施。

（2）个人隐私保护例题：1.《个人信用基础数据库管理暂行办法》的实施时间为()。

A.2005年6月6日B.2005年6月16日C.2005年10月1日D.2005年10月11日正确答案：C解析：《个人信用基础数据库管理暂行办法》的实施时间为()。

2.为了保证个人信用信息的合法使用，保护人个的合法权益，中国人民银行制定颁布的法规不包括（）A.《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》B.《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法》C.《个人信用信息基础数据库异议处理规定》D.《银行信贷登记咨询管理办法（试行）》正确答案：D解析：为了保证个人信用信息的合法使用，保护人个的合法权益，中国人民银行制定颁布的法规《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法》《个人信用信息基础数据库异议处理规定》3.目前，最重要的征信法规当属（）A.《中华人民共和国中国人民银行法》B.《个人信用信息基础数据管理暂行办法》C.《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法》D.《个人信用信息基础数据库异议处理规程》正确答案：B解析：目前，最重要的征信法规当属《个人信用信息基础数据管理暂行办法》4.为了保证个人信用信息的合法使用，保护个人的合法权益，中国人民银行制定和颁布的规章不包括（）。

A.《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》B.《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法》C.《个人信用信息基础数据库存异议处理规程》D.《个人信用信息基础数据库存个人用户管理条例》正确答案：D解析：为了保证个人信用信息的合法使用，保护个人的合法权益，中国人民银行制定和颁布的规章《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法》、《个人信用信息基础数据库存异议处理规程》5.下列关于《个人信用信息基础数据暂行管理办法》的说法，错误的是（）A.明确个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建立的全国统一的个人信用信息共享平台B.规定了个人信用信息保密原则C.规定了个人信用数据库采集个人信用信息的范围和方式D.规定了商业银行和征信服务中心在采集信息时应集合自身的主管判断正确答案：D解析：《个人信用信息基础数据暂行管理办法》明确个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建立的全国统一的个人信用信息共享平台、规定了个人信用信息保密原则、规定了个人信用数据库采集个人信用信息的范围和方式6.目前最重要的征信法规当属（）。

第八章个人征信系统-个人征信系统管理2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人贷款第八章个人征信系统知识点：个人征信系统管理● 定义：授权查询、限定用途、限定用途、查询记录、查询记录● 详细描述：（1）授权查询，商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权（2）限定用途，除了本人以外，商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或贷后管理、发放信用卡时才能查看个人的信用报告（3）限定用途，存储个人信用报告的数据库可以确保安全（4）查询记录，每一个用户都要登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户查询个人信用报告的情况，并展示在个人的信用报告中（5）查询记录商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以1 万元以上3 万元以下的罚款；涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理（6）密码管理例题：1.商业银行有权随时通过个人信用信息基础数据库查询个人的信用报告。

A.正确B.错误正确答案：B解析：商业银行不能有权随时通过个人信用信息基础数据库查询个人的信用报告，需要获得个人的书面许可。

2.商业银行发现其报送的个人信用信息不准确时，必须等征信服务中心审核完再报告给征信服务中心。

A.正确正确答案：B解析：商业银行发现其报送的个人信用信息不准确时，不须等征信服务中心审核完再报告给征信服务中心，应及时报告征信服务中心。

3.个人征信安全管理包括（）。

A.授权查询B.限定用途C.信息安全D.查询记录E.查询记录正确答案：A,B,C,D,E解析：个人征信安全管理包括全部4.下列关于个人征信系统管理模式的说法，错误的是（）。

A.个人征信系统由人民银行直属单位——中国金融电子化公司开发完成B.对用户实行分级管理、权限控制、身份认证、活动跟踪、查询监督的政策C.对已发放的个人信贷进行贷后风险管理时，商业银行查询个人信用报告必须要取得被查许人的书面授权D.书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书增加相应条款取得正确答案：C解析：对已发放的个人信贷进行贷后风险管理时，商业银行查询个人信用报告不必要取得被查许人的书面授权5.商业银行在（）情况下不能查看个人信用报告。

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人贷款第八章 个人征信系统知识点：异议处理● 定义：异议就是个人对自己的信用报告中反映的信息持否定或者不同意见。

● 详细描述：异议就是个人对自己的信用报告中反映的信息持否定或者不同意见。

例题：1.下列不能对个人养老保险金和住房公积金信息异议处理的部门为（）A.商业银行B.社保经办机构C.住房公积金中心D.央行征信管理部门正确答案：A解析：如果个人认为自己的信用报告中反映的个人养老保险金信息或住房公积金信息与实际情况不符，可以直接向当地社保办机构或当地住房公积金中心核实情况和更改信息，也可以向当地中国人民银行征信管理部门提出书面异议申请。

2.异议就是个人对自己的（）中反映的信息持否定或不同意见。

A.信用报告B.数据库C.信用记录D.信用信息正确答案：A解析：异议就是个人对自己的信用报告中反映的信息持否定或不同意见3.产生个人征信异议的原因包括（）A.数据报送机构数据信息录入错误或信息更新不及时，使个人信用报告所反映的内容有误B.技术原因造成数据处理出错C.他人盗用个人身份获取贷款或信用卡，由此产生的信用记录不为被盗者所知D.个人忘记曾经与数据报送机构有过经济交易，因而误以为个人信用报告中的信息有错E.银行工作人员违规操作恶意更改数据正确答案：A,B,C,D解析：（1）个人的基本信息发生了变化，但个人没有及时将变化后的信息提供给商业银行等数据报送机构，影响了信息的更新(2)数据报送机构数据信息录入错误或信息更新不及时，使个人信用报告所反映的内容有误（3）技术原因造成数据处理出错（4）他人盗用或冒用个人身份获取贷款或信用卡，由此产生的信用记录不为被盗用者（被冒用者）所知（5）个人忘记曾经与数据报送机构有过经济交易（如已办信用卡、贷款），因而误以为个人信用报告中的信息有错。

4.个人信用报告有异议时，提出个人异议申请需提交的证件有（）A.本人有效身份证原件及一份复印件B.户口本C.结婚证D.户口本复印件正确答案：A解析：个人信用报告有异议时，提出个人异议申请需提交的证件有本人身份证及复印件5.个人征信异议产生的主要原因包括（）。

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人贷款第八章 个人征信系统知识点：个人征信系统的含义● 定义：个人征信系统是指信用征信机构经过与商业银行及有关部门和单位的约定，把分散在各商业银行和社会有关方面的法人和自然人的信用信息，进行采集、加工、储存，形成信用信息数据库，为其客户了解相关法人和自然人的信用状况提供服务的经营性活动。

● 详细描述：我国最大的个人征信数据库是中国人民银行建立并已投入使用的全国个人信用信息基础数据库系统，该基础数据库首先将依法采集和保存全国银行信贷信用信息。

例题：1.个人信用征信是一种（）A.政府行为B.公共事务C.经营性活动D.仅限于与银行有关的经济活动正确答案：C解析：个人信用征信是一种经营性活动2.个人征信系统是我国社会信用体系的重要基础设施，是在国务院领导下，由（）组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。

A.中国人民银行B.信用征信机构C.信息产业部D.公安部正确答案：A解析：个人征信系统是我国社会信用体系的重要基础设施，是在国务院领导下，由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。

3.商业银行对已发放的个人信贷进行贷后风险管理时，必须取得客户的书面授权才能查询个人征信报告。

A.正确B.错误正确答案：A解析：根据中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》和《银行信贷登记咨询管理办法（试行）》的规定，商业银行等金融机构经个人书面授权同意后，在审核信贷业务申请以及对已发放信贷进行贷后风险管理的情况下，查询个人的信用报告。

4.个人征信系统是我国社会信用体系的重要基础设施，是在国务院领导下，由（）组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台。

A.中国银联B.中国银监会C.中国人民银行D.中国银行业协会正确答案：C解析：个人征信系统是我国社会信用体系的重要基础设施，是在国务院领导下，由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信用信息共享平台5.个人征信系统在提高审贷效率、方便群众借贷、防止不良贷款等发面发挥了积极的作用。

中国人民银行个人征信系统介绍第一篇：中国人民银行个人征信系统介绍一、什么是征信？（一）什么是征信？为什么需要征信？如果您向银行借钱，那么银行就需要了解您是谁；需要判断您是否能按时还钱；以前是否借过钱，是不是有过借钱不还的记录等。

征信出现前，您要向银行提供一系列的证明材料：单位证明、工资证明等；银行的信贷员也要打电话给您单位、上门拜访......两星期、甚至更长的时间后，银行才会告诉您是否给您借钱。

真是银行累，您也烦，借钱可真够麻烦的。

现在好了，征信出现了，银行了解您信用状况的方式变简单了：他们把各自掌握关于您的信用信息交给一个专门的机构汇总，由这个专门的机构给您建立一个“信用档案”（即个人信用报告），再提供给各家银行使用。

这种银行之间通过第三方机构共享信用信息的活动就是征信，为的是提高效率，节省时间，快点儿给您办事。

有了征信机构的介入，有了信用报告，您再向银行借钱时，银行信贷员征得您的同意后，可以查查您的信用报告，再花点时间重点核实一些问题，便会很快告诉您银行是否提供给您借款。

银行省事，您省心。

在我国，中国人民银行征信中心（以下简称征信中心）是建立您的“信用档案”，)并为各商业银行提供个人信用信息的专门机构。

（二）征信对您有什么好处？节省时间。

银行需要了解的很多信息都在您的信用报告里了，所以就不用再花那么多时间去调查、核实您在借款申请表上填报信息的真实性了。

所以，征信的第一个好处就是给您节省时间，帮您更快速地获得借款。

借款便利。

俗话说“好借好还，再借不难”。

如果您的信用报告反映您是一个按时还款、认真履约的人，银行肯定喜欢您，不但能提供贷款、信用卡等信贷服务，还可能在金额、利率上给予优惠。

信用提醒。

如果信用报告中记载您曾经借钱不还，银行在考虑是否给您提供贷款时必然要慎重对待。

银行极有可能让您提供抵押、担保，或降低贷款额度，或提高贷款利率，或者拒绝给您贷款。

如果信用报告中反映您已经借了很多钱，银行也会很慎重，担心您负债过多难以承担，可能会拒绝再给您提供贷款。

第二节个人征信系统的管理及应用我国的个人标准信用信息采集工作主要是通过两个渠道汇入数据库的：1．当客户通过银行办理贷款、信用卡、担保等信贷业务时，客户的个人信用信息就会通过银行自动报送给?个人标准信用信息根底数据库?2．该数据库通过与公安部门、信息产业部、建设部以及劳动和社会保障部等政府相关部门、公用事业单位进行系统对接，可以采集居民身份证等非银行系统信用记录情况。

二、个人征信系统录入流程1．数据录入2．数据报送和整理商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向个人信用数据库报送个人信用信息。

征信效劳中心建立完善的规章和采取先进的技术手段以确保个人信用信息的平安，并根据生成信用报告的需要，对商业银行报送的个人信用信息进行客观整理、保存，不得擅自更改原始数据。

当征信效劳中心认为有关商业银行报送的信息可疑时，应当按有关规定的程序及时向该商业银行发出复核通知，商业银行应当在收到复核通知之日起5个工作日内给予答复。

商业银行如发现其所报送的个人信用信息不准确时，应当及时报告征信效劳中心，征信效劳中心收到纠错报告将立即进行更正。

3．数据获取个人征信系统通过专线与商业银行等金融机构系统端口相连，并通过商业银行的内联网系统实现个人信用信息定期由各金融机构提供应个人征信系统，汇总后，金融机构实现资源共享。

三、个人征信查询系统1．个人根底数据库信用信息查询主体目前主要有三方面可以进行查询：一是商业银行。

在审核信贷及担保业务申请时，在取得个人书面授权同意后，可以查询个人的信用报告。

另外，商业银行在对已发放信贷进行贷后风险管理的情况下，也可查询个人的信用信息。

二是金融监督管理机构以及司法部门等其他政府机构。

根据相关法律、法规的规定，这些机构可按规定的程序查询个人信用报告。

三是个人。

个人获得自己的信用报告之后，可以根据其意愿提供应其他机构，或通过书面申请授权给机构、个人查询的权利。