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个人诚信体系建设存在问题及推进建议为推动个人诚信体系的建设与发展，人民银行地区中心支行配合地方政府部门，指导辖内金融机构，以建立健全个人诚信记录和推广信用惠民应用为主要手段，大力弘扬诚信文化，全面推进守信联合激励与失信联合惩戒，进一步完善个人信息安全、隐私保护与信用修复机制，加大珍爱信用记录、保护账户安全、预防电信诈骗、防范非法集资等宣传，不断提升辖区个人诚信建设的效果。
一、个人诚信体系建设基本情况目前，地区有5个柜面个人征信查询点（人民银行网点）、2台个人征信自助查询机，自助查询点设在地区中心支行，2018年累计查询个人信用报告5056人次，同比增长303.89%。
辖区个人信用信息基础数据库接入机构14家，主要为商业银行和法人金融机构，无人民银行代理查询网点。
个人征信系统采集地区252.3万人基础信息，其中有信贷记录自然人87.32 万人。
各县市授牌成立5个“诚信教育宣传基地”和5个“诚信文化工作站”。
为持续推进农村信用体系建设与应用，人民银行地区中心支行督促指导金融机构加大农户信用评级工作力度，提升“三信工程”评定比例。
截至2018年末，全地区农户数量为51.99万户，涉农金融机构已累计建立农户信用档案38.72万户，建档率为74.48%；已评定信用农户30.53万户，评级面100%；户均授信3万元；对35.46万户建立信用档案的农户累计发放贷款234.04亿元，贷款余额72.95亿元；不良贷款 5.63亿元，较初增长23.74%。
二、个人诚信体系建设存在的问题（一）个人信用体系法规制度不完善，信息安全保障难。
一是个人信息安全、隐私保护、信用修复等法律法规不健全，政府、企业、个人信用信息共享顾虑较多，由于缺乏可操作的制度依据，要将信贷信息之外的信息采集到人民银行征信系统存在部门间协调难度大、个人信息泄露风险高等问题。
二是当前适用的《征信业管理条例》《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》不完善，如在执法检查中发现对是否应当设置异议查询用户等一些问题缺失法律依据。
个人征信体系的建立与完善在如今快速发展的社会中，个人征信体系已成为重要的金融基础设施之一。
征信体系指的是记录个人信用信息、评估信用水平的系统，通过市场机制来激励个人提高信用素质，也为金融、社会等领域提供了重要的信息资源。
然而，在我国征信体系建设中，还存在许多问题和不足，使得征信体系的建立和完善迫在眉睫。
一、我国征信体系的现状目前，我国的征信市场还处于不成熟的阶段，征信机构数量较少，各机构之间也存在竞争和合作的矛盾。
此外，我国的征信法律法规尚未健全，信息数据的安全性和隐私保护问题也亟待解决。
当前，征信市场的重点领域主要集中在银行贷款、信用卡、房地产等方面。
针对这些领域，市场开拓者大多采用场景营销或数据合作的方式，而政策和法规方面也在逐步完善。
二、个人征信体系存在的问题与挑战1. 信息安全风险大随着网络技术的不断发展，征信机构所管理的大量个人信息数据也越来越容易被黑客攻击和窃取。
对于机构自身而言，缺乏有效的信息安全保障系统也使得数据被盗窃的风险加大。
2. 数据共享难度大在我国，个人征信机构与金融机构之间的合作形式并不完善，多数都仅停留在独立收集个人信用信息的阶段，缺少信用信息的共享和整合，使得征信机构难以从中获取规模化的商业价值。
3. 缺少资质的征信机构居多目前，我国的个人征信市场上征信机构层出不穷，但是有相当一部分是缺少质量和专业资质的。
这些机构往往推出的数据存在质量问题，也缺少细致的用户服务和相应的信息保护手段。
三、完善个人征信体系的建议既然已经明确了我国征信体系面临的挑战和问题，那么如何对征信体系进行改革和优化呢？1. 加强征信机构的合法性建立健全的征信市场监管机制，确保征信机构有合法的数据收集、管理和使用能力。
此外，需要增强征信市场相关人员和机构的资质审批和资质监管力度。
2. 信息安全保障机制控制个人信息数据的使用和流动渠道，建立专业的信息安全保障机制，确保个人信息的安全性和隐私性。
在信息化建设中加入防护体系，开展不回滚赔付项目，努力保障个人信息安全。
我国征信体系存在的问题及加快征信体系建设的建议2011级金融五班谢诵谊41104246一、我国征信体系存在的问题近年来，随着政府及社会各界对个人征信体系建设的重视和支持，各种具有不同发起背景的资信公司和业界联合征信系统相继成立，国内个人征信体系建设取得初步成效。
但是，由于国内个人征信体系建设起步较晚，征信体系建设涉及的诸多环节还不尽完善，各种潜在的矛盾和问题仍很突出。
（一）个人征信体系的法律法规不健全健全的法律框架能够为征信体系的建立和有效运作提供有力的保障，如在美国，基本信用管理的相关法律共有16项，其中以《公平信用报告法》、《平等信用机会法》为代表的一些法案对征信数据的开放和使用、信息披露的真实性、隐私权的保护以及征信中介机构行为规范等都作出了明确的规定。
而我国在这方面的立法仍是空白，还没有一部规范征信市场行为方面的法律或法规。
中国人民银行履行信贷征信管理职能，迄今为止尚没有一部全国性的有关征信管理的法律法规，而且新修改的《中国人民银行法》也没有把管理信贷征信业写入法律，仅仅依靠“三定”方案履行信贷征信管理这一职责，将会使人民银行处于不利和被动的地位。
从中国人民银行行政执法权来看，修改后的《中国人民银行法》在赋予中国人民银行对金融机构以及其他单位和个人9种行为进行检查权的同时，也没有赋予中国人民银行对违反信贷征信管理行为的检查权。
另外我国现有法律框架中尚无专门而详尽的隐私权保护的法律，对于哪些数据涉及隐私权需要保密，哪些数据可以向公众开放，缺乏明确的法律界定，使征信活动的建设者往往感到无所适从。
（二）缺乏有效的个人征信监管体系由于征信数据及其处理结果在某种程度上非常敏感，因此不论哪一国政府对此都要进行监管。
虽然国务院已于2003 年10 月明确赋予中国人民银行新的征信管理职能，但一方面人民银行作为中央银行，其监管货币体系的职责已十分繁重，随着我国个人信用的发展，其监管的难度会更大，征信局作为人民银行的内设监管机构，操作上缺乏足够的独立性。
个人征信体系又称个人信用信息基础数据库，由中国人民银行征信管理局牵头组建，是各商业银行的信用数据信息共享平台。
主要采集和保存个人在商业银行的借还款、信用卡、担保等信用信息，以及相关的身份识别信息，并向商业银行提供个人信用信息联网查询服务，满足商业银行防范和管理信用风险的需求。
个人征信体系的数据库的功能又是其核心内容。
健全的个人征信体系有利于我国的金融、经济健康稳定的发展。
我国征信业的发展始于2O世纪8O年代后期，主要集中在一些大中城市。
企业征信方面目前已建立起全国联网的企业征信系统一人行登记咨询系统，而个人征信体系建设则仍处于初级阶段，有些不足之处尚需改进。
一、建设个人征信体系的意义(一)有助于帮助商业银行化解金融风险，维护国家金融稳定虽然导致我国商业银行产生不良贷款的因素很多，但贷款机构缺乏可靠途径，得到借款人全面、可靠的信用信息是主要原因之一，特别是在市场经济和金融市场日益发展、借贷市场呈现多元化发展的状况下更是如此。
全国统一的个人信用信息基础数据库的建设，通过收集借款人在全国各家商业银行的借款以及还款记录，为他人担保信息，以及身份、职业和居住等个人基本信息，实现了全国范围内的信息共享，将有利于商业银行掌握借款人的异地、跨行负债水平，全面考察其综合负债情况；有利于商业银行掌握借债人的家庭总体负债水平，综合评估其整体还款能力；有利于商业银行了解借款人的不良负债状况，客观评价其还款意愿；有利于商业银行了解借款人的或有负债，深入判断其潜在风险。
从而帮助商业银行更加有效的判断借款人的信用状况，减少了放贷时因为信息不对称所带来的风险。
银行业风险的降低，无疑将有助于国家更好的维护金融稳定。
(二)有助于提高商业银行经营效率，更好的应对国际竞争按照加入WTO时的承诺，到2006年我国的银行业将向外资全面开放，内资商业银行将面临外资银行全方位的竞争。
目前中资银行，特别是国有中资银行的主要客户和盈利来源是向大中型企业的贷款。
国务院办公厅关于加强个人诚信体系建设的指导意见文章属性•【制定机关】国务院办公厅•【公布日期】2016.12.23•【文号】国办发〔2016〕98号•【施行日期】2016.12.23•【效力等级】国务院规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】市场规范管理正文国务院办公厅关于加强个人诚信体系建设的指导意见国办发〔2016〕98号各省、自治区、直辖市人民政府，国务院各部委、各直属机构：为弘扬诚信传统美德，增强社会成员诚信意识，加强个人诚信体系建设，褒扬诚信，惩戒失信，提高全社会信用水平，营造优良信用环境，经国务院同意，现提出以下意见。
一、总体要求（一）指导思想。
全面贯彻落实党的十八大和十八届三中、四中、五中、六中全会精神，深入贯彻习近平总书记系列重要讲话精神，按照党中央、国务院决策部署，以培育和践行社会主义核心价值观为根本，大力弘扬诚信文化，加快个人诚信记录建设，完善个人信息安全、隐私保护与信用修复机制，健全守信激励与失信惩戒机制，使守信者受益、失信者受限，让诚信成为全社会共同的价值追求和行为准则，积极营造“守信光荣、失信可耻”的良好社会氛围。
（二）基本原则。
一是政府推动，社会共建。
充分发挥政府在个人诚信体系建设中的组织、引导、推动和示范作用。
规范发展征信市场，鼓励调动社会力量广泛参与，共同推进，形成个人诚信体系建设合力。
二是健全法制，规范发展。
健全个人信息法律法规、规章制度和标准规范，严格保护个人隐私和信息安全。
三是全面推进，重点突破。
以重点领域、重点人群为突破口，推动建立各地区各行业个人诚信记录机制。
依托全国信用信息共享平台与各地方信用信息共享平台、金融信用信息基础数据库与个人征信机构，分别实现个人公共信用信息、个人征信信息的记录、归集、处理和应用。
四是强化应用，奖惩联动。
积极培育个人公共信用信息产品应用市场，推广个人公共信用信息社会化应用，拓宽应用范围。
建立健全个人诚信奖惩联动机制，加大个人守信激励与失信惩戒力度。
新时代我国征信体系建设研究随着我国经济的发展和金融市场的逐步完善，征信体系的建设也逐渐成为一个重要的问题。
征信体系是金融市场的基石之一，对于金融机构的风险管理、信贷决策和市场监管都具有重要的意义。
针对当前我国征信体系发展面临的问题和挑战，本文着重探讨新时代我国征信体系建设的应对措施和思路。
一、我国征信体系建设的现状与问题目前我国征信体系建设存在不少问题，主要表现在以下几个方面。
1. 征信覆盖面狭窄。
目前我国征信系统仅涵盖了部分金融机构和消费者，对于部分企业和个人甚至未曾建立过征信记录。
这无疑会导致征信系统的不完备和失信行为的漏洞。
2. 征信数据不够完善。
目前征信记录主要依赖于金融机构提供的信用数据，但由于各个金融机构内部的数据管理不同，导致征信数据的质量和完整性存在不同程度的问题。
而且对于其他行业数据的收集、整合和利用还存在技术和监管上的难点。
3. 征信评价标准不够统一。
由于各个金融机构和征信服务机构的评价标准不尽相同，造成了信用评价结果的差异化和评价结果的可信度欠缺。
4. 征信制度还不够完善。
当前我国的征信体系建设虽然已经进入了一个新的发展阶段，但仍然存在一些制度上的问题。
例如，特别是个人信息保护、失信惩戒机制、征信保障和申诉机制等方面还存在不足。
以上问题的存在，不仅对于金融机构的风险管理和信贷决策造成了影响，还阻碍了社会信用体系的健康发展。
针对当前征信体系建设的问题和挑战，我们可以从以下几个方面出发，提出应对措施和建议。
1. 加强政策和法律法规的支持。
为了促进征信体系的发展，需要加强政策、法律法规的制定和完善。
特别是在个人信息保护、失信惩戒机制、征信保障和申诉机制等方面，应该加强相关法律法规的制定和完善，为征信体系的健康发展提供有力保障。
2. 加强征信数据的规范化管理和整合。
为了提高征信记录的质量和完整性，需要加强征信数据的规范化管理和整合。
具体来说，可以通过建立数据管理和共享机制，规范数据收集和管理、标准化征信记录并进行统一整合，提高征信数据质量和可信度。
我国在个人信用体系建设方面存在的问题及建议个人信用编辑于 2009-04-28内容摘要：个人信用体系建设是社会主义市场经济和社会和谐发展的必然要求。
建立起我国较为完善的个人信用体系，进而规范并促进社会经济活动，是一项社会、经济意义深远且关系到治理体制创新、政府职能转变、法制建设规范等方面规模浩大的系统工程。
本文针对我国在个人信用体系建设方面存在的问题展开讨论，并对如何搞好个人信用体系建设提出了一些建议。
关键词：个人信用体系建设规范思考个人信用体系建设是社会主义市场经济和社会和谐发展的必要条件。
建立起我国较为完善的个人信用体系，进而规范并促进社会经济活动，是一项社会、经济意义深远而且关系到治理体制创新、政府职能转变、法制建设规范等方面规模浩大的系统工程。
既要克服传统体制的巨大惯性，又要适应现代市场经济规律和国际一体化的要求，其复杂性和艰巨性都是空前的。
从全国个人信用体系建设的实践来看，目前我国个人信用体系建设有了一定的进展，但也存在着相当多的问题。
我国个人信用体系存在的问题信息收集缺乏法律支持我国还没有健全的全国性的有关征信的法律法规。
这就使我国的个人征信业面临尴尬和困境：一方面，缺乏相关法律的支持，导致信用数据征集困难；另一方面，对消费者数据的征集是在消费者不知情的情况下进行的，由于没有法律对消费者的信用数据加以区分，难免面临侵犯个人隐私权的尴尬。
根据西方国家的经验，对消费者数据的征集是在法定程序下进行的，并事先征得本人的同意。
而我国目前的做法则是，信用机构从中介人那里获得消费者的信息，作为信息所有者的消费者本人却不知晓，以致于涉及侵犯个人隐私。
尚未树立现代信用意识在我国传统的信用文化中，人们并没有将信用看作是一种商品，而仅仅把信用作为一种观念用道德去约束。
一个人不讲信用，只会受到社会道德的谴责，经济利益并没受到太大损失。
因此，失信的收益远远大于其成本，以致于造成整个社会信用缺失。
非凡是在我国由计划经济向市场经济转轨的过程中，社会信用意识并没有随之建立，因而缺乏对失信的惩戒机制，将造成全社会严重的信用危机。
中国征信体系建设中的主要问题及完善措施中国的征信体系建设已经获得了长足的进展，但仍然存在许多问题。
本文将围绕中国征信体系建设中的主要问题及完善措施进行探讨。
一、征信数据不完整征信数据不完整是当前中国征信体系面临的主要问题之一。
对于征信机构而言，难以获取所有的信用信息，导致一些重要的诚信信息被遗漏，从而影响到征信结果的精准度。
因此，完善征信数据的收集和分享机制十分必要。
为解决这一问题，建议从以下几方面入手。
首先，加强各个部门的信息共享。
各个监管部门应当建立起信息互通的平台，实现信息共享。
其次，鼓励个人主动补充征信信息。
一些个人信用信息并不在各机构征信数据库中，但却对评估一个人的信用状况有着重要的影响。
政府可以鼓励个人通过自愿的方式提交相关信用信息。
同时，建议建立统一的个人信用信息数据库，进行整合和管理。
二、数据检验方式不完善中国现有的征信机构在数据校验和清洗方面存在问题，尤其是在大量数据的匹配和处置方面存在诸多困难。
此外，机构之间的数据共享和整合也是另一个缺陷。
为改善这一局面，应采取以下措施。
首先，建议征信机构制定更严格的数据收集和审核标准。
这样一来，能够有效地减少数据出现错误的情况。
另外，加强数据的共享和交换，实现不同征信机构之间的互联互通。
这不仅可以提高数据的准确性，也能够增加体系的覆盖面。
最后，鼓励征信机构开发先进的技术工具，如人工智能和大数据分析，以提高数据的清洗和检验能力。
三、信息泄露征信机构是个人和企业信用信息的重要收集、储存和管理渠道，随着数据中心设备和科技的不断更新升级，信息泄露的风险也在不断增加。
因此，加强信息安全管理，严格监管征信机构是不可或缺的。
首先，征信机构应制定完善的安全管理制度，建立健全的安全检查和盘点机制。
加强监管力度，对于违规征信机构及其管理人员给予严厉的惩罚。
其次，要完善个人隐私保护措施。
征信机构在处理个人信息时，应当遵循严格的技术、管理和安全规范。
对于一些敏感的数据，应当要求征信机构进行额外的保护和储存。
浅谈中国个人征信体系建设北京大学光华管理学院2001PMBA牛冬梅前言随着我国市场经济的迅猛发展和加入世界贸易组织，居民个人的经济交往和投资理财活动日趋频繁。
抓住资金活动的源泉和规律，大力发展商业银行的综合性零售业务，推进个人征信体系建设，就必须利用高科技含量的信息服务手段，建立个人基本账户系统，实现信息服务共享，以最大限度方便个人和社会信用保障需要，提高我国在国际市场上的竞争力。
2002年，中国人民银行将在上海试点的基础上启动全国的个人征信体系建设。
因为企业信用系统已经在全国初步建成，个人征信体系的建设要依托于企业信用体系，两套系统合并在一个查询平台上。
同时，中国人民银行将给个人和企业在银行开设账户，将其储蓄存款、信用卡等，所有账户数据集中到这个系统，并对这些账户之间的资金流动、支付系统进行监控，把个人信息系统与银行账户系统、支付系统结合在一起，从而建立起全国信用体系框架。
一、个人征信体系试点工程初显实效2000年7月，中国人民银行会同有关部门在上海成立个人征信公司，将上海作为试点推出个人信用联合征信系统。
完整的个人信用系统应该包括：个人基本资料、健康状况、社会背景、经济状况、信用记录、公用事业缴费情况、犯罪、诉讼等全面的信息。
目前，在该系统中，用户的信用报告包括：1、个人身份信息、职业、职称、最高学历；2、金融信息，含15个银行的信用卡透支和还款记录、个人贷款记录；3、个人特别记录，包括金融欺诈、特恶行为、行政处罚记录；4、信用查询记录，过高的查询频率表示你贷款频率过高。
经过一年多的运作，在数据库基础建设、征信范围、操作流程等多方面取得突破性进展，目前已显露出有效的社会化服务功能。
截至2001年６月末，这一迄今全国已建成的最大个人信用联合征信系统，共汇集了上海市１２０余万张准贷记卡或贷记卡、５０余万笔个人贷款和２４０万个移动通信入网用户的个人信用信息，入库人数达２４０万人，为开展评估、咨询、认证等高层次征信服务，提供了良好的基础。
中国人民银行上海分行提供的统计表明，到今年上半年，上海市个人信用联合征信系统已在全市范围内联通了约３００个查询终端，共接受查询请求近１４万笔，出具信用报告逾７．５万份，平均每天查询量已达６００次，查得率８０％。
借助这一系统，沪上众多商业银行逐步扫除了信贷“盲区”，有效遏止了多头冒领信用卡等各种金融欺诈行为。
在银行间的同业征信之后，上海个人联合征信试点工作开始向社会联合征信发展。
今年５月２９日，已正式接纳上海移动通信公司、中国联通上海分公司、上海市农村信用社联社３家单位为新会员，扩大了信用信息的采集渠道。
几天前，负责个人联合征信系统运作的上海资信公司又与上海兴中担保租赁公司、上海永乐家电公司、民生银行上海分行，签约建立“银行、资信、担保、企业”四方联合的推广机制，实现了由“银行同业征信”向“社会联合征信”的过渡，逐步体现社会化服务的功能。
目前，上海市的水、电、煤、电话等公用事业公司都纷纷提出合作意向，希望借助个人信用联合征信系统的信息共享机制，对高达数亿元的个人客户呆坏帐进行“清流”和“消肿”。
今年６月末，上海资信公司推出的“信用报告个人查询业务”，使已拥有信用记录的２４０万上海市民凭自己身份证就可查询到自己的信用报告，大大增加了市民对自身信用的重视。
今后上海个人征信将进一步拓宽信用信息采集渠道，并推出个人信用评估模型，丰富信用查询的品种，以扩大社会化服务功能。
二、当前开发个人基本账户系统的外部条件分析良好的个人征信是建立和规范社会主义市场经济秩序的重要保证和有效防范金融风险的重要条件。
在我国加入世界贸易组织之后，建立和营造良好的信用环境尤显紧迫和重要。
（一）转变信用观念，打下良好信用环境基础1、政府及相关职能部门要充分认识信用在经济发展中的重要作用。
要把营造良好信用环境作为一项很重要的工作来抓。
要发挥好经济管理职能和服务职能，引导全社会着力培植社会信用观念，加强和推动个人信用评级体系的建设。
2、个人要以诚信为本，树立“信用是金”的观念。
在西方发达国家，个人如果没有了信用，就会寸步难行。
当前，个人要把信用当成第二“身份证”，要坚持“重合同，讲信誉”的原则，向银行贷款要有借有还，与银行建立笃守信用、真诚合作的新型关系。
（二）加强宣传教育，营造良好的信用环境氛围1、抓好金融法律法规、金融风险防范知识的宣传，提高全社会的金融意识。
搞好宣传，塑造诚实守信的形象，是治理金融环境、整顿金融秩序的重要内容。
要通过法律、法规政策的宣传，从全局和战略的高度，充分认识经济与金融的密切关系，切实提高全社会的金融意识和防范金融风险的意识。
2、抓好典型引路，大力宣传报导和表彰在治理金融环境、营造良好的信用秩序和创建先进个人以及讲信用、守信誉的先进典型，促进金融环境的根本好转。
3、广泛开展诚实守信教育，把诚信观念做为树立地方形象，塑造地方品牌，提高地方文化品味的重要内容，努力培养广大公民诚实守信的高尚品德。
（三）制止逃废银行债务是解决信用问题的当务之急当前，由于一些企业和个人缺乏信用观念，把逃废银行债务作为解困获利的手段，或把逃废银行债务作为甩包袱的手段。
这种现象只能导致社会信用恶化。
只能增加生意伙伴和银行的戒备心理。
这给经济健康有序发展和我国营造良好的信用环境工作带来了相当大的难度。
因此，现阶段制止和打击个人逃废银行债务是非常重要的。
综合运用各种手段对逃废银行债务的行为进行制裁。
地方政府要利用治理整顿金融环境的机会，组织专门力量，不定期组织开展制裁恶意欠贷、欠息、逃废银行债务的活动，并在新闻媒体爆光。
各商业银行和信用社停止发放新贷款，并按照有关经济金融法规依法起诉。
三、当前开发个人基本账户系统的内部条件分析从银行内部看，开发个人基本账户系统，既有有利的因素和基础，也存在着一些困难和障碍。
（一）有利因素和基础：1、拥有一个良好的业务电子化处理网络。
目前，中国人民银行在全国范围内建立了电子联行清算系统，即将推广的中国现代化支付系统更是在极大程度上提高了支付清算效率。
工、农、中、建、交五大银行现有储蓄网点、分理处、办事处和营业专柜大约近10万个，这些网点90％以上实现了前台业务电算化，多数银行已实现了100％；80％以上实现了区域性的储蓄通存通取，有些银行已全部实现了通存通取；这些遍布全国城镇的业务运行网络和电子化的手段，为建立个人基本账户系统奠定了物质基础。
2、在账户信息的编排规则上，有可供参照的实践。
近几年，建行、中行和工行都按照国际标准的计算机技术应用编排规则，在相当一部分营业网点实施了本币与外币，对公与对私，前台与后台业务的整合，使开发这项业务有经验可循。
3、实名制的逐渐推广。
近年来我国已陆续推出了一些需要身份证开户的新业务，诸如在银行办理个人存款、信用卡和储蓄卡、个人购房和个人购车贷款、代发工资和股票买卖支付等业务上，都要求使用实名，这就使建立个人基本账户系统的外部环境成为可能。
4、拥有过硬的科技队伍和业务技术大军。
在多年的金融电子化建设中，我们的技术、业务人员都得到了充分的锻炼和提高。
（二）困难和潜在矛盾：1、信息的复杂性和多样性问题。
建立个人基本账户系统无疑是正确的，但由于涉及核算体制的变革，同时各种业务信息又要交织在一起，开发起来很复杂、工作量大，如果搞不成功，会影响其它业务发展。
2、交易承载的选取问题。
交易载体可考虑搞一个“一卡通”式的个人基本账户卡。
但与现行的信用卡和储蓄卡是什么关系还需要进一步分析。
3、软件设计的规范性问题。
由于各行新开发的产品很多，不少也具有共性，特别是有些大的产品，涉及的业务面广，开发的时间很长，需要统筹考虑、分步实施。
4、账户的统一问题。
在账户实施上，开发个人基本账户后，由于新老账户的账号结构不一样，所以有一个平稳过渡的安全性问题。
显然这些问题都需要我们认真思考。
四、开发个人基本账户系统主要对策思路（一）全社会高度重视，有关部门齐心协力，把开发这项业务落到实处。
建立个人征信体系，虽然是银行部门的一项业务，但它涉及到司法、保险、公安、公益等社会领域的诸方面。
它不仅是目前银行账户核算体制上的一场改革，更是商业银行业务发展今后带有方向性的思路；不仅是各家银行迈向国际化道路上的一个举措，而且是全社会一场大的信息技术革命。
可以说，这个系统的建立，是银行对原有核算体系的一大突破，意味着我们的经营思路，服务方式和操作手段等都要有一个大的改变。
作为社会的各个部门特别是银行的主管人员，必须从战略的高度认识这个项目的开发，并把此列入重要的议事日程。
要抽调精兵强将，组成专门项目组和工作组，有计划有步骤地开发，才能把这项工作抓紧、抓实，抓出成效。
（二）加快立法。
现在收集企业和个人的信息都没有法律依据，在上海试点时就曾遇到了这个问题，中国人民银行上海分行发布规定，上海信息征集有限公司可以征集当地15家银行个人信贷的信息，然而这个规定根本没有法律效力，但是试点就是这样开展起来的，如果在全国推广没有法律依据是不行的。
（三）企业提供信息不真实必须有法律上的制裁。
因为这方面的法律不健全会影响系统中信息的质量，给决策者、使用者带来负面影响；（四）处理好与现有业务系统的关系。
开发个人基本账户系统，作为银行至少要处理好与以下三项业务的关系：1、与现有储蓄业务的关系。
应当说，个人基本账户对客户来说是独立的金融产品，与零售业务现有的产品并存，客户可根据需要选择开立基本账户办理业务，包括对已开立本外币存贷款账户业务转入基本账户系统，也可选择现有的存单折办理业务。
2、与现有信用卡业务的关系。
我的看法，个人基本账户与个人信用卡账户可以相互办理转账，两个系统可以共享客户有关信息。
3、与信贷、房贷业务的关系。
通过个人基本账户系统，为信贷、房贷部门提供个人贷款还贷业务，个人基本账户系统与信贷管理系统可以共享客户有关信息。
只有这样才能发挥客户和银行，银行内部各系统的作用，实现资源合理配置，避免信息资源的浪费。
（五）统一规划，统一技术标准，统一信息编码，避免全国联网时浪费资金，加长时间、影响效果，造成重复投资等。
（六）坚持积极稳妥、逐步推开的方针。
开发个人基本账户系统，是一项复杂的新业务，必须先试点后推广，先中小城市后大城市，先网络好的行后一般行。
要从可行性研究到业务需求、从操作规程到技术方案、从组织开发到项目的试点推广阶段，自始至终把握好每一个风险点，确保项目开发后安全运行。
五、个人征信系统的运作和管理当个人征信系统运作成熟之后，将移交给一个独立的公司进行企业化管理。
国务院和中国人民银行的一致意见是，全国性的征信公司应当做到一步到位，并且，这种全国性的征信公司将只设一个中心，初步拟定将中心设在北京。
展望我们可以预见的是，在不久的将来，当个人信用体系真正建立起来的时候，除通过银行系统跟踪个人的信用记录外，其他各个相关的部门，如税务、工商管理、公安等系统也都将提供与个人信用系统相关的及时资料。
