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村镇银行经营发展中存在的问题与建议村镇银行经营进展中存在的问题与建议当前村镇银行总体运行平稳，资产、负债规模稳步增长，支农力度不断加大，在弥补农村金融服务缺乏、支持"三农'经济进展等方面发挥了日益显著的作用。
但通过对辖内村镇银行的调查发觉，其经营面临的风险和隐患不容忽视。
存在问题(一)偏离市场定位状况依旧存在。
一是农户贷款占比较低。
今年以来，辽阳辖内村镇银行整体农户贷款余额及占比较年初有了较大提高，但单体进展不均衡，奉献值差异较大，个别村镇银行农户贷款仅1.37%。
二是机构下沉速度缓慢。
辖内3家村镇银行只有2家组建了分支机构，这与3-5年内实现辖内重要乡镇网点覆盖的要求差异较大。
三是村镇银行自身针对"支农支小'信贷需求的金融产品和服务开发能力较弱，自主创新力缺乏。
(二)资本管理能力有待加强。
一是资本规划能力较低。
部分机构尚未树立资本约束的理念，资本管理精细化程度不高，经营缺乏前瞻性规划，未能依据资本充分水平准时调整业务经营、约束资本扩张。
二是资本补充能力较弱。
与大中型商业银行相比，村镇银行资本规划能力较低、资本补充渠道较少，仅能依靠内部收益积累和股东增资扩股实现资本补充，面临较高的分红压力和较大的增资扩股协调本钱。
三是风险抵补能力尚存缺乏。
目前，辖内有2家村镇银行贷款拨备率及一般风险预备未到达监管要求。
(三)流淌性管理亟待加强。
一是存贷比偏高。
辖内村镇银行贷款投放速度相对较快，存贷比普遍偏高，均超过75%，个别村镇银行流淌性缺乏。
究其缘由：一方面因为差异化的信贷政策允许其五年后到达存贷比要求;另一方面主要在于受市场认可度低因素影响，村镇银行存款上升缓慢，负债业务缺乏市场竞争力。
二是对流淌性风险重视不够。
有的高管对流淌性风险重视不够，大部分村镇银行没有设立特地的流淌性风险管理岗位，难以有效的揭示流淌性风险，在风险处置手段上，主要依靠主发起行解决流淌性问题。
(四)潜在信誉风险较大。
随着中国经济的快速发展，农村商业银行在中国乡村地区的发展也日益受到重视。
本文将从以下几个方面对2024年农村商业银行的现状及发展趋势进行分析。
一、农村商业银行的现状1.稳步增长：农村商业银行在过去几年间取得了持续稳定的增长。
2024年，农村商业银行的业务规模持续扩大，资产规模不断增加，不良贷款率保持相对稳定。
2.多元化经营：农村商业银行在业务经营方面越来越多元化。
除了传统的存贷款业务外，农村商业银行还逐渐拓展了金融市场业务、投资银行业务等服务。
3.县域优势：农村商业银行一直以来最大的优势就是覆盖面广，服务覆盖各个县域。
2024年，农村商业银行在县域市场上的地位更加巩固，一些农村商业银行甚至成为了县域金融的主要提供者。
二、农村商业银行的发展趋势1.电子银行的普及化：在信息科技的推动下，农村商业银行将进一步加强电子银行的建设和普及，提高金融服务的便捷性和效率。
2.农村金融服务创新：农村商业银行将继续创新金融服务模式，致力于推动农村金融服务创新，满足农民和农村企业的融资需求，加大对小微企业和农村产业的支持。
3.风控能力的提升：农村商业银行将加强风险管理和内控建设，提升风险防控能力，降低不良贷款风险。
4.信用体系的建立：农村商业银行将积极参与建设农村信用体系，推动信用信息的共享和应用，提高对农村客户的信用评估能力。
5.差异化竞争策略：随着竞争的日益激烈，农村商业银行将通过差异化竞争策略来增加自身竞争力，通过创新产品和服务来吸引客户。
6.支持农村经济发展：农村商业银行将继续加大对农村经济的支持力度，推动农村金融健康发展，促进农村经济的转型升级。
综上所述，2024年农村商业银行在业务规模、多元化经营和县域优势方面取得了积极的成绩。
未来，农村商业银行将进一步加强电子银行的建设和普及，推动农村金融服务创新，提升风险防控能力，参与信用体系建设，并加大对农村经济的支持力度，以适应不断变化的市场环境，实现可持续发展。
银行新员工入职心得体会11篇银行新员工入职心得体会1为了让新员工更快地了解公司、熟悉公司的各个业务，更好的适应工作，公司特地对我们新员工进行了为期5天的入职培训，充分反应了公司对人才的重视和培养。
参加这次培训的员工大部分都还未成为我行的正式员工，分别来自各个支行的不同部门，大家都很珍惜这次培训机会，培训当天都充分的做好了准备，精神饱满的早早的来到公司门口准备出发。
这一次培训的主要内容主要是对公司各个业务的介绍以及公司的一些规章制度和安全防范知识的介绍，是我们对公司的各项业务有了更深的了解，并掌握了实际操作中的一些非常。
由方的有用的技巧，对我们日后的工作起到了非常。
由方的重要的作用，最后公司老总还对公司的企业文化、企业现状、战略规划等方面进行了精心的讲解，是我们对公司的基本运作流程有了更深的认识，同时更加增强了我们对公司未来发展的信心。
通过这次培训，让我们受益匪浅、深有体会。
培训的第一天，我们率先来到了位于平山的野外扩展训练中心，这一切都是出乎我们的预料的'，之前只是听说过的扩展项目现在要我们亲身来体会了。
这次扩展训练，一方面是对我们肢体上和心理上的一种锻炼，更重要的是对我们团队之间互相信任和互相帮助配合共同完成目标的一种团队精神的培养，同时又是对自我的一种挑战。
其中的每一个项目都是对自我心理素质的考验，8米高的断桥，16米高的自由落体，以及2米高的信任背甩，这3项都是对内心防线的突破，都是对自我能力的提升，它告诉我有些事情其实只是差那么一点点，成败之间也只是一纸之隔，我们只要踏出了那么一步，那就成功了！然而这一步也许是非常。
由方的艰难的，我们只有充分相信自己，相信同伴才能毫无顾虑的踏出这一步，这是同伴队友对自己的鼓励就显的非常。
由方的的重要，队友的呐喊鼓气使“这一步“已经不是自己一个人的事情，而是。
个团队，所有的事情，自己所要做的也不仅仅是代表自己了，这是我们相信我们有。
由突破这到防线，我们有。
浅谈村镇银行面临的困境及其发展路径【摘要】村镇银行是指服务于农村和小城镇地区的金融机构，是中国金融体系中的重要组成部分。
随着中国农村金融改革的不断深化，村镇银行在金融市场中崭露头角，但同时也面临着一些困境。
本文将探讨村镇银行面临的困境和发展路径，包括加强风险管理、提升技术水平和加强金融科技布局。
通过深入分析，我们可以看到村镇银行发展的挑战与机遇并存，未来应该重点关注风险管理和科技创新，以实现可持续发展。
展望村镇银行的未来发展，需要更加注重金融科技的应用和创新，不断提升服务水平，实现普惠金融的目标。
村镇银行的发展离不开政府的支持和监管，只有在合作共赢的基础上，村镇银行才能迎来更加美好的未来。
【关键词】1. 引言1.1 村镇银行的定义村镇银行是指由政府直接管理或支持的，以服务农村和城镇中小微企业和居民为主要业务对象的金融机构。
村镇银行是指向农村和小城镇中小微企业和居民提供金融服务的专业金融机构。
村镇银行的主要业务包括吸收公众存款、发放贷款、办理支付结算、代理发行金融产品等。
村镇银行的发展目标是促进农村和小城镇经济的发展，提高居民的金融服务水平，推动金融资源向农村和小城镇倾斜，促进农村和小城镇金融市场的繁荣。
村镇银行的建立是中国金融体系改革的一部分，旨在弥补传统银行对农村和小城镇金融服务不足的问题，满足农村和小城镇居民对金融服务的需求，促进农村和小城镇的经济发展。
随着中国农村金融改革的不断深化，村镇银行的发展前景将更加广阔。
1.2 村镇银行的发展历程村镇银行的发展历程可追溯至中国改革开放以来。
1987年，中国最早的村镇银行——浙江省永康市农村信用合作社经营性村镇银行正式设立，标志着村镇银行的起步阶段。
随着农村金融改革的深入，1996年，中国银监会正式批准设立首家村镇银行，表明村镇银行已经成为中国金融体系的重要组成部分。
随着中国农村金融改革的逐步深化，村镇银行迅速发展。
2010年，中国村镇银行数量突破1000家，2018年更是达到了2000家。
2024年村镇银行年终工作总结尊敬的领导，亲爱的同事们：大家好！在这辞旧迎新的时刻，我代表2024年全体员工对过去一年的工作进行总结和反思。
在经历了艰难的____年后，2024年是我们村镇银行迈向新阶段的重要一年。
在上级领导的正确领导下，全体员工的共同努力下，我们村镇银行在2024年取得了一定的成绩。
以下是对这一年工作的总结：一、市场竞争压力增大，业务规模实现稳定增长随着金融行业的竞争日益激烈，村镇银行面临巨大的市场压力。
然而，我们积极应对，努力开拓新的业务渠道，深耕市场，不断提升服务质量和竞争力。
在过去的一年里，我们持续稳定增长了业务规模。
个人存贷款业务和财富管理业务均取得了以往未曾有过的增长，为村镇银行的发展奠定了坚实的基础。
二、风险管理得到进一步加强风险管理是银行工作的核心。
我们深知风险控制的重要性，注重风险管理工作的全面推进。
通过加强内部控制和风险防控意识的培训，全体员工的风险意识明显提升。
同时，我们进一步完善了风险管理的制度和流程，建立了风险管理的闭环机制。
在调整风险资产配置、加强信贷审批和风险监控等方面取得了可喜的成绩，有效降低了风险。
三、服务质量和客户满意度稳步提升客户是银行的核心资源，他们的满意度直接影响着我们的形象和业务发展。
过去的一年，我们积极推进客户服务质量的提升，通过加强培训、优化流程、提供个性化服务等方式，满足客户多样化的需求。
在客户满意度调研中，我们的得分呈现持续上升的态势，获得了客户的高度认可。
四、人才培养重点突出，员工素质明显提高作为一家服务型的金融机构，人才是最宝贵的财富。
在过去一年里，我们重点关注人才培养和队伍建设，通过培训、轮岗等方式提升员工的专业素质和综合能力。
充分调动员工的积极性和创造性，为他们提供广阔的发展空间和机会。
这些措施带来了明显的效果，员工精神风貌焕然一新，为村镇银行的发展提供了坚实的支撑。
五、社会责任落实有力，企业形象进一步提升作为一家地方金融机构，我们深知自己的社会责任。
对村镇银行发展的建议村镇银行是为农村地区提供金融服务的一种特殊机构，对于农村经济的发展和农民居民的生活改善具有重要意义。
然而，村镇银行在发展过程中仍然面临许多问题和挑战。
针对这些问题和挑战，我有以下几点建议：首先，村镇银行要加强金融服务能力。
目前，许多村镇银行在规模和服务范围上存在较大的差距。
有些村镇银行只提供基本的储蓄和贷款服务，缺乏支持农村产业发展的金融产品和服务。
因此，村镇银行应加大对农业、农村经济的金融支持力度，推出针对农村产业的专业金融产品，如农村信用保险、农村小额贷款等，以满足农村居民和企业的多样化金融需求。
其次，村镇银行要加强科技创新。
随着信息技术的发展，金融业也面临着数字化和智能化的转型。
村镇银行应积极应用互联网、大数据、人工智能等新技术，提升自身的科技水平和服务能力。
例如，可以建立农村金融信息平台，实现农村金融数据共享和风险监测，提高金融服务的普惠性和效率。
再次，村镇银行要加强人才培养和队伍建设。
人才是推动金融机构发展的核心资源，而目前村镇银行的人才培养和队伍建设存在较大的不足。
为此，村镇银行应加大对员工的培训和学习力度，提高他们的专业素养和综合能力；同时，也应加强与高校和科研机构的合作，引进优秀人才参与村镇银行的管理和经营工作，提升整体业务水平。
最后，村镇银行要加强风险管理和内控机制建设。
村镇银行在服务农村地区的过程中面临着一定的风险，例如信贷风险、资金风险等。
为了防范和化解这些风险，村镇银行应建立科学的风险管理体系和内控机制，加强对贷款和资金使用的审查和监控，确保金融业务的安全和合规性。
综上所述，村镇银行在发展过程中需要加强金融服务能力、科技创新、人才培养和风险管理等方面的建设。
只有不断提升自身的实力和能力，才能更好地为农村地区提供更丰富、更高效的金融服务，推动农村经济的发展和农民居民的生活改善。
对村镇银行改革重组的意见建议
村镇银行改革重组是为了适应当前经济形势和市场需求，提高银行的服务质量和效率，促进金融体系的稳定和健康发展。
以下是我对村镇银行改革重组的意见建议：
1. 提高村镇银行的服务质量：村镇银行应该加强技术投入和人才培养，提高客户体验，加强风险管理，增加金融产品的多样性，增加与客户沟通的途径，满足客户的各种金融需求。
2. 加强村镇银行的风险管理：村镇银行应该加强内部管理，提高产品设计的合理性，加强对客户信息的审核和管理，控制风险，加强对公司治理的监管，防止金融风险和资金流失。
3. 改善村镇银行的竞争力：村镇银行应该加强市场调研，了解客户需求和市场变化，为客户提供更优质的服务，增加产品的竞争力，提高村镇银行的市场占有率。
4. 加强村镇银行的创新能力：村镇银行应该加强技术创新，研发新的金融产品，提供更多元化、个性化、定制化的金融服务，增强企业的创新能力，提高村镇银行的市场竞争力。
5. 强化村镇银行的社会责任：村镇银行应该承担起社会责任，积极参与社会公益事业，为客户提供良好的金融服务，为地方经济发展做出贡献，增强村镇银行的社会形象和信誉度。
综上所述，村镇银行改革重组是必要的，需要加强村镇银行的服务质量、风险管理、竞争力、创新能力和社会责任。
只有这样，村镇银行才能在市场竞争中立于不败之地，为当地经济发展和社会进步做出贡献。
我国村镇银行发展现状、问题及对策【摘要】我国村镇银行作为乡村金融服务的重要组成部分，发展面临诸多挑战和机遇。
在现状分析中，我们可以看到村镇银行在服务乡村经济、吸纳存款、拓展信贷等方面取得了一定成就，但也存在着规模小、风险高、盈利能力低等问题。
面临问题包括运营成本高、风险管控不足、信用体系不完善等。
针对这些问题，可以提出加大监管力度、加强风险管理、完善信用体系、推动村镇金融创新等对策建议。
展望未来，随着农村金融市场的不断发展壮大，我国村镇银行有望在更加健康盈利、规范发展的道路上稳步前行，为乡村振兴和金融服务的普惠性贡献力量。
【关键词】关键词：我国村镇银行、发展现状、问题、对策、未来发展、金融服务、农村经济、金融改革、金融风险、政策支持、普惠金融。
1. 引言1.1 我国村镇银行发展现状、问题及对策我国村镇银行是我国金融体系的重要组成部分，其发展现状、问题及对策备受关注。
随着我国农村经济的快速发展，村镇银行在服务农村经济、支持农村产业发展方面发挥着重要作用。
我国村镇银行的现状依然存在一些问题，如规模小、资金成本高、风险控制能力相对较弱等。
为了进一步推动村镇银行发展，有必要针对这些问题提出有效的对策建议，如加大政策支持力度、完善监管机制、提升风险管理水平等。
只有通过持续努力，我国村镇银行才能更好地为农村经济发展和农民群众服务，实现长远发展目标。
2. 正文2.1 我国村镇银行的现状分析我国村镇银行是我国农村金融体系的重要组成部分，其发展现状主要表现在以下几个方面：一、数量增长迅速。
随着国家政策的不断支持和推动，我国村镇银行的数量在近年来呈现爆发式增长。
截至目前，我国共有超过2000家村镇银行，几乎覆盖了全国绝大多数的农村地区。
二、业务范围逐步扩大。
随着村镇银行的规模和实力不断增强，其业务范围也在逐步扩大。
除了传统的存贷款业务外，村镇银行还开始涉足理财、证券、基金销售等领域，为农村居民提供更全面的金融服务。
农商银行转型发展调研报告农商银行转型发展调研报告一、引言随着经济发展和金融行业的竞争日益激烈，农商银行需要进行转型发展以适应新的市场环境和客户需求。
本报告将对农商银行转型发展的现状进行调研，并提出相应的建议。
二、农商银行转型发展的背景农商银行作为中国乡村金融体系的重要组成部分，长期以来一直以服务农村经济和农民群众为主要目标。
然而，随着城乡经济一体化的推进和农民收入的增加，农村金融服务的需求和差异化特征也日益显现，农商银行需要进行转型发展以满足新的需求。
三、农商银行转型的现状根据调研结果，农商银行转型发展的现状主要体现在以下几个方面：1. 服务创新能力有待提高：当前农商银行仍以传统的金融产品为主，创新能力有限。
在互联网金融时代，农商银行需要推出更多符合客户需求的金融服务和产品。
2. 客户群体拓展不够广泛：农商银行的客户主要集中在农民和农村企业，对城市客户的服务能力相对较弱。
农商银行应该加大对城市客户的拓展力度，提升服务水平。
3. 风险管控能力有待加强：由于农商银行的业务主要集中在农村经济领域，对于风险的管控能力相对较弱。
农商银行需要提升风险管理能力，加强内部控制，防范金融风险。
四、农商银行转型发展的建议根据以上分析，针对农商银行转型发展的现状，我们提出以下几点建议：1. 加强创新能力：农商银行应积极引入先进的科技手段，推出更多符合客户需求的金融服务和产品。
如开发移动支付、线上理财等创新产品，提升客户体验。
2. 拓展客户群体：农商银行应加大对城市客户的推广力度，提供更多专业化的金融服务。
可以通过扩大网点布局、建立行业合作伙伴关系等方式来拓展客户群体。
3. 提升风险管控能力：农商银行应加强风险管理体系建设，建立科学的风险定价模型，加强内部控制和监管，并加大对风险人员的培训力度，提高风险管理水平。
4. 推进数字化转型：农商银行应加快数字化转型进程，建设先进的信息技术系统，提升运营效率。
可以通过引入人工智能、大数据等技术手段，优化业务流程，提升农商银行的竞争力。
千岩竞秀：村镇银行蜕变[提要]村镇银行牌照一度被视为鸡肋，如今情况已经发生巨变，部分银行正全力争抢。
这意味着建行的村镇银行将不仅仅是在县域做小额信贷业务，而是携手其合作伙伴西班牙桑坦德银行谋求“通吃整个农业产业链”。
村镇银行牌照一度被视为鸡肋，如今情况已经发生巨变，部分银行正全力争抢。
其中，建行将在2011年底前发起设立200家村镇银行，占三年规划指标的约20%，浦发、民生等股份制银行也在加大力度，此外还有跃跃欲试的四大资产管理公司。
银监会三年规划如期完成可期，到明年底前，全国将有1027家村镇银行。
但对村镇银行的质疑却越来越多。
质疑者说，村镇银行这一名称早已名不符实，村镇银行在经营中表现出的脱农厌农倾向，使得其服务“三农”的作用没有得到充分的体现，用村镇银行去填补金融服务空白乡镇的希望也基本落空了。
“村镇银行的发展实践和既定的政策目标的确发生了一定的偏离，但是千家村镇银行的出现仍然是中国金融改革的标志性事件。
”一位农村金融专家在第三届中国村镇银行发展论坛上对本报表示，村镇银行实际就是中国的社区银行。
中国不缺大中型银行，最缺的是贴近社区的小银行，社区银行最大的功能是就地媒介资金。
回归社区银行的定位，就不会不切实际地希望村镇银行成为服务“三农”的主力军，成为填补金融服务空白点的主要工具；而村镇银行在县域首先选择服务中小企业而不是农户，也无可指责，毕竟村镇银行不是政策性银行而是要为股东创造价值的商业银行。
也可能正因如此，一直了无生趣的千家村镇银行计划如今突然变得生动且令人激动起来，具有远见的大银行看到了原本灰暗而如今却包含巨大商业价值的机会。
这可能是监管机构也预料不及的。
商业银行下一个金矿是在县域市场，这也是在惨淡的市况中上市的农行(601288)唯一的卖点，建行正是因为看到了这一点，提出了200家村镇银行的计划。
解决“三农”问题的根本途径是推进城镇化、工业化和农业产业化，村镇银行服务前述“三化”，正是在服务“三农”，而随着县域经济的崛起，千家村镇银行将是中国银行业最具活力的群体之一，一位村镇银行监管当局人士认为。
1.牌照争夺战截至6月底，全国正式营业的村镇银行为214家，银监会三年规划的时间已经过半，计划仅完成约五分之一，但村镇银行的实践者们却不再怀疑三年规划实现的可能性。
尽管村镇银行生存境况仍然艰难，但“实际的情况是大家已经争得不可开交了，只不过不是每家银行都看到了机会。
”一位城商行高管表示，他所在的银行基本暂停了跨区开分行的计划，今明两年的重点是全力争夺村镇银行牌照。
如果说城商行的热情和其能承受的剧烈净资本消耗、人才输出能力不相称的话，大中型银行的发力，将是三年规划完成的保障。
其中，建行一家就将承担20%的任务。
建行向银监会上报了到2011年底前发起设立100家村镇银行的计划，后按银监会的要求调增到200家。
建行批发业务总监兼村镇银行委员会主任顾京圃7月17日在第三届中国村镇银行发展论坛上表示，建行已经开始按200家的计划来选址和布局。
除建行外，大行中，中行也提出了和富登金融控股公司（Fullerton Financial Holdings，淡马锡控股子公司）组建村镇银行控股公司，批量发起设立村镇银行的计划。
股份制银行也即将全面加入发起村镇银行的阵营。
“银监会已经三番五次动员，原则上每家银行都要参加。
”一位股份制行副行长表示，区别只在于是搞两三家“履行社会责任”，还是从商业前景出发大规模介入。
浦发银行的介入可能超越了“履行社会责任”的层面。
浦发银行副董事长陈辛7月17日介绍，该行已组建村镇银行8家，今年底将达到15家，明年将达到30家以上，并组建村镇银行控股公司，控股公司将吸收上海、浙江、江苏等地的民营资本。
而城商行本就是发起村镇银行的主力军，只不过热情一度受到抑制。
银监会4月22日发出的急件《关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知》（银监发（2010）27号，下称27号文）重新肯定了城商行的热情，并“严禁以各种方式和手段阻碍或变相阻碍符合条件、有发起意愿的中小银行业金融机构跨地区、跨省份发起设立新型农村金融机构。
”同时，27号文明确，30家（含30家）以上的主发起人，允许其探索组建新型农村金融机构控股公司。
多家城商行设想未来将旗下拥有三五十家小银行的村镇银行控股公司单独剥离出去上市。
包商银行最为典型，其村镇银行战略目标惊人，计划到2011年底设立100家。
包商银行已经率先组建了新型农村金融机构管理总部，该部总经理刘祥7月17日对本报表示，包商银行已开业的村镇银行有10家，获批在筹的村镇银行有10家，到8月底前将全部挂牌。
现又向监管部门上报再组建15家的计划，到今年底前将至少达到35家。
到2011年底前设立100家村镇银行的计划尚待监管部门确认同意。
对包商银行庞大计划的质疑在于，其能否承受发起设立100家村镇银行的剧烈净资本金消耗和人才输出压力，对此刘祥表示，“若计划获批，我们可以增加资本金。
”同时，每家村镇银行一般只从母行外派两个人（行长和风控总监），其他的员工从市场上招聘。
另一类跃跃欲试的主体是四大资产管理公司。
27号文已明确，在设施机构间的有效风险隔离，设立严密的“防火墙”的基础上，允许资产管理公司发起设立村镇银行。
在完成处置国有银行的不良资产的历史使命后，资产管理公司确立了向金融控股公司转型的方向，并已普遍拥有了证券、保险、信托等牌照，但唯独银行是其短板。
信达和华融采取了重组城商行的战略，但很难从地方政府手中获得控股权。
而参与组建村镇银行，则一开始就能掌握主导权，达到30家以后，可以组建控股公司，曲线完成在银行领域的全国性布局。
本报获悉，目前信达、长城都在四处找银监局“谈牌照”。
“村镇银行已经不是鸡肋了，局部地区牌照争抢已经趋于白热化。
”前述城商行高管表示。
而银监会也已经终止了三年规划是否要完成的争论，27号文称：“三年规划是各地征求省级人民政府意见后报国务院批准确定的，各地必须严格执行，确保如期完成。
”各地银监局要“一把手”负总责。
2.千家小银行“合纵连横”三年规划完成后，到明年底，全国将有一千多家村镇银行，这一千多家小银行将往何处去？“村镇银行有希望成为安分守小、扎根农村的社区银行。
”中国银行业协会相关领导在第三届中国村镇银行发展论坛上指出。
但多位村镇银行行长表示，村镇银行不会“安分守小”，将走上和城商行一样的扩张道路，只不过城商行是“从一个城市到另一个城市”，村镇银行则是“从县城到乡镇”、“从一个县到另一个县”，起点更低。
其原因在于，高度依赖利差收入的中国银行业，普遍有做大规模的强烈冲动，而村镇银行的业务只有简单的存、贷、汇，中间业务缺失，要增加利润，唯一的路径就是不断扩张资产规模。
最早开业的一批村镇银行已经走上了以所在县城为中心向外扩张的道路。
如，汇丰银行在中国开设的第一家村镇银行――湖北曾都汇丰村镇银行目前已经在曾都区下属的厉山镇、均川镇、三里岗镇、淅河镇设立了4家支行。
新疆五家渠国民村镇银行目前已经有3家支行和1个营业部，分布在3个团场和五家渠市。
完成所在县域的扩张之后，村镇银行将向临近县域扩张。
比如全国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行正在申请在临近的西充县开设分行。
在用三五年时间完成对一个地级市所有县域的布局之后，村镇银行将谋求“进城”，也就是以方便管理的名义，说服监管部门同意其将总行搬迁至地级市。
这样，一家村镇银行的规模向一家地市级的城商行靠拢，只不过其主要业务分布在下属县域。
而27号文已经允许地市级村镇银行的出现。
27号文规定，允许西部除省会城市外的其他地区和中部老、少、边、穷等经济欠发达地区以地（市）为单位组建总分行制的村镇银行，总行设在地（市），办理除贷款以外的经银行业监管部门批准的其他业务，支行设在地（市）辖区内所有县（市）。
这意味着，除了由县级村镇银行逐步扩张到地市级村镇银行外，还可以在经济欠发达地区一步到位组建地市级村镇银行。
首家地市级村镇银行也即将出现，本报从河南省金融办获悉，天津市4家银行业机构（天津农商行、渤海银行、天津银行、天津滨海农商行）已经获银监会原则性同意在河南省南阳市设立一家地市级村镇银行，总行设在南阳市区，同时在南阳市下属的13个县开设支行。
每一家村镇银行在可预见的时间内都有望扩张为地市级村镇银行，而旗下拥有三五十家村镇银行的村镇银行控股公司的机构数量和资产规模将实现几何级数膨胀。
这也是以包商银行为代表的城商行如此重视村镇银行的原因，“村镇银行做好了，其前景甚至远超过母行。
”外延式扩张的同时，发起银行将从总体上思考和布局旗下的村镇银行，届时，不少只是“履行社会责任”设立三两家村镇银行的银行，将村镇银行卖掉是现实的选择。
“未来三五年，将掀起并购整合村镇银行的浪潮。
”前述股份制银行副行长认为，村镇银行必须成规模经营才有商业价值，村镇银行在发展过程中牌照将向少数银行集中。
而成规模之后，就能组成一张网。
“村镇银行起于一个点，最终必须回归一张网。
”建成全国性的网络最佳，至少也应该是一个区域的“局域网”，前述股份制行副行长认为。
目前来看，建行要布的是一张全国性的网，分布全国的200家村镇银行是网上的一个个节点。
顾京圃表示，建行的村镇银行早期可能依靠母银行，但最终将有独立网络系统，经营上和母行独立。
而地市级村镇银行将是一个“局域网”。
3.“村镇”银行还是“社区”银行？“村镇银行这个名称早已名不符实。
”前述农村金融专家认为，村镇银行实际上就是中国的社区银行，“说不定以后将全部改为社区银行、县域银行或其它的名字。
”比改名更重要的是，村镇银行发展至今，应该承认其和最初政策设计的差别，对其定位做出调整。
村镇银行顾名思义应该是开在乡镇，所以最早的一批村镇银行都不敢开在县城，首批两家村镇银行仪陇惠民村镇银行、固阳包商惠农村镇银行都将总部设在乡镇，后均很快通过开分行和搬迁总部的方式“回县城”。
原因也在于除了江浙、珠三角等地的经济发达地区，乡镇不足以养活一家银行。
而最初设想的注册资本金几百万元，也不能使村镇银行打破农信社在农村市场的垄断地位。
“办一个村镇银行，连农信社都不怕你，有什么用？”一位从2007年开始就监管村镇银行的基层监管人士认为。
时至今日，注册资本金在5000万元以上的村镇银行超过一半，江浙一带的普遍超1亿元。
村镇银行所在地基本都在县城，部分村镇银行开在了经济发达地区，如全国百强县、大中城市辖区。
最先政策层设想的用村镇银行去填补金融服务空白乡镇的意图也基本落空。
“空白乡镇，就在农信社的家门口，农信社都不愿去，村镇银行怎么可能去？”前述基层监管人士表示。
回归社区银行的定位，除了因为村镇银行早已跳出“村镇”之外，还意在强调村镇银行是一家商业银行，不是一家政策性银行。
“村镇银行现阶段不可能成为服务‘三农’的主力军，主力军是农信社。
