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评估借款人还款能力和意愿的指标
借款人的还款能力和意愿是评估借款人信用风险的重要指标。
借款人
还款能力指的是借款人有能力按时足额偿还借款的能力，而借款人还款意
愿则是指借款人有意愿按时足额偿还借款的态度。
1.个人收入和财务状况：评估借款人的个人收入水平、财务状况、资
产负债情况等，包括借款人的工资、奖金、投资收益、房产收入等，以及
借款人的债务状况，如借款人的贷款、信用卡等债务。
2.个人信用记录：查看借款人的信用记录，包括借款人的信用分数、
信用报告、支付记录等，以了解借款人过去的还款表现和信用状况。
4.借款人的债务负担比例：计算借款人的债务负担比例，即借款人的
债务还款金额与个人收入之比，借款人债务负担比例过高可能会影响其还
款能力。
1.借款人的还款记录：检查借款人过去的还款记录，包括借款人是否
有逾期还款、欠款核销等情况，还款记录正常的借款人意愿还款的可能性
较高。
2.借款人的生活习惯和消费行为：评估借款人的生活习惯和消费行为，包括借款人的消费水平、购买习惯等，这些可以反映借款人的还款意愿和
消费习惯。
3.借款人的信用价值观：了解借款人的信用价值观，包括借款人对个
人信用和债务还款的态度和意识，以及借款人是否注重个人信用记录的维
护和改善。
4.借款人在社会和经济环境中的地位和声誉：评估借款人在社会和经
济环境中的地位和声誉，包括借款人的社会关系、社会声誉、事业发展等，这些可以间接地反映借款人还款意愿。
借款合同中的借款人的债务承担能力评估在借款合同中，借款人的债务承担能力评估是一个至关重要的环节。
评估借款人的债务承担能力，可以有效减少借贷双方面临的风险。
本文将从借款人的收入、负债情况以及信用记录等方面来评估借款人的债务承担能力，并介绍在借款合同中如何合理评估借款人的债务承担能力。
一、借款人的收入情况借款人的收入情况是评估其债务承担能力的重要指标。
在借款合同中，应详细记录借款人的收入来源、收入金额以及稳定性等。
借款人的收入来源可以包括工资收入、经营收入、租金收入等。
这些收入来源的稳定性也需要进行评估，例如工资收入是否稳定，经营收入是否持续增长等。
通过充分了解借款人的收入情况，可以判断其是否有足够的能力应对借款合同中规定的还款金额。
二、借款人的负债情况借款人的负债情况也是评估其债务承担能力的重要依据。
在借款合同中，应详细记录借款人当前的全部负债情况，包括借款金额、还款期限以及每月应付款项等。
此外，还应了解借款人是否存在其他未披露的债务，例如信用卡债务、其他借款等。
通过综合考虑借款人的负债情况和还款能力，可以判断其是否有足够的还款来源。
三、借款人的信用记录借款人的信用记录也是评估其债务承担能力的重要因素。
在借款合同中，应要求借款人提供信用报告或查询借款人的信用记录。
信用记录可以反映借款人的还款行为、逾期记录等。
通过分析借款人的信用记录，可以评估其还款的信用水平，进而判断其债务承担能力。
四、借款人的担保情况在借款合同中，借款人的担保情况也需要充分考虑。
借款人可以提供抵押物或担保人作为还款保障。
抵押物能够提供额外的还款来源，担保人可以承担借款人无法按时还款的责任。
这些担保措施可以有效提升借款人的债务承担能力。
在借款合同中，应明确抵押物的种类和价值、担保人的责任范围等。
综上所述，借款合同中的借款人的债务承担能力评估对于双方都至关重要。
评估借款人的收入情况、负债情况、信用记录以及担保情况是常见的方法。
在评估中，需要保持客观公正，并遵循相关法律法规。
借款中的借款人还款能力分析借款是现代社会中常见的金融活动之一，它能够满足人们的消费和投资需求。
然而，作为借款人，是否具备足够的还款能力是借款申请的关键。
本文将重点分析借款中的借款人还款能力，并就此提出几点分析方法与建议。
一、收入评估借款人的收入状况是评估其还款能力的重要依据。
首先，需要清晰了解借款人的月收入情况，包括固定收入和额外收入。
固定收入主要指正职工作的薪资，额外收入则包括兼职、奖金等其他收入来源。
同时，借款人的收入稳定性也需要进行评估，稳定的收入来源可以增加其还款的可靠性。
二、负债情况除了收入评估外，借款人的负债情况也是还款能力的重要指标。
通过了解借款人的月支出情况，包括房贷、车贷、信用卡等固定支出和日常消费支出，能够评估其债务负担情况。
借款人的月支出与月收入的比值越低，说明其还款能力越强。
三、信用评估信用评估是判断借款人还款能力的重要手段。
借款人的信用记录、征信报告能够反映其过去的还款表现和信用状况。
良好的信用记录和较高的信用评分可以提高借款人的还款能力。
四、借款用途借款人的借款用途也会对其还款能力产生影响。
例如，借款用途是消费性贷款还是投资性贷款。
消费性贷款的还款来源主要依赖借款人的收入，而投资性贷款通常要求在特定期限内实现投资回报。
因此，借款人的还款能力需要根据借款用途的不同进行综合评估。
综上所述，借款中的借款人还款能力分析是一个综合性的评估过程。
通过对借款人的收入评估、负债情况、信用评估以及借款用途的分析，可以客观地评估其还款能力，并作出相应的借款决策。
值得注意的是，借款人的还款能力分析不仅仅是借款机构的责任，借款人本身也需要充分认识自身的还款能力，并在借款前进行评估和规划。
只有在了解自身还款能力的基础上，合理规划借款用途和还款计划，才能避免还款风险，保证借款活动的顺利进行。
借款人还款能力分析是借款活动中至关重要的一环。
只有在借款人具备足够的还款能力的前提下，借款活动才能真正满足借款人的资金需求，保证借款双方的利益。
信用分析师如何评估借款人的还款能力和还款风险在金融行业中，信用分析师担负着评估借款人的还款能力和还款风险的重要责任。
他们的工作涉及到收集和分析借款人的相关数据，以确定借款人是否有能力按时偿还借款，并评估借款人的还款风险。
以下是信用分析师在评估借款人的还款能力和还款风险时所使用的方法和技巧。
1. 收集借款人的财务信息信用分析师会从多个渠道收集借款人的财务信息，包括收入情况、资产负债表、银行对账单、个人和企业的纳税记录等。
这些信息可以帮助分析师了解借款人的经济状况和还款能力。
2. 分析借款人的信用报告信用报告是评估借款人信用状况的重要依据，信用分析师会仔细研究借款人的信用报告，包括借款人的信用历史、贷款记录、逾期还款情况等。
通过分析这些信息，信用分析师可以得出对借款人还款能力的初步评估。
3. 考察借款人的就业状况和收入稳定性借款人的就业状况和收入稳定性对其还款能力有着重要影响。
信用分析师会调查借款人的工作单位、工作年限以及月收入等情况。
如果借款人的就业状况不稳定或者收入来源不可靠，那么借款人的还款能力就值得怀疑。
4. 比较借款人的债务负载信用分析师还需要比较借款人的债务负载，包括当前负债和还款能力。
他们会统计借款人的负债情况，包括贷款、信用卡债务等，以及借款人的收入水平。
通过比较债务负载和还款能力，信用分析师可以判断借款人是否有能力按时偿还借款。
5. 考虑借款人的担保和还款来源担保和还款来源是评估借款人还款能力的重要因素。
信用分析师会考虑借款人提供的担保物或担保人，以及借款人还款的来源，例如工资、租金收入等。
如果借款人有可靠的担保和稳定的还款来源，那么他们的还款能力就会更高。
6. 综合分析和风险评估信用分析师将以上的信息进行综合分析，评估借款人的还款能力和还款风险。
他们会综合考虑借款人的财务状况、信用历史、就业状况、债务负载、担保和还款来源等因素，以得出对借款人还款能力和风险的综合评估。
7. 编写评估报告最后，信用分析师会根据综合分析的结果，编写一份详细的评估报告。
贷款申请中的还款能力分析和评估指标在申请贷款的过程中，银行和其他金融机构通常会对借款人的还款能力进行分析和评估。
这是一个重要的步骤，以确保借款人有足够的能力按时偿还贷款本金和利息。
本文将介绍贷款申请中常用的还款能力分析和评估指标，帮助借款人更好地了解相关要求。
1.月收入和支出分析银行会根据借款人的月收入和支出情况来评估其还款能力。
借款人的月收入应能够覆盖生活开销以及贷款的还款额。
收入来源可以包括工资、租金、股息等。
支出包括房贷、车贷、日常开销、透支等。
银行一般要求借款人的月收入能够覆盖还款额的50%以上。
2.债务收入比债务收入比是衡量借款人债务负担的重要指标。
计算方法是将借款人的每月债务还款额除以其月收入，一般要求借款人的债务收入比不超过40%。
这个指标可以评估借款人的债务偿还能力，确保其负债水平在可控范围内。
3.还款来源及状况借款人的还款来源对于贷款申请也非常重要。
银行会关注借款人的工作稳定性和收入来源的可靠性。
如果借款人具有稳定的工作，并且收入来源可靠，那么其还款能力将更加可靠。
此外，借款人过去的还款状况也是银行关注的焦点，包括是否有逾期还款、征信记录等。
4.财务状况和资产负债表银行通常会要求借款人提供财务报表和资产负债表。
这些文件可以提供借款人的个人财务状况，包括资产、负债和净资产。
银行通过分析这些信息来评估借款人的负债水平、偿债能力和还款能力。
5.抵押品价值评估如果借款人提供抵押物来担保贷款，银行通常会对抵押物进行评估。
评估师将考虑抵押物的类型、市场价值、抵押率等因素，以确定其能够覆盖贷款本金和利息的价值。
抵押品的评估结果将直接影响借款人的贷款额度和利率。
总结：贷款申请中的还款能力分析和评估指标主要包括月收入和支出分析、债务收入比、还款来源及状况、财务状况和资产负债表、抵押品价值评估等。
了解并满足这些指标对于成功获得贷款至关重要。
借款人应仔细评估自身的还款能力并提供相关的信息和文件，以增加贷款申请通过的概率。
信用分析师如何评估借款人的还款计划和还款风险信用分析师在借贷行业中扮演着重要的角色，他们的任务是对借款人的还款计划进行评估，并预测借款人的还款风险。
下面是一些信用分析师评估借款人的还款计划和还款风险的方法和步骤。
一、收集借款人信息在开始评估之前，信用分析师需要收集借款人的相关信息。
这些信息包括个人资料、工作经历、收入情况、资产状况、负债情况等。
这些信息将帮助信用分析师了解借款人的还款能力和还款意愿。
二、分析还款计划信用分析师需要仔细分析借款人的还款计划。
这包括还款期限、还款方式、还款金额等。
他们需要检查还款计划是否合理、可行，并与借款人的收入情况相匹配。
如果还款计划不合理或过于苛刻，借款人可能无法按时还款，增加了还款风险。
三、评估借款人的还款能力信用分析师需要评估借款人的还款能力。
他们可以通过对借款人的收入、负债情况进行综合分析，并计算借款人的债务比率和偿债比率来评估其还款能力。
债务比率和偿债比率越高，借款人的还款能力就越差，还款风险就越高。
四、考虑借款人的还款意愿除了还款能力，信用分析师还需要考虑借款人的还款意愿。
他们可以通过借款人的信用记录和借贷历史来评估其还款意愿。
如果借款人有拖欠还款、违约等不良记录，那么借款人的还款意愿可能较低，还款风险也较高。
五、综合评估和风险判断最后，信用分析师需要根据收集到的信息和分析结果进行综合评估，并做出风险判断。
他们可以使用信用评级模型来将借款人分类为低风险、中风险或高风险。
这将帮助贷方更好地决定是否批准该笔贷款，并相应地制定还款计划和利率。
六、定期监测和调整一旦贷款批准，信用分析师的任务并不结束。
他们需要定期监测借款人的还款情况，并根据情况进行调整。
如果借款人出现逾期还款、无法按时还款等情况，信用分析师需要及时采取措施，如提醒借款人、与借款人沟通、调整还款计划等，以减少贷方的损失。
综上所述，信用分析师评估借款人的还款计划和还款风险是一个复杂的过程，涉及到借款人的信息收集、还款计划分析、还款能力评估、还款意愿考虑等多个方面。
借款中的借款人还款能力评估方法详解在借款过程中，评估借款人的还款能力是一项重要的任务。
借款人还款能力评估的准确性直接影响借款风险的控制和贷款机构的经济利益。
本文将详细解析借款中的借款人还款能力评估方法。
I. 个人信息评估评估借款人还款能力的首要步骤是进行个人信息评估。
贷款机构需要收集借款人的个人身份信息、家庭状况、职业背景以及其他相关信息。
这些信息可以通过借款人提供的身份证明、户籍证明、收入证明和就业证明等文件获得。
II. 收入能力评估收入能力评估是评估借款人还款能力的核心环节。
在进行收入能力评估时，贷款机构主要关注以下几个方面：1. 收入来源：贷款机构需要了解借款人的主要收入来源，包括薪资收入、经营收入、租金收入等。
借款人的收入来源稳定与否直接影响其还款能力。
2. 收入稳定性：贷款机构需要评估借款人的收入稳定性。
借款人的收入是否有周期性波动或不稳定的情况，如季节性行业的工作收入或临时性工作的收入等。
3. 收入水平：贷款机构需要评估借款人的收入水平。
通过比对借款人的收入水平与相应行业、地区的平均水平，评估借款人是否具备还款能力。
III. 负债情况评估除了借款人的收入能力，负债情况评估也是评估借款人还款能力的重要环节。
贷款机构需要了解借款人的债务状况，包括贷款、信用卡透支、担保等。
主要考虑以下几个方面：1. 负债金额：贷款机构需要评估借款人的负债金额和负债比例。
负债过高会增加借款人还款的压力，降低还款能力。
2. 还款记录：贷款机构需要评估借款人的还款记录，包括是否存在逾期还款、违约记录等。
良好的还款记录表明借款人良好的还款能力。
3. 其他负债情况：贷款机构还需评估借款人是否存在其他负债情况，如保证金、担保责任等。
这些负债情况会对借款人的财务状况产生影响，需要综合考虑。
IV. 信用评估信用评估是评估借款人还款能力的重要指标之一。
贷款机构可以通过借款人的信用报告、信用评分等方式进行评估。
主要考虑以下几个方面：1. 信用历史：贷款机构需要评估借款人的信用历史，包括过去的贷款记录、还款记录、违约记录等。
信用风险评估的四大关键指标信用风险评估是金融业务中的一个重要环节，用于衡量借款人无法按时偿还债务的潜在风险。
为了准确评估信用风险，金融机构和投资者常常依赖于一系列指标。
本文将介绍信用风险评估的四个关键指标：财务状况、债务比率、信用历史和收入稳定性。
一、财务状况借款人的财务状况是评估信用风险的首要指标之一。
财务状况的好坏可以通过分析财务报表和企业经营数据来了解。
关键指标包括企业的净资产、总资产和资产负债率等。
净资产表明了借款人的财务健康状况，总资产反映了企业的规模和实力。
此外，资产负债率可以帮助评估企业的负债情况，以确定借款人还款能力和偿债能力。
二、债务比率债务比率是用于评估借款人的债务水平和偿债能力的重要指标。
常见的债务比率包括负债比率、债务收入比和利息保障倍数等。
负债比率可以反映企业用借来的资金进行经营活动的能力，债务收入比则衡量了借款人的偿债能力。
利息保障倍数则是指企业利息支付能力与其利息支出的关系，用于衡量借款人是否有能力按时偿还借款本金和利息。
三、信用历史借款人的信用历史是评估其信用风险的重要依据之一。
通过分析借款人的信用报告和历史信贷记录，可以了解其过去是否按时还款、逾期情况以及是否存在不良信用记录。
这些信息可以帮助评估借款人的信用可靠性和还款意愿。
此外，还可以通过评估借款人以往的借贷金额和贷款种类来确定其还款能力和借款用途。
四、收入稳定性借款人的收入稳定性也是评估信用风险的一个重要因素。
收入稳定性反映了借款人的还款能力和偿债能力。
评估借款人的收入稳定性可以通过分析其收入来源的多样性、收入水平的稳定性以及就业稳定性等指标来进行。
借款人如果有稳定的工作和收入来源，将更有可能按时偿还借款。
综上所述，信用风险评估的四大关键指标包括财务状况、债务比率、信用历史和收入稳定性。
金融机构和投资者通过评估这些指标来量化和评估借款人的信用风险，进而决定是否向其提供贷款或投资。
准确评估信用风险有助于控制风险、保护投资者利益，并促进金融市场的稳定和健康发展。
借款中的借款人还款能力评估的方法和标准在借款过程中，借款人的还款能力评估是非常重要的一环。
借款人的还款能力评估可以帮助借款人和借款机构在借款合同签署之前确定借款人是否有足够的能力按时偿还借款本息。
本文将介绍借款中常用的借款人还款能力评估方法和标准。
一、借款人还款能力评估方法1. 资产评估法资产评估法是一种常用的评估方法，通过对借款人的资产情况进行综合评估来判断其还款能力。
资产评估包括固定资产、流动资金、存款、投资等方面的评估，借款机构可以通过查看借款人的财务报表、银行存款证明、股票证券账户等文件来了解借款人的资产情况。
2. 还款来源评估法还款来源评估法是评估借款人还款能力的常见方法之一。
借款机构通过查看借款人的工资收入证明、经营收入证明、租金收入证明等来评估借款人的还款来源，并判断是否稳定可靠。
3. 信用评估法信用评估法是评估借款人还款能力的重要方法之一。
借款机构可以通过查询借款人的信用报告、征信记录等来了解借款人的信用状况，包括借款人是否存在逾期、拖欠还款等情况。
信用评估法可以给借款机构提供一个评估借款人信用风险的依据。
二、借款人还款能力评估标准1. 收入稳定性评估借款人的收入稳定性是评估其还款能力的重要指标之一。
借款机构通常通过查看借款人的近期工资单、税单等文件来评估其收入稳定性，包括工资收入是否稳定、是否存在长时间的收入中断等情况。
2. 负债情况评估借款人的负债情况也是评估其还款能力的重要考量之一。
借款机构通常会查阅借款人的负债情况，包括借款人是否存在其他借款、信用卡透支等情况，并评估其负债还款的能力。
3. 信用记录评估借款人的信用记录是评估其还款能力的重要依据之一。
借款机构会查询借款人的信用报告，了解其过去的信用行为，包括是否有过逾期还款、信用卡使用情况等，来评估其信用风险。
4. 抵押物评估如果借款人提供了抵押物作为担保，借款机构通常会对抵押物进行评估，并考虑抵押物的价值和流动性来评估借款人的还款能力。
担保公司如何评估借款人的还款能力在金融行业中，担保公司扮演着重要的角色，他们为借款人提供信贷担保服务，以减轻债权人的风险。
然而，担保公司并非盲目地为所有人提供担保，他们需要对借款人的还款能力进行准确评估。
本文将探讨担保公司如何评估借款人的还款能力，从而为借款人和债权人提供更有效的服务。
1. 收集和分析借款人的个人资料在评估借款人的还款能力之前，担保公司首先需要收集借款人的个人资料。
这些资料包括借款人的身份证、收入证明、工作单位和业务经历等。
通过对这些资料的收集和分析，担保公司可以了解借款人的个人背景和经济情况，从而初步评估其还款能力。
2. 评估借款人的还款来源担保公司需要评估借款人的还款来源。
借款人的还款来源可以包括工资、租金、股息、投资收益等。
通过评估借款人的还款来源，担保公司可以确定借款人是否有足够的稳定收入来偿还贷款。
例如，如果借款人只依赖于一份不稳定的兼职工作，担保公司可能会担心其还款能力不足。
3. 分析借款人的资产负债状况除了评估还款来源，担保公司还需要分析借款人的资产负债状况。
借款人的资产可以包括房屋、车辆、储蓄等，而负债可以包括贷款、信用卡债务等。
通过分析借款人的资产负债状况，担保公司可以了解借款人的财务状况，进而判断其还款能力。
如果借款人负债过高，可能会导致其还款压力过大，从而增加违约风险。
4. 考察借款人的信用记录担保公司还需要考察借款人的信用记录。
信用记录是评估一个人信用状况的重要指标，它反映了借款人过去的还款记录和信用行为。
通过查看借款人的信用记录，担保公司可以了解借款人是否有在过去按期还款的记录，从而预测其未来的还款能力。
如果借款人的信用记录较差，担保公司可能会考虑提高担保要求或拒绝为其提供担保。
5. 考虑借款人的就业稳定性借款人的就业稳定性对其还款能力有着重要影响。
担保公司需要考虑借款人的工作稳定性，包括工作年限、职位稳定性、行业前景等。
如果借款人的工作不稳定或处于高风险行业，担保公司可能会怀疑其还款能力，并在提供担保前要求额外的保证措施。
一、正常还款=还款能力+还款意愿1.还款能力借款人还款能力是一笔借款能按期偿还的客观因素。
就还款能力而言，以企业借款人为例，企业还款能力可分为两类，偿还短期债务的能力和偿还长期债务的能力。
企业有无支付现金的能力和偿还债务能力，是企业能否生存和健康发展的关键。
企业还款能力分析是企业财务分析的重要组成部分，企业的还款能力可以通过一些关键的财务指标表现出来，比如流动比率、速动比率、营运资本、现金比率、资产负债率、利息保障倍数、销售增长率、总资产增长率、净利润增长率、现金流分析等，通过这些可以量化的指标我们可以对借款企业的还款能力有一个准确的判断。
2.还款意愿就还款意愿而言，一般是指借款人向出借人还款的意念和想法。
在传统信贷理论中，对于还款意愿的评估还仅仅停留在对借款人道德及以往信用记录的考量上，而忽略了违约成本对还款意愿的影响。
经过研究发现，借款人的还款意愿可以分为两类，主动的还款意愿和被动的还款意愿，其中，主动的还款意愿取决于借款人的人品和道德，被动的还款意愿取决于借款人的违约成本。
二、主动的还款意愿——人品所谓的人品，意思是指人的品质和品格。
借款人的人品如何，对借款的影响非常大。
如果是一个品质及道德好的人，即使在还款能力不足的情况下，虽有可能会拖欠，但借款人会很配合，会积极筹措资金还款。
但如遇到品质及道德很差的人，即便有还款能力，他也会想方设法地拒还贷款，甚至会采取低价转让资产、无偿转让资产、虚构借款、虚构担保等各种方式逃废债务。
在实际做业务过程中，只要确定借款人是品质、道德很差的人，则不应给予其发放贷款。
在授信分析过程中，对借款人人品的分析不是一件容易的事，主要原因有两个：第一，一个人人品如何，是我们对一个人的感觉，而感觉很有可能会出错，尤其在借款人恶意伪装的情况下。
第二，人品的形成是有阶段性的，也就是说，有时候人品的变化并不是立竿见影的，但是人品升降因素的积累是不会停止的，在某个时期可能表现不明显，但是宏观上的人品积累是一定的，这也就形成了人品的波动性改变。
一般来说，在一段时间内，一个人的人品可能会正向积累也可能会负向积累，人品的正向积累和负向积累作为小贷公司一方很难控制和及时发觉。
上述两个原因导致对借款人人品的评估和衡量变得非常的困难。
具体到借贷项目中，对借款人人品评估的核心是对借款人的商誉和诚信度的评估，对于企业借款人“人品”的评估其核心是对企业实际控制人和主要领导人品的评估。
一般来说，小贷公司在考察借款人人品时可以参考以下因素：1.长相、表情、言谈、举止借款人的人品如何，我们可以通过其长相、表情、言谈、举止、待人接物的表现等看出来。
中国有句老话，相由心生，我们可以通过一个人的长相对一个人的人品先进行一个初步的判断。
另外，信贷员要学会倾听，注意观察借款人的话语内容、脸部表情和肢体语言。
众所周知，一个人的面部表情与其思想和感情紧密联系，甚至隐藏起来或者下意识的思想和情感都会在面部表现出来，嘴可以用来说谎，但是面部表情却泄了密。
注意观察借款人的手势和动作，比如握手的动作、手臂的摆放、腿部的动作、姿势以及一些下意识的动作，寻找能够表明借款人说谎的行为，一个姿势或一次口误说明不了什么，如果观察到多个指示说谎的行为或动作，信贷员就要警觉了。
基于此，建议小贷公司在业务培训中增加一些心理学方面的培训。
2.对待家人、员工、合作伙伴、客户的态度为人处事，待人接物能反映出一个人的人品如何，借款人对待家人、员工、合作伙伴、客户的态度是小贷公司衡量借款人人品的重要考量因素。
小贷公司要关注如下问题：借款人夫妻关系如何？是否孝顺父母？与兄弟姐妹、子女关系是否融洽？对待员工如何？与合作伙伴是否有矛盾？与客户的关系如何？通常已婚客户处于对家庭的责任感、家庭声誉及对子女的影响，会更为用心地经营自己的企业，还款意愿也更为主动一些。
对于已婚的客户通过观察其对家人的态度可以看出奇是否具有较强的责任感（客户对其妻子又打又骂，客户其妻子反映挣的钱都不用在家里，都是没有责任感的表现）。
对于有离婚史的客户要尽量了解到离婚的原因，尤其是二次以上离婚史的客户，要特别注意观察客户目前家庭的稳定性。
对于个体工商户和私营企业来说，家庭的稳定性会对生意的经营有较大影响。
信贷员可以结合客户的年龄考虑其婚姻状况，以了解客户的性格特征。
3.借款人有无不良嗜好、不良和犯罪纪录要注意观察、了解客户是否有如酗酒、赌博、吸毒、嫖娼、包养二奶等不良嗜好，对于有不良嗜好的借款人，发放贷款一定要谨慎或拒绝发放贷款。
对于有犯罪纪录的客户，要重点了解其犯罪的类型（如是刑事犯罪还是经济犯罪）和严重程度，该记录对客户家庭和生意是否还有某种影响，可以通过观察，试探性地询问了解客户目前对其犯罪行为的认识，要综合考虑客户犯罪时的年龄、犯罪时间距离现在的长短，努力为能够改过自新的客户提供发展事业的机会。
另外，对于有购买彩票习惯和炒股的借款人，要注意该客户是否已经沉迷其中，客户的行为是否已经影响到客户经营，客户是不是可能将贷款挪用。
4.陈述事实和提供资料是否弄虚作假如果信贷员发现借款人陈述的事实和提供的资料存在虚假，则有理由怀疑借款人的人品有问题，需要对借款人进行进一步的评估。
小额信贷有一项核心技术——交叉检验和逻辑验证，对于一个客户来讲，其各项财务数据之间是相互关联、而不是各自独立的，这种关联性就决定了特定数据之间应该有一定的比例关系。
这种关联和比例关系就为我们提供了一个验证客户财务信息是否可靠的非常有用的工具。
小贷公司可以通过不同信息来源途径、同一信息来源途径的勾稽关系，对客户信息进行真实性、准确性、完整性进行分析和判断。
5.以往的信用记录小贷公司除了需要查询借款人个人或企业的银行征信记录外，还需要对借款人是否按期支付上游客户款项、是否按期支付水电费、是否按期支付员工工资等事项进行核实。
小贷公司可通过对个人或企业的诚实、守信、是否遵纪守法等“历史表现”来对借款人的人品进行判断。
这其中的假设是：这种表现具有一惯性，既“过去能够代表未来”，“每个人都会一如既往地遵守自己的诺言”。
但从实际情况上讲，这种假设是不牢固的，除以往信用记录外，小贷公司还需结合其他事项对借款人进行评估。
6.外部评价在贷前调查时，小贷公司要重点关注借款人家庭成员、雇员、邻居、同事、朋友、担保人、上下游客户、行业协会、政府部门等对借款人评价如何，是否有良好的口碑。
7.其他因素其他因素包括教育水平、个人爱好、结交的朋友圈子（物以类聚、人以群分）、对信贷员的态度、是否勤快、拥有的社会资源等。
三、被动的还款意愿——违约成本所谓的违约成本，是指借款人需要为其违约行为付出的代价。
传统信贷理论对违约成本对还款意愿的影响重视不足。
小贷公司一旦将借款发放给借款人，作为一个“理性人”，借款人会衡量还或不还的后果，如果其违约带来的收益大于守约的收益，借款人会选择拒绝偿还借款（策略性违约）。
但如果其违约成本大于遵守合同的收益时，作为“理性人”，借款人自然有足够的还款意愿，会做出按期还款的选择。
借款人的违约成本不仅仅是金钱方面的损失，一般来说，借款人的违约成本包括以下几个方面：1.额外的负担如果借款人按期还款，只需要正常还本付息就可以了，一旦借款人违约，借款人需要按照合同支付相应的违约金或罚息，如果出借人起诉，借款人一旦败诉，还需要承担诉讼费、律师费（需要在合同中对律师费的承担做出约定，并需要满足其他一些条件）等费用，这些额外的负担是借款人违约的成本。
2.经营会受到影响借款人一旦违约，出借人在向借款人追讨的过程中无论采取非诉或诉讼的手段，往往会对借款人的经营产生影响，这也是借款人违约所产生的成本。
3.小贷公司降低借款人评级或拒绝授信借款人一旦违约，小贷公司可能会降低借款人评级或拒绝授信，这对借款人而言，前期积累起来的良好合作关系毁于一旦，这也是借款人的违约成本。
4.家庭生活受到影响一旦借款人违约，小贷公司向借款人追讨往往不可避免的会影响到借款人的家庭生活，轻则导致借款人生活质量下降，严重的情况下，会使借款人的整个家庭陷入混乱。
5.社会声誉及评价受到重大影响一个人的社会声誉及评价是其重要的无形资产，一旦借款人违约，其欠钱不还的行为必然会导致其社会声誉及评价降低。
6.负面的征信记录现在国内部分省份的小贷公司已经与中国银行征信系统对接，借款人的违约行为一旦计入其征信记录，随着我国信用体系建设的逐步完善，借款人不良的信用记录将会对其生活产生越来越大的影响。
从另一方面来说，借款人的违约成本主要集中在家庭因素和生意因素两个方面。
就家庭因素而言，一般来说，已婚的比未婚和离异、丧偶的违约成本高、有子女比没子女违约成本高、有住房及资产比没住房、没资产的违约成本高、本地人比外地人违约成本高、社会声誉及评价越高的借款人违约成本越高、配偶、父母的社会地位越高的人违约成本越高等。
就生意因素而言：经营年限越长违约成本往往越高、经营地年限越长违约成本往往越高、回头客越重要违约成本越高、变更经营场所越难违约成本越高、变更经营场所对生意的负面影响越大违约成本越高、盈利状况越好违约成本越高等。
综上，一笔正常的贷款是借款人还款能力和还款意愿综合作用的结果，传统的信用风险评估方法将还款能力与还款意愿当成两个独立的对象来处理，分别对二者进行评估后再做出风险决策，这种做法忽视了二者之间的内在联系，从而影响了信用风险决策的科学性与合理性。
小贷公司评估借款人的还款意愿应结合还款能力，对借款人偿还借款的可能性进行综合的分析。
如何评估借款人的还款意愿小贷公司做出贷款决定前，重点是要进行贷款分析。
小额贷款分析原则是以基于现金流的还款能力为切入点，着重考察评价“还款意愿、还款能力和持续经营能力。
因此，客户能够正常还款的前提是还款意愿和还款能力同时具备。
其中还款能力可以通过贷前调查获取的各种财务信息等指标展现出来。
那么如何评估借款人还款意愿就成为贷款分析的重中之重。
西方商业银行在长期的经营实践中，总结归纳出了“5C”原则，用以对借款人的信用风险进行分析， 5C分析法最初是金融机构对客户作信用风险分析时所采用的专家分析法之一，它主要集中在借款人的道德品质(Character)、还款能力 (Capacity)、资本实力(Capital)、担保(Collateral)和经营环境条件(Con-dition)五个方面进行全面的定性分析以判別借款人的还款意愿和还款能力。
5C分析法对于判别借款人的还款能力和还款意愿具有很大的参考价值。
单从还款意愿的评估方面来说，笔者认为决定还款意愿的因素主要是“人品＋违约成本”。
一、决定还款意愿的因素—人品所谓的人品，意思是人的品德。
是指个体依据一定的社会道德准则和规范行动时，对社会、对他人、对周围事物所表现出来的稳定的心理特征或倾向。
