债权人放弃物保 人保在物保的范围内免责

(33)借款担保案例借款担保案例分析甲乙签订了一份借款合同，甲为借款人，乙为出借人，借款数额为500万元，借款期限为两年。

丙、丁为该借款合同进行保证担保，担保条款约定，如甲不能如期还款，丙、丁承担保证责任。

戊对甲乙的借款合同进行了抵押担保，担保物为一批布匹（价值300万元），未约定担保范围。

请回答下列问题：1、设甲、乙均为生产性企业，借款合同的效力如何？为什么？2、设甲、乙均为生产性企业，甲到期无力还款，丙丁应否承担责任？为什么？3、设甲、乙之间的合同有效，甲与乙决定推迟还款期限1年，并将推迟还款协议内容通知了丙、丁、戊，丙、丁、戊未予回复。

丙、丁、戊是否承担担保责任？为什么？4、设甲、乙决定放弃戊的抵押担保，且签订了协议，但未取得丙、丁的同意。

则丙、丁是否承担保证责任？为什么？5、设甲到期不能还款，乙申请法院对戊的布匹进行拍卖，拍卖价款为550万元，扣除费用后得款520万元，足以偿还乙的本金、利息和费用。

乙能否以拍卖所得清偿自己的全部债务？为什么？6、设戊的布匹因不可抗力灭失；丙被宣告失踪，其财产已由庚代管。

现甲不能偿还到期债务，丁偿还了乙的全部债权，丁的追偿权可向谁行使？为什么？参考答案：1、无效。

借款合同属于违法资金拆借行为，合同无效。

2、不承担保证责任，但应承担过错赔偿责任。

该过错赔偿责任为不能还款数额的三分之一。

主合同无效，担保合同无效。

但债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据各自相应的过错承担责任。

3、保证人丙丁不承担保证责任，但抵押人戊仍应承担担保责任。

保证合同未约定保证期限的，为主债务履行届满之日起六个月，现甲乙推迟还款期限一年，未取得保证人的书面同意，保证人只在原保证期限内承担保证责任。

因超出了六个月的保证期限，故保证人不承担保证责任。

而抵押权消灭的期间为主债务诉讼时效届满之日起两年。

虽然甲乙推迟还款期限一年，仍未超出抵押权的消灭期间，故戊应承担抵押担保责任。

4、保证人丙丁仍应承担200万元的保证责任。

正保远程教育旗下品牌网站 美国纽交所上市公司(NYSE:DL)中华会计网校 会计人的网上家园 注册会计师考试辅导《经济法》第八章讲义7抵押权的效力（三）抵押权的效力1.抵押人的权利（1）抵押物的占有权。

抵押设定以后，除法律和合同另有约定以外，抵押人有权继续占有抵押物，并有权取得抵押物的孳息。

但是，抵押财产被人民法院依法扣押除外。

根据《物权法》的规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，致使抵押财产被人民法院依法扣押的，自扣押之日起抵押权人有权收取该抵押财产的天然孳息或者法定孳息，但抵押权人未通知应当清偿法定孳息的义务人的除外。

（2）抵押物的收益权。

抵押权设定以后，由于抵押物仍然归抵押人占有，因此抵押人有权将抵押物出租。

（3）抵押物的处分权。

抵押期间，抵押人经抵押权人同意转让抵押财产的，应当将转让所得的价款向抵押权人提前清偿债务或者提存。

（4）设定多项抵押的权利。

抵押人可以就同一抵押物设定多个抵押权。

2.抵押权人的权利（1）保全抵押物。

如果抵押物受到抵押人或第三人的侵害，抵押权人有权要求停止侵害、恢复原状、赔偿损失。

如果因抵押人的行为使抵押物价值减少，抵押权人有权要求抵押人恢复抵押物的价值，或者提供与减少的价值相当的担保。

【举例】债权人甲与债务人乙签订500万的主合同，债务人以自己价值300万的房产提供抵押。

另外还找丙公司作为保证人；当事人之间没有约定清偿顺序。

那么这是“对同一债权既有物保又有人保”，而且是债务人自己的物保，那么债权人应当先就物保受偿，不足部分再找保证人承担。

如果债权人放弃对物保的优先受偿，那么保证人丙在债权人放弃的范围内也免除责任。

（2）放弃抵押权或者变更抵押权的顺位。

抵押权的变更，未经其他抵押权人书面同意，不得对其他抵押权人产生不利影响。

债务人以自己的财产设定抵押，抵押权人放弃该抵押权、抵押权顺位或者变更抵押权的，其他担保人在抵押权人丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任，但其他担保人承诺仍然提供担保的除外。

一、单项选择题【单选题】根据担保法律制度的规定，下列情形中，甲享有留置权的是( )。

A.甲为乙修理汽车，乙拒付修理费，待乙前来提车时，甲将该汽车扣留B.甲为了迫使丙偿还欠款，强行将丙的一辆汽车拉走C.甲为丁有偿保管某物，保管期满，丁取走保管物却未付保管费。

于是，甲谎称丁取走的保管物有误，要求丁送回调换。

待丁送回该物，甲即予以扣留，要求丁支付保管费D.甲为了确保对戊的一项未到期债权能够顺利实现，扣留戊交其保管的某物不还『正确答案』A『答案解析』本题考核留置权的成立。

留置权是指债权人合法占有债务人的动产，在债务人不履行到期债务时，债权人有权依法留置该财产，并有权就该财产享有优先受偿的权利。

选项B、C中不是“债权人合法占有债务人的动产”，不构成留置权。

留置权的行使条件之一是“债务已届清偿期且债务人未按规定期限履行义务”，选项D中是“未到期”，不构成留置权。

【单选题】同升公司以一套价值100万元的设备作为抵押，向甲借款10万元，未办理抵押登记手续。

同升公司又向乙借款80万元，以该套设备作为抵押，并办理了抵押登记手续。

由于设备故障，同升公司将该套设备送丙修理，因欠丙5万元修理费，该套设备被丙留置。

关于甲、乙、丙对该套设备享有的担保物权顺序选项正确的是( )。

A.甲乙丙B.乙丙甲C.丙乙甲D.甲丙乙『正确答案』C『答案解析』本题考核留置权的效力。

根据规定，同一动产上已设立抵押权或者质权，该动产又被留置的，留置权人优先受偿。

抵押权已登记的优先于未登记的受偿，因此选项C正确。

【单选题】6月7日，甲向乙借款5万元，借期半年，拟以一头牛出质担保。

6月8日双方订立书面质押合同，约定若甲届时不能清偿债务，该牛归乙所有。

6月9日，甲将牛交付给乙。

7月10日，牛在乙家生下一头小牛。

根据物权法律制度的规定，下列表述中，正确的是( )。

A.6月9日甲、乙之间的质押合同生效B.6月9日乙的质权设立C.若甲届时不能清偿对乙债务，乙依约直接取得牛的所有权D.7月10日，乙获得小牛的所有权『正确答案』B『答案解析』本题考核质权的效力。

执行程序中一拍流拍后以物抵债的适用规则编者按：本案涉及到在执行程序中，拍卖财产一拍流拍后申请人要求以流拍价接受以物抵债应当如何处理的问题。

其特殊之处在于，本案申请人对拍卖财产享有多个抵押权，除了本案债权对应的抵押权外，其他抵押权对应的债权均已进入执行程序。

申请人从债务受偿最大化的角度出发提出了以物抵债方案。

本案在执行中坚持以程序合法性为原则，引导申请人改变自己的抵债方案，最终实现了兼顾程序合法与保障债权人合法权益的目标。

本文厘清了执行程序中以物抵债的类型及其相互之间的区别，分析了法院在本案执行中的操作方法和法律后果。

或可为以后执行中的相似案例提供借鉴。

基本案情：某融资公司与某技术公司签署了《贷款协议》，协议约定某融资公司向某技术公司贷款人民币5000万元，年利率为5.655%，借款期限为1个月。

天津某公司、丁某、郭某为某技术公司的上述债务提供连带责任保证担保，各方为此签署了《保证合同》。

同时，天津某公司以其名下土地使用权、丁某以其名下房屋为上述债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。

贷款到期后，某技术公司未履行还款义务。

经公证处公证，某融资公司以（2018）京长安执字第XX号执行证书向法院申请执行，被执行人为某技术公司、天津某公司、丁某、郭某。

在执行过程中，法院轮候查封了天津某公司名下某处土地使用权。

并查明，该土地使用权上共存在四个有效抵押权，除了本案债权对应的抵押权外，其余三个抵押权的权利人仍为某融资公司。

本案抵押权处于第三顺位。

因该土地使用权的一手查封法院对该土地使用权一直未做处置，根据本案申请人的申请，本案法院向一手查封法院发函商请移送处置权，一手查封法院回函将处置权移送至北京海淀法院。

在处置土地的过程中，其他三个抵押权对应的债权也进入了执行程序。

四个案件的情况如表一所示：表1：四个执行案件基本情况法院于2020年5月29日在淘宝网司法拍卖平台对该土地使用权进行了第一次拍卖，最终以25812万元的起拍价格流拍。

李建伟民法讲义（物权、债总部分）物权制度基本理论物权概述物权的基本原则物权的效力物权的种类物权法定一物一权公示公信优先效力追及效力物上请求权所有权他物权（用益物权、担保物权）占有制度所有权取得共有及优先购买权主从物的认定：（1）二者在物理上互相独立（2）二者在经济用途上存在主、从关系（3）交易观念上视为有主、从关系。

所有权和他物权的并存关系所有权、所有权×所有权、他物权○抵押权、抵押权○抵押权、质押权○质押权、质押权×抵押权、用益物权○用益物权、用益物权×物权的优先性一、法定登记抵押权的优先性：土地使用权、建筑物、林木、主要交通工具、企业设备（1）登记时间不同，先登记的优先（2）同一天在不同法定部门登记的，同一顺序二、自愿登记抵押权的优先顺序（1）都登记的，先登记优于后登记（2）同一天登记的，处同一顺序（3）一个登记一个未登记，登记的优于为登记的（4）都未登记的，处同一顺序三、不同担保物权间的优先性（1）法定抵押场合留置权〉法定抵押权〉质押权（２）自愿登记场合质押占有先于抵押登记时：留置权>质押权>自愿登记的抵押权抵押登记先于质押占有时：留置权>自愿登记的抵押权>质押权>未登记的抵押权所有权的取得方式买卖互易继受取得赠与遗赠遗嘱继承所有权的取得先占（无主财产）发现隐藏物、埋藏物原始取得拾得遗失物、漂流物、失散的饲养动物添附善意取得一、基于拾得遗失物、漂流物、失散的饲养动物而产生的债权规则：1、因归还失主而产生的费用有权向失主主张2、不得主张报酬3、据为己有的构成不当得利4、拒绝返还的构成侵权之债5、拾得物非由于拾得人故意而毁损、灭失的，拾得人不负赔偿责任。

二、添附财产归属原则（善意）：（一）动产与动产附合：按主从物归属，不能区分的按价值大小，再给予补偿。

（二）动产不动产附合：按不动产归属，但应给原动产人补偿。

（三）加工：依原材料，如加工价值远大的按价值大小归属，再给予补偿。

银行授信担保存在的几个问题和建议目前，金融机构的授信以优质房产、商业用地使用权抵押为主，保证担保的授信业务谨慎介入。

鉴于形势复杂多变，社会上经常出现抵押物落空和保证人跑路的新闻。

因此，即使授信有足额抵（质）押物和保证担保，信贷员在办理授信业务时仍需步步小心，防止信贷资金出现风险。

一、保证与抵押共存（一）问题分析保证担保是以第三人的信誉为保证，物的担保是以担保人的财产作担保。

担保物对担保的债权负有“物的责任”，保证人对担保的债权负有“人的责任”，他们对债权的清偿都有利害关系。

如果同一债权存在物的担保和保证担保又逾期的，债权人应如何行使担保权？《民法典》第28条规定：同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。

债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。

这一规定确立了“物保优于人保”原则，其理论依据是“物权优于债权”。

但是，《民法典若干问题的解释》对此却作了限制性规定。

《民法典解释》第38条规定：同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。

当事人对保证担保的范围或者物的担保的范围没有约定或者约定不明的，承担了担保责任的担保人，可以向债务人追偿，也可以要求其他担保人清偿其应当分担的份额。

这一解释将保证担保与第三人的物的担保摆在同一追偿位置，债权人可以自由选择一项提出代为清偿的请求。

该条款明确了债务人提供自有财产担保才优先于保证担保的处置顺序，第三人提供的物的担保和保证担保则处于同一地位。

实践中，我们在处置时应针对不同的情况具体分析：1、同一债权上，既有债务人自己的物的担保，又有第三人提供保证担保时，应先处置担保物清偿债务，只有在担保物的价值不足以清偿债务时，债权人才能向保证人追究剩余部分清偿责任。

因为债务人是本位上的责任承担者，是最基本的债务人，其他人的担保是代替债务人承担责任。

如果债权人先行使人的担保，保证人履行担保责任后，需向最终的还债义务人追偿。

篇一：借款担保案例分析借款担保案例分析甲乙签订了一份借款合同，甲为借款人，乙为出借人，借款数额为500万元，借款期限为两年。

丙、丁为该借款合同进行保证担保，担保条款约定，如甲不能如期还款，丙、丁承担保证责任。

戊对甲乙的借款合同进行了抵押担保，担保物为一批布匹（价值300万元），未约定担保范围。

请回答下列问题：1、设甲、乙均为生产性企业，借款合同的效力如何？为什么？2、设甲、乙均为生产性企业，甲到期无力还款，丙丁应否承担责任？为什么？3、设甲、乙之间的合同有效，甲与乙决定推迟还款期限1年，并将推迟还款协议内容通知了丙、丁、戊，丙、丁、戊未予回复。

丙、丁、戊是否承担担保责任？为什么？4、设甲、乙决定放弃戊的抵押担保，且签订了协议，但未取得丙、丁的同意。

则丙、丁是否承担保证责任？为什么？5、设甲到期不能还款，乙申请法院对戊的布匹进行拍卖，拍卖价款为550万元，扣除费用后得款520万元，足以偿还乙的本金、利息和费用。

乙能否以拍卖所得清偿自己的全部债务？为什么？6、设戊的布匹因不可抗力灭失；丙被宣告失踪，其财产已由庚代管。

现甲不能偿还到期债务，丁偿还了乙的全部债权，丁的追偿权可向谁行使？为什么？参考答案：1、无效。

借款合同属于违法资金拆借行为，合同无效。

2、不承担保证责任，但应承担过错赔偿责任。

该过错赔偿责任为不能还款数额的三分之一。

主合同无效，担保合同无效。

但债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据各自相应的过错承担责任。

3、保证人丙丁不承担保证责任，但抵押人戊仍应承担担保责任。

保证合同未约定保证期限的，为主债务履行届满之日起六个月，现甲乙推迟还款期限一年，未取得保证人的书面同意，保证人只在原保证期限内承担保证责任。

因超出了六个月的保证期限，故保证人不承担保证责任。

而抵押权消灭的期间为主债务诉讼时效届满之日起两年。

虽然甲乙推迟还款期限一年，仍未超出抵押权的消灭期间，故戊应承担抵押担保责任。

4、保证人丙丁仍应承担200万元的保证责任。

人保与物保并存时的处理规则
当人保和物保并存时，处理规则如下：
1.保险利益的归属：被保险人应当对保险标的具有保险利益，如
果被保险人对保险标的没有保险利益，则保险合同无效。

2.保险责任的承担：如果保险标的受到损失，保险公司会根据保
险合同的约定进行赔偿。

如果多个保险合同都涉及到同一保险标的，保险公司会按照保险合同约定的比例分担赔偿责任。

3.保险理赔的程序：在申请理赔时，被保险人应当向保险公司提
供相关证明材料和索赔申请书。

如果被保险人在多个保险公司投保了同一保险标的，保险公司会按照保险合同约定的比例分担赔偿责任，被保险人也需要向每个保险公司提交相同的索赔申请材料。

4.保险合同的解除：如果被保险人在多个保险公司投保了同一保
险标的，而其中一个保险公司要求解除保险合同，被保险人可以向其他保险公司提出相应的解除合同申请。

总之，在人保和物保并存的情况下，保险公司会按照保险合同的约定处理保险责任的承担和理赔程序，被保险人需要确保自己对保险标的具有保险利益，并提供相应的证明材料和索赔申请书。

论述《物权法》对担保物权制度的规定比较《物权法》和《担保法》可知，《物权法》对先前的担保制度做了大量的修改和创新：立法价值更注重当事人间的意思自治、同时引入浮动抵押、最高额质权等新担保形式等等，其意义是重要而进步的。

但是《物权法》并非尽善尽美：对原《担保法》解释中诸如独立担保、抵押权转让等制度的舍弃过于轻率，破坏了立法的初衷，不得不说是《物权法》的漏洞所在。

标签：浮动抵押浮动抵押固定化独立担保最高额质权2007年3月，《物权法》正式通过。

在其总共247条中，仅担保物权一编就占到了71条，可见担保物权制度在其中的重要地位。

深入分析《物权法》，其中的确对《担保法》做了大量的删减、修改和创新；大到立法价值的转变，小到担保标的范围的扩大，可以说《物权法》对担保制度做了很大的突破和进步。

一、《物权法》对担保制度的修缮1.立法价值的转型先前的《担保法》明确限定担保财产、价值大小、实现担保的情形等等,力求通过此种法律限制达到保护担保人和债权人的目的；但实践中此类限制却常常反而成为权利的枷锁,不利于权利人主张权利。

《物权法》的立法正是看到了这样的弊病,在诸多方面都变限制为灵活约定：法律不再过多干预,而由理性的当事人通过充分的意思自治予以约定，这样无疑能更好地起到保护当事人权利的作用,也更符合私法的法律价值追求。

具体有以下几个方面:(1)抵押财产的扩展《担保法》第34条：下列财产可以抵押：（一）——（六）依法可以抵押的其他财产。

《物权法》第180条：债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押:(一) —— (七)法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。

以上具体财产种类变化不大，故不赘述。

关键在于各自的最后一条：《担保法》要求的是只有法律规定可以抵押的财产才能用于抵押，而《物权法》规定只要法律不禁止即可以用于抵押;同时《物权法》也把财产范围从所有权扩大到了可以处分的财产权利。

可见《物权法》是真正体现了“法不禁止则可行”的原则，积极提倡担保物权的实施，有利于促进担保物权发展。