我国中小企业信用担保体系中存在的问题及对策

担保行业存在的问题及建议作为政府、银行和中小企业及消费者融资关系的纽带和桥梁，担保行业在优化资源配置、促进消费、就业与经济增长中发挥着重要作用。

一、存在问题1.民营担保公司与银行合作准入较难，门槛要求高。

2.政府相应政策支持担保机构发展，进行资金支持和风险补贴。

3.协作银行都贷款风险全额转嫁给了担保公司，担保合同承担100%风险，而银行坐收利息，这就造成了担保公司风险与收益不对成。

4.担保收益低，弥补损失能力较弱。

5.商业银行和担保机构分别拥有评级系统，且在信息资源上互不共享，在对企业提供服务时，往往分别评估、分别定级，由此带来了重复评估、重复收费的问题，相应加重了企业的负担，部分企业由于不能承担巨额的评级成本而放弃了贷款打算。

6.风险分散机制不足，自动化分析技术远未形成。

目前，担保行业的风险分散渠道基本缺乏。

除明确约定分保及政府承诺兜底情形外，出险及其损失基本由担保企业自身承担，作为重要业务关联方的协作银行一般不分担担保企业的风险。

二、建议1.积极推进担保公司、金融机构合作，建立互信互惠机制；简历贷款担保信息沟通和信息共享；对大的担保项目，由担保公司、金融机构共同考察，分别决策，共同防范风险。

2.对运作规范，信用良好，风险控制能力较强的担保机构，商业银行应提高担保基金放大债权.3.对于担保公司承保的优质项目，可适当下浮贷款利率，共同培育扶持优质企业发展。

4.以征信体系建设为平台，改善融资担保机构的外部运营环境。

5.以“收益共享，风险同担”为原则，强化融资担保机构与金融机构的合作关系。

国外担保机构承担责任的比例，日本和德国是50%-80%，美国是80%，加拿大是85%。

目前，我国银行要担保机构承担100%的风险的做法，既不符合国际惯例，也使担保机构集中了过多的贷款风险。

浅析我国中小企业融资难的问题及解决对策摘要：本文主要探讨了我国中小企业融资难的问题及其解决对策。

首先分析了中小企业融资难的原因，包括信息不对称、抵押品不足、信用评级不高等。

然后，提出了解决中小企业融资难问题的对策，包括完善金融市场、推进信用体系建设、加强政府引导、加强企业自身管理等方面。

最后，针对我国中小企业融资难的现状，提出了发展支持中小企业金融服务的可行性建议。

关键词：中小企业、融资、难题、对策、支持正文：一、中小企业融资难的原因我国中小企业融资难的问题已经存在多年，主要原因是：1.信息不对称中小企业自身信息不充分，难以向金融机构提供全面的融资信息，导致金融机构难以对企业进行全面、准确的信用评估。

2.抵押品不足中小企业往往缺乏抵押品，银行通常会要求有足够的担保物才能放贷。

但拥有大量抵押品的中大型企业占据了市场中的绝大多数，这使得中小企业在竞争中处于劣势。

3.信用评级不高中小企业信用评级较低，难以获得金融机构的信任。

在中国，评级指数的建立和评估是缺乏完善的体系支持的，评级体系存在一定的失真。

二、解决中小企业融资难问题的对策1.完善金融市场完善各种金融市场，股票、债券和借贷资本市场等，为中小企业提供融资平台。

同时建立相关的中介机构，为企业挖掘融资渠道，降低融资成本。

2.推进信用体系建设打造公正、透明的信用体系，通过信用评级等手段来降低中小企业的融资成本。

各地政府还需建立金融对接平台，创造公司互动和共同受益的机会，帮助企业树立品牌，提高企业的诚信度。

3.加强政府引导政府应当有针对性地加强中小企业支持政策，优化中小企业融资环境，例如投融资政策、税收优惠政策等。

加强创新型中小企业的支持，推广科技、创新、人才优势，鼓励企业不断创新。

4.加强企业自身管理加强管理能力、提升企业价值。

不仅要保证企业的运行效率，还要注重企业制度体系的建设。

企业内部进行普及财务、税务知识，推广金融管理手段，以提高企业的内在竞争力。

融资担保业开展中面临问题思考开展壮大融资担保机构，为企业融资提供资信担保，对于缓解当前我国中小企业融资压力、促进社会充分就业、推动商业银行提高资金运用效率、合理分解信贷风险等，都具有十分重要意义。

那么，近年来如雨后春笋般开展起来融资担保机构是否能够及时得到各有关方面政策扶持与有效管理，中小企业融资难问题能否在可以展望将来得有效缓解呢对此，笔者认为，目前不能过于乐观。

我们应当从我国国情出发，以部级联席会议为平台，积极稳妥地化解融资担保业开展中面临诸多矛盾。

一、当前我国融资担保业开展中面临问题1、中小企业普遍融资欲望与担保机构承保能力相对缺乏问题。

当前，企业贷款难和商业银行难贷款这一对矛盾越来越突出。

各家商业银行为了维护信贷资产效益性、流动性和平安性，相继建立健全了严格贷前调查、贷时审查、贷后跟踪检查内控制度，并且实行严格贷款责任终身追究制度。

我国众多广阔中小企业以家族式企业居多，法人治理构造不尽完善，缺乏一套标准财务账本，加上缺少有效可资担保自有资产，往往在向商业银行申请贷款时遭到回绝。

顺应企业融资需要提供担保现实需要，近年来，各地相继成立了一大批以提供信用担保为目专门机构。

目前大概分为三类：一是由政府财政全资信用担保机构；二是由地方政府财政控股或参股信用担保机构，财政和投资方风险共担；三是由企业或民间组织发起成立信用担保机构，风险完全自负。

但是，在庞大中小企业融资需求面前，我国融资担保机构由于兴起时间较晚，在展业方面也往往力不从心。

首先，最突出问题就是自有资本小，承保能力缺乏。

与西方兴旺担保体系相比，我国融资担保业起步较较晚，多数担保机构成立于 2000年以后，自有资本较小。

据对河南洛阳、信阳、驻马店、漯河、鹤壁等五市调查，截至2021年底，五市共有担保机构89家，合计注册资本26.5亿元，以五地市总人口计算，人均担保基金不到100元，按1：5比例提供担保，总计承保能力缺乏140亿元。

其中，多数机构注册资本缺乏1000万元，只有个别机构注册资本超过1亿元。

中小企业管理存在的问题及对策中小企业财务管理中存在的问题：一、缺乏明确的产业发展方向，对项目投资缺乏科学论证一是片面追求“热门”产业，不顾客观条件和自身能力，无视国家宏观调控对企业发展的影响。

二、对项目的投资规模、资金结构、建设周期以及资金来源等缺乏科学的筹划与部署，对项目建设和经营过程中将要发生的现金流量缺乏可靠的预测，仓促上马。

一旦国家加大宏观调控力度，收紧银行信贷，使得建设资金不能如期到位，企业就面临进退两难的境地，甚至造成巨大经济损失。

近几年来许多企业所投资的钢铁、电解铝、水泥等项目由于资金困难而夭折，或“割肉”卖出或成为永久性“在建工程”，不仅企业自己为此付出了惨重的代价，也将一些银行拖入泥潭。

三、资金短缺，融资困难目前我国中小企业由于投资规模小、资本和技术构成偏低，在融资的过程中遇到许多的困难，为此制约中小企业的发展。

融资困难的主要原因一方面来自于企业自身的素质，中小企业规模小，自有资金不足、信誉不高、信用等级普遍较低；另一方面，国有商业银行对固定资产投资贷款审批权限过于集中，加上目前不良贷款比重较高，收贷难度大，而国家在中小企业信用担保体系方面目前尚不健全，使得金融机构无法对不良经营行为进行有效防范，为降低贷款风险，金融机构不得不持谨慎的态度。

其次，中小企业没有民间融资渠道，在民间投资较多的地区大多数是采取民间集资的办法来解决资金问题，完全靠个人信用和高利息，融资成本很高，风险相对来说要大得多。

由此造成中小企业的资金严重不足，投资能力相对较弱，阻碍了中小企业的发展。

四、管理模式僵化，管理观念陈旧一方面，中小企业典型的管理模式是所有权与经营权的高度统一，企业的投资者同时就是经营者，这种模式给企业的财务管理带来了负面影响。

中小企业中相当一部分属于个体、私营性质，在这些企业中，企业领导者集权、家族化管理现象严重，并且对于财务管理的理论方法缺乏应有的认识和研究，致使其职责不分，越权行事，造成财务管理混乱，财务监控不严，会计信息失真等。

我国中小企业征信建设现状、问题与对策融资难、融资成本高已成为中小企业进一步发展的瓶颈。

要解决这一问题的关键便是建立中小企业征信体系。

本文从当前我国中小企业征信建设的现状出发，发现我国中小企业征信建设存在的问题，有针对性地提出了建立统一的中小企业信用信息平台、完善法律法规体系、“大数据”背景下开展多维度立体化征信及大力发展市场化中介服务等政策建议。

标签：中小企业;征信;对策中小企业是我国最具活力的企业群体，在国民经济和社会发展中占据重要地位。

我国中小企业虽然得到快速发展，但在发展过程中经常遇到资金需求的问题，融资难、融资成本高已然成为其做实、做强、做大的拦路虎。

国内外研究一致认为，中小企业融资难的主要原因在于银企之间信息不对称，而化解信息不对称的有效途径就是要建立完善的中小企业征信体系。

一、我国中小企业征信建设现状1.国家各部门企业征信体系建设中国人民银行是我国征信业监督和管理单位，同时也是我国的征信机构。

2006年人民银行在信贷数据库中增加了中小企业信用信息库，构建中小企业信用档案。

国家工商行政管理总局基本建立了守信企业激励机制、警示企业预警机制、失信企业惩戒机制和严重失信企业淘汰机制。

到目前为止，国家工商行政管理总局的共享数据库已拥有940.8万户企业的基本信息和375.1万户吊销企业的基本信息，基本形成了满足一定程度跨区域联网应用的全国企业基础信息数据库和全国“黑牌”企业数据库。

国家税务总局初步建立了纳税人纳税管理信息系统，并于2014年7月连续发布《纳税信用管理办法（试行）》和《重大税收违法案件信息公布办法（试行）》两个公告。

两个公告通过建立健全纳税信用登记评级体系和重大税收违法案件信息公开机制，对纳税人纳税信用排序，分清守信纳税人和失信纳税人，并对守信纳税人给予实质性支持，对列入黑名单的失信纳税人实施公开曝光制裁。

工商总局和税务总局的企业信用系统成为中小企业信息获取的重要渠道。

国家外汇管理局根据交易主体的以往记录、交易金额和频率设立了“关注名单”、“黑名单”和“白名单”等信息库。

关于我国中小企业信用体系若干问题的研究[摘要] 虽然我国中小企业信用担保体系通过近20年的发展，已经取得了很大程度进步，但还存在着很多的问题，主要是缺乏健全的信用担保立法规范，信用担保体系结构不完善，信用社会环境欠缺，担保机构两极化现象严重，资金补偿机制与风险分散机制设计不足等。

我国应建立健全的信用担保立法规范，进一步优化信用担保体系结构，改善社会信用环境，规范担保机构运作，完善资金补偿机制与风险分散机制，以此来促进中小企业信用担保体系更好更快的发展。

[关键词] 中小企业；信用体系；问题；对策中小企业是我国最多的企业组织形式。

现阶段，中小企业正处于摸索和完善信用担保体系的阶段，在这一过程中存在很多缺陷和不足，例如缺乏健全的信用担保立法规范、担保机构两极化现象严重，以及操作结构优化性不足等问题。

因此，立足实际，不断进行深入的研究和探索，找到有效的方式解决中小企业在信用方面的缺陷，不论是站在中小企业自身的发展的视角来说，还是站在国家开展社会经济建设方面来讲，都带有强烈的必然性，这也是本文对此项工作进行探讨的主要原因。

一、我国中小企业信用体系发展的历程（一）自主探索阶段这个阶段主要是从1992年到1998年。

为了更好地解决中小企业面临的非常困难的融资环境，一些地方开始自发地建立基于企业互助的担保基金，如上海，重庆等。

它的建立，标志着我国中小企业信用担保体系已步入实践。

1994年中国经济技术投资担保公司成立，标志着由国家建立的中小企业信用担保公司正式运营。

先后在四川和广东等地进行商业性的中小企业信用担保公司试点，开始正式为中小企业进行信用担保服务[1]。

1998年，山东、江苏、安徽、浙江等地也相继开始建立中小企业信用贷款试点。

在自主探索阶段，虽然中小企业信用担保体系得到了一定程度上的发展，但是大多都是自发性的、地方性的、局部性的。

国家对中小企业在政策上支持的力度是严重不足的，并且银行方面也没有给予充分的信任，这逐渐成为限制中小企业规模建设的主要原因。

浅谈目前担保业务存在的问题和对策由于资本市场对中小企业来说门槛相对较高，而风险投资的投资重点一般又是技术含量高的高成长性企业，因而银行信贷在中小企业的融资结构中起着举足轻重的作用。

以美国为例，1999年商业银行对中小企业的贷款额约为2000亿美元，占中小企业融资的70%左右。

与其形成对比的是，国内中小企业获得银行信用贷款非常困难，融资难已是困扰中小企业发展的老问题。

一方面中小企业的财务和信用方面的信息很难获得；另一方面中小企业的寿命又相对较短，银行的贷款业务成本相对较高，出于控制风险方面的考虑银行不愿意向中小企业提供信用贷款，因此，银行一般要求贷款企业设置抵押，但中小企业往往无法提供符合银行信贷要求的抵押品。

可以说，担保难是中小企业融资难的主要瓶颈，解决融资难必须从完善信用担保机制入手。

国际上解决这种状况的普遍做法是建立中小企业担保体系，通过担保公司向中小企业的银行贷款提供担保，分担银行的信贷风险。

通常担保公司与协作银行就担保放大倍数、发生呆账时的理赔等方面签署协议，担保公司根据协议向中小企业的贷款提供担保服务。

据不完全统计，世界上近50%的国家建立了中小企业信用担保体系。

我国中小企业信用担保实践始于1992年，截至2002年末，政府出资和参与出资的贷款担保机构占了70％以上，全国共有贷款担保公司848家，注册资金亿元，可用担保资金总额亿元，担保机构在保企业户数为21640户，在保资金总额为亿元。

担保公司在改善中小企业融资环境方面起了一定的积极作用，但我国担保行业尚不成熟，存在诸多问题，有待改善。

担保业务中存在的问题一是担保公司普遍规模小，抗风险能力较差。

担保行业是高风险的行业，其规模直接影响它的抗风险能力，而我国担保公司户均资本金不到2200万，导致其抗风险能力不足。

有些地方政府出资的担保机构资本金不足百万，一旦发生一笔代偿，几十笔担保业务才能弥补损失。

因此大多数担保机构，尤其是规模小的担保机构在提供信贷担保方面非常谨慎，担保条件非常苛刻，大部分担保公司不提供真正意义上的信用担保业务。