中小企业信用担保体系及运作模式

（一九九九年六月一日）为指导和推动中小企业服务体系建设，切实解决中小企业融资难特别是贷款难问题，根据中央经济工作会议精神和全国经贸工作会议关于开展中小企业信用担保试点的要求，依据《合同法》、《担保法》的有关规定，提出本意见。

一、中小企业信用担保体系试点的指导原则（一）中小企业信用担保的性质１、本意见所指中小企业信用担保，是指经同级人民政府及政府指定部门审核批准设立并依法登记注册的中小企业信用担保专门机构与债权人（包括银行等金融机构）约定，当被担保人不履行或不能履行主合同约定债务时，担保机构承担约定的责任或履行债务的行为。

２、中小企业信用担保属《担保法》规定的保证行为，各类中小企业信用担保机构均属非金融机构，一律不得从事财政信用业务和金融业务。

３、中小企业信用担保机构创办初期不以营利为主要目的。

其担保资金和业务经费以政府预算资助和资产划拨为主，担保费收入为辅。

４、中小企业信用担保机构依合同约定，承担一般保证责任或连带保证责任。

（二）建立中小企业信用担保体系试点的指导原则１、支持发展与防范风险相结合的原则。

２、政府扶持与市场化操作相结合的原则。

３、开展担保与提高信用相结合的原则。

二、中小企业信用担保体系中小企业信用担保体系由城市、省、国家三级机构组成，其业务由担保与再担保两部分构成，担保以地市为基础，再担保以省为基础。

（一）城市（含地区、自治州、盟，下同）中小企业信用担保机构中小企业信用担保机构应以城市为单位组建，以辖区内中小企业为服务对象。

为有效控制风险，县（区）级信用担保机构一般不独立组建，经济总量大的县（区）可建立分支机构。

（二）省（含自治区、直辖市，下同）中小企业信用担保机构中小企业信用再担保机构应以省为单位组建，以辖区内城市中小企业信用担保机构为服务对象，开展一般再担保和强制再担保业务。

省级中小企业信用担保机构可受省中小企业信用担保监督管理部门的委托，对地市中小企业信用担保机构实施业务指导和监督。

河南省人民政府关于建立健全中小企业信用担保体系的若干意见正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 河南省人民政府关于建立健全中小企业信用担保体系的若干意见（豫政【2009】36号）各省辖市人民政府，省人民政府各部门：为加快中小企业信用担保机构（以下简称信用担保机构）发展，进一步建立健全中小企业信用担保体系，切实解决中小企业融资难、担保难问题，促进中小企业又好又快发展，现提出如下意见：一、充分认识建立健全中小企业信用担保体系的重要意义1.中小企业是我省国民经济的重要组成部分和新的经济增长点。

大力发展中小企业，对促进经济发展、扩大社会就业、改善人民生活、增加财政收入、维护社会稳定和加快中原崛起、全面建设小康社会具有重大意义。

发展信用担保机构，建立健全中小企业信用担保体系，是优化中小企业融资环境、增强中小企业融资能力、促进中小企业发展的重要途径，也是打造信用河南的重要举措。

各级、各有关部门要从促进全省经济又好又快发展的高度，充分认识加强中小企业信用担保体系建设的重要意义，将其作为当前经济工作的一项重点，落实扶持政策，改善发展环境，依法加强监管，积极引导和支持信用担保机构快速健康发展，促进信用担保机构不断增强资本实力，规范经营行为。

二、构建中小企业信用担保体系的主要途径2.中小企业信用担保体系是以中小企业为服务对象，为中小企业提供融资性担保服务的政策性信用担保机构、商业性信用担保机构、互助性信用担保机构和信用再担保机构组成的担保服务组织群体。

中小企业信用担保体系建设要坚持政府财政资金引导与多元化投资相结合，依托省内力量与积极引进省外、国（境）外资源相结合，政策扶持与增强自身发展能力相结合，促进发展与防范风险相结合。

试论国外中小企业融资担保制度试论国外中小企业融资担保制度一、前言二、国外中小企业融资环境分析三、中小企业融资难的原因四、国外中小企业融资担保制度的运作模式五、国外中小企业融资担保制度的优缺点分析六、关于国外中小企业融资担保制度的案例分析一、前言随着经济的全球化和市场的国际化，国外中小企业的发展变得越来越重要。

然而，作为企业的重要组成部分的融资问题一直是困扰中小企业发展的难点问题。

国外中小企业融资问题的解决方案之一是融资担保制度。

融资担保制度在保证中小企业融资安全、促进中小企业发展的同时，也为银行和其它金融机构提供了更多的出借机会，促进了金融市场发展。

本文将分析国外中小企业融资担保制度的运作模式、优缺点，以及几个具体案例。

二、国外中小企业融资环境分析中小企业是发展经济的重要力量。

在一些发达国家，中小企业甚至占据了整个经济体的大部分。

在这些国家，政府和银行都采取了积极的措施，通过融资担保等方式，为中小企业发展提供了广阔的融资渠道。

三、中小企业融资难的原因国外中小企业融资难的原因可以归纳为以下几点：1.规模小，难以获得银行贷款；2.信用较差，难以获得信用贷款；3.企业经营周期长，现金流不稳定；4.经营风险大，难以获得风险投资等等。

四、国外中小企业融资担保制度的运作模式在国外，融资担保制度主要采用政府担保和市场化担保两种方式。

政府担保是指政府通过一定的机制为担保机构提供担保资金，鼓励中小企业融资。

市场化担保是指担保机构通过市场化的方式为中小企业提供融资担保服务。

具体来说，市场化担保可以有以下几种形式：1.担保机构提供担保；2.担保机构贷款并提供担保；3.担保机构与银行合作，提供联合担保。

五、国外中小企业融资担保制度的优缺点分析国外中小企业融资担保制度的优点主要有三个：1.中小企业融资成本降低；2.提高中小企业信用评级；3.促进中小企业发展。

缺点主要是：1.担保机构难以管理和控制风险；2.担保机构的资金来源有限；3. 融资担保制度容易出现道德风险。

中小企业信用担保的几种运作模式比较引言：中小企业信用担保是为解决中小企业融资难问题而设立的一种金融服务方式。

中小企业因为规模较小、信用可靠性较低，有时难以获得银行贷款。

信用担保机构则通过提供担保服务，降低中小企业的融资成本，并增加其信用可靠性。

本文将介绍几种中小企业信用担保的运作模式，并进行比较分析，以便企业选择适合自己的担保方式。

一、保证人模式保证人模式是中小企业信用担保最传统的模式之一。

在这种模式下，信用担保机构作为保证人，承担主债人的债务担保责任。

债权人在借款合同中规定担保条款，并约定保证人对债务承担的责任。

保证人模式的优点在于简单明了，适于中小企业信用担保。

然而，保证人模式往往需求借款企业提供担保物或者个人的连带责任，增加了企业的风险和成本。

二、基金模式基金模式是由信用担保机构通过筹资设立基金，向中小企业提供信用担保服务。

担保机构将筹集的资金集中管理，并据此提供担保。

基金模式消除了中小企业个别风险，增加了整体风险可控性。

同时，担保机构可以依托基金规模形成资金规模优势，提高担保能力。

然而，基金模式的风险在于基金筹集难度和基金管理运作的透明度。

三、联保模式联保模式是指信用担保机构与多家中小企业联合组成一个联保联合体，共同承担各自企业担保责任的模式。

联保模式能够将信用风险分散化，减轻企业单独承担担保风险的负担。

通过组成联保联合体，各企业互相监督，提高整体的信用可靠性。

然而，联保模式也面临如何筛选联合体成员、如何平衡各成员利益等问题。

四、分散风险模式分散风险模式是指信用担保机构将一个中小企业的借款风险通过分散给多个投资人共同承担的模式。

担保机构通过互联网平台将中小企业借款需求与投资人的资金需求进行匹配，从而实现借贷双方的利益最大化。

分散风险模式具有风险分散、操作灵活等优点，同时也存在信息不对称、网络安全风险等问题。

五、业务综合担保模式业务综合担保模式是指信用担保机构通过对中小企业不同业务信用风险进行综合担保的模式。

中小企业信用担保体系的完善摘要：中小企业发展受到融资难问题的制约，而担保难就是解决融资难问题的瓶颈。

经营规模小、整体实力弱及融资风险较大是中小企业普遍存在的问题，并且缺少完善的担保体系，金融机构严格控制风险管理，不愿为中小企业提供融资支持。

本文就建设中小企业信用担保体系的重要性及我国存在的一些问题展开阐述，并提出了相应的解决措施。

关键词：信用担保体系；重要性；中小企业引言：在我国金融结构以国有大型银行为主导的环境中，中小企业融资困境始终难以解决，并且伴随中小银行发展日趋大型化，将会逐渐拉大中小企业的融资缺口。

中小企业的稳定发展是保障国民经济健康快速发展的重要前提。

从08年我国受到国际金融危机冲击以来，我国中小企业普遍存在生产经营困难的问题，日益严峻的形势使得融资难问题成为社会关注的热点。

中小企业发展受到融资难问题的制约，而担保难就是解决融资难问题的瓶颈。

经营规模小、整体实力弱及融资风险较大是中小企业普遍存在的问题，并且缺少完善的担保体系，金融机构严格控制风险管理，不愿为中小企业提供融资支持。

所以从中小企业的经营特点和我国社会经济发展状况来看，完善中小企业信用担保体系已迫在眉睫。

我国在完善信用担保体系中，需要立足国情，借鉴西方发达国家构建信用担保体系的有效经验，形成一套具有中国特色的并能满足中小企业需求的信用担保发展模式。

一、建设中小企业信用担保体系的重要性中小企业解决融资难问题的重要途径之一，就是建设一套完善的中小企业信用担保体系。

中小企业信用担保体系的建立，能够为银行和中小企业之间搭建一座良好的沟通桥梁，让中小企业走向稳定健康发展的道路，同样也能推动我国信用制度的建设。

1.有利于中小企业降低融资成本由于大部分中小企业的固定资产数量少、生产规模较小、营业收入浮动大、抵抗风险能力弱，同时中小企业的财务管理不规范、信息透明度差、信用评级偏低，从信贷安全性的角度来看，银行不愿给予中小企业信贷支持。

正因大部分银行对中小企业都谨慎放贷，所以许多中小企业通过民间市场以高息为代价来筹集经营资金，这样更使其融资费用大大高出银行信贷成本。