民间借贷基本知识.ppt

郝大海律师 2020年4月
（二）民间借贷的热点问题及应对 一、民间借贷合同效力问题
1）合同有效的条件
根据《民法通则》、《合同法》的规定，要使民间借贷行为 成立并生效，必须满足以下条件： 订立合同的当事人主体合格，双方意思表示一致，合同内容 合法，贷款人将借款交付给借款人。
郝大海律师 2020年4月
3、借款利率：决定借款利率范围的因素包括，相关信用等级的历史（即实
际）和预期的逾期率、违约率、违约的收回率；宏观经济的趋势，及其带来 的市场、系统性风险的大小；市场上、以及平台上的资金和借款的供需关系、 以及用户的需求
4、授信额度：即借款额度范围。依据个人信用等级及个人财务信息对借款
人进行授信。
郝大海律师 2020年4月
郝大海律师 2020年4月
（二）民间借贷的热点问题及应对
六、套路贷。
套路是一个网络流行词语，是随着竞技游戏的打法流行起来的，用来形容精心 策划的一套计划，针对敌方算计的一个形容词。 1、少一点套路，多一点真诚。 2、套路玩的深，谁把谁当真。 3、真正的套路不是骗你一次，而是骗你一次又一次。 4、城市套路深，我要回农村。农村已整改，套路深似海。 5、我走过的最远的路，就是你的套路。 6、自古深情留不住，唯有套路得人心。 7、一入套路深似海，从此节操是路人。 8、情书是我抄的，套路我是学的，但喜欢你是真心的。 9、都说城市套路深，岂知套路出农村。
郝大海律师 2020年4月
（四）民间借贷专业术语
1、逾期：到期的还款还没有被完全偿还。逾期会对借款人产生逾期
管理费以及逾期罚息。
2、违约：逾期违约：违约反映了借贷进入另一个阶段借贷偿还的可能性、
及时性都进入了一个更低的状态。违约会对借款人产生违约管理费以及违约 罚息。违约并不等于完全损失。违约金额有一定的收回率。

律师提醒：
借条内容应反复阅读，不留歧义。
2020/3/23
(四)以“收”代“借”
案例： 李某向孙某借款7000元，为孙某出具条据一张：“收条，今收到孙某7000元”。孙某在向法院
起诉后，李某在答辩时称，为孙某所打收条是孙某欠其7000元，由于孙给其写的借据丢失，因 此为孙某搭写收条。类似的还有，“凭条，今收到某某元”。
既能帮助到老朋友，又能赚钱，李 四心动了。手续进行的很顺利，全 部过程也都留下了文件，并签署了 正式的合同，说明了情形。
然而不到两个月，李四却听说张三 破产了。他急忙跑去张三的办公地 点，却发现那里已经人去楼空。李 四拿着合同去找派出所，民警却告 诉他这张合同有违法嫌疑。真的是 这样吗？
23.03.2020
2020/3/23
5、自愿支付高息，法院不予干预
【案例】蔡某向叶某借款30万元，约定月利率为3%。蔡某在支付了几个月的利息后， 不愿再支付，并拒绝归还本金。叶某起诉到法院，要求其返还本金并按约定的标准支 付利息。法院认为，双方约定的利息标准虽超出法律规定，但蔡某以前自愿按3%标准 支付的利息法院不予干预。此后的利息应按2%予以支付。
23.03.2020
案例二
张三和李四是生意场上的多年好友。 李四的经商能力要比张三强，所以 虽然是同时办企业，但是李四的规 模要比张三大很多。这天张三突然 找到李四，表示要借两千万。李四 当然没有这么多钱。而张三则提出， 可以以李四的名义从银行中贷款两 千万，然后转借给张三，张三愿意 支付比银行高一成的利息。
律师提醒： 金额的阿拉伯数字后面追加汉字大写，谨防篡改。
2020/3/23
(七)两用借条
案例： 刘某向陈某借款18000元。出具借据一张：“借到现金18000元，刘某”。后刘某归还该款，陈 某以借据丢失为由，为刘某出具收条一份。后第三人许某持刘某借条起诉要求偿还18000元。 律师提醒： 将借据遗失一事明确载明。

民间借贷合同需 满足当事人意思 表示真实、不违 反法律强制性规 定等要件。
无效合同情形
包括违反法律、行政 法规的强制性规定、 违背公序良俗等情形 ，合同将被认定为无 效。
合同效力认定
法院在审理民间借贷 纠纷时，将依据相关 法律规定对合同效力 进行认定。
利率与利息计算问题
利率约定
民间借贷利率由借贷双 方约定，但不得超过法 律规定的上限。
制定专门法律法规
1
针对民间借贷领域制定专门的法律
法规，明确借贷双方的权利和义务
，规范借贷行为。
完善相关配套制度
2
建立健全与民间借贷相关的配套制 度，如征信体系、担保制度等，提
高借贷市场的透明度和规范性。
加强法律执行力度
3
加大对民间借贷违法行为的打击力 度，提高法律威慑力，维护市场秩
序和投资者权益。
加强民间借贷市场监管力度
（约定多种费用的处理）第二十九条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约 定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费 用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍 的部分，人民法院不予支持。
担保与抵押权实现问题
担保方式 民间借贷可采用保证 、抵押、质押等担保 方式，确保债权人权
民间借贷法律问题分析及案例汇报人Βιβλιοθήκη XXX2024-02-25
目录
• 民间借贷概述 • 民间借贷法律问题分析 • 典型案例分析 • 民间借贷法律风险防范建议 • 总结与展望
01
民间借贷概述
民间借贷定义与特点
民间借贷定义
是指自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通 的行为。 而非经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金 融机构及其分支机构进行资金融通的行为。

借贷的三个小问题
无息的民间借贷是否都不能计 算利息 ：无息的民间借贷并非 一概“无息”，如果借款人迟 延还款或者经催告后迟延还款 的，还是需要承担延迟支付期 间的银行同期贷款利息。
借贷的三个小问题
借款时让借款人打“借条”、“欠 条”、“收条”，三者之间的法律效 力各不相同：借条效力最高，可以直 接证明借贷关系；欠条法律效力其次， 可以证明“欠钱”的债权债务关系， 但无法证明“借钱”的借贷关系；收 条效力最低，甚至连债权债务都证明 不了，更无法证明借贷关系。
民间借贷三种主体之间的组合：个人与个人之间、 企业与个人之间、企业与企业之间。我国的法律 对这三种组合所持的态度是不同的，接下来着重 对第一种组合来给大家详细介绍。
三、个人之间的借贷何时生效
我国《合同法》第210条规定：自然人之间的借款 合同，自贷款人提供借款时生效。 从该条可知，个人之间的借款生效的条件是借款 人收到贷款人的款项时生效。
利息的含义
利息是借贷关系中借入方支付给贷出方的报酬。 也可以看作是货币持有人一段时期内放弃货币流 动性的报酬或放，通常简称为利率，是指贷期满所形成的 利息额与所贷出的本金额的比率。即利率=利息/ 本金*100%.
常见错误
很多借条上写：“月息2分”，这种写法是错误 的，应该写“月利率为本金的2%”。
借款合同的注意事 项
根据我国《合同法》第198条的规定：订立借款合同， 贷款人可以要求借款人提供担保，担保依照《中华人 民共和国担保法》的规定。
贷款人对借款人的催收。对于约定了确定的还款时间 借款合同，借款人应当按照约定还本付息，借款人未 按照约定的期限返还的，应当按照约定或者国家有关 规定支付逾期利息；对于借款期限没有约定或者约定 不明确的，借款人可以随时返还；贷款人可以随时催 告借款人在合理期限内返还。

民间借贷知识问答课件
• 民间借贷基础知识 • 民间借贷的流程 • 民间借贷的风险及防范 • 民间借贷纠纷的处理 • 民间借贷的法律法规 • 民间借贷案例分析
01
民间借贷基础知识
民间借贷的定义
民间借贷是指自然人之间、自然人与法人或其他组织之间， 以及法人之间、其他组织之间依照协商一致，进行货币或其 他有价证券借贷的一种民事法律行为。
01
02
03
公证的意义
公证可以增强借款协议的 公信力和法律效力，减少 纠纷和争议。
公证程序
借款协议公证需要借款双 方到公证机构办理相关手 续，提交身份证明、借款 协议等材料。
公证费用
公证费用根据借款金额和 借款期限而定，通常在签 订借款协议前协商确定。
借款的发放与偿还
01
借款的发放
借款发放时，出借人应将款项支付给借款人，并要求借款人出具收据或
贷款主体不同
民间借贷的贷款主体多为自然 人、法人或其他组织，而银行 贷款的贷款主体为银行。
利率高低不同
民间借贷的利率受双方协商约 定，而银行贷款的利率则受到 相关监管部门的限制。
贷款风险不同
民间借贷的风险较大，而银行 贷款的风险相对较小。
民间借贷的合法性
民间借贷在符合相关法律法规和政策 规定的前提下是合法的。具体来说， 需要遵守以下规定
THANKS
感谢观看
借款协议的重要性
借款协议是民间借贷法律关系的 基础文件，其中明确记载了借贷 双方的权利和义务，是解决纠纷
和争议的重要依据。
借款协议的内容
借款协议通常包括借款金额、借款 期限、借款利率、还款方式、担保 方式、违约责任等条款。
借款协议的合法性
借款协议必须符合国家法律法规的 规定，包括利率上限等。

4，我国从03年开始逐步放开民间小额贷款限制， 并且制定了一系列的扶持政策。
2020/3/22
3
2020/3/22
4
《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约 定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的 规定”。
最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有 关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高 不得超过银行同类贷款利率的四倍”。
10
2020/3/22
11
解决生活、生产急需 作为银行的有效补充 促进资本市场的发展 ……
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
2020/3/22
12
2020/3/22
13
2020/3/22
14
2020/3/22
15
2020/3/22
16
2020/3/22
17
2020/3/22
5
一分=1%/月=12%/年 一厘=0.1%/月=1.2%/年 日息 千分之三 30元/万、天
2020/3/22
6
2020/3/22
7
1，低利率互助型借贷：A—B
转借：A—B—C D—B—E
担保人借款，B--ADC
……
2，发放高息型借贷：B vs 个人&私企
3，企业集资型借贷：企业，社区
密鹏翔
2020/3/22
1
简介 利率形式 借贷形式 民间借贷的优势 民间借贷的作用 民间借贷电子化
2020/3/22
2
1，民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公 民与其它组织之间借贷.
2，双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借 贷产生的抵押相应有效。
3，民间借贷相对于银行来说是一种直接融资渠道.

分析
1、仅凭借据、收据、欠条等债权 凭证不能直接证明存在借贷事实。 2、出借方起诉要求还款，在证据 准备方面应当注意的细节：借贷 金额、款项交付记录、双方经济 能力、交易方式、交易习惯、财 产变动凭证等。
《规定》逐条分析：第十七条
第十四条：民间借贷合同无效的情形
条文规定
第十四条 具有下列情形之一，人民法院应当 认定民间借贷合同无效： （一）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借 款人，且借款人事先知道或者应当知道的； （二）以向其他企业借贷或者向本单位职工集 资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人 事先知道或者应当知道的； （三）出借人事先知道或者应当知道借款人借 款用于违法犯罪活动仍然提供借款的； （四）违背社会公序良俗的； （五）其他违反法律、行政法规效力性强制性 规定的。
《规定》逐条分析：第十六条
第十六条：借贷事实是否发生的证明责任
条文规定
第十六条 原告仅依据借据、收据、欠条等债 权凭证提起民间借贷诉讼，被告抗辩已经偿还 借款，被告应当对其主张提供证据证明。被告 提供相应证据证明其主张后，原告仍应就借贷 关系的成立承担举证证明责任。
被告抗辩借贷行为尚未实际发生并能作出合 理说明，人民法院应当结合借贷金额、款项交 付、当事人的经济能力、当地或者当事人之间 的交易方式、交易习惯、当事人财产变动情况 以及证人证言等事实和因素，综合判断查证借 贷事实是否发生。
《规定》逐条分析：第十一条
第十一条：企业拆借行为的效力
条文规定
第十一条 法人之间、其他组织 之间以及它们相互之间为生产、 经营需要订立的民间借贷合同， 除存在合同法第五十二条、本规 定第十四条规定的情形外，当事 人主张民间借贷合同有效的，人 民法院应予支持。
分析

“收条” 只能证明对方当事人收取了款项，却无法证明当事人之间存在借贷 事实，也不能证明当事人之间必然存在债权债务关系。也就是说无法证明双方存在 借贷的事实原因，也不是债权债务的必然凭证。如收条也可以是收到货款的凭证， 这种收条反而是消灭债权债务的凭证。
2020/8/10
单纯的“借条”、“欠条”和“收条”在诉讼上的法律效果不同：
如果在2018年7月20日，潇洒哥向潇洒姐发了一封律师函，要求其还款，那么诉 讼时效期间的起算时间是？ 中断，重新开始计算，2018年7月20日2021年7月20日
如果在2021年5月20日，潇洒姐去世，一直到2021年7月20日才确定由其亲姐姐 作为继承人，则诉讼时效期间是多久？ 中止，2018年6月20日—2021年12月20日
（三）收归国家、集体所有或者返还第三人：双方恶意串通，实施民事行为损害 国家、集体或第三人利益的，应当追缴双方取得的财产，收归国家、集体或者返还第 三人。这里所说双方取得的财产，应包括双方当事人已经取得的或者约定取得的财产。
2020/8/10
专题二：你不可不知的民间借贷“条子”
借条
欠条
收条
最好方式：借款合同+付款凭证（包括银行转账凭证） 自然人之间借款合同为实践合同，需要交付才能使合同生效。 这两个要素才能充分证明借款的“合意”和已经“提供了”借款。
（四）违背社会公序良俗的；
（五）违反了其他法律、行政法规的效力性强制性规定。
违反公序良俗的部分行为： 1、因非婚同居、不正当两性关系等产生的“青春损失费”、“分手费”、 “精神损失费”等有损公序良俗行为所形成的债务； 2、因赌博、吸毒等其他非法行为形成的债务； 3、因托人情、找关系等请托行为形成的债务； 4、具有抚养、赡养义务关系的父母子女等直系亲属之间发生的有违家庭伦理 道德和社会公序良俗所形成的债务； 5、其他违背社会公序良俗的债务。

（1）出借人可以监督借款人使用借款情况，发现借款人擅自改 变借款用途的，可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同， 这对保证借款资金安全具有重要的意义；
（2）借款人如果虚构借款用途或者隐瞒借款用途而骗取借款 的，有可能涉嫌诈骗犯罪，需要承担刑事责任。
19
2020/3/22
案例分析
甲以承包公路工程为由，对乙许下高额利息，向乙借款 30多万元，全部挥霍一空。后法院以甲构成诈骗罪判处承担 刑事责任。
3
2020/3/22
高利贷是否受法律保护
民间借贷可以约定利息，但“高利贷”不受法律保护。
目前法律认定“高利贷”的下限是央行基准贷款利率 的四倍。因此，所谓“高利贷”是指超过央行基准贷 款利率四倍的那部分利息。“高利贷”不受法律保护， 并非指本金和利息全部不受保护，而是指超过央行基 准利率四倍的部分利息不受保护；本金和没有超过
当然，日常生活中简单的做法是在借款合同或者借条、欠
条、收条上写明借款人已经收到了借款；否则只有借款合同只
能证明双方达成了借款"合意"而不能证明您将款项交付给了借
款人，借款合同（借条）还尚未生效。
15
2020/3/22
案例分析
2008年2月，张某向王某提出借款3万元，双方签订 了一份借款协议，借款协议只是写明王某同意借给张 某3万元钱。借款协议签订后，王某就当场将3万元现 金交给张某，张某没有开收据给王某。后双方发生纠 纷，张某只承认双方签订了借款协议，但最终王某并 没有把2万元借款交给他，主张双方之间的借款协议 尚未生效。王某无奈，后终于找到其他证人，证明亲 眼见过王某将3万元交款交给了张某，才澄清了事实。
三、民间借贷相关法律问题 （一）民间借贷“代借人”是否需要承担还款法律责任 （二）民间借贷如何保证资金安全 （三）民间借贷如何采取担保方式 （四）民间借贷如何合法还钱 （五）民间借贷适用多长诉讼时效 （六）民间借贷如何起诉

25
26
本期培训到此结束， 谢谢大家！
27
28
房内户口簿上年满18周岁的人 员均需要到场办理抵押手续。
14
拆迁返还房
1、房内户口簿上年满18周岁的 人员均需要到场办理抵押手续。
2、提供拆迁安置协议
15
五、放款客户的信息登记
• 无论接听放款客户的电话还是直接接待，都需要 对放款客户的信息进行登记。可以参照以下表格：
日期 放款人 电话 放款 款到 放款 希望 客户 金额 时间 期限 利率 要求
民间借贷业务培训教程（二）
1
一、民间借贷业务中的 基础问答
2
1、什么是民间借贷？
• 民间借贷是指公民之间、公民与 法人之间或其他组织之间的借贷， 是脱离国家金融机构的借贷形式。
3
2、民间借贷的特点
• 放款快 3—5天办理完毕 • 还款方式灵活，按月付息到期还
本
• 程序简单（用房产做抵押，抵押 率50%左右）
• 利息于银行及典当行之间（不超 过银行同期贷款利率的4倍）
4
二、民间借贷业务安全保 障的途径
• 抵押 • 抵押（评估） • 抵押（普通公证、强制执行公证） • 抵押（律师见证） • 抵押（担保）
5
三、收费标准
中介费用：借款金额的2％
6
四、材料如何准备
7
1、借款人：
夫妻双方身份证 户口簿 结婚证
16
六、借款客户的信息登记
• 接待借款客户的电话以及直接接待，最重要的是 关注借款人的房产情况。可以参照以下表格：
借款 电 金 期 抵押物 建筑 建成 楼 朝 设备 期望 备 人 话 额 限 位置 面积 年代 层 向 配备 利率 注
17