台湾收单市场及分期..

2022年银行卡收单市场现状分析及建议随着银行卡刷卡手续费定价机制改革的落实和信誉卡利率市场化的稳步推动，我国银行卡产业转型升级不断加快，银行卡产业各类型创新产品和服务不断涌现，银行卡受理环境不断完善，收单市场规模稳步增长。

20**年银行卡刷卡手续费定价机制政策的落地，在肯定程度上抑制了收单市场上的套码乱象，促使收单机构将业务进展重心从监管套利向提升服务质量转变，进一步释放了银行卡产业的创新活力，给银行卡产业进展带来新的机遇。

与此同时，收单市场依旧存在很多不容忽视的问题和风险。

本文结合笔者近期调研了解到的状况，对国内收单市场的现状及问题进行分析，并对收单市场规范管理和健康进展提出建议。

一、银行卡收单市场进展概况1.银行卡受理环境不断完善随着受理本钱降低和市场推广力度加强，银行卡受理商户数量持续快速增长，受理环境不断完善。

截至20**年二季度末，银行卡跨行支付系统联网特约商户达2419.84万户，同比增加32.15%，比上一年末增加352.64万户;POS终端2899.94万台，同比增加18.60%，比上一年末增加446.44万台;ATM终端94.35万台，同比增长4.10%。

从以上数据可以看出，商户增速显著高于POS终端布放的增长速度，20**年上半年新增商户平均每户布放1.27台POS。

户均POS终端数量的降低，一方面是因为新增商户以小微商户为主，另一方面与多元化的支付方式快速普及有关。

2.收单机构主动布局聚合支付业务受本钱低廉、客户需求增加等多重因素驱动，多数银行、支付机构等都加紧布局聚合支付业务。

中国支付清算协会20**年3月对36家主要收单机构的调研结果显示，21家收单机构通过自身技术研发或与聚合技术服务商合作已经开展了聚合支付业务，4家收单机构正在主动推动聚合支付业务，11家收单机构尚未开展聚合支付业务。

聚合支付主要有两种形式：一种形式表达为智能POS，即融合了扫码支付、刷卡、云闪付、指纹支付、声波支付等支付方式的POS、PAD或其他智能终端;另一种形式表达为条码台牌，即通过在特约商户收银台或餐桌等位置张贴、布放二维码，支持微信、支付宝、银行等的客户通过扫码完成支付。

农行产品知识竞赛：城市个人产品找答案1、多选关于活期储蓄存款计息规则，以下说法正确的是（）。

A.活期储蓄存款如遇利率调整，分段计息B.未到结息日清户时，按清户日挂牌公告的活期存款利率计息至清户前一日止C.（江南博哥）采用积数计息法D.按季结息正确答案：B, C, D2、多选农业银行分期付款按业务种类可分为（）。

A.现金分期业务B.消费分期业务C.账单延期业务D.商户分期业务正确答案：B, D3、单选保管箱个人租用人是年满（）周岁的中国公民、港澳台同胞、海外侨胞和外籍人员等。

A.16B.18C.20D.21正确答案：B4、单选“随薪贷”业务必须有明确的个人消费用途，不得用于购置（）。

A.自用车B.房屋装修C.房产D.大额耐用消费品正确答案：C5、填空题国际卡收单中，当商户的欺诈交易达到一定（），且欺诈交易与清算交易（）之比达到规定比例时，国际组织将对该商户处以罚款。

正确答案：笔数和金额；金额6、单选关于个人存款证明，以下说法正确的是（）A.是客户本人在农业银行存放个人金融资产情况的证明B.可以挂失C.可以为他人担保D.可以代替原个人金融资产凭证到农业银行办理取款、转存、续存等业务正确答案：A7、多选金穗准贷记卡可获取（）等收入。

A.年费B.工本费C.透支利息D.小额账户管理费正确答案：A, B, C8、多选开立（）账户的个人客户，可以申请个人网上银行。

A.信用卡B.借记卡C.准贷记卡D.活期存折正确答案：A, B, C, D9、单选（）是指农业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划与方式进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与农业银行按照约定方式承担的理财业务活动。

A.理财咨询B.理财规划C.个人综合理财服务D.投资规划正确答案：C10、多选金穗借记卡持卡人办妥书面挂失手续后，持（）可以办理销卡业务。

A.有效身份证件B.书面挂失回执C.签名D.密码正确答案：A, B11、单选通过短信银行输入交易代码时，不同的要素通过（）分开。

加快银行卡收单业务发展的探索与思考——以中国工商银行河北省邢台市分行为例刘维柱【摘要】收单业务是银行卡板块利润增长的核心来源,也是中间业务收入稳步增长的重要支柱。

如何加速银行卡收单业务发展,大力开辟中间业务增收新渠道,打造市场竞争新优势,是我们一直在深入思考和探索的课题。

一、打造银行卡收单业务亮点的工作实践近年来,中国工商银行河北省邢台市分行坚持以＂四精＂策略为主线,强力拓展银行卡收单＂蓝海＂市场。

【期刊名称】《金融言行：杭州金融研修学院学报》【年(卷),期】2014(000)011【总页数】3页(P44-46)【关键词】中国工商银行;河北省邢台市;特约商户;市场竞争;中小商户;创新策略;指付通;交易笔数;计量经济分析;分行党委【作者】刘维柱【作者单位】;【正文语种】中文【中图分类】F832.33收单业务是银行卡板块利润增长的核心来源，也是中间业务收入稳步增长的重要支柱。

如何加速银行卡收单业务发展，大力开辟中间业务增收新渠道，打造市场竞争新优势，是我们一直在深入思考和探索的课题。

一、打造银行卡收单业务亮点的工作实践近年来，中国工商银行河北省邢台市分行坚持以“四精”策略为主线，强力拓展银行卡收单“蓝海”市场，打造全新效益增长点，有效促进了经营效益和市场竞争力双提升。

自2012年以来该行收单消费交易额始终保持同业占比首位，其中2013年实现消费交易额59亿元，实现回佣收入1466万元，同比增幅55%，荣获省行收单团队奖。

（一）精确制导，立标做大做强收单业务分行成立以行长为组长的收单业务推动领导小组，制定了《邢台工行收单业务发展实施方案》，实行行领导业务督导机制，定期深入支行进行帮扶指导，切实解决业务发展中的突出问题。

在分行党委的大力推动下，做大做强收单业务成为全行员工的共识，为业务提速发展打下了坚实基础。

同时，成立专职收单团队，加大考核奖励力度，加快收单营销从松散被动向集约、主动、以业绩定收入模式转变。

银行机构商户收单业务面临的主要风险简析作者：刘健王丽萍来源：《数码设计》2020年第06期摘要：商户作为承接资金流、客户流和信息流的关键节点，近年来越来越被各家银行重视，随着业务量的快速发展，随之而来的风险管理问题日益突出，本文对银行收单机构商户管理所涉及的主要风险点及注意事项进行了分析总结，为银行商户收单业务合规发展提供了建议。

关键词：银行;收单;风险中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：1672-9129（2020）06-0143-01Abstract：asthekeynodetoundertakethecapitalflow，customerflowandinformationflow，themerchanthasbeenpaidmoreandmoreattentionbyvariousbanksinrecentyears.Withtherapiddevelopmen tofbusinessvolume，thefollowingriskmanagementproblemsbecomeincreasinglyprominent.Thispaperanalyzesandsummarize sthemainriskpointsandprecautionsinvolvedinthemerchantmanagementofbankacquiringinstitutions，soastoprovidereferenceforthecompliancedevelopmentofbankmerchant'sacquiringbusinessSuggestionsa regiven.Keywords：Bank;collection;risk1反洗钱风险（持续识别）按照人民银行相关要求，银行要落实商户收单业务反洗钱管理，应遵循“了解你的客户”原则，确保拓展的商户是依法设立且从事合法经营活动，需要对商户及其法人进行风险核查，同时需承担商户后续管理责任。

信用卡分期付款存在的业务风险防范研究自2010年以来,央行已连续12次上调金融机构法定存款准备金率,先后5次上调人民币存贷款基准利率,且随着CPI的不断走高,上调法定存款准备金率和存贷款基准利率在未来还有很大的可能;在信贷规模紧缩的宏观背景下,信用卡分期付款消费方式越来越受到持卡人的青睐,这也使厚利型的分期付款业务成为信用卡市场的竞争焦点;分期付款业务作为商业银行重要的创新产品,由于其在促进刷卡消费、增加有效透支、提高账户活动率等方面的积极催化作用,表现出巨大的发展潜力和显着的经济效益;本文对当前国内信用卡分期付款业务存在的主要风险进行了初步分析,并对控制信用卡分期付款业务风险提出了一些建议;一、信用卡分期付款业务简介1.信用卡分期付款业务的定义;信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时,由发卡银行向商户一次性支付持卡人所购商品或服务的消费资金,并根据持卡人申请,将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收,持卡人按照每月入账金额进行偿还的业务;2.信用卡分期付款业务的特点;与传统的消费信贷相比,信用卡分期付款主要有四个特点：一是债权债务关系从商家与客户之间转移到银行与客户之间;银行替持卡人代垫全部商品价款,持卡人按月分次向银行归还欠款,商户一次性取得商品的全部价款,而不能收回商品全部价款的风险由商户转移到了银行;二是还款周期变长;一般的信用卡刷卡消费均应在约定的到期还款日前还款,最长不超过56天;而分期付款客户可根据实际情况,申请不同的分期还款期限;三是信用额度放大;持卡人在使用信用卡分期付款时,部分银行的信用卡不占用银行原来核定的信用额度如汽车分期付款业务和家装分期付款业务,相当于持卡人在原来信用额度的基础上又享受了额外的分期额度,实际信用额度较之前有所放大;四是还款随意性大;持卡人可根据个人状况,自主选择分期还款的期数和金额;五是手续简单;持卡人申请信用卡分期付款一般不需要保证人或其他担保措施,手续较为简单;3.信用卡分期付款方式的分类;根据信用卡分期付款业务的单笔交易金额起点、分期还款的档次和手续费标准不同,分期付款业务主要有三种方式：一是银行与特约商户合作,但分期的产品种类有限;二是银行提供产品目录,由持卡人在目录中选购,银行再委托供应商将商品送到客户手中;三是银行不限定商品和商户,持卡人购物之后向银行申请分期还款,部分银行甚至将分期商户的受理范围扩展至全球;各家商业银行的分期付款手续费存在一定差别,需要持卡人在选择银行的时候事先准确了解银行的信用卡分期付款政策;二、中国信用卡分期付款业务发展现状及主要风险点信用卡分期付款业务在国外起步较早,起源于1830年英国高档家具的租借领域,当时商品的性质及保守的合同条款被认为是借款人资信优良且有能力偿还的保障;在当前的境外信用卡市场,分期付款业务发展相对较为成熟,对丰富信用卡产品种类、整合商家第三方资源、拉动消费交易额和增加中间业务收入等方面都起着非常重要的作用,大额耐用消费品贷款、旅游消费贷款、个人综合消费贷款等个人贷款品种都可以通过信用卡分期付款方式实现;在中国的香港、台湾地区,在商场用信用卡分期付款方式刷卡购物已成为普遍现象;中国境内的信用卡分期业务起步较晚,继2005年招商银行率先推出邮购分期付款业务后,工行、中行、交行、广发、浦发、中信等相继推出了各类分期付款业务;目前,中国境内的商业银行几乎都开办了相关的分期付款业务,分期交易额实现了快速增长,显示了强劲的发展势头;如截至2011年7月末,工行分期付款消费额较上年同期增长%;分期付款业务余额较年初增长%,分期付款余额已经占到信用卡透支规模的%;截至2010年末,建设银行信用卡分期业务交易额超过150亿元,业务收入9亿元;随着信用卡分期付款业务的快速发展,其存在的风险也日渐显现,概括而言主要有以下六个方面：1.信用风险;主要包括两个方面：一是善意逾期风险;指持卡人在申请分期付款后由于自身经济状况或社会发生的改变造成持卡人不能还款的风险;此类风险往往是由于持卡人的疏忽或短时间内资金周转失灵,一般过期后时间不长就能马上补交,银行能够获得可观的逾期透支利息收入;二是恶意逾期风险;指持卡人以非法占有为目的,超过规定的限额或期限,并经银行多次催收无效的风险;由于信用卡分期付款业务放大了持卡人的信用额度,因此信用卡分期付款业务的恶意逾期风险较大,将直接增加信用卡的业务成本;2.冒用风险;指冒用他人信用卡和伪造涂改进行作案造成信用卡分期付款业务的风险;这种行为将直接造成银行资金损失,是银行开展信用卡分期业务的重要风险点;3.分期商户风险;主要包括两方面:一是由于分期商户销售的产品本身的质量缺陷或其他问题造成持卡人退货,从而造成银行手续费损失的风险;二是由于商户经营不善而倒闭,无法继续向持卡人提供相应的分期付款产品或服务,造成持卡人向银行索赔而发生的银行资金损失风险;商户分期风险会严重影响银行的形象,造成资金损失,也是银行分期付款业务防范的重点;4.欺诈风险;指商户与客户串通起来套取现金的风险;一般情况为,持卡人由于资金周转的原因,与分期商户的工作人员合伙签订假合同、假协议,套取银行信用卡分期付款的资金,以便自己使用;这类行为往往会产生恶意逾期,造成银行资金损失,银行应加大防范和打击力度;三、防范信用卡分期付款业务风险的措施建议信用卡分期付款业务虽然存在诸多风险,但只要因地制宜、对症下药,其风险防范仍然有规可循;1.明晰目标客户群体,把好客户准入关;目标客户的选择对于分期付款产品的发展非常重要,目标清晰、定位准确,方能事半功倍;商业银行在设计信用卡分期付款产品时,应加强数据分析和业务调研,了解拟推出产品的吸引力、拟吸引的目标客户、拟推出产品的风险点等;通过风险收益预测和投入产出分析,细分出低风险、高收益的目标客户群体,并在此基础上,加强信用卡分期付款业务的客户准入管理;建立规范的分期付款业务客户准入机制,从信用卡的申请受理到资信调查等环节建立严格规范的工作流程,建立分工明确、相互制约的信用卡风险管理岗位,加强征信审核,严格落实“三坚持”和“三亲见”制度,即坚持非目标客户不营销,坚持与客户本人当面沟通、当面签字,坚持贷前调查、合规操作,杜绝违章作业;坚持亲见本人、亲见签名和亲见身份证件原件,从源头上把好发卡关口,保障新发信用卡的发卡质量;2.授予合理的分期额度,有效监督使用;当前,分期付款业务有的占用银行原来授予的信用额度,有的是信用额度之外的分期额度;对于前者来说,这种分期额度在持卡人承受能力之内,风险相对较低;而占用信用额度之外的分期付款额度如果过高,部分透支消费观念超前、对资产管理能力较低的客户就可能产生不能及时偿还欠款的风险;而如果分期付款的额度较低,又会影响分期付款业务的拓展;因此,银行授予持卡人分期额度时要进行多角度考虑：一是考虑分期产品的风险;一般认为,额度越大的分期付款业务风险越高,如汽车分期、住房装修分期等产品风险较高,账单分期等产品的风险较低;二是考虑客户的信用等级;一般而言,客户的资信状况越好,客户等级越高,分期付款业务的风险越低;三是综合考虑分期产品的风险和客户的信用等级,授予差别化的分期付款额度;3.落实担保,动态调整信用额度;虽然信用卡一般采取信用担保方式,但对于金额较大的分期付款业务,如大额汽车分期付款,可要求申请人提供其他抵押物或担保等,降低分期付款业务的风险;同时,要根据客户的资信状况、财务状况和还款情况,动态调整授予的信用卡额度或额外的分期额度;4.合理确定分期手续费率和商户佣金;加强市场分析和客户调研,合理确定不同分期付款产品的手续费率和商户佣金,使得手续费率和佣金既具有一定的市场竞争力,又有适当的盈利空间,尽量避免市场风险和客户、商户流失的风险;5.加强合作商户管理,建立有效的准入退出机制;信用卡分期付款业务大部分为分期购车、大宗消费品、住房装修等,其发展离不开众多的分期付款商户,因此商业银行在拓展信用卡分期付款业务时,要加强对分期付款合作商户的管理,严格把好分期付款商户的准入门槛,大力拓展经营规范、品牌知名度高、信誉良好、在同业位居前列的商户,坚决抵制经营不规范、信誉度不高或涉嫌存在套现、洗钱等欺诈行为的商户;在日常合作过程中,要加强对合作商户的机具设备检查,及时掌握分期商户的经营情况和财务状况,第一时间退出存在违法违规操作、财务状况恶化的商户;6.清晰划分责任权利,减少纠纷和资金损失;由于分期付款业务将商家与客户的债权关系转移到了客户与银行之间,因此银行要严格明晰持卡人与商户之间的责任权利,避免纠纷;一是针对由于商户问题造成的客户与银行之间的纠纷,应明确对涉及商品质量的问题,应有持卡人和商户之间协商解决,银行没有连带责任；对于部分商品,银行甚至可与商户之间约定,对于存在质量问题的商品,商户要承担回购责任,避免由于商户提供的商品本身的质量问题,导致持卡人对银行引发负面情绪；要求商户在送货时要认真查看持卡人的身份证件和所持信用卡,并要求持卡人在签收单上签字,免除银行对商户送货过程中产生疏漏的相关责任;二是针对持卡人购买部分商品后无法偿还欠款的问题,银行应与持卡人及商户约定,当持卡人无法偿还欠款时,可由商户承担对商品的回购责任,回购责任的范围约定为覆盖持卡人所欠的信用卡余额及利息;加强系统建设,防范欺诈风险;一是加强商业银行商户监控系统建设,严密监控授权和收单操作过程是否有不正常交易和高于平均分期付款收单量的不正常情况等,进而调查判断持卡人的恶意逾期风险,及时采取止付、催收等保全措施;二是完善信用卡风险预警机制,对存在异常情况的信用卡分期交易加强跟踪监测,进行及时系统预警,并采取针对性措施,减少损失;。

中国内地对台湾地区出口的影响因素分析——基于CMS模型尹则淅;乐家华;闫周府
【期刊名称】《中国渔业经济》
【年(卷),期】2024(42)3
【摘要】本文选取联合国贸易2002-2022年中国内地对台湾地区水产品出口贸易数据,运用CMS模型对中国内地水产品出口到台湾地区的影响因素进行两个层次的分析。

结果表明:1.2002-2022年期间,中国内地对台湾地区水产品的出口呈现“缓增-激增-跌落”三个阶段,对台主要出口甲壳软体制品、鲜冷甲壳及软体类、生鲜
冷冻鱼和鱼制品四类水产品。

2.在2002-2022年期间的三个阶段中,竞争力效应和第二层次分解的综合竞争力效应是影响中国内地对台湾地区水产品出口的主导因素。

3.在2018-2022年阶段台湾地区水产品进口规模扩大,但是中国内地水产品在台湾地区市场上的市场份额却降低。

再此基础上,提出促进两岸水产品贸易相应的对策
建议。

【总页数】7页(P101-107)
【作者】尹则淅;乐家华;闫周府
【作者单位】上海海洋大学经济管理学院
【正文语种】中文
【中图分类】F326.406
【相关文献】
1.中国—东盟进出口贸易的出口影响因素研究——基于固定市场份额模型(CMS)的分析
2.中国对巴基斯坦农产品出口增长影响因素分析——基于CMS模型因素分解及测算
3.中国对日本茶叶出口贸易的波动影响因素实证分析——基于修正的CMS 模型
4.中国照明产品出口影响因素研究——基于CMS模型分析
5.中国对东盟货物贸易出口波动的影响因素研究——基于改进的CMS模型实证分析
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建行吉林省分行信用卡分期付款业务市场营销策略第2章信用卡分期付款业务营销现状及存在的问题2.1信用卡分期付款业务的诞生与成长2.1.1业务诞生背景2003年8月8日，根据建设银行总行的统一部署，吉林省分行面向社会公开发行龙卡信用卡，持卡人可在建设银行核定的信用额度内先用款后还款，并可在境内外通用。

龙卡信用卡具有消费、取现、转账结算等功能。

10年来，建设银行吉林省分行不断进行产品创新，陆续推出了百货联名卡、汽车卡、交通龙卡、图书龙卡、万达龙卡等联名或认同卡，获得了广大客户的普遍认可，截至2013年底，龙卡信用卡累计发卡量已达到近110万张，年累计刷卡交易额达到260亿元，在省内同业中居首位。

随着我省经济的不断发展，居民收入水平不断提升，消费需求不断丰富和多样化，龙卡信用卡最基本的透支消费、一定期限内免息还款以及定额取现等功能，已经不能满足持卡人房屋装修、购车、车位、家电数码等众多消费领域的需求，迫切需要进行产品和业务创新，满足持卡人消费需求，增加中间业务收入，助推地方经济发展，以消费信贷为基础的信用卡分期付款业务应运而生。

2.1.2业务成长历程其实，持卡人的需求与信用卡基本消费透支功能的矛盾点主要集中在两个方面：一是持卡人希望使用信用卡额度进行较大额度消费时，还款期限可以更长一些，以缓解当期还款压力；二是持卡人希望银行可以给予比信用卡基本额度更高的额度，以满足其大额个人或家庭消费支出的需求。

基于持卡人以上需求，建设银行陆续推出了邮购分期、购车分期、消费分期、商户分期、账单分期、安居分期（含车位分期）等众多分期业务品种。

从分期推进渠道上来看，由比较单一的网点、客户经理逐步延伸到网上银行、短信、合作方渠道、自助设备、电话营销、主动上门营销等众多渠道，不断扩大了龙卡信用卡分期付款的知名度和客户认可度。

从交易额上看，由2006年推出伊始的700多万元，迅速壮大到2013年的23.59亿元，年均增长率高达47％，对增加银行中间业务收入水平，拉动内需，提升消费，做出了一定贡献。

徽商银行信用卡分期付款业务的市场推广方案--以安庆分行为例作者：蒋芳来源：《山西农经》 2018年第17期摘要：分期付款业务是商业银行创造中间业务收入、优化客户结构的重要渠道。

随着互联网金融快速发展，陆续涌现出蚂蚁借呗、京东白条等分期支付方式，这些新竞争者正在不断稀释分期付款业务市场。

采用PEST法和SWOT模型对徽商银行安庆分行分期付款业务市场的外部环境和内部外部因素进行详细分析，提出优化产品结构、差异化定价、开拓多元化营销渠道、差异化促销等推广方案。

关键词：徽商银行；分期付款；营销策略；文献综述文章编号：1004-7026（2018）17-0103-02中国图书分类号：F832.2文献标志码：A1信用卡分期付款业务的现状1.1分期付款业务营销现状徽商银行是我国首家由城市商业银行和城市信用社联合重组设立的区域性股份制商业银行，是继北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行之后我国第五家资产过万亿的城商行。

目前，徽商银行安庆分行的信用卡分期业务主要是现金分期、消费分期、商务卡分期。

据徽商银行安庆分行内部统计数据显示，截至2018年6月末，现金分期余额4000万元，消费分期余额为28000万元，商务卡分期余额5000万元。

截至2018年6月末，徽商银行安庆分行累计发卡79000张，较年初新增12300张，信用卡垫款余额5.2亿元，其中消费分期新增5200万元，同比增长20%；新增收单商户（二维码支付）1900户，实现交易28.5亿元，同比增加17%。

1.2分期付款产品介绍现金分期是通过现金转账方式为客户提供短期流动资金需求的高风险高回报业务，具有额度低、费率高的特征。

目前客户通过申请额度在30万以下的现金转账实现分期，起点金额为2000元，期数一般可以分为3、6、9、12、24期不等，以分期未分摊部分的2.5%收取手续费，分期费率相对较高[1]。

消费分期是徽商银行各分行现阶段正在积极探索的分期业务模式，是根据大额消费场景设计的各类消费分期业务，通过受托支付方式，实现资金快速到账。

业务手册增强版目录一、前言 (3)二、我们的行业 (6)（一）三、我们的公司 (6)（二）公司介绍 (7)（三）产品介绍 (9)竞争对手介绍 (11)四、我们的销售流程 (13)（二）收集名单..........................................................................................1.（三）达成成交 (14)（四）电话销售话术 (18)（五）陌生拜访话术.................................................................. . (22)（六）研讨会.................................................................. (38)（七）收单.................................................................. . (45)（八）异议处理.................................................................. . (48)成交后动作.................................................................. .. (64)附件：.（一）收集客户的背景信息 (71)（一）我们在销售过程中的具体方法(黄金问句) (75)（二）短信集锦 (94)（三）老师及四大行业介绍 (113)（四）公司产品详细介绍 (122)前言你拥有这样一本手册是非常荣幸的, 你在工作中的所需要的资料基本上都有。

愿你在工作中步步顺利, 出单多多, 赚钱多多。

第一、成功的三层定义:第二、超越父母第三、财富自由第四、心灵自由要成功, 必须做好三件事: 跟对人, 做对事, 用对方法。

收单业务简介收单业务简介第一部分收单业务简介一、收单业务的定义●收单是什么？●收什么“单”？●与“买单”有关系吗？（一）收单业务起源●忘带钱包促成了收单业务的诞生–1949年的一个中午，纽约曼哈顿的一个餐馆里，麦克纳马拉先生再次因为忘带钱包陷入尴尬，于是萌生了一个新的创意，从而开辟了支付产业的一个革命性的时代。

●大来俱乐部–大来俱乐部首先说服一批餐馆加入，以此为基础在就餐者人群中发展会员。

–俱乐部负责定期到特约商户收取就餐者签字的账单，并据以向特约商户垫付资金，然后向会员收回资金。

●大来的含义–Diners 就是“吃饭者”的意思，大来俱乐部即“吃饭者俱乐部”，港台有的翻译为“饕餮俱乐部”。

收单业务起源的启示●“单”就是客户签字的账单，在当时实际上是“赊账单”；●收单最初是为就餐者赊账提供便利；●在一定程度上说，收单早于发卡；–最初大来俱乐部只是向餐馆提供一份会员名单，即”有权赊账者”的名单，并没有卡片。

●麦克纳马拉定义信用卡业务的基本模式，创造了“双边平台”，将相互依赖的双方：商户和持卡人联系在一起–商户代价：支付交易手续费收获：更多的销售–持卡人代价：不直接支付手续费，而支付会员费（年费）收获：支付的便利；赊账（先消费，后还款）；清晰的账单。

收单业务起源的启示●信用卡起源于消费，本质是“消费信用支付工具”，而消费离不开商户；●信用卡是商户创造的，没有商户就没有信用卡；–商户为信用卡提供了消费环境–商户创造了信用卡的雏形商户储值卡、分期付款卡早于“通用信用卡”?希尔顿酒店曾发行100万信用卡、西尔斯百货是发现卡的起源（Discover）●收单业务能够为商户创造价值–当时商户回佣为7%–有保障的赊账能为餐馆带来客户，增加消费，餐馆愿意为此付出代价。

收单业务对于商户的价值●带来客户，增加商户消费–派生消费心理影响、冲动消费先消费后还款，提前消费，分期付款–国际卡受理、异地卡客户受理●减少现金处理的成本（1.2-1.5%）–假币–零钞准备、人工清点、现金保管、运送–资金到账快，提高使用效率●改善客户服务–安全体面–透支消费、便于理财，资金周转、增积分、免年费–清晰对账–卫生，减少零钞不便●发卡业务互动–消费促销●增值服务–客户分析–积分、会员卡管理（二）收单业务定义●传统的定义（狭义）：–收单机构通过POS等机具向特约商户提供受理支付卡（银行卡）交易及资金结算等金融服务，获取手续费收入的业务。

车险保费分期业务模式及市场分析车险保费分期是一项基于车险有价保单的融资服务，目前市场上围绕车险商业险保单的金融产品主要有三种，第一种是为了解决中介公司净费收单带来的手续费垫付压力，金融机构提供一定额度的授信给中介公司来满足结费账期内的资金周转需求，这种业务模式一般通过中介公司应收账款保理业务操作。

第二种模式是针对客户小额融资需求，由金融机构替客户垫付保费，保留保单的退保权力作为风控手段，客户支付一定数额的利息，分期偿还金融机构垫付的保费，这一产品派生出两个市场，一个是针对家庭自用车的个人客户，主要是被各商业银行的信用卡分期产品和个人消费金融产品占领。

另一个市场是针对营业性车辆集中的法人客户，如物流公司、运输公司、旅游客运公司等，这类企业大多没有可用于银行抵押的固定资产，经营管理模式也较粗放，很难拿到银行授信的贷款，使用保单分期产品可以一定程度上解决企业资金周转的问题，这个市场目前比较混乱，主要是一些金融中介公司在操作，他们通过各种渠道拿到较低成本资金投放到这个产品上赚取息差。

目前车险市场的竞争呈现出新的变化趋势，针对家庭自用车型，随着中介公司代理人队伍不断渗透，车险费用对终端客户也越来越透明，中介环节的利润进一步压低，代理人出一个车险有时只有50块钱利润，很多中介为获得利润被迫向汽车后市场转移。

针对新车，车商的整合给汽车集团带来更强大的议价能力，各家保险公司争夺这一市场造成费用高企，利润被榨干，完全被车商绑架。

企业非营运车辆市场在经历公车改革后大大萎缩，因为招投标等环节的限制，仅有的市场仍属于在这一市场耕耘多年的人太平等几家成熟公司。

营运车辆市场目前是勇敢者的游戏，新公司在无法获得家用车市场份额的情况下往往铤而走险介入这个市场，也往往因为经验不足导致铩羽而归。

这是一个良莠不齐的市场，机遇与挑战并存，选择这个市场需要精耕细作，需要数据支持，更需要耐心与坚持。

车险产品同质化严重的特性决定了竞争手段的单一，价格战成为必然选择，在这一竞争态势下寻找差异化优势成为公司生存并且盈利的突破点，产品没有差异的情况下，只有在市场和服务两个维度发现差异化，首先在市场来看，家用车尤其是30万以内的这个市场已经是过度竞争了，而30万-50万这个市场竞争几乎少了一半，人保目前费用是33，50万以上竞争基本就存在8家公司之间，人保费用是18。