最新第二章风险管理概述

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银行信用风险管理概述课件

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• （五）信用风险管理的原则 • 巴塞尔银行监管委员会（Basel Committee on Banking
Supervision）于2000年9月制定了《信用风险管理原则》（Principles for the Management of Credit Risk） • 商业银行信用风险管理的基本原则： • 1．建立适当的信用风险战略（三个原则） • 2．在健全的授信程序下操作（四个原则） • 3．维持适当的信用风险管理、测度和监督程序（六个原则） • 4．确保对信用风险的适当控制（三个原则） • 5．充分发挥监管者的作用（一个原则）
• （二）目标：
• 风险与收益的优化
• 马科维茨(Markowits)的现代资产组合理论（Modern Portfolio Theory， MPT）之有效边界
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最佳投资组合应当是具有风险厌恶特征的投资者的无差异曲线和资产的有效边界线的交点。
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• （三）作用：
• 对授信的信用风险识别、测量、控制。 • 以经济、合理的方式降低信用风险。 • 减少资金沉淀，增强流动性。 • 完善银行的经营机制。
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• （四）特征与新发展： • 1．难以量化 • 原因有：数据匮乏信用产品持有期限长、数据有限，难以验证模
型的有效性。 • 2．管理手段不断丰富，出现了信用风险对冲手段 • 传统的手段：分散投资、防止授信集中化，授信审查、动态监控，
要求抵押或担保。
• 中华人民共和国商业银行法第四章贷款和其他业务的基本规则 • 第三十九条商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规
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风险管理第二章一般环境分析

一、一般环境分析1、一般环境分析内容：PEST—用于识别周围环境存在的机会和威胁，企业必须适应周围的环境。

（一）政治法律环境2、政治环境因素：A、政局稳定情况；B、政府行为；C、执政党的态度和推行的基本政策以及这些政策的连续性和稳定性，产业政策、税收政策、进出口限制等；D、各政治利益集团对企业活动产生的影响。

3、政治风险—改变税收政策或计划增加股份，以增加影响力或满足当地民意，具体可分为三类：1）所有权风险：企业或其资产可能被国家没收。

2）经营风险：企业可能需要让酵企业参与项目，而本地投资者亦可能须拥有受担保的最低持股权。

3）转移风险：企业可能会受限于转移资金或返回利润的能力。

4、政治风险的应对措施：1）在向某个国家投资前先进行详细的风险评估。

2）与其他企业一起执行项目以分散风险。

3）避免完全依赖某个国家。

4）向本国政府寻求政治支持。

5）与当地企业合作以提高项目的可承接性并寻求政治支持。

5、法律法规存在的四大目的：1）保护企业，反对不正当的竞争。

2）保护消费者，这包括许多涵盖商品包装、商标、食品卫生、广告及其他方面的消费者保护法规。

3）保护员工，这涉及到招聘法律以及对工作条件进行控制的健康与安定方面的法规。

4）保护公众权益免受不合理企业行为的损害。

6、政府主要通过制定法律法规来间接影响企业的活动，主要从以下四个方面分析法律环境因素：1）法律规范—特别是与企业经营密切相关的经济法律法规。

如我国的公司法、税法、破产法、合同法等。

2）国家司法机关和执法机关，以及临时性行政执法机关，如各级的财政、税收、物价检查组织等。

3）企业的法律意识。

其是企业的法律观和法律思想的总称，是企业对法律制度的认识和评价。

企业的法律意识，最终都会物化为一定性质的法律行为，并造成一定的行为后果，从而构成每个企业不得不面对的法律环境。

4）国际法所规定的国际法律环境和目标国的辆法律环境。

7、政治法律环境因素对企业影响的特点：1）不可预测性。

2 金融风险管理概述(思考题)

职责：确立行业内部的规章制度，公约、章程和准则传播和推广行业内先进的风险管理方法和工具行业自律组织代表会员与政府监管部门沟通行业自律组织还可以对遭受金融风险损失的会员给予一定的救助或做出相应的处理
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2.2 金融风险管理的手段和体制
金融风险管理外部管理体系
政府监管机构
第二章金融风险管理基本理论
金融风险管理
基本理论
金融风险管理的概念及历史演进金融风险管理的手段和体制金融风险管理的一般程序
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导入案例-巴林银行的倒闭
人祸
地利
天灾
1个交易员 2个账户 3个人的交易错误
巴林银行的管理问题
新加坡远离伦敦
阪神大地震
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2.1 金融风险管理的概念及历史演进
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2.2 金融风险管理的手段和体制
评估系统
主要职能是对已经采取的风险管理措施进行分析、评价以及经验的总结，从而避免重蹈覆辙。评估系统包括对内部控制系统的评估、对金融风险管理模型的评估以及对金融风险管理成效的评估。
补救系统
对已经显现出来的金融风险采取及时的处理措施，以减小风险损失，防止金融风险的进一步恶化和蔓延
风险发生损失的估计方法
市场风险估计方法名义值度量法、灵敏度方法、波动性方法、压力测验和极值理论、综合风险度量
流动性风险估计方法
缺口分析方法期限结构分析法现金流量分析法
LOGO
信用风险估计方法
信用评级方法、信用评分方法、Credit Metrics 、CreditRisk、KMV等
操作性风险估计方法

银行风险管理流程及控制措施

银行风险管理流程及控制措施第一章风险管理概述 (2)1.1 风险管理的重要性 (3)1.1.1 风险的定义 (3)1.1.2 风险管理的意义 (3)1.2 风险管理的基本原则 (3)1.3 银行风险管理的目标 (3)第二章风险识别与评估 (4)2.1 风险识别的方法 (4)2.2 风险评估的技术 (4)2.3 风险等级划分 (5)第三章信用风险管理 (5)3.1 信用风险的定义与分类 (5)3.2 信用风险评估方法 (5)3.3 信用风险控制措施 (6)第四章市场风险管理 (6)4.1 市场风险的定义与分类 (6)4.2 市场风险评估方法 (7)4.3 市场风险控制措施 (7)第五章流动性风险管理 (7)5.1 流动性风险的定义与分类 (7)5.2 流动性风险评估方法 (8)5.3 流动性风险控制措施 (8)第六章操作风险管理 (9)6.1 操作风险的定义与分类 (9)6.2 操作风险评估方法 (9)6.3 操作风险控制措施 (10)第七章法律合规风险管理 (10)7.1 法律合规风险的定义与分类 (10)7.1.1 法律合规风险的定义 (10)7.1.2 法律合规风险的分类 (10)7.2 法律合规风险评估方法 (11)7.2.1 法律合规风险识别 (11)7.2.2 法律合规风险分析 (11)7.2.3 法律合规风险应对 (11)7.3 法律合规风险控制措施 (11)7.3.1 完善法律合规组织体系 (11)7.3.2 加强法律法规培训 (12)7.3.3 建立法律合规风险监测机制 (12)7.3.4 完善法律合规信息沟通机制 (12)第八章信息科技风险管理 (12)8.1 信息科技风险的定义与分类 (12)8.1.1 信息科技风险的定义 (12)8.1.2 信息科技风险的分类 (12)8.2 信息科技风险评估方法 (12)8.2.1 定性评估方法 (13)8.2.2 定量评估方法 (13)8.3 信息科技风险控制措施 (13)8.3.1 技术层面控制措施 (13)8.3.2 管理层面控制措施 (13)8.3.3 操作层面控制措施 (13)8.3.4 法律法规层面控制措施 (13)8.3.5 市场层面控制措施 (14)第九章人力资源风险管理 (14)9.1 人力资源风险的定义与分类 (14)9.1.1 人力资源风险的定义 (14)9.1.2 人力资源风险的分类 (14)9.2 人力资源风险评估方法 (14)9.2.1 定性评估法 (15)9.2.2 定量评估法 (15)9.2.3 综合评估法 (15)9.3 人力资源风险控制措施 (15)9.3.1 建立完善的人力资源管理制度 (15)9.3.2 加强法律法规培训 (15)9.3.3 建立人才储备机制 (15)9.3.4 完善员工福利保障体系 (15)9.3.5 营造良好的企业文化 (15)9.3.6 加强员工行为监管 (15)第十章风险监测与报告 (15)10.1 风险监测的方法 (16)10.2 风险报告的编制与报送 (16)10.3 风险监测与报告的内部控制 (16)第十一章内部审计与合规 (17)11.1 内部审计的职责与任务 (17)11.2 内部审计的程序与方法 (17)11.3 合规管理的原则与要求 (18)第十二章风险管理组织与责任 (18)12.1 风险管理组织结构 (18)12.2 风险管理职责分配 (19)12.3 风险管理责任追究与激励机制 (19)第一章风险管理概述经济全球化和金融市场的不断发展，风险管理在各类企业和金融机构中显得愈发重要。

第二章金融风险管理的基本框架

目标战略目标
经营目标报告目标监管目标
表某银行的风险管理目的
内容争取在两年内上市争取在五年内盈利和效率达到国内股份制银行的领先水平争取在十年内成为中国银行业中创造股东价值最高的银行，并在亚洲市场上处于领先地位作为一个行业的领导者被当地市场认可资产组合管理目标和组合风险管理目标单项业务发展指标和风险管理目标单一客户综合盈利目标和风险管理目标各类风险的报告目标各类业务的风险报告目标资产组合风险的报告目标资本充足性目标合规性目标其他风险监管目标
〔七〕风险报告
金融机构外部和外部的相关信息必需以风险报告的方式停止确认、捕捉和传递，以保证金融机构的员工可以执行各自的职责。
〔八〕风险监控
风险监控是对风险管理要素内容和运转以及一段时期的执行质量停止评价的一个进程。
金融机构经过两种方式对风险管理停止监控——继续监控和一般评价，这可以保证风险管理在机构内各管理层面和各部门继续失掉执行。
异样的管理缺陷也出如昔日本大和银行身上— —最终招致巨额盈余。
由于受历史条件、运营环境、管理偏好等多种要素的影响，金融机构的风险管理组织架构在实际中出现出多样性：
直线型
职能型
直线职能型
事业部型
矩阵型
不同的形式各有其利害。结合金融风险管理的开展趋向和国际先进金融机构的阅历
→ 一个设计良好的金融风险管理组织架构至少应具有以下特性：
财务部门：估价、损益、帐簿等；
法律部门：抵押、规范协议等文件的起草与执行。
一个设计良好的金融风险管理组织架构会充沛思索机构内各部门之间的协调 → 不只能明白划分它们之间的权责，树立相互间必要的监视机制，还能保证相互间信息沟通的方便、快捷、准确，提高机构内协作和共享信息的才干。

第二章金融风险管理的基本理论-PPT

较为先进得缺口模型就是敏感性缺口模型与持续期缺口模型,二者都就是对利率风险进行度量。
2、2、1 市场风险得测度方法 ⑷ VaR法
Value at Risk 可以译为受险价值或风险估值。
VaR就是指在正常得市场条件、给定得置信水平与给定得时间间隔内,某项资产或者某一项资产组合预期可能发生得最大损失。
1、2、1 金融风险管理对微观经济层面得意义
可以使得经济主体以较低得成本避免或减少金融风险可能造成得损失
可以稳定经济活动得现金流量,保证生产经营活动免受风险因素得干扰,并提高资金使用效率。
为经济主体作出合理决策奠定了基础
有利于金融机构与企业实现可持续发展
1、2、2 金融风险管理对宏观经济层面得意义
分散策略可以用于管理证券,也可以用于管理汇率风险及银行得信贷风险。
3、4 金融风险得转嫁策略
转嫁策略
就是指经济主体通过各种合法手段将其承受得风险转移给其她经济主体。资产多样化只能减少经济主体承担得非系统性风险,对系统风险则无能为力。
经济主体可向保险公司投保,以保险费为代价,将风险转移给保险公司。如出口信贷保险、存款保险制度、投资风险保险。
2、2、2 信用风险得测度方法
•信用风险具有不同于市场风险得一些特性,表现为: 其一,市场风险得概率分布通常可以假定为正态分布。
而贷款具有收益、损失不对称得特点,使得信用风险得概率分布不适合于正态分布得假设。
其二,借贷双方存在显著得信息不对称。其三,信用风险得观察数据不易获取。 •信用风险得计量方法很多,传统得方法侧重于定性分析, 如专家评定、信用评级、贷款分类等。新得度量方法更加注重建立技术性很强得数学模型,如KMV模型与信用度量制(CreditMetrics)等。

金融机构的风险管理培训教材

金融机构的风险管理培训教材金融机构风险管理培训教材第一章：风险管理概述1.1 什么是风险和风险管理1.2 风险管理的重要性和目标1.3 风险管理的基本原则第二章：风险识别与评估2.1 风险识别的方法和工具2.2 风险评估的方法和工具2.3 风险分类和特征第三章：金融机构的市场风险管理3.1 市场风险的定义和类型3.2 市场风险的测量和评估方法3.3 市场风险管理的策略和工具第四章：金融机构的信用风险管理4.1 信用风险的定义和类型4.2 信用风险的测量和评估方法4.3 信用风险管理的策略和工具第五章：金融机构的操作风险管理5.1 操作风险的定义和类型5.2 操作风险的测量和评估方法5.3 操作风险管理的策略和工具第六章：金融机构的流动性风险管理6.1 流动性风险的定义和类型6.2 流动性风险的测量和评估方法6.3 流动性风险管理的策略和工具第七章：金融机构的法律和合规风险管理7.1 法律和合规风险的定义和类型7.2 法律和合规风险的测量和评估方法7.3 法律和合规风险管理的策略和工具第八章：金融机构的战略风险管理8.1 战略风险的定义和类型8.2 战略风险的测量和评估方法8.3 战略风险管理的策略和工具第九章：金融机构的市场风险模型9.1 市场风险模型的基本原理和应用9.2 常用的市场风险模型9.3 市场风险模型的优缺点和挑战第十章：金融机构的风险管理框架和流程10.1 风险管理框架和流程的设计和建立10.2 风险管理流程中的关键要素和角色10.3 风险管理流程中的监控和报告第十一章：风险管理的最佳实践和案例分析11.1 全球领先金融机构的风险管理实践11.2 风险管理成功案例的分析和总结11.3 风险管理失误案例的分析和教训第十二章：风险管理的未来发展趋势和挑战12.1 金融行业风险管理的未来发展趋势12.2 风险管理面临的挑战和解决方案12.3 借鉴其他行业的风险管理经验附录：常用的风险管理工具和软件介绍Glossary: 风险管理术语解释以上仅为教材大纲，可根据培训需求和目标进行具体的内容编写和讲解。

2第二章金融风险管理基本理论

第二层，风险管理部：风险管理委员会下设的、独立于日常交易管理的实务部门，这一专门的组织负责具体金融风险管理策略的制定和工作的协调、实施，它的两个分部：战略组和监控组
第三层，业务系统：与整个经济主体的金融风险管理状况直接相关，具体负责本业务部门的风险管理操作
• 损失控制是经济主体进行金融风险管理的最终目的，消除风险或减少风险损失是管理的最终目的所在 • 经济主体可以根据自身的主、客观条件等实际情况，通过转嫁、保值等方式将损失减少到最低限度
宏观金融风险管理手段
1）建立维护市场运行的全面法规体系 2）制定合理的经济政策 3）监控和约束市场行为
• 宏观金融风险管理的战略性其实也可以用全局性、全面性等与“宏观”相对应的字眼来描述，在于强调管理者进行风险处置时的通盘考虑，以及在时间、空间上的统帅意义 • 这个特性应该从其管理实施部门的组成上来理解——以国家的金融监管当局为主，其他的如审计部门、工商管理部门以及司法部门等都承担了一定的宏观金融风险管理职能 • 从一般意义来讲，宏观金融风险管理指的是对单个国家层面上的金融风险进行管理
• 金融风险预警系统的主要任务：通过经济主体内部的研究机构或者外部的咨询公司等专业机构，对其经营活动中出现的金融风险进行监测和预警 • 预警系统不但能够使经济主体了解自身经营的各类警示指标，还能够掌握所处金融风险环境的整体状态，有效增强防范风险的自觉性 • 从另一个角度来说，金融风险预警还能使交易对手对金融风险引起足够的重视，从而防止其行为导致的金融风险。
• 金融风险管理衡量系统就是用于估计和度量经济主体在日常交易中所遭受的金融风险的大小及其影响，为后面的金融风险管理决策系统的运作提供有效依据 • 金融风险管理衡量系统是整个金融风险管理系统的基础 • 金融风险的衡量都采用定量方法，以一定的数字和概率数值来表现风险及其发生的可能性大小 • 利用模型来计量金融风险的所得结果便于风险信息的理解和传递

风险管理-第二章风险管理计划

01
风险因素分析
识别可能影响项目目标实现的风险因素，包括内部和外部的风险因素。
02
风险事件识别
03
风险专家调查
确定可能发生的风险事件，以及这些事件可能对项目目标产生的影响。
利用风险专家进行风险识别，以弥补项目团队在风险识别方面的不足。
风险评估
风险概率评估
评估风险事件发生的可能性，可以采用定性和定量的方法进行评估。
风险减轻
采取措施降低风险发生的可能性或减轻风险发生后对项目目标的影响程度。
风险接受
明确接受风险的后果，并制定相应的应对措施，例如储备资源或制定应急计划。
风险监控与报告
风险监控
持续监控项目进展和风险状况，及时发现新的风险和原有风险的变动情况。
风险报告
定期或不定期地向上级管理层报告项目风险状况，包括风险识别、评估、应对措施等方面的信息。
步骤
确定风险因素、评估风险发生的可能性、评估风险影响程度、确定风险等级和优先级。
优点
简单直观，能够快速识别高风险区域。
缺点
主观性较强，不同人对风险的认识可能存在差异。
风险清单法
定义
风险清单法是通过列举潜在的风险因素，并对每个因素进行分析和评估的方法。
步骤
识别潜在风险、评估风险发生的可能性和影响程度、制定应对措施。
风险管理-第二章风险管理计划
目录
CONTENTS
• 风险管理计划概述 • 风险管理计划的构成要素 • 风险管理计划的制定方法 • 风险管理计划的实施与监控 • 风险管理计划的应用与案例分析
01 风险管理计划概述
CHAPTER
定义与目标
定义
风险管理计划是企业或组织为了降低风险而制定的策略和措施。

最新整理信用与信用风险管理.ppt

产价值的变化不仅受到违约事件的影响，而且也会受到信贷质量变化的影响。为了反映信贷质量变化，此模型采用盯市的概念来计算信用风险值，将信用风险与债务人的信用等级转移联系起来，构造一个模拟信贷资产所有潜在变化以及违约波动的组合计量框架。
• 麦肯锡公司的信用风险管理模型的主要步骤包括：第一、计算条件违约概率；第二、用无条件违约概率调整得到违约概率；第三、根据违约概率计算出资产组合的损失分布。此外，第十章还讨论了信用风险附加模型。
• 五、第五章《信用管理行业》 • 第一节《行业概况及征信产品》，这一节讲了企业
资信调查报告、个人信用报告、产业现状及国家风险调查报告的种类和主要内容。第二节《企业征信产品的生产和衍生服务》讲解了世界上一些主要的信用管理公司和它们所提供的信用管理服务。第三节《个人征信产品的生产和应用》讲解了美国三大信用局的个人征信产品。第四节《我国信用管理行业的发展》，讲解了我国信用管理行业的历史发展进程，以及国内著名的信用服务中介机构，如中国诚信信用管理有限公司、上海资信有限公司等。第四节还涉及了我国信用管理行业存在的问题和发展前景。
• 十一、第十一章《信用衍生产品及其他风险度量模型》
• 信用衍生产品是用来分离和转移信用风险的各种工具与技术的统称，主要指以贷款或债券的信用状况为基础资产的衍生金融工具。其实质是对传统金融工具的再造，赋予其管理信用风险的新功能。信用衍生产品包括：信用违约互换、总收益率互换、信用价差期权、信用联结型票据等。第二节从信用风险、流动性风险、交易风险、依从风险、法律和监管风险、信誉风险多个角度，讨论了信用衍生产品的风险管理。第三节研究了信用衍生产品的定价方法，包括：基于信用评级的违约模型、基于信用差价的违约模型、基于担保产品市场的定价、再造/ 融资成本定价方法。

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• 还有许多风险是随着科学技术的发展而产生的。伴随信息技术时代的到来，大量带有信息时代特色的风险出现了。例如，由于计算机故障、隐私问题、利用网络欺诈等引起的经营中断。威胁早期商人的盗贼和海盗
已经被黑客取代。后者对信息系统实施故意破坏或通过计算机进行偷盗。
山东大学张芳洁
第二章风险管理概述
• 核能的和平利用既给人们带来了福音，也为人们敲响了安全的警钟。 1979年美国宾西法尼亚州的三哩岛核设施的核泄漏提醒了人类技术发展可能带来的新的危险因素。而1987年前苏联切尔诺贝利核电站的爆炸以大量人员伤亡和财产损失的代价让人们深刻地认识到了这样的危险因素。
山东大学张芳洁Байду номын сангаас
第二章风险管理概述
• 我们许多早期的祖先对风险反应与其他动物的反应是相同的。在没有大量思考的情况下，人在遇到危险野兽的时候会马上逃跑，至少从第一次遇到野兽以后都会这样做。除了他们对风险的本能反应之外，他们学会了如何避免接触危险的区域和危险的情况。但是他们对风险的本能反应和后天的行为都不能够充分地解释我们的祖先是如何成功地应对他们所面临的风险。其他类似于人类的动物同样受到危险，尽管他们更大更强壮，但是在应付生存危险的努力中失败了。他们没有达到风险管理的最后目标——生存。相反，在解剖学上的现代人不但生存下来了而且还繁荣起来。唯一的区别就是人类具有思考的天赋。人会思考，他们思考应对风险的能力不同于其他物种。尽管人只有较少的处理风险的动物本能，他们最重要的成就是：应对风险是出自他们自身的思考。因此，人类特征甚至可以从如何应对风险来定义。人类不同于其他物种之处是，不但可以解决出现的灾祸，还可以对灾祸做出预期及准备。经历灾祸或者看到其他人遭遇的灾祸，人们开始采取措施减少灾祸发生的可能性。人类学会了改进别人的成果。人类在进步，每一代都至少会学到上一代的东西。尽管进步是非常慢的，人类学习用新方法应对面临的风险并且发展新手段用来应对风险。许多最初想出的减少风险的方法最第终二章变风成险管人理类概述发展的基础，这是人类最大的成就。
山东大学张芳洁
第二章风险管理概述
早期人类面临的风险
• 原始的人类关心的是寻求安全和避免灭绝的危险。我们现在的存在是我们祖先成功应对风险的很好证明。
• 我们不难想象原始人类可能面临的危险，或者对危险的生存环境的忧惧。在寒风中颤抖，忍受饥饿的煎熬，被强壮的更快的猛兽追捕，人类面临着一个难以置信的、多种危险并存的环境。尽管我们只能推测原始人类如何应对风险，但我们还是可以想象早期人类所面对的困难。
山东大学张芳洁
第二章风险管理概述
人类面临风险的变化
• 尽管许多威胁我们祖先的风险消失了，伴随着先进技术的发展，新的风险又出现了。今天的企业所面临的许多风险在二三十年前是无人知晓的。
• 有些风险是由于法律环境的改变而产生的，主要是大量的侵权造成的潜在责任。例如，环境的破坏、就业中的歧视、性骚扰以及工作中的虐待行为等。
第二章风险管理概述
山东大学张芳洁
• 在5000年以前（我们记录人开始写字的时代），世界不同地区的人们开始掌握如何应对那些曾经威胁他们祖先的风险。他们学会了如何防御自身，除了日常的基本需求外，他们还学会了提供原材料和为未来储备以及群居。随着财物的慢慢增长，他们发明了用法律来管理他们的关系。总之，他们开始走向文明。
山东大学张芳洁
第二章风险管理概述
人类与风险
• 人类的整个发展历史是罗列不幸和灾难的年表，是人类为了应对这些风险所付出努力的见证。人类最早的信念是风险管理，尽管这样说有些夸张，但从人的出现开始，人类确实必须面对生存这一问题，对一个人来说是这样，对一个种族来说也是这样。
• 历史发展了，时代进步了，人类所面临的风险也有所改变。
• 像其他物种一样，人类联合起来为了防御目的和社会交流目的。这样，他们获得集体的力量来保护自己以及分享资源。从而导第致二章共风同险管繁理概荣述，应对灾祸和风险。
山东大学张芳洁
储备
• 人类还学会了通过储备为应对将来的灾祸做准备，这种准备是从群体和个体两个方面进行的。一项重要的革新开始于驯养动物，这是早期的储存形式。捕获而不是杀死动物，人们为未来的需求做好储备。储备的创新还是私人财产的最初概念。猎人今天捕杀动物，是为了保证明天有肉吃，并产生了对动物的财产权。尽管大部分早期财产权益是部落的（而不是个人的），这些部落权益最终变成了个人权益。当人们开始耕作以前，学会收集野草、谷物、根和果实，部落开始认领属于自己的土地区域。最初，这些区域是大家共有的，部落抵抗闯入者。当部落分解，所有权的概念从部落过渡到家庭和个人。
山东大学张芳洁
工具的应用
• 人类应付风险最初的成就就是发明了工具，从两方面增加他们生存的机会。第一，工具当做武器用来避免遭受更大的野兽的伤害。另外，他们简化了获得食物的过程。最初的工具很可能是武器——岩石、棍棒。削尖的棒子当作最初的矛。无论最初工具的设计目的是帮助人们降低明天食物供应的不确定性，还是避免成为食物链中更高级动物今天的食物，工具同时拥有以上两种功能。最重要的是，工具减少了风险并且帮助人类得以生存下来。
• 这并不意味着文明和城市生活可消除灾祸和风险。被考古学家挖掘出的要塞和有围墙的城市是对财富的增长带来风险的增长这一事实无言的证明。尽管威胁原始人类的风险消失了，新的风险却又增加了。互相竞争的国家之间有频繁的战争，有时自然灾害毁掉了人们的建筑。但是最糟糕的时代过去了。人们学会了如何应对风险，人类可以生存下来了。在继续生存的过程中，人们创造了技术。科学的、社会的和法律的进步使人类从黑暗的原始存在状态中走了出来。
第二章风险管理概述
山东大学张芳洁
第二章风险管理概述
知识点
• 本章内容：风险管理；风险管理的基本概念；风险管理的产生与发展；风险管理的的基本程序；风险管理的基本职能；风险管理的目标与组织。
• 本章重点:险管理的基本程序；风险管理基本职能。
• 知识点：风险管理；风险管理计划书；风险管理组织。