信贷授信额度测算介绍

第一章授信额度测算
一、小客户的授信额度基数主要依据企业的净资产和净利润两项指标进行测算，测算公式为:
小客户授信基数=（上年末企业净资产+上年度企业净利润）/2
以上公式的销售收入对工业企业指产品销售收入，建筑企业指工程结算收入，批发和零售企业指商品销售额，交通运输和邮政业、食宿、餐饮业指营业收入。

以上公式中的行业系数规定为工业企业最高为30%，商贸流通企业最高为15%，其他企业（建筑、交通运输、邮政、食宿、商贸）最高为20%。

二、小客户在授信公式中的净资产为可变现固定资产净值和有效流动资产减去总负债的差额。

可变现净固定资产，仅限于该客户名下的房地产、采矿权、机器、设备。

有效流动资产，一般包括现金、银行存款、保质原材料、适销存货、账龄在2年以内的应收账款。

三、小客户的净利润为毛利润减去所得税税金后的差额。

毛利润=主营业务收入—主营业务成本—主营业务税金及附加+其他业务利润—期间费用+投资收益+营业外收入—营业外支出。

对于财务报表不规范的小客户，其年度净利润可以通过调查企业实际收入结合该企业所处行业当前平均利润水平加以调整。

商业银行客户授信额度测算管理暂行办法第一章总则第一条为了加强客户授信额度控制，提升信贷管理水平，根据《客户统一授信管理办法》、《流动资金贷款管理实施细则》、《个人贷款管理实施细则》及授权管理等相关要求，结合本行实际，特制定本办法。

第二条客户授信额度系指本行在对客户的风险和财务状况进行综合评估的基础上，确定的能够和愿意承担的风险总量。

本行给客户提供的各表内外融资，不得超过该客户的最高综合授信额度。

第三条本行客户主要包括公司类客户及自然人客户，农村经济组织、非法人企业、事业单位等视同公司类客户管理，个体工商户视同自然人管理。

第二章授信额度测算第四条客户授信额度测算分为公司类客户授信额度测算和自然人客户授信额度测算。

第五条公司类客户授信额度测算方式：最高综合授信额度W （资产总额-他行已抵资产）x 70%-（负债总额-本行现有贷款余额-他行抵、质押贷款）。

对单一集团客户最高额综合授信额度不得超过本行资本净额的15%、单一客户贷款额度不得超过本行资本净额的10%。

具体用信时，公司经营流动资金需求量还需按照《常山联合村镇银行流动资金贷款管理实施细则》通知中的有关要求，根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素进行测算。

同时应综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构。

第五条自然人客户授信额度测算方式：最高综合授信额度W （家庭资产总额-家庭负债总额-家庭年度支出-家庭或有负债）X 70% （附件一）家庭资产主要包括现金、存款、理财、不动产、对外投资、存货等。

家庭负债主要包括贷款（含按揭）、信用卡透支、民间借款等。

家庭年度支出主要包括日常生活合理支出、子女教育支出、养老支出等。

家庭或有负债主要包括对外担保等。

自然人客户授信额度不高于20 万元的，可以不进行授信额度测算。

第三章授信额度管理第六条客户经理在对客户进行充分调查后，根据调查掌握情况，测算客户授信额度，并将测算结果在授信报告中进行披露。

银行信贷客户最高授信限额计算方法一、承贷能力法（一）最高授信限额（A）的计算1、从客户创造现金能力的角度，分析测算客户总负债的合理规模B1根据客户所处行业合理的“总债务/EBITDA”值P，计算B1：客户总负债的合理规模B1＝客户基期EBITDA×P 计算说明：（1）客户基期EBITDA（息税折摊前收益）＝净利润＋所得税＋固定资产折旧＋无形资产摊销＋长期待摊费用摊销＋偿付利息所支付的现金（2）如客户未提供基期现金流量表，信贷员应向企业了解有关情况，并结合以下公式进行估算：①偿付利息所支付的现金≈财务费用＋（货币资金期初余额＋货币资金期末余额）÷2×活期利率×80%，且本项金额不得小于0；②固定资产折旧≈期末累计折旧－期初累计折旧＋基期处置或报废的固定资产中已提的折旧当固定资产原值的期末数小于期初数或累计折旧的期末数小于期初数时，考虑“基期处置或报废的固定资产中已提的折旧”。

③无形资产摊销≈无形资产期初数－无形资产期末数－基期出售无形资产的净值＋基期新增无形资产的原值④长期待摊费用摊销≈长期待摊费用期初余额＋本期新增加长期待摊费用的初始金额－长期待摊费用期末余额长期待摊费用包括开办费、递延资产等长期待摊费用。

（3）分行业的“总债务/EBITDA”值P由总行在信贷管理系统中设置。

2、从客户自有资本抵御风险能力的角度，分析测算客户总负债的合理规模B2客户总负债的合理规模B2＝客户基期净资产×（K/1－K）K是客户的资产负债率控制线合理值，由总行在信贷管理系统中设置。

3、根据B1，B2的计算结果，测算该客户在本行最高授信限额A（1）正常情况下，A＝（B1×0.5＋B2×0.5）×信用等级调整系数S1－（基期总负债－基期客户在本行的授信余额）－基期对外提供担保的不良信贷业务余额计算说明：①信用等级调整系数S1②基期客户在本行的授信余额指表内、表外各项授信总额。

规模种植户从事多种经营的授信额度测算一、简介规模种植户指的是农民或农业合作社规模化经营农田或种植业的生产者，由于其经营规模大、生产资金需求量大，在申请农业信贷时通常会需要对其授信额度进行测算。

而对于从事多种经营的规模种植户来说，授信额度的测算显得尤为重要。

在本文中，我们将从多种经营的角度出发，探讨规模种植户授信额度的测算。

我们会分析多种经营对授信额度测算的影响因素；接着会针对具体的经营项目进行综合评估；最后对授信额度的测算提出个人观点和建议。

二、多种经营对授信额度测算的影响1. 经营项目多样性影响因素多种经营意味着规模种植户可能同时从事粮食作物种植、果树种植、蔬菜种植等多种经营项目。

这会影响其生产资金需求的确定，因为不同的经营项目在投入、产出、周期等方面存在较大差异，需要对每个经营项目分别进行测算。

另外，通过多种经营可以有效分散经营风险，但也增加了贷款用途的复杂性，对于银行信贷审批带来了一定挑战。

2. 经营项目之间的协同效应虽然多种经营增加了规模种植户的生产成本和经营复杂度，但也可能带来协同效应。

种植不同作物可以有效利用土地和资源，形成良好的轮作和循环利用模式；不同经营项目之间可能存在着一定的市场协同效应，可以提高农产品销售的收益。

三、授信额度的综合测算在多种经营的情况下，授信额度的测算需要充分考虑规模种植户的整体生产经营情况，并对不同的经营项目进行综合评估。

具体而言，可以从以下几个方面进行测算：1. 综合投入产出比分析针对每种经营项目，对其生产投入和预期产出进行综合评估，包括土地、种子、农药、农膜、人工等直接成本以及间接成本，预期产量和市场行情等。

在这个过程中，需要考虑到不同作物的生长周期、季节性需求等因素，综合分析每种经营项目的投入产出比，并对其进行排序和调整。

2. 风险评估和应对措施多种经营带来了更多的经营风险，需要进行综合评估。

在授信额度测算中，需要考虑到不同经营项目的风险特征和应对措施，包括自然灾害、市场价格波动、疫病害虫等因素。

中国农行关于印发《中国农业银行客户信用等级评定补充规定》的通知（2002年2月4日农银发[2002]12号）各省、自治区、直辖市分行，新疆兵团分行，各直属分行：为进一步完善客户信用等级评定管理，有效防范信贷风险，适应农业银行信贷业务发展的需求，科学评价房地产企业、建筑安装企业、外资企业、非银行金融企业以及事业法人等客户的信用状况，总行以《中国农业银行企业信用等级评定暂行办法》（农银发〔2000〕8号，以下简称《暂行办法》）为基础，制定了《中国农业银行客户信用等级评定补充规定》（以下简称《补充规定》），现印发给你们，请各行结合《暂行办法》和以下要求，一并贯彻执行。

一、统一思想，提高认识，继续认真贯彻执行《暂行办法》客户信用等级评定是农业银行信贷客户准入和退出以及客户统一授信管理的前提和基本依据，是农业银行风险控制制度的重要组成部分，它贯穿信贷决策的全过程，是农业银行信贷管理的基础性工作。

《暂行办法》是农业银行客户信用评级管理的基本依据。

为有效控制信贷风险，优化信贷结构，提高资产质量，各级行必须高度重视信用等级评定工作，认真贯彻执行《暂行办法》，规范内部运作，严格评级管理。

本《补充规定》在《暂行办法》基础上，适应农业银行信贷业务对象不断扩展的要求，补充了房地产企业、建筑安装企业、外资企业、非银行金融企业以及事业法人客户信用评级指标体系和评级标准。

对工业、农业、商贸、综合类客户以及房地产企业、建筑安装企业、外资企业、非银行金融企业、事业法人客户信用等级评定程序、权限及有关要求仍执行《暂行办法》的规定。

二、统一评价指标和标准，科学评定客户信用等级农业银行信用等级评定执行统一的评价指标和标准。

根据农业、工业、商贸、综合、房地产、建筑安装、外资企业、非银行金融企业及事业法人客户的行业或企业特点分设九类评价指标体系。

指标设定以偿债能力和意愿为核心，从信用履约能力、偿债能力、盈利能力、经营能力、发展能力等方面综合评价客户经营状况和财务状况。

授信控制量测算公式【原创版】目录1.授信控制量测算公式的概述2.授信控制量测算公式的组成部分3.授信控制量测算公式的计算方法4.授信控制量测算公式的应用实例5.授信控制量测算公式的意义和作用正文【授信控制量测算公式的概述】授信控制量测算公式是一种用于衡量银行或其他金融机构授信额度的计算方法。

授信额度是金融机构为客户提供的信贷上限，通常根据客户的信用评级、还款能力、担保情况等因素确定。

授信控制量测算公式可以帮助金融机构更加准确地评估客户的授信额度，降低信贷风险。

【授信控制量测算公式的组成部分】授信控制量测算公式通常由以下几个部分组成：1.客户信用评级：客户的信用评级是授信额度的重要参考因素，通常根据客户的信用历史、还款记录、负债情况等因素进行评定。

2.客户还款能力：客户的还款能力决定了授信额度的上限。

金融机构通常会评估客户的收入、支出、负债等因素，以判断客户的还款能力。

3.客户担保情况：客户提供的担保措施（如抵押物、担保人等）会影响授信额度的确定。

担保价值越高，授信额度越高。

4.授信期限：授信期限也会影响授信额度的确定。

授信期限越长，授信额度可能相应降低，以降低信贷风险。

【授信控制量测算公式的计算方法】授信控制量测算公式通常采用以下方法计算：授信额度 = 客户信用评级×客户还款能力×客户担保情况×授信期限通过上述公式，金融机构可以根据客户的具体情况，计算出合适的授信额度。

【授信控制量测算公式的应用实例】例如，某客户信用评级为 A 级，还款能力为 100 万元，担保价值为200 万元，授信期限为 1 年。

假设 A 级客户的授信额度系数为 0.8，则可计算出该客户的授信额度：授信额度 = 0.8 × 100 × 200 × 1 = 160 万元因此，该客户的授信额度为 160 万元。

【授信控制量测算公式的意义和作用】授信控制量测算公式的意义和作用主要体现在以下几个方面：1.提高授信额度的科学性和合理性：通过公式计算，有助于提高授信额度的科学性和合理性，降低信贷风险。

一、
法人客户授信额度理论值测算方法
农业、工业、商业、房地产开发、建筑安装综合类等客户
1、能够提供合并报表的集团性客户，应根据集团合并报表，结合所属行业和集团整体信用等级测算整体授信额度理论值；对单一成员企业，根据各自财务报表，结合各自所属行业和信用等级测算授信额度理论值。

2、对于多元化经营的客户，客户在某一行业营业（销售）收入占营业（销售）总收入的比例超过60%（含）的，采用该行业的可接受值测算授信额度理论值；否则（或其他难以归并类别的客户）采用综合类行业的可接受值测算授信额度理论值。

3、
相关指标
资产
负债率=
盈余
现金保障
速动
比率=
现金
流动负债
带息
负债比率
二、事业单位客户。

授信额度测算确定工作的内容本申请涉及数据处理技术领域，更具体的说，是涉及一种客户授信额度测算方法及系统。

背景技术：近年来，快速发展的互联网金融行业有力推动了银行业务模式和产品创新步伐。

国家也纷纷出台政策，鼓励银行通过成立消费金融公司、创新金融产品和服务手段等方式，加大对个人消费融资领域的支持力度，着力提升普惠金融水平。

为顺应互联网金融发展趋势和国家政策，越来越多的银行推出互联网消费信贷产品(比如，网捷贷)。

互联网消费信贷产品发放过程中，需要测算客户授信额度，在测算客户授信额度之前，银行需要获取客户相关信息，根据客户相关信息核定客户可贷款额度。

目前，银行获取客户相关信息的方式是，查询客户的征信报告，从中解析出客户相关信息，或者，对银行内部存储的数据进行挖掘，获取客户相关信息。

上述两种方式，由于只能获取部分客户相关信息，诸如客户的公积金、社保、税务等信息无法获取，会导致核定的客户可贷款额度不准确。

技术实现要素：鉴于上述问题，提出了本申请以便提供一种克服上述问题或者至少部分地解决上述问题的客户授信额度测算方法及装置。

具体方案如下：一种客户授信额度测算方法，所述方法包括：总行服务器获取业务归属行终端发送的查询直连数据的授权信息；总行服务器向与所述业务归属行终端对应的一级分行服务器下发直连数据查询指令；所述一级分行服务器执行所述直连数据查询指令生成直连数据查询结果，所述直连数据查询结果中包括公积金查询结果、社保查询结果、税收查询结果以及分行特色查询结果；所述一级分行服务器将所述直连数据查询结果发送至所述总行服务器；所述总行服务器接收所述一级分行服务器发送的直连数据查询结果，并根据所述直连数据查询结果测算客户授信额度。

可选地，所述一级分行服务器执行所述直连数据查询指令生成直连数据查询结果，包括：所述一级分行服务器向公积金中心系统发送公积金查询请求，并接收所述公积金中心系统发送的公积金查询结果；所述一级分行服务器向社保中心系统发送社保查询请求，并接收所述社保中心系统发送的社保查询结果；所述一级分行服务器向税务数据系统发送税收查询请求并接收所述税务数据系统发送的税收查询结果；所述一级分行服务器生成分行特色查询结果。