P2P平台掀起银行资金存管热潮 出了问题谁负责--鸣金网

哪个部门对p2p⽹贷平台进⾏监督管理依据我国相关法律的规定，进⾏⽹贷贷款经营的，需要向有关部门进⾏备案的，然⽽在现实⽣活中，绝⼤部分⽹络贷款平台是不合规的，那么什么部门对p2p⽹贷平台进⾏监督管理？下⾯由店铺⼩编为读者进⾏相关知识的解答。

哪个部门对p2p⽹贷平台进⾏监督管理依据我国相关法律的规定，对p2p⽹贷平台进⾏监督管理的部门是国务院银⾏业监督管理机构及其派出机构，制订相应的监督管理制度。

相关法律规定《⽹络借贷信息中介机构业务活动管理暂⾏办法》第四条　按照《关于促进互联⽹⾦融健康发展的指导意见》中“⿎励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求和“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的监管原则，落实各⽅管理责任。

国务院银⾏业监督管理机构及其派出机构负责制定⽹络借贷信息中介机构业务活动监督管理制度，并实施⾏为监管。

各省级⼈民政府负责本辖区⽹络借贷信息中介机构的机构监管。

⼯业和信息化部负责对⽹络借贷信息中介机构业务活动涉及的电信业务进⾏监管。

公安部牵头负责对⽹络借贷信息中介机构的互联⽹服务进⾏安全监管，依法查处违反⽹络安全监管的违法违规活动，打击⽹络借贷涉及的⾦融犯罪及相关犯罪。

国家互联⽹信息办公室负责对⾦融信息服务、互联⽹信息内容等业务进⾏监管。

第三⼗三条　国务院银⾏业监督管理机构及其派出机构负责制定统⼀的规范发展政策措施和监督管理制度，负责⽹络借贷信息中介机构的⽇常⾏为监管，指导和配合地⽅⼈民政府做好⽹络借贷信息中介机构的机构监管和风险处置⼯作，建⽴跨部门跨地区监管协调机制。

各地⽅⾦融监管部门具体负责本辖区⽹络借贷信息中介机构的机构监管，包括对本辖区⽹络借贷信息中介机构的规范引导、备案管理和风险防范、处置⼯作。

以上知识就是⼩编对相关法律问题进⾏的解答，依据我国相关法律的规定，对p2p⽹贷平台进⾏监督管理的部门是国务院银⾏业监督管理机构及其派出机构，制订相应的监督管理制度。

如果需要法律⽅⾯的帮助，欢迎到店铺进⾏法律咨询。

P2P网贷陷“链式危机”投资者维权进退迷茫“现在的速度是每天倒掉一家。

”上海P2P网贷投资者梧桐(化名)感慨道，“我把钱分散的投到了多个平台上，结果大多数都出事了。

”梧桐所感慨的，正是当下P2P平台所遭遇的挤兑潮。

继上月的P2P平台倒闭潮后，11月后，汇银投资、家家贷、乾坤贷、宝丰创投、鹏城贷、铜都贷等多家P2P网贷平台也陷入资金兑付困难，而这些问题P2P均具有预期收益率较高、投资门槛较低等共性。

而据记者调查了解，当前持续扩散的P2P兑付风波，除涉事P2P运营本身存在问题外，亦与“网贷团”模式及部分投资者的“分散投资”有关。

与此同时，也存在部分P2P平台方之间的互借款现象，而这些问题均导致诸多P2P平台的挤兑发生“链式反应”。

同时，前述多家P2P平台在应对兑付危机时也采取了不同的策略，而部分停止运营及兑付的P2P平台已因投资者报案而被公安部门立案侦查。

目前，大多投资者聚集于网络、线下等平台开展维权事宜。

而由于缺乏相应监管部门和法规，部分投资者对维权途径颇感迷茫。

紧急应付挤兑潮记者发现，本月多家P2P公司陷入挤兑或兑付困难，而这些平台也纷纷通过公告解决方案、延期还款、暂停或限额提现、打折出售债权等方式进行应对。

其中，一些P2P平台选择了与投资人通过协商达成和解方案。

10月21日，位于常州市新北区的一家名为“汇宝信贷”的P2P平台出现提现困难。

而11月5日，该平台向投资人发布致歉公告称，平台将承担投资人全部本息，将款项分为5-6个月内还清。

“我们就是怕他给大家画饼，刚开始他在群里承诺2-3天内解决问题，之后就没信了。

”汇宝信贷投资者胡凡(化名)表示，“后来现场去了投资人，他又发公告说每天每户保证给2000，结果第一天只给了二十几个人，从21日开始一共才处理了不到20万。

”工商资料显示，汇宝信贷法人代表为石兴国，注册资本500万。

而据胡凡透露，石兴国为80后，年仅25岁，曾在杭州一家名为“爱贷网”的P2P公司工作。

近年，P2P跑路现象不断上演，出问题的平台也是层出不穷。

纵观近年出现问题的平台，主要的问题集中在非法集资、坏账、资金池投机、诚信体系不健全等方面，俨然让P2P成为了互联网金融的重灾区。

据天眼数据研究中心不完全统计，截至2015年5月31日，我国P2P网贷平台数量达2643家。

5月新增平台112家，同4月新增平台数量相同，新增平台数量同比14年5月上升27.27%。

而5月新增问题平台数量为60家，环比上升11.11%，同比上升500%。

而我们反观2013年，另据相关数据统计，截至到2013年底，中国内地P2P 平台数量约800 家，同去年相比，数量上升了230%。

这还是2015年中旬的数据与2013年全年的数据相比得出的比较结果，想必到了2015年底，这个增长数度估计还会提高一倍，或者更高。

P2P高增长面前的华丽，掩盖不了其背后潜藏的问题。

具有代表性的例子是e租宝。

从2015年12月3日网上出现的一篇质疑e租宝非吸的文章之后，很快，这家成立于2014年2月25日、注册资本1亿元、平台当前数据显示交易量已突破730亿，投资人数490万的明星型公司，被警方突击经侦。

P2P可以说是互联网金融发展最快的一种模式，从其诞生之初就倍受关注。

但是这种模式所涉及的风险乃至产生的问题，也多头繁杂。

自2007年国外网络借贷模式被引入到中国以来，到现在为止已经将近十年的时间了，这个周期中对于中国的P2P行业而言，经历了数量爆棚的表面繁荣，也伴随着该行业的暗流涌动。

如果反观当前e租宝的倒掉事件，可以说，这十年，P2P遇到的问题，e租宝都遇到了。

1、资金池问题的本质，还是平台非法操作成本太低了金融机构形成资金池可能是一个无法回避的事实，资金池是在期限错配的前提下形成的。

但是严格意义上而言，P2P只能作为一种纯中介平台，而不能形成自己的资金池。

例如去年9月份，银监会就明确表示P2P平台不能使用投资者的资金建立资金池。

但是该规定很难在实际执行中被有效遵守。

P2P平台资金到底谁来管最安全?P2P资金托管或存管形式包括以下三种形式：第三方支付企业提供的资金托管、银行直接参与P2P资金存管、银行与第三方支付合作推出的“联合存管”。

第三方支付存管面临挑战随着P2P平台风险事件的不断发生，2013年监管层就建议建立P2P网贷平台的第三方资金托管机制。

鉴于此，汇付天下、易宝支付等第三方支付企业相继推出资金托管平台。

此外，也有不少平台在探讨与商业银行进行资金托管合作。

《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)出台之后，银行的P2P资金存管业务迅猛发展。

贝通网P2P资金银行存管，可以在保证资金存管方独立运用的同时，提高资金的安全性。

银行在系统、风控及客户信任度等方面具备优势，可将交易资金和自营资金有效隔离，确保资金划拨和资金结算的安全等。

“对P2P平台而言，第三方支付平台能为借贷双方提供多样化的支付工具，尤其为无法与银行网关建立接口的中小企业提供便捷的支付。

”本质上讲，只有银行存管。

因为银行和第三方支付的合作是应对监管的方法，资金还是在银行，而非第三方支付的账户下。

第三方支付相对比较快捷，限制少，但根据监管精神，第三方支付做存管会面临巨大的挑战。

目前，主流P2P平台都会选择和银行合作，仅少数平台可实现银行存管大多数P2P 平台更愿意选择银行进行资金存管。

那么，未来P2P资金存托管市场将会是怎样?能直接和银行签署存管协议的只是少数大平台，而不少平台做不了银行存管就会选择其他方式，至于银行和第三方支付“联合存管”是第三方支付存管方案升级的大趋势。

“因为监管部门提倡银行存管，而第三方支付和银行合作，也可以借此为自己的存管方案增信;从银行角度看，也会愿意与之合作来增加存款。

因为第三方支付机构还可以做为银行的一道防火墙。

”《指导意见》要求P2P平台与银行业金融机构进行合作，但目前让大多P2P平台担心的是，银行现有的后台系统未必能跟上P2P机构产品创新与海量交易的步伐，具有快捷优势的第三方支付平台依然有其竞争力。

9月7日，网上爆出融金所多名高管刑事拘留事件，造成行业内轰动。

其实，从今年6、7月份开始，深圳市经侦就开始陆续介入P2P平台违规调查。

6月份，中鑫富邦被警方勒令停业；7月份，腾腾聚被警方要求7天内清盘还清投资人资金，德利贷被抓了大部分员工；8月份，微投网被抓了一些工作人员，钱贷贷全部员工被抓，钱海创投全部员工被抓，国湘资本包括高管在内的所有员工被带到派出所接受调查。

应该说，近期深圳针对P2P行业所进行的一系列经侦事件之所以造成行业轰动源起于两家平台，其一是国湘资本，曾盛传获得一亿风投；其二是融金所，为深圳规模较大的P2P车贷平台之一。

这两起较大的P2P经侦案件前后相隔不到十天。

遍览近期言论，对于深圳近期经侦行为，受于媒体自由言论和传播之力，P2P投资人群体和P2P主体经营群体均对此表示困惑：赚取息差就算是非法集资行为吗？融金所这样的知名大平台说抓就抓，政府意欲为何？针对这两起经侦事件，无论是投资人还是P2P平台经营管理人员，亦或是互联网金融媒体均对此事纷纷提出见解，各大网站和论坛纷纷对此事件进行追踪、披露，并提出相关意见，正面和负面，乐观和悲观，各种态度应有尽有。

笔者对国湘资本和融金所经侦事件进行了调查，综合各界声音，并分析两家平台的运营模式，笔者认为：其一经侦查处属于警方的正常行为，并非特意针对P2P行业而为之；其二就事件本身而言，平台的“雷与不雷”和“查与不查”没有必然联系，不会因为“查”了才变成“雷”。

通过调研得知，国湘资本被查处是因为涉及资金池嫌疑，其运作模式是先高息吸收资金，再放贷，与行业所要求的P2P为点对点的信息中介资金模式相违背，这是显然的资金池操作，也是所谓的“非法集资”，至于是否还存在假标事宜待警方调查结果公布才能知晓，但是可以明确的是国湘资本确实存在“资金池”，实属违规。

此种P2P平台因自身的运营风险、不规范或者欺诈行为而倒闭或者跑路是迟早的事情，提前由经侦介入暴露出来对于投资人而言实是幸事。

P2P网络借贷银行存管问题及对策研究P2P网络借贷平台是近年来发展迅猛的金融业务之一，它通过互联网平台将借贷双方直接连接起来，消除了传统金融机构的中间环节，方便了借贷双方的交易。

由于缺乏有效的监管和风控机制，P2P网络借贷平台存在一些风险和问题，其中之一就是银行存管问题。

下文将对P2P网络借贷平台的存管问题及对策进行研究。

P2P网络借贷平台的存管问题是指平台接受出借人的资金后，如何保证这些资金的安全性和隔离性。

由于P2P平台不属于金融机构，其资金监管和托管环节相对薄弱，缺乏监管部门的有效监管。

这就为平台操纵资金、挪用资金等违法行为提供了机会。

平台风险管控不力也可能导致资金的流动性风险。

针对这一问题，需要采取一些对策来保障出借人的资金安全。

建立银行存管模式是必要的，即P2P平台与银行合作，由银行进行资金托管，确保出借人的资金独立于平台，并且能够及时返还给出借人。

要加强对平台风险的监控和管控，建立风险预警机制，及时发现和解决可能存在的问题。

亟需加强对P2P平台的监管力度，建立相关的法律法规，明确平台运营规范和监管要求。

P2P网络借贷平台的存管问题还涉及到交易流程的透明化和信息披露问题。

由于P2P平台缺乏有效监管，其运营过程中的信息披露不完善，出借人无法有效了解平台的运营状况和风险情况，容易陷入信息不对称的困境。

为了解决这一问题，可以采取以下措施。

要求P2P平台提供真实、准确、完整的信息披露，包括平台背景、运营状况、业务模式、风险提示等。

应加强对平台的监督和检查，确保平台按照规定进行信息披露，不得隐瞒或歪曲事实。

借助互联网技术，建立信息披露平台和评估机构，对平台进行定期评估和监督，向出借人提供可靠的信息和评估结果。

P2P网络借贷平台的存管问题是一个迫切需要解决的问题。

建立银行存管模式、加强对平台风险的监控和管控、加强对平台的监管力度、增强信息披露的透明度等措施，有助于解决这一问题，保障出借人的合法权益，促进P2P网络借贷平台的健康发展。

行业聚焦P2P爆发逾期潮优质资产助P2P平台度寒冬对于P2P网贷行业来说，逾期并不是什么大惊小怪的事情，即使是行业大佬也未能幸免。

尤其是当前经济下行压力大，在一定时间内，预计P2P逾期率可能会继续上升，互联网金融平台或将全面爆发“逾期潮”，平台各方面能力都面临严峻考验。

目前已有不少平台均公开表示要大力发掘优质资产，从源头上改善P2P行业大面积逾期的困窘局面。

行业分析上市公司涉足互联网金融纯市值管理行不通目前比较热衷引入互联网金融进行市值管理的，主要是处于产能过剩或行业不景气阶段的传统制造业上市公司。

不过，他们一面迫切希望引入互联网金融业务提升估值，一面又不愿看到互联网金融机构在收购后出现业绩变脸，拖累整体市值表现。

为此，他们往往会提出较高的业绩对赌协议。

比如上市公司会与P2P等互联网金融机构签订一个相对苛刻的业绩对赌协议，若这些机构无法在约定时间内满足业务指标，就必须回购股份。

平台动态东莞卓鹏财富再陷风波南城总部一片杂乱今年7月，东莞本土P2P平台卓鹏财富出现逾期还款危机，如今再次传出不利传闻：其总部办公室一片杂乱的图片在网上流传。

记者走访卓鹏财富公司总部发现搬迁工人正在搬迁，而联系其财务总监，财务总监表示已因工资欠发而离职。

昨日，记者来到卓鹏财富位于南城区胜和路华凯大厦10楼整层的总部，从贴着“财源广进”横批的大门口望进去，里面的办公电脑已经搬走，搬运工进出其间，场面一片狼藉。

公司老总唐鹏联系不上，座机和400的客服电话也打不通，无法证实公司目前的经营状况如何。

投资分析e租宝你若倒下投资者的700亿该怎么办?一旦平台出了问题，投资者便会很被动，抱团维权效果并不是很理想，通过法律途径是正确的做法，但时间成本会很大，并且最终能否全额或部分追回投资资金还很难说。

对于e租宝的90万投资者来说最好的结果就是，平台经过调查没什么问题，投资人对平台仍然很信任，平台恢复正常运营。

然而，这种可能性又有多大呢?今年爆发的泛亚事件就是个血淋淋的例子，由于投资链断裂，22万投资者的430亿元资金一夜之间“蒸发”，包括泛亚董事长单九良在内的高层均否认案件涉及产品“日金宝”的存在。

蚂蚁投资蚂蚁投资蚂蚁投资蚂蚁投资P2P 银行存管是什么概念？将带来什么冲击？P 18 日，《互联网金融指导意见》正式出台，其中要求P2P 平台设立银行存管，引发业内广泛关注。

那么，银行存管到底是个什么概念呢?笔者查阅资料，尝试进行详细解读。

资金存管最初是在证券行业中诞生的。

用户进行证券交易的资金，一开始是由证券公司在银行建立一个账户直接管理，但这样存在很大的风险，因为证券公司可以直接挪用用户的资金，而没有任何束缚。

后来，监管层要求客户资金必须统一由商业银行存管。

在这种存管模式下，证券公司只负责客户证券交易的管理，资金结算与管理由银行负责。

需要重点注意的是，为防范券商虚构交易，挪用客户资金，银行能够同时根据证券登记公司的交易结算数据和券商的证券交易、股份管理数据进行核对，避免用户资金被挪用的可能性。

该制度有效地在证券公司与客户资金间建立了隔离。

也就是说，每一笔资金的流动，是有真实的证券交易背景的，并有数据纪录，银行可以核对数据。

延伸到P2P 行业，简而言之，银行存管就是：由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易的分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被直接挪用。

行业研究45但这样衍生出一个问题，当p2p 投资者的资金划转时，银行以哪种数据或信息，来对交易的真实性进行比对?前人人贷COO 顾崇伦认为，P2P 的标的小，数量多，建立类似证券登记结算公司的成本会很高;此外，即使建立类似的第三方登记中心对各家P2P 机构的交易进行登记，也无法对所有p2p 标的的真实性进行有效地校验和保证，因为校验的工作量是巨大的。

回过头来，我们看一下本次意见原文，原文指出：“除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。

客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。

人民银行会同金融监管部门按照职责分工实施监管，并制定相关监管细则。

专业投资理财网站P2P平台出现兑付问题存管银行“躺枪”？对于近期P2P平台集中出现兑付问题甚至停业退出等对银行的影响，广州互联网金融协会秘书长黄志海认为，存管银行对平台没有什么担保责任，因此平台关停其实对银行来说影响不大。

不过他也指出，如果平台退出没处理好投资人的资金问题，存管银行也难免会受牵连，可能存在被投资人追责的风险，也会对银行声誉造成不良影响。

由于银行在资金存管中没有担保责任，平台退出对银行影响不大，且存管费用利润可观，因此不少银行对此热情颇高。

中邮证券董事总经理尚震宇认为，当前中国经济新形势下，银行业净息差率低于2%，银行不得不转向中间业务的开拓。

据网贷之家不完全统计，截至2017年8月24日，共有49家银行布局P2P 网贷平台资金直接存管业务，705家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议（含已完成资金存管系统对接并上线的平台），其中有450家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线（含上线存管系统但未发存管标的平台）。

其中，广东华兴银行上线80家，存管量业内居首；江西银行上线66家，位列第二；浙商银行上线36家，位列第三。

立足区域经济是中小银行的竞争优势，随着互联网和金融科技的发展，中小银行传统业务受到冲击，但可以利用自身优势，借助互联网金融的发展契机，创新业务模式，尤其是在P2P存管业务领域。

随着互联网金融监管趋严，银行资金存管已经成为网贷平台合规标配，这将是一块很大的蛋糕。

不过，平台出现兑付危机甚至退出在一定程度上会给银行带来声誉风险，此外还会存在系统承载能力等技术问题。

8月19日，华银金融曾发布公告称，由于华兴银行存管系统接连出现运行异常问题，导致平台共计四个项目标的出现借款方已正常回款，但资金延迟到投资者存管E账户的现象。

对此，某业内人士透露，华兴银行P2P存管平台是自主研发的系统，该系统于2015年11月正式投入使用。

该系统是相对比较成熟，但其接入平台确实比较多。

就存管量增长过快存在的隐患问题，截止目前华兴银行方面还未给予正式回复。

商业银行P2P资金存管业务的风险控制分析一、市场风险市场风险是指由于外部市场因素导致的风险，包括政策风险、行业风险、市场风险等。

在P2P资金存管业务中，这些风险表现为政策法规的变化、P2P行业的不确定性、资金市场的波动等。

商业银行在开展P2P资金存管业务时，需充分关注市场环境变化对业务的可能影响，加强对外部风险的监测和预警，掌握市场动态，及时调整业务策略。

二、信用风险P2P平台的借款人多是个人和小微企业，其信用水平和偿付能力参差不齐。

一旦出现借款人违约，商业银行将承担资金损失的风险。

商业银行在开展P2P资金存管业务时，需要建立完善的风控体系，对P2P平台的借款人进行信用评估和严格审查，确保借款人的还款能力和诚信度。

三、流动性风险P2P资金存管业务具有一定的流动性特征，当P2P平台出现资金紧张或者用户提现高峰时，商业银行需要及时满足P2P平台的资金需求，避免资金链断裂。

商业银行需要建立较为充足的资金储备，同时加强与P2P平台的资金清算和结算机制，确保资金的流动性和安全稳定。

四、操作风险P2P资金存管业务涉及多方面的操作环节，如交易对账、资金划拨、信息披露等，经营过程中可能会发生人为失误或者恶意操作，带来不必要的风险。

为有效避免操作风险，商业银行需要建立完善的内部控制机制和报告制度，进行日常业务监督和内部审计，确保操作规范和风险可控。

五、技术风险P2P资金存管业务离不开信息技术的支持，面对日益频繁的网络攻击和数据泄露，商业银行需要加强信息安全保护，建立健全的网络安全风险管理体系，对IT系统进行安全加固和漏洞修复，提高系统抗风险能力。

针对以上风险，商业银行可以采取以下风险控制对策：一、建立健全的风险定价模型，合理确定P2P资金存管业务的资金利率和费用，形成风险定价机制，避免盲目进入高风险、低收益的业务；二、建立健全的风险管理体系，包括信用风险管理、流动性风险管理、操作风险管理和技术风险管理等，确保全面的风险控制；三、加强对P2P平台的合规性审查和风险评估，选择有实力和信誉的P2P平台合作，降低信用风险；四、建立健全的风险监测和预警机制，及时发现风险隐患，采取相应的风险控制措施，保障资金安全；五、不断提升内部员工的风险意识和风险管理能力，加强员工培训和业务指导，确保风险可控。