P2P平台宜信与银行首次合作资金托管

互联网金融互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。

互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。

互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。

互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。

目录1市场价值2当前格局3模式4模式分析5典型案例6中国现状1市场价值互联网金融不会对银行造成颠覆[1]金融服务实体经济的最基本功能是融通资金，资金供需双方的匹配（包括融资金额、期限和风险收益匹配）可通过两类中介进行：一类是商业银行，对应着间接融资模式；另一类是股票和债券市场，对应着资本市场直接融资模式。

这两类融资模式对资源配置和经济增长有重要作用，但交易成本巨大，主要包括金融机构的利润、税收和薪酬。

2011年全国银行和券商的利润约1.1万亿元，税收约5000亿元，员工薪酬1万亿元。

对人类金融模式产生根本影响，从广义上讲，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。

狭义的金融角度来看，互联网金融则应该定义在跟货币的信用化流通相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融。

国内涌现了P2P等广义上的互联网金融企业，也出现了清华大学五道口金融学院互联网金融实验室这样的研究机构，同时也可以看到很多狭义上的互联网金融企业悄然出现。

P2P平台银行存管情形一览表
（2016年7月3日）
按行业监管意见，P2P平台需要对资金实施“银行机构存管”，以实现平台自有资金和客户资金的分离，规避资金池风险，确保投资人资金平安。

规定发布以后，一些平台、银行踊跃行动，主动寻求合规进展，同时也有很多平台在观望。

截止2016年7月1日，有135家P2P平台与银行签定了资金存管协议，签约率占正常运营平台数量的5.6%，其中35家正式接入存管系统。

互联网金融行业共计34家银行介入P2P资金存管领域，其中华兴银行签约26家平台高居榜首，且进展迅速；第二名民生银行签约19家，第三名恒丰银行签约16家。

下面是最新网络投资P2P平台实现银行存管名单。

（注：来源鉴标女侠整理）。

1jxjy00000011通常情况下，我们说的P2P包括对Peer To Peer lending 是指个人对个人的网络借贷行为，它改变了传统银行作为中介放款的方式，广义的P2P网贷包括P2B 和P2C。

（a）∙ A 、正确∙ B 、错误2jxjy00000012虽然最早的P2P平台起源于英国，但真正发展是在美国。

（a）∙ A 、正确∙ B 、错误3jxjy000000132014年12月，全球第一家公开上市的P2P平台是美国的Prosper。

（b）∙ A 、正确∙ B 、错误4jxjy00000014国内第一家P2P公司海外上市企业是宜信公司旗下“宜人贷”，于2015年12月在美国上市。

（a）∙ A 、正确∙ B 、错误5jxjy00000015国内P2P平台，资产来源日趋多元化，主要包括（d）∙ A 、信用贷款∙ B 、融资租赁、票据∙ C 、供应链融资、保理∙ D 、以上都有6jxjy00000016根据监管要求，P2P业务的监管机构为（a）∙ A 、银监会∙ B 、证监会∙ C 、保监会∙ D 、央行7jxjy00000017根据监管要求，第三方支付业务的监管机构为（d）∙ A 、银监会∙ B 、证监会∙ C 、保监会∙ D 、央行8jxjy00000018以下为P2P平台常用的风险控制措施的为（d）∙ A 、风险准备金∙ B 、小额、短期、分散∙ C 、资产抵押质押∙ D 、以上都是9jxjy00000019当前我国P2P平台明确为信息中介性质，主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务，不得提供增信服务，不得非法集资（a）∙ A 、正确∙ B 、错误10jxjy00000020根据监管要求，开展P2P业务的平台名称中应当包含“网络借贷信息中介”字样（a）∙ A 、正确∙ B 、错误11jxjy00000021根据监管要求，P2P平台采用备案制管理，在领取营业执照后，需要向地方金融监管部门、通信主管部门进行备案。

网络贷款的主要模式、特点及风险分析【摘要】近期，互联网金融成为市场热点，作为起步较早且初具规模的互联网金融的主要模式之一，网络贷款受到许多机构、媒体及专家关注。

本文主要就网络贷款的概念及起源、主要模式及比较、发展优势及存在的风险进行了分析。

【关键词】网络贷款主要模式风险分析一、网络贷款的概念、起源及主要模式网络贷款最初起源于英国，全球第一家网贷平台是2005年3月在英国成立的Zopa。

网络贷款，简称“网贷”，是近几年借助互联网和移动互联网的快速发展以及民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融服务模式。

当前我国国内网络贷款主要有P2P模式和B2B模式，其中，P2P模式主要适用于个人对个人，借方和贷方均是零星散户；B2B模式适用于机构对机构，借方是机构，贷方均是小微企业或个体业主。

1、P2P网贷模式P2P是“Peer to Peer”的简写，是一种个人对个人的直接融资模式。

所谓P2P 网贷，就是有投资意向的投资者通过网络平台，将资金借给有资金需求的借款者。

全球第一家P2P网贷平台是成立于2005年3月的英国Zopa，中国第一家P2P 网贷平台是成立于2007年8月的拍拍贷。

目前，P2P融资模式已经发展成为一个全球性的新兴产业。

按照P2P网贷发放贷款的责任大小，其业务可划分为四种模式：无担保线上模式、有担保线上模式、线下模式、以及线下与线上相结合模式。

由于借款人对于无担保线上模式信用风险的担忧以及线下模式存在过大的潜在政策风险，目前的主流是有担保线上的模式。

（1）以拍拍贷为代表的“无担保线上模式”以拍拍贷为代表的无担保线上模式主要借鉴美国P2P网贷领导者Prosper的经验，属于单纯的网络中介，只负责制定交易规则和提供交易平台，不负责交易的成交以及贷后资金管理，不承担借款人违约带来的损失，对出借人不承担担保责任。

其盈利模式主要通过扮演中介信息平台的角色，在借贷成交以后根据借款期限的不同，对借款人征收不同额度的手续费。

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生活常识分享p2p金融是什么？p2p金融公司
导语：在相当长一段时间内，中国小微企业的融资需求始终无法从银行等间接融资渠道中得到满足，这也为国内P2P金融平台发展提供了空间；几年时间内
在相当长一段时间内，中国小微企业的融资需求始终无法从银行等间接融资渠道中得到满足，这也为国内P2P金融平台发展提供了空间；几年时间内，中国P2P金融从无到有，并展现出强劲的发展后劲，甚至令国外机构直言要来“中国取经”。

p2p金融是什么？p2p金融公司
什么是P2P金融
P2P金融又叫P2P信贷。

其中，P2P是peer-to-peer或person-to-person的简写，意思是：个人对个人。

P2P金融指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。

借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款；借出者根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助式借贷。

发展
国内发展
在相当长一段时间内，中国小微企业的融资需求始终无法从银行等间接融资渠道中得到满足，这也为国内P2P金融平台发展提供了空间；几年时间内，中国P2P金融从无到有，并展现出强劲的发展后劲，甚至令国外机构直言要来“中国取经”。

P2P金融在国内发展初具雏形，但并无明确的立法，国内小额信贷主要靠“中国小额信贷联盟”主持工作。

可参考的合法性依据，主要是“全国互联网贷款纠纷第一案或现结果阿里小贷胜出”。

随着网络的发展，。

互联网金融新模式是在实践中发展起来的，由互联网企业所主导的金融模式创新。

从实践展示情况来看，主要包括第三方支付、金融产品销售平台、互联网小贷、P2P、众筹融资、比特币这六种创新模式。

一、第三方支付1．第三方支付概念及分类据中国人民银行在2010年发布的《非金融机构支付服务管理办法》中的定义，非金融机构支付服务是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供部分或全部货币资金转移服务。

非金融机构提供第三方支付服务，需要依据相关法规取得《支付业务许可证》，即“第三方支付牌照”，主要包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单等三种类型（见图1）。

其中互联网支付、移动电话支付与互联网、移动互联网相关，是本文讨论的主要对象。

2．市场规模及主要厂商据统计，截至2013年末，央行已经发放了七批第三方支付牌照，共计250家机构获得第三方支付业务许可证。

其中约100家机构获得了互联网支付牌照，约50家机构获得移动支付牌照。

近年来，第三方支付市场交易规模不断增长，尤其是自2010年央行将第三方支付纳入监管起，增长更为迅猛。

据专业咨询机构统计，2010-2012年，第三方支付交易规模由5.1万亿元增至12.9万亿元人民币，年均复合增速超过50%；互联网支付交易规模由1万亿元增至3.7万亿元人民币，年均复合增速超过100%。

据专业咨询机构预测，未来3-5年，互联网支付交易规模将保持35%以上的复合增长速度（见图2）。

2012年，在整个第三方支付领域，中国银联依靠网络优势，占据了60%的市场份额，但其主要业务为银行卡收单业务。

而在细分互联网支付中，支付宝、财付通凭借与淘宝网、拍拍网的深度融合，分别占50%、20%的份额，其余机构分享不到30%的份额（见图3），可以说，第三方互联网支付市场呈现寡头垄断的特征。

3．第三方支付的核心功能第三方支付是互联网金融的基础设施，让支付更加便捷安全是其发展的内因。

第三方支付在互联网金融中所起的作用，类似于一个四通八达的交通系统，连接投融资双方、第三方金融平台、银行等各个角色所拥有的资金，而这些角色之间的流动在此前是缺乏效率和安全性的。

宜信P2P信用贷款服务平台案例分析宜信P2P信用贷款服务平台是中国领先的互联网金融平台之一，通过利用互联网和大数据等技术，为个人和企业提供高效、便捷的信用贷款服务。

下面将从平台背景、运营模式、风险控制以及市场竞争等方面对宜信P2P信用贷款服务平台进行案例分析。

一、平台背景宜信P2P信用贷款服务平台是宜信公司推出的一款互联网金融产品，宜信公司成立于2005年，是中国领先的金融科技公司之一、宜信公司在信用贷款领域积累了丰富的经验和技术实力，通过自身的技术和资源优势，成功打造了宜信P2P信用贷款服务平台。

二、运营模式宜信P2P信用贷款服务平台基于互联网和大数据技术，通过建立借贷双方的信用评估和风险评估体系，实现了借款人和投资人的无缝对接。

在宜信P2P信用贷款服务平台上，借款人通过提交相关材料，进行信用评估和风险控制，平台对其信用情况进行评估后，将其发布到平台上供投资人选择。

投资人可以根据自己的风险偏好选择借款项目进行投资，通过投资获得相应的收益。

三、风险控制宜信P2P信用贷款服务平台通过建立完善的风险控制体系，对借款人的信用情况进行评估和筛选。

平台采用大数据技术对借款人的个人信息、财务状况、信用记录等进行分析和评估，通过算法和模型得出借款人的信用评级，并根据借款人的信用评级提供相应的贷款额度和利率。

同时，平台通过加强对借款人的审核和监管，提高追偿能力和风险防控能力，确保投资人的资金安全。

四、市场竞争在中国的P2P信用贷款服务市场上，宜信P2P信用贷款服务平台面临着激烈的市场竞争。

竞争对手包括其他互联网金融平台、传统金融机构以及其他创新金融机构。

这些竞争对手在运营模式、技术实力、市场推广等方面都具备一定的优势。

为了在竞争激烈的市场中获得优势，宜信P2P信用贷款服务平台采取了多种策略。

首先，平台加大对技术研发的投入，提升风险控制和信用评估的精准程度。

其次，平台加强与金融机构和其他资本机构的合作，共享资源和客户，拓宽融资渠道。

所属部门__________ 所属团队______________________ 姓名___________________ -：填空题（每空2分，共20分）1、孟家拉经济学家尤努斯被称为小额信贷之父，彳也1983年创立的格菜以银行是当今全世界最大的小额贷款金融机构。

2、恒昌平台上，借款人的借款成木包含服务费和利息两部分。

3、恒昌从爭信用咨询与管理的服务，营业执照经北京市工商行政管理局依法审批核准。

4、恒昌平台上，借款人按等额本息还款方式分期将本金和利息支付给出借人。

5、在恒昌平台上，利用協金循环出借的方式,使出借人的资金得到充分利用，让出借人获得更高的收益。

6、恒昌的P2P理财模式，按岀借周期可分为非固定期限类和同定期限两大类。

7、恒昌平台按季度为周期,向出借人披露还款风险金专用账户整体信息情况。

二：不定项选择题（每空2分，共20分，少选、多选不得分）1、恒昌平台P2P模式的风控措施包括：（A/B/C ）A、严格信审、风险评佔。

B、资金分散出借。

C、还款风险金D、国家监管部门进行监督。

2、当借款人出现违约情况时，恒昌将用述款风险金（充足时）弥补出借人的（C ）的损失。

A、仅本金B、仅利息C、本金和利息D、部分本金3、卞列机构属于金融机构的有（B/C/D ）A、P2P公司B、信托公司C、证券公司D、保险公司4、FOT产品销售中，客户签署的合同是（A ）A、有限合伙协议B、信托合同C、有限合伙协议和信托合同D、咨询服务协议5、在恒昌平台上，每个借款人的借款额度、期限、利率水平受到（A/B ）等因素的影响。

A、借款人的还款能力B、借款人的信用状况C、公司的资金虽D、出借人的数虽6、卞列哪些机构受到银监会的监管（C/D ）A、小额贷款公司B、P2P公司C、信托公司D、银行7、客户选择非固定期限类的P2P理财模式，客户盂要按合同上规定的费率支付账户管理费，账户管理费的收取对象是（A ）oA、账八的总资产B、客户的初始投资金额C、客户的本金D、账户中的利息部分8、信托关系中的三个当事者包括（A/B/D ）A、受托人B、委托人C、托管人D、受益人9、下列属于P2P信贷服务平台公司的有（B/C/D ）A、平安易贷B、宜信C、拍拍贷D、融宜宝10、恒昌P2P信贷平台，提供下列哪些服务（B/D ）A、给出借人的资金做担保B、对出借人进行严格的信用审核C、公司提前给出借人放贷D、设立并管理还款风险金三、判断题（每空2分、共2（）分）1、恒昌宝是恒昌公司发行的一种理财产品，封闭期12个月，年化收益率12%以上。

文/北京软件和信息服务交易所罗明雄丁玲【摘要】互联网金融持续火爆的今天，为了对互联网金融的模式做一个清晰的界定，软交所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续对互联网金融领域企业进行调研走访，深度解析互联网金融相关资讯，并对互联网金融创新产品、现象进行认真研究，最终系统梳理出了第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，本文将逐一为您解析。

【关键词】互联网金融第三方支付P2P网贷大数据金融众筹互联网金融门户当“互联网”与“金融”这两个当下社会最热、几乎平均薪酬最高的行业结合在一起的时候，将发出何种火星撞地球的碰撞？这是笔者在2012年下半年时的思考，但是当进入2013年秋季之时，才发现金融已经完全从一个高贵、专业、远离大众的行业，随着互联网金融的迅猛发展，已经成为街头巷尾热议的话题，并持续占据着诸多媒体重要版面。

“屌丝理财神器”余额宝上市两周就吸金66.01亿元；互联网门户巨头新浪也已获得第三方支付牌照，开始发行“微博钱包”；京东商城刚对外宣布经成立金融集团，融360的3000万美金融资案例让互联网金融领域的创业者心动不已，苏宁银行、阿里银行或真或假的传闻一再牵动人们的神经……一个未来金融的新格局正随着互联网金融的发展壮大逐渐成型。

互联网金融来势汹汹，几乎各大金融网站、杂志、金融论坛都在谈它的前世今生，都在猜测它会何去何从。

互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。

在此种模式下，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方能够通过网络直接对接，交易成本大大减少。

对于这样一个新兴概念的出现，大多数人是激动的、狂喜的，以至于把任何带点互联网和金融表象的事物都称之为互联网金融，对互联网金融的讨论很多，却很少有人站出来将其做一个系统的分类。

虽然中国投资有限公司副总经理谢平在其2012年8月主笔的《互联网金融模式研究》中对互联网金融的定义及支付方式、信息处理和资源配置三个核心部分进行详细分析，但也仅主要分析了手机银行和P2P融资模式。