P2P的核心是风控和资金流

论P2P借贷的监管摘要：P2P借贷的定义，国外从事P2P业务公司简述，P2P借贷作为新兴的金融服务形式，对其监管政策的出台要谨慎，如何对其法律定位、层级甄别及与国家征信系统的数据补充等方面进行合理化监管，是相关政府部门所面临的巨大挑战。

关键词：P2P借贷；监管；互联网金融一、P2P借贷的概念P2P借贷是peer to peer lending的缩写，其模式主要表现为个体对个体的信息获取和资金流向，在债券债务属性关系中脱离了传统的资金媒介。

从这个意义上讲，P2P借贷涵盖在“金融脱媒”的概念里。

自2005年以来，以Zopa、Lending Club、Prosper为代表的P2P借贷模式在欧美兴起，之后迅速在世界范围内推广开来。

该模式被广泛复制，虽然总体市场规模不大，但表现出了旺盛的生命力和持续的创新能力。

二、P2P借贷的特点P2P借贷形式和民间个体借贷行为在本质上是相同的，目前也参照民间借贷的法律进行判定。

相对于传统的银行贷款形式，P2P借贷呈现以下特点。

第一，借贷双方的广泛性。

P2P借贷的借贷双方呈现的是多对多形式，且针对非特定主题，参与者分散和广泛。

目前的借贷者主要是个体工商和工薪阶层，短期周转需求占据很大部分。

第二，交易方式的灵活性和高效性。

其主要内容包括借贷金额、利息、期限、还款方式、担保抵押方式和业务发生效率。

在该平台上，借款者和投资者的需求都是多样化的，需要相互磨合和匹配。

此外，P2P借贷业务淡化繁琐的审批模式，手续简单直接，高效率满足借款者资金需求。

第三，风险性与收益率双高。

P2P借贷平台上的借款普遍是不被传统金融机构接纳的，往往缺乏有限担保和抵押，对贷款产品的需求特征个性化，甚至可能是传统金融机构筛选后的客户。

另一方面，P2P借贷和投资者也面临高成本的线下尽职调查的确实或者不够细致的问题。

第四，互联网技术的运用。

在P2P借贷中，参与者极其广泛，借贷关系密集复杂。

这种多对多的信息整合与审核，极大依赖于互联网技术。

2021年2月第3期总第469期内蒙古科技与经济Inner Mongolia Science Technology D EconomyFebruary 2021No. 3Total No. 469P2P借贷的内外都风险与益管分祈孔馨悦(内蒙古师范大学经济管理学院，内蒙古呼和浩特011500)摘要：通过对P2P借贷发展现状的研究，详细分析了制约P2P借贷，行业发展的内部风险与外部风险，包括坏账风险、资金安全风险、行业监管风险、行业准入限制风险等，提出只有同时控制好内外部风险，做好P2P企业内部的自我监管和P2P行业的法律监管，才能实现该行业的长久发展&关键词：P2P借贷；内外部风险；监管）于业发展中图分类号：F832.4文献标识码：A文章编号：1007—6921 (2021) 03—0046—021 P2P借贷行业概述P2P，即peer t o p e e r le n d in g，中文可翻译为‘‘点对点借贷'兴起于西方，经过了一段时期的调整与转型后，在20世纪90年代进入中国，成为中国新兴金融货币产业之一。

P2P初始时期只是简单的模仿，放贷人将资金投入借贷公司，借贷公司根据存款金额以及期限承诺一定的利息；另一方面，借贷公司将纳入的资金投到基金、中小企业以及其他资金项目中，收取手续费。

至今为止，我国现行P2P平台的经营模式基定。

表1 我国现行P2P平台的经营模式商业模式参与机构平台性质业务模式典型代表纯平台模式P2P 平台中介机构线上拍拍贷P2P平台保本保息模式P2P平台S担保机构中介S担保机构中介机构线上线下结合红岭创投人人贷债权转让模式P2P平台S专业放贷人中介机构S放贷人X金融机构线下为主宜信2 P2P借贷行业发展现状从银行系统进行贷款有严格的担保制度和贷款限额，还有个人征信系统的限制，与传统金融业相比，P2P给了贷款人和中小企业更低的贷款门槛和更多的借款机会。

P2P行业门槛较低，贷款人可以根据自身需要，贷入不同期限、利率、金额的资金。

P2P公司岗位职责P2P公司（Peer-to-Peer）是指一种基于互联网技术的金融模式，通过在线平台连接投资者和借款人，实现资金借贷的去中介化。

P2P公司在这个模式下起到了至关重要的角色，负责提供和管理在线平台、促进资金流动、进行风险控制等一系列工作。

以下是P2P公司中常见的岗位职责。

1.高级经理（CEO）：作为公司的高级领导者，CEO负责制定和实施公司的战略计划，并确保公司的发展目标能够得到顺利实现。

CEO还负责与监管机构、投资者、合作伙伴等外部关系的处理和管理。

2.风控经理：负责建立公司的风险管理框架和制度，监控和评估借款人的信用风险，并采取相应的措施进行控制和减轻风险。

风控经理需要具备较强的风险识别和数据分析能力，能够及时发现潜在风险并提出相应的应对策略。

3.运营经理：负责公司的日常运营管理，包括平台的推广和营销、客户服务、产品运营等方面的工作。

运营经理需要具备良好的沟通能力和团队协作能力，能够有效组织和管理团队，推动公司的运营工作。

4.技术团队：P2P公司的技术团队是公司的核心力量，负责搭建和维护在线平台，包括前端开发、后端开发、数据库管理、系统架构设计等方面的工作。

技术团队还需要关注网络安全和数据保护等问题，确保平台的稳定性和用户信息的安全性。

5.数据分析师：负责收集、整理和分析平台上的大量数据，为风控、运营和决策提供数据支持和参考。

数据分析师需要具备较强的统计学和数据分析能力，能够从数据中发现问题、挖掘价值，并提供相应的解决方案。

7.法务经理：负责处理公司的法律事务，包括合同的起草和审核、法律风险的评估和预防等工作。

法务经理需要具备扎实的法律知识和法律风险意识，能够为公司提供合规性的指导和建议。

8.财务总监：负责公司的财务管理和资金管理工作，包括财务报表的编制和分析、预算和成本控制、资金的筹措和运用等方面的工作。

财务总监需要具备较强的财务分析和管理能力，能够为公司提供准确的财务决策支持。

互联网金融p2p模式对商业银行的影响及应对策略互联网金融P2P（peer-to-peer）模式的快速发展给传统商业银行带来了巨大的冲击和影响。

P2P模式是一种通过互联网平台撮合资金供需的金融服务模式，在不需要传统银行作为中介的情况下，直接连接借款人和投资人，增加了金融中介环节。

这种模式的出现，对商业银行的影响主要表现在以下几个方面。

互联网金融P2P模式挤压了商业银行的存款基础。

传统银行主要通过吸收存款来获得资金，然后以贷款的形式将部分资金投放给借款人。

而P2P平台直接连接了借款人和投资人，借款人可以直接通过互联网平台获取资金，不需要将资金存入商业银行。

这就导致商业银行的存款基础减少，影响了其贷款业务和盈利能力。

P2P模式削弱了商业银行的信贷渠道。

商业银行依靠自身的信贷渠道和风控能力来进行贷款业务。

P2P平台通过自身的风控体系和技术手段，能够更好地评估借款人的信用状况，降低了投资风险，吸引了大量的投资人在平台上进行投资。

这就使得P2P平台具备更为广泛的信贷渠道，吸引了部分潜在的借款人和投资人，削弱了商业银行的信贷市场竞争力。

互联网金融P2P模式改变了金融服务的传统模式，提供了更加便利、快捷、低成本的金融服务。

传统商业银行的业务模式相对较为复杂，需要建立和维护一系列的分支机构网络，给客户提供各种金融服务。

而P2P平台通过互联网技术，将金融服务移动到了线上，大大降低了运营成本和服务门槛。

借款人和投资人可以通过手机或电脑轻松完成交易，大幅缩短了交易时间，提高了效率。

这就对传统商业银行的传统运营模式提出了很大的挑战。

对于这种情况，商业银行需要采取一系列应对策略来应对互联网金融P2P模式的冲击。

商业银行应该积极转型，利用互联网技术优势，打造自己的线上金融平台。

商业银行可以借鉴P2P平台的运营模式，搭建一个在线借贷平台，吸引投资人和借款人进行交易。

通过线上渠道，可以降低运营成本，提高效率，增加银行盈利能力。

商业银行应加大科技创新力度，提升自身的信息科技能力。

以e租宝为例的P2P网贷平台风险及内部控制机制研究作为P2P网贷平台，e租宝面临的风险主要包括信用风险、流动性风险、操作风险和市场风险等。

信用风险是P2P网贷平台的核心风险之一，它包括借款人的信用风险和平台的债权回收风险。

e租宝在运营过程中，由于缺乏规范的信用评估和风控体系，导致借款人的信用风险得不到有效控制，使得债权回收难度增加。

流动性风险是指P2P平台在债权到期时无法及时获得足够的资金来偿还投资者的本金和利息。

e租宝在运营过程中，存在资金流转不畅、平台资金链断裂的风险。

操作风险指的是P2P平台在运营过程中由于技术、管理、人为失误等导致的风险。

e租宝曾因管理不善、内部控制不健全等原因而频频出现风险事件，给投资者和行业带来不良影响。

市场风险主要表现为宏观经济形势波动、政策法规调整等因素对P2P网贷行业的影响。

e租宝在宏观经济周期变化、监管政策调整等方面存在较大的市场风险。

为了有效防范这些风险，e租宝采取了一系列内部控制机制。

e租宝建立了完善的风险管理体系，包括信用评估、债权回收、资金管理等方面的内部控制机制。

e租宝积极响应监管政策，加强了合规风险管理，通过引进外部风控机构、完善内部风控体系等方式，提高了对合规风险的防范能力。

e租宝完善了信息披露机制，通过加强透明度和及时性披露，提高了对市场风险的应变能力。

e租宝还通过技术手段加强了资金账户的安全与可控管理，防范了操作风险的发生。

尽管e租宝采取了相应的控制措施，但其风险仍存在不容忽视的地方。

从公司内部来看， e租宝的内部管理存在较大问题，内部控制不够健全，风险管理不够完善，信用评估体系不够规范等等，这些问题都可能导致风险的发生。

从行业外部来看， e租宝所处的P2P网贷行业整体面临监管力度不断加大，市场环境变化等挑战，这也可能对 e租宝的风险形成影响。

从e租宝的P2P网贷平台风险及内部控制机制来看，其所面临的风险不可忽视，的确存在内部控制不够完善的问题。

p2p网贷的主要运营模式P2P网贷，即点对点网贷，是指通过互联网平台连接借款人和投资人，使得借贷双方直接交易的一种金融模式。

其主要运营模式如下：1. 平台审核和管理：P2P网贷平台作为中介机构，首先会对借款人进行审核，包括对其个人信用情况、还款能力、借款用途等进行评估，确保借款人有足够的还款能力和可靠的信用背景。

同样地，平台也会对投资人进行审核，以确定其身份和资金来源的合法性。

此外，平台还负责管理资金流动、风控措施、合规运营等方面。

2. 资金撮合和配对：平台会根据借款人的需求和投资人的资金情况进行撮合和配对，将合适的借款人和投资人连接起来。

借款人可以发布借款信息，而投资人可以浏览借款列表并选择投资项目。

平台会利用自身的算法和风控模型，将借款人和投资人进行匹配，确保双方的利益和需求得到满足。

3. 利息和手续费收取：P2P网贷平台通常会收取借款人和投资人的一定手续费。

借款人需要支付平台一定的管理费或服务费，这些费用通常会包含在借款利率中。

投资人则需要支付平台一定的投资管理费用，这通常是按照投资金额的一定比例来收取的。

这些手续费是平台的主要收入来源。

4. 风险管理和催收：P2P网贷平台面临着借款违约和资金风险等挑战，因此风险管理和催收是其运营的重要环节。

平台会通过制定合理的风控措施来降低风险，包括对借款人进行信用评估和还款能力评估，建立风险管理系统等。

同时，如果借款人逾期或违约，平台会采取适当的催收措施，例如通过电话、短信、法律手段等追回欠款。

5. 信息披露和运营透明：P2P网贷平台需要向借款人和投资人提供透明的信息披露。

平台应当公布借款人的基本信息、贷款利率、借款用途等，以及投资项目的基本情况、预计收益和风险等。

这有助于借款人和投资人做出明智的决策，并提高平台的信誉度和声誉。

综上所述，P2P网贷的主要运营模式包括审核和管理、资金撮合和配对、利息和手续费收取、风险管理和催收、以及信息披露和运营透明。

这些模式共同构成了P2P网贷平台的运营体系，为借款人和投资人提供了一个方便、高效的金融服务平台。

第一部分：什么是P2p及其优势特点，运作模式“P2P”即“P TO P”，是指个人与个人间的小额借贷交易（peer-to-peer 或person-to-person），拥有一定资金并有理财想法的人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。

“P2P”一般需要借助专业的电子商务网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。

借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款；借出者根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助式借贷。

P2P借贷是一种低成本的融资方式，更有解决金融市场基本需求的潜力。

其一，P2P可向私人提供急需的资金，尤其对于银行服务未覆盖的人群及小微企业主。

银行贷款集中于国企及大型私企，且银行认为贷款给中低收入的个人成本及风险太高。

若无P2P借贷，这些个人大都只能求助高利率的地下借贷。

其二，中国现有金融市场提供给投资者的机遇甚为有限。

银行存款及政府债券的利率过低，证券市场震荡太大，公司债券尚未发行，房地产市场面临资产泡沫风险，而地下借贷市场透明度低且不受法律保护。

P2P借贷可为投资者提供类似固定收益的投资工具。

P2p其核心在于利用互联网的技术便利和成本优势，诞生之后迅速得到市场青睐。

据中国电子商务研究中心数据显示，目前全国规模以上P2P平台超过200家，去年贷款规模500亿至600亿元。

P2P平台上高达10%以上的年化收益率以及较低的门槛，吸引了不少投资人的眼球。

据海通证券统计数据显示，目前P2P 平台提供的产品投资收益率在8%~20%，这远远高于银行理财产品、货币基金和信托的收益率。

P2P平台的产品门槛很低，相较于银行理财产品数万以上的起购金额，P2P平台的门槛则低至1元。

这一方面是由于互联网的普及，线上支付和交易技术走向成熟；另一方面，则是线上金融交易成本更低，P2P信贷企业行业投入的成本门槛低，一次投资者的入门门槛也较低。

P2P网贷公司组织架构及各岗位职责一、P2P网贷公司的组织架构和各部门职责1.运营部：运营部门是P2P网贷公司的核心部门，负责平台的日常运营管理工作。

主要职责包括：-制定和执行公司的运营战略和策略，确保平台的正常运营；-管理和监督各个部门的工作，确保各项工作按照公司规定和标准进行；-负责客户服务工作，处理用户的投诉和问题；-负责与合作方进行对接和协调，推动平台合作项目的进行。

2.风控部：风控部门是P2P网贷公司的另一个重要部门，负责平台的风险管理和控制。

主要职责包括：-制定和落实公司的风险管理政策和措施，确保平台的资金安全和风险可控；-完善并优化风控系统，提高对借款人和投资人的风险评估和监控能力；-合理设计和优化风险管理产品和服务，提高平台的整体风险控制水平。

3.市场部：市场部门是P2P网贷公司的推广和营销部门，主要职责包括：-制定和实施平台的市场推广和营销策略，提高平台的知名度和影响力；-发掘和开发新的市场机会，拓展平台的用户和合作伙伴；-组织和策划各类线上线下市场活动，提升平台品牌形象和用户粘性。

4.技术部：技术部门是P2P网贷公司的技术支持和研发部门，主要职责包括：-负责平台的技术架构设计和开发，确保平台的安全性和稳定性；-不断优化和改进平台的用户体验和功能，提高平台的技术竞争力；-跟踪和研究行业发展动态，推动平台的技术创新和升级。

1.总经理：总经理是P2P网贷公司的最高管理者，负责公司整体运营管理和决策。

主要职责包括：-制定和执行公司的发展战略和规划，确保公司的长期发展目标实现；-统筹协调各部门的工作，提高公司的内部协同效率和团队凝聚力；-加强对外合作与沟通，维护公司与合作伙伴的良好关系，推动公司业务拓展和发展。

2.风险经理：风险经理是P2P网贷公司的风控管理者，负责平台的风险管理和控制工作。

主要职责包括：-设计和执行公司的风险管理政策和流程，确保平台的资金安全和风险可控；-建立风险评估和监控体系，提高对借款人和投资人的风险识别和管理能力；-及时发现和处理风险事件，做好风险预警和风险控制工作，保障平台的稳健运作。

诺诺镑客：在小贷的春秋战国里争霸哪里有需求，哪里就有市场；哪里处于春秋战国，哪里就孕育着做大做强的机会。

在黄大容眼中，小额信贷行业就是这样一个充满机会和争夺的战场。

在众多如雨后春笋般冒出的P2P小额借贷公司中，上海诺诺镑客金融信息服务有限公司（以下简称“诺诺镑客”）—直都很低调，从2009年成立之初，已在市场“潜伏”了近四年。

“公司刚成立，我大部分力气都花在搭建网站，研究如何安全地给平台提供技术支持。

”诺诺镑客董事长黄大容跟记者侃侃而谈。

这个认真又实干的经济学硕士，精通英语、德文和经济学，却放弃了可以进安稳的大型金融机构拿高薪的机会，义无反顾地投向了P2P小额借贷领域。

在去年末，公司获批金融信息服务资质。

黄大容松了一口气，终于能够放开手脚、迈开大步了，如今的诺诺镑客已经比之前扩大了好几倍的规模。

只做金融信息服务扩张速度快得惊人，但仍在黄大容的意料之中。

早在2009年，她就意识到P2P借贷平台的前景。

“当时小微企业主融资十分困难，月息达到15%～30%的高利贷泛滥成灾，可见市场需求的旺盛。

然而市场却很不透明，有闲钱的出资人借给庄家，再由庄家借出的这种模式，没有解决信息流和资金流同时同步流通的问题，多属非法集资。

”黄大容感觉，这样的局面一定会改变，新的合法模式才会有生命力。

哪里有需求，哪里就有市场；哪里处于春秋战国，哪里就孕育着做大做强的机会。

虽然银行外的资金中介还不被社会认可，收受中介佣金也暂时没有法律规范，但冲着巨大的市场需求，诺诺镑客开始进入市场。

，“不吸储，不放贷，坚持只做帮助借贷双方撮合交易和控制风险的中间方。

”按黄大容的设想，诺诺镑客要走金融信息服务平台的路线，只提供借贷信息，不涉及资金流通，钱款全部通过银行或者第三方支付公司划拨。

在模式方面，公司选择线上线下两条腿走路。

“线上为主，线下为辅。

”即P2P网络借贷占主导地位，线下传统小额信贷的运作方式作为补充。

黄大容认为，线上模式有天然的优越性：在线上设计理财产品会更加灵活，投资方200元起投，融资方可以对金额和期限做更灵活的选择；同时，由于客户的信息都在网上平台公布，双方自由选择，使得信息更透明，覆盖的人群也更加广泛。