关于民间借贷危机的论文

从温州民间借贷危机看中小企业融资难问题摘要中小企业作为我国经济增长的重要支柱，它的发展将对我国的经济增长和就业产生很大的影响。

本文从这次以温州为首的引发的民间借贷危机着手，通过对中小企业融资难问题的原因分析，再结合美国和日本的扶持中小企业措施的借鉴，提出一些措施。

关键词中小企业民间借贷信用担保中图分类号：f275 文献标识码：a自去年4月以来，温州中小企业主“跑路”事件不时见诸报端。

有媒体报道称，因资金链断裂而“跑路”甚至跳楼的温州企业主仅9月以来就高达25人。

中小企业融资这个老问题再次被关注。

据全国工商联调研报告认为，当前中小企业融资非常困难，90%规模以下企业没有和银行发生过任何借贷关系，微小企业这一数据达95%。

由于小企业占企业总数的比重较大，其生产经营状况直接影响到国民经济发展速度和经济总量的增加。

目前，中国工商注册登记的中小企业占全部注册企业总数的99%；中小企业工业总产值、销售收入、实现利税分别占总量的60%、57%和40%；流通领域中小企业占全国零售网点的90%以上；中小企业提供了75%的城镇就业机会。

因此解决中小企业融资问题是摆在当前急需解决的一件事情。

一、中小企业融资难的原因分析总的来说，造成中小企业融资难的原因主要有这样的几个方面：（一）中小企业间接融资困难。

所谓间接融资是指通过银行等金融中介机构，把分散主体的资金集中起来，再通过信贷方式贷给资金需求者的融资方式，借助的方式主要是存贷款。

银行的信贷支持是我国企业融资的主要渠道，对企业的发展具有重要意义。

但是中小企业利用银行贷款困难重重。

根本原因在于，一是中小企业和银行之间没能建立起真正的信用关系。

银行认为中小企业贷款效率低、风险大，对中小企业贷款设置了严格的条件。

贷款需要抵押和担保，且贷款手续非常复杂。

而中小企业很难找到合适的担保人。

因此银行想贷给企业但又不敢贷，而企业想使用银行贷款但却用不到的情况经常出现。

二是中小企业贷款笔数多，每一笔贷款的额度小，所以贷款成本高，而且中小企业贷款相对于大企业贷款风险高一些，因此从现行的商业银行的体制、机制本身决定了它不愿意给中小企业贷款，另外国有商业银行作为我国银行业的主体，长期以来一直以服务国有大企业为宗旨，而且随着我国市场经济体制的逐步形成和完善，以及受国际金融危机的警示和国内金融资产质量不高的现实，国有商业银行信贷管理日益严格，信贷结构调整步伐加快，增量贷款普遍要求投向aa 级以上企业。

由温州民间借贷危机引发的思考摘要在2011年下半年温州民营企业资金链断裂，数十家企业老板“跑路”的危机事件爆发后，金融的借贷问题和实体经济的削弱问题暴露无遗。

本文结合实际探究了温州借贷危机的形成原因以及各项解决措施。

关键词民间借贷；融资；金融体系一、温州借贷危机形成的根源（一）借贷领域活跃的原因（1）实体经济削弱，民间借贷领域活跃温州资源匮乏，土地紧缺，中小企业实体经济的发展因环境与资源而受到制约。

近年来，由于国内外经济环境的变化，劳动力成本大幅上涨，竞争日趋激烈，温州民营企业实体经济的投资回报大不如前。

而温州人以其特有的“温州模式”积累的大量的财富散于民间，使得民间资本急需找到投资领域，在此情况下，传统行业失去了民间资本的支持，他们将资本由实体经济转入房地产或股票市场以及民间借贷领域，以期望获得巨大的利润。

这样资本就聚集到炒房，炒矿，炒大蒜，炒农产品，炒白糖等方向上来，如此一来，民营实体产业不断“空心化”，大量民间资本远离实体经济，相反民间借贷却活跃起来。

（2）融资困难的中小企业转向民间借贷领域由于近年来持续的通货膨胀，央行连连采取紧缩的货币政策，从不断地加息到提高存款准备金率，2011年上半年，大部分商业银行的存款准备金率达到了21.5%的历史新高，这样的银根紧缩措施让商业银行的信贷规模出现了不同程度的紧缩，也让民间融资形式活跃起来。

商业银行的经营目的是追逐利润和利润最大化，而中小企业规模不大，每笔要求的贷款数额不大，会计处理不规范，财务报表不完整，盈利无法与国企央企相比，同时又找不到合适的担保。

对其未来的发展，银行难以作出正确的判断，以至于不愿为其提供信贷支持，中小企业不得不从民间金融市场获得资金需求，由此民间借贷领域便格外活跃。

（二）形成借贷危机的原因（1）民间金融法制建设欠缺长期以来，我国缺乏针对民间金融的法制建设，改革开放以来，虽然国家出台了一些涉及民间借贷的法律法规，但是其散落于地方文件中，始终缺乏系统性和规范性。

《鄂尔多斯民间借贷研究》篇一一、引言鄂尔多斯，位于中国内蒙古自治区，以其丰富的煤炭资源而闻名。

随着经济的快速发展，民间借贷在这一地区也日益活跃。

民间借贷作为正规金融的补充，为当地经济注入了活力，但同时也带来了一些问题和挑战。

本文旨在研究鄂尔多斯地区的民间借贷现象，分析其发展现状、存在的问题及解决对策。

二、鄂尔多斯民间借贷发展现状1. 民间借贷规模鄂尔多斯的民间借贷规模逐年扩大，涉及的行业和领域日益广泛。

从最初的亲友间的借贷，发展到现在的企业间、企业与个人间的借贷。

在煤炭、房地产等行业的快速发展带动下，民间借贷市场规模迅速扩大。

2. 民间借贷形式鄂尔多斯的民间借贷形式多样，包括亲友间的无息借贷、企业间的有息借贷、抵押借贷等。

其中，抵押借贷成为主流，借款人通过抵押房产、车辆等资产来获取资金。

三、鄂尔多斯民间借贷存在的问题1. 法律监管不足目前，鄂尔多斯地区的民间借贷缺乏有效的法律监管。

部分借贷活动存在高利贷、非法集资等问题，给借款人带来巨大的经济压力。

同时，一些非法借贷机构利用法律漏洞进行违法活动，严重影响了金融市场的稳定。

2. 风险控制不足由于缺乏有效的风险控制机制，鄂尔多斯地区的民间借贷存在一定的信用风险和操作风险。

部分借款人存在违约行为，导致出借人损失严重。

此外，部分借贷机构对抵押物的价值评估不准确，导致抵押物价值不足以覆盖借款本息，增加了风险。

四、解决对策1. 加强法律监管政府应加强对民间借贷的法律监管，制定相关法律法规，规范借贷活动。

同时，应加大对非法借贷机构的打击力度，维护金融市场的稳定。

2. 建立风险控制机制建立完善的风险控制机制是保障民间借贷健康发展的关键。

借贷机构应加强对借款人的信用评估和抵押物价值评估，降低信用风险和操作风险。

同时，应建立风险准备金制度，用于应对可能出现的违约风险。

3. 推动正规金融发展政府应鼓励和支持正规金融机构在鄂尔多斯地区设立分支机构，扩大金融服务覆盖面。

同时，应推动金融机构创新金融产品和服务，满足不同层次的金融需求。

农村民间借贷分析论文一､农村民间借贷的现状､特点近年来，农村民间借贷呈快速发展之势，且较之以往出现了新变化。

农村民间借贷不再局限于本乡本土的亲朋好友，只要可靠，即可发生借贷关系。

借款用途多由过去的婚丧嫁娶､购买生产资料，发展到现在的弥补经营资金不足，受贷主体逐步向私营企业､个体经济､种养殖专业户集中。

借贷期限有长有短，利率主要参考农村信用社贷款利率水平，根据农业生产周期､资金供求状况等来确定的。

与银行贷款相比，民间借贷具有“不交税､成本低､手续简､包袱轻”等先天优势。

当前农村民间借贷呈现出以下四个特点:一是地域差异性。

民间借贷受经济发展水平和社会诚信程度影响较大，因地区不同而不同。

经济发展较慢的乡村，民间借贷金额小､利率高。

经济发展较快且诚信程度较高的乡村，则金额大､利率低。

二是期限趋长性。

随着借贷用途的变化，民间借贷的期限也发生了变化，由过去的两三个月的临时借用，发展到现在的一､两年，长者三､五年的项目投资。

三是金额趋大性。

随着经济规模的扩大和借贷项目的变化，民间借贷金额也成倍扩大，少则三､五千元，多则五万､十万元。

如某县一农药经销商，在行情好､销路广､银行贷款却不能满足的情况下，通过民间借贷，筹集资金30多万元，其中单笔最大金额达5万元。

四是利率走低性。

现行法律规定:民间借贷双方当事人意思表示要真实，借贷行为要合法，利率不能超过同期银行贷款的4倍。

据对许昌农村调查，民间借贷利率并没有人们传言的那么高，一年期借贷利率由1999年前的4分之高，一路走低，直至目前的1分左右。

个别乡村只有5厘，低于农村信用社同期贷款利率。

二､农村民间借贷快速发展的原因分析根据借贷双方当事人积极程度，民间借贷可以分为主动型与被动型两种。

传统意义上的民间借贷属于被动型，一般为生活所困，贷款无门；主动型民间借贷一般出于投资目的，获取较高利息收入。

在当今农村，由于多种因素，被动型民间借贷仍有一定市场，但主动型民间借贷更呈高速增长趋势，主要原因是:(一)农村缺乏有效的投资渠道。

浅析民间借贷纠纷案件审理中的若干问题随着民间借贷的发展，因民间借贷而产生的纠纷也接接踵而至。

民间借贷纠纷是民事诉讼中比较常见的案件类型。

因为借贷双方多为自然人，所以双方之间的借贷手续简单且不够规范，甚至有的都没有书面合同，只有口头协议等等。

这无疑为借贷双方发生纠纷埋下隐患，在民事审判工作中也出现一些难度。

笔者从自身办案实践和体会出发，对民间借贷纠纷类案件处理中的一些问题作了一些分析，并提出了自己的观点。

一、对民间借贷案件中借条的证明效力的认定依照《中华人民共和国合同法》第二百一十条“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。

”的规定，民间借贷合同具有实践性的法律特征，即自出借人提供借款时生效，或者说只有出借人交付了钱款后借款合同才生效。

详言之，民间借贷合同的生效，不仅要有交付钱款的事实，而且要有双方当事人达成借款合意的事实。

只有具备民间借款合同和收款凭证这两个要素，才能充分证明借款的合意和实际提供了借款这两个事实。

借条，作为借款合同表现形式的载体，是设定民间借贷法律关系的重要依据。

根据民事诉讼的举证原则，一般情况下原告提供的借条即可证明原、被告之间存在借贷关系。

但随着经济社会的不断发展，民间借贷纠纷的日益复杂，在很多案例中，借条也非是设定民间借贷法律关系的唯一依据。

在一些涉诉金额较大的案件中，由于原告未能提供借款来源依据及给付被告借款的证据，法院驳回了原告的诉求。

在审判实践中，债权人依据借条起诉债务人还款的，对借条是进行形式审查还是实质审查，应视情况区别处理。

对于小额借款，出借人具有支付借款的能力，如果当事人主张是现金支付，除了借条又没有其他证据的，按照交易习惯，出借人提供借条的，一般可视为其已完成了举证责任，可以认定交付借款事实存在。

而对大额借款，涉及几十万甚至几百万的金额，当事人也主张是现金交付，除了借条没有其他相关证据的，则还需要通过审查债权人自身的经济实力、债权债务人之间的关系、交易习惯及相关证人证言等来判断当事人的这种主张是否能够成立，仅凭借条还不足以证明交付钱款的事实。

民间借贷现状及对策随着社会经济的发展，民间经济也得到了快速发展。

在这其中，民间借贷是个颇为重要的组成部分。

事实上，民间借贷已成为一种普遍的财务交往方式。

然而，由于市场监管的缺乏，民间借贷的种种不规范经常导致各种风险和纠纷。

本文将会讨论目前民间借贷的现状，并提出相应的对策。

首先，民间借贷众多且复杂。

随着社会经济深入发展，民间借贷机构如雨后春笋般涌现，包括民间小额信贷公司、互联网金融平台等。

同时，市场监管不到位，法律等法规制度未能完善，加剧了民间借贷的困境。

由此，民间借贷风险迅速加大，且纠纷难以解决。

其次，从借贷者角度来看，民间借贷主要因银行贷款过于严格而形成。

借款人之所以选择民间借贷，主要源于其借款容易、利息低等特点。

一方面，民间借贷可以简化资料手续，批贷速度更快；另一方面，年利率较传统银行贷款更低。

最后，从贷款方角度看，民间借贷风险较高。

民间借贷机构的资金实力有限，且无法像银行贷款那样有着对借款人信用评价体系和风险管理体系。

另外，由于法律法规缺乏完善，借贷合同更难以实行，债务人退款不仅无法实行，还令投资人无法获得合法权益。

对于这样的现状，我们应该采取相应的对策。

包括：1.完善民间借贷法规体系。

加强民间借贷机构管理，落实人民银行和各级政府有关法规，加强对合法贸易场所的管理，控制虚假资料的出现。

2.加强风险防范。

调整贷款渠道，鼓励市场投融资平台加强风险控制体系，落实风险管理制度。

3.建立诚信数据库。

政府应配合行业自律管理工作，加强对违规行为的处理，确保市场秩序的稳定。

4.维护贷款人与借款人双方利益。

加速建立民间借贷的诉讼程序，建立完整的诉讼流程，确保贷款人和借款人的合法权益得到有效保障。

最后，随着经济的快速发展和社会的进步，民间借贷将会成为一种非常重要的金融服务方式。

但与此同时，我们也应该重视风险和规范管理，保护投资人以及借款人的利益。

通过完善制度、加强监管等方式，提高民间借贷服务水平，大力推动经济发展，完成人民群众美好生活的新上浪潮。

民间借贷的刑法研究论文（5篇）第一篇：民间借贷的刑法研究论文摘要:民间借贷在我国由来已久，如今更是走进了寻常百姓的生活之中，到目前为止已经是热门话题。

民间借贷虽然是来自于民间的自发形成的融资方式，但在很大程度上，改善了正规金融机构的不足之处，为很多中小企业的发展，解决了很多问题。

但在实际上，民间借贷在我国并没有合法的地位，处于犯罪和无罪的中间地带。

所以说，如何正确引导民间借贷，避免其走上犯罪道路，进一步扩大其对经济发展的推动作用，是当前我国需要首先考虑的问题，本文首先分析了民间借贷与刑法之间的关系，然后为以后我国制定民间借贷法律提供相关建议。

关键词:民间借贷;刑法;融资我国对民间借贷的管制一向严格，导致人们在提起民间借贷的时候，都会说成是非法的洗钱活动，甚至是联想成为刑法中规定的非法集资和非法吸收公众存款等犯罪行为。

在现代日常生活中，民间借贷由于融资便捷、参与人数比较多等优点，很容易会成为不法分子用来违法犯罪的工具，但是从实际来说，民间借贷和洗钱还是存在本质上的区别的，更不能把民间借贷说成是非法活动，造成人们对民间借贷的错误看法，主要是由于我国目前并没有形成完善的法律体系和金融体系造成的，从而导致人们对民间借贷的看法十分混乱。

本文通过研究民间借贷与刑罚的相关问题，为刑法中对民间借贷的判定提出改善建议。

一、民间借贷的特征（一）参与主体众多，资金来源广泛民间借贷的资金来源广泛，基本上拥有闲散资金的企业和个人都可以提供民间借贷服务，如个人、企业、个体户等。

资金的来源也各不相同，不仅包括居民的私人储蓄、企业的资金积累，还包括那些来历不明的资金和银行借贷的资金等。

在所有的资金来源之中，更多的是巨门和企业的私有财产。

此外，还能体现出出借方在金融市场找到不到合适的投资产品，所以就会将大量资金投入民间借贷志宏，进行资金调剂。

（二）隐蔽性和地域性隐蔽性主要指的是民间借贷在当前还不属于合法的融资手段，因此并不能得到法律的承认，只能私下进行，并且不受金融当局的监管，所以具有隐蔽性特点。

我国民间借贷现状与对策1. 引言1.1 我国民间借贷现状我国民间借贷现状十分复杂，既有积极的一面，也存在着不少问题和风险。

随着我国经济的发展和金融体系的完善，民间借贷在市场经济中扮演着重要的角色。

一方面，民间借贷为一些小微企业、个体经营者和需要紧急资金的个人提供了便利的融资渠道，满足了他们的资金需求。

民间借贷市场相对灵活，利率相对较高，存在一定的风险和不确定性。

近年来，随着互联网金融的兴起，民间借贷市场更加活跃，吸引了大量投资者和借款者参与。

由于监管政策不完善、信息不对称、诚信意识淡薄等原因，民间借贷市场也出现了乱象，一些不法分子借机敛财，损害了社会稳定和金融秩序。

对我国民间借贷现状进行深入分析，加强监管力度，促进金融包容，倡导理性消费，已迫在眉睫。

2. 正文2.1 民间借贷的风险与挑战民间借贷的风险主要体现在资金安全方面。

由于缺乏完善的监管机制和信息透明度，借贷双方之间往往存在信息不对称，导致借款人无法获取到真实的借款情况，从而容易陷入高利贷或者欺诈借款等风险之中。

民间借贷存在着较为复杂的债务纠纷问题。

因为民间借贷往往仅凭口头约定，缺乏法律保障，一旦借款出现拖欠或者逾期还款，借贷双方往往难以协商解决，容易导致矛盾激化，最终演变成恶性事件。

民间借贷还存在着高利息的问题。

由于缺乏监管，部分放贷人利用借款人急需资金的心理，以高额利息进行借贷，使得借款人负担沉重，进而陷入债务困境，甚至影响到个人和家庭的生活质量。

民间借贷的风险与挑战是不可忽视的。

为了有效规范民间借贷行为，必须加强监管力度，建立完善的法律制度和信用体系，保障借贷双方的合法权益，推动民间借贷市场的健康发展。

2.2 监管政策的不足民间借贷是我国金融领域中一个十分重要的组成部分，也是我国经济发展中不可或缺的一个环节。

由于监管政策的不足，民间借贷市场存在着许多问题，给借贷双方带来了诸多风险和挑战。

监管政策的不足导致了民间借贷市场的乱象丛生。

由于监管不力，一些民间借贷机构以及个人从事非法借贷活动，利用高利息和暴力催收手段来获取利益，严重侵害了借款人的合法权益。

《鄂尔多斯民间借贷研究》篇一一、引言鄂尔多斯，作为中国内蒙古自治区的重要城市，近年来在经济快速发展中逐渐凸显出其独特的金融现象——民间借贷。

民间借贷作为一种非正式的金融活动，在鄂尔多斯地区有着广泛的存在和深远的影响。

本文旨在深入探讨鄂尔多斯民间借贷的背景、现状及影响，并分析其潜在风险与挑战，为地方政府和相关监管部门提供参考建议。

二、鄂尔多斯民间借贷背景鄂尔多斯地区的民间借贷现象有其深刻的历史和文化背景。

随着中国经济的快速发展，鄂尔多斯地区依托其丰富的资源逐渐成为了一个经济活跃的区域。

在这一过程中，民间借贷应运而生，成为当地经济发展中不可或缺的一部分。

其背后的动力主要来自于中小企业融资需求、个人投资渠道的拓展以及民间资本的积累等。

三、鄂尔多斯民间借贷现状（一）规模与特点鄂尔多斯地区的民间借贷规模庞大，具有小额、分散、灵活等特点。

其资金来源主要包括个人储蓄、企业流动资金等。

借贷形式多样，包括亲友间的无息借贷、通过中介机构的有息借贷等。

这些借贷活动往往以口头协议或简单书面合同为基础，缺乏严格的法律保障。

（二）发展原因与驱动因素鄂尔多斯民间借贷的蓬勃发展，一方面得益于当地经济的繁荣和民间资本的积累，另一方面则受到金融市场不够完善、正规金融渠道难以满足所有需求的影响。

此外，传统文化观念和人际交往网络也推动了民间借贷的发展。

四、鄂尔多斯民间借贷的影响（一）积极影响鄂尔多斯民间借贷在一定程度上缓解了中小企业融资难的问题，促进了地方经济的发展。

同时，它也为个人提供了更多的投资渠道和机会。

此外，民间借贷的灵活性也使其在应对突发事件和紧急需求时发挥了重要作用。

（二）潜在风险与挑战然而，鄂尔多斯民间借贷也存在诸多潜在风险与挑战。

首先，由于缺乏严格的法律监管和保障机制，借贷活动往往存在较高的违约风险。

其次，高利贷和非法集资等违法行为也屡见不鲜，给社会稳定和金融安全带来威胁。

此外，部分借贷活动还涉及非法放贷、洗钱等犯罪行为，严重影响了社会治安和经济发展。

前言随着我国社会主义市场经济的不断发展，民间借贷游离于我国现行金融体制之外，以惊人的速度日益壮大。

它犹如一把“双刃剑”，一方面作为正规金融的有益补充，满足了多层次的市场资金需求，对我国的经济发展及金融体制改革起到了促进作用；另一方面又由于立法、监管等方面的不完善，缺乏制度支撑，而给金融稳定和市场经济的平稳运行带来了潜在的危险。

一方面，民间借贷纠纷不断、犯罪率上升，另一方面，民间借贷日趋繁荣，利率一再飙升。

浙江“亿万富姐”吴英非法集资案尚未消停，紧接着传出包头亿万富豪金利斌不堪高利贷压力自焚身亡的消息，这又一次为民间借贷的未来命运画上一个大大的问号。

对于普通民众而言，不管是吴英还是金利斌，或许都只是茶余饭后的谈资；而在民间借贷极度盛行的江浙一带，千亿元民间借贷如何规范，才是一个个案例背后最瞩目的焦点。

因此，尽快通过立法，规范引导我国民间借贷健康发展，发挥其特有优势，以推动我国金融法律制度的完善，从而进一步促进社会主义市场经济的可持续发展。

一、民间借贷的概述(一)民间借贷及其特点国外学者对民间借贷内涵的界定多相对于正规金融而言，以是否处于央行和金融监管当局规范和监管范围之内或以金融活动是否经过正规金融体系为判断标准，来界定民间借贷的内涵，将其称为非正规金融，指未经政府相关职能部门批准并监管的、游离于金融法规边缘的金融活动①。

Krahene和SChmidt还指出:正规金融活动通过社会法律体系来执行交易，而民间借贷活动的交易执行则无需依靠社会法律体系②。

国内学者大多认可以下界定。

民间借贷是指自然人之间或自然人与非金融机构法人之间，为了生活或生产的需要，双方出于自愿，由出借人提供一定量的资金给借款人，由借款人到期返还出借人借款并支付约定利息的行为。

由于民间借贷的交易主体呈现多样化, 相应地导致民间借贷的形式多样化, 也表现为交易过程的多样化。

有的民间借贷交易是以自然人的身份独立开展资金融通活动; 有的民间借贷交易是依托民间借贷组织为中介而进行, 有的民间借贷交易是在自然人与企业法人之间进行。