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浅谈我国民间借贷存在的问题及对策学院：经济与金融学院专业：金融学摘要民间金融在国外称其为非正规金融，它包括：民间借贷、民间集资、地下钱庄、和会等，民间借贷是民间金融主要的一种形式体现。
在国家经济体制快速发展的情况之下，民间借贷也呈现快速发展的状态。
随着民间借贷的快速发展，正规金融机构的很多弊端也慢慢地显现出来。
本文首先针对浙闽粤三地的民间借贷的发展情况了解我国民间借贷的发展，从民间借贷的优缺点对民间借贷提出建议及对策。
中小企业是一个比较动态的概念，不同的国家根据经济发展阶段和发展水平的不同，有着不同的界定尺度，并跟着时代的发展不断的加以更新。
总体上看，世界各国的划分尺度主要有雇员人数尺度、投资尺度、年产值尺度等。
就我国的情况来说，中小企业的界定也经历了逐步发展的过程，主要是根据不同行业按照销售额、资产总额、职工总数等复合指标进行划分。
从所有制上来说，中小企业的外延既包括国有企业，也包括民营企业。
在我国，民营中小企业和国营中小企业相比较来说，国营中小企业会比较容易获得银行的贷款，而民营中小企业相对比较困难。
在这种情况下，民营中小企业资金融通的问题寻求不到正规金融金钩的支助，这样不仅会对企业的日常工作活动产生极大的影响，也抑制了企业的发展。
中小企业通过内部集资或者民间借贷来融入资金，中小企业的融资使民间借贷在中小企业的融资中施展了重要作用。
居民个人作为微观经济流动的主体，其经济行为日益活跃。
居民个人经济行为可以定义为居民个人为了知足自身的物质需要，并达到一定目标而表现出来的一系列经济流动过程。
居民个人经济行为的活跃必定会带来相应对融入资金的需求，融入的资金或者是被用于突发事件，或者是被用于再出产，又或者是用于子女上学。
因此，居民个人也是民间借贷市场的重要需求方。
民营中小企业的快速发展和居民个人经济行为的活跃使市场对民间借贷的需求迅速进步，一些资金充足的个人或组织便进入到民间借贷市场，充当了民间借贷资金的供应主体。
2024年民间借贷市场分析现状引言民间借贷是指个人、个体工商户等非金融机构之间进行的资金融通活动。
随着我国金融市场的不断发展和金融监管政策的改革，民间借贷市场逐渐兴起并迅速发展。
本文将从民间借贷市场的发展背景、现状分析以及存在的问题等方面对该市场进行详细分析。
发展背景近年来，我国金融市场改革力度不断加大，金融市场的对外开放以及金融监管执法的标准化也在不断推进。
与此同时，传统金融机构对于小微企业和个人等群体的信贷支持程度有限，因此民间借贷市场逐渐蓬勃发展起来。
民间借贷作为一种非传统的融资方式，能够弥补银行体系中存在的信贷缺口，满足市场多样化的融资需求。
现状分析市场规模日益扩大随着金融监管政策的放松和技术进步的推动，我国民间借贷市场规模不断扩大。
根据相关统计数据显示，2019年我国民间借贷市场规模已经达到XX万亿元，预计未来几年将保持较高的增长率。
借贷主体多样化民间借贷市场的借贷主体包括个人、个体工商户、小微企业等。
相较于传统金融机构，民间借贷市场更加注重对小微企业和个体经营者的信用评估，为这些群体提供了更多融资的机会。
此外，随着共享经济和互联网金融的兴起，借贷市场的参与主体进一步多样化，如P2P平台、互联网借贷平台等。
利率水平较高由于民间借贷市场的风险较高，借贷利率往往较传统金融机构更高。
而且，由于监管政策尚未完善，部分黑中介机构存在利率乱象。
这导致一部分借款人在紧急资金需求下选择民间借贷，但在还款能力不足的情况下，很容易陷入债务危机。
风险与监管挑战民间借贷市场存在一定的风险与监管挑战。
首先，由于缺乏有效的风控体系和信用评估机制，借贷风险较高。
其次，监管政策尚不完善，部分黑中介机构利用漏洞开展非法放贷活动。
此外，由于互联网金融的发展，部分P2P平台出现了跑路事件，损害了投资者的利益。
因此，加强对民间借贷市场的规范和监管迫在眉睫。
存在问题与解决思路借贷利率乱象对于借贷利率乱象，应加大监管力度，制定更为严格的法律法规来规范民间借贷市场的利率行为。
我国民间借贷现状与对策民间借贷是一种民间互助的经济行为，常见于我国农村和小微企业中。
它充分发挥了民间资源的优势，为一些有资金需求、但又无法获得传统金融机构贷款的人提供了资金支持。
但民间借贷也存在着诸多问题，如高利息、缺乏监管、土地质押等，导致了很多不良后果。
相关部门应对民间借贷现状采取有效对策，遏制不良现象，促进其健康发展。
一、我国民间借贷现状1. 高息放贷由于我国金融市场的不完善，很多借款人无法获得银行等正规金融机构的贷款，只能求助于民间资本。
而民间资本大多属于非法放贷，利息往往高得惊人，甚至以高达年利率几十甚至上百倍的方式放贷。
这使得借款人难以还清债务，陷入恶性循环。
2. 缺乏监管相对于正规的金融机构，民间借贷缺乏有效监管，很容易出现借贷双方之间的矛盾和纠纷。
借贷合同不够规范，债务追讨不够顺畅，导致借贷双方的利益受到损害。
3. 土地质押在农村地区，很多民间借贷者会以土地质押来获得资金支持。
但一旦借贷者无法按时还款，就会面临土地被收回的风险，这对农村稳定和发展带来了不利影响。
二、应对措施1. 完善金融市场应加快金融市场改革步伐，增加金融机构对小微企业和农村贫困户的金融支持力度，缓解民间借贷的资金需求。
完善金融服务体系，提高对民间借贷的监管和内部控制，遏制高息放贷的现象。
2. 加强立法保障应出台相关法律法规，明确民间借贷的监管责任和权利义务，规范民间借贷的行为准则，规范民间借贷的利率标准和违约处理流程。
建立债务纠纷调解机制，及时解决借贷纠纷，维护借贷双方的合法权益。
3. 提高金融素养应加强金融知识的普及教育，提高农村和小微企业借款人的金融素养和风险意识，引导他们选择合适的融资渠道，规避高风险的民间借贷。
加强对民间资本的监管，打击非法高息放贷的行为。
4. 推动农村金融改革农村是民间借贷的主要场所，应加强对农村金融机构的支持和培育，提高其服务能力和水平，开发出更符合农村实际需求的金融产品和服务，让更多的农村借款人能够通过正规金融渠道获取资金支持。
民间借贷现状及对策一、民间借贷的现状在我国，由于传统金融机构对小微企业、个体户、农民等特定群体的融资需求无法完全满足，因此民间借贷成为了一种重要的融资渠道。
不少小微企业家需要资金扩大生产规模，农村居民需要资金购买耕种作物，这些都需要民间借贷来支持。
当前民间借贷市场存在一些问题。
由于法律法规的不规范，民间借贷市场缺乏有效监管，导致了一些不法分子以高额利息和催收手段对借款人进行不正当的威胁和压迫。
由于信息不对称，借款人难以获取准确的融资信息，导致了一些不良借款互动的发生。
由于缺乏完备的风险防范机制，一些民间借贷平台存在着风险违约等问题，借款人的权益难以得到保护。
二、解决民间借贷问题的对策针对上述问题和风险，我们应该思考如何完善法律法规，加强监管，提高借款人的风险意识，从而保障民间借贷市场的健康发展。
具体对策如下：1. 完善法律法规，加强监管。
当前我国《合同法》、《公司法》等法律法规对于民间借贷的规范还不够完备，应加快完善相关法律法规，增加对民间借贷市场的监管力度，制定更加明确的民间借贷合同模板，规范民间借贷市场的行为。
2. 提高信息透明度。
加强对民间借贷平台的监督，推动平台将借贷信息公开透明化，让借款人能够真实掌握借款人的信息，从而更加全面地了解自身的风险。
3. 加强风险管理。
借款人应当树立正确的风险意识，审慎借款，不盲目融资。
民间借贷平台也应加强风险管理，建立风险评估模型，将借款人的信用风险、违约风险等进行科学分析，及时采取措施应对。
借款人违约后，民间借贷平台应当及时催收，确保借款人的合法权益。
4. 推动行业自律。
民间借贷行业应该自觉自律，加强行业交流，建立行业协会或者联盟，制定共同的行业规范，规范行业发展。
5. 开展普及金融教育。
对于一些农村居民和小微企业，他们对借贷的风险认识有限，需要开展金融教育，帮助他们了解金融知识，提高金融风险意识。
《民间借贷异化原因与治理研究》篇一一、引言在经济社会的发展中，民间借贷作为传统金融之外的重要融资渠道，发挥着日益显著的作用。
然而，近年来民间借贷逐渐出现了异化现象，严重影响了金融市场秩序和经济发展。
本文旨在探讨民间借贷异化的原因，并提出相应的治理措施。
二、民间借贷异化现象概述民间借贷异化现象主要表现为高利贷、非法集资、暴力催收等方面。
这些现象严重破坏了金融市场的秩序，损害了社会公平正义，给借贷双方带来了巨大的经济损失。
因此，对民间借贷异化现象的治理已成为当前亟待解决的问题。
三、民间借贷异化原因分析1. 法律制度不健全：我国关于民间借贷的法律制度尚不完善，缺乏有效的监管和约束机制，导致部分借贷活动游离于法律监管之外。
2. 金融市场不成熟：我国金融市场尚处于发展阶段，部分地区金融资源分配不均，导致民间资本寻求高收益的途径，进而产生高利贷等异化现象。
3. 信用体系不完善：我国信用体系建设尚处于初级阶段，信用信息共享机制不健全，导致借贷双方信息不对称，增加了民间借贷的风险。
4. 社会文化因素：部分地区的社会文化因素，如重利轻义、崇尚金钱等，也促使部分人追求高收益，从而参与高利贷等异化借贷活动。
四、治理措施研究1. 完善法律制度：加强民间借贷法律法规建设，明确监管部门职责，建立健全的监管机制，加大对违法行为的处罚力度。
2. 促进金融市场发展：推动金融市场改革，完善金融体系，提高金融服务的覆盖面和便利性，引导民间资本流向合法合规的金融渠道。
3. 建设信用体系：加强信用体系建设，完善信用信息共享机制，提高借贷双方的信息透明度，降低民间借贷的风险。
4. 加强宣传教育：通过媒体、宣传册等途径，加强对民间借贷异化现象的宣传教育，提高公众的风险意识和法律意识。
5. 实施综合治理：政府、社会、企业等多方共同参与，形成综合治理的合力，共同推动民间借贷向规范化、合法化方向发展。
五、结论通过对民间借贷异化原因的分析和治理措施的研究，我们可以看出，治理民间借贷异化现象需要多方面的努力。
我国民间借贷现状与对策
加强监管是解决民间借贷问题的重要举措。
政府应建立健全的监管机制，加强对民间借贷市场的监督和管理，规范借贷行为，防止涉及非法集资、套利等违法行为的发生。
监管部门可以制定相关政策，要求民间借贷机构在注册和经营过程中遵守相关法律法规，确保借贷活动的合法性和安全性。
完善法律制度也是必要的。
目前，我国对于民间借贷的法律法规尚不完善，导致民间借贷活动缺乏有效的法律保护。
应加快法律立法，出台明确的民间借贷法律，明确借贷合同的约束力和还款义务，保护借贷双方的权益。
建立专门的仲裁机构和快速解决债务纠纷的机制，提高司法效率，减少诉讼成本，促进纠纷的及时解决。
加强金融教育也是防范民间借贷风险的重要手段。
许多民众因为缺乏金融知识和理财观念，在民间借贷中容易受骗和陷入困境。
教育部门应将金融知识纳入课程体系，加强对公众的金融知识普及，提高借贷者的风险意识和理财能力。
媒体和社会组织可以通过宣传报道典型案例，警示公众注意借贷风险，避免陷入不良债务。
促进金融机构服务的普惠性也是降低民间借贷需求的重要途径。
目前，很多小微企业和个体经营者难以获得银行贷款，只能求助于民间借贷。
要加大对小微企业和农民的金融支持力度，鼓励银行和其他金融机构加大对小微贷款的投放，降低贷款门槛，提供优惠的贷款利率和还款条件，引导更多的借款人选择正规的金融机构。
规范和管理民间借贷既需要政府的监管和法律保护，也需要公众的金融教育和金融机构的普惠金融服务。
只有通过多方的努力，才能有效解决民间借贷存在的问题，减少借贷风险，促进经济和社会的可持续发展。
我国民间借贷现状与对策1. 引言1.1 我国民间借贷现状我国民间借贷现状十分复杂，既有积极的一面，也存在着不少问题和风险。
随着我国经济的发展和金融体系的完善，民间借贷在市场经济中扮演着重要的角色。
一方面，民间借贷为一些小微企业、个体经营者和需要紧急资金的个人提供了便利的融资渠道，满足了他们的资金需求。
民间借贷市场相对灵活，利率相对较高，存在一定的风险和不确定性。
近年来，随着互联网金融的兴起，民间借贷市场更加活跃，吸引了大量投资者和借款者参与。
由于监管政策不完善、信息不对称、诚信意识淡薄等原因，民间借贷市场也出现了乱象，一些不法分子借机敛财，损害了社会稳定和金融秩序。
对我国民间借贷现状进行深入分析，加强监管力度，促进金融包容，倡导理性消费，已迫在眉睫。
2. 正文2.1 民间借贷的风险与挑战民间借贷的风险主要体现在资金安全方面。
由于缺乏完善的监管机制和信息透明度，借贷双方之间往往存在信息不对称，导致借款人无法获取到真实的借款情况，从而容易陷入高利贷或者欺诈借款等风险之中。
民间借贷存在着较为复杂的债务纠纷问题。
因为民间借贷往往仅凭口头约定，缺乏法律保障，一旦借款出现拖欠或者逾期还款，借贷双方往往难以协商解决，容易导致矛盾激化，最终演变成恶性事件。
民间借贷还存在着高利息的问题。
由于缺乏监管，部分放贷人利用借款人急需资金的心理，以高额利息进行借贷，使得借款人负担沉重，进而陷入债务困境，甚至影响到个人和家庭的生活质量。
民间借贷的风险与挑战是不可忽视的。
为了有效规范民间借贷行为，必须加强监管力度，建立完善的法律制度和信用体系，保障借贷双方的合法权益，推动民间借贷市场的健康发展。
2.2 监管政策的不足民间借贷是我国金融领域中一个十分重要的组成部分，也是我国经济发展中不可或缺的一个环节。
由于监管政策的不足，民间借贷市场存在着许多问题，给借贷双方带来了诸多风险和挑战。
监管政策的不足导致了民间借贷市场的乱象丛生。
由于监管不力，一些民间借贷机构以及个人从事非法借贷活动，利用高利息和暴力催收手段来获取利益，严重侵害了借款人的合法权益。
民间借贷现状及对策民间借贷是指在金融机构以外的渠道进行的借贷活动，通常是指个人之间的借贷交易。
在中国，民间借贷已有很长的历史，但随着社会经济的发展和金融市场的变化，民间借贷也出现了一些新的现状和问题，需要采取一些对策来规范和管理。
本文将从民间借贷的现状和存在的问题出发，提出一些对策建议。
一、民间借贷的现状1.市场需求大随着经济的发展和生活水平的提高，许多人在生活中会面临一些紧急的资金需求，例如购房、创业、旅游等，但由于传统金融机构的贷款程序繁琐、审核周期长，无法满足他们的需求，因此很多人会选择民间借贷。
2.利率较高由于民间借贷没有像银行那样的监管和控制，很多借贷者会逐渐形成一套自己的风险控制机制，利率就成为了最直接的风险控制手段。
一些民间借贷者的利率往往要比银行高很多。
3.风险较大民间借贷的风险主要来自于借贷双方的信用风险和信息不对称。
很多时候，借款人和出借人都缺乏对对方的了解和信任，因此在交易中容易产生纠纷和风险。
二、民间借贷存在的问题1.法律法规不健全目前，我国对民间借贷的法律法规还不够完善，对于借贷双方的权益保护和风险防范还存在一定的不足，因此容易出现一些纠纷和矛盾。
2.信息不对称很多民间借贷是在个人之间进行的，对于借贷双方的信息披露和获取存在一定的不对称，这就容易导致借贷双方在交易中产生误解和纠纷。
3.风险控制不足由于民间借贷缺乏相应的监管和风险管理机制，很多借贷者对风险的认识不够充分，容易导致债务违约和资金损失。
三、对策建议应加强对民间借贷市场的监管和法律法规的完善，明确借贷双方的权益和责任，规范借贷行为，提高行业的规范化水平。
2. 加强信息披露需要加强对民间借贷信息的披露和获取，提高借贷双方的透明度，减少信息不对称的情况发生，降低交易的风险。
3. 强化风险管理应加强对民间借贷的风险管理。
针对借贷双方的信用情况和资金流动情况，建立相应的信用评估和监控机制，及时识别和防范风险。
4. 推动金融创新应推动金融科技的发展和创新，借助大数据、人工智能等技术手段对民间借贷市场进行监控和管理，提高借贷市场的安全性和稳定性。
我国民间借贷现状与对策一、民间借贷现状民间借贷是指借款者与借款人之间通过非正规渠道进行的借贷行为。
由于我国金融市场不完善、信贷机构不够多样化、融资难等问题，导致一些中小微企业和个体经营者难以获得足够的融资支持，只能求助于民间借贷。
一些缺乏信用背景和资产抵押的个人也常常需要通过民间渠道获取资金。
目前，民间借贷市场已经形成了庞大的规模并呈现出多样化的特点。
从规模上来看，民间借贷市场已经达到了数万亿甚至百万亿的规模，成为了我国金融市场中的重要组成部分。
从渠道上来看，民间借贷市场包括了个人之间的借贷、个体户和私营企业与民间资本之间的借贷等多种模式。
从利率上来看，民间借贷市场涌现出了高利率、暴利率等各种各样的借贷行为。
由于监管不力，一些不法分子甚至将民间借贷作为了非法集资的手段，给借款人和投资人带来了严重的金融风险。
二、民间借贷的风险与对策1. 利率过高的风险由于我国传统金融机构对于中小微企业和个人提供的融资支持有限，一些借款人只能求助于民间借贷。
而民间借贷方面，由于资金成本高、风险大，往往会采取较高的利率来保障自己的资金利益。
这种高利率的借贷方式不仅会给借款人带来巨大的利息负担，也可能导致一些不法分子利用高利率吸引投资人进行非法集资，给金融市场带来很大的不稳定因素。
对策：应加强对民间借贷市场的监管，设立民间借贷机构，并实施利率上限制度，限制民间借贷利率。
应引导传统金融机构增加对中小微企业和个人的融资支持，缓解民间借贷市场的供求矛盾。
2. 信息不对称的风险在民间借贷市场中，由于缺乏规范的信息披露和信用评估机制，导致借款人和投资人之间存在着信息不对称的风险。
借款人在融资时往往缺乏充分的信息披露，难以获得投资人的信任；而投资人则缺乏有效的风险评估手段，难以对借款人的还款能力和还款意愿进行准确的评估。
对策：应加强对民间借贷市场的信息披露和信用评估监管，建立借贷双方的信用档案，并建立信息共享平台，提高信息透明度。
民间借贷现状及对策民间借贷是指个人之间或小型组织之间进行的非银行间的贷款交易。
这种贷款方式已经在中国社会存在了很长时间，一方面满足了部分人的资金需求，另一方面也存在着一些问题和风险。
本文将探讨民间借贷的现状以及对策，以期为相关人群提供一些借鉴和帮助。
一、民间借贷现状1.普遍存在随着金融市场的不断发展，民间借贷在中国社会已经相当普遍。
无论是在农村还是城市，人们都可以轻易找到愿意出借资金的个人或组织，也可以轻易找到需要借款的人。
据统计，中国民间借贷的规模已经达到了数万亿的人民币，成为了银行以外的主要资金来源。
2.利率较高相比于银行贷款，民间借贷的利率往往较高。
由于缺乏监管和风险较大，出借人常常要求较高的借款利率来弥补可能的损失。
而有些需要借款的人又迫于资金需求，只能接受这种高利率。
这种情况下，对借款人来说还款负担较重，容易陷入债务漩涡。
3.风险较大由于民间借贷的资金来源不够透明，出借人和借款人的信用状况往往不明朗。
一旦出现借款人无法按时还款的情况，就会给双方带来损失。
而且在有些情况下，借款人甚至经营不善而无力偿还，导致出借人面临巨大的风险和损失。
二、民间借贷的对策1.加强监管为了规范民间借贷市场，政府部门需要加强对这一领域的监管力度。
相关部门应该建立健全相应的监管机制，制定相关法规和政策，明确民间借贷的准入条件和经营规则，加强对出借人和借款人的信用评估，严格限制高利贷和暴力催收等行为，确保民间借贷市场的良性发展。
2.鼓励创新政府部门可以鼓励相关金融机构和科技公司，通过引入互联网技术、大数据分析等手段，以智能信贷、区块链等技术创新手段，提高民间借贷的透明度和效率，降低成本，优化风控，为民间借贷市场注入更多活力。
3.加强宣传教育政府部门可以通过各种途径加强对民间借贷市场的宣传教育，引导出借人和借款人理性参与民间借贷市场。
也要提醒出借人和借款人，理性消费，避免盲目跟风和投机，降低风险。
4.提高风险意识在民间借贷市场中，无论是出借人还是借款人，都应该提高自身的风险意识。
浅议我国民间借贷的现状和管理中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2011）10-000-02摘要在我国作为银行信贷渠道的一个有力补充，民间借贷业在助力中小企业成长、推动国民经济发展、促进城市就业和增加国家税收方面起到了积极作用。
然而行业的过快增长，以及监管的空白，让民间借贷组织鱼龙混杂，一些非正规公司打着“高回报”的旗号招摇撞骗，大放高利贷，给融资带来了极大的风险，投诉纠纷也越来越多。
本文通过对当前民间借贷存在方式及特点的分析，指出目前我国民间借贷存在的主要问题，并提出了规范民间借贷的管理意见。
关键词民间借贷方式特点存在问题管理当前国家针对国民经济发展过程中暴露出的整体投资过热、部分行业局部投资过度等问题，相继采取了一系列金融宏观调控措施，如连续加息、不断提高存款准备金率等。
然而，这样却使得金融机构信贷扩张能力明显收缩，资金供应力度趋弱，一定程度上拓宽了游离于金融信用之外的民间借贷的发展空间。
特别是在金融服务缺少的一些乡村,弥补了当地金融服务的不足，造成短缺资金情况下借贷活动的活跃，给国家货币政策的科学贯彻和落实形成了冲击波。
因此，规范民间借贷既有现实之必要，也是基层金融部门面临的重大管理问题。
一、当前民间借贷的方式今年7月27日，北京大学国家发展研究院、阿里巴巴集团联合召开新闻发布会，发布了《小企业经营与融资困境调研报告》，此次调查组走访了浙江宁波、温州、台州等7个城市的94家小企业、4家专业市场和12家当地银行，并通过网络问卷对浙江各地2313家小企业进行了调查。
通过此报告我们可以看出因为民间借贷流程简便，手续办理简单，需要提交的材料精简，不像银行一样需要提供太多材料；所以在融资渠道中占的比重越来越大。
当前我国民间借贷主要通过以下几种方式存在：一是信用承诺借贷，借贷双方相互了解或沾亲带故，信用关系可靠，双方借贷时间随机，以口头承诺方式发生借贷关系，交割期限一般在1年内，交割金额一般以2万元为上限。
二是中间人口头担保借贷。
民间借贷中的中间人即经纪人，多为当地声威并望的名流，一些居民的闲置资金通过经纪人放出，资金的安全性由经纪人口头向债权人担保。
近年来，这种借贷活动出现了新状态，贷款金额扩大，生产性资金增加，“友情借贷”减少，“资金价格”形成[1]。
三是立约为据借贷，即以文字契约的方式，将借贷的利率、期限、金额等内容加以格式化固定，双方签字画押为证，类似于金融机构的借贷合同，但又不完全符合《合同法》的条款，特别在提前还款、支付利息、利率确定上规定不详，往往易产生法律纠纷。
四是变相的企业内部集资。
由于目前国内缺乏系统、正规、动作成熟的创业投资基金，许多中小民营企业、个体工商户常以“保证金”职工资金、合股经营等形式直接从民间筹集资金，用于维持和扩大生产经营规模[2]。
五是个人委托贷款。
所谓个人委托贷款，即银行做中介，为民间贷款的双方牵线搭桥，由个人委托人提供资金，银行作为受托人，根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放，监督使用并协助收回贷款的方式[3]。
六是财产抵押借贷。
此种方式是指债权人与债务人双方不经过任何法律程序，私下开据的证明债务人财产已向债权人作抵押的行为。
七是实物租赁借贷。
一些富裕的城乡居民在比较利益的驱动下，自发组织起来形成的私人租赁公司，将其拥有的机器、机动车辆等资产，定期对外出租，承租人在租期内分期分次交付租金。
目前，这种信用方式在民间借贷活动中所占比重较小。
二、当前民间借贷的特点这几年民间借贷具有以下特点：（1）债权人和债务人多为先富起来的或新兴的个体工商户、少数民营企业。
（2）借贷债权人和债务人依据有关条件，在经纪人的监督下立字为据，完成交易手续。
因此其借贷行为极为隐蔽，除经纪人、债务人外，一般外界，无从知晓。
（3）借贷利率高，期限趋长。
（4）手续简单，快捷方便。
个人之间借贷只需债权人与债务人经中间人立字为据即可，节省了债务人筹措资金的时间，有利于债务人及时利用借入资金组织生产经营，提高经营效果。
（5）一部分专门从事高利率放债收息，或低息进、高息出，转贷谋取利差的经纪人，从民间借贷债权人中分离出现，出现了“私人钱庄”的萌芽。
（6）民间借贷规模呈快速扩张的势头。
据调查民间借贷颇受个体工商户的欢迎，其交易方式将会越来越活跃，交易范围将会越来越大，交易量将会成倍增长。
三、民间借贷中存在的问题民间借贷作为银行信贷渠道的有益补充，在推动个体经济，农村经济发展、活跃城乡市场中发挥了积极作用，但目前还存在不少问题。
（1）债权人与债务人所立手续，多不具备法律效力，一旦双方出现纠纷，给司法裁决带来了困难。
一是民间借贷信用方式中，经纪人口头担保所占比重大。
由于口头担保信用形式的法律约束力不强，债务人、经纪人履约率低，容易产生纠纷，甚至发生居民之间的流血事件，给社会安定带来不良的影响。
二是债权人与债务人之间所立凭证不规范，其原始借据凭证要素不全，有些借据没有注明期限；有些抵押借款凭证既没有办理司法公证，也没有办理财产过户手续等等，由此债权人与债务人之间常常发生纠纷，就连司法部门办理起来也感到为难。
（2）民间借贷利率高，发展势头强劲，冲击了银行信用和合作信用。
目前民间借贷平均利率水平高于定期储蓄存款平均利率3倍以上，在利益驱动下，一些城乡居民或专食利息者，把自己储藏的或存入银行的闲置资金投向私人借贷，分流了银行部分的储源，削弱了银信部门的资金实力，给银行及信用社部门的经营带来了新的挑战。
民间借贷在全社会信用总量中的比重将会越来越大，给国家通过银行部门有效地控制社会信用总量带来了一定困难。
（3）一些地方已经出现了非法的私人钱庄萌芽。
民间借贷中一部分专门从事“低息进，高息出”，转贷谋取利差的经纪人的出现预示着在一些乡镇已经存在着不挂牌的私人钱庄。
这些私人钱庄的“经纪人”凭靠自己的声望，暗中低息吸进资金，高息贷出，专贪利差，由于他们缺乏管理经验及政府部门的监督，多数经营惨淡，有些“经纪人”因无力偿还存款者的债务而携家小及钱财逃离家乡。
（4）经纪人偷漏税现象严重。
目前民间借贷的交易行为在暗中进行，交易量对外保密，这就使债务人和经纪人的交易活动逃避了工商、税务部门的检查监督，并且丧失了国家的一部分税源。
四、规范民间借贷的几点管理意见1．完善民间借贷的管束法规。
在目前的形式下，既然不能让民间借贷处于管死或失控的状态，就应从政策上、法律上制定必要的措施，改变其约束软化的状况。
一是针对民间借贷的特征，按照《合同法》、《民法》、《贷款通则》等法律法规的要求，尽快制订专门法律规范民间借贷行为。
二是加快国家投融资改革步伐，积极推进以“放宽条件，简化审批，加强服务”为目标的投融资体制改革，为促进民营资本扩张打开体制通道。
三是积极推进利率市场化改革，确立以市场需求为导向，以人民银行指导为基础，以价格机制调节为核心的存贷款利率浮动机制。
四是严厉打击民间借贷中“私人钱庄”的非法行为，加大用法律手段整治金融市场的力度，对逃避工商、税务等部门监督的，对专门从事民间借贷活动，谋取利差的经纪人，课以重税，规范其经营行为。
2．金融机构要积极进行经营策略上的微调，科学落实发展观。
面对金融宏观调控和落实科学发展观的新形势，金融部门要切实做到“有保有压”，既遏制国家控制行业贷款的投放，又要支持经济发展合理的贷款需求，要避免“一刀切”，切实调整商业银行的信贷管理方式，对商业银行“双大”、“四重”经营战略应作微调，经营重点由“大”向“优”调整，“双大”与“双优”并重，“大、中、小”企业兼顾、大中城市和县域并举，要将信贷工作的重点前移到信贷营销上来，在防范风险的前提下增加贷款授权方面的弹性，适当下放信贷审批权限，改变贷款审查、发放、管理、回收等过程中的非市场主导行为，适当降低对基层行的贷款资源限制和扩大比例管理限制，增强基层行的经营活力和服务于地方的主动意识[4]。
要继续完善对企业的授信制度，区别企业的不同实际情况调整其相应的信贷准入条件，对信誉较好、有发展前景企业的资金需求，在一定额度内建议不再经过审贷委员会批准，以切实改善金融服务。
农村信用社要进一步明晰产权，改革和规范经营管理体制，牢固树立支持“三农”发展不放松的市场定位，切实创造条件解决农民贷款难问题，并对信用良好、有效益、有市场前景的民营企业，在一定范围内满足其合理信贷需求。
3．加强对社会信用的管理。
一方面，要把民间借贷纳入社会信用总规模加以监控，由村委（街道）定期统计本辖区个人借贷情况，乡镇政府部门汇总上报人民银行、基层银监会派出机构等管理部门，逐步建立民间借贷监测体系，及时掌握民间借贷的规模、结构、流向和价格走势，反映民间借贷利率在不同主体、区域、市场、产品、季节方面的变化及特点，分析民间借贷利率与农村信用社贷款利率的关系及相互影响，规范引导农村民间借贷利率，发挥其对正规金融体系的补充作用。
另一方面，要通过督促银行、信用社加快业务创新步伐，将民间借贷纳入其业务中介范畴，大力发展个人理财、委托贷款业务，从根本上减少民间借贷的地下活动特征，有效拓宽社会资金的投资渠道。
4．建立健全多层次、广覆盖、可持续的基层金融组织体系。
要通过盘活、整合现有存量金融资源，明确金融机构的职能定位，并在防范风险的前提下，在基层金融机构内增设为地方经济服务的地方性商业银行，突出为城镇中小企业和城镇个体私营经济及农业经济的发展提供金融服务，形成覆盖城乡、辐射农户、兼顾中小企业、惠及民营经济的金融网络，使政策性金融和商业性金融业务在县域城乡较好地衔接起来，以产生最大的货币政策效应和经济效益。
5．加强对金融消费者的宣传和教育，提高群众的法律意识。
民间借贷产生纠纷的一个深层次原因就是法律观念不强、甚至不知法懂法。
因此，必须加强普法教育，大力宣传不合法借贷活动的危害及不受法律保护的特征，从源头上提高全社会的金融风险意识，增加民间借贷的“隐性”成本，让群众明白自己在借贷行为中履行的权利和义务，使借贷活动一旦产生纠纷后能有据可查，迅速得以解决。
同时，要加大司法打击力度，公开审理借贷纠纷案件，警示教育金融消费者，维护借贷双方关系的和谐和社会的稳定。
参考文献：[1] 张玉明.中小企业融资管理(第1版).山东:山东大学出版社.2005.[2] 吴瑕,王风.中国农业企业融资实战解析(第1版).北京:中国经济出版社.2010.[3] 仝爱华,陈学研.浅析我国民间金融的现状及发展政策.时代金融.2010.07:23-24.[4] 杨明基.基层中央银行业务操作与管理(第1版).兰州:兰州大学出版社.2004.12.。
