转变经营方式、调整业务结构

农村合作金融机构利率市场化应对策略浅析摘要：近年来，随着市场经济的完全确立和金融改革的不断深化，利率市场化已成为金融市场关注的焦点。

央行在“十二五”规划中明确提出要“稳步推进利率市场化改革”，并把它作为深化金融改革的一项重要工作来抓。

利率市场化犹如一把“双刃剑”，在给我们银行业带来发展机遇的同时，也给银行业带来了多重压力和挑战。

对于农村合作金融机构(农信社、农合行、农商行)而言，更需要未雨绸缪，迎难而上，内修外炼，积极应对利率市场化带来的冲击。

关键词：农村金融机构；利率市场；应对策略中图分类号：f830 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）07-0-01一、摆正市场定位，明确发展战略利率市场化将在很大程度上消除银行业可以稳定获得利差收益的现状，导致银行间同业竞争的加剧。

面对激烈的同业竞争，我们农村合作金融机构应该办出自己的特色，找准自己的市场定位和目标客户。

对此，我们应该按照差异化定位、特色化经营、精细化管理的思路，积极推进经营理念的转变和发展战略的转型，建立适应利率市场化要求的经营思路和发展模式。

一是要摆正市场定位。

随着新型农村金融机构的不断增多，农村金融市场的竞争势必日趋激烈。

因此，我们要牢牢坚持“服务三农、服务中小、服务地方”的经营方向，锁定目标客户，依托农村、拓展城镇，把“三农”和中小客户作为拓展重点，与大中型银行实行错位竞争，培育适合自身特点的客户群体。

二是要转变经营理念。

随着利率市场化的深入，存贷利差将逐步收窄，银行通过追求规模扩张来增加盈利的粗放经营模式已不能适应市场发展的需要。

对此，我们要正确处理好总量增长与结构优化的关系、业务发展与风险防控的关系、当前发展与长远发展的关系，由单纯的“做大做强”向“做精做优”转变，不断增强可持续发展能力。

三是要转换经营机制。

加快经营模式和发展方式的转变，把发展的重心从主要追求发展规模和速度转向更加注重发展质量和经营效益，提高投入产出率。

转变发展方式加快改革步伐努力推动邮政事业迈上新台阶——刘安东同志在中国邮政集团公司工作会议上的报告(2009年12月29日)同志们：这次会议是在邮政改革发展取得显著成绩，面临的各项任务仍然十分繁重的情况下召开的。

会议的主要任务是：认真贯彻落实党的十七届四中全会和中央经济工作会议精神，以科学发展观为指导，总结2009年邮政工作，分析当前形势，安排2010年邮政工作，动员全国邮政干部职工进一步认清形势，明确目标，坚定信心，真抓实干，继续加快发展、深化改革，努力推动邮政事业迈上新台阶。

一、2009年全国邮政基本工作情况2009年，是中国邮政企业化运行以来面临困难多、形势复杂、改革力度大、发展成绩较好的一年。

这一年，是邮政储蓄银行独立预算的第一年，又是速递物流专业经营改革全面推进的一年。

今年5月份，国务院在山东召开‚全国推广山东邮政发展农村物流经验现场会‛，国务院副总理张德江同志亲自到会并作了重要讲话。

这是邮政发展史上非常重要的一次历史性会议。

张德江副总理的讲话，是中国邮政当前和今后一个时期内总的指导方针。

一年来，面对国际金融危机的冲击和繁重艰巨的改革发展任务，我们认真贯彻落实党中央、国务院的各项方针政策，遵照国务院领导的指示要求，用科学发展观统领全局，坚持‚一手抓改革，一手抓发展‛，迎难而上，顽强拼搏，各方面工作均取得了新的成绩。

（一）邮政业务快速健康增长我们坚持把发展放在第一位，狠抓发展不放松，按中央要求，全力保增长，采取了一系列积极措施，应对国际金融危机和国内经济形势对邮政经济造成的影响，取得了明显成效。

截至11月底，全国邮政系统收入累计完成912.1亿元，同比增长22.3％。

总体来看，今年邮政经济的运行呈现出发展加速、结构优化的良好态势，为下一步发展打下了良好基础。

一是三大板块协调发展，均保持较快增长速度。

截至11月底，三大业务板块占比结构得到进一步优化。

邮务类业务继续保持平稳健康发展，实现业务收入250.8亿元，同比增长7%。

银行柜员个人工作计划及展望____年，我支行各项经营指标快速发展、职工思想稳定、内控制度逐步完善，各项业务工作均创历史水平。

在即将到来的____年里，面对____银行上市以后的新机遇和新挑战，我支行将在上级行党委的正确领导下，继续全面推进经营模式和增长方式转变，提高经营效率，优化经营结构，完善内控机制，增强综合竞争能力、盈利能力和风险防控能力，打好经营基础，实现可持续发展，主要是做好以下几个方面的工作：一是积极采取措施，稳定现有客户及经营资源。

稳定我行贷款，积极为企业富裕资金寻找出路，在争取以银行承兑汇票的签发弥补企业归还贷款对我行造成的损失的基础上，为企业制定全面、客观、可行的投资理财方案，引导企业资金流向，力争限度保证和谋求我行的经营利益。

二是密切关注形势，争取企业年金托管业务。

继续密切关注企业经营及发展情况，及时向市分行汇报____集团年金业务进展情况，全力配合市分行开展对____集团企业年金业务的营销，力争企业年金业务年内在我行顺利办理。

三是进行销售网点走访，增加资金归行总量。

____集团的销售网络遍布全国，每年完成将近____亿元的化肥销售任务。

因此，加快销售资金归行额和归行速度就成为我行公司存款工作的重中之重。

明年，我支行将择时与集团公司有关负责人一道，对河南、河北、山东的____家大型销售分公司进行走访，疏通上述分公司的销货款归行渠道，从根本上解决我行资金归行问题，增加我行公司存款总量，降低筹资成本，提高经营利润。

四是加强银团贷款管理，防范和化解融资风险。

继续组织相关专业人员就银团贷款业务进行专题学习和研究，完善业务管理流程和操作办法，同时加强与企业及参贷银行的信息沟通，建立完善的信息沟通机制和风险预警制度，切实防范和化解融资风险。

五是调整经营结构，构建多元化经营新格局。

努力提高非信贷盈利资产的比重。

按照风险可控、积极稳步的原则，积极培育客户融资需求。

突出负债结构的调整，限度降低经营成本，提高资金效益。

民生银行应调整组织结构来提高对小微企业金融服务的水平当前，无论是国家政策还是企业自身发展都要求民生银行大力开展小微企业金融服务。

从民生银行的实践来看，公司不断加大探究和实践的力度，从创新信贷模式、担保方式、合作方式等方面入手，研发了一系列面对小业的金融服务品牌产品和模式。

例如为小微企业供应“一站式服务”的“商贷通”产品。

在取得成果的同时，也应当清楚地看到，民生银行在小微金融服务过程中还存在一系列问题，例如组织结构，产品创新以及营销模式等。

一、民生银行小微金融服务存在的问题——组织结构方面民生银行2007年进行了事业部管理模式的改革，成立了房地产事业部、冶金事业部、能源事业部、交通事业部和机构金融事业部。

2009年小微企业的专营机构沿用了事业部制的管理结构，对小微企业金融业务实施事业部制度，实行责权利结合，激励约束配套，实行独立核算、自负盈亏，统筹人、财、物管理。

事业部制管理的目的是为了实现了专业化经营和独立、集中的风险管理。

但是这种单纯的事业部管理模式也存在许多弊端：第一，在区域范围来看，分行辖区内的业务以事业部边界以外的公司业务和零售业务以及中后台支持为主，分行的主动性得不到发挥，由于各地区的小微企业发展状况不均衡，存在不重视小微企业发展、消极对待现有的小微企业客户资源的现象。

其次，分行长期以来建立的销售渠道优势得不到充分利用，造成分行和事业部内耗严峻，沟通协调中冲突突出，制约了小微企业服务的顺当开展。

二、民生银行组织结构调整针对民生银行的纯事业部体制存在的弊端，为了解决现有体制下，事业部和分行在小微企业业务开展方面存在的冲突，充分发挥分行的主动性和销售优势，首先对职能型、事业部型、区域型和矩阵式组织结构的进行分析、比较和评价，在此基础上明确民生银行事业部矩阵组织结构的优化方向。

三、组织结构的选择国外商业银行在上个世纪七十年头以前普遍接受直线职能型组织结构，慢慢形成总分行制模式。

上个世纪七十年头中期以后事业部制慢慢取代职能制成为主流，按产品、地区、客户群或三者中的组合将银行内部业务经营单位划分为独立核算的事业部。