村镇银行建设未完成目标

村镇银行发展中存在的问题与对策建议作者：陈太玉来源：《时代金融》2013年第35期【摘要】村镇银行作为一种新型农村金融机构，其设立给农村金融市场注入了活力，在解决城乡金融发展不平衡、支持社会主义新农村建设方面发挥了一定作用。

但是作为新生事物，村镇银行在发展过程中也存在诸多问题。

本文以海南村镇银行为例，分析了当下村镇银行发展中存在的主要问题，并有针对性地提出促进村镇银行可持续发展的对策建议。

【关键词】村镇银行农村金融建议村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

建立村镇银行是为了解决现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、金融服务缺位等问题，更好地支持社会主义新农村建设。

但目前村镇银行发展中仍存在一些制约因素，须引起关注。

本文基于海南村镇银行的发展现状，分析其在发展中面临的问题，有针对性地提出促进村镇银行可持续发展的建议。

一、海南村镇银行发展现状2010年4月，海南首家村镇银行——文昌国民村镇银行挂牌开业，之后村镇银行这一新兴金融主体陆续进入海南。

截至2013年9月末，海南共有9家村镇银行，注册资本2.2亿元，资产总额20.79亿元，负债总额18.46亿元。

其中，贷款余额10.69亿元，存款余额11.35亿元。

全省村镇银行存贷款总额占全省银行业金融机构存贷款总额均低于0.3%。

不良贷款余额34.04万元，不良贷款率0.03%，贷款质量良好。

2013年1-9月累计实现净利润2037.86万元，实现盈利的村镇银行4家，亏损5家。

海南9家村镇银行均由中小金融机构发起，其中7家为外地银行发起。

目前全省各村镇银行管理流程基本参照发起行的模式建立起来。

相对于其他银行机构，海南村镇银行规模较小，内部组织架构较为简单，人员相对较少，除1家村镇银行有2个网点外，其余均仅有1个网点，主要分布在县城城区。

村镇银行经营发展中存在的问题与建议村镇银行经营进展中存在的问题与建议当前村镇银行总体运行平稳，资产、负债规模稳步增长，支农力度不断加大，在弥补农村金融服务缺乏、支持"三农'经济进展等方面发挥了日益显著的作用。

但通过对辖内村镇银行的调查发觉，其经营面临的风险和隐患不容忽视。

存在问题(一)偏离市场定位状况依旧存在。

一是农户贷款占比较低。

今年以来，辽阳辖内村镇银行整体农户贷款余额及占比较年初有了较大提高，但单体进展不均衡，奉献值差异较大，个别村镇银行农户贷款仅1.37%。

二是机构下沉速度缓慢。

辖内3家村镇银行只有2家组建了分支机构，这与3-5年内实现辖内重要乡镇网点覆盖的要求差异较大。

三是村镇银行自身针对"支农支小'信贷需求的金融产品和服务开发能力较弱，自主创新力缺乏。

(二)资本管理能力有待加强。

一是资本规划能力较低。

部分机构尚未树立资本约束的理念，资本管理精细化程度不高，经营缺乏前瞻性规划，未能依据资本充分水平准时调整业务经营、约束资本扩张。

二是资本补充能力较弱。

与大中型商业银行相比，村镇银行资本规划能力较低、资本补充渠道较少，仅能依靠内部收益积累和股东增资扩股实现资本补充，面临较高的分红压力和较大的增资扩股协调本钱。

三是风险抵补能力尚存缺乏。

目前，辖内有2家村镇银行贷款拨备率及一般风险预备未到达监管要求。

(三)流淌性管理亟待加强。

一是存贷比偏高。

辖内村镇银行贷款投放速度相对较快，存贷比普遍偏高，均超过75%，个别村镇银行流淌性缺乏。

究其缘由：一方面因为差异化的信贷政策允许其五年后到达存贷比要求;另一方面主要在于受市场认可度低因素影响，村镇银行存款上升缓慢，负债业务缺乏市场竞争力。

二是对流淌性风险重视不够。

有的高管对流淌性风险重视不够，大部分村镇银行没有设立特地的流淌性风险管理岗位，难以有效的揭示流淌性风险，在风险处置手段上，主要依靠主发起行解决流淌性问题。

(四)潜在信誉风险较大。

银行乡村振兴困难和建议一、引言乡村振兴是中国当前的国家战略，旨在推动农村经济发展，提高农民生活水平。

然而，银行乡村振兴面临着许多困难和挑战，如金融资源匮乏、金融服务不足等问题。

本文将详细探讨银行乡村振兴的困难和建议，并提出相应解决方案。

二、银行乡村振兴的困难2.1 金融资源匮乏乡村地区的金融资源相对较少，银行业务发展受到限制。

由于乡村地区的经济规模较小，银行难以获得充足的资金来源。

这导致了金融资源的匮乏，限制了银行对乡村地区的金融服务能力。

2.2 金融服务不足乡村地区的金融服务不足是制约银行乡村振兴的另一个重要因素。

相比城市地区，乡村地区的金融机构数量较少，金融服务网络不完善。

农民在获得金融服务时面临着较高的交通成本和信息不对称等问题，难以享受到与城市居民相同的金融服务。

2.3 农民金融素养低乡村地区的农民普遍金融素养较低，对金融产品和服务的了解不深入。

缺乏金融知识和技能，使得农民在金融中的参与度较低，对金融创新和金融工具的适应性较差。

这增加了银行在乡村地区的金融业务推广和宣传的难度。

三、银行乡村振兴的建议3.1 加大金融资源投入政府应加大对乡村地区金融资源的投入，引导银行增加对农村地区的贷款和金融支持。

通过设立专项基金或提供贴息政策，吸引更多金融机构参与乡村振兴。

同时，政府还应加强对金融机构的监管，确保金融资源的合理配置和有效利用。

3.2 建立金融服务网点银行应加大对乡村地区金融服务网点的建设力度，提高金融服务的覆盖范围和质量。

可以通过与农村合作社、村级信用社等机构合作，共同设立金融服务网点，提供便利的金融服务。

此外，应加强对乡村金融服务网络的信息化建设，提高农民获取金融信息的便捷性。

3.3 加强金融教育与培训银行和政府应加强乡村地区的金融教育与培训，提高农民的金融素养和金融技能。

可以通过组织金融知识培训班、发布金融知识手册等方式，向农民传授金融知识和技能。

此外，还应加强对金融产品和服务的宣传，提高农民对金融产品的了解和认识，促进农民参与金融市场的积极性。

村镇银行发展中存在问题及工作建议建立A村镇银行是解决我国农村乡镇地区金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等问题的创新之举，具有十分重要的意义。

A村镇银行是全省第六家、山区市第一家A村镇银行。

通过对A村镇银行的调查，发现该行资本金较为充足，存贷款增长较快，但经营管理上还存在不少问题，今后应加强自身建设来取得更好发展。

一、A村镇银行的发展现状A村镇银行成立于2010年11月3日，至2011年12月31日，资产总额3.45亿元，累计发放贷款余额1.80亿元，吸收存款余额2.97亿元，累计实现净利润163.25万元。

至2012年6月30日，该行已分设3个支行，从业人员从最初的37人发展到96人。

据该行各项报表显示，各项主要指标(如表一)均达到监管部门的考核要求。

二、存在的主要问题通过分析A村镇银行资产、负债结构可以发现，在安全的财务指标背后仍有一些问题不容忽视。

(一)资产方面1.存贷比把控不够严格。

2021年，该行的月末平均存贷比为74.43%。

其中有5个月的存贷比高于75%，最高时达93.42%，严重超出警戒线。

2.贷款结构不合理。

2011年，该行未发放中长期贷款，短期贷款占贷款总额的98%以上，这种贷款结构影响银行的盈利能力和盈利的稳定性。

2011年该行的资产利润率比同年梅州市银行业资产利润率低0.86个百分点。

3.贷款的集中度过大。

一是贷款金额集中度超出限额。

2011年末，该行向1家企业发放贴现余额1,649万元，占其资本净额的39.61%，大大超出对单一集团企业客户的授信余额不超过资本净额10%的限额。

该行向8家企业发放贷款余额均为400万元，占其资本净额的9.61%，贷款集中度均严重超出5%的底线。

二是企业贷款投向过于集中房地产行业。

据统计，2021年末，该行向房地产企业发放贷款余额2,000万元，占其企业贷款余额的32.80%。

(二)负债方面该行存款来源过于依靠政府的财政支持，2021年末财政存款占该行存款总额的33.80%。

浅谈村镇银行面临的困境及其发展路径【摘要】村镇银行是指服务于农村和小城镇地区的金融机构，是中国金融体系中的重要组成部分。

随着中国农村金融改革的不断深化，村镇银行在金融市场中崭露头角，但同时也面临着一些困境。

本文将探讨村镇银行面临的困境和发展路径，包括加强风险管理、提升技术水平和加强金融科技布局。

通过深入分析，我们可以看到村镇银行发展的挑战与机遇并存，未来应该重点关注风险管理和科技创新，以实现可持续发展。

展望村镇银行的未来发展，需要更加注重金融科技的应用和创新，不断提升服务水平，实现普惠金融的目标。

村镇银行的发展离不开政府的支持和监管，只有在合作共赢的基础上，村镇银行才能迎来更加美好的未来。

【关键词】1. 引言1.1 村镇银行的定义村镇银行是指由政府直接管理或支持的，以服务农村和城镇中小微企业和居民为主要业务对象的金融机构。

村镇银行是指向农村和小城镇中小微企业和居民提供金融服务的专业金融机构。

村镇银行的主要业务包括吸收公众存款、发放贷款、办理支付结算、代理发行金融产品等。

村镇银行的发展目标是促进农村和小城镇经济的发展，提高居民的金融服务水平，推动金融资源向农村和小城镇倾斜，促进农村和小城镇金融市场的繁荣。

村镇银行的建立是中国金融体系改革的一部分，旨在弥补传统银行对农村和小城镇金融服务不足的问题，满足农村和小城镇居民对金融服务的需求，促进农村和小城镇的经济发展。

随着中国农村金融改革的不断深化，村镇银行的发展前景将更加广阔。

1.2 村镇银行的发展历程村镇银行的发展历程可追溯至中国改革开放以来。

1987年，中国最早的村镇银行——浙江省永康市农村信用合作社经营性村镇银行正式设立，标志着村镇银行的起步阶段。

随着农村金融改革的深入，1996年，中国银监会正式批准设立首家村镇银行，表明村镇银行已经成为中国金融体系的重要组成部分。

随着中国农村金融改革的逐步深化，村镇银行迅速发展。

2010年，中国村镇银行数量突破1000家，2018年更是达到了2000家。

村镇银行存在的问题及困难分析一、背景介绍村镇银行作为我国农村金融体系中的重要组成部分，在近年来得到了蓬勃发展。

然而，随着经济转型和金融改革的深入推进，村镇银行也面临着一些问题和困难。

本文将从几个方面对这些问题进行分析并提出相应解决方案。

二、管理水平与风险控制问题1.村镇银行总资产规模相对较小，人力资源有限。

由于工作人员数量有限以及相对简单的业务种类，村镇银行在风险控制方面可能存在一定困难。

此外，由于部分村镇银行地理位置偏远，往往缺乏高素质的人才，导致管理水平不够优秀。

2.内控监管能力相对弱虽然近年来我国加大了金融监管的力度，但是由于各类新业务层出不穷，监管制度还需要进一步完善。

相比大型银行，在内控与监管能力方面，村镇银行普遍存在一定的差距。

三、盈利能力不足问题1.利润增速放缓随着村镇银行的快速发展，经济环境和金融形势日益复杂化，利润增速有所放缓。

这主要是由于当前经济下行压力加大、信用需求下降以及竞争不断加剧等原因导致。

2.存款规模偏小相比大型银行，村镇银行面对的客户相对较少，存款规模较小。

此外，农村地区老龄化趋势明显，农民常年处在繁忙的农业生产中，对储蓄需求欠发达。

这使得村镇银行在扩大存款规模上受到一定限制。

四、金融产品创新与技术升级问题1.创新意识不强村镇银行在金融产品创新方面存在一定滞后性。

主要是由于管理层的理念固守、市场眼光单一以及人才匮乏等原因造成的。

此外，与大型商业银行相比，一个重要的问题是村镇银行面临较高的贷款风险,通常喜欢保守投向,其在授信行为上的策略常守住合规底线，但未能真正关注和满足客户多样化的金融需求。

2.技术升级缓慢随着科技的迅猛发展，以及互联网金融的兴起，村镇银行亟需跟进技术创新。

然而，由于人力资源、资金投入等方面限制，部分村镇银行在信息技术建设上存在滞后现象。

这不仅影响了服务质量和效率，并可能对其竞争力产生影响。

五、解决方案1.加强内部管理与风险管控村镇银行应该加强内部管理人员培训与队伍建设，提高管理水平。

浅谈我国村镇银行实践效应及发展障碍摘要：所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。

区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。

目前农村只有两种金融主体，一是信用社，二是只存不贷的邮政储蓄，农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。

改革的出路，就是引进新的金融机构。

建立村镇银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题，更好的建设农村金融生态环境。

但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，本文从村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行发展的一系列措施，希望能在商业性金融如何发挥政策性支农作用这一本质问题上提出一些有益的建议。

一、引言中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用，但农村金融发展是世界性的难题，20世纪80年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补贴论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。

前者实质是一种政府主导的思想，中者是市场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。

其中“不完全竞争市场论”认为发展中国家的金融市场是一个不完全竞争的市场，贷款方对借款人的情况无法充分掌握，完全依靠市场机制无法培育出社会所需的金融市场，这一理论更适合我国国情，是我们发展农村金融的理论基础，有学者研究表明，要以农村金融需求为导向，从整体角度调整农村金融组织的区域布局，构建需求型为导向的农村金融组织结构体系，发展农村中小型金融机构和社会公共投资机构，实现金融组织的多元化是促进农村金融深化的有效途径（何广文，2005）。

村镇银行的成立正是实现农村金融组织多元化的一种有效途径，村镇银行的成立对于农村金融的改革将会起到一定的推动作用，但由于农村市场存在局限性以及村镇银行的自身缺陷，村镇银行能在多大程度上促进农村金融深化还需要实践证明，但作为农村金融组织多元化的一种进步是需要我们呵护和鼓励的，二、我国村镇银行发展基本现状2006年l2月20日，为解决部分农村地区“金融真空”和农村金融服务不足等问题，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》[1](以下简称《意见》)，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。

我国村镇银行发展现状、问题及对策【摘要】我国村镇银行作为乡村金融服务的重要组成部分，发展面临诸多挑战和机遇。

在现状分析中，我们可以看到村镇银行在服务乡村经济、吸纳存款、拓展信贷等方面取得了一定成就，但也存在着规模小、风险高、盈利能力低等问题。

面临问题包括运营成本高、风险管控不足、信用体系不完善等。

针对这些问题，可以提出加大监管力度、加强风险管理、完善信用体系、推动村镇金融创新等对策建议。

展望未来，随着农村金融市场的不断发展壮大，我国村镇银行有望在更加健康盈利、规范发展的道路上稳步前行，为乡村振兴和金融服务的普惠性贡献力量。

【关键词】关键词：我国村镇银行、发展现状、问题、对策、未来发展、金融服务、农村经济、金融改革、金融风险、政策支持、普惠金融。

1. 引言1.1 我国村镇银行发展现状、问题及对策我国村镇银行是我国金融体系的重要组成部分，其发展现状、问题及对策备受关注。

随着我国农村经济的快速发展，村镇银行在服务农村经济、支持农村产业发展方面发挥着重要作用。

我国村镇银行的现状依然存在一些问题，如规模小、资金成本高、风险控制能力相对较弱等。

为了进一步推动村镇银行发展，有必要针对这些问题提出有效的对策建议，如加大政策支持力度、完善监管机制、提升风险管理水平等。

只有通过持续努力，我国村镇银行才能更好地为农村经济发展和农民群众服务，实现长远发展目标。

2. 正文2.1 我国村镇银行的现状分析我国村镇银行是我国农村金融体系的重要组成部分，其发展现状主要表现在以下几个方面：一、数量增长迅速。

随着国家政策的不断支持和推动，我国村镇银行的数量在近年来呈现爆发式增长。

截至目前，我国共有超过2000家村镇银行，几乎覆盖了全国绝大多数的农村地区。

二、业务范围逐步扩大。

随着村镇银行的规模和实力不断增强，其业务范围也在逐步扩大。

除了传统的存贷款业务外，村镇银行还开始涉足理财、证券、基金销售等领域，为农村居民提供更全面的金融服务。

内蒙古村镇银行现状及可持续发展对策研究随着“脱贫攻坚”和社会主义新农村建设的不断持续，内蒙古省的村镇银行对地区的经济发展发挥着重要作用。

不过，由于种种因素，内蒙古村镇银行现状存在一定的缺陷，遏制了本地经济和社会发展的正常发展。

为此，本文旨在分析内蒙古村镇银行的现状，指出弊端，并提出有效的可持续发展对策，以期解决当前内蒙古村镇银行存在的问题和不足。

一、内蒙古村镇银行现状1、信息不足：一些村镇银行资源有限，大量信息资料缺乏，缺乏客户综合服务。

2、贷款余额不足：由于财政拨款余额不足，村镇银行难以为地方经济发展提供足够的金融支持。

3、风险高：村镇银行贷款对象风险控制能力不足，部分贷款皆出现超时、逾期的现象，使得村镇银行的整体风险水平增加。

4、监管检查不足：由于管理组织结构复杂，以及管理者的素质的不平衡，使得单位的监管检查不足，无法完全发挥出内蒙古村镇银行的效果，影响了内蒙古村镇银行的可持续发展。

二、可持续发展对策1、加强现有银行技术支撑：内蒙古村镇银行要把握好技术支撑，加强财务及客户信息等相关管理，改善人员技能，拓宽金融服务范围。

2、加强大数据支撑：建设大数据孵化平台，采用大数据及人工智能等技术，实现数据共享和分析，提高金融服务的效率和质量，为客户提供更好的金融服务。

3、加强监管检查：建立完善的财务体系监管检查，加强对村镇银行综合风险管理工作和社会信用管理，确保金银市场秩序与安全。

4、增加政策支持：内蒙古村镇银行要紧密的联合相关的政府部门，尽早及时的了解、收集各类政策办法，为客户提供更多的政策支持与指导，以确保本地经济的可持续发展。

本文通过分析内蒙古村镇银行的现状，指出其主要弊端，并提出有效的可持续发展对策，以促进内蒙古地区村镇银行的健康发展，促进地区经济发展，提高经济社会效益。

村镇银行要充分树立持续发展意识，正确处理营运和发展之间的关系，才能保证地方经济的健康发展。

内蒙古村镇银行扮演着重要的角色，尤其是在农村信用和金融服务领域，因此为了促进内蒙古地区经济发展，保持内蒙古村镇银行可持续发展，需要实行下列可持续发展对策：加强现有银行技术支撑；加强大数据支撑；加强监管检查；增加政策支持。

我国现阶段村镇银行发展对策一、现状分析我国农村经济的发展，离不开农村金融的发展。

村镇银行在服务农村金融发展方面扮演着重要角色。

目前，我国村镇银行数量较多，但是存在诸多问题。

主要表现为：一是整体规模较小，资产规模、贷款规模以及盈利能力等方面相对比较弱；二是贷款风险相对较高；三是利润空间不足；四是发展面临较多的制度障碍。

二、发展对策1.加强村镇银行组织和管理为了规范村镇银行的经营行为，必须需要完善村镇银行组织和管理。

可以采用以下措施：一是加强对村镇银行的监管，建立健全的监管机制；二是推进村镇银行法人治理体系的改革，提高村镇银行内部管理水平；三是建立科学、灵活、稳健的风险管理体系，有效控制贷款风险。

2.推进村镇银行战略转型村镇银行需要推进战略转型，实现业务多元化发展，提升企业竞争力。

具体措施包括继续扩大金融服务领域，拓展个人和企业贷款、代理销售货币基金、保险、理财等业务，开发村镇金融市场，培育村镇银行金融生态圈。

3.加强人才队伍建设人才是企业发展的基础。

目前，我国村镇银行人才短缺比较严重。

因此，必须采取措施加强人才队伍建设。

具体措施包括建立完善的人员培训机制，加强对人才的吸引和激励，构建一批专业化、高素质的村镇银行团队。

4.加强村镇银行对小微企业的支持当前，我国小微企业发展面临很多困难，其中最重要的是融资难、融资贵。

因此，村镇银行应该加强对小微企业的支持，采取措施降低小微企业融资成本，如推出“授信绿色通道”，加快小微企业贷款审批速度，给予一定的优惠利率等。

三、总结村镇银行是我国农村金融服务的重要组成部分。

当前，我国村镇银行发展面临很多困难和挑战。

为了加强村镇银行的发展，必须采取有效的措施，推进村镇银行组织和管理、推进战略转型、加强人才队伍建设、加强对小微企业的支持等方面的工作。

只有这样，才能确保村镇银行能够持续稳健地发展，为农村经济的发展做出更加重要的贡献。