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农村信用社存在的问题及政策建议标题1：农村信用社的存在问题农村信用社是农村金融体系中的重要组成部分，它的存在有着一些问题，包括：规模小、资本薄弱、业务不规范、信贷流向单一、风险防控不够完善等。
规模小、资本薄弱：农村信用社在资本上普遍比较薄弱，资产规模不大。
作为金融机构，资本的充足性是保证其稳定运营和健康发展的基础。
业务不规范：由于农户经济状况和经营模式的多样性，农村信用社在客户服务和风险控制方面的业务规范尚有待提升。
对于一些从事非法活动的人士，信用社管理部门的惩戒手段并不完善，容易造成风险积累，资产损失。
信贷流向单一：一些地区的农村信用社对农村地区的发展不具有支持作用，主要是发放中小企业贷款和个人消费贷款，而缺少对农业和农村经济的支持。
风险防控不够完善：农村信用社作为金融机构，理财和风险控制是极为重要的问题。
在风险管理上，一些信用社存在着风险控制不严格，管理不规范的问题，容易出现逾期不还、贷款变通的情况。
政策建议：一、政府应对农村信用社进行资本重组，通过合并、增资等方式扩大规模，提高资本实力，增强运营能力和市场竞争力。
二、加强对农村信用社违规行为的监管力度，如增加处罚力度、加强管理惩戒机制等。
三、加强对农村信用社信贷风险的预警和防控，加强对信贷资产质量的评估和审查，提高风险防控能力和资产质量监管水平。
四、加强对农村信用社的业务培训和规范，增强信用社管理人员、客户经理的业务水平和综合素质。
在业务发展上，应适应农村经济发展需求，加大对农村经济发展的支持力度。
五、完善农村金融市场建设，运用多种金融手段，支持农村地区的可持续发展，促进农产品流向市场，提高农民收入水平。
标题2：村镇银行与农村信用社的异同村镇银行和农村信用社都是服务于农村地区的金融机构，但二者在管理体制、业务范围、监管机构等方面有着异同。
一、管理体制：村镇银行作为法人机构，具有更加完善和规范的管理体制，其任职人员均按照国家有关法律法规要求产生，接受中央银行的统一监管。
当前农信社改革面临的六大矛盾及建议引言农村信用合作社（简称农信社）是我国农村金融体系中的重要组成部分。
随着我国农村经济的发展和农村金融需求的不断增长，农信社改革成为了当前的重要任务。
然而，当前农信社改革面临着一些矛盾和难题，本文将探讨其中的六大矛盾，并提出相应的建议。
一、经营体制矛盾农村信用合作社的经营体制矛盾主要体现在两方面：一是农村信用社还保持着过去以农民为中心的社员经济组织性质，与现代金融机构的规范化经营相矛盾；二是由于历史原因，部分农信社在经营管理上存在着單一市场和依赖于政府补贴的问题。
针对这一矛盾，建议农村信用合作社应加强对现代金融机构经营模式的学习和借鉴，通过引入先进的金融管理理念和技术手段，提高经营管理水平。
同时，农信社也需要加大自身改革力度，降低对政府补贴的依赖，通过改革措施和创新经营模式实现可持续发展。
二、信用风险矛盾农村信用合作社在农村信用借贷市场中发挥着重要作用，但由于个别农信社在风险管理上不到位，存在信用风险加大的问题。
同时，由于农村经济的特点，个体农户的信用状况不容忽视。
为解决这一矛盾，农村信用合作社应加强风险管理能力，加强对贷款对象的严格审核和信用评估。
同时，建议农信社通过加强对农户的培训和教育，提高农户的金融素养和信用意识，降低信用风险。
三、金融产品不匹配矛盾由于中国农村地区的金融需求不断扩大，农信社在金融产品方面存在不匹配的问题。
一方面，部分农信社缺乏多样化的金融产品，难以满足不同客户的多样化需求；另一方面，农信社的金融产品开发不够灵活，难以适应不同地区和不同阶层的需求。
针对这一问题，农信社应加强产品创新和服务意识，根据农村经济发展的需求，开发和推出适应性强、风险可控的金融产品。
同时，农信社也应加强与其他金融机构的合作，共同开发金融产品，满足客户的多样化需求。
四、经营规模与效益矛盾部分农信社规模较小，经营效益不高。
导致这一矛盾的原因主要是农信社在资源配置和经营管理方面存在不足。
探讨农村信用社改革发展的现状、存在的问题及建议探讨农村信用社改革发展的现状、存在的问题及建议自从江西省农村信用社开展改革试点以来，农信社历史包袱得到初步化解，经营状况开始好转，农信社支农资金实力明显增强，产权制度也进一步得到完善，充分发挥了信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好地支持了农村经济结构的调整，帮助农民增加了收入，现笔者以江西省__县农村信用社为例，剖析农村信用社改革的现状、作法及存在的问题和建议。
一、农村信用社目前改革的现状、作法__县农村信用社按照国务院、省政府和上级主管部门关于农村信用社改革精神和工作部署，本着“谨慎、积极”的态度，根据改革实施方案的规定，认真组织和开展了产权制度改革、增资扩股、清收不良贷款、票据置换和税款返还等工作，目前__县农村信用社实行的是两级法人改革模式，并选择中央银行专项票据支持。
全县按实际资不抵债数额的的规定置换，已申请发行万元专项中央银行票据等额置换信用社不良贷款和历年挂帐亏损__年月日，__县农村信用社与人民银行已经签订了改革试点专项央行票据协议书，各项改革工作正在有条不紊进行中。
截止__年月日，1/ 10全县农村信用社各项存款万元，各项贷款万元，其中不良贷款余额万元，占贷款总额的；股本金余额为万元，比__年净增万元。
专项票据置换之后，全县农村信用社资本净额为万元，资本充足率可达到％，符合申请二级法人体制的专项票据发行的要求。
目前增资扩股工作正在积极地发展，清收不良贷款也有新的突破，税收返还工作正在积极与当地税务部门协调，__县农村信用社在这次改革中的主要作法是：（一）强化领导，广泛宣传。
首先，县联社成立了增资扩股、清收盘活等相应的领导工作组，由联社一把手挂帅，配备业务骨干，为做好增资扩股、清收盘活工作提供了组织领导和人员保证。
其次，通过多种渠道和方式向社会广泛宣传农村信用社的地位和作用、深化改革和增资扩股的目的、意义及相关政策、规定等，争取社会各界的理解支持，让更多的自然人和法人主动参与农村信用社的投资扩股工作。
农村信用社农信社改革和发展存在的问题及建议自从农村信用社开展改革工作以来，农村信用社的经营状况明显好转，支农资金实力明显增强，产权制度也进一步得到完善，但同时也暴露出一些问题，本文针对农村信用社改革的现状、作法和存在的问题，提出了一些建议和对策。
一、改革和发展存在的问题（一）产权关系仍需进一步明晰多年以来，农村信用社产权不明晰，法人治理结构不完善，管理责任不落实，成为制约农村信用社发展的一个核心问题。
以法人为单位改革农村信用社产权制度，关键就是要农村信用社作为一个市场主体，实现“谁出资、谁管理、出了问题谁负责”这一目标。
这就要求股东在依照法律规定的范围内以自己的出资额来清偿债务，股东享有所出资产的收益权，企业由出资人或其雇用的经理人员来经营。
按照市场经济理论，产生这种效应的前提是生产要素的市场化流动、组合，而非政府行政主导。
农村信用社由于历史原因，使其自建社以来的所有改革均是政府行政主导的结果，社员投入资本的增多并不意味真正获得更多的表决权和管理权，使社员没有增加股本金份额的动力。
目前，股本金补充仍处于被动引导而非主动增资的局面，导致农村信用社股本金经过多次的清产核资和改革规范都难以达到真正意义上的股权意义，这种非真正意义上的“股权”成为制约农村信用社改革发展的关键问题。
（二）法人治理结构不完善农村信用社在由合作社转向现代金融企业制度过程中，现有的法人治理结构不符合或不完全符合现代企业制度的要求，还没有建立起决策、执行、监督之间的相互制衡机制，激励和约束也没有得到很好的匹配。
具体表现为：决策机构、执行机构、监督机构各自的职责分工尚未明确，现有的许多规定在实际操作中难以执行，决策权、执行权、监督权在实际工作中没有得到有效分离，股东会和理事会很难对信用社法人代表实施有效的监督和制约，“一长独大”的现象仍然严重。
（三）经营机制僵化和内控乏力由于长期受“官办”思想和国有商业银行管理模式的影响，农村信用社在管理上形成了“铁工资”、“铁饭碗”、“铁交椅”的痼疾，难以实行有效的正向激励制度，相当一部分农村信用社处于粗放经营状态，员工素质普遍偏低，与其他银行业金融机构相比存在着较大的差距，在同业竞争中处于劣势。
农村信用社农信社改革和发展存在问题及建议调研第一篇：农村信用社农信社改革和发展存在问题及建议调研自从农村信用社开展改革工作以来，农村信用社的经营状况明显好转，支农资金实力明显增强，产权制度也进一步得到完善，但同时也暴露出一些问题，针对农村信用社改革的现状、作法和存在的问题，提出了一些建议和对策。
一、改革和发展存在的问题（一）产权关系仍需进一步明晰多年以来，农村信用社产权不明晰，法人治理结构不完善，管理责任不落实，成为制约农村信用社发展的一个核心问题。
以法人为单位改革农村信用社产权制度，关键就是要农村信用社作为一个市场主体，实现“谁出资、谁管理、出了问题谁负责”这一目标。
这就要求股东在依照法律规定的范围内以自己的出资额来清偿债务，股东享有所出资产的收益权，企业由出资人或其雇用的经理人员来经营。
按照市场经济理论，产生这种效应的前提是生产要素的市场化流动、组合，而非政府行政主导。
农村信用社由于历史原因，使其自建社以来的所有改革均是政府行政主导的结果，社员投入资本的增多并不意味真正获得更多的表决权和管理权，使社员没有增加股本金份额的动力。
目前，股本金补充仍处于被动引导而非主动增资的局面，导致农村信用社股本金经过多次的清产核资和改革规范都难以达到真正意义上的股权意义，这种非真正意义上的“股权”成为制约农村信用社改革发展的关键问题。
（二）法人治理结构不完善农村信用社在由合作社转向现代金融企业制度过程中，现有的法人治理结构不符合或不完全符合现代企业制度的要求，还没有建立起决策、执行、监督之间的相互制衡机制，激励和约束也没有得到很好的匹配。
具体表现为：决策机构、执行机构、监督机构各自的职责分工尚未明确，现有的许多规定在实际操作中难以执行，决策权、执行权、监督权在实际工作中没有得到有效分离，股东会和理事会很难对信用社法人代表实施有效的监督和制约，“一长独大”的现象仍然严重。
（三）经营机制僵化和内控乏力由于长期受“官办”思想和国有商业银行管理模式的影响，农村信用社在管理上形成了“铁工资”、“铁饭碗”、“铁交椅”的痼疾，难以实行有效的正向激励制度，相当一部分农村信用社处于粗放经营状态，员工素质普遍偏低，与其他银行业金融机构相比存在着较大的差距，在同业竞争中处于劣势。
对信用社工作的几点建议和意见对信用社工作的几点建议和意见为了信用社能更加有序、健康的发展，对信用社存在的问题，提出自己不成熟的建议，那么都有哪些建议呢?下面是店铺给大家整理的对信用社的几点建议，仅供参考。
对信用社的几点建议【篇一】固然我参加工作的时间不长，对信用社的了解并不是非常的全面，尤其是信贷方面只是了解个大概。
但这一年多来对信用社的工作我还是有自己的看法和想法，回纳一下为以下几点：一，信用社的发展方向应由农村转向城镇，业务范围由单一业务向多方面发展，信贷投放由小企业转向大中企业。
1。
发展方向由农村向城镇从信用社的开办开始我们的服务对象就是农村的农民兄弟，这从我们的名字就可以看出来，并且现在我们在各个大农村都基本设有信用站。
但是随着市场经济的发展，在我们浙江地区，大部分农民的收进已经过农业收进转为工资收进，越来越多的农民放弃了务农开始从工，尤其我们++市，经济开发区在这几年是如雨后春笋，进一步的刺激了农民弃农务工。
最重要的一点是人口的活动，农村人口正开始慢慢的从农村转向城镇，这一现象在今后几十年会尤其的明显。
信用站不仅要改，并且以后要像++一样彻底的拆掉，这是必然。
2。
业务由单一型业务向多向型发展，开发新的经营领域，增加信用社收进如今的银行和最初的的银行已经有着本质上的区别，各种税收和用度的代扣，看似简单，但的确是实质上的奔腾。
使银行业发展到了一个新的领域，现在各个银行都在此基础上寻找新的发展目标，我们也应该积极的探索发展。
今后几年甚至几十年我们主要开发的是网络银行，和世界银行。
网络银行正随着网络的发展迅速的崛起，并且发展网络银行不单单是开通网上业务那么简单，更重要的是网络银行的开通可以带动N多的网上业务，这对信用社的发展有着非常大的促进作用。
至于世界银行，我们尽可能的跟世界各个银行开展往来业务，这向不仅可以增加业务收进，更可以交流经验。
假如可能我们还可以出国开设银行，那些和我国交往密切的国家不失为最加选折，例如巴基斯坦。
摘要：目前，深化农村信用社（包括农村商业银行和农村合作银行）改革工作取得了阶段性成果。
为更好地发挥农村信用社的农村金融主力军作用，下一步深化农村信用社改革应抓住资本这一核心环节，不断提高资本质量，增强资本实力，把农村信用社改制成为资本充足、运营稳健的社区性现代金融企业。
关键词：农村信用社改革资本约束
目前，经过2003年以来花钱买机制的改革，海南省农村信用社系统性风险已大为降低，基本具备了自我发展的能力。
下一步，可考虑围绕提高资本质量、增强资本实力这一核心环节，依靠市场资本参与、监管约束和政策激励的力量，推进改革深化，引导农村信用社再上台阶。
1.改革省联社模式，理顺农村信用社经营管理体制
省联社模式的制度缺陷决定了对其进行改革将不可避免。
改革的主要思路是进一步规范其职能，减少其行政管理权限和微观干预农村信用社的经营活动，扬长避短，使其真正做到有所为有所不为。
1.1明确规定省联社不再对基层联社高级管理人员有提名任免的权力。
人事任免权被普遍认为来源于省政府从中央政府接过农村信用社的行业管理权以及省政府对辖区内农村信用社的经营亏损负担保证责任。
其实则不尽然，在人事任免权上，相对于所有者（股东、社员），省政府只是担保人，而实际上是行使了所有者的权力，存在着权力错位现象。
改革后的省联社只负责基层社高层管理人员的资格审查和对他们进行业绩考核及评价，并且向股东或董事会、监事会成员披露，发挥董事会、监事会和社员大会的作用，加强其法人治理。
1.2省联社不得干预基层信用社的经营管理活动。
不应对各具有法人资格的农信社的贷款、费用支出、资金调动等业务进行审批。
现实中省联社的这些权力是其越位的集中表现。
改革后的省联社主要负责督促基层社完善法人治理结构，加强内控建设，对基层社的发展规划、业务活动和风险管理体系等进行指导，增强农村信用社的市场主体地位和经营决策的自主权力。
1.3发挥组织协调优化优势，为信用社营造良好的经营环境。
加强信贷维权和不良贷款清收，坚决打击逃废债行为。
为辖区内农信社的资金清算、员工培训、宣传、法律事务、信息交流等提供服务，通过改善农村信用社的经营环境，从而提高其可持续发展能力。
随着省联社对农村信用社的行政管理权的逐步剥离，省联社最终应向行业自律机构转变。
2.深化产权制度改革，明晰产权关系
在省联社职能进行明确界定以后，产权改革则是农村信用社改革的核心内容。
我国农村信用社法人治理陷入产权虚置→所有者缺位→内部人控制→不完善的法人治理结构→道德风险严重→经营、财务风险上升→社员非自愿入股→产权进一步虚置的恶性循环。
在这一恶性循环中，农村信用社产权虚置和外部人干预、内部人控制相互作用而得以进一步强化，导致农村信用社长期处于低效状态。
只有进行彻底的产权制度改革，才能促进管理体制与经营机制彻底转变，从而为提高农村信用社资本质量提供稳定有效的基础。
改革的总体思路是，以建立现代金融企业制度为目标，按照成熟一家、改制一家的原则，鼓励和引导条件成熟的农村信用社改制组建为股份制农村商业银行。
具体可考虑按以下步骤进行：
2.1合理设置农村信用社的组织层级。
针对我国大部分农村地区，尤其是经济发展水平不高、金融交易规模较小、客户分散、信息难以标准化的地区，以县级为单位，统一为单家县级法人，并确保县级法人地位的独立性；针对经济发展水平和城乡一体化程度高、金融交易规模较大且信息标准化程度较高的地区，可适当提升农村信用社法人层级，以发挥组织规模效益优势。
2.2以股份制为方向深化产权制度改革。
在合理设置组织层级的基础上，以股份制为方向，以组建股份制农村商业银行为目标，对符合农村商业银行准入条件的农村信用社，直接改制
为农村商业银行；暂不符合条件的，可改制组建为股份制农村信用社，今后不再组建农村合作银行。
取消社会资本进入农村信用社的各类不必要限制，鼓励通过兼并重组等多种方式，引入各类资本，加快农村信用社的市场化改造。
2.3在保持股金基本稳定的基础上，建立农村信用社股权合理转让定价机制，使投资者用脚投票的作用得以发挥。
3.完善法人治理结构
由于目前农村信用社状况与现代商业银行公司治理要求还有较大差距，其法人治理结构只能逐步完善，基本思路是在淡化省联社的行政干预和优化股权结构的前提下，以股权为纽带，发挥股东作用，使农村信用社按照现代公司治理运营。
3.1合理设置董（理）事会组成。
重视董事对股东的代表性，逐步改变现行省联社对董事会的委派机制，农村信用社董事会由股东按规定推荐董事人选，由股东大会投票选举产生。
中小股东可通过累积投票制度等方式联合推荐董事。
董事会成员的人选应具备任职所需的专业知识和管理经验。
为与现有体制适当衔接，现阶段董事长人选可由各大股东（如持股10%以上的）和省联社分别提名，通过股东大会差额选举产生。
3.2完善信息披露机制。
为加强外部约束，可考虑参照加入银行间债券市场的机构或者上市公司的标准，向公众定期或不定期（特殊说明事项）公布经营情况报告，并在当地范围内适时公布高管选聘等相关信息，提高各股东的知晓度，接受监督，同时也可发挥一定的宣传作用。
通过不断增加信息透明度，提高信息披露有效性，为法人治理完善并充分发挥作用提供基础性保证。
4.建立健全政策激励和约束机制
4.1加大财税、货币和监管政策倾斜力度。
例如，针对农信社普遍存在的政策性亏损问题，由有关部门出台财政、税收和差别准备金率等优惠政策来弥补这种政策性亏损。
4.2放宽农村金融市场准入与严格市场退出相结合。
将放宽农村金融机制的市场准入与淘汰劣质信用社结合起来，增强农村金融机构的市场约束，促进其良性发展。
国家应允许农村信用社破产退出，允许跨区经营、并购，大力推进村镇银行、小额贷款公司市场准入试点，适当增强农村金融市场的竞争程度和市场约束。
通过市场竞争和优胜劣汰，促进农村信用社经营机制的改善，促使地方政府的注意力从对中央的政策博弈转移到改善农村信用社经营上来，最终实现政府从农村信用的信誉担保中的完全退出。
4.3尽快建立存款保险制度。
存款保险制度有弥补金融监管不足和稳定农村金融机构的多重作用，对于提高农村中小金融机构信用、防范系统性风险有重要意义。
建立存款保险制度，有利于建立有序的市场化风险处置和退出机制，解决少数农村信用社的市场化退出问题，从而真正建立起有效竞争、可持续发展的社区银行和小银行体系。
◆
参考文献：
[1]周小川.深化农村金融改革进一步提升农村信用社资本及其质量.中国金融.2010.（1）。
