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CATALOGUE 目录•农村信用合作社概述•农村信用合作社发展现状分析•农村信用合作社发展面临的挑战•农村信用合作社发展对策与建议•未来展望定义特点农村信用合作社的定义与特点初始阶段经过多年的发展，农村信用社逐渐壮大，业务范围和服务形式也不断拓展和创新。
发展历程现状农村信用合作社的历史与发展农村信用合作社在农村经济中的地位农村信用合作社在农村地区的覆盖范围不断扩大，服务网点逐渐增加，为更多农民提供金融服务。
农村信用合作社的业务规模与覆盖范围覆盖范围扩大业务规模增长服务质量提升服务效率提高农村信用合作社的服务质量与效率农村信用合作社的风险管理与内部控制制度，强化风险识别和预防。
内部控制加强：通过完善内部控制体系，加强内部审计和监督，农村信用合作社有效防范和化解风险，确保业务稳健发展。
针对以上发展现状，农村信用合作社需要继续加强自身的风险管理能力，提高服务质量和效率，并进一步扩大业务覆盖范围，以更好地满足农村地区的金融服务需求。
同时，政府和相关部门也应加大对农村信用合作社的支持力度，为其创造更好的发展环境。
竞争来自非传统金融机构技术与用户体验的差距互联网金融的竞争压力风险管理挑战随着金融市场的不断开放和监管政策的调整，农村信用合作社面临的风险管理压力增大，需要建立和完善风险管理体系，提高风险防范能力。
合规成本增加为了适应新的监管要求，农村信用合作社需要加大合规投入，包括人员、系统、流程等方面的建设，增加了经营成本。
风险管理与合规要求的提高服务创新与科技投入的不足提升服务便捷性优化网点布局，加强乡镇及以下地区的金融服务覆盖，推广移动支付等新型金融服务，提高农民金融服务的可获得性和便捷性。
创新金融产品根据农村地区特点和农民需求，开发符合当地实际的金融产品，如特色农业贷款、农村电商金融等，以满足不同客户的需求。
强化客户服务理念加强员工培训，提高服务意识和专业素养，以客户为中心，提供优质、高效、暖心的金融服务。
探讨农村信用社改革发展的现状、存在的问题及建议探讨农村信用社改革发展的现状、存在的问题及建议自从江西省农村信用社开展改革试点以来，农信社历史包袱得到初步化解，经营状况开始好转，农信社支农资金实力明显增强，产权制度也进一步得到完善，充分发挥了信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好地支持了农村经济结构的调整，帮助农民增加了收入，现笔者以江西省__县农村信用社为例，剖析农村信用社改革的现状、作法及存在的问题和建议。
一、农村信用社目前改革的现状、作法__县农村信用社按照国务院、省政府和上级主管部门关于农村信用社改革精神和工作部署，本着“谨慎、积极”的态度，根据改革实施方案的规定，认真组织和开展了产权制度改革、增资扩股、清收不良贷款、票据置换和税款返还等工作，目前__县农村信用社实行的是两级法人改革模式，并选择中央银行专项票据支持。
全县按实际资不抵债数额的的规定置换，已申请发行万元专项中央银行票据等额置换信用社不良贷款和历年挂帐亏损__年月日，__县农村信用社与人民银行已经签订了改革试点专项央行票据协议书，各项改革工作正在有条不紊进行中。
截止__年月日，1/ 10全县农村信用社各项存款万元，各项贷款万元，其中不良贷款余额万元，占贷款总额的；股本金余额为万元，比__年净增万元。
专项票据置换之后，全县农村信用社资本净额为万元，资本充足率可达到％，符合申请二级法人体制的专项票据发行的要求。
目前增资扩股工作正在积极地发展，清收不良贷款也有新的突破，税收返还工作正在积极与当地税务部门协调，__县农村信用社在这次改革中的主要作法是：（一）强化领导，广泛宣传。
首先，县联社成立了增资扩股、清收盘活等相应的领导工作组，由联社一把手挂帅，配备业务骨干，为做好增资扩股、清收盘活工作提供了组织领导和人员保证。
其次，通过多种渠道和方式向社会广泛宣传农村信用社的地位和作用、深化改革和增资扩股的目的、意义及相关政策、规定等，争取社会各界的理解支持，让更多的自然人和法人主动参与农村信用社的投资扩股工作。
信用社改革的实施方案中国XX投资集团是以政府支持为后盾，以经验丰富的投融资专家团队为保障，集政府权威、社会公信、市场效率于一体，由多家专业投资机构集中优势资源整合而成的大型专业投资集团。
主要经营：国有资产改制、不良资产收购重组、房地产、投资、担保等各项业务。
为提高支农水平，根据国务院《深化农村信用社改革试点方案》和《中国银行业监督管理委员会农村中小型金融机构行政许可事项实施办法》（2008年第3号令）的要求，结合农村信用社的实际，积极慎重地参与农村信用社的改革，制定本方案。
一、指导思想和总体规划从全国情况而言，当前信用社无论是在自身建设，还是在适应为“三农”服务要求等方面，都还存在着不少问题。
主要是：产权不明确；法人治理结构不完善；经营机制和内容控制度不健全；管理体制不顺；管理职权和责任需要进一步明确；历史包袱沉重；资产质量差；经营困难；潜在风险仍然很大。
因而这次改革的指导思想是：以服务农业，农村和农民为宗旨，按照“明晰产权关系，强化约束机制，增强服务功能”的总体要求，加快信用社产权制度改革，把信用社逐步办成农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民和农村经济发展服务的地域性金融机构。
深化农村信用社改革应遵循以下原则：一是按照市场经济规则，明晰产权关系，促进农村信用社法人治理结构的完善和经营机制转换，使农村信用社真正成为自主经营，自我约束，自我发展，自担风险的市场主体。
二是按照为“三农”服务的经营方向，改进服务方式，完善服务功能，使农村信用社真正成为农村金融主力军和联系农民的金融纽带。
三是按照因地制宜，分类指导原则，积极探索和分类实施股份制，股份合作制，合作制各种产权制度，建立与当地经济发展，管理水平相适应的组织形式和运行机制。
四是按照责权利相结合原则，充分发挥各方面积极性，明确农信社监督管理体制，落实对农村信用社风险防范和处置责任。
二、主要内容按照本次改革的指导思想和总体原则，这次改革的主要内容是以法人为单位改革信用社产权制度，明细产权关系，完善法人治理结构，。
以我给的标题写文档，最低1503字，要求以Markdown 文本格式输出，不要带图片，标题为：宁夏农信社改制方案# 宁夏农信社改制方案## 1. 引言宁夏农村信用社（以下简称农信社）作为宁夏地区农村金融体系的重要组成部分，在支持农村经济发展、促进农民增收等方面发挥了重要作用。
然而，随着宁夏地区农村经济的快速发展和金融市场的不断深化，农信社的经营模式和机制也需要进一步改革和创新，以满足农业农村经济发展的新需求。
本文将针对宁夏农信社的改制方案进行探讨和分析。
## 2. 改制目的和背景改制的目的主要有以下几点：1. 提高农信社的经营效益和综合竞争力。
2. 优化农信社的管理体制和组织架构，提升管理水平和服务质量。
3. 加强农信社与其他金融机构的合作与交流，推动农村金融的创新与发展。
改制的背景主要包括：1. 宁夏地区农村经济发展迅速，对金融服务的需求日益增长。
2. 相关农村金融法规改革的推进，为农信社改制提供了法律依据和支持。
## 3. 改制方案内容改制方案的内容主要包括以下几个方面：### 3.1 股份制改制农信社改制为股份制金融机构是推动农村金融改革的重要举措之一。
股份制改制将农信社从传统的合作经济组织转变为现代化的金融企业，通过引入外部股东，增加社会资本的参与，提升农信社的资金实力和管理能力。
改制后，农信社将建立现代化的公司治理结构，加强内部控制和风险管理。
### 3.2 业务创新与拓展改制后的农信社将积极开展和拓展金融服务业务，主要包括：1. 农业金融服务：加大对农业生产的支持力度，提供信贷、保险、担保等金融产品和服务。
2. 农村居民金融服务：通过建立村级金融服务站点，提供存款、贷款、支付结算等金融产品和服务，满足农村居民的金融需求。
3. 农产品流通金融服务：支持农产品的仓储、物流、市场销售等环节，提供金融服务和支持，促进农产品的流通和价值提升。
4. 农民增收金融服务：开展农民专业合作社、农村合作社等农业产业化经营的金融服务，推动农民增收和农业产业发展。
农村信用社农信社改革和发展存在问题及建议调研第一篇：农村信用社农信社改革和发展存在问题及建议调研自从农村信用社开展改革工作以来，农村信用社的经营状况明显好转，支农资金实力明显增强，产权制度也进一步得到完善，但同时也暴露出一些问题，针对农村信用社改革的现状、作法和存在的问题，提出了一些建议和对策。
一、改革和发展存在的问题（一）产权关系仍需进一步明晰多年以来，农村信用社产权不明晰，法人治理结构不完善，管理责任不落实，成为制约农村信用社发展的一个核心问题。
以法人为单位改革农村信用社产权制度，关键就是要农村信用社作为一个市场主体，实现“谁出资、谁管理、出了问题谁负责”这一目标。
这就要求股东在依照法律规定的范围内以自己的出资额来清偿债务，股东享有所出资产的收益权，企业由出资人或其雇用的经理人员来经营。
按照市场经济理论，产生这种效应的前提是生产要素的市场化流动、组合，而非政府行政主导。
农村信用社由于历史原因，使其自建社以来的所有改革均是政府行政主导的结果，社员投入资本的增多并不意味真正获得更多的表决权和管理权，使社员没有增加股本金份额的动力。
目前，股本金补充仍处于被动引导而非主动增资的局面，导致农村信用社股本金经过多次的清产核资和改革规范都难以达到真正意义上的股权意义，这种非真正意义上的“股权”成为制约农村信用社改革发展的关键问题。
（二）法人治理结构不完善农村信用社在由合作社转向现代金融企业制度过程中，现有的法人治理结构不符合或不完全符合现代企业制度的要求，还没有建立起决策、执行、监督之间的相互制衡机制，激励和约束也没有得到很好的匹配。
具体表现为：决策机构、执行机构、监督机构各自的职责分工尚未明确，现有的许多规定在实际操作中难以执行，决策权、执行权、监督权在实际工作中没有得到有效分离，股东会和理事会很难对信用社法人代表实施有效的监督和制约，“一长独大”的现象仍然严重。
（三）经营机制僵化和内控乏力由于长期受“官办”思想和国有商业银行管理模式的影响，农村信用社在管理上形成了“铁工资”、“铁饭碗”、“铁交椅”的痼疾，难以实行有效的正向激励制度，相当一部分农村信用社处于粗放经营状态，员工素质普遍偏低，与其他银行业金融机构相比存在着较大的差距，在同业竞争中处于劣势。
省级农村信用联社的功能定位及未来走向作者：肖四如 / 时间： 2012年 4月号2003年，国务院启动深化农村信用社改革试点工作，建立了“国家宏观调控、加强监管，省级政府依法管理、落实责任，信用社自我约束、自担风险”的监督管理体制，并组建省级联社具体履行“管理、指导、协调、服务”的职能。
此次改革，在国家付出有限成本的条件下，产生了巨大的功效。
农村信用社管理权划归地方后，调动了省及市县政府和多方面的积极性，形成了支持农村信用社发展的外部合力，争取到诸多扶持政策。
同时，通过机制创新，激发了农村信用社自我发展的内生动力，在与区域经济互动中抓住了发展机遇，对“三农”和中小企业等经济薄弱环节和社会弱势群体的金融服务得到全面加强和改善，也创造了世界金融史上的奇迹。
本文在客观总结回顾这几年农村信用社改革过程中省级联社历史贡献基础上，从农村信用社改革发展的内在需要出发，分析省级联社功能定位及其法理依据，并对其未来走向提出自己的看法。
省级联社的历史贡献破解历史难题，实现跨越式发展。
启动改革前，全国农村信用社普遍存在资产质量差、历史包袱重等诸多难题。
省级联社成立后，有效落实责权，认真履职，加强对辖内农村信用社的督促、指导、帮扶和服务，带领基层社攻坚克难、苦练内功、励精图治，抓住经济景气、政策有利的机遇，开创了业务发展最快、最好的历史时期。
到2011年末，全国农村信用社（含农村合作银行、农村商业银行）资产总额从改革前的2.2万亿元增加到12.9万亿元，成为全国第三大银行体系；各项贷款余额从1.4万亿元增加到6.7万亿元，增加3.8倍，涉农贷款余额从0.4万亿元增加到4.6万亿元，增长了10多倍，相当多省份的农村信用社存贷款规模已跃居当地金融机构首位；不良贷款率由改革前四级分类的36.9%降至五级分类的5.5%；甩掉了改革前连续10年亏损的帽子，实现连续8年盈利，2011年实现利润总额1226亿元，拨备覆盖率达到88.9%；资本充足率由改革前的负数-8.45%提高到10.7%，正在向现代优质银行行列迈进。
浅谈基层农村信用社改革的背景、现状存在的问题及建议浅谈基层农村信用社机制改革的背景、现状与建议一、基层农村信用社改革的历史背景基层农村信用社的改革发展经历不同的历史时期，前后变化较大。
在20世纪50年代，主要是由村民自愿入股组建的合作金融组织。
这一时期的农村信用社，资本金由农民人股，干部由社员选举，基本保持了合作制的性质，它适应了当时我国合作经济发展的现实。
80年代以后，随着以联产承包为主要内容的农村经济改革的发展和农业银行的分设，人民银行委托农业银行代管农村信用社，此时农村信用社的合作制性质发生了变化，农村金融主渠道的作用也丧失了，农村信用社完全依附与农业银行，在与农业银行的竞争生存中处于附属的地位，成为农业银行转移风险和安置家属等性质的“服务公司”。
1996年农村信用社与农业银行管理脱钩，中国人民银行直接负责对其进行监管。
之后农村金融体制改革进一步推进，农村信用社只面对人民银行的监管，摆脱了农业银行在经营上的束缚，真正体现了法人地位。
农业银行也随着整个金融体制改革和自身改革的发展需要，逐步退出县以下市场。
农村信用社成为支持“三农”的唯一金融机构，其促进农村产业结构调整的作用和意义愈加明显。
但是，由于产权制度、监管体制、内控制度，历史包袱等诸多因素影响，农村信用社的实力在得到增强和发展的同时，也受到了很大限制，从而严重束缚了其服务“三农”的职能的发挥。
农村经济的发展和农村信用社的发展都面临着艰难的选择。
农村信用社改革正是在这样的背景下迈出步伐了决定性的一步。
在经过局部试点后，2003年6月下旬，国务院出台了《深化农村信用社改革试点方案》，开始了8个省市的以增资扩股和票据置换为主要内容的试点改革。
根据国务院改革方案，国家拿出了1500亿元用于深化农村信用社改革试点工作。
其根本目的是通过“花钱买机制”，帮助农村信用社建立一个健全、完善的经营管理机制。
2004年2月，国家又在全面总结试点经验的基础上，根据各地实际情况，开始了农村信用社改革推广，改革进入了一个新的阶段。
农村信用社改革之路探讨论文摘要：农村信用社是服务“三农”的主力军，是联系农民的桥梁和纽带，在促进农民增收致富及农村经济发展等方面发挥了积极作用。
近年来，我国农村信用社改革取得了很大进步，2003年全行业扭亏为盈，是改革形势最好的一年。
但是，农村信用社在发展过程中，由于受历史原因、体制原因和外部环境等多方面因素的影响，当前还面临着一系列困难和问题。
这些困难和问题，不仅严重影响了农村信用社的业务经营与发展，而且制约了农村信用社进一步提高对农村经济服务的水平。
关键词：农村信用社；改革；对策1996年农村信用社和农行脱钩以来，农村信用社在各级政府和人民银行的监管与政策扶持下，通过自身加强管理，各项业务得到较快发展，为支持“三农”和全面建设农村小康社会做出了积极的贡献，在支持农村经济发展中发挥了重要作用。
但是，农村信用社在发展过程中，由于受历史原因、体制原因和外部环境等诸多因素的影响，当前还面临着一系列的困难和问题。
这些困难和问题，不仅影响了农村信用社的业务经营与发展，而且制约了农村信用社进一步提高对农村经济服务的水平。
时至今日，农村信用社已出现大面积亏损，所以农村信用社改革迫在眉睫，产权归属是改革的核心内容。
因此，本文理性分析其发展过程中积累的突出问题，并给予相应的政策扶持使其走出经营困境，对全面建设农村小康社会意义重大。
一、当前我国农村信用社存在的问题（一）管理体制不畅，产权归属不清1、我国农村信用社长期以来受中国农业银行的管理和指导，自1996年与农行脱钩以后，农村信用社受县联社、地级农金体改办和当地人行“三位一体”的监督和管理，但自律组织迟迟不能建立，新型管理体制不明晰，造成了管理断层，致使形成基层社管理出现错位、越位等混乱局面。
2、体制不畅源于产权不清，产权是个人和组织的一组受保护的权利，它包括占有、使用、处分、收益四项权利，产权决定着财产运用上的责任和收益。
目前我国农信社产权不明导致了以下问题：第一，产权制度残缺、产权虚置、产权主体错位。
