论农村信用社体制改革

当前农信社改革面临的六大矛盾及建议引言农村信用合作社（简称农信社）是我国农村金融体系中的重要组成部分。

随着我国农村经济的发展和农村金融需求的不断增长，农信社改革成为了当前的重要任务。

然而，当前农信社改革面临着一些矛盾和难题，本文将探讨其中的六大矛盾，并提出相应的建议。

一、经营体制矛盾农村信用合作社的经营体制矛盾主要体现在两方面：一是农村信用社还保持着过去以农民为中心的社员经济组织性质，与现代金融机构的规范化经营相矛盾；二是由于历史原因，部分农信社在经营管理上存在着單一市场和依赖于政府补贴的问题。

针对这一矛盾，建议农村信用合作社应加强对现代金融机构经营模式的学习和借鉴，通过引入先进的金融管理理念和技术手段，提高经营管理水平。

同时，农信社也需要加大自身改革力度，降低对政府补贴的依赖，通过改革措施和创新经营模式实现可持续发展。

二、信用风险矛盾农村信用合作社在农村信用借贷市场中发挥着重要作用，但由于个别农信社在风险管理上不到位，存在信用风险加大的问题。

同时，由于农村经济的特点，个体农户的信用状况不容忽视。

为解决这一矛盾，农村信用合作社应加强风险管理能力，加强对贷款对象的严格审核和信用评估。

同时，建议农信社通过加强对农户的培训和教育，提高农户的金融素养和信用意识，降低信用风险。

三、金融产品不匹配矛盾由于中国农村地区的金融需求不断扩大，农信社在金融产品方面存在不匹配的问题。

一方面，部分农信社缺乏多样化的金融产品，难以满足不同客户的多样化需求；另一方面，农信社的金融产品开发不够灵活，难以适应不同地区和不同阶层的需求。

针对这一问题，农信社应加强产品创新和服务意识，根据农村经济发展的需求，开发和推出适应性强、风险可控的金融产品。

同时，农信社也应加强与其他金融机构的合作，共同开发金融产品，满足客户的多样化需求。

四、经营规模与效益矛盾部分农信社规模较小，经营效益不高。

导致这一矛盾的原因主要是农信社在资源配置和经营管理方面存在不足。

农村信用社农信社改革和发展存在的问题及建议自从农村信用社开展改革工作以来，农村信用社的经营状况明显好转，支农资金实力明显增强，产权制度也进一步得到完善，但同时也暴露出一些问题，本文针对农村信用社改革的现状、作法和存在的问题，提出了一些建议和对策。

一、改革和发展存在的问题（一）产权关系仍需进一步明晰多年以来，农村信用社产权不明晰，法人治理结构不完善，管理责任不落实，成为制约农村信用社发展的一个核心问题。

以法人为单位改革农村信用社产权制度，关键就是要农村信用社作为一个市场主体，实现“谁出资、谁管理、出了问题谁负责”这一目标。

这就要求股东在依照法律规定的范围内以自己的出资额来清偿债务，股东享有所出资产的收益权，企业由出资人或其雇用的经理人员来经营。

按照市场经济理论，产生这种效应的前提是生产要素的市场化流动、组合，而非政府行政主导。

农村信用社由于历史原因，使其自建社以来的所有改革均是政府行政主导的结果，社员投入资本的增多并不意味真正获得更多的表决权和管理权，使社员没有增加股本金份额的动力。

目前，股本金补充仍处于被动引导而非主动增资的局面，导致农村信用社股本金经过多次的清产核资和改革规范都难以达到真正意义上的股权意义，这种非真正意义上的“股权”成为制约农村信用社改革发展的关键问题。

（二）法人治理结构不完善农村信用社在由合作社转向现代金融企业制度过程中，现有的法人治理结构不符合或不完全符合现代企业制度的要求，还没有建立起决策、执行、监督之间的相互制衡机制，激励和约束也没有得到很好的匹配。

具体表现为：决策机构、执行机构、监督机构各自的职责分工尚未明确，现有的许多规定在实际操作中难以执行，决策权、执行权、监督权在实际工作中没有得到有效分离，股东会和理事会很难对信用社法人代表实施有效的监督和制约，“一长独大”的现象仍然严重。

（三）经营机制僵化和内控乏力由于长期受“官办”思想和国有商业银行管理模式的影响，农村信用社在管理上形成了“铁工资”、“铁饭碗”、“铁交椅”的痼疾，难以实行有效的正向激励制度，相当一部分农村信用社处于粗放经营状态，员工素质普遍偏低，与其他银行业金融机构相比存在着较大的差距，在同业竞争中处于劣势。

浅谈基层农村信用社改革的背景、现状存在的问题及建议浅谈基层农村信用社机制改革的背景、现状与建议一、基层农村信用社改革的历史背景基层农村信用社的改革发展经历不同的历史时期，前后变化较大。

在20世纪50年代，主要是由村民自愿入股组建的合作金融组织。

这一时期的农村信用社，资本金由农民人股，干部由社员选举，基本保持了合作制的性质，它适应了当时我国合作经济发展的现实。

80年代以后，随着以联产承包为主要内容的农村经济改革的发展和农业银行的分设，人民银行委托农业银行代管农村信用社，此时农村信用社的合作制性质发生了变化，农村金融主渠道的作用也丧失了，农村信用社完全依附与农业银行，在与农业银行的竞争生存中处于附属的地位，成为农业银行转移风险和安置家属等性质的“服务公司”。

1996年农村信用社与农业银行管理脱钩，中国人民银行直接负责对其进行监管。

之后农村金融体制改革进一步推进，农村信用社只面对人民银行的监管，摆脱了农业银行在经营上的束缚，真正体现了法人地位。

农业银行也随着整个金融体制改革和自身改革的发展需要，逐步退出县以下市场。

农村信用社成为支持“三农”的唯一金融机构，其促进农村产业结构调整的作用和意义愈加明显。

但是，由于产权制度、监管体制、内控制度，历史包袱等诸多因素影响，农村信用社的实力在得到增强和发展的同时，也受到了很大限制，从而严重束缚了其服务“三农”的职能的发挥。

农村经济的发展和农村信用社的发展都面临着艰难的选择。

农村信用社改革正是在这样的背景下迈出步伐了决定性的一步。

在经过局部试点后，2003年6月下旬，国务院出台了《深化农村信用社改革试点方案》，开始了8个省市的以增资扩股和票据置换为主要内容的试点改革。

根据国务院改革方案，国家拿出了1500亿元用于深化农村信用社改革试点工作。

其根本目的是通过“花钱买机制”，帮助农村信用社建立一个健全、完善的经营管理机制。

2004年2月，国家又在全面总结试点经验的基础上，根据各地实际情况，开始了农村信用社改革推广，改革进入了一个新的阶段。

2024年农村信用社改革与发展总结样本____年是农村信用社改革与发展的关键年份，也是一个充满挑战和机遇的年份。

在过去的一年中，农村信用社经历了许多重大变革和发展，取得了许多可喜的成就。

以下是对____年农村信用社改革与发展的总结：一、改革成果显著____年，农村信用社改革取得了显著成果。

改革后，农村信用社的经营模式得到了优化和改进，机构运行效率明显提高。

通过对农村信用社的业务流程进行优化，实现了线上线下相结合的全面发展，提高了客户体验，优化了服务流程。

同时，农村信用社也通过扩大业务范围和拓宽融资渠道，实现了收益的增加和经营状况的改善。

二、金融服务更加便捷____年，农村信用社在金融服务方面取得了重要进展。

通过整合线上线下资源，农村信用社实现了金融服务的便捷化和智能化。

客户可以通过手机银行、网上银行等渠道随时随地进行操作，无需前往实体网点办理业务。

农村信用社还推出了一系列金融产品和服务，如个人小额信贷、农村金融补贴、农村网商贷等，满足了不同客户的需求。

三、风险控制能力进一步提升____年，农村信用社在风险控制方面取得重要进展。

通过加强内部控制和企业文化建设，农村信用社增强了风险意识和应对能力。

农村信用社完善了风险管理体系，提高了各项风险管理指标的合规性和准确性，进一步提升了风险控制能力。

同时，农村信用社还加强了对外部环境的监测和分析，及时应对各种风险因素的挑战。

四、农村金融服务水平提高____年，农村信用社在农村金融服务方面取得了长足进步。

通过加强对农民的金融教育和金融知识普及，农村信用社提高了农民的金融素质和风险意识。

农村信用社还积极推进农村金融产品和服务的创新，如农村信用互助保险、农村电商金融等，满足了农民的多样化需求。

农村信用社还积极参与农村扶贫和精准扶贫工作，发挥了金融服务对农村经济发展的支持作用。

五、农村信用社机构布局优化____年，农村信用社在机构布局方面实现了优化和调整。

通过对农村信用社网点的整合和优化，农村信用社实现了机构设置的合理化和布局的优化。

中国农村信用社的七次体制变革当前，我国农村金融改革步入实质阶段，农信社管理体制问题一度成为理论界关注的焦点。

有观点认为，我国农信社从未按照合作制原则经营过，是行政推动的产物，很难回归到合作制道路上；还有人说，刚开始是合作制，以后就变成“民有资本官营化”,走上了官办道路。

到底我国政治制度下的农信社走过了一条什么样的道路？笔者最近整理中国信用合作发展历史，找到了较为清晰的线索，以供研究者参考。

农信社产生和发展的背景从新中国的成立到社会主义改造基本完成，在这一过渡时期，党在农村的基本任务是根据毛泽东同志关于农业合作化的理论、方针和政策，逐步实现对小农经济的社会主义改造。

农业合作化的道路，就是使分散落后的个体农业逐步过渡到先进集体农业的道路。

正如列宁所说的“工人阶级领导下，吸引千百万农民群众参加的社会主义建设的道路。

”农村合作化包括三个主要内容：即农业生产合作、农村供销合作和农村信用合作。

农业生产合作是农村合作化的根本，它是通过生产互助合作，逐步把劳动农民的个人所有制变为劳动农民的集体所有制，是农村几千年的生产资料私有制向社会主义公有制变更的一场深刻革命。

供销合作和信用合作是农村合作化中不可缺少的两个重要组成部分，它使广大农民群众从商业投机资本和高利贷资本的奴役盘剥下解放出来，使分散的集体农业和社会主义工业联系起来，限制了农村资本主义的剥削，加强了工农联盟的巩固，促进了农业生产合作的发展。

供销合作社在后来还通过对农村手工业、小商业的改造，建立起了具有社会主义集体性质的农村流通体系。

1951年5月，中国人民银行总行召开了第一次全国农村金融工作会议，为了促进农业生产的尽快恢复和发展，决定全面开展农村金融工作。

一方面积极建立区级银行机构——农村营业所，发放国家农业贷款，支援农业生产；另一方面，在广大群众中，重点试办农村信用合作组织，通过组织与调剂农民群众之间的资金余缺，帮助农民解决生产生活困难，避免遭受高利贷的剥削。

写作提纲论农村信用社产权制度的改革和创新农村信用社产权制度改革应达到三个目标：一、明确市场定位，服务“三农”。

二、产权改革应真正形成产权激励和约束，完善法人治理结构。

三、产权制度改革应有利于风险的防范和控制。

如何建立新型产权制度，明晰股权是改革的突破口。

一、对农村信用社股权结构的划分。

二、农村信用社股权结构的改造和构建。

三、产权主体权利范围的界定：1、政策股。

2、资格股。

3、投资股。

为进一步完善和健全农村信用社经营管理机制，应着手建立制约监督和激励机制：1、将激励机制与经营管理者的责任结合起来。

二、根据农村信用社的业务规模和经营管理人员的数量，设计一个能发挥团队协作精神的经营管理班子。

三、在农村信用社内部员工中实行劳动用工制度和利益分配制度。

内容提要论农村信用社产权制度的改革和创新农村信用社成立54年来，经济效益和行业规模不断扩大。

是支持“三农”经济的主力军，是支持农村经济发展的基础。

我国农村信用社的产权关系长期以来一直处于模糊状态，制约、阻碍着农村经济发展。

本文从农村信用社产权制度进行改革和创新的目标、如何建立新型产权制度、明晰产权等方面进行详实的论述，只有改革和创新，才能使信用社真正成为自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的独立的市场主体，才能适应农业和农村经济的发展，才能在国家政策管理下，大力发挥农村金融主力军和联系广大农民的金融纽带作用，进一步增强为“三农”服务功能，从而促进农村信用社的稳定、健康发展，才能使农村信用社在市场竞争中立于不败之地。

论农村信用社产权制度的改革和创新农村信用社成立于1951年，经过50多年的发展，农村信用社已成为我国金融体系中的重要组成部分。

农村信用社的经济效益和行业规模不断壮大，与其它专业银行相比，还有很大差距。

农村信用社要在激烈的市场竞争中求生存谋发展，必须适应金融形势发展需要，必须适应农业和农村经济发展。

建立以市场为导向，以效益为中心，以发展为动力，以创新为手段的符合市场经济发展要求的经营机制。

2024年农村信用社改革与发展总结一、引言____年是农村信用社改革与发展的关键之年，经过多年的努力和实践，农村信用社在政府的支持下取得了长足的发展。

本文将对____年农村信用社改革与发展的主要成果进行总结，以期为未来的发展提供经验和借鉴。

二、改革成果总结1.制度改革：____年，农村信用社进一步完善了内部制度，并与国家银行监管机构进行了紧密合作，加强了监管和风险防控措施。

通过制定一系列规范性文件和指导意见，有效地规范了农村信用社的运营行为，提高了行业整体的风险抵御能力。

2.科技创新：农村信用社积极引入科技创新，提高了金融服务的效率和质量。

通过建立互联网金融平台和与第三方支付机构的合作，农村信用社实现了线上线下的融合服务，推出了一系列便捷的金融产品，如手机银行、电子支付等，有效提升了金融服务的可及性和便利性。

3.资本实力提升：____年，农村信用社加大了对外拓展的力度，积极进行合作与并购，提升了资本实力。

通过与大型银行和国内投资机构的合作，农村信用社成功引入了大量资金，增加了自身的经营能力，为进一步扩大业务规模奠定了基础。

4.服务发展：农村信用社在____年进一步拓宽了金融服务的领域，不仅提供了传统的存贷款业务，还开展了农村电商、农村金融扶贫等服务。

通过与农产品供应链企业的合作，农村信用社实现了农产品销售和金融服务的一体化，有效改善了农民的生产和生活条件。

三、存在问题和挑战尽管在____年取得了一系列的成果，但农村信用社也面临着一些问题和挑战：1.竞争压力加大：随着金融市场的开放和竞争的激烈化，农村信用社面临着来自商业银行和互联网金融等新型金融机构的竞争压力。

如何在竞争中保持优势，成为农民信任的首选金融机构，是一个亟待解决的问题。

2.风险管理和内控不足：农村信用社在资本实力提升的同时，也面临着风险管理和内控不足的挑战。

如何加强对风险的识别和管理，建立完善的内部控制机制，是农村信用社未来发展的关键。

2024年农村信用社改革与发展总结范文____年农村信用社改革与发展总结随着我国农村经济的不断发展和农民收入的提高，农村金融体系的改革与发展成为了一个重要的议题。

____年，农村信用社在深化改革的推动下取得了显著的发展成果。

本文将总结并阐述____年农村信用社改革与发展的主要成就和经验教训。

一、主要成就1. 基础设施建设取得重大突破。

____年，农村信用社加大了对基础设施建设的投入，使得农村信用社网络更加完善，覆盖了更多的农村地区。

同时，农村信用社通过建立现代化的信息技术系统，提高了市场化经营能力和风险控制能力。

2. 产品和服务创新取得显著进展。

农村信用社积极推进农村金融创新发展，推出了一系列针对农户和农业企业的金融产品和服务。

例如，农村信用社创新授信模式，建立了“贷易贷”、“农易贷”等金融产品，满足了不同农户和农业企业的融资需求。

此外，农村信用社还积极开展金融扶贫工作，为贫困地区提供金融支持，帮助农民增收致富。

3. 风险管理能力进一步提升。

农村信用社在____年加大了对风险管理的投入，创新了风险评估和监控机制，加强了对贷款项目的审核和管理。

同时，农村信用社加强了对农村金融市场的监管，提高了对风险隐患的预警能力，有效防范了金融风险的发生。

4. 组织机构改革取得初步成效。

农村信用社在____年进行了组织机构的改革，推动了农村信用社的规范化发展。

通过组织机构改革，农村信用社加强了内部管理，提高了运营效率和服务质量。

二、经验教训1. 加大技术投入，提升农村金融服务能力。

在____年的农村信用社改革发展过程中，我们发现技术投入对农村金融服务能力的提升起着至关重要的作用。

因此，未来应进一步加大对信息技术的投入，推动农村信用社实现现代化管理，提高服务效率和风险控制能力。

2. 加强风险管理，规范农村信用社运营。

尽管农村信用社在____年的风险管理能力得到了提升，但在面临复杂的金融环境中，风险管理仍然是一个挑战。

农村信用社改革与发展总结标准浅析农村信用社改革发展方向一、农村信用社的改革方向农村信用社的改革，是走合作化、政府化还是商业化、市场化，不仅是当前我国农村金融改革争论的核心，也是不同改革理念的一个分水岭。

为此，在农村信用社的改革上大约存在着以下两种观点：一种观点认为，我国农村社会经济基础条件不适应市场经济条件，农村金融应该强调政策性的特点，国家支持的农民____是合理的发展____。

其成因：一是我国的一些贫困地区，其经济活动产生的资金流量和经济效益，无法支撑商业化金融____，大部分地区农民的资金需求，只能靠政策性的金融机构来解决。

二是一旦实现商业化和市场化，农村金融市场必然会发生缺位，将导致农业产业（高风险、收益小、周期长、成本高、资金周转慢）与盈利为目的商业化金融机构的贷款原则相悖，资金一般会从农业流向工商业，形成为农业“供水”的金融机构演变成为“抽水”机构。

三是农村金融市场是一个额小、分散、个性化的大市场，在这样一个环境里，商业性金融机构的管理不适应农户分散的、多样化的小额要求。

这正是近年来国有商业银行纷纷撤离农村金融市场的原因所在。

而农村信用社合理利用了其成员在当地所固有的信息源和信任资本。

因而降低了信息、监督和执行等交易费用，给社员提供了看得见摸得着的实惠。

四是农村合作金融____尽管存在着制度缺陷，但也同时存在着制度优势，具有旺盛的生命力和良好地适应性，合作制的农村信用社由于它兼顾了效率与公平。

五是农民是弱势群体，农业是弱势产业，农村是落后的地区，出于和谐社会发展的需要，理应加强国家对农村信用社的一系列扶持的优惠政策。

另一种观点认为，我国农村信用社的发展历史表明，合作制原则在我国农村金融领域行不通，信用社制度本身存在的合作性质并不是____的制度选择。

因此，农村金融改革和发展的重点，应转向组建和发展股份制的商业银行。

其理由，一是我国农村信用社的合作性已全部丧失。

农民没有真正意愿上的合作意识，其合作是靠政府行政强制力量实现的，特别是前两年的增资扩股，较大部分是借助行政力量推动的。

农村信用社的三种改革模式综述自国务院出台《关于农村金融体制改革的决定》、《深化农村信用社改革试点方案》以来，关于农村信用社的改革模式，国内学者主要认同以下三种模式：第一种是合作制形式即农村信用社组建县级联社一级法人结构形式；第二种是股份合作形式即农村信用社组建农村合作银行；第三种是股份制形式即农村信用社发展成股份制商业银行1。

2.1农村信用社三种模式成立的条件（1）、县一级法人模式银监发[2003]12号文《中国银行业监督管理委员会关于农村信用社以县（市）为单位统一法人工作的指导意见》中规定，县一级法人模式具体条件是2：（一）全辖农村信用社统算，账面资能抵债；（二）基层农村信用社自愿；（三）县（市）联社有较强的管理能力；（四）统一法人后股本金达到1000万元以上(经银行监管部门批准，可适当调整)，并使核心资本充足率在任何时点不低于2%。

（2）、农村合作银行模式中国银行业监督管理委员会银监发[2003]10号规定，农村合作银行应当具备下列条件3：（一）发起人不少于1000人；（二）注册资本金不低于2000万元人民币，核心资本充足率达到4%；（三）不良贷款比率低于15%；（四）有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员；（五）有健全的组织机构和管理制度；（六）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其它设施；（七）中国银行业监督管理委员会规定的其它条件。

（3）、股份制农村商业银行模式1许志忠，崔晓初.农村信用社管理体制的问题及改革建议[J].华北金融，2001(07)2银监发[2003]12号: 中国银行业监督管理委员会关于农村信用社以县（市）为单位统一法人工作的指导意见.[J]2003(9)3银监发[2003]12号: 农村合作银行管理暂行规定.[J]2003.9中国银行业监督管理委员会银监发[2003]10号规定，设立农村商业银行应当具备下列条件4：(一)发起人不少于500人;(二)注册资本金不低于5000万元人民币，资本充足率达到8%;(三)设立前辖内农村信用社总资产10亿元以上，不良贷款比例15%以下;(四)有具备任职所需的专业知识和业务工作经验的高级管理人员;(五)有健全的组织机构和管理制度;(六)有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施;(七)中国银行业监督管理委员会规定的其他条件。