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小额担保贷款模式比较分析为了深入地分析小额贷款模式对于促进海南省小额贷款业务的发展,将针对目前对于海南省具有推广意义的农户小额担保贷款进行比较分析,总结小额贷款模式发展的优势,并对海南省小额担保贷款模式进一步优化提出相应的建议。
标签：小额信贷;多元化;操作模式1海南现行小额贷款运作机制简述1.1“琼中模式”小额信贷运作机制2007年初,琼中县政府和农村信用社共同建立小额贷款合作平台,逐渐探索出了“特色经济+小额信贷+政府引导”三位一体的小额信贷创新模式。
“琼中模式”小额信贷的主要特点是:农村信用社向农民(60%为家庭妇女)发放贷款,实行5户联保制度,每笔农户贷款2万元内,期限原则1年,最长不超过3年,扶持发展“短、平、快”的农业特色产业,地方政府提供连带责任担保并予以财政扶贫贴息。
1.2“GB模式”小额信贷运作机制2007年底,海南省农村信用联社与与格莱珉信托正式签订小额信贷试点项目,为期五年。
2008年4月初,该项目在琼中县营根镇开发区设立总部,宣告启动,由格莱珉信托对项目提供技术支持和指导开展小额信贷业务。
琼中试点小额信贷项目基本遵照了经典的GB模式,以贫困农户中的妇女为主要承贷对象;小额短贷、整贷零还;按时还款,连续贷款;发挥借款小组的组织优势,贷款无需抵押和担保;通过中心会议制度进行贷款经营管理等。
2海南目前小额信贷模式对比分析2.1基本要素从贷款基本合同要素来看,琼中模式用途相对明确,主要针对农户发展本地特色种、养殖业项目脱贫致富,授信额度较高,期限相对灵活。
GB模式主要面向农村家庭妇女,但贷款用途无严格限定,仅给予适度贷款提示,引导农户尽量将贷款用于生产投资,单笔授信额度较低,利率较高,采取固定的分期偿还方式。
2.2组织架构两种模式在组织架构方面存在明显的差异,琼中模式综合金融机构、政府双向作用,依托现有的行政机构设置小额信贷的责任级次。
从县级政府开始,逐步向村一级细化,充分利用了政府的行政资源和信息优势,从机构设置上加大了各级政府的参与力度。
“琼中模式”的利与弊中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2011）05-017-01摘要 2008年以来，海南农信社在政府全力支持下发展小额信贷业务，在制度上参考孟加拉格莱珉银行小额信贷模式，取得了一定成效，形成了小额信贷发展的“琼中模式”。
但是，“琼中模式”的可喜成就，很大程度上依赖于当地政府的扶持。
政府的强制干预正如一把双刃剑，一方面使小额信贷快速发展起来，另一方面却不利于小额信贷长期的可持续发展。
本文对此进行了详细分析。
关键词琼中模式政府扶持利弊分析一、“琼中模式”小额信贷概述“琼中模式”是由海南农信社推出的，2008年在琼中试点，2009年在全省推广。
琼中模式在设计上仿照孟加拉格莱珉银行小额信贷模式（简称gb模式），并有所创新。
至今为止，琼中模式虽然在当地取得了一定成效，但没有在大范围内推广。
“琼中模式”小额信贷（以下简称琼中模式）的主要特点是：农村信用社向农民发放贷款，实行5户联保制度，每笔农户贷款2万元内，期限原则1年，最长不超过3年，扶持发展“短、平、快”的农业特色产业，地方政府提供连带责任担保并予以财政扶贫贴息。
二、“琼中模式”的制度创新“琼中”模式小额信贷的组织结构由政府与农村信用社双重系统组成。
除了农村信用社贷款体系外，琼中模式还构建了较完善的县、乡、村三级小额信贷服务体系：县政府设立金融合作办公室，专门负责小额贷款工作；在各乡镇建立农村小额贷款服务站；各村设立一至二名小额贷款联系员，对贷款农民进行跟踪服务，配合农村信用社开展小额贷款工作。
除了以上的双重系统外，在“琼中模式”中，还有政府拨款创立的县级小额贷款担保公司的介入。
琼中模式的这种组织结构，使得在制度上较之格莱珉模式也有一定创新：首先，在贷款审批程序上实行双向审批。
农户先提出借款申请，由村委会初审，再由当地的村小额信贷服务站和农村信用社联合调查并提出意见，再由县金融合作办公室讨论审批。
一切审批流程完成后，由县小额贷款担保公司提供担保，再由农村信用社审核并发放贷款。
孟加拉国小额信贷模式对我国的借鉴探讨小额信贷对改善人民生活状况、消除贫困起到了举足轻重的作用。
通过对孟加拉乡村银行的小额信贷模式的探析，并结合我国基本国情，提出从制度化、市场化、多样化、转变观念几个方面推进小额信贷在我国的发展。
标签：小额信贷；乡村银行；改进策略1 引言为实现消除贫困、改善人民生活状况的目标，联合国会员大会将2005年定为“国际小额信贷年”，并正式宣布这一年将成为促进小额信贷计划贯彻全球的一个重要机会。
2006年，孟加拉国的穆罕默德·尤努斯教授及其创建的孟加拉乡村银行（又称格莱珉银行）获诺贝尔和平奖。
由此，小额信贷作为一项重要制度在世界范围内得到进一步推广。
1.1 小额信贷的产生与发展小额信贷的历史可以追溯到二战结束后。
为改善人民生活状况、消除贫困，以政府、国有银行为主导的贴息贷款政策发展起来。
可由于国有信贷机构的低效率和贴息贷款的不可持续性，贫困农民资金短缺问题并没有得到有效的改善。
在这种情况下，小额信贷这种金融形式应运而生。
小额信贷产生于发展中国家，在亚洲、拉丁美洲、非洲都有不同程度的发展。
其中，亚洲以孟加拉国、印度尼西亚等国的实践为代表；拉丁美洲中，玻利维亚、秘鲁、墨西哥等国发展最为突出；而非洲则以南非、坦桑尼亚为代表。
从1997年到2002年，小额信贷的行业规模以每年40%的速度迅速增长，截至2002年底，世界范围内已有2500家以上的小额信贷机构为共计6700万客户服务。
1.2 小额信贷的基本制度设计小额信贷可以由正规的金融机构提供，如商业银行、农村信用合作社等；也可以由专门的小额信贷服务机构提供。
根据国内外小额信贷的实践经验，其目标可以归纳为四点：一是资金专门为贫困人口所用；二是促进贫困人口技能能力的提高；三是保持高的还贷率，实现可持续性发展；四是维持合理的经济规模，兼顾收益性。
其基本特征包括：面向农村贫困人口，一般是有通过自身努力改善经济状况的愿望的低收入群体；贷款额度小，一般是1000元以内且期限在一年左右的短期贷款；无担保无抵押，但实行联保制，组内相互监督相互帮助。
从国外经验看我国当前农村小额信贷的发展问题小额信贷最初作为一种扶贫手段在发展中国家兴起，带有很强的福利性质。
经过数十年的发展，人们通过实践研究，根据不同国家的实际情况，逐渐摸索出具有可持续性的小额信贷业务模式。
目前，国际上相对成熟的模式有四种，即孟加拉乡村银行（Grameen Bank，又译为格莱珉银行）模式、印度尼西亚人民银行乡村信贷部（BRI-Unit）模式，玻利维亚阳光银行（BancoSol）模式，国际社区资助基金会乡村银行(FINCA Village Banks)模式。
小额信贷发展至今，它作为一种新的扶贫手段所取得的成效是举世公认的。
它在一些发展中国家已经成功的帮助一部分最贫困人口获得了基本谋生手段，显著提高了生活水平，从而促进了社会和谐稳定。
联合国将2005年定为世界小额信贷年。
2006年，孟加拉乡村银行（GB）及其创始人穆罕默德·尤努斯更是因为“当大量的人口找到摆脱贫困的出路时，持久的和平才能得以实现”，而获得了该年度的诺贝尔和平奖。
当前全世界有上亿人受益于小额贷款运动。
很多国家都创造了很多成功的经验，但同时也有不少失败的教训。
一、我国应吸收国外小额信贷的哪些成功经验1、必须指定合理的贷款利率。
首先，要让参与小额信贷的金融机构能赢利，这是这些金融机构愿意扩大并能持续提供小额信贷的根本保证。
随着我国金融改革的逐渐深入，银行商业化的程度提高，一个不可回避的现实是如果农村金融机构在小额信贷项目中长期处于亏损状态又得不到有关部门的补助，那么目前开展得轰轰烈烈的小额信贷工作就不可能持久，也不可能更大规模地深入发展下去。
世界上不少小额贷款项目半途而废的原因归根到底都是因为亏损，特别是由国际组织，国外资金所资助的小额贷款项目，往往是国际组织撤出之日，就是小额贷款活动的完结之时。
这与这些项目长期依靠国际上资金补助不无关系。
要使参与小额贷款的金融机构能赚钱，国际经验证明，最关键的是利率的高低。
小额信贷发展模式的国际比较及其对我国的启示小额信贷是指向那些无法获得传统银行信贷的人群提供小额贷款。
在国际上，小额信贷已经成为发展中世界的一种重要的金融手段，在全球范围内发挥着促进经济发展和扶贫济困的作用。
国际上小额信贷发展主要有“孟加拉模式”、“巴西模式”、“墨西哥模式”和“印度模式”等，这些模式颇具代表性，值得我们认真研究。
其中，孟加拉模式是小额信贷最具代表性的发展模式之一，也被广泛地称为“格莱珉方案”或“村庄银行”，其最大的特点是发展目标以及组织形式高度的本土化。
这种模式的发展基础在于对发展目标的明确，即主要服务于贫困人群和农村地区。
由于资源的有限和本土领导人的信任，其支付方式一般使用逐期分期还款的方式，以便贷款申请人逐步赢得别人的信任。
墨西哥模式则是一种以信用部合作为基础的小额信贷模式，该模式借鉴了商业银行和青年农民合作的成功经验。
这种模式的优点在于：实用性强，覆盖面广，小额贷款只要$50以上即可；保障性强，资产质量优秀，贷款回收率高；可持续性强，以当地的合作单位为基础，在短时间内实现经济上的自我支持，为家庭和社区的经济发展提供了保障。
巴西模式主要是一种服务于贫困人口的小额信贷模式，该模式的发展重点在于与当地市政府和非政府组织以及社会团体合作，一起建立一个经济稳定的基础设施，以保障小额贷款的顺利发放。
该模式最大的优点在于其覆盖面广，发展速度快。
印度模式是一种以合作社为基础的小额信贷服务模式，该模式的目标人群多为农民和小规模企业。
其发展途径在于建立以当地合作社为基础的小额信贷机构，以提供向农民和小企业提供小额贷款，辅助经济发展。
综上所述，从不同介绍小额信贷的国际比较中，我们可以发现，不同的国家和地区在小额信贷的发展中，选择了不同的思路和路径。
但可以明显地看到，这些国家和地区在积极探索新的服务模式，提升贷款机构的效能，促进金融服务的本土化，大力发展小额信用市场等方面都取得了较大的成效。
这些做法对我国的小额信贷服务模式的发展，提出了一定的借鉴和启示，包括：首先，在国内，要充分发挥普惠金融的作用，积极发展符合当地实际情况的小额信贷机构，以扶持更多的小微企业和贫困人群。
Finance金融视线我国小微企业融资对策研究西南科技大学经济管理学院 张斌摘 要：我国小微企业一直面临融资难,特别是最近几年，随着我国货币政策趋紧和银行信贷紧张，小微企业的资金缺口更大。
本文总结了国内外有关小微企业融资的理论研究与实践探索，在分析影响我国小微企业融资因素的基础上,提出了解决小微企业融资难的有效对策。
关键词：小微企业 融资 对策中图分类号：F276.3 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2012)11(a)-156-03小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业和个体工商户等的统称。
根据工信部联企业〔2011〕300号《中小企业划型标准规定》，截至2012年6月底，在我国工商部门注册登记的实有企业1308.57万户，个体工商户3896.07万户，农民专业合作社60.01万户，小微企业占全国企业总数的95%以上，并贡献了50％左右的GDP和近80％的城镇就业。
可见，小微企业对促进就业、增加税收以及社会稳定等方面的作用越来越明显。
然而我国小微企业却一直面临融资难、融资贵的困境，公开数据显示，2012年一季度仅有8.6%的有银行融资需求的小微企业能够从银行获取全部借款。
同时，小微企业贷款审查周期普遍延长，融资成本明显增加，税负也较重，全国各地更是频频出现因资金链断裂导致的企业老板“跑路”潮，融资难、融资贵已成为严重制约小微企业生存与发展的瓶颈。
1 有关小微企业融资的国内外理论研究与实践探索小微企业融资难一直是一个世界性难题，国内外专家学者一直在研究，并取得了一定成果。
英国议员Macmillan最早在1931年提出小规模企业融资难的问题，该难题由于《麦克米伦报告》而被称为“麦克米伦缺陷”。
近几年国内也有专家学者对小微企业融资进行了研究，其中，王文烈(2010)从银行角度提出了化解小企业融资困境的融资模式。
王华清(2009)从小微企业角度分析小企业融资难的内外部成因,提出了解决小企业融资难的对策。
