格莱珉银行解读

关爱穷人和第二代格莱珉银行模式——读《穷人的诚信》有感张程俊2008201324中国有句名言，“得民心者得天下”，格莱珉银行能够从一个刚起步时要依靠孟加拉中央银行支助的微型金融机构成长成现在的拥有会员500万、不良贷款率不到6%的服务于穷人的大型金融机构，当然不是偶然。

抓住天时大力改革，把握地利有效贷款，更重要的是民心，关爱穷人收获贷款，使得格莱珉银行克服了几次信贷危机，成为小额信贷业的航空母舰。

穷人在获得贷款方面一直是受到排斥的。

穷人没有什么生存收入因素，例如土地，资本、剩余家庭劳动力、受过教育的人力资本以及经营企业的知识。

对他们来说，信贷工程是高风险、低收益的行当，信贷机构几乎不相信他们能够还款，形成了信贷的贫困客户的弱代理性。

那么格莱珉银行为什么还会放心的给穷人“大肆”贷款，甚至给不能按期还款的穷人再贷款的机会、给最贫困客户免息贷款等这些“大行其是”的举动呢？从格莱珉银行建立之日起，银行就把帮助穷人脱贫当做服务宗旨。

1998年以前，经典的格莱珉银行模式已经证明了穷人的诚信是可靠的，并且的确帮助一些穷人走上温饱生活。

1998年，特大洪水时，格莱珉银行拿出自己的灾难资金为穷人慷慨解囊，之后向中央银行再贴现贷款来支付灾后民众为了日常需求形成的挤兑，这也是为了会员穷人们能够生存下去。

然而这场特大洪灾后2成的借款人不再与银行联系，也给格莱珉银行带来了前所未有的信贷危机。

然而银行管理者们没有抱怨穷人们为了生存下去的“言而无信”，而是从自身体制开始找问题，积极地收集各方面的信息、积极地讨论，寻求既能挽回不良贷款，又能帮助灾后“隐匿”的会员们改善生活的方法。

不仅如此，银行的管理者们积极改革、制定实际细则、用实际行动去进一步把以前的相信穷人、服务穷人的贷款宗旨向新型的关爱穷人、服务穷人的宗旨实践。

这就慢慢跨进了第二代格莱珉银行的时代。

银行的无数关爱穷人的业务帮助银行和穷人实现了双赢。

用灵活贷款、合同贷款劝说逃避的借款者回到银行，用贷款去重新改善生活，偿还债务；为了会员的养老，规避他们的养老投机心理，给他们建立承诺性预约储蓄，比如养老金账户；分期付款金额可以由借款人根据自己的投资周期与银行妥协商量；搭桥贷款，六个月监控后再贷款等，贷款的灵活性保证了信贷的需求和供给保持同步，满足借款人及时抓住投资机会的需求或者应付危机；为乡村会员提供最好的创收机会的创新，如“电话女士“计划；为女性借款人及其丈夫建立贷款保险计划，减除借款人对身后给家庭遗留债务的担忧，也保护了女性借款人在其家庭的主要创收者死后免遭贫困；改革贷款上限制度，为具有较高投资能力的借款人提供大量贷款，使他们快速脱贫；针对最贫困群体，在贷款期限、储蓄要求和偿还条件方面有特别计划；设立为借款人的子女（更偏重于女）接受高等教育提供资金的贷款；设立不同标准的奖学金，鼓励借款人的子女接受教育。

格莱珉银行对中国银行业的启示论文格莱珉银行（Credit Suisse）是瑞士一家世界知名的金融机构，拥有悠久的历史和丰富的经验。

作为一家国际化的银行，格莱珉银行在中国银行业的发展中能够提供很多有益的启示和经验。

本文将从政府支持、国际化经营、风险管理等几个方面展开论述，以期能够对中国银行业的未来发展提供一些有价值的参考。

首先，格莱珉银行之所以能够在全球范围内取得成功，与瑞士政府的支持密不可分。

瑞士政府一直以来都积极支持金融业的发展，为金融机构提供优惠政策和便利条件。

这种支持为格莱珉银行的发展提供了稳固的基础。

因此，中国政府在银行业发展中也应该加大支持力度，为银行业提供良好的发展环境，例如通过减税、降低监管门槛等方式，为银行提供更多的竞争力和发展空间。

其次，格莱珉银行的国际化经营经验也可以对中国银行业提供启示。

随着经济全球化的加深，银行业也面临着越来越多的国际竞争。

格莱珉银行凭借其全球化的经营策略，在多个国家和地区都取得了较好的业绩。

借鉴格莱珉银行的国际化经营经验，中国银行业可以积极拓展海外市场，建立稳固的海外运营网络，提高国际竞争力。

另外，风险管理也是格莱珉银行一直以来十分重视的方面。

作为一家国际化银行，格莱珉银行要应对的风险很多，如信用风险、市场风险等。

为了有效管理这些风险，格莱珉银行建立了一套完善的风险管理体系，通过风险评估、风险控制等手段，实现了风险的有效控制。

中国银行业可以借鉴格莱珉银行的风险管理经验，加强风险防范和预警机制，提高银行业对各类风险的应对能力。

此外，格莱珉银行还在风险投资、科技创新等方面进行了积极尝试。

作为一家传统银行，格莱珉银行意识到金融科技的崛起对传统金融业务的冲击，并积极与科技公司合作，开展金融科技创新。

这种积极拥抱科技创新的姿态值得中国银行业借鉴，通过更好地利用科技，提高金融服务的效率，并为发展新业务创造更多的机会。

综上所述，格莱珉银行对中国银行业的发展具有很强的启示意义。

格莱珉银行运作模式解析一、格莱珉银行的运作模式孟加拉格莱珉银行作为在全球范围内推广农村小额信贷业务、帮助穷人摆脱贫困的先行者，已积累起一整套成功的经验。

1976年，穆罕默德•尤努斯开始在该国推行小额信贷试验，1983年格莱珉银行正式注册成立。

该银行主要面向农村贫困人口，尤其是贫困妇女，其主要目的是向穷人提供小额信贷以消除贫困。

孟加拉国已有58%的穷人通过格莱珉银行提供的小额信贷摆脱了贫困。

这种模式还被复制到了全球100多个国家和地区，全世界有超过1亿穷人从中受益。

孟加拉格莱珉银行推广的小额信贷是一种小额、短期的信贷方式，不需要客户提供任何担保，贷款资金直接发到贷款客户手中，手续简便易行。

其主要做法是：（一）“互助小组+贷款中心”制度格莱珉银行要求每个贷款申请人都必须加入一个由相同的社会背景、具有相似目的的人组成的互助小组，每五人组成一个小组，绝大部分是女性，若干个贷款小组组成一个贷款中心。

互助小组实际上就是一个典型的团体激励机制，用内生性的激励机制代替抵押担保制度。

这种代理人相互监督的激励机制将一定数量的代理人组成一个小组，小组中的每一代理人既是监督人，也是其他代理人的被监督人，不同的小组之间也同时兼具监督人和被监督人的功能，从而实现用代理人监督代理人的目的。

这种制度安排可以降低委托人的监督成本，使监督变得可行，同时也更有效。

它有效地降低了银行的监管成本，将银行的外部的监督转化为成员自身的内部监督；同时，小组内部还能激发起更大的竞争意识和更强烈的相互支撑意识。

严密的组织和制度保障，使各贷款成员之间形成相互支持、相互监督的氛围，保证了较高的还款率。

（二）“顺序放贷+分期还款”制度。

格莱珉银行在小组内采用2-2-1顺序放贷，即最初只有2名成员可以申请贷款。

根据他们的偿还情况，另2名成员再申请贷款，小组组长最后得到贷款，并监督还款情况。

通过顺序放贷这一机制，轻而易举将小组长变成免费的“风险控制官”。

小额贷款期限一般为一年，采用每周偿还的方式，一年内还清贷款。

格莱珉银行贷款风险控制研究1972年，时为经济学教授的尤努斯，给42个编织竹凳的农妇发放了第一笔贷款27美元....时到今日，他所创立的小额信贷银行---格莱珉银行，已经拥有300多万个借贷者，其中95％是赤贫妇女，年贷款额5亿美元，共发放贷款39亿美元，还款率到达98.89%。

格莱珉银行如此之高的还款率，还是在借款者不被要求任何担保抵押物，不签署任何法律文件，也不打算将任何没有还款的借款者送上法庭的情况下取得的，这一事实证明，只要制度设计可取，穷人比富人值得信任。

那么格莱珉银行能够把大量的贷款分成如此零碎地小份分发出去而又做好风险控制呢？一、信贷资金风险特征信贷资金是在不断运动和变化的，它置身于社会再生产过程中，不断地循环运动并且能够使自身增值。

这种以货币资金为借贷条件的有偿让渡，取得了一个外表上与再生产过程相别离的价值运动的独特形式---信用。

由于借贷资金的发放和收回存在着时间间隔，在这段时间内，存在多种不确定因素的影响，可能使信贷资金不能有效增值和平安归流，从而蒙受损失，因为信贷资金有以下风险特征：1、风险的客观性信贷活动的经济根底是社会化的商品生产和流通，由于信贷活动和经济活动中存在不确定的因素，直接影响到资金的合量配置以及借款者的有效使用，从而危及资金平安，这类风险滋生于商品经济，是客观存在而不以人意志而为转移的。

2、贷款风险的可变性贷款风险的质态和程度有不断变化的特征。

借款者的经营风险的可变性，由于借款者所处的社会地位、技术能力、个人素质和管理水平的差异，往往会改变借款者面临风险的种类的大小；贷款工程的风险变化，由于社会经济环境变化如通货膨胀、环境、技术、政策或国际因素的影响，贷款工程出现的风险变化；自然因素对贷款工程造成的风险，由于各种自然灾害风险的发生、严重程度都是偶然的并且难以预测3、贷款风险的可控性虽然贷款风险具有客观性、可变性，但仍有规律性，可以依据影响贷款风险的主要因素及影响程度，采取相应的措施和方法，对贷款风险认识、测定和控制，以降低贷款风险，减少贷款损失。

格莱珉银⾏的经验与借鉴2019-09-30摘要：格莱珉银⾏，⼜称乡村银⾏，由诺贝尔和平奖得主尤努斯博⼠创办。

格莱珉银⾏完全采⽤市场商业化运作模式，通过良好的企业管理实现滚动发展。

⽬前，该⾏拥有2226个分⽀机构以及650万客户，资产质量良好，还款率⾼达98.89%，超过世界上其他任何⼀家成功运作的银⾏。

⼆⼗多年⾥，尤努斯的格莱珉银⾏贷款给639万⼈，其中有96%是孟加拉地位⾮常低下的妇⼥，使得58%的借款⼈及其家庭成功地脱离了贫穷线。

这个银⾏的贷款者都是真正意义上的穷⼈，它是如何⽤⾦融⼯具救助那些被遗忘的⼈们，同时，却能实现赢利与防范风险的呢？本⽂通过对格莱珉银⾏的简要分析来揭⽰其成功的经验，供我们借鉴和学习。

关键词：格莱珉银⾏；信⽤；赢利；发展⼀、格莱珉银⾏的成功经验及启⽰1.格莱珉银⾏的基本运作格莱珉银⾏（Grameen Bank），⼜称乡村银⾏，由诺贝尔和平奖得主尤努斯博⼠创办。

⾃1983年创办以来，除了创办当年及1991年和1992年两个⽔灾特别严重的年头外，格莱珉银⾏⼀直保持赢利状态，2005年赢利达1521万美元。

它的模式颠覆了数百年来银⾏业的法典：借贷给⽆抵押担保的穷⼈并且赢利。

通过⽆抵押的⼩额信贷，格莱珉银⾏已使孟加拉639万穷⼈受益，为解决⼈类贫困难题提供了⼀个可⾏的办法，也改变了现代⾦融组织基本的价值观念。

孟加拉国为亚洲最贫困的国家之⼀。

尤努斯在该国消除贫困的成功试验意义⾮常重⼤。

中国的农村和城市都有⼀些低收⼊群体。

如何消除贫困，有效地救助社会弱势群体，对中国具有重要的借鉴意义。

穷⼈银⾏从2007年开始在我国慢慢发展起来，但发展的过程并不像我们想象的那么简单，所以我们应该更深⼊地认识“格莱珉模式”。

2.格莱珉银⾏的基本模式商业银⾏的发展⽆疑是通过存贷来维持经营和赚取利润的，这两项业务从出现伊始便决定了它“嫌贫爱富”的特点，为⼤企业和富⼈服务，似乎是天经地义之事。

但格莱珉银⾏让⼈们对银⾏这个概念的认识有了翻天覆地的变化，格莱珉模式颠覆了⼏百年银⾏业的法典：借贷给⽆抵押担保的穷⼈，同时能够赚取利润，获得可持续发展。

农村普惠金融体系建设的国际经验与启示在全球范围内，许多国家都在积极探索和推进农村普惠金融体系的建设，以促进农村经济的发展和农民生活水平的提高。

这些国家在实践中积累了丰富的经验，为我们提供了宝贵的启示。

一、国际经验（一）孟加拉国的格莱珉银行模式孟加拉国的格莱珉银行是农村普惠金融的一个成功典范。

它主要面向农村贫困妇女提供小额信贷服务。

格莱珉银行的特点在于其独特的小组联保机制。

借款人通常以五人为一组，相互监督和支持。

这种机制降低了银行的信贷风险，同时也增强了借款人的还款意识。

此外，格莱珉银行还注重对借款人进行金融知识培训和创业指导，帮助他们提升自身的能力和发展潜力。

（二）印度的自助小组模式印度的农村普惠金融发展中，自助小组模式发挥了重要作用。

自助小组由 10 20 名农村妇女自愿组成，通过内部储蓄和互助贷款来满足成员的资金需求。

政府和金融机构为这些自助小组提供必要的支持和培训，并在其运作成熟后提供信贷资金。

这种模式充分调动了农村居民的积极性和自主性，提高了金融服务的可获得性。

（三）巴西的代理银行模式巴西通过代理银行模式，将金融服务延伸到农村地区。

代理银行是指金融机构与零售商店、邮局等非金融机构合作，利用其广泛的网络和基础设施，为农村居民提供基本的金融服务，如存款、取款、转账等。

这种模式降低了金融机构的运营成本，提高了服务效率，使得农村居民能够更加便捷地享受金融服务。

（四）美国的农业保险与信贷支持美国拥有完善的农业保险体系，为农民提供了风险保障。

同时，政府通过提供信贷担保、贴息等政策支持，鼓励金融机构加大对农业和农村的信贷投放。

此外，美国还建立了健全的农村金融法律体系，为农村金融市场的规范运行提供了保障。

二、对我国的启示（一）创新金融服务模式我国可以借鉴格莱珉银行的小组联保机制和印度的自助小组模式，鼓励农村居民形成互助组织，提高金融服务的可获得性和信贷风险的可控性。

同时，积极探索适合我国国情的代理银行模式，充分利用现有商业网络，将金融服务覆盖到更广泛的农村地区。

格莱珉银行的关系融资模式【摘要】格莱珉银行的关系融资模式是一种基于建立有效关系网络来获取资金支持的金融模式。

本文主要从关系融资模式的特点、优势、应用案例、发展趋势以及影响力等方面进行了探讨。

格莱珉银行关系融资模式的特点包括建立长期关系、信任度高、灵活性强等。

优势在于降低融资成本、提高融资效率、推动企业发展等方面。

通过分析实际案例，可以看到该模式在不同行业和实践中的应用情况。

未来，格莱珉银行的关系融资模式将继续受到关注，发展趋势可能体现在技术创新、金融产品创新等方面，且在金融领域中的影响力也将进一步增强。

格莱珉银行关系融资模式具有广阔的未来展望，有望在金融领域中发挥更大作用。

【关键词】格莱珉银行、关系融资模式、特点、优势、应用案例、发展趋势、影响力、未来展望1. 引言1.1 格莱珉银行的关系融资模式概述格莱珉银行的关系融资模式具有以下特点：注重建立长期稳定的合作关系。

通过与客户建立紧密的合作关系，银行能够深入了解客户的需求和情况，为其量身定制最适合的融资方案。

强调专业化服务。

银行拥有一支经验丰富、专业素质过硬的团队，能够为客户提供专业的融资咨询和服务。

注重风险管控。

银行通过严格的风险管控体系，确保资金安全和项目稳健发展。

格莱珉银行的关系融资模式以客户为中心，注重建立互信互利的合作关系，为客户提供定制化、专业化的金融服务。

随着市场竞争日趋激烈，格莱珉银行将不断创新和完善其关系融资模式，以更好地满足客户需求，实现共赢共享的目标。

2. 正文2.1 格莱珉银行关系融资模式的特点格莱珉银行关系融资模式的特点主要包括以下几个方面：该模式注重建立长期稳定的合作关系，不仅限于一次性的交易，而是通过持续的合作，共同成长。

格莱珉银行关系融资模式强调风险共担和共享，银行不仅提供融资支持，还会与企业分享风险，共同应对市场波动。

该模式注重个性化服务，银行会根据客户的实际需求和情况，量身定制相应的融资方案，提供更加贴近客户需求的服务。

格莱珉银行对中国银行业的启示【摘要】格莱珉银行作为国际知名的银行，其成功经验为中国银行业提供了宝贵的启示。

中国银行业在现有状况下存在一些不足之处，如管理机制不够灵活、科技创新落后等。

格莱珉银行的管理模式给中国银行业指明了发展方向，强调灵活性和创新。

科技创新对银行业的意义也被凸显出来，提升服务效率和客户体验。

合作与竞争共存的重要性也在格莱珉银行的成功经验中得到体现。

格莱珉银行为中国银行业带来了启示，中国银行业可以借鉴其成功经验，加强科技创新，合理运用合作与竞争的理念，展望未来发展方向，实现更好的发展。

【关键词】格莱珉银行、中国银行业、成功经验、管理模式、科技创新、合作、竞争、启示、发展方向、未来1. 引言1.1 格莱珉银行简介格莱珉银行以其丰富的经验和优秀的业绩在国际金融市场上占据着重要地位，为其它银行树立了榜样。

1.2 中国银行业现状中国银行业作为我国金融体系的重要组成部分，扮演着至关重要的角色。

目前，中国银行业整体发展较为稳健，资产规模不断扩大，金融服务水平逐步提升。

中国银行业也存在一些问题和挑战。

传统银行业务模式仍然占主导地位，互联网金融等新兴业态发展尚未完全成熟，银行业面临着转型升级压力。

风险控制能力有待提升，金融市场波动性增加，市场化风险较为突出。

金融科技发展日新月异，传统银行面临着数字化转型的紧迫需求，需要加大对科技创新的投入和研发。

银行间的竞争也越发激烈，需要不断加强服务水平和产品创新能力，提升自身核心竞争力。

中国银行业在面临机遇和挑战的也需要不断调整和改进自身发展模式，提升服务水平，保持稳健发展的动力。

2. 正文2.1 格莱珉银行的成功经验格莱珉银行在客户服务上非常注重个性化和定制化。

他们通过深入了解客户需求，为客户提供个性化的金融产品和服务，提升了客户满意度和忠诚度。

格莱珉银行在风险管理上做得非常出色。

他们建立了严格的风险管理体系，通过科学的风险评估和控制，有效降低了不良资产比例，保障了银行的稳健经营。

尤努斯格莱珉银行观后感(中英文实用版)Document: Reflections on Yunus Grameen Bank Visit中文：在最近的一次旅行中，我有幸参观了位于孟加拉国的尤努斯格莱珉银行（Yunus Grameen Bank），这次参观给我留下了深刻的印象。

这家银行是由诺贝尔和平奖得主穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）博士创立的，主要服务于那些无法从传统银行获得贷款的农村贫困人口。

English:During a recent trip, I had the privilege of visiting the Yunus Grameen Bank in Bangladesh, an experience that left a profound impression on me.Founded by Nobel Peace Prize winner Dr.Muhammad Yunus, the bank primarily serves rural populations who are unable to access loans from traditional banks.中文：尤努斯格莱珉银行采用了独特的微贷模式，向妇女提供小额贷款，帮助她们创业和增加收入。

这种模式不仅改变了借款人的生活，也促进了整个社区的经济发展。

我对银行工作人员的热情和专业精神感到钦佩，他们不仅在业务操作上表现出高效率，还在社会责任方面做出了积极贡献。

English:The Yunus Grameen Bank employs a unique micro-lending model, providing small loans to women to help them start businesses andincrease their incomes.This model not only transforms the lives of borrowers but also promotes economic development in the entire community.I was impressed by the enthusiasm and professionalism of the bank"s staff, who demonstrated high efficiency in business operations and made positive contributions to social responsibility.中文：参观过程中，我有机会与几位贷款受益人交谈，听她们讲述自己的故事。

格莱珉银行模式的成功之道一、格莱珉银行模式取得令人惊叹的成功一个真正向穷人提供贷款的银行，包含了最贫困的乞丐。

向240万穷人提供贷款，并发展成为有1.6万名员工的大型金融机构。

这家银行自1983年建立至今，是世界上坏账率最低的银行，同时也保持一流的盈利能力。

格莱珉银行增加了孟加拉国1.10%-1.50%的经济增长。

格莱珉银行拥有格莱珉电信38%的股份和100亿塔卡（约1.5亿美元）的共同基金。

2006年，创始人穆罕默德·尤努斯博士获得了诺贝尔和平奖，以奖励他对减少贫困和实现世界和平作出的卓越贡献。

另外，格莱珉银行模式不仅在孟加拉适用，而且在其他地方仍然可行。

目前已有100多个国家和地区采用了该模式。

二、格莱珉银行在孟加拉成功的原因分析1．孟加拉属于极度贫穷国家。

孟加拉绝大多数贫困人口除了出卖劳力之外基本一无所有，获得的利润还清高利贷之后只能勉强糊口。

贫困人口从格莱珉银行得到的贷款利息远远低于高利贷，所以会遵守其规章制度及还款方法，按时按质还款。

2．手工业者的生产周期很短。

由于贷款者大多是小手工业者，通常可以今天购买原材料和制作手工艺品，明天卖掉制成品，实现资金回笼，所以贷款者的资金周转非常快。

3．强烈的宗教信仰对格莱珉银行的成功也起着不可忽视的作用。

孟加拉人民普遍信仰伊斯兰教，对宗教的信仰和对神灵的极度敬畏，使他们对宗教中的教义深信不疑，而伊斯兰教旨明确规定：借钱是要还的。

所以，如果他们借贷了银行的钱，都会千方百计偿还贷款。

三、格莱珉银行模式的成功信条1.格莱珉银行模式成功的核心是信任穷人。

尤努斯认为，穷人之所以穷，并不是穷在个人能力，而是穷在社会制度，是现实境遇限制了他们创造财富的能力，如果给他们机会，把他们从高利贷的剥削中解脱出来，那么穷人一样可以成功。

格莱珉银行还款率高达99%，超过任一家商业银行。

尤努斯自信无误地告诉世人：“穷人的信用非常好”。

作为一个商业主体，这种特殊银行和特定客户之间的关系虽然表面上是一种很松散的借款关系，但本质上仍要靠贷款利息才能共生的依存关系，从企业文化的角度看，格莱珉银行和穷人同时实现了企业和个人的双赢价值。

格莱珉银行：尤努斯用30年时间在孟加拉国创建了一所这样的银行：贷款对象全是农村贫困人口甚至乞丐，其中96％为农村妇女；这家银行不需要借款人提供抵押；这家银行的1277个分行遍及全国46620个村庄；这家银行58％的借款人及其家庭成功脱离了贫困线；更奇特的是，这家银行的还款率高达98.89％，远远高于世界上公认的风险控制最好的其它商业银行，也就是说，这家银行已经有持续30年盈利记录。

30年前，尤努斯从自己的口袋中拿出27美元借给42名穷人，这是格莱珉银行的第一笔生意；30年后，尤努斯的小额贷款已经帮助了630万名借款人(间接影响到3150万人)，其中超过一半脱贫，而格莱珉银行亦持续保持盈利。

五人小组“五人小组”是格莱珉最为经典的模式，这一制度促进了小组成员之间的相互监督，形成了利益共同体，保证了商业贷款的安全和持续性。

格莱珉面对两个问题：一是穷人没有抵押品风险如何控制？二是单笔贷款金额较小，放贷成本较高怎么办？在格莱珉，每个贷款者都要参加一个五人小组。

每8个小组组成一个中心，中心每周在固定地点与银行人员开会接洽工作。

格莱珉银行把部分组织成本转移到小组，从而减少了交易成本和信息不对称的状况。

●自发成立小组一个想要申请贷款的人必须首先找到第二个人，向其说明这个银行是怎么回事。

这对于一个村妇来说可能特别困难。

她常常很难说服她的朋友——她们很可能害怕、怀疑或是被丈夫禁止不许和钱打交道。

终于，第二个人被格莱珉为其他家庭所做的事感动了，她决定加入这个小组。

于是这两个人就再去找第三个成员，然后是第四个、第五个。

这个小组的组长通常是五人中最后一个贷款者。

每个中心都有几十名成员，绝大部分是女性，她们每五人组成一个小组，每周派出代表开会，并向中心经理缴付每周的还款及存款。

另外每个中心会由成员互选一名中心代表，负责与中心经理紧密沟通。

如果当中有成员面临困难，通常不用中心经理操心，小组其它成员或中心代表会帮助她们。

这也是格莱珉坏账率偏低的要诀●参加考试贷款小组的所有五个成员都必须到银行去，至少要接受七天培训。

穷人的银行家1974年，穆罕默德·尤努斯在孟加拉创立小额贷款，1983年，正式成立孟加拉乡村银行——格莱珉银行。

孟加拉格莱珉银行，是世界上第一家专门借钱给穷人的银行，为穷人银行，如今的孟加拉格莱珉银行已经拥有三百多万个借贷者，其中95％是原先赤贫的妇女，年贷款5亿美元，还款率99％，所有贷款均由自身资源支持，来自贷款者与非贷款者的储蓄。

并且，银行保持持续赢利。

穆罕默德·尤努斯为格莱珉银行付出了许多努力，在创立初期，几乎没有人认同穆罕默德·尤努斯把钱贷给穷人的做法，认为这是一件很愚蠢的行为。

在他向银行借钱贷给贫穷百姓时，因为怕穷人还不了钱，银行便让穆罕默德·尤努斯做为担保人，并给予了诸多刁难。

然而，事实却让大家大跌眼镜，穷人们的信用并不比有钱人差，甚至更好，孟加拉格莱珉银行的还款率高达99%，这是为什么呢？我个人认为原因有以下几点：一、创始人尤努斯的信念。

尤努斯的理想是：看到这个世界摆脱贫困。

尤努斯坚信，借贷是人权，是穷人也应拥有的权利。

他从未想象过，他的小额贷款规划会成为一个为250万人服务的全国性的“穷人的银行”的基础，也没想到它会绵延五大洲，在一百多个国家得到采用。

一开始，他只是努力想从自己的负疚感中解脱出来，想要实现帮助几个饥民的个人愿望，但结果并未止于只帮助几个人。

格莱珉的由来竟是如此单纯，他只是尤努斯想帮助穷人改变贫困生活的一种方式。

尤努斯一直坚信穷人也有借贷的权利，妇女也可以通过借贷来改变自己的生活，他一直为此努力，从未停歇，穷人们并没有让他失望，她们回馈给尤努斯的是令人惊讶的还款率以及越来越好的生活，这正是尤努斯最初期望的。

一个人一旦坚信某样东西，并为此付出心血，那么他的努力一定可以产生连带影响，并潜移默化的改变着别人。

尤努斯便是这样的人，他的信念不仅改变了孟加拉许许多多的家庭，更是成就了格莱珉银行。

二、针对穷人的收放贷款机制格莱珉银行有属于自己的发放与收回贷款机制，这个机制是在实践中不断完善而得来的。

管理学院 46100222潘冬雪第 1 页4/9/20131、尤纳斯的格莱珉银行有什么启示？格莱珉银行它是在尤纳斯博士的带领之下，格莱珉银行成为一个针对穷人的特殊的银行，向穷人开放小额信贷。

它的资本是94%股份是穷人的借款者所拥有。

格莱珉银行是村庄的意思，它代表的是穷人，给他们提供金融的服务。

服务于孟加拉国的农村，所以叫穷人银行，格莱珉银行的目的就是和穷人在一起，不需要他们担保，然后给穷人提供贷款。

那么穷人和格莱珉一道合作，通过格莱珉银行的帮助脱贫。

从这些对格莱珉银行的描述中我们可一看出，格莱珉银行的成功起源与尤纳斯博士的一个试点，在这个试点中格莱珉银行在农村中运作而不是城市，完全的服务与农民们，让银行与农民们通过与他们共同的奋斗来偿还贷款，而不是仅仅通过一定的保证来确保还款率。

而格莱珉银行的贷款中贷款人可以每星期还款，如果他们收入增长了，他们可以还得多一点，如果收入下降可以还得少一点，所以这个贷款对穷人来说是比较容易偿还的贷款，负担比较轻。

类似于这种类型的具有非常人性化特点的借贷关系可以让格莱珉银行在群众的心中树立一种可以信任的形象，从而成为格莱珉银行成功的原因。

所以说无论在做任何盈利性的活动时，一味的追求金钱方面的满足不如在适当的程度上打造良好的形象创造的永久性盈利来的重要。

2、我国经济发展主要借鉴了哪个国家的发展经验？在新加坡经济高速发展的过程中新加坡值得我们借鉴的成功经验有很多，其中重要的就是他们的战略发展的方向。

第一，实施高度外向型的经济发展战略。

在亚洲新兴工业化国家和地区中，新加坡是外向型经济发展程度最高的国家之一战后，新加坡实行高度外向型经济发展战略是与其所处的特定的国内和国际经济条件密切相关的。

新加坡是一个海岛型的城市国家，自然资源暖乏，国内市场狭小，发展经济的初始条件较差，所具优势仅是优越的地理位置和丰富的劳动资源.在这种条件下，依靠国内的投资推动和需求拉动的经济循环，无法形成经济增长的动力，因而必须把国内的经济循环扩展到国际市场上去0 60年代世界资本主义经济迅速增长，国际分工和对外贸易突飞猛进，跨国公司得以空前发展，尤其是发达国家正经历战后第一次产业结构调整而将大量劳动密集型出口工业转移到发展中国家和地区。