格莱珉银行模式

格莱珉银行的运行模式研究【摘要】本文主要研究格莱珉银行的运行模式，通过对其发展历史、经营模式、风险控制、创新措施以及在市场竞争中的地位进行深入分析，揭示其在银行业中的运营特点和竞争优势。

随着金融科技的不断发展和市场环境的变化，格莱珉银行在保持传统优势的不断进行创新，不断提升风险控制的能力，以适应市场需求和挑战。

文章最后探讨了格莱珉银行的运行模式对行业的影响，以及未来的发展趋势。

格莱珉银行的经验对于其他银行的发展也具有借鉴意义，但也要警惕其可能存在的劣势和挑战。

预计未来格莱珉银行将在数字化转型、风险管理和服务创新方面持续发力，不断提升核心竞争力，保持行业领先地位。

【关键词】格莱珉银行、运行模式、研究、发展历史、经营模式、风险控制、创新措施、市场竞争、影响、优势、劣势、发展趋势。

1. 引言1.1 研究背景格莱珉银行在业内有着较为悠久的历史，其发展脉络与中国金融业的发展历程紧密相连。

研究其发展历史，可以帮助我们了解银行在不同时期的经营策略和发展重点，为分析其现在的运行模式提供历史背景。

通过研究格莱珉银行的经营模式、风险控制、创新措施以及在市场竞争中的地位，可以更全面地揭示该银行的商业运营方式和竞争优势。

分析格莱珉银行的运行模式对行业的影响以及其未来发展趋势，也有助于我们预测银行业的发展走势，指导银行经营战略的制定和调整。

1.2 研究目的研究目的是为了深入了解格莱珉银行的运行模式，分析其发展历史、经营模式、风险控制、创新措施以及市场竞争地位，进而探讨其对银行业的影响和未来发展趋势。

通过研究格莱珉银行的运行模式，可以帮助其他银行更好地借鉴其经验，提高自身的运营效率和风险管理能力。

也有助于了解银行业在市场竞争中的位置和优势劣势，为银行的战略规划和业务创新提供参考。

在全面分析格莱珉银行的运营模式的基础上，可以为银行业的可持续发展和整体经济的稳健发展作出贡献。

1.3 研究方法研究方法是整个研究过程中至关重要的一环，它决定了研究能否达到准确、可靠的结论。

关爱穷人和第二代格莱珉银行模式——读《穷人的诚信》有感张程俊2008201324中国有句名言，“得民心者得天下”，格莱珉银行能够从一个刚起步时要依靠孟加拉中央银行支助的微型金融机构成长成现在的拥有会员500万、不良贷款率不到6%的服务于穷人的大型金融机构，当然不是偶然。

抓住天时大力改革，把握地利有效贷款，更重要的是民心，关爱穷人收获贷款，使得格莱珉银行克服了几次信贷危机，成为小额信贷业的航空母舰。

穷人在获得贷款方面一直是受到排斥的。

穷人没有什么生存收入因素，例如土地，资本、剩余家庭劳动力、受过教育的人力资本以及经营企业的知识。

对他们来说，信贷工程是高风险、低收益的行当，信贷机构几乎不相信他们能够还款，形成了信贷的贫困客户的弱代理性。

那么格莱珉银行为什么还会放心的给穷人“大肆”贷款，甚至给不能按期还款的穷人再贷款的机会、给最贫困客户免息贷款等这些“大行其是”的举动呢？从格莱珉银行建立之日起，银行就把帮助穷人脱贫当做服务宗旨。

1998年以前，经典的格莱珉银行模式已经证明了穷人的诚信是可靠的，并且的确帮助一些穷人走上温饱生活。

1998年，特大洪水时，格莱珉银行拿出自己的灾难资金为穷人慷慨解囊，之后向中央银行再贴现贷款来支付灾后民众为了日常需求形成的挤兑，这也是为了会员穷人们能够生存下去。

然而这场特大洪灾后2成的借款人不再与银行联系，也给格莱珉银行带来了前所未有的信贷危机。

然而银行管理者们没有抱怨穷人们为了生存下去的“言而无信”，而是从自身体制开始找问题，积极地收集各方面的信息、积极地讨论，寻求既能挽回不良贷款，又能帮助灾后“隐匿”的会员们改善生活的方法。

不仅如此，银行的管理者们积极改革、制定实际细则、用实际行动去进一步把以前的相信穷人、服务穷人的贷款宗旨向新型的关爱穷人、服务穷人的宗旨实践。

这就慢慢跨进了第二代格莱珉银行的时代。

银行的无数关爱穷人的业务帮助银行和穷人实现了双赢。

用灵活贷款、合同贷款劝说逃避的借款者回到银行，用贷款去重新改善生活，偿还债务；为了会员的养老，规避他们的养老投机心理，给他们建立承诺性预约储蓄，比如养老金账户；分期付款金额可以由借款人根据自己的投资周期与银行妥协商量；搭桥贷款，六个月监控后再贷款等，贷款的灵活性保证了信贷的需求和供给保持同步，满足借款人及时抓住投资机会的需求或者应付危机；为乡村会员提供最好的创收机会的创新，如“电话女士“计划；为女性借款人及其丈夫建立贷款保险计划，减除借款人对身后给家庭遗留债务的担忧，也保护了女性借款人在其家庭的主要创收者死后免遭贫困；改革贷款上限制度，为具有较高投资能力的借款人提供大量贷款，使他们快速脱贫；针对最贫困群体，在贷款期限、储蓄要求和偿还条件方面有特别计划；设立为借款人的子女（更偏重于女）接受高等教育提供资金的贷款；设立不同标准的奖学金，鼓励借款人的子女接受教育。

“面向‘三农’”研究之商业运作难点解题格莱珉：制度安排与运作模式格莱珉银行（Ｇｒａｍｅｅｎ，孟加拉语“村子”的意思）创建于上世纪７０　年代中期，是世界金融史上第一个属于穷人的“草根银行”。

它以处于社会最底层的穷人为贷款对象，通过特殊的制度安排，解决了他们贷款难的问题。

它从２７　美元微不足道的贷款艰难起步，发展成为拥有近６００万借款者、２１８５个分行、１８１５１个员工、还款率高达９８．８９％的乡村银行机构。

截至目前，累计放贷５３　亿美元，帮助４００　万穷人脱贫自立，并保持了９　年的盈利记录，实现了扶贫和财务可持续的双重目标。

目前，乡村银行的成功模式已经在全球１００　多个国家得到复制和推广，数百万贫困人口成功脱贫。

其创始人尤努斯因此而获得２００７年诺贝尔和平奖。

格莱珉的轨迹１９７６年，时任孟加拉Ｃｈｉｔｔａｇｏｎｇ大学农业经济学院院长的尤努斯经过细致的社会调查，发现一个在该国广泛存在的社会现实：以手工业作为谋生手段的穷人因无法获得正规银行１９９６年以来，格莱珉银行不再接受国外政府和慈善机构的捐款和低息贷款，而将不断增长的客户存款作为资金的主要来源，并且依靠自身日趋成熟的经营模式，每年都实现了盈利。

的贷款，转而借取高利贷（每周利率高达１０％～７０％）购买生产资料，劳动所得在扣除高利贷本息后所剩无几，在这种情况下，穷人几乎没有通过劳动致富的可能。

为了改变穷人的这种境遇，尤努斯开始致力于研究建立面向穷人的小额信贷模式，帮助穷人致富。

１９７６年８月，尤努斯以２７美元自有资金艰难起步，在大学周边农村选择４２名家庭劳动妇女作为贷款对象，开展小额信贷试验。

虽然每个借款人平均只得到６５美分的超小额融资，但却依靠这笔钱摆脱了高利贷的束缚，贷款被有效的投入了家庭作坊式的手工生产，并在短期内产生了利润。

试验的结果是贷款都按时收回，初步证明尤努斯的小额信贷模式是可行的。

１９７６年小范围试验成功后，尤努斯积极与国有大型金融机构联系，推介有关向穷人提供小额信贷的经验，寻求他们的帮助。

孟加拉国“乡村银行家”的扶贫之路2005年美国公共电视台PBS“晚间商业报道”栏目与宾夕法尼亚大学沃顿商学院联合评选出1979年以来全球最具影响力的25位经济领袖，孟加拉国银行家穆罕默德·尤诺斯名列其中，与比尔盖茨、杰克韦尔奇等人一起当选；同年，他首创的无抵押小额贷款农村银行Gram eenBank（GB）模式，被各国公认为是消除贫困利器而争相效仿，以至于2005年被称为“世界小额贷款年”。

尤诺斯的传奇还很多，他是美国名校出身的经济学博士，却痛恨毫无人情味西方经济学；他曾是大学教授，却称以往的教育是人们转变观念最大的障碍；他累计放贷53亿美元，惠及400万人穷人，却从没有对他们施舍过一分一毫；他坚持认为“对穷人的赠款是害了穷人，有偿的帮助才是真正帮助穷人”，一生以帮助穷人自立为己任……大学教授的困惑“我们在课堂上讨论经济发展，所接触的都是动辄投资上百万美元的项目。

但我实际上看到的是，人们急需的不是这百万金钱，他们只需要很小很小一笔钱。

”穆罕默德·尤诺斯1940年6月28日生于孟加拉国吉大港的一个宝石加工场主的家庭。

出生于殷实之家的尤诺斯于20世纪60年代在美国Vanderbilt大学取得经济学博士学位之后，如愿以偿回到故土成为一名大学教授。

但是当时的孟加拉尚未建国，社会动荡，大多数国民在贫困中挣扎。

多年后尤诺斯在接受美国电视台PBS的采访时，这样描述自己的心情：“人们遭遇了一场很严重的饥荒，人们极其饥饿，我却无能为力。

作为一个经济学家，我的工具盒里并没有能让我解决这种情况的工具。

”最后尤诺斯决定“忘掉工具盒吧。

作为一个有良知的人，我可以出去帮助别人”。

但是街头光景依然让这位年轻的经济学家大吃一惊。

1974年，孟加拉国独立后的第三年，他认识了21岁的苏菲娅，她是一个有着3个孩子的母亲。

苏菲娅靠制作竹椅养活全家，她蹲在地上做竹椅，手指上都是老茧。

她能制作出非常精美的竹器，但是她一天仅能赚2美分。

格莱珉银行运作模式解析一、格莱珉银行的运作模式孟加拉格莱珉银行作为在全球范围内推广农村小额信贷业务、帮助穷人摆脱贫困的先行者，已积累起一整套成功的经验。

1976年，穆罕默德•尤努斯开始在该国推行小额信贷试验，1983年格莱珉银行正式注册成立。

该银行主要面向农村贫困人口，尤其是贫困妇女，其主要目的是向穷人提供小额信贷以消除贫困。

孟加拉国已有58%的穷人通过格莱珉银行提供的小额信贷摆脱了贫困。

这种模式还被复制到了全球100多个国家和地区，全世界有超过1亿穷人从中受益。

孟加拉格莱珉银行推广的小额信贷是一种小额、短期的信贷方式，不需要客户提供任何担保，贷款资金直接发到贷款客户手中，手续简便易行。

其主要做法是：（一）“互助小组+贷款中心”制度格莱珉银行要求每个贷款申请人都必须加入一个由相同的社会背景、具有相似目的的人组成的互助小组，每五人组成一个小组，绝大部分是女性，若干个贷款小组组成一个贷款中心。

互助小组实际上就是一个典型的团体激励机制，用内生性的激励机制代替抵押担保制度。

这种代理人相互监督的激励机制将一定数量的代理人组成一个小组，小组中的每一代理人既是监督人，也是其他代理人的被监督人，不同的小组之间也同时兼具监督人和被监督人的功能，从而实现用代理人监督代理人的目的。

这种制度安排可以降低委托人的监督成本，使监督变得可行，同时也更有效。

它有效地降低了银行的监管成本，将银行的外部的监督转化为成员自身的内部监督；同时，小组内部还能激发起更大的竞争意识和更强烈的相互支撑意识。

严密的组织和制度保障，使各贷款成员之间形成相互支持、相互监督的氛围，保证了较高的还款率。

（二）“顺序放贷+分期还款”制度。

格莱珉银行在小组内采用2-2-1顺序放贷，即最初只有2名成员可以申请贷款。

根据他们的偿还情况，另2名成员再申请贷款，小组组长最后得到贷款，并监督还款情况。

通过顺序放贷这一机制，轻而易举将小组长变成免费的“风险控制官”。

小额贷款期限一般为一年，采用每周偿还的方式，一年内还清贷款。

格莱珉银⾏的经验与借鉴2019-09-30摘要：格莱珉银⾏，⼜称乡村银⾏，由诺贝尔和平奖得主尤努斯博⼠创办。

格莱珉银⾏完全采⽤市场商业化运作模式，通过良好的企业管理实现滚动发展。

⽬前，该⾏拥有2226个分⽀机构以及650万客户，资产质量良好，还款率⾼达98.89%，超过世界上其他任何⼀家成功运作的银⾏。

⼆⼗多年⾥，尤努斯的格莱珉银⾏贷款给639万⼈，其中有96%是孟加拉地位⾮常低下的妇⼥，使得58%的借款⼈及其家庭成功地脱离了贫穷线。

这个银⾏的贷款者都是真正意义上的穷⼈，它是如何⽤⾦融⼯具救助那些被遗忘的⼈们，同时，却能实现赢利与防范风险的呢？本⽂通过对格莱珉银⾏的简要分析来揭⽰其成功的经验，供我们借鉴和学习。

关键词：格莱珉银⾏；信⽤；赢利；发展⼀、格莱珉银⾏的成功经验及启⽰1.格莱珉银⾏的基本运作格莱珉银⾏（Grameen Bank），⼜称乡村银⾏，由诺贝尔和平奖得主尤努斯博⼠创办。

⾃1983年创办以来，除了创办当年及1991年和1992年两个⽔灾特别严重的年头外，格莱珉银⾏⼀直保持赢利状态，2005年赢利达1521万美元。

它的模式颠覆了数百年来银⾏业的法典：借贷给⽆抵押担保的穷⼈并且赢利。

通过⽆抵押的⼩额信贷，格莱珉银⾏已使孟加拉639万穷⼈受益，为解决⼈类贫困难题提供了⼀个可⾏的办法，也改变了现代⾦融组织基本的价值观念。

孟加拉国为亚洲最贫困的国家之⼀。

尤努斯在该国消除贫困的成功试验意义⾮常重⼤。

中国的农村和城市都有⼀些低收⼊群体。

如何消除贫困，有效地救助社会弱势群体，对中国具有重要的借鉴意义。

穷⼈银⾏从2007年开始在我国慢慢发展起来，但发展的过程并不像我们想象的那么简单，所以我们应该更深⼊地认识“格莱珉模式”。

2.格莱珉银⾏的基本模式商业银⾏的发展⽆疑是通过存贷来维持经营和赚取利润的，这两项业务从出现伊始便决定了它“嫌贫爱富”的特点，为⼤企业和富⼈服务，似乎是天经地义之事。

但格莱珉银⾏让⼈们对银⾏这个概念的认识有了翻天覆地的变化，格莱珉模式颠覆了⼏百年银⾏业的法典：借贷给⽆抵押担保的穷⼈，同时能够赚取利润，获得可持续发展。