第1章 银行电子化的发展概况

中国金融电子化的发展趋势与问题作者：来源：《科学导报》2021年第10期摘要：中国金融电子化逐步的实现了传统业务的电子化，构建了以客户为中心的电子化金融服务体系，网络银行、智能APP得到快速发展。

在金融电子化快速发展背景下，金融电子化还存在着一系列明确和潜在的风险，还要从金融电子化趋势出发，提高金融电子化的整体质量。

关键词：金融;电子化;趋势;问题经济新常态促进金融电子化的程度提高，金融管理电子化具有重要意义。

我国金融电子化取得了较快发展，但与金融服务发达国家相比仍有差距，还要加强金融信息化的建设工作，从事促进金融业的健康稳定发展。

本文分析金融信息化的现状，总结金融信息化的发展策略。

金融电子化实现传统的柜台金融向互联网金融的方向发展，金融电子化进一步丰富金融行业的服务模式，丰富金融业服务理念，优化金融服务功能，拓宽金融业务的渠道，有助于达到金融服务的个性化，满足新时代的金融服务需求，是促进社会经济的重要金融渠道。

（一）银行业务电子化。

20世纪90年代我国实现柜员联机，银行系统的公司、个人客户在交易处理的过程中大量的实现电子化处理，金融电子化代替传统的手工业务，提高银行运转效率，银行技术水平不断向电子化的方向发展，这对于提高金融服务质量，优化金融服务体系有着重要现实价值。

（二）自助银行的发展。

20世纪末到，我国电子银行自助服务系统得到快速发展普及，随着银行卡业务的快速发展，我国银行逐步的实现联网处理，自助很行发展迅速，ATM服务、POS服务、HB服务得到快速发展。

（三）客户信息服务。

随着我国经济的快速发展，本世纪初，金融电子化可以支持各种金融交易，金融机构可以为客户提供丰富的金融信息，这一时期金融业务接入互联网，银行发展真正地进入电子时代，随意支付宝的兴起，我国电子银行进入新时代，現代金融业的服务模式发生显著的变化。

（四）网上银行。

网上银行阶段金融业取得了革命性的发展，银行发展过程中充分的利用计算机技术与网络信息技术，金融服务的手段不断创新，金融业实现传统银行电子银行快速发展，各种金融机构的APP大规模上线，网上银行、手机银行等成为金融业的重要营销方式，移动互联网技术催生了金融业服务的变革。

中国农业银行发展电子银行业务的策略第4章农业银行电子银行业务发展的现状分析农业银行第一台自助设备于1987年投入使用，网上银行业务始于2002年，总体上，农业银行电子银行业务起步比同业主要竞争对手落后两到三年。

近年来，电子银行业务取得长足进步，渠道建设日趋完善，产品体系逐步丰富，业务规模快速增长，综合效益大幅提高，品牌影响力不断增强。

4.1农业银行电子银行发展整体情况通过优化产品设计、深挖客户资源、实施品牌营销、强化基础建设，有效推动了电子银行业务快速发展。

一是渠道体系日趋完善。

形成了五大类在线金融服务体系，即网上银行+电子银行的网络金融，电话银行+客服中心的语音金融，手机银行+消息服务的移动金融，自助设备+智付终端的自助金融，电子支付+在线融资的电商金融，有效满足了客户的在线金融需求。

二是业务规模不断扩大。

截至2013年4月，全行各类电子银行客户总数达4.3亿户，保持年均100%以上的增速，全年交易211亿笔、126万亿元，比2008年增长了1.7倍和2.9倍，电子渠道交易占比达71.98%，近三年来保持每年提升7个百分点的上升势头；全行现金类自助设备达87,201台，自助服务终端达24,854台，智能支付终端达333 万台，自助设备布放量同业第一。

三是发展质量持续优化。

反映业务发展质量的指标个人网银动户率、企业网银动户率逐年提高，2013年4月分别达到17.35%、59.28%,电子银行业务收入实现总量与结构的历史性转变，总量突破百亿大关，结构上非自助收入超过自助收入，消息服务、智能支付终端等成为电子银行业务收入增长的新引擎。

四是综合贡献显著提升。

电子银行业务收入连续三年保持40%以上的高速增长，收入市场份额达38.6%,继续稳居同业第一；代销基金、理财产品收入4.9亿，高附加值产品效益日益显现；电子渠道交易量相当于30万名柜员的业务量（200笔/天/人），有效降低人力和运营成本，增强了网点的客户拓展和服务维护力量。

吉林省高等教育自学二学历毕业论文二学历专业：姓名：准考证号：答辩序号：答辩时间：9月8日上午8：30我国电子银行发展中面临的问题及其对策摘要：现阶段，随着我经济的持续发展和网络的迅速普及，电子银行作为一种新型的金融交易平台，其业务的快速扩张与发展令人目不暇接，并取得了显著的成就。

电子银行全新的发展阶段：网络银行也被社会大众广泛应用，网络银行的益处获得了很好的社会共识。

然而，我国电子银行的发展中仍然面临着不可避免的问题。

下文将在分析电子银行特点的基础上，分析我国电子银行的发展现状及存在的问题，并针对我国电子银行发展中面临的问题提出我国在发展电子银行方面应采取的积极对策：一、电子银行简介电子银行业务是指我行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。

电子银行又称网上银行，即是在Internet 上的虚拟银行柜台。

网上支付要求金融业电子化，E-Bank（Electronic Bank）的建立成为大势所趋。

（一）电子银行的产生银行电子化建设开始于20世纪50年代，到80年代后逐步形成了电子银行。

1976年在伦敦，世界上第一台自动柜员机投入使用。

电子银行最早起源于美国，然后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。

在国外，主要是在发达国家，电子银行发展相当迅猛。

据统计，发达国家的绝大多数银行已经或正准备开展网上银行业务。

目前，全球数千家银行几乎全部连上了Internet，在Ineternet上建立了自己的网站，在网站上进行静态和动态信息的发布。

国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行（Internet Bank），机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行服务系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代崛起的直接银行，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务（二）电子银行的发展在银行电子化初期，EFT系统是由大银行自行开发和使用的专有系统，中小银行联合开发共享EFT系统。

现阶段，各类银行都在积极开发电子银行业务，电子银行已经成为银行的标配之一。

中国农业银行在积极探索电子银行发展业务的过程中，也在不断尝试和调整，业务发展也正在不断趋于完善，但是，就中国农业银行电子银行的用户使用情况和满意度来看，还需要进一步提升。

一、中国农业银行电子银行发展现状随着互联网金融的深入发展，通讯技术的更新换代以及智能手机的普及应用，人们的消费观念和方式正在发生着翻天覆地的变化，人们出行不需要再随身携带大量的现金或众多的卡包，只需要一部手机，就能轻松搞定外出的一切衣食住行产生的消费。

这种消费方式的转变，刺激着中国农业银行开始探索电子银行业务软件的开发和利用，在电子银行业务研究发展中，银行对其都做了大量的资金、人力和物力的投入。

但是，作为一种新的互联网金融平台，这类金融理财产品会涉及到客户的很多隐私问题，加上当前很多金融理财产品因为非法经营或制造虚假信息，让很多消费者上当受骗，造成较大的经济损失，社会影响恶劣，因此，中国农业银行开辟电子银行业务软件项目在具体的实施过程中没有取得良好的成效，人们对于这类金融APP 大多抱着观望的态度，银行电子银行业务的推广使用发展困难。

但是，随着近几年来人们消费观念的转变，对于电子银行业务，人们有了新的认识和了解，加上中国农业电子银行业务功能的不断完善，对于客户信息的保密性和安全性措施不断强化，人们对于电子银行业务开始从观望到接受再到使用，电子银行业务得到不断推广，各大银行也看到了电子银行业务业务开展能为银行带来经济效益和影响力，纷纷加大对于电子银行业务业务的开发和投入资金，注入更多的人力、物力、财力进行电子银行业务软件的开、完善、维护和创新。

在电子银行业务的应用研究上，国内的研究主要针对银行的应用技术和系统的完善，还有就是从宣传普及、营销创新、风险管理、人员培训等方面探索电子银行业务的有效发展途径，这对于研究中国农业银行电子银行业务具有一定的指导意义。

二、中国农业银行电子银行发展概况中国农业银行电子银行业务近年来得到了不断完善升级，已经形成了相对比较系统的服务架构，目前中国农业银行电子银行主要分为两大系统：即企业用户系统和个人用户系统。

论金融电子化在我国的发展现状作者：王明明来源：《科学与财富》2017年第23期摘要：随着时代的进步，科技也在不断发展中，其中电子科技的出现大大提升了人们的生活水平，而人们对于电子科技的依赖也越来越深。

目前，电子科技存在于人民生活的各个角落。

而经济水平的提升也在不断影响着我国的金融企业，为了适应科技发展速度，金融企业的电子化发展也被提上日程。

与传统金融业相比，金融电子化的运作方式有很大改变，这种变化不仅能够提升金融行业的服务质量，还能够大大提升其服务效率。

为了使金融电子化能够更好的服务于人民，本文将对金融电子化的发展背景与发展过程中所遇到的问题进行分析，从而来保证金融电子化在我国能够有一个稳固的发展。

关键词：金融电子化；发展过程；现状1.金融电子化的介绍1.1金融电子化概念我国的金融企业出现电子化最早的时代是上个世纪的八十年代里，开始时并没有得到真正的应用，真正应用到具体实践还是在九十年代。

我国金融企业的电子化有一个比较落后的起步，但是其发展的速度却不慢。

仅仅30年，我们就可以看到，金融企业的电子化发展已经有了一个不错的趋势。

为了在降低金融企业成本的前提下，大大提升金融企业的工作效率，我们在传统的金融企业中加入了各种新型科学技术，其中包括网络技术，现代的通讯技术以及计算机技术，新科技的加入使得我国金融业务在处理过程中处于一种信息化以及自动化的管理方式中，这种改变大大提高了金融行业的服务水平，使金融行业在市场竞争中占有有利位置，而这种改变就是金融电子化。

1.2金融电子化特点金融电子化并不是一个单一的概念，它是由各种内容组合而成，其中包括制定金融电子化发展的规划、制定金融电子化的管理制度与标准、设置金融电子化的机构、建立金融的信息化系统、培养金融人才等，这就形成了金融电子化的独特性质，其中包括以下几方面：（1）我国的经济水平的传统的发展模式下进步缓慢，而金融电子化的出现也改变了这种现状，随着网络时代的发展，我国的经济模式也处于不断变化过程中，在变化过程中，慢慢地出现了网络式的物流方式，银行的客户也开始出现群体化。

金融电子化文献综述[关键词] 金融电子化我的课题是《金融电子化》，我通过查阅与分析相关的大量的文献资料，现对相关文献的有关内容作如下分析：1.金融电子化的发展现状和瓶颈分析。

本文作者黄兆龙认为进入21世纪以来，金融化迅速发展，目前阶段金融电子化已成为金融行业竞争的核心，金融电子化建设成为金融行业改革、开放和发展的支撑，其进展引起金融行业、JT 业界和国家的广泛关注。

通过对金融电子化的：银行的传统业务处理电子化阶段、开发大量新的自助银行项目阶段、为客户提供各种金融信息服务阶段、网上银行阶段这四个不同的阶段进行分析，提炼出金融电子化的发展瓶颈：l缺乏总体规划和标准的约束，金融信息通信网络的规模小；2 金融电子化系统的整体效能差且全国性支付清算体系建设面临很多困难；3 缺乏复合型高级金融专业人才；4 监管技术和手段比较落后，在电子金融领域的法律法规存在相当大的空白。

通过阅读与理解，让我对电子经融化目前的发展有了一个更深层次的了解，为我以后进行着方面论文写作提供了有利的参考。

（注：黄兆龙．金融电子化的发展现状和瓶颈分析．中国电子商务，2012 ，（3）：186）2.金融电子化水平的提高对银行业的影响。

本文作者王雅庆认为，伴随21世纪到来的高新技术正在慢慢向金融业渗透，使金融业发生了根本性的变革，从而对传统的银行业提出了深刻的挑战。

金融电子化水平的不断提升对我国银行业产生了不可忽略的积极影响和不良影响。

其产生的正面效应主要体现在以下几个方面：1、拓宽了金融服务领域。

2 、提高了金融服务质量3、降低了金融服务成本4、提高了金融服务效率。

5、使监管更加到位。

虽然金融电子化大大促进了银行业的发展，但是也使得银行业面临一些挑战，主要体现为：l、安全问题。

金融电子化是基于网络的，因而安全问题也是不可避免的。

2、对传统银行生存和经营的挑战。

3、银行的结算职能及资金监督职能。

网络银行提供跨境服务的监管问题。

由于网络银行的服务是面向全球的，如臬有关银行在没有足够监管制度的司法地区注册，就会引起保障本地区存户利益等各种问题。