浅谈我国银行业的电子化发展(一)

略的形成一般可以划分 为 ５个步骤 ，即理解业务战略、确定 ｒ ｒ战略 目 标 、分析 ｒ ｒ投资 、进行战略规划 、持续改进战略规划。其次 ，给外部
二、工商银行金融电子化面对的挑战
同时，新的经济发展形势及 日 趋激烈的同业竞争 ， 对工商银行信息
科技工作也提出了新 的挑战 。（ １） 如何运用新技术去保持国内同业领先
对于金融电子化 战略的制定 ，需要强调 的是银行 的内外部环境 的改变而 不断变化的是一个动态和连续 的过程 ， 所 以，只有根据业务 、市场和技
术情况的变化而随时进行调整的 ， 而不是一成不变 的 ｒ ｒ，并在一定战略时期 内必须要
级并优化 了个人以及企业网上银行系统 ，大大提升了客户服务水平 ，其
设力度 ， 满足行内不断增长的分析和决策的需要。信息化战略规划 面临
的关键问题是如何准确 的把握业务系统和管理信息系统 的关联和影 响 ， 要按照两类系统之间内在的逻辑关系 ，结合银行发展需要的迫切程度 ， 妥善的制订系统建设规划 ，即不能顾此失彼 ， 又不能全面开花 ， 要使银 行 的数据能够在各个系统之间顺利的流转 。 （ ２ ） 工商银行金融电子化战略规划具体实施方法
近年来 ， 工商银行凭借不断扩大的客户基础、日 益多元的业务结构 、
持续增强的创新能力 以及不断完善的 内部管理 ，实现了各项业务的健康
快速发展 ；成功完成 了股改上市，全面确立 了现代金融企业制度；国际
化、综合化迈 出重大步伐 ，加快了由 “ 本土银行”到 “ 国际银行”的战
略转型。其 中工商银行在金融电子化方面的发展主要体现在 以下几个方
各类 电子银行客户总数上半年一举突破 ２亿大关 。截至 ２ ０ １ １年 １ Ｏ月底 ， 建行 电子银行与柜面交易量之比达到 ２ ０ ０ ％， 电子银行业务 占比已经超过

二、改善我国金融电子化的对策分析 金融电子化的健康稳定发展已经成为我国中央 银行制定货币政策，加强金融监管，防范金融风险， 开拓金融业务创新的迫切要求。
·90·
（一）进一步全面规划金融电子化，全面完善 金融电子化总体框架
在现有金融电子化信息系统基础上，借鉴金融 发达国家金融信息系统、支付系统等方面的建设经 验，结合我国金融改革发展的实际，积极完善我国 的金融电子化信息系统，全面实施互联网信息技术 的应用，加强互联网技术在我国金融信息系统的标 准化建设，不断完善我国金融电子化的业务、技术 标准，同时协调好中央银行与商业银行、商业银行 之间的业务，满足我国银行业发展的实际需要，建 立一个银行决策支持系统、银行管理信息系统和银 行支付事务处理系统三个层次全面的金融电子化信 息系统。
的兴起与发展，金融业传统运转方式也随之改变，金融服务业在内容、技术、手段等方面面临着变革，需
要走在信息化的前沿，金融电子化信息系统更加需要现代先进高效的互联网技术来做支撑，从而才能促进
我国金融服务业的发展，加强金融信息的监管及决策。目前，我国的金融电子化战略正迅速发展，同时不
断开发和发展商业银行的中间业务，金融电子化具有很大的市场潜力。针对我国金融电子化发展中出现的
问题，总结经验教训，展望金融电子化发展前景，提出适宜我国金融电子化深层次发展的策略。
关键词：金融电子化；互联网；信息化
中图分类号：F832.3

文献标志码：A
文章编号：1673-4270(2019)03-0089-02
金融电子化简单而言是指通过互联网来开展实 由于缺乏经验，缺乏统一的标准化的信息系统的发
2019 年第 3 期（总第 134 期）
济南职业学院学报
Journal of Jinan Vocational College

这一 重点 项 目流行使用 ． 大大推动 了银 行业 中传统实 体银 行到新 础 。 目前 ． 国外 的电子支付 系统 已走进 了千家 万户 ． 网络购 物 、 网络 行 ” 订货 和网络银行 等等产品给越来越 多的交易双方 带来便利 。电子商 型低碳银行的转型 ３ ． ２突破 了地域限制 务应 用量 的刺 激 已使 电子支 付系 统进人 实用 和高 速发 展 阶段 。当 因为 电子 银行 具有虚 拟运 作模 式 ．所 以说 电子银 行 的业务 服 前． 大众 得 以信 赖 的现金转账 ． 其 信息 也是 以 “ 电子 ” 的形 式存 在 于 银行 计算机 和网络里 。 由此 可见 ， 人类 的发展 终将进 入非 物质化货 务 范围 已经超 出 了空 间和时 间 的限制 。如 ：手机银 行 的用户 能够 币 的信息 时代
在任 一地 点 、 任 一 时间查 讯 、 办 理各 类业 务 ， 它颠 覆 了传 统银 行 服 务对 客户 时 间 、 地 点 的限制 。特别是 企业 版 的手机银 行 ． 它将 彻底 地使 它 的用户一 企业 财务 员摆 脱束 缚解放 出来 。企业 财 务人员 不 但 可以 随时查 看企 业账户 各笔 交 易的 收付款 情况 、每笔 详细交 易 信息 ．而且 还 能够对 本企 业财 务人 员上交 的交 易付款 情 况进行 授Байду номын сангаас 权信 息确 认。 ３ ＿ ３加快 了业务创新
【 摘 要】 随着 网购时代的来临， 网上 支付技术也 随之走进 了大众 的视线 ， 电子 商务 自 然而然成为新兴事物的弄潮儿。 但 由于人 们对这种新 型经济支付模式的陌生产生的距 离感、 不信任 感， 导致电子 商务在 中国十几栽的发展 史上仍深 离人心 ， 无法 占据主流地位 。基 于这种情 况的出 现． 我认为向大众宣传介绍网上支付 原理和 工作 方式． 打 消他们对其 支付方式的疑虑和神秘感还是非常有必要 的 这就要 求我们从 网上 支付 需 要 的各种技术分析着手 ． 对电子商务 中 存在 支付条件做一一说 明． 帮助人们 更深层 次的从本质认识电子商务 ， 继而可以主动接 受并适应这一新

务 的不 断 创 新 。传 统 的 银 行 经 营 和 服 务模 式 发 生 了根 本 性 变
二、 电子化 大大 促进 了银 行业 生产 力的提 高
由 电 子 技 术 与银 行 业 相 结 合 的 现 代 银 行经 营 模 式 表 明 ，
电子 化大 大 促 进 了银 行 生 产 力 的 提 高 。
数 据 趋 等 于集 中 、 理 趋 于 统 一 、 统趋 于 开 放 。 我 国银 行 业 处 系 面 对 电子 商 务迅 速 发展 的新 形势 。时 刻关 注 着 电 子 银行 的 发 展 ．并 把 电子 银 行 的规 划 和 发展 确 定 为 深 化 改革 转 型 的 一项 蘑 要 内容 ， 有 承 前 肩 后 的重 要 作 用 。通 过 电子 银 行 的建 设 ， 具
金 融 电 子 化 能 够 融 合 银 行 、 券 、 险 业 等 分 业 经 营 的 金 证 保 融 市 场 ． 少 各 类 金 融业 针对 ｆ 客 户 的 劳 动 重 复 ， 宽 金 融 减 司样 拓 业 进 行 产 品更 新 换 代 的 空 间 。 此 ， 行 业 将 从 事 全 能 金融 业 银
电子信 息技术飞速发展 ， 对银行业 而 言， 金融 电子化的发
展 水平 将 决 定其 生 存 能力 。我 国 银行 从 开始 使 用 计 算 机 以来 ， 经 过 了从 单 机 应 用 到 城 市 综 合 网 络 ； 储 蓄 、 计 等 传 统业 务 从 会 应 用 到 代 发 工 资 、 收 代 付 公用 事业 赞等 中 问业 务 应用 ； 同 代 从
（ ） 宽 服 务 领 域 一 拓
化． 电子 银 行 服 务 模 式 为客 户提 供 了全 新 的 “ Ａ 式 服 务 ， Ａ Ａ” 即 以任 何 时 间 （ ｎ ｔ ）任 何地 点 （ ｎｗ ｅ ）任 何 方 式 （ ｎ — Ａ ｙｉ 、 ｍｅ Ａ ｙｈｒ 、 ｅ Ａｙ ｈ ｗ 与 客 户交 换 信 息 和 服 务 ，突 破 了 时 间 、空 间 和 方 式 的 限 ｏ）

浅谈人工智能对商业银行的影响及建议人工智能的快速发展，为商业银行提供了良好的发展机遇。

商业银行应加快人才的培养与引进、加大数据清洗整理、加强创新机制建设、深入开展跨界合作，加速推进人工智能在商业银行的应用，为新生代客群提供便捷、高效、体验好的综合服务，打造商业银行发展新引擎。

标签：人工智能；商业银行；影响及建议1导言人工智能符合金融业未来发展的趋势以及要求，银行可以通过大数据，人工智能以及各种高新技术的有效引入促进生产效率的提升，不断的实现服务能力以及服务水平的有效开拓，保障银行能够促进内部管理机制的有效创新。

另外如果站在更加微观的角度进行分析，那么可以看出在智能机器人，智能化，精准营销，智能化风险控制，智能投资领域之中，人工智能也扮演着重要的角色。

作为人类智力的有效延伸以及模仿，智能化在银行业之中的深入应用不仅能够推动该行业的快速发展，同时还能够为我国经济实力的提升提供更多的依据，保障经济建设能够有更多的发展空间。

2人工智能应用对商业银行的影响2.1提高服务效率、提升客户服务体验人工智能的应用往往伴随着生产效率的大幅提高。

以浦发银行“网贷通”为例，其借助大数据及专家系统技术，建立信用体系及评估模型，借款人提出申请后，由系统根据数据库中申请人交易流水、个人征信记录等信息进行综合分析判定，实现对申请人的综合评价与风险定价。

借款人从提出申请到贷款支用仅需5分钟。

而传统的人工审批方式，由于银行与借款人间信息不对称，需由客户经理上门收集借款人相关信息资料，再提交审批人审批，从收集资料到放款至少需要2天时间。

人工智能的应用实现贷款审批的批量化、程序化处理，极大提高贷款审批效率，提升客户的服务体验。

2.2降低运营成本，提高盈利能力人工智能设备的应用，在替代人工的同时，节省大量人力成本支出。

以银行自助发卡机为例，其为客户办理开户平均耗时3分钟，而普通柜员在柜台办理开户平均耗时9分钟，一台自助发卡机相当于替代3名普通柜员。

网络经济 以互联 网络为平 台， 通过将 经 济活动中的数据和资料电子化， 综合 运用信 息技术完成 各类经济活动。它要求企业 、 代 理商、 消费者 、 银行或非 银行金融机构、 信用 中介和政府机构等经济活动各方密切配合实 现在线服务 ， 彻底改变了传统生产 、 经营、 服 务及 消费模 式 。
展 阶段， 初步搭起了中国金融电子化、 信息化 的基础框架 ， 逐步形 成了安全 、 高效 、 规范 的 金融电子化服务体 系， 基本实现 了业 务操作
计算机化、 支付结算电子化 、 信息处理网络化
和 管理及 办 公 自动 化 ， 这对 Байду номын сангаас 提 高银 行 金 融 服 务质 量 、 宽金 融服 务领域 、 化金 融管理 拓 强
增强市场灵敏度 ， 提高管理工作水平 ， 为私人 银行业务及网络银行等 电子化金融业务的发 展创造基础条件 ， 从而在个 性服务方 面实现 质的飞跃。我们 已清醒地认识到商业银行不 能再沉溺于扩张营业 网点 的竞争 ， 应实施技 术跨越和赶超战略， 对一些 金融工具和服务 手段进行跨越 ， 眼于电子商务的广泛应用 ， 着 立足于高起点 ， 对一些高、 、 精 尖科技成果和 应用项 目进行赶超， 直接 发展符合未来 发展 方向的、 有生命力 的电子化银行业务 ， 迎接 网 络经济时代的到来 。
一
、
入世 和新经济要 求加快 电子化金 融建设
客户改变开户银行无需付 出多少额外成本 ， 客户忠诚 度大大 降低 。在 这股热浪 的冲击 下， 传统的社会生产模式正在发生着深刻的 变化， 以网络经济为代表 的所谓 “ 新经济 ” 概
念 应运而生 。
加 世纪 ９ 年代 以来 ， ０ 以计 算机和网络 技术为基础的信息革命浪潮汹涌澎湃。传统 商业银行面临前所未有的竞争格局 ， 保险公 司、 基金公司、 信用卡公司等非银行金融机构 的迅速崛起和发展带来 的“ 脱媒” 现象开始吞 噬商业银行的市场份额 。随着网络经济时代 的来 临， 商业银行不仅面临传统的“ 脱媒”而 ， 且更 面临着由于新技术 的发展和运用而带来 的“ 媒” 市场 竞争更 加激烈 。一些 ｒ 企 脱 ， ｒ 业、 工商企业也开始介人金融服务业， 它们崭 新的运作模式给传统商业银行带来了巨大冲 击。同时， 由于网络金融服务 的便利、 高效 ，

我国国库电子化及内部控制机制浅谈目前我国国库电子化及内部控制机制近几年，随着我国国库电子化的蓬勃发展，以及国库业务的不断创新，电子化已为我国国库内部控制广泛应用，控制的内容，由会计业务扩展到经营管理的各个方面，大大增强了国库控制风险的防范能力，为进一步推动我国财政体制改革，逐步建立公共财政奠定了坚实的基础。

那么，什么是国库电子化呢?现阶段为什么要实行国库电子化以及国库电子化环境下的控制的构成机制是什么呢？本文针对对这些问题做了些粗浅探讨，仅供参考。

一、什么是国库电子化？国库电子化指的是国库管理、核算改变以往手工核算的方法，充分利用电子技术、网络技术，创建信息平台，实现电脑核算、记账、及数据处理的工作方式。

二、现阶段实行国库电子化的意义国库电子化、网络化的建设给国库会计核算带来深刻的变革，对完善国库职能产生了积极的推动作用，促进了国库职能向“核算、管理并重”型转变。

体现在：1电子化建设带来国库会计核算的深刻变革以我区支库为例,在1986年人行、工行分设时，每天只有两三笔业务，全年预算收支合计不超过1千万元。

而XX年,我区支库全年共组织预算收入亿元, 办理预算拨款亿元，年业务量累计万笔。

具体体现在：(1). 会计核算手段从最初的手工记账逐渐发展到计算机处理、纵向联网。

从1990年国库电子化刚起步时的东海微机,到90 年代后期的HP486、HP586，一直发展到今天的Pill、PW,微机配置水平不断提高，为国库会计核算提供了优良的硬件。

（2）.为适应不同时期的财税体制改革的需要，国库会计应用软件不断升级换代。

从1990年的税款报解程序到XX年的国家金库综合业务系统的推广应用，再到XX年的国库会计核算系统，软件更新速度加快，业务集成度和功能扩展性更加优化,极大地减轻了国库人员的劳动强度，提高了国库会计核算效率和质量，有效地防范了资金风险。

1990年10月，我区支库开始应用税款报解程序处理国库业务。

这是国库电子化的开端，也是国库会计核算的第一次革命。

第五章电子银行广义的电子银行泛指银行利用计算机技术提供的各种服务活动，它包括传统的柜台业务电子化、银行卡业务系统、无人银行、电话银行，以及借助互联网技术而得以迅速发展的纯粹的在线银行、家庭银行、企业银行和手机银行等银行业务。

第一节电子银行概述一、电子银行的发展阶段20世纪50年代中期，计算机最早应用于银行业；1967年在伦敦，世界上第一台自动柜员机（ATM）投入使用；大约在20世纪70年代末，世界上第一家家庭银行在美国诞生；1970年在美国出现了电子资金转账（EFT）技术。

从历史的角度来看，银行界经历了银行业务处理电子化、自助银行服务、金融管理信息系统、网上银行服务等4个发展阶段。

1、银行业务处理电子化银行业运用计算机技术的早期，主要是将传统柜台业务和资金转账业务处理从手工操作转为计算机处理。

它针对日常性的金融交易，通常称为柜台业务，包括私人业务、公私业务和往来银行业务，一般涉及分理处和储蓄所的吸收存款、发放贷款、办理汇款结算业务内容。

这些日常操作是主要的票据源和费用源，由于量大面广，劳动量大，数据处理繁琐，常常会产生不少错误。

2、自助银行服务它建立于货币电子化以及EFT的基础之上，是以银行卡为媒介、在银行联机柜员系统的基础上建立起来的一系列服务。

ATM服务和POS服务以及电话银行是银行自助服务的典型代表。

ATM服务和POS服务是银行卡授权支付系统在消费和商业领域的应用。

近年来，出现了将银行柜台业务、银行卡业务、电话银行、家庭银行和企业银行等多种银行业务融为一体的综合型业务自助服务系统的趋势。

综合业务系统作为金融信息的来源，为银行提供金融信息增值服务提供可能。

3、金融管理信息系统包括金融信息增值服务系统以及金融监控信息系统，它是银行在提供传统金融交易活动的基础上，利用来自综合业务自助服务系统中的金融交易数据，借助先进的数据仓库和挖掘技术，从纷繁复杂的基础数据中，分析、提炼出具有高附加值的金融知识，为客户提供金融信息增值服务如投资咨询、理财；并为银行的发展提供各种辅助决策支持的咨询信息，提高银行的核心竞争力。

一
、
内现有 各类 银行 的５ ． ％ ， ６ ７ 同时 目前正有 多家 中 、外 资银行 向 人 民银 行 申请 开办 网上银 行业 务 。向客户 发卡达 ￣ ２ 亿 张 ， Ｊ １４ 某 大 银行 每 ！通过 网上银行 的交易量为 ８ 亿 元 ， Ｅ ｔ ０ 日均点击 率高达 １０万 次 ， ８０ 发展 网上银 行业务 的空间仍 很 巨大 。
Ｆｎ ｎ ｉ Ｖｉ １金 融 视 线 ｉａ ｃ 【 ｅ ａ ｗ
上银行 的业 务交往 中 ， 可能将各 种计算 机病 毒带入 网上银行 的 计算 机 系统 。计算 机病 毒感 染 轻则 改变 和破 坏银 行业 务 的数 据， 重则 可使 银行 系统 整体瘫痪 。 （） ３法规 风 险 由于网上 银行 尚处 于初级 阶段 ， 交易各 方 对 发行额 尚小 ， 对货 币政策 影响不 大。主要 的风 险管理 目标 应该 集 中于 防范支付 风 险 ， 解决 业务 纠纷 ， 保证 金 融市 场公 平有 序
信 用 帐户 ， 将银 行 或客 户的 利息 收入 划入 自己的个 人帐 户 中 ， 甚 至 直接 非法 进行 电子资 金转 帐 。 网络系统 交 易处理 出现故 障 ， 据完 整性 和可 靠性 出现 问题 ， 致公众 负 面反 应和 造成 数 导 交 易 错 误 损 失 。银 行 网 络 技 术 的 外 部 服 务 供 应 商 可 能 并 未 提 供 预 期的 技术 ， 存在 系统 缺 陷和 可靠性 的 问题 ， 银行 必须 对 而 找 出 的损 失负 责 。网上 银 行也 会 因为 内部职 员 的欺诈 行为 而
咨询 业务 、消费信 贷业务 等新型商 业银行业 务 ； （） 在 线支付业务 。包 括商户对 商户商 务模 式下 的网上采 ２ 购或 批发交 易 ， 金融机 构 间的资金融通 与清算 （ ） 新 的业务 领 域 。如 集 团客 户 通过 网上银 行 查询 子 公 ３ 司 的帐户 余额 和交易 信息 ， 签定 多边协 议 的基 础上 实现 集 团 在 公司 内部 的资 金调度 与划 拨 ， 提供 财务信 息 咨询 、帐户管 理等 理财 服务 ， 还可 以发放 电子信 用证 、开展 数据统 计等 。但 总 的 来说 ， 国的 网上 银行 业务还 只是 商业银 行部分 传统 业务 在 网 我 上 的延伸 ， 务 的深度 和 广度 都很 有 限 ， 业 尚无一 家开 展 网上 存 款 、贷款 、账单 收付 、跨行 转账 、非金 融销 售 等业 务 。 同国

为桥梁而连接起来，从而实现了 “ t o B" ， " B t o C”的交易模式，并 B 在技术上都已经实现了与电子商务活动的 “ 无缝”连接。因此网络银行如 何为电子商务提供服务才能适应和促进电了商务的发展己经成为目前网上 银行管理部门面临的一个重要课题. 一商银行2004年B 在线支付实现交易 2C 笔数就突破1000万笔，交易金额超过57亿元，2005年头两个月，比2004年 同期增长了22. 8% 随着以阿里巴巴、易趣、拍拍等B 0 2B, B2C 2C电子商 和C 务网站业务的扩大，电子商务网上支付的金额每年将会以两位数的速度增
，理 科学
SIL IC O N
LEY . I
浅 谈 电子 商务以及我 国银 行业 的发展
唐 立楠
( 东北财经大学国际商学院 辽宁 大连 116023)
〔 要] 随着电子信息技术的发展， “ 摘 网络经济”时代的到来， “ 电子商务”成为了新时代的宠儿，在电子商务蓬勃发展的同时，我国银行业大力发展网上银
此，为保证我国银行业稳健的发展，不仅要加强金融立法，还要在刑法中 补充规定对 于 利用网上银行进行金融犯罪的不法分子的制裁办法，以此来 加强银行电子化的安全建设，从而为电子商务创造稳健的发展环境。
目、绪束幼
长，逐步会成为网」银行交易的主流。
三、电子商务对我国银行业发屁的形晌我. 银行业新的发晨方向 随着因特网和电子商务的迅猛扩展 ，世界各国人型企业均纷纷制定发 一
成为中国企业在二十 世纪迈向世界的真正机遇和挑战。 二、电子商务与银行业之间的关系
( 一) 银行在电子商务中地位及作用 在电子商务‘ ，银行是作为支付结算的最终执行者，肩负着联系买卖 I' 双方 的重要作用 ，由 J几 传统的 “ 瓦”银行无法满足这种新型的网络交 砖 易，网络银行，作为金融服务的发展及创新，成为了电了商务活动的重要 组成部分。网络银行的诞生，是电子商务发展的客观要求及必然结果。在 构成电了商务中的 “ 商务系统，客户 系统 ，银行支付系统及因特网”四大

中国银行从2019年起就投入网络银行的开发 ，2019年在网上建立了自己的网页。它以高 起点，高标准，在网络支付系统中采用了先进 的SET标准，其B TO C方面的优势在于中国 国际支付目前通过中国银行进行清算。
中国建设银行是紧随招商银行和中国银行而推 网络支付业务的。它的网络支付较有特色的是 提供退款功能，业务包括查询，转帐，还贷， 券商三级清算，信用证，结汇等，基于WAP 的移动银行，网上证券买卖等。目前这些业务 已覆盖了全国150个城市。
三、网络银行的类型（模式）
1、混合型网络银行（负担型） （1）收购已有的纯网络银行（加拿大皇家银行
收购SFNB） （2）发展自己的网络银行（威尔士·法戈银行）
2、纯网络银行（直接型） （1）全方位发展模式（印第安纳州第一网络银
行）
（2）特色化发展模式（康普银行）
2.1 网络银行概述
四、网络银行的优势 1、降低成本、增加收益，增强竞争力 2、摆脱时空限制，极大地方便了客户 3、可实现管理机制的高效运转 4、可拥有一个广阔的国际化市场 5、使传统商业银行向全能型银行发展
企业网银的平台推荐: 企业网上银行普及版
专为满足微型、小型客户量身订做的网上银行入门型产品 ,提供业务信息查询、对账、挂失等不包含转账付款功能 的网上银行服务。
企业网上银行证书版 为广大企业客户提供的一项网上银行精品服务,除包括基 本的查询、转账付款、代发工资等功能外,还提供集团理 财、代理行、收费服务、信用证、票据托管等一系列高端 、个性化的金融服务。
某上海的用户去银行网点办理业务:每笔业务的平 均排队时间在半小时左右，一个月如果有10笔业 务需要前往银行网点办理，则每月需要5小时的时 间消耗，采用网络银行后，这个时间被缩短到只 有几分钟，而且免去了可能产生的交通成本，上 网费用则几乎可以忽略不计，这点对于企业用户 亦然。

浅析我行电子银行业务的现状及发展策略随着货币结算电子化和网络技术的日趋成熟，银行业已经迈入网络时代。

电子银行业务作为新的银行业务，以物理网点无可比拟的优势，成为打造现代商业银行核心竞争力的有力手段。

一、电子银行业务概述电子银行业务是金融创新与科技创新相结合的产物，是银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的金融服务。

电子银行以高科技高智能为支持，以业务智能化、虚拟化，服务方便快捷，成本低廉深受青睐，具有以下特征：(一)“AAA”服务，突破地域与时间的限制，在时候（anytime）、任何地方（anywhere），以任何方式（anyhow）为客户提供服务，极大地方便了客户。

(二) 以低成本替代释放大量柜台操作人员，以虚拟网络替代实体网点，降低了人力边际成本及经营成本，增加银行利润，具有低成本高回报的优势。

(三)能够带动资产、负债、中间业务等各项产品进一步发展，进而带动相关的产品创新。

可以为更多高价值客户设计更多高效的理财方案、提供更多差异化、个性化的服务，形成新型的合作关系，实现双赢，实现商业银行增长方式和盈利结构的根本转变。

二、电子银行业务发展现状自1997年我国银行业推出了网上银行“一网通”，我国的网上银行已经历了孕育、起步阶段，目前正处于积极发展阶段。

随着各商业银行对网上银行业务的积极推进，中国的网上银行市场规模呈现快速增长态势。

目前，从浦发银行、兴业银行、民生银行、农业银行、建设银行披露的2011年业绩信息数据显示：2011年，5家银行电子银行交易替代率超过60%，其中，民生银行替代率最高，网上银行交易替代率超80%；浦发银行次之，该行电子渠道交易占比达到78%。

建设银行电子银行交易替代率约为67.4%。

兴业银行电子银行交易替代率达65.20%；农行电子渠道交易则占全行交易笔数的62.6%。

随着信息安全技术的日新月异，银行加大科技创新力度，推出了无卡取现、金融IC卡等创新服务，目的都是让客户用的方便，使的安心。

个简单增加睡眠户的问题 。在越来越强调量本利分
析的市场经济环境中，这不仅造成银行系统资源的 无端浪费，更为银行激活和催醒这些客户带来更大 的成本负担。从另一个角度讲 ，由于来 自客户的声
音得不到足够的重视或及时收到效果 ，也使得产品 调整 因缺少市场依据而失去针对性。长此以往 ，必
然制约商业银行电子银行业务的发展。
子化 法律体 系 尚处于 建设 阶段 ，许法 律法 规规 定 不
群体中；企业客户主要集 中在大 中城市的机构客户 和公 司客户 ，在 经 济欠 发达 地 区和县级 城市 由于优 质客户少、行业结算量小 ，普遍发展绶慢。目前大 量 占用银行 网络资源与人力资源的低端客户仍不能
或不愿接受电子银行业务 ，导致此项业务的强大效 用未能得到充分体现和发挥。
用 热情 。而开户 以后 再放 弃使 用 网络银 行 ，不 是一
通过 既懂得 Ｃ Ｃ和 Ｉ ＆ Ｔ又懂银行 业务 的复合性 人 才 ，将精通 Ｃ Ｃ和 Ｉ ＆ Ｔ的开发人员 ，同精通银行业
务的人员二者有机地结合在一起 ，才能开发出一个 好 的电子银行应用系统。在金融电子化初期 ，特别 缺乏这种既懂计算机技术、通信技术 和信息技术 ， 又懂银行业务的高层次的复合性人才。因此应该加 速这种人才的培养 ，为电子银行业务提供人力资源 支持。 ４ 、加强安全防范工作 安全性总是电子银行 的核心问题 ，数据的安全
规风险会给银行业造成严重 的资金损失 ，这在 国内 外银行 业运 营 中都 很 多 的教 训 。
Ｅ ｍ ｉ ｌｔ ｕ ｙ １ ６． Ｏ ｎ ’ ａ ｌｎ Ｒ 四 ２ ｒ ・ ： ｖ ｅ Ｃ
璺
５ 、产品售后服务不到位 。市场培育力度差 对电子银行客户缺乏有效 的跟踪和售后服务 。 相当一部分客户在初次使用电子银行产品的时候会 有这样 、那样的问题或存在疑惑 ，在最需要帮助的 时候往往不得其门而入 ，这会极大地挫伤客户 的使

银行业专业人员职业资格中级银行管理（信息科技管理）模拟试卷1(总分82, 做题时间90分钟)1. 单项选择题1.我国银行业信息科技的发展经历了信息孤岛阶段、互联互通阶段、银行信息化阶段和( )四个阶段。

SSS_SINGLE_SELA 互联网消费阶段B 电子银行发展C 信息化银行阶段D 移动支付阶段该问题分值: 2答案:C解析：我国银行业从20世纪70年代初开始尝试用电子计算机处理业务，在40多年的发展中，我国银行信息化发展经历了四个阶段：信息孤岛阶段、互联互通阶段、银行信息化阶段和信息化银行阶段。

2.国内商业银行在“九五”末开始掀起以( )为主线的前所未有的技术革命浪潮，基本上建立了新一代综合(或核心)业务系统，使所有的业务都归在一个业务系统下，实现全行范围的银行计算机处理联网。

SSS_SINGLE_SELA 电子银行B 数据大集中C 现代化支付D 管理现代化该问题分值: 2答案:B解析：国内商业银行有“九五”末开始掀起以数据大集中为主线的前所未有的技术革命浪潮，基本上建立了新一代综合(或核心)业务系统，使所有的业务都归在一个业务系统下．实现全行范围的银行计算机处理联网。

3.信息科技是银行重要的运营支持与业务开拓保障．银行业信息科技呈现的特征不包括( )。

SSS_SINGLE_SELA 银行业务调度依赖信息科技B 市场信息趋于全球化C 系统环境日益复杂D 业务与信息科技不断融合该问题分值: 2答案:B解析：银行业信息科技呈现如下特征： (1)银行业务高度依赖信息科技。

(2)系统环境日益复杂。

(3)业务与信息科技不断融合。

(4)信息科技的外部性特点显著。

4.下列不属于银行业信息科技风险具有的特征的是( )。

SSS_SINGLE_SELA 风险传染性强B 影响范围广C 风险外延性强D 损失难以计量该问题分值: 2答案:A解析：银行业信息科技风险具有的特征为风险因素复杂；不确定性突出；损失难以计量；影响范围广；风险外延性强。

论金融电子化的发展摘要::网络的出现改变了传统的金融运行模式,电子化对金融业的发展是一个必然的趋势,由电子信息技术与金融分析方法相结合的现代银行经营模式——金融电子化,是金融业的第一生产力,是金融业务与管理的一项创新,它极大地拓展了金融市场体系。

金融电子化的作用主要表现在以下几方面:拓展了金融服务领域;提高了金融服务质量;降低了金融服务成本;改变了传统银行与现代银行的关系;改变了商业银行的经营理念。

关键词:银行业务电子化、电子化建设、审计一、金融业务电子化应用现状和发展趋势我国银行电子化建设从上世纪八十年代开始，九十年代进入全面应用、发展阶段。

随着计算机和通迅技术的不断发展，银行在应用过程中不断深化。

现有银行在柜面对私、对公业务，汇兑、联行结算业务，行内行外清算业务，管理、经营分析和内部服务等方方面面都得到全面应用。

四大商业银行在柜面本外币业务、对公对私业务已实现全国联网。

中国银行全球收付清算系统已与海外机构实现清算实时化。

随着科学技术和网络应用迅猛发展，以电子商务为基础的各项贸易正呈爆炸式增长。

银行作为其支付中介机构也就不可避免地卷入了这场“货币电子化应用革命”中来。

近年来银行业不断推出的“网上交易”、“网上银行”、“电话银行”、“手机银行”、“网上国际收支申报”等新型网络支付业务。

推出新老结合的新业务如“一卡通”“银证通”“银税通”“银信通”等产品，这些新型业务的不断推出表现出银行将更加贴近客户，根据不同用户群体推出不同的应用产品，各项业务将更具有“个性化、人性化”。

未来银行将以科技为基础，“金融创新”为核心，不断的利用科技手段来更新金融行业对外服务手段，不断的利用科技手段来优化改进银行内部流程，不断的利用科技手段来进一步加强对内部控制和管理，这些都将金融业及相关领域带来一系列重大变革。

经过近二十几年的电子化建设。

银行业信息化已完成从无到有，从单一业务到综合业务，已从根本上改变了传统银行的业务处理模式，已完成了以计算机和网络为基础的电子清算和金融管理。

《浅谈我国商业银行金融产品创新存在的问题及建议》谢荣巍国金1115xx161079【摘要】当前，要提高我国商业银行的竞争力，主要的市场手段就是进行银行金融产品创新，而我国商业银行业的金融产品创新能力却相当薄弱。

因此，本文主要分析我国商业银行金融产品创新的现状，找出我国商业银行金融产品创新存在的不足并提出建议，以提升我国商业银行金融产品创新能力。

【关键词】商业银行产品创新存在不足在残酷的市场竞争中，商业银行开展金融产品创新是增强盈利能力并实现可持续发展的关键，也是防范和化解金融风险的有效途径，因此，商业银行必须积极进行金融产品创新，同时这也是商业银行产品竞争的客观要求。

一、我国商业银行金融产品创新的意义商业银行金融产品创新不仅仅是银行业对产品进行的完全自主的原创性的开发，还包括引入国外已经成熟的产品，对原有产品的功能进行拓展、产品间的组合和重新组合，产品的重新市场定位等。

首先，金融产品创新必然伴随着金融机构和金融产品的日益丰富，从而使金融部门能运用各种金融产品来消化经营风险;其次，金融产品创新能推动金融市场向前发展，可以实现风险的社会分散化;最后，金融产品创新保证了产品的多样化和服务的特色性，使客户从中得到方便和利益。

二、我国商业银行金融产品创新存在的问题目前我国商业银行金融产品创新落后产生的滞后效应已经显现，而且负作用大，应引起商业银行和相关监管机构的足够重视（一）金融产品创新缺乏针对性首先，一些银行在创新过程中只图规模，不注重效益，以提高自身知名度、抢占市场为主要目标，并不是真正围绕客户需求而开发产品。

同时，产品开发和改进往往从行内部门的局部利益出发，对客户需求缺乏必要的细分和整合，导致不能有针对性地开发出具有前瞻性和吸引力的金融产品。

（二）金融产品创新层次较低近年来，商业银行创新的产品多达百余种，范围涉及银行经营的各个层次，但大多是通过“拿来”方式从国外或同业模仿、引进的，吸纳性的创新多，真正由自己首创、具有特色的原始性创新少，独特性不强，商业银行之间的产品同质化现象比较突出，不但无法成为自己的核心产品，反而形成了过度竞争，往往进行的是低水平的价格竞争，而不是高层次的服务竞争和差异化竞争。

我国金融电子化的现状摘要：随着经济全球化进程的加快及信息网络技术的迅猛发展，金融电子化成为了当今世界经济发展的主流，其改变了金融业传统运作方式，提高了金融服务质量与效率。

我国金融电子化发展迅速，“三金工程”取得了可喜的成绩，银行的中间业务不断地开发和发展，金融电子化市场潜力巨大。

本文通过描述我国金融电子化的发展状况，了解我国金融电子化所面临的问题，展望金融电子化的发展前景。

关键词：金融电子化现状发展趋势战略选择一金融电子化概述（一）金融电子化概念金融电子化是指金融企业采用现代通讯技术、网络技术和计算机技术，提高传统金融服务行业的工作效率，降低经营成本，实现金融业务处理的自动化、业务管理的信息化以及决策科学化，为客户提供更快捷、方便的服务，达到提升市场竞争力的目的。

金融电子化的最终目标是建立集金融业务处理、金融信息管理和金融决策为一体的金融管理信息系统。

它的根本点是行业内部管理自动化与信息化，它是一种基于传统的、封闭的金融专用计算机网络系统。

整体看来，金融电子化系统是对广义金融信息进行采集、传送、处理、显示与记录、管理和监督的综合性应用网络系统。

它是一个多层次的、开放互联的巨型系统，处于一个不断发展、更新和扩大的状况。

（二）金融电子化的特点1. 业务性金融机构的电子化，是建立在银行业务的基础之上，借助电子计算机技术这一手段，来达到金融扩散、金融创新、提供新的金融服务、增加赢利的目的。

如果只是单纯地注重电子技术发展，忽视了金融业务的性质与结构，只能是缘木求鱼。

如号称世界第一家网络银行——SFNB(安全第一网络银行)最初只发展网络业务，但单一渠道制约了业务的发展，目前该行已在亚特兰大开设了一个营业网点，并计划增设更多网点。

2. 效率性在电子技术运用到金融领域之前，各营业机构都是使用手工操作，业务处理速度、业务信息传递速度极为缓慢，业务开展的范围也受到一定程度的限制，金融产品相对单一。

计算机技术进入该领域之后，引进日常业务批处理，大大提高了处理日常业务的工作效率。