浅谈我国银行业的电子化发展(一)
【摘要】电子信息技术飞速发展，对银行业而言，金融电子化的发展水平将决定其生存能力。功能创新、网上生存和竞争已经成为未来商业银行的主要特征，代表着商业银行的发展方向。银行电子化已经在我国银行中发挥了越来越大的作用，哪家银行电子化程度高，哪家银行就能在金融创新中捷足先登，在激烈的竞争中立于不败之地。
【关键词】银行业；电子化；信息技术电子信息技术飞速发展，对银行业而言，金融电子化的发展水平将决定其生存能力。我国银行从开始使用计算机以来，经过了从单机应用到城市综合网络；从储蓄、会计等传统业务应用到代发工资、代收代付公用事业费等中间业务应用；从同城通存通兑到异地通存通兑、电子汇划；从柜台服务到自助银行，银行电子化已经在我国银行中发挥了越来越大的作用，哪家银行电子化程度高，哪家银行就能在金融创新中捷足先登，在激烈的竞争中立于不败之地。
一、电子化是银行业发展的必然趋势
近年来，全球经济、金融一体化，信息技术日新月异，推动着世界经济的迅猛发展，大量先进信息技术的采用，极大地提高了银行处理信息的能力和效率，促进了金融工具和金融服务的不断创新。传统的银行经营和服务模式发生了根本性变化，电子银行服务模式为客户提供了全新的“AAA”式服务，即以任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、任何方式（Anyhow）与客户交换信息和服务，突破了时间、空间和方式的限制，为客户提供每天24小时的全天候金融服务。金融电子化不仅是国际金融业发展的必然趋势，也是我国金融改革发展的重要手段。
江泽民主席在亚太经合组织第六次领导人非正式会议上指出“电子商务代表着未来贸易方式发展的方向”。电子银行是实现电子商务的重要环节，在我国国民经济体系中，银行一直担当金融中枢的角色，最有能力影响其他行业应用电子商务的进程和水平，银行应成为电子商务最积极的参与者和推动者。电子银行的优势，在于其便利、快捷，交易成本大大低于传统银行，而且网络技术可以很容易地进行不同语言之间的转换，为网上银行拓展跨国业务提供了优越条件。我国银行业已越来越注重电子银行建设，目前国内几大商业银行相继开通了网上银行业务。从中国工商银行电子银行发展现状可以看出，电子银行已呈现井喷之势，以几何级数增长。2001年实现电子银行业务交易额1456亿元，占全行结算业务量的５％；2002年电子银行业务交易金额达到9683亿元，占全行结算业务量的８％；2003年电子银行业务交易金额达到2.18万亿元，占全行结算业务量的24.5％，累计实现业务笔数1.6亿，相当于410个实体营业网点的业务量。按每个实体网点需要30万元运营成本计算，可减少成本支出1.23亿元。截止2004年11月底，商业银行电子银行交易额已达到3.86万亿元，共业务量已超过全行结算业务量的30％。
随着商业银行发展的需要，银行电子化也正向更深的层次发展，未来的银行应用系统明显地呈现以下三个发展趋势：数据趋等于集中、处理趋于统一、系统趋于开放。我国银行业面对电子商务迅速发展的新形势，时刻关注着电子银行的发展，并把电子银行的规划和发展确定为深化改革转型的一项重要内容，具有承前启后的重要作用。通过电子银行的建设，我们把前一段改革的成果连接起来，使各岗位和职能形成整体，为加强管理、提高效率、提供先进的技术手段。
二、电子化大大促进了银行业生产力的提高
由电子技术与银行业相结合的现代银行经营模式表明，电子化大大促进了银行生产力的提高。（一）拓宽服务领域
金融电子化能够融合银行、证券、保险业等分业经营的金融市场，减少各类金融业针对同样客户的劳动重复，拓宽金融业进行产品更新换代的空间。因此，银行业将从事全能金融业务，如存贷款、国际结算、财务顾问、证券经纪、信托保险代理、各种中间业务代理等。计算机
和通信技术的引入，使银行界发生了一次革命性的变革。开始时，是使用权银行的传统业务处理实现电子化，接着，大量新的自动银行服务项目应运而生。在银行电子化的基础上，银行又向广大客户提供了各种能增值的金融信息服务。银行的电子化，使银行同往来银行、企事业单位、商业部门、政府管理部门，以至每个家庭，都建立了紧密的有机联系，使银行的业务深入到社会的各个角落。
（二）提高服务质量
通过金融电子化建立虚拟化金融业市场，银行将不受营业网点的空间局限。只要网络和通讯能够到达的地方，都可以成为银行的市场范围，银行可以向客户提供全天候、大范围、跨地区、跨国界的交易服务，从而大幅度地提高银行的服务效率。银行除了向客户提供传统的金融业务服务，以及前述的新的自助银行劳务服务外，电子化银行还能从各种金融交易中提取各种有用的信息，向客户提供各种能增值的金融信息服务。这是现代银行的一个实质性的变化，是银行真正进入电子银行时代的标志。
（三）降低服务成本
传统的商业银行不仅需要大量的人力去经营业务，而且需要大量的财力、物力去建设网点，做广告宣传，而金融电子化使得客户的交易成为一种空间的交易，金融业的营业网点已从砖墙式建筑向ATM、POS、网络等系统转移，提高了金融业的效率，降低了经营成本。经计算，传统银行的经营成本占经营收入的60％，而电子银行的经营成本仅相当于经营收入的15％～20％，成本的降低也就意味着收益的增加。
