第一章 个人理财概述-个人理财业务的发展

第一章银行个人理财业务概述在当今的经济社会中，银行个人理财业务已经成为了人们生活中不可或缺的一部分。

它不仅帮助个人实现财富的保值增值，还能满足人们在不同人生阶段的财务需求。

那么，究竟什么是银行个人理财业务呢？它又包含哪些内容和特点呢？让我们一起来深入了解一下。

银行个人理财业务，简单来说，就是银行根据客户的财务状况、风险承受能力、投资目标等因素，为客户提供个性化的金融服务方案，帮助客户合理规划和管理个人财务。

银行个人理财业务的范围十分广泛。

首先是储蓄业务，这是最为基础和常见的理财方式。

客户将资金存入银行，获取一定的利息收益，虽然收益相对较低，但风险也极小，具有很高的安全性。

其次是债券投资。

银行会提供国债、金融债等债券产品，债券通常具有固定的利率和到期日，收益相对稳定，适合风险偏好较低的投资者。

基金也是银行个人理财业务中的重要组成部分。

基金种类繁多，包括股票型基金、债券型基金、混合型基金等。

投资者可以根据自己的风险承受能力和投资目标选择适合自己的基金产品。

股票投资则相对风险较高，但潜在收益也较大。

银行会为有一定风险承受能力和投资经验的客户提供股票投资的相关服务和建议。

除了以上这些投资产品，银行个人理财业务还包括保险产品。

保险不仅可以提供风险保障，如人寿保险、健康保险、财产保险等，一些具有投资功能的保险产品还能实现资产的增值。

再者，银行还会提供外汇交易服务，帮助客户在国际外汇市场上进行货币买卖，实现资产的多元化配置。

银行个人理财业务具有几个显著的特点。

一是个性化服务。

银行会根据每个客户的独特情况，如收入水平、资产状况、家庭结构、风险偏好等，为其量身定制理财方案，满足客户的个性化需求。

二是综合性强。

它涵盖了多种金融产品和服务，包括储蓄、投资、保险、信贷等，能够为客户提供全方位的财务规划。

三是专业管理。

银行拥有专业的理财团队，具备丰富的金融知识和经验，能够为客户提供专业的投资建议和资产管理服务。

四是风险可控。

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料2015个人理财第一章 个人理财概述知识点：国内个人理财业务迅速发展的原因● 定义：个人理财业务在我国的兴起和迅速发展有多方面的原因。

● 详细描述：（一）居民财富积累：我国城乡居民的收入不断增加，积累了大量财富，为个人理财行业的发展奠定了扎实的财务基础。

个人可支配收入中用来进行个人理财投资的比例弹性较大，整体收入水平的上升成为个人理财业务发展的支撑基石。

日渐庞大的储蓄存款余额为个人理财业务的发展创造了巨大的市场空间。

（二）居民理财需求上升：居民不断提升的理财意识和不断增加的理财需求是促进我国个人理财业务发展的重要动力。

财务制品带来的财务需求，家庭风险管理、税收安排等一繁殖金融服务的综合规划，个人金融资产的合理利用、节税 、遗产继承和事业继承等，这些全方面、多样化的理财需求成为个人理财业务发展的直接推动力。

（三）居民理财技能欠缺：居民缺乏相应的基本投资理财知识和法律保护意识，再加上时间和精力受限，这样的背景侧重了人们对专业金融机构和专业理财师的需求。

（四）投资理财工具日趋丰富:我国金融市场不断发展和完善，金融投资工具日渐丰富，为满足日益增长的个人理财需求提供了丰富的投资工具和交易方式。

个人理财产品逐步从单一化向多元化转变，资产配置也从区域化向全球化转变。

（五）金融机构转型的客观需要：随着利率市场化和金融脱媒的不断推进，商业银行的存贷利率差不断缩小，传统的领带存贷息差的盈利模式面临越来越严峻的挑战，商业银行业务转型迫在眉睫。

国内银行将工作重点从追求传统存贷款业务收入转向个人理财等追求非利差收入的综合性金融服务上来。

例题：1.关于我国银行理财产品市场的发展，以下说法错误的是（）。

A.第一个阶段是2005年11月以前B.第二个阶段是2005年11月至2008年中期C.第三个阶段是2008年中期至今D.第四个阶段是2005年以后正确答案：D解析：银行理财产品总共经历了三个阶段。

• (1)复利终值
• 复利终值的计算公式如下：
•
FV=PV(l+i)n
• 其中，(l+i)n为l元复利的终值，它表示1元钱的本金在特定利率和 期数条件下到期的本利和。1元复利终值可以简记为(F/P,i,n)。
• (2)复利现值
• 复利现值的计算公式如下：
•
PV=
• 其中， 为复利现值系数，记作(P/F,i,n)它是复利终值系数的倒数， 可以通过查询“复利现值系数表”求得。
• (1)预付年金终值
• FV=A(F/A,i,n+1)-A =A[(F/A,i,n+1)-1] • (2)预付年金现值
• PV=A(P/A,i,n-l)+A =A[(P/A,i,n-1)+1]
• 3．递延年金
•
递延年金是指第一次支付发生在第二期或者第二期以后的普通年 金。其终值的计算与普通年金终值的计算相同。
• 三、资产配置与风险控制理论
• (一) 资产配置原理
• 1.资产配置的概念
• 资产配置是指依据所要达到的理财目标，按资产的风险最低与报 酬最佳的原则，将资金有效地分配在不同类型的资产上，构建达 到增强投资组合报酬与控制风险的资产投资组合。
• 2．资产配置的基本步骤 • 第一步，了解个人的基本情况。 • 第二步，生活设计与生活资产拨备。 • 第三步，风险规划与保障资产拨备。 • 第四步，建立长期投资储备。 • 第五步，建立多元化的产 1.单利 • 假设用不同的计算符号来表示一些财务指标：PV代表现值(本金，
初始金额)；FV代表终值；i代表利率水平；I代表利息额；n代表 时间周期数。那么： • 单利终值： FV=PV(1+ni) • 单利现值： PV= • 单利利息额： I=ni

第一章个人理财概述第一节：个人理财业务的概念和发展一、个人理财业务概念、特点个人理财业务概念:商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动特点：服务对象：个人客户不是企业或其他法人服务的专业化服务的性质: 顾问性质\ 受托性质服务的个性化、综合化二、个人理财业务分类理财顾问服务综合理财服务综合理财服务的分类：1、私人银行业务2、理财计划保证收益理财计划非保证收益理财计划保本浮动收益理财计划非保本浮动收益理财计划三、理财计划概念:针对特定目标客户群开发、设计、销售资金投资和管理计划四、私人银行业务银行向富人及家庭提供的系统理财业务私人银行业务的核心：个人理财范围：超越简单的资产负债业务性质：混业业务产品与服务的比例：3：7五、保证收益理财计划一种约定银行承诺固定收益银行承担由此产生的风险或约定银行承诺最低收益银行承担相应风险其他收益按约定分配，风险共担六、非保证收益理财计划保本浮动收益理财计划特点保本不保证收益非保本浮动收益理财计划特点不保本第二节、个人理财的发展个人理财在国外的发展萌芽阶段形成与发展时期成熟阶段个人理财在国内的发展现状我国商业银行个人理财业务的基本业务：外汇理财产品人民币理财产品第三节个人理财业务的影响因素宏观因素政治、法律、政策经济经济发展阶段收入水平宏观经济状况社会微观因素金融市场竞争状况金融市场开放程度价格机制四大表格(**重中之重**) 要熟悉掌握，选择和判断。

经济增长与个人理财策略通货膨胀与个人理财策略汇率变化与个人理财策略利率变化与个人理财策略经济增长与个人理财策略储蓄减少配置收益偏低增加配置收益稳定债券减少配置收益偏低增加配置风险较低股票增加配置企业盈利增长。

第一节 个人理财相关定义
第一节 个人理财相关定义
本节共计4 个考点，3个高频考点 考点一． 个人理财概述（高频） 1、个人理财就是在了解、分析客户情况的基础 上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综 合有效地管理其资产、债务、收入和支出，实现 理财目标的过程。（教材指的是个人理财）
第一节 个人理财相关定义
30%左右的题目是历年考题的原题或简单变
形；55%的题目是高频考点的变形;其余题
目基本上也都是教材上的原文或者是简单理
解
3、 教材偏向于应用，难度向AFP靠拢
第一章 个人理财概述
本章基本框架及考点分布
本章共计个11考点，其中 8个高频考点 第一节 个人理财相关定义（ 4 个） 第二节 个人理财业务的发展及原因（3 个） 第三节 理财师的执业资格和要求（4个）
型
择
40分
总分100
1分/题，15题， 分 判断
15分
二、考情分析
《个人理财》考情分析
《个人理财》这门课是在《银行业专业实务》 中的一门课程。为商业银行从事个人理财业务人 员所设计的，特别针对银行理财产品销售、初级 理财顾问，知识体系涵盖经济学、金融学、市场 营销、管理学、会计、风险管理、法律等多学科， 注重现实中技能的培养，是一门综合性、实践性 的课程，对考生的知识体系全面性和实践性要求 较高。
Professional。人力资源社会保障部、中国银行
业监督管理委员会共同负责银行业专业人员职业资
格制度的政策制定，并按职责分工对银行业专业人
员职业资格制度的实施进行指导、监督和检查。中
国银行业协会具体承担银行业专业人员职业资格考
试工作。
银行业专业人员资格考试水平评价分为初级、 中级和高级3个资格级别。资格考试一年考两次， 上下半年各一次。分公共基础科目和专业科目。 具体如下：

债券
住房按揭贷款
金 融 资 产 基金
（以市场 价值非账
期货
面价值） 外汇
其他Βιβλιοθήκη 合计长期负债汽车按揭贷款 1年期以上经营贷款 1年期以上装修贷款 1年期以上民间贷款 其他
自住房产
合计
投资性房 产
负债合计
100%
实物资产 汽车 收藏品 其他 合计
资产净值=总资产-总负债 （代表家庭的财富总体水平）
资产合计
第1章 个人理财规划概述
课程认知
• 本课程主要从个人理财基础、基本流程、投资管理和退休及遗产计划等方面阐述了理财 规划的基本原理和内容。
• 个人理财在我国是一个新兴的领域，但是在西方发达国家已经形成了较为完整的服务体 系。目前我国的很多金融机构都开始发展自己的个人理财业务，但是政策的限制使得它 们往往只能提供或者更专注于某一类金融业务，这与个人理财全方位服务的要求出现了 背离。
• 最终成绩= 课堂表现（10%）+考勤（10%） + 作业（20%） + 期末成绩（60%） • 课堂表现：学生积极主动回答问题，回答一次加1分 • 考勤：请假一次扣0.5分，迟到一次扣1分，旷课一次扣2分；全勤（且无迟到
早退）另加5分； • 作业：主要指个人作业及课堂案例展示； • 期末成绩：闭卷考试；
综合性运用
教育规划‖长期动态规划 养老规划‖长期动态规划
CONTENTS
个人理财的必要性
目 录
个人理财规划的整体思路
个人理财规划的流程设计
流程
1 设立财务目标，选择财富路径 2 摸清财务状况，建立家庭资产负债表 3 明确收支走向，建立家庭损益表 4 力行财务体检，调整财务行为 5 监控实施过程，动态循环往复

第一章个人理财业务概述本章知识体系专家剖析考点银行个人理财业务发展和现状、银行个人理财业务的影响因素、银行个人理财业务的定位。

为了让考生们更容易通过，我们在软件里提供了更多的资料和试题，考生应着重理解掌握。

1本章重要考点详解1．1．1 个人理财概述1．1．2 银行个人理财业务概念（表1-1）1．3 银行个人理财业务分类（表1-2）1．1．2．1 国外发展和现状1．2．2 国内银行个人理财业务发展和现状（表1-3）1．3．1 宏观影响因素（表1-4）（表1-4）宏观影响因素231．3．2 微观影响因素（表1-5）1．3．3 其他影响因素（表1-6）1.4 银行个人理财业务的定位（表1-7）456第二章 银行个人理财理论与实务基础本章知识体系专家剖析考点本章重点是银行个人理财业务理论基础、银行理财业务实务基础。

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本章重要考点详解2．1．1 生命周期理论（表2-1）72．1．2 货币的时间价值（表2-2）2．1．3 投资理论（表2-3）82．1．4 资产配置原理（表2-4）92．1．5 投资策略与投资组合的选择（表2-5）2．2．1理财业务的客户准入（表2-6）2．2．2 客户理财价值观（表2-7）102．2．3客户风险属性（表2-8）112．2．4客户风险评估（表2-9）1213第三章 金融市场和其他投资市场本章知识体系专家剖析考点本章重点是金融市场的功能和分类、金融市场的发展、货币市场、资本市场、金融衍生品市场、外汇市场、保险市场、贵金属及其他投资市场等。

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第三章 金融市场和其他投资市场本章重要考点详解3.1金融市场概述（表3-1）3．2．1 金融市场功能（表3-2）3．2．2 金融市场分类（表3-3）3．4．1 货币市场概述（表3-4）3．4．2 货币市场的组成（表3-5）143．4．3 货币市场在个人理财中的运用（表3-6）3．5．1 股票市场（表3-7）3．5．2 债券市场（表3-8）153．6．1 市场概述（表3-9）3．6．2 金融衍生品（表3-10）163．6．3金融衍生品市场在个人理财中的运用（表3-11）3．7．1 外汇市场概述（表3-12）3．7．2 外汇市场的分类（表3-13）3．7．3外汇市场在个人理财中的运用（表3-14）3．8．1 保险市场概述（表3-15）（表3-15）保险市场概述173．8．2 保险市场的主要产品（表3-16）3．8．3 保险市场在个人理财中的运用（表3-17）3．9．1 黄金市场及产品（表3-18）3．9．2 房地产市场（表3-19）3．9．3 收藏品市场（表3-20）19。

1.1.1 什么是个人理财
❖个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个 人人生目标的程序。 ——美国理财师资格鉴定委员会
❖中国金融理财标准委员会将个人理财称为金融理财， 认为个人理财是一种综合金融服务，是指理财专业 人士为客户提供的金融服务。
❖本书认为：个人理财又称家庭理财，是指个人或家 庭根据自身财务状况，建立合理的财务规划，进行 资产组合与处理，以实现一定财务目标的金融活动。
❖1.3.2我国个人理财的现状和发展 ❖（1）投资渠道狭窄。 ❖（2）个人理财人员专业性不强。
个人理财简史
国外个人理财的 产生和发展.
中国个人理财的 现状和发展
我国个人理财业务市场的发展障碍
❖投资渠道狭窄 ❖个人理财人员专业性不强 ❖大众投资理念尚不成熟。
本章小结
❖ 1.个人理财又称家庭理财，是指个人或家庭根据财务状况，建立合理的 的财务规划，进行资产组合与投资，以实现一定目标的金融活动。通俗 地讲，就是当个人需要花钱的时候有足够的钱可花，理财不等于“发财 ”，合理安排家庭财务收支、做到收支平衡、保障家庭基本生活开支， 是理财的根本。
❖ 8.个人理财最早在美国兴起，并首先在美国发展成熟。可以说，美国 个人理财的发展历史代表了世界个人理财的发展历史。
❖ 9.我国的个人理财服务出现在20世纪90年代后期。我国个人理财的前 景非常广阔，且需求旺盛，个人理财正在成为人们生活中重要的一部 分。我国个人理财业务市场的发展障碍主要为：投资渠道狭窄、个人 理财人员专业性不强、大众投资理念尚不成熟。
第1章 导论
1
个人理财概述
2
个人理财的内容
3
个人理财的产生和发展
1.1 个人理财概述
❖1.1.1个人理财的概念 ❖1.1.2个人理财的内涵 ❖1.1.3个人理财的作用

第1 章银行个人理财业务概述个人理财概述个人理财业务概念银行个人理财业务概念银行个人理财业务的概念和分类相关主体相关市场理财顾问服务和综合理财服务银行个人理财业务分类理财服务、财富管理业务与私人银行业务国外发展和现状银银行个人理财业务的发展和现状行个人国内银行个人理财业务发展和现状理财业务概宏观影响因素政治、法律与政策环境经济环境社会环境技术环境述金融市场竞争程度银行个人理财业务的影响因素金融市场开放程度微观影响因素金融市场价格机制客户对理财业务的认知度其他影响因素商业银行个人理财业务定位其他理财机构理财业务的发展中介机构发展水平金融机构监管体制银行个人理财业务的定位第 1 页共14 页1.1 银行个人理财业务的概念和分类1.1.1 个人理财概述个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程个人理财过程可分为以下五个步骤第一步：评估理财环境和个人条件理财环境：包括经济和社会发展情况、个人所处的社会地位等个人条件：个人资产（如住房、车、收藏、股票、存款等）、负债（如信用卡还款、银行贷款、抵押物等）以及收入（包括预期收入）第二步：制定个人理财目标是理财活动的关键是个人理财的动力第三步：制订个人理财规划是采取有效的方法来实现个人理财目标，如减少不必要的开支、进行股票投资等第四步：执行个人理财规划必须遵守一定的纪律以保证个人理财规划的执行第五步：监控执行进度和再评估1.1.2 银行个人理财业务概念1．个人理财业务概念是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动——《商业银行个人理财业务管理暂行办法》是建立在委托—代理关系基础之上的银行业务，一种个性化、综合化的服务活动这些专业化服务活动表现为两种性质：①商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质②商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质我国利率尚未完全市场化，同时我国有关法律明确规定商业银行不得从事证券和信托业务，因此业务范围和业务特征与境外差别较大2．相关主体个人理财业务相关的主体包括个人客户、商业银行、非银行金融机构以及监管机构等。

阶段二：家庭形成期 结婚到孩子出生前：1～5年
该时期的特点：收入增加且稳定。为提高生活质量往往要投入一大笔家庭建设开支，如高档生活用品、供房等 理财顺序是：购房供房＞家庭硬件＞健康意外保险
阶段三：家庭成长期 孩子出生到上大学：9～12年
该时期的特点：家庭成员不再增加，但年龄都在增加。家庭最大的开支是子女教育费，医疗费。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强 理财顺序：子女教育基金＞健康意外保险＞建立养老金＞资本增值＞特殊基金规划
阶段六：退休期
该时期的特点：主要内容是安度晚年，投资和花费通常比较保守 理财顺序是：养老规划＞遗产规划＞避税规划＞其他特殊目标规划
（二）如何制定理财目标
在理财规划的目标中应包含三个层面的内容。 首先是安排好当前的生活，将目前的资产和产生的现金流做合理的安排和配置，为家庭安排适当的保障，从而使自己和家人能够有一个安心健康的生活方式。 其次是为未来的人生目标和理想在财务上做好安排，未雨绸缪。比如孩子未来的大学教育费用、自己的养老问题等都需要尽早作好安排。 再次是通过理财规划最终建立一个终生的现金流渠道，足以保障自己和家人过上无忧无虑的生活，不用再为金钱而工作，这就是所谓的财务自由的境界。
第一章 个人理财概述
个人理财的基本知识
1
个人理财的内容
2
个人理财的一般步骤
3
个人理财的产生和发展
4
第一节 个人理财的基本知识
一、什么是个人理财 二、个人理财与公司理财的区别 三、个人理财的作用
一、什么是个人理财
个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。 ——美国理财师资格鉴定委员会 个人理财又称个人财务规划(Financial Planning)，是指为了实现个人的人生目标而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。 个人理财，是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在各个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。 简单而言个人理财就是处理好自己的钱财。

第.1.章银行个人理财业务概述本章概要个人理财是重要的经济活动。

作为金融机构，商业银行为客户提供各类理财服务，在个人理财活动中发挥着重要作用。

根据管理运作方式，商业银行个人理财业务可分为理财顾问服务与综合理财服务两大类。

国外商业银行个人理财业务的发展日趋成熟.我国商业银行个人理财业务虽然起步晚，但发展速度快。

本章首先介绍商业银行个人理财业务的概念和分类，然后对商业银行个人理财业务的发展状况进行简要描述，并对影响商业银行个人理财业务发展的各种因素进行分析，最后对商业银行个人理财业务的定位进行总结。

1.1银行个人理财业务的概念和分类个人理财是以个人为主体的复杂的经济活动，需要有专业知识和手段来支撑。

在实现理财目标过程中，个人在专业知识和手段方面往往具有局限性。

作为重要金融服务提供者，随着社会和经济的发展，商业银行逐渐形成了专业化和规范化的服务体系，个人理财业务已成为现代商业银行重要的业务组成部分。

1.1.1 个人理财概述个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。

个人理财过程大致可分为五个步骤。

步骤一：评估理财环境和个人条件个人理财首先要对目前所处的环境和个人条件进行合理的评估，以获得个人理财基本信息，从而制定切实可行的理财目标。

理财环境的信息范围较广，包括经济和社会发展情况、个人所处的社会地位等。

个人条件的评估包括对个人资产(如住房、车、收藏、股票、存款等)、负债(如信用卡还款、银行贷款、抵押物等)以及收入(包括预期收入)的评估。

只有在对理财环境和个人条件进行评估的基础上才能制定出合理的理财目标。

步骤二:制定个人理财目标在对理财环境和个人条件进行评估的基础上制定理财目标是理财活动的关键，也是个人理财的动力。

个人理财目标具有多重性，对一个个体来说可以同时有好几个理财目标，包括一些短期目标和一些长期目标，一些重点目标和次要目标等。

目标的可行性和清晰性有助于制订出详细的理财规划，从而有利于理财目标的实现。

第一章银行个人理财业务概述[本章概要]（考纲）1.银行个人理财业务的概念和分类1.1个人理财概述：个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。

1.2银行个人理财业务概念：根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

1.3银行个人理财业务分类：根据管理运作方式，商业银行个人理财业务可分为理财顾问服务与综合理财服务两大类；根据客户类型，分为理财业务、财富管理业务、私人银行业务。

2.银行个人理财业务发展和现状2.1国外发展和现状2.2 国内银行个人理财业务发展和现状3.银行个人理财业务的影响因素3.1宏观影响因素：政治、法律与政策环境、经济环境、社会环境、技术环境。

3.2微观影响因素金融市场的竞争程度、金融市场的开放程度、金融市场的价格机制。

3.3其他影响因素4.银行个人理财业务的定位：客户、商业银行、市场三方面。

[内容详解]一、银行个人理财业务的概念和分类个人理财是以个人为主体的复杂的经济活动，需要有专业知识和手段来支撑。

1.个人理财概述个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。

个人理财过程大致可分为五个步骤。

步骤一：评估理财环境和个人条件理财环境的信息范围较广，包括经济和社会发展情况、个人所处的社会地位等。

个人条件的评估包括对个人资产（如住房、车、收藏、股票、存款等）、负债（如信用卡还款、银行贷款、抵押物等）以及收入（包括预期收入）的评估（实际上主要评估财产）。

步骤二：制定个人理财目标个人理财目标具有多重性，对一个个体来说可以同时有好几个理财目标，包括一些短期目标和一些长期目标，一些重点目标和次要目标等。

步骤三：制订个人理财规划理财规划是指采取何种方式来实现个人理财目标，包括理财手段的选择。

是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的 基础上，接受客户的委托和授权，按照与客 户事先约定的投资计划和方式进行投资和资 产管理的业务活动。
投资收益与风险由客户承担或根据客户与银 行按照约定方式承担
二者区别
二．理财业务、财富管理业务与私人银行业务 按客户类型可分三个层次： 理财业务：客户范围广，服务种类较窄 财富管理业务：居中 私人银行业务：客户等级高，人数少，服务
1.3银行个人理财业务的影响因素
添加标题
宏观因素（4种环境）
添加标题
政治、法律与政策环境
添加标题
稳定的政治环境是商业银行良 好运行的基础和保障
添加标题
金融机构开展个人理财业务必 然受到相关法律法规的制约
添加标题
宏观经济政策对投资理财具有 实质性影响
01 添加标题
财政政策
04 添加标题
货币政策
02 添加标题
20世纪60年代到80年代
主要内容就是避税、年金系列产品、参与有 限合伙以及投资于硬资产（贵金属）
直到1986年，伴随着美国税法的改革以及 里根总统时期通货膨胀的显著降低，个人理 财业务的视角逐渐扩展，开始从整体角度考 虑客户的理财需求。
三．个人理财业务的成熟时期
20世纪90年代
个人理财业务在这一时期的繁荣可以归因 于良好的经济态势及不断高涨的证券价格。
添加标题 个人收入
三．宏观经济状况 四．经济增长速度和经济周期 一个经济周期通常要经过恢复、繁荣、
衰退和萧条等不同阶段。 P13图1-2 P14表1-2
二．通货膨胀率
在通货膨胀条件下，应回避储蓄、债券等固 定收益类产品，考虑增持股票、外汇、黄金 等，以期对资产进行保值。
在严重通货膨胀条件下，股票等同样面临贬 值，外汇、黄金等成为较理想的保值选择。

第一章银行个人理财业务概述[本章概要]（考纲）1.银行个人理财业务的概念和分类1.1个人理财概述：个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。

1.2银行个人理财业务概念：根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

1.3银行个人理财业务分类：根据管理运作方式，商业银行个人理财业务可分为理财顾问服务与综合理财服务两大类；根据客户类型，分为理财业务、财富管理业务、私人银行业务。

2.银行个人理财业务发展和现状2.1国外发展和现状2.2 国内银行个人理财业务发展和现状3.银行个人理财业务的影响因素3.1宏观影响因素：政治、法律与政策环境、经济环境、社会环境、技术环境。

3.2微观影响因素金融市场的竞争程度、金融市场的开放程度、金融市场的价格机制。

3.3其他影响因素4.银行个人理财业务的定位：客户、商业银行、市场三方面。

[内容详解]一、银行个人理财业务的概念和分类个人理财是以个人为主体的复杂的经济活动，需要有专业知识和手段来支撑。

1.个人理财概述个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。

个人理财过程大致可分为五个步骤。

步骤一：评估理财环境和个人条件理财环境的信息范围较广，包括经济和社会发展情况、个人所处的社会地位等。

个人条件的评估包括对个人资产（如住房、车、收藏、股票、存款等）、负债（如信用卡还款、银行贷款、抵押物等）以及收入（包括预期收入）的评估（实际上主要评估财产）。

步骤二：制定个人理财目标个人理财目标具有多重性，对一个个体来说可以同时有好几个理财目标，包括一些短期目标和一些长期目标，一些重点目标和次要目标等。

步骤三：制订个人理财规划理财规划是指采取何种方式来实现个人理财目标，包括理财手段的选择。

2024个人理财大纲第1章银行个人理财业务概述1.1 银行个人理财业务的概念和分类个人理财概述1.1.2 银行个人理财业务概念1.1.3 银行个人理财业务分类1.2 银行个人理财业务发展和现状1.2.1 国外发展和现状1.2.2 国内银行个人理财业务发展和现状1.3 银行个人理财业务的影响因素1.3.1 宏观影响因素1.3.2 微观影响因素1.3.3 其他影响因素1.4 银行个人理财业务的定位第2章银行个人理财理论与实务基础2.1 银行个人理财业务理论基础生命周期理论2.1.2 货币的时间价值2.1.3 投资理论2.1.4 资产配置原理2.1.5 投资策略与投资组合的选择2.2 银行理财业务实务基础2.2.1 理财业务的客户准入2.2.2 客户理财价值观2.2.3 客户风险属性2.2.4 客户风险评估第3章金融市场和其他投资市场3.1金融市场概述3.2 金融市场的功能和分类金融市场功能3.2.2 金融市场分类3.3 金融市场的发展3.3.1 国际金融市场的发展3.3.2 中国金融市场的发展3.4 货币市场3.4.1 货币市场概述3.4.2 货币市场的组成3.4.3 货币市场在个人理财中的运用3.5 资本市场3.5.1 股票市场3.5.2 债券市场3.6 金融衍生品市场3.6.1 市场概述3.6.2 金融衍生品3.6.3 金融衍生品市场在个人理财中的运用3.7 外汇市场3.7.1 外汇市场概述3.7.2 外汇市场的分类3.7.3 外汇市场在个人理财中的运用3.8 保险市场3.8.1 保险市场概述3.8.2 保险市场的主要产品3.8.3 保险市场在个人理财中的运用3.9 黄金及其他投资市场3.9.1 黄金市场及产品3.9.2 房地产市场3.9.3 保藏品市场第4章银行理财产品4.1 银行理财产品市场发展4.2 银行理财产品要素产品开发主体信息4.2.2 产品目标客户信息4.2.3 产品特征信息4.3 银行理财产品介绍4.3.1 货币型理财产品4.3.2 债券型理财产品4.3.3 股票类理财产品4.3.4 信贷资产类理财产品4.3.5 组合投资类理财产品4.3.6 结构性理财产品4.3.7 QDII基金挂钩类理财产品4.3.8 另类理财产品4.4 银行理财产品发展趋势第5章银行代理理财产品5.1 银行代理理财产品的概念5.2 银行代理理财产品销售基本原则5.3 基金基金的概念和特点5.3.2 基金的分类5.3.3 特别类型基金5.3.4 银行代销流程5.3.5 基金的流淌性及收益状况5.3.6 基金的风险5.4 保险5.4.1 银行代理保险概述5.4.2 银行代理保险产品5.4.3 保险产品的风险5.5 国债5.5.1 银行代理国债的概念、种类5.5.2 国债的流淌性及收益状况5.5.3 国债的风险5.6 信托5.6.1 银行代理信托类产品的概念5.6.2 信托类产品的流淌性及收益状况5.6.3 信托产品风险5.7 黄金5.7.1 银行代理黄金业务种类5.7.2 业务流程5.7.3 黄金的流淌性、收益状况及风险点第6章理财顾问服务6.1 理财顾问服务概述理财顾问服务概念6.1.2 理财顾问服务流程6.1.3 理财顾问服务特点6.2 客户分析6.2.1 收集客户信息6.2.2 客户财务分析6.2.3 客户风险特征和理财特性分析6.2.4 客户理财需求和目标分析6.3 财务规划6.3.1 现金、消费及债务管理6.3.2 保险规划6.3.3 税收规划6.3.4 人生事务规划6.3.5 投资规划第7章个人理财业务相关法律法规7.1 个人理财业务活动涉及的相关法律《中华人民共和国民法通则》7.1.2 《中华人民共和国合同法》7.1.3 《中华人民共和国商业银行法》7.1.4 《中华人民共和国银行业监督管理法》7.1.5 《中华人民共和国证券法》7.1.6 《中华人民共和国证券投资基金法》7.1.7 《中华人民共和国保险法》7.1.8 《中华人民共和国信托法》7.1.9 《中华人民共和国个人所得税法》7.1.10 《中华人民共和国物权法》7.2 个人理财业务活动涉及的相关行政法规7.2.1 《中华人民共和国外资银行管理条例》7.2.2 《期货交易管理条例》7.3 个人理财业务活动涉及的相关部门规章及说明7.3.1 《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行方法》7.3.2 《证券投资基金销售管理方法》7.3.3 《保险兼业代理管理暂行方法》和《关于规范银行代理保险业务的通知》7.3.4 《个人外汇管理方法》和《个人外汇管理方法实施细则》第8章个人理财业务管理8.1 个人理财业务合规性管理开展个人理财业务的基本条件8.1.2 开展个人理财业务的政策限制8.1.3 开展个人理财业务的违法责任8.2 个人理财资金运用管理8.3 个人理财业务流程管理8.3.1 业务人员管理8.3.2 客户需求调查8.3.3 理财产品开发8.3.4 理财产品销售8.3.5 理财业务其他管理8.4 理财产品合规性管理案例8.4.1 理财产品开发合规性管理案例8.4.2 理财产品销售合规性管理案例8.4.3 理财产品售后合规性管理案例第9章个人理财业务风险管理9.1 个人理财的风险个人理财风险的影响因素9.1.2 理财产品风险评估9.2 个人理财业务面临的主要风险9.2.1 个人理财业务面临的主要风险9.2.2 个人理财业务风险管理的基本要求9.2.3 个人理财顾问服务的风险管理9.2.4 综合理财业务的风险管理9.3 产品风险管理9.4 操作风险管理9.5 销售风险管理9.6 声誉风险管理第10章职业道德和投资者教化10.1 个人理财业务从业资格简介境外理财业务从业资格简介10.1.2 境内银行个人理财业务从业资格10.1.3 银行个人理财业务从业人员基本条件10.2 银行个人理财业务从业人员的职业道德10.2.1 从业人员基本行为准则10.2.2 从业人员岗位职责要求10.2.3 从业人员与客户关系协调处理原则10.2.4 从业人员与同事关系协调处理原则10.2.5 从业人员与所在机构关系协调处理原则10.2.6 从业人员与同业人员关系协调处理原则10.2.7 从业人员与监管机构关系协调处理原则10.2.8 从业人员的限制性条款10.2.9 从业人员的违法责任10.3 个人理财投资者教化10.3.1 投资者教化概述10.3.2 投资者教化功能10.3.3 投资者教化内容2024基础学问大纲1 银行学问与业务1.1 中国银行体系概况中心银行、监管机构与自律组织● 中心银行● 监管机构● 自律组织银行业金融机构● 政策性银行● 大型商业银行● 中小商业银行● 农村金融机构● 中国邮政储蓄银行● 外资银行● 非银行金融机构1.2 银行经营环境经济环境● 宏观经济运行● 经济结构● 经济全球化金融环境● 金融市场● 金融工具● 货币政策1.3 银行主要业务负债业务● 存款业务● 借款业务资产业务● 贷款业务● 债券投资业务● 现金资产业务中间业务● 交易业务● 清算业务● 支付结算业务● 银行卡业务● 代理业务● 托管业务● 担保业务● 承诺业务● 理财业务● 电子银行业务1.4 银行管理公司治理● 公司治理的主体● 利益相关者● 信息披露资本管理● 银行资本的概念与作用● 《巴塞尔新资本协议》● 我国监管资本的构成● 银监会的资本干预措施● 提高资本足够率的方法风险管理● 银行风险的种类● 风险管理的发展历程● 全面风险管理● 风险管理流程内部限制● 内部限制的目标● 内部限制的原则● 内部限制的构成要素合规管理● 合规管理的相关概念● 合规管理的目标● 合规管理体系的基本要素● 合规管理部门职责金融创新● 金融创新概述● 金融创新的基本原则● 金融创新与客户利益爱护2 银行业相关法律法规2.1 银行业监管及反洗钱法律规定《中国人民银行法》相关规定● 中国人民银行的干脆检查监督权● 中国人民银行的建议检查监督权● 中国人民银行在特定状况下的检查监督权《银行业监督管理法》相关规定● 《银行业监督管理法》的适用范围● 《银行业监督管理法》有关监督管理措施的规定违反有关法律规定的法律责任● 刑事责任● 行政惩罚● 行政处分● 相关的惩罚措施反洗钱法律制度● 洗钱概述● 《中华人民共和国反洗钱法》● 《金融机构反洗钱规定》● 《金融机构大额交易和可疑交易报告管理方法》● 违反反洗钱规定的法律责任2.2 银行主要业务法律规定存款业务法律规定● 存款及其办理原则● 存款业务的基本法律要求● 对单位存款查询、冻结、扣划的条件和程序● 存款利率的法律管制● 存单纠纷案件的认定与处理● 存款合同授信业务法律规定● 授信原则● 授信审核● 贷款业务的基本法律要求● 贷款合同银行业务禁止性规定● 商业银行向关系人发放信用贷款的禁止● 对商业银行存贷业务中不正值手段的禁止● 同业拆借业务的禁止银行业务限制性规定● 对同一借款人贷款的限制● 对关系人发放担保贷款的限制● 对相关金融业务和干脆投资的限制● 对结算业务的限制2.3 民商事法律基本规定民事权利主体● 民事权利主体的概念● 自然人● 法人● 非法人组织民事法律行为和代理● 民事法律行为● 代理及其种类担保法律制度● 担保法律制度概述● 物权法● 抵押● 质押● 保证● 留置公司法律制度● 《公司法》概述● 公司设立制度● 公司资本制度● 公司的组织机构● 公司终止制度票据法律制度● 《票据法》概述● 票据的功能● 票据行为● 票据权利● 票据丢失的补救措施合同法律制度● 合同的概念及特征● 合同的订立● 合同的生效● 合同的履行● 违约责任2.4 金融犯罪及刑事责任金融犯罪概述● 金融犯罪的概念● 金融犯罪的种类● 金融犯罪的构成破坏金融管理秩序罪● 危害货币管理罪● 破坏银行管理罪金融诈骗罪● 集资诈骗罪● 贷款诈骗罪● 信用证诈骗罪● 信用卡诈骗罪● 票据诈骗罪、金融凭证诈骗罪银行业相关职务犯罪● 职务侵占罪● 挪用资金罪● 非国家工作人员受贿罪● 签订、履行合同失职被骗罪3 银行业从业人员职业操守3.1 概述及银行业从业基本准则《银行业从业人员职业操守》概述银行业从业基本准则3.2 银行业从业人员职业操守的相关规定银行业从业人员与客户银行业从业人员与同事银行业从业人员与所在机构银行业从业人员与同业人员银行业从业人员与监管者3.3 附则惩戒措施说明机构生效日期。