第1章个人理财概述

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料2015个人理财第一章 个人理财概述知识点：国内个人理财业务迅速发展的原因● 定义：个人理财业务在我国的兴起和迅速发展有多方面的原因。

● 详细描述：（一）居民财富积累：我国城乡居民的收入不断增加，积累了大量财富，为个人理财行业的发展奠定了扎实的财务基础。

个人可支配收入中用来进行个人理财投资的比例弹性较大，整体收入水平的上升成为个人理财业务发展的支撑基石。

日渐庞大的储蓄存款余额为个人理财业务的发展创造了巨大的市场空间。

（二）居民理财需求上升：居民不断提升的理财意识和不断增加的理财需求是促进我国个人理财业务发展的重要动力。

财务制品带来的财务需求，家庭风险管理、税收安排等一繁殖金融服务的综合规划，个人金融资产的合理利用、节税 、遗产继承和事业继承等，这些全方面、多样化的理财需求成为个人理财业务发展的直接推动力。

（三）居民理财技能欠缺：居民缺乏相应的基本投资理财知识和法律保护意识，再加上时间和精力受限，这样的背景侧重了人们对专业金融机构和专业理财师的需求。

（四）投资理财工具日趋丰富:我国金融市场不断发展和完善，金融投资工具日渐丰富，为满足日益增长的个人理财需求提供了丰富的投资工具和交易方式。

个人理财产品逐步从单一化向多元化转变，资产配置也从区域化向全球化转变。

（五）金融机构转型的客观需要：随着利率市场化和金融脱媒的不断推进，商业银行的存贷利率差不断缩小，传统的领带存贷息差的盈利模式面临越来越严峻的挑战，商业银行业务转型迫在眉睫。

国内银行将工作重点从追求传统存贷款业务收入转向个人理财等追求非利差收入的综合性金融服务上来。

例题：1.关于我国银行理财产品市场的发展，以下说法错误的是（）。

A.第一个阶段是2005年11月以前B.第二个阶段是2005年11月至2008年中期C.第三个阶段是2008年中期至今D.第四个阶段是2005年以后正确答案：D解析：银行理财产品总共经历了三个阶段。

第一章银行个人理财业务概述★考纲要求1.熟悉个人理财业务的相关主体；2。

了解银行个人理财业务的分类;3.了解国外和国内个人理财业务的发展与状况；4。

了解理财师的队伍状况和职业特征；5.掌握理财师的执业资格要求；6.掌握合格理财师的标准及理财师的社会责任.★章节结构个人理财相关定义个人理财相关定义个人理财业务的发展及原因银行个人理财业务分类个人理财业务的发展个人理财业务发展的原因国内个人理财业务迅速发展的原因理财师队伍状况理财师的职业资格和要求理财师的职业特征理财师的执业资格★内容精讲第一节个人理财相关定义命题点一个人理财相关定义1.个人理财定义：个人理财就是在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出,实现理财目标的过程。

2。

财富管理与个人理财（1）投资与财富管理投资或投资管理是为了实现资产保值、增值或当前收益进行资产配置和投资工具选择的过程，而财富管理包含的范围要广，除资产配置外，财富管理还包含财富积累、财富保障和财富分配等内容。

因此,财富管理包含投资管理。

（2）个人理财与财富管理中国银行业监督管理委员会在其《商业银行个人理财业务管理暂行办法》中给个人理财业务的定义是:商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

财富管理也有相同的两层含义，一是指专业化服务的工具、方法包括流程;二是指财富管理业务。

就前者而言，即在专业化服务的工具和方法上，个人理财与财富管理两个定义很难区分，本质上是一致的。

（3)个人理财业务与财富管理业务理财业务可分为理财业务（基础)、财富管理业务（中高端)和私人银行业务（高端)三个层次.【精点真题】1。

多选：个人理财是指客户根据自身（），制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。

A身份地位 B财务状况 C理财能力D身涯规划 E风险属性答案：BDE解析：考查个人理财的定义。

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料2015个人理财第一章 个人理财概述知识点：理财师的职业特征● 定义：理财师需要正确分析和评估客户的财务状况，并根据客户所处的人生和职业生涯阶段、风险承受能力，为客户量身定制合理的综合理财方案，包括投资建议等。

● 详细描述：（一）顾问性：在理财规划服务中，金融机构或理财师一般不小爱往届救生圈具体操作，只提供建议，最终决策权在客户。

（二）专业性：理财规划服务是一项涉及业务范围广、专业性很强的服务，要求理财师或从业人员有扎实的金融基础知识和专业技能，能够熟练运用财务分析、理财工具、投资管理的方法，对相关的金融市场、工具及其交易机制有清晰的认识，对相关的金融产品的风险属性、收益性能针对客户财务状况、需求准确地测算和分析，在此基础上为客户提供退赔效的解决问题方案。

（三）综合性：理财规划服务涉及的内容非常广泛，它包括但不仅限于财务、法律、投资和债务管理、保险、税务等，理财师在作相关判断和规划时还要求能够兼顾客户家庭财务、非财务状况以及不同时期变化的需求。

（四）规范性：理财师的主要职责是为客户及其家庭提供全方位的专业投资理财建议，直接涉及客户大众的长远经济利益，因此金融机构和理财师提供理财顾问服务必须熟悉和遵守相关的法律法规，应具有标准的服务流程、健全的管理体系以及明确的相关部门和人员的责任。

（四）长期性：理财师提供理财规划，旨在帮助客户实现包括长期甚至一生的财务和人生目标、工作目标，寻求的就是不断、长期的客户资源积累，和对客户逐步的了解、长期关系的建立，从而能够提供一流的专业化服务，树立行业、机构和个人品牌信誉，不能只追求短期的收益。

（五）动态性：理财规划服务需根据客户的财务状况、理财目标、宏观经济和投资市场、工具等状况以及其他重要因素变化提供动态性的方案建议，在这个过程中发生诸多情况，同时理财目标有长期、中期和短期性的，没有一成不变的。

所以，理财师必须充分了解客户，不间断跟踪、评估和修正客户的理财方案，投资建议。

第一章个人理财业务概述本章知识体系专家剖析考点银行个人理财业务发展和现状、银行个人理财业务的影响因素、银行个人理财业务的定位。

为了让考生们更容易通过，我们在软件里提供了更多的资料和试题，考生应着重理解掌握。

1本章重要考点详解1．1．1 个人理财概述1．1．2 银行个人理财业务概念（表1-1）1．3 银行个人理财业务分类（表1-2）1．1．2．1 国外发展和现状1．2．2 国内银行个人理财业务发展和现状（表1-3）1．3．1 宏观影响因素（表1-4）（表1-4）宏观影响因素231．3．2 微观影响因素（表1-5）1．3．3 其他影响因素（表1-6）1.4 银行个人理财业务的定位（表1-7）456第二章 银行个人理财理论与实务基础本章知识体系专家剖析考点本章重点是银行个人理财业务理论基础、银行理财业务实务基础。

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本章重要考点详解2．1．1 生命周期理论（表2-1）72．1．2 货币的时间价值（表2-2）2．1．3 投资理论（表2-3）82．1．4 资产配置原理（表2-4）92．1．5 投资策略与投资组合的选择（表2-5）2．2．1理财业务的客户准入（表2-6）2．2．2 客户理财价值观（表2-7）102．2．3客户风险属性（表2-8）112．2．4客户风险评估（表2-9）1213第三章 金融市场和其他投资市场本章知识体系专家剖析考点本章重点是金融市场的功能和分类、金融市场的发展、货币市场、资本市场、金融衍生品市场、外汇市场、保险市场、贵金属及其他投资市场等。

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第三章 金融市场和其他投资市场本章重要考点详解3.1金融市场概述（表3-1）3．2．1 金融市场功能（表3-2）3．2．2 金融市场分类（表3-3）3．4．1 货币市场概述（表3-4）3．4．2 货币市场的组成（表3-5）143．4．3 货币市场在个人理财中的运用（表3-6）3．5．1 股票市场（表3-7）3．5．2 债券市场（表3-8）153．6．1 市场概述（表3-9）3．6．2 金融衍生品（表3-10）163．6．3金融衍生品市场在个人理财中的运用（表3-11）3．7．1 外汇市场概述（表3-12）3．7．2 外汇市场的分类（表3-13）3．7．3外汇市场在个人理财中的运用（表3-14）3．8．1 保险市场概述（表3-15）（表3-15）保险市场概述173．8．2 保险市场的主要产品（表3-16）3．8．3 保险市场在个人理财中的运用（表3-17）3．9．1 黄金市场及产品（表3-18）3．9．2 房地产市场（表3-19）3．9．3 收藏品市场（表3-20）19。

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料2015个人理财第一章 个人理财概述知识点：个人理财业务相关主体● 定义：相关主体包括1、个人客户2、商业银行3、非银行金融机构4、监管机构● 详细描述：1、个人客户个人客户是个人理财业务的需求方，也是商业银行个人理财业务的服务对象。

2、商业银行商业银行是个人理财业务的供给方，是个人理财服务的提供商之一。

3、非银行金融机构除银行外，证券公司、基金、信托、保险公司以及一些独立的投资理财公司（如第三方理财公司等）等其他金融机构也为个人客户提供理财服务。

4、监管机构监管机构负责制定理财业务的行业规范，对业务主体以及业务活动进行监管，以促进个人理财业务健康有序发展。

个人理财业务相关的监管机构包括中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家外汇管理局等。

例题：1.以下哪个不是个人理财业务中相关的监管机构（）A.国银行业监督管理委员会B.中国证券监督管理委员会C.中国保险监督管理委员D.银行从业资格考试认证委员会正确答案：D解析：个人理财相关的监管机构包括中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家外汇管理局2.大额转让存单的发行人一般是（）。

A.证券公司B.中央银行C.商业银行D.政府机构正确答案：C解析：大额转让存单的发行人一般是商业银行。

3.提供个人理财服务的机构包括（）。

A.信托公司B.商业银行C.基金公司D.保险公司E.证券公司正确答案：A,B,C,E解析：除银行外、证券公司、基金、信托公司以及投资公司等其他金融机构也为个人客户提供理财服务。

非银行金融机构除了通过自身渠道外，还可利用商业银行渠道，向客户提供个人理财服务。

第一章个人理财概述（答案分离版）一、单项选择题1.对个人理财业务产生直接影响的微观因素不包括（）。

A.金融市场的竞争程度B.金融市场的技术环境C.金融市场的价格机制D.金融市场的开放程度2.若预期未来利率水平下降，投资者应采取的措施为（）。

A.增加固定收益证券B.增持外汇C.减持房产D.出售手中股票3.对个人理财业务造成影响的社会环境因素不包括（）。

A.社会文化环境B.人口环境C.通货膨胀D.失业保险制度4.若预计我国将出现持续的国际收支逆差，则投资者应做出的相应理财决策是（）。

A.增加外汇配置B.减少国外股票配置C.增加国内基金配置D.减少外汇配置5.如果就业率比较高，预期未来家庭收入可通过努力劳动获得明显增加，个人理财策略偏于配置更多的（）。

A.国债B.定期存款C.股票D.活期存款6.宏观经济政策对投资理财具有实质性的影响，下列说法正确的是（）。

A.法定存款准备金率下调，利于刺激投资增长B.某地区贫富差距变大，私人银行业务不易开展C.国家减少财政预算，会导致资产价格的提升D.在股市低迷时期，提高印花税可以刺激股市反弹7.当预期未来有通货膨胀时，个人和家庭应回避（），以对自己的资产进行保值。

A.股票B.浮动利率资产C.固定利率债券D.外汇8.当经济增长处于收缩阶段时，个人和家庭应考虑更多投资于（）。

A.房地产B.股票C.外汇产品D.储蓄产品9.下列不属于财政政策工具的是（）。

A.税收B.预算C.再贴现率D.转移支付10.与理财顾问服务相比，综合理财服务更加突出（）。

A.风险性B.收益性C.建议性D.个性化服务11.理财计划按照客户获取收益的方式不同，可以分为（）。

A.保证收益理财计划和非保证收益理财计划B.保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划C.保证收益理财计划和非保本浮动收益理财计划D.保本浮动收益理财计划和非保证收益理财计划12.客户和某商业银行签订了非保本浮动收益理财计划，则（）。

第.1.章银行个人理财业务概述本章概要个人理财是重要的经济活动。

作为金融机构，商业银行为客户提供各类理财服务，在个人理财活动中发挥着重要作用。

根据管理运作方式，商业银行个人理财业务可分为理财顾问服务与综合理财服务两大类。

国外商业银行个人理财业务的发展日趋成熟.我国商业银行个人理财业务虽然起步晚，但发展速度快。

本章首先介绍商业银行个人理财业务的概念和分类，然后对商业银行个人理财业务的发展状况进行简要描述，并对影响商业银行个人理财业务发展的各种因素进行分析，最后对商业银行个人理财业务的定位进行总结。

1.1银行个人理财业务的概念和分类个人理财是以个人为主体的复杂的经济活动，需要有专业知识和手段来支撑。

在实现理财目标过程中，个人在专业知识和手段方面往往具有局限性。

作为重要金融服务提供者，随着社会和经济的发展，商业银行逐渐形成了专业化和规范化的服务体系，个人理财业务已成为现代商业银行重要的业务组成部分。

1.1.1 个人理财概述个人理财是指客户根据自身生涯规划、财务状况和风险属性，制定理财目标和理财规划，执行理财规划，实现理财目标的过程。

个人理财过程大致可分为五个步骤。

步骤一：评估理财环境和个人条件个人理财首先要对目前所处的环境和个人条件进行合理的评估，以获得个人理财基本信息，从而制定切实可行的理财目标。

理财环境的信息范围较广，包括经济和社会发展情况、个人所处的社会地位等。

个人条件的评估包括对个人资产(如住房、车、收藏、股票、存款等)、负债(如信用卡还款、银行贷款、抵押物等)以及收入(包括预期收入)的评估。

只有在对理财环境和个人条件进行评估的基础上才能制定出合理的理财目标。

步骤二:制定个人理财目标在对理财环境和个人条件进行评估的基础上制定理财目标是理财活动的关键，也是个人理财的动力。

个人理财目标具有多重性，对一个个体来说可以同时有好几个理财目标，包括一些短期目标和一些长期目标，一些重点目标和次要目标等。

目标的可行性和清晰性有助于制订出详细的理财规划，从而有利于理财目标的实现。

•1、商业银行个人理财业务可分为理财顾问服务和（）两类。

（3.33 分）•A•理财规划服务••综合理财服务•C•理财咨询服务•D•专业理财服务•正确答案:B••2、（）是商业银行针对特定目标客户群体进行的个人理财服务。

（3.33 分）••理财计划•B•保证收益理财计划•C•非保证收益理财计划•D•私人银行业务•正确答案:A••3、（）业务的服务对象主要是高净值客户。

（3.33 分）•A•理财计划•B•理财顾问••私人银行•D•财务策划•正确答案:C••4、商业银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务是我国个人理财业务的萌芽阶段，该阶段是（）。

（3.33 分）•A•20世纪70年代末到80年代••20世纪80年代末到90年代•C•20世纪90年代到21世纪初•D•21世纪以来•正确答案:B••5、个人理财业务属于商业银行的（）。

（3.33 分）•A•公司金融业务••个人金融业务•C•政府金融业务•D•社会金融业务•正确答案:B••6、理财师职业特征中的（）要求商业银行提供理财顾问服务应具有标准的服务流程、健全的管理体系以及明确的相关部门和人员的责任。

（3.33 分）•A•监督性•B•综合性••规范性•D•严格性•正确答案:C•多选题•1、下列关于商业银行理财顾问服务特点的表述，正确的有（）。

（3.33 分）•A•客户接受建议并实施，所产生的收益和风险由银行和客户共同分担•B•追求的是与客户建立一个长期的关系•C•服务的专业性很强D•服务涉及的内容非常广泛•E•不涉及客户财务资源的具体操作，只提供建议，最终决策权在客户•正确答案:B C D E••2、关于理财顾问服务，下列说法正确的有（）。

（3.33 分）•A•客户寻求理财顾问服务的惟一目的是为了投资赚钱•B•理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务•C•商业银行在理财顾问服务中不涉及客户财务资源的具体操作，只提供建议•D•商业银行提供理财顾问服务追求的是和客户建立一个长期的关系，不能只追求短期的收益•E•理财顾问服务要求能够兼顾客户财务的各个方面•正确答案:B C D E•3、下列属于国内个人理财业务迅速发展原因的有（）。

2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料2015个人理财第一章 个人理财概述知识点：银行个人理财业务分类● 定义：按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理，理财业务可分为理财顾问服务、综合理财服务。

● 详细描述：（一）按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务：1.理财顾问服务理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。

2.综合理财服务综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。

与理财顾问服务相比，综合理财服务更突出个性化服务。

由此，综合理财服务可进一步划分为理财计划和私人银行业务两类：理财计划——特定目标客户群体；私人银行——高净值客户。

（二）根据客户类型（主要是资产规模）进行业务分类，理财业务可分为：1.理财业务（服务）理财业务是面向所有客户提供的基础性服务；2.财富管理业务（服务）财富管理业务是面向中高端客户的服务；3.私人银行业务（服务）私人银行业务仅面向高端客户的服务。

私人银行业务包括：投资理财产品，个人理财，利用信托、保险、基金等金融工具维护客户资产在风险、流动和盈利三者之间的精准平衡，同时也提供与个人理财相关的一系列法律、财务、税务、财产继承、子女教育等专业顾问服务。

例题：1.按照个人理财专业化服务的性质来讲，个人理财业务中的综合理财服务是建立在（）关系上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动A.法定代理B.存款业务C.委托代理D.贷款业务正确答案：C解析：按照个人理财专业化服务的性质来讲，个人理财业务中的综合理财服务是建立在委托-代理关系上的银行业务，是种个性化、综合化的服务活动。

2.商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划是（）。

A.保证收益理财计划B.保本浮动收益理财计划C.非保本浮动收益理财计划D.保本理财计划正确答案：C解析：商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并不保证客户本金安全的理财计划是非保本浮动收益理财计划3.与理财计划相比，私人银行业务更加强调()。

第一章个人理财概述一、本章概要（5~10分）第一节个人理财及相关定义一、个人理财定义（一）个人理财的定义及理解个人理财就是在了解、分析客户情况的基础上，根据其人生、财务目标和风险偏好，通过综合有效地管理其资产、债务、收入和支出，实现理财目标的过程。

《商业银行理财业务监督管理办法》明确“理财业务是指商业银行接受投资者委托，按照与投资者事先约定的投资策略、风险承担和收益分配方式，对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务”。

对个人理财的理解：•第一，不是客户自己理财，而是专业人员提供资产管理服务。

•第二，不是产品推销，而是提供个性化综合金融服务和非金融服务。

•第三，不是仅仅针对客户某个生命阶段，而是针对客户一生的理财过程。

（二）相关定义　1.理财业务狭义：商业银行为客户提供的理财服务；广义：又称资产管理业务，是指银行、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构、金融资产投资公司等金融机构接受投资者委托，对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务。

　2.财富管理业务财富管理整合了私人银行业务、资产管理业务以及证券经纪业务，是在分析客户自身财务状况的基础上发掘客户财富管理需求，为客户量身定制财富管理目标和计划，帮助客户选择理财产品和服务，最终实现其财富目标而提供的一系列金融服务和全方位非金融服务的经营行为。

　3.私人银行业务私人银行业务是银行为高净值客户提供专业化、个性化、综合化金融服务和全方位非金融服务的经营行为。

二、个人理财业务相关主体1．个人客户个人客户是个人理财业务的需求方，也是金融机构如商业银行个人理财业务的服务对象。

2．商业银行商业银行是个人理财业务的供给方，是个人理财服务的提供商之一。

3．非银行金融机构银行理财子公司、基金公司、证券公司、信托公司、保险公司以及一些资产管理公司等金融机构也是个人理财服务的提供商。

（自身渠道及商业银行渠道）4．互联网金融机构其典型业务模式有网络银行、网络经纪（代销基金、保险、证券等产品及相关资讯服务）、网络征信、第三方支付及金融产品搜索引擎等。