个人理财概述-文档资料
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第一章----个人理财概述doc资料
第一章个人理财概述第一节什么是个人理财一、个人理财的含义个人理财是一个热门话题。
银行：理财服务，理财产品证券公司：集合理财基金公司：号称理财专家保险公司保障和投资功能一体的理财产品分红险、万能险。
投资，赚钱理财＝投资？理财更关注财富和生活目标之间的达成程度，讲究如何统筹一生的财务资源，从而完成人生不同阶段的生活目标。
提高个人生活质量、规避风险、保障终身生活为目标。
个人理财的服务对象是个人或家庭，它是帮助个人或家庭合理利用财务资源，实现个人人生目标的综合过程。
国际金融理财标准委员会（中国）对个人理财的定义如下：个人理财是一种综合金融服务，是指专业理财人员通过收集客户家庭状况、财务状况和生涯目标等资料，明确客户的理财目标和风险属性，分析和评估客户财务状况，最终帮助客户制订出合理的理财方案并及时执行、监控和调整，最终满足客户人生不同阶段的财务需求，使其实现人生在财务上的自由、自主和自在。
从国际金融理财标准委员会（中国）对个人理财的定义，可以看出其包含以下四点含义：1.个人理财不是单个金融产品的推销活动，而是为客户提供综合金融服务。
所谓综合金融服务是指为客户提供投资规划、住房规划、子女教育投资规划、退休规划、税务规划及遗产规划等涵盖一生的全方位服务。
2.个人理财是专业理财人员为客户量身定做的一整套理财方案，而不是客户自己理财。
专业理财人员可以使更多的公众受益，同时专业理财人员为客户理财时必须遵循规范的理财执业流程。
3.个人理财是针对客户一生的长期规划，能满足客户人生不同阶段的各种理财需求，其目标是实现客户在财务上的自由和自主。
4.个人理财不是一次性的产品服务，而是一个动态服务过程。
二、为什么需要个人理财需求进行有针对性的金融组合服务，是全方位、分层次、个性化和系统性的金融服务。
二、为什么需要个人理财(一）个人理财规划是收支平衡的“调节器”纵观人的一生，财富收支总是不一致的：有时候收人大于支出，有时候收人小于支出。
个人理财总结5篇
个人理财总结5篇篇1一、背景与目的在当前经济形势日新月异的大背景下，个人理财已经成为一项重要的技能与必修课。
作为普通个人投资者，为了更好地实现财富的增值，我在过去一年中积极学习理财知识，不断尝试多种理财方式，并积累了一定的经验。
本报告旨在总结过去一年的理财经历，分析理财成果与不足，为未来理财规划提供参考。
二、个人理财经历概述过去一年，我主要参与了以下几个方面：1. 储蓄与投资：我始终保持一定的储蓄比例，为日常生活提供保障。
同时，将部分资金投入到不同类型的理财产品中，包括定期存款、货币基金、债券等。
2. 股票投资：为了寻求更高的收益，我适当参与了股票市场投资，包括购买蓝筹股、成长股等。
3. 房地产投资：考虑到房地产的长期保值增值效应，我也投入了一定资金购买房产。
4. 学习与咨询：我积极参加理财讲座和培训，向专业人士咨询，不断提高自己的理财能力。
三、理财成果分析经过一年的努力，我取得了一定成果：1. 储蓄和投资方面：通过合理配置资产，实现了资产的稳健增值。
定期存款和货币基金为我带来了稳定的收益。
2. 股票投资方面：虽然股市波动较大，但我通过分散投资、长期持有等方式，取得了一定收益。
3. 房地产投资方面：购买的房产在价值上有所增长，为我带来了良好的投资回报。
4. 知识与技能提升：通过学习和咨询，我对理财有了更深入的了解，能够更有效地进行资产配置和风险管理。
四、存在的问题与不足在理财过程中，我也发现了一些问题与不足：1. 风险管理不足：在投资过程中，我对某些高风险产品的风险控制不够严格，导致部分资金损失。
2. 知识更新不及时：尽管我积极参与学习和咨询，但仍有一些新的理财产品和策略未能及时掌握。
3. 决策不够果断：在面临市场波动时，我有时犹豫不决，未能及时把握投资机会。
五、未来规划与建议针对以上问题，我提出以下建议：1. 加强风险管理：在未来的理财过程中，我将更加重视风险管理，合理配置资产，避免过度集中风险。
第1章个人理财概述
§ 其次是为未来的人生目标和理想在财务上做好安排， 未雨绸缪。比如孩子未来的大学教育费用、自己的养 老问题等都需要尽早作好安排。
§ 再次是通过理财规划最终建立一个终生的现金流渠道， 足以保障自己和家人过上无忧无虑的生活，不用再为 金钱而工作，这就是所谓的财务自由的境界。
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第1章个人理财概述
《理财规划师基础知识(第三版)》目录 第一章 理财规划基础 第二章 财务与会计 第三章 宏观经济分析 第四章 金融基础 第五章 税收基础 第六章 理财规划法律基础 第七章 理财计算基础 第八章 理财规划师的工作流程和工作要求
《助理理财规划师专业能力(第三版)》目录 第一章 现金规划 第二章 消费支出规划 第三章 教育规划 第四章 风险管理和保险规划 第五章 投资规划 第六章 退休养老规划 第七章 财产分配与传承规划
人生阶段理财目标表
人生阶段
阶段特征及理财内容
阶段一：单身期
该时期的特点：收入低，花销大。
参加工作到结婚前：2～5年 理财顺序是：意外保险＞节财计划＞资本增值
阶段二：家庭形成期
结婚到孩子出生前：1～5年
该时期的特点：收入增加且稳定。为提高生活质量往往要投入一大笔家庭建设开支， 如高档生活用品、供房等 理财顺序是：购房供房＞家庭硬件＞健康意外保险
v 个人资产分析
§个人净资产＝个人资产总值－个人负债总值
v 个人收支分析
§个人收支损益＝日常收入－日常开支
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第1章个人理财概述
•个人资产
•（1）现金、银行存折、 工资等流动性资产。 •（2）股票、债券、外汇 等投资性资产。 •（3）房屋、私人商铺等 保值性固定资产。 •（4）汽车、电器、家具 等低值易耗性资产。 •（5）古董、字画、艺术 品等收藏性资产。
§ 再次是通过理财规划最终建立一个终生的现金流渠道， 足以保障自己和家人过上无忧无虑的生活，不用再为 金钱而工作，这就是所谓的财务自由的境界。
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第1章个人理财概述
《理财规划师基础知识(第三版)》目录 第一章 理财规划基础 第二章 财务与会计 第三章 宏观经济分析 第四章 金融基础 第五章 税收基础 第六章 理财规划法律基础 第七章 理财计算基础 第八章 理财规划师的工作流程和工作要求
《助理理财规划师专业能力(第三版)》目录 第一章 现金规划 第二章 消费支出规划 第三章 教育规划 第四章 风险管理和保险规划 第五章 投资规划 第六章 退休养老规划 第七章 财产分配与传承规划
人生阶段理财目标表
人生阶段
阶段特征及理财内容
阶段一：单身期
该时期的特点：收入低，花销大。
参加工作到结婚前：2～5年 理财顺序是：意外保险＞节财计划＞资本增值
阶段二：家庭形成期
结婚到孩子出生前：1～5年
该时期的特点：收入增加且稳定。为提高生活质量往往要投入一大笔家庭建设开支， 如高档生活用品、供房等 理财顺序是：购房供房＞家庭硬件＞健康意外保险
v 个人资产分析
§个人净资产＝个人资产总值－个人负债总值
v 个人收支分析
§个人收支损益＝日常收入－日常开支
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第1章个人理财概述
•个人资产
•（1）现金、银行存折、 工资等流动性资产。 •（2）股票、债券、外汇 等投资性资产。 •（3）房屋、私人商铺等 保值性固定资产。 •（4）汽车、电器、家具 等低值易耗性资产。 •（5）古董、字画、艺术 品等收藏性资产。
第一章个人理财概述
专题 生命周期理财 人的一生经历：婴儿、童年、少年、青年、中年一直到老年的多个不同时期。婴儿期、童年期、少年期没有财务来源，青年期、中年期是收入的主要来源期，老年期的财务来源也十分有限，因此青年期、中年期和老年期是个人理财的核心环节。
生命周期理论
退休期
单身期
家庭事业形成期
退休前期
思考：个人理财在美国迅速发展的原因？
（二）个人理财业务在国内的发展
古代的理财思想：史记《货殖列传》萌芽阶段：20世纪80年代末到90年代形成时期：从21世纪初到2005年快速发展时期：2006年以来
国内个人理财业务运作中存在的问题
（一）金融业分业经营的现状制约了个人理财业务的发展空间（二）投资市场的不完善阻碍了个人理财业务的良性发展（三）各金融机构的软、硬件建设与个人理财的需求尚存在较大差距（四）缺乏高素质的个人理财从业人员（五）理财产品附加值低，产品有同质化倾向。
财富
除包括狭义的财之外，还包括可以间接带来价值利益的无形的资源：例如社会关系、智慧、健康、知识、理念、经验、形象等等。文学含义：有物质上和精神上的。物质上能满足你各种生产生活需要的物品就是财富；精神上能让你愉悦舒畅的就是财富。
《财富的觉醒》
生态财富硬财富软财富
思考：
财富、财产、资产、资本的区别？
富裕阶层和中产阶级不断壮大老龄化趋势，战后生育高峰出生人进入老年多元化生活方式，社会生活丰富，竞争越来越激烈
四、个人理财的观念与误区
理财是“富人玩的游戏”理财就是生财，就是投资赚钱理财就是储蓄，就是节衣缩食，省吃俭用理财只是为了发财理财只是一时一事的行为
理财常见误区
没钱---理财是富人的专利没时间---时间比计划更宝贵过于自信---自己能处理好一切好高婺远---求富心切不能持之以恒---半途而废
个人理财第一章个人理财概述
• 二、个人理财的内容 • 个人理财就是通过制定财务计划，对个人或家庭的财务资源进行
适当管理而实现生活目标的一个过程，包括个人理财需求与规划、 个人储蓄与消费规划、个人银行理财、个人保险规划、个人证券 投资（股票、债券、基金）和其他理财活动（房产、外汇、黄金、 金融衍生品等）。
致经历了以下几个阶段： • 1．个人理财业务的萌芽时期 • 2．个人理财业务的形成与发展时期 • 3．个人理财业务的成熟时期 • （二）个人理财在国内的发展
• 第二节 个人理财的基本理论
• 一、货币的时间价值 • (一)货币时间价值的含义 • 所谓货币的时间价值，是指在不考虑风险和通货膨胀的情况下，
货币经过一定时间的投资和再投资所产生的增值，也称为资金的 时间价值。
• （二）与货币时间价值相关的几个概念 • 1.终值。 • 2.现值。 • 3.时间。 • 4.利率(或通货膨胀率)。 • 5.必要报酬率。 • 6.实际报酬率。 • 7.期望报酬率。
• 2．资产配置的基本步骤 • 第一步，了解个人的基本情况。 • 第二步，生活设计与生活资产拨备。 • 第三步，风险规划与保障资产拨备。 • 第四步，建立长期投资储备。 • 第五步，建立多元化的产品组合。
• 3.常见的资产配置组合模型 • (1)金字塔型 • (2)哑铃型 • (3)纺锤型 • (4)梭镖型
特定的财务需要而于每年年末等额存入银行或支付给相应机构的 存款准备金。1元年金终值的倒数为l元偿债基金。
• (3)普通年金现值
• 普通年金现值指为在每期期末取得相等金额的款项，现在需要投 入的金额，即各期期末的现金流量相当于现在的价值。
• 普通年金现值的计算公式为：
金的特征是在一定的时期内，每次收付款的时间间隔相同，收付 的金额相等、现金流的方向相同。 • 年金按其每次收付发生的时点不同，可分为普通年金、预付年金、 递延年金和永续年金。
1.个人理财概述
第1章个人理财概述1.1个人理财业务的概念和分类练习题（一）单选题1、商业银行按照与客户事先约定的的投资计划和方式，进行投资和资产管理的业务活动体现的是个人理财业务的（受托性质）。
2、下列国家或地区的法律规定，商业银行不得从事证券业务和信托业务的是（中国）。
3、个人理财业务是建立在委托与代理关系基础之上的金融业务，属于（个性化、综合化）服务。
4、关于理财顾问服务、私人银行业务和理财计划三者之间，个性化服务特色强弱的对比，其正确的顺序是（理财顾问服务＜理财计划＜私人银行业务）。
5、按照管理运作方式不同，商业银行个人理财业务可以分为（理财顾问服务和综合理财服务）。
6、对商业银行的私人银行业务的认识，下列正确的是（向富人及其家庭提供的系统理财业务）。
7、按照客户获取收益方式的不同，理财计划可以分为（保证收益理财计划和非保证收益理财计划）。
8、按照客户对象不同，综合理财服务可以分为（私人银行业务和理财计划）。
9、商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务，称为（理财顾问服务）。
10、商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，称为（综合理财服务）。
11、《商业银行个人理财业务管理暂行办法》明确规定，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的（财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理）专业化服务活动。
12、商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对待定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划是（理财计划）。
13、商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划是（保证收益型理财计划）。
14、商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划是（保本浮动收益理财计划）。
个人理财概述
空巢期（II）：指子女独立生活，家长退休的
家庭。处于这一阶段的消费者收入大幅度减 少，消费更趋谨慎，倾向于购买有益健康的 产品。 鳏寡就业期：尚有收入，但是经济状况不好， 消费量减少，集中于生活必需品的消费。 鳏寡退休期：收入很少，消费量很小，主要 需要医疗产品。 P19
个人理财的KISS法则
收入>支出 收入<支出 ┼────┼────────┼───────→20 30 40 50 60 70 80 90
家庭的消费函数 ：C=aWR+cYL
其中：WR为财产收入，YL为劳动收入，a为 财富的编辑消费倾向，c为劳动收入的边际消 费倾向 。
消费与个人生命周期阶段的关系：理性的消
费者总是期望自己的一生能够比较安定地生 活，使一生的收入与消费相等 。 所以人们会在更长的时间范围内计划他们的 生活消费开支，以达到他们在整个生命周期 内消费的最佳配置，实现一生消费效用最大 化。
P12-22
四、个人理财的产生与发展
１、个人理财在西方发达国家的发展
２、个人理财在我国的发展 P22-25
五、个人理财建言
新手理财八大原则
量入为出原则 ；经济效益原则 ；安
全性原则 ；变现原则 ； 因人制宜 原则 ；终生理财原则 ；快乐理财原 则 ；提高素质原则。 P６－７
理财的三大黄金定律
人资产收益的最大化。
人生目标 ：因人而异
财务目标：财务安全、财务自由
财务安全：收入>支出 财务自由：投资收入>支出
(收入：工资类收入、投资类收入、其它收
入）
慈善赚钱两不误
洛克菲勒家族四代连续捐款超10亿美元；
1个人理财概述
1.个人理财概述1.1 个人理财业务的概念和分类1.1.1 个人理财业务的概念1.1.2 个人理财业务的分类1.2 个人理财的发展1.2.1 个人理财在国外的发展1.2.2 个人理财在国内的发展1.3 个人理财业务的影响因素1.3.1 宏观因素1.3.2 微观因素2. 个人理财基础2.1 生命周期与个人理财规划2.1.1 生命周期理论2.2.2 个人理财规划2.2 理财价值观2.2.1 理财价值观的含义2.2.2 四种典型的理财价值观2.3 客户的风险属性2.3.1 影响客户投资风险承受能力的因素2.3.2 客户风险偏好的匪类及风险评估2.4 货币的时间价值与利率的相关计算2.4.1 货币时间价值2.4.2 货币的时间价值与利率的计算2.5 投资理论和市场有效性2.5.1 投资收益与风险的测定2.5.2 市场有效性2.6 资本配置与产品组合2.6.1 资本配置原理2.6.2 个人产品组合3. 金融市场3.1 金融市场的功能和结构3.1.1 金融市场的功能3.1.2 金融市场的分类3.2 货币市场3.3 资本市场3.3.1 股票市场3.3.2 债券市场3.3.3 证券投资基金市场3.4 金融衍生品市场3.4.1 金融衍生品市场概述3.4.2 金融衍生品市场3.5 外汇市场3.5.1 外汇市场概述3.5.2 外汇市场的交易机制3.6 保险市场3.6.1 保险市场概述3.6.2 保险市场的主要产品分类3.7 黄金及其他投资市场3.7.1 黄金市场3.7.2 房地产市场3.7.3 收藏品市场3.8 金融市场的发展3.8.1 世界金融市场的发展3.8.2 中国金融市场的发展4. 银行理财产品4.1 理财产品市场发展4.2 当前市场主要的银行理财产品介绍4.2.1 货币型理财产品4.2.2 债券型理财产品4.2.3 贷款类银行信托理财产品4.2.4 新股申购类理财产品4.2.5 结构性理财产品5. 银行代理理财产品5.1 银行代理理财产品的概念5.2 银行代理理财产品销售的基本原则5.3 银行代理理财产品分类5.3.1 基金5.3.2 股票5.3.3 保险5.3.4 国债5.3.5 信托5.3.6 黄金6. 理财顾问服务6.1理财顾问服务概述6.1.1理财顾问服务概念6.1.2理财顾问服务流程6.1.3理财顾问服务特点6.2 客户分析6.2.1 收集客户信息6.2.2 客户理财分析6.2.3 客户风险特征和其他理财特性分析6.2.4 客户理财需求和目标分析6.3 财务规划6.3.1 现金，消费和债务管理6.3.2 保险规划6.3.3 税收规划6.3.4 人生事件规划6.3.5 投资规划7. 个人理财业务相关法律法规7.1 个人理财业务活动及相关法律7.1.1 《中华人民共和国民法通则》7.1.2 《中华人民共和国合同法》7.1.3 《中华人民共和国商业银行法》7.1.4 《中华人民共和国银行业监督管理法》7.1.5 《中华人民共和国证券法》7.1.6 《中华人民共和国证券投资基金法》7.1.7 《中华人民共和国保险法》7.1.8 《中华人民共和国信托法》7.1.9 《个人所得税法》7.1.10 《中华人民共和国物权法》7.2 个人理财业务活动涉及的相关行政法规7.2.1《中国人民共和国外资银行管理条例》7.2.2《期货交易管理条例》7.3 个人理财业务活动涉及的相关部门规章及解释7.3.1《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》7.3.2《证券投资基金销售管理办法》7.3.3《保险兼业代理管理暂行办法》和《关于规范银行代理保险业务的通知》7.3.4《个人外汇管理办法》和《个人外汇管理办法实施细则》8. 个人理财业务的合规性管理8.1 商业银行开展个人理财业务的合规姓管理8.1.1 商业银行开展个人理财业务的基本条件8.1.2 商业银行开展个人理财业务的政策限制8.1.3 商业银行开展个人理财业务的违法责任8.2 个人理财业务风险管理8.2.1 个人理财业务面临的主要风险8.2.2 个人理财业务风险管理的基本要求8.2.3 个人理财顾问服务的风险管理8.2.4 综合理财业务的风险管理8.2.5 个人理财业务产品(计划)风险管理8.3 个人理财业务从业人员的合规性管理8.3.1 从业人员的基本构成8.3.2 从业人员的基本条件8.3.3 从业人员职业操守要求8.3.4 从业人员的限制性条款8.3.5 从业人员的违法责任8.4 客户的合规性管理8.4.1 客户的准入管理8.4.2 客户的基本条件8.4.3 客户的限制性条件8.4.4 客户的违法责任。
理财知识-第一章个人理财概述 精品
第一章个人理财概述一、个人理财业务的概念和分类（一）个人理财业务的概念1.背景知识：二○○五年九月二十四日经中国银行业监督管理委员会第三十三次主席会议通过并公布《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》。
自20XX年11月1日起施行。
2.概念：根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，个人理财业务的定义：是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
3.理解要点：对于个人理财业务概念的理解需要大家把握以下几个要点：（1）服务对象：个人客户不是企业或其他法人（2）服务的性质:顾问性质\受托性质（3）服务的个性化、综合化（4）服务的专业化这种专业化还体现在服务提供者是专业化的人才：银行个人理财业务人员是指那些能够为客户提供上述专业化服务的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员，而不是一般性的业务咨询人员。
这种专业化服务活动表现两种性质：一是商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质；一是商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。
由此可见，个人理财业务是建立在委托-代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化的服务活动。
我国个人理财业务的性质界定不同于国外：国外个人理财业务中银行可以从事有关证券业务和信托业务，侧重理财顾问和代客理财。
我国相关法律规定商业银行不得从事证券和信托业务。
【例题】目前全国银行类理财产品多达3000多种，金额超过10000亿元。
对于银行来讲，下列论述正确的是（）A.理财业务属于资产业务B.理财业务属于负债业务C.理财业务属于中间业务D.理财业务整合了资产、负债和中间业务『正确答案』D【例题】根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定，个人理财业务是指商业银行为个人、企业客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
个人理财(完整版)(PPT 281页)-文档资料
一、后付年金：
指每期期末有等额的收付款项的年金，又称普通年金。 （1）普通年金的终值： 指一定时期内每期期末等额收付款项的复利终值之和。 （2）普通年金的现值： 指一定时期内每期期末收付款项的复利现值之和。
二、先付年金：
指每期期初有等额的收付款项的年金，又称预付年金。
（1）先付年金的终值：
指一定时期内每期期初等额收付款项的复利终值之和。先付 年金与普通年金的付款期数相同，但由于其付款时间的不同， 先付年金终值比普通年金终值多计算一期利息。
第二节 终值和现值
一、货币具有时间价值
货币时间价值: 又称资金时间价值，是指在不考虑通货膨 胀和风险性因素的情况下，资金在其周转使用过程中随 着时间因素的变化而变化的价值，其实质是资金周转使 用后带来的利润或实现的增值。
二、终值的概念及其计算
终值，又称本利和，是指资金经过若干时期后包括本金和时 间价值在内的未来价值。通常有单利终值与复利终值。货币 的时间价值一般都是按复利进行计算的。
1.单利现值：
资金现在的价值。单利现值的计算就是确定未来终值的 现在价值。
在单利计算中，设定以下符号： P──本金（现值）；i──利率；I──利息；F──本 利和（终值）；t──时间。 单利现值的计算公式为： P＝F－I＝F－F×i×t＝F×（1－i×t）
2．复利现值：
指未来一定时间的特定资金按复利计算的现在价值。即为取 得未来一定本利和现在所需要的本金。
I=A×r×n
S = A（1 ＋ r × n）
一、单利、复利的性质以及计算（续）
复利是指资金使用者除了必须对本金部分支付外，对尚 未支付的利息部分也必须支付利息。具体是将整个借贷 期限分割为若干段，前一段按本金计算出的利息要加入 到本金中，形成增大了的本金，作为下一段计算利息的 本金基数，直到每一段的利息都计算出来，加总之后， 就得出整个借贷期内的利息。简单地说，就是息上加息。
个人理财资料
第一章个人理财概述1、个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
这种专业化服务活动表现为两种性质：顾问性质和受托性质。
2、我国有法律明确规定，商业银行不得从事证券和信托业务。
3、个人理财业务按照管理运作方式，分为理财顾问服务和综合理财服务两大类。
综合理财服务可分为理财计划和私人银行服务。
4、个人理财最早是在美国兴起，其大致经历了一以下几个阶段：1、个人理财业务的萌芽时期（30到60年代）1、理财业务的形成于发展时期（60到80年代）3、理财业务的成熟时期（90年代）5、1969年12月，在芝加哥，13位来自金融服务部门的实物工作者和一位作家聚在一起创立了理财业。
6、20世纪70年代到80年代初，也就是个人理财的形成与发展时期，个人理财业务的主要内容就是合理避税、提供年金系列产品、参与有限合伙以及投资硬资产。
7、我国80年代末到90年代初为个人理财业务的萌芽阶段，到2005年才是个人理财业务的形成时期。
目前，外汇理财产品和人民币理财产品是我国商业银行个人理财业务的基础产品。
外汇理财产品主要是个人外汇结构性存款；人民币理财产品主要是商业银行以银行间债券市场上流通的国债、政策性金融债、央行票据、货币市场基金和企业短期融资债券为收益保证，向个人发行的理财产品，这类理财产品流动性强，风险低。
8、个人理财业务的影响因素主要有：宏观因素和微观因素。
宏观因素主要有：1、政治、法律与政策环境。
其中宏观经济政策对投资理财有实质性影响a、财政政策b、货币政策c、收入分配政策d、税收政策。
宏观经济政策对投资理财的影响具有综合性、复杂性和全面性的特点2、经济环境，包括a经济发展阶段b消费者的收入水平c宏观经济状况3、社会环境4、技术环境。
微观因素主要有：1、金融市场的竞争程度2、金融市场的开放程度3、金融市场的价格机制。
9、利率对个人理财策略来说是最基础、最核心的影响因素之一。
个人理财专业知识概述
������ （3）从业人员
精通产品设计、风险管理和市场营销的跨专 业人才
4.个人理财业务的作用
������
（1）个人理财业务对商业银行的积极作用
������ 拓展商业银行的创新发展空间；提高商业银行的盈利水 平；改善商业银行的客户结构；满足资本充足率的监管要求； 有利于商业银行向多元化、全能化方向发展。
（2）理财计划——商业银行在对潜在目标客户群分析研 究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投 资和管理计划。
中华金融学习网
个人理财业务分类框图
1.2个人理财在西方发达国家的发展
个人理财业务在国外的发展大体上分为三个阶 段：
2.个人理财工具
金融市场
银行产品
证券产品
证券投资基金
金融衍生品
保险产品
信托产品
其他产品
理财产品综合分析
2.1金融市场
2.1.1 金融市场的概念
������ 1.金融市场——以金融资产为交易对象而形成 的供求关系及其机制的总和
������ （1）金融资产进行交易的一个有形和无形的场所 ������ （2）反映了金融资产的供应者和需求者之间所形成的 供求关系 ������ （3）包含了金融资产交易过程中所产生的运行机制， 最主要的是价格机制
2.理财计划的分类������
（1）保证收益理财计划——银行按照约定条件 向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的 投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付 最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行 和客户按照合同约定分配并共同承担相关投资风 险的理财计划。
【举例】××银行人民币理财月计划2号，该 产品币种为人民币，投资期限为1个月，投资起点 金额为5000元。由该银行在月初自动投资，并在 月底将本金和现金收益自动派发到投资者指定账 户，收益稳定。投资收益与××基金收益相关， 因为理财计划定向投资于该货币基金，××基金 历史收益率表现稳定，年收益率在1.9%－2.1%之 间。该产品就是一个保证收益理财计划产品。
精通产品设计、风险管理和市场营销的跨专 业人才
4.个人理财业务的作用
������
（1）个人理财业务对商业银行的积极作用
������ 拓展商业银行的创新发展空间；提高商业银行的盈利水 平；改善商业银行的客户结构；满足资本充足率的监管要求； 有利于商业银行向多元化、全能化方向发展。
（2）理财计划——商业银行在对潜在目标客户群分析研 究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投 资和管理计划。
中华金融学习网
个人理财业务分类框图
1.2个人理财在西方发达国家的发展
个人理财业务在国外的发展大体上分为三个阶 段：
2.个人理财工具
金融市场
银行产品
证券产品
证券投资基金
金融衍生品
保险产品
信托产品
其他产品
理财产品综合分析
2.1金融市场
2.1.1 金融市场的概念
������ 1.金融市场——以金融资产为交易对象而形成 的供求关系及其机制的总和
������ （1）金融资产进行交易的一个有形和无形的场所 ������ （2）反映了金融资产的供应者和需求者之间所形成的 供求关系 ������ （3）包含了金融资产交易过程中所产生的运行机制， 最主要的是价格机制
2.理财计划的分类������
（1）保证收益理财计划——银行按照约定条件 向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的 投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付 最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行 和客户按照合同约定分配并共同承担相关投资风 险的理财计划。
【举例】××银行人民币理财月计划2号，该 产品币种为人民币，投资期限为1个月，投资起点 金额为5000元。由该银行在月初自动投资，并在 月底将本金和现金收益自动派发到投资者指定账 户，收益稳定。投资收益与××基金收益相关， 因为理财计划定向投资于该货币基金，××基金 历史收益率表现稳定，年收益率在1.9%－2.1%之 间。该产品就是一个保证收益理财计划产品。
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2016年
2
第1章 个人理财规划概述
3
个人理财的认识 与必要性
理财的情绪陷阱和 概念误区
目 录
CONTENTS
个人理财规划的流程设计
个人理财规划的整体思路
4
• 个人理财 又称理财规划、个人财务规划等，是在对个人收入、资产、负债等数据
进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预 定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、古董、住房投资等多种手 段管理资产和负债，合理安排资金，从而在个人风险可以接受范围内 实现资产增值的最大化的过程。
•欲望无止 Greed
•合理的欲望是人类前进的动力,对理财产品收益的渴求是无可厚非的,但是 不能太贪心。很多时候,理财失败是过分贪心造成的。德国著名思想家歌德 曾说过:如果追求过多,并且斤斤计较细枝末节,就易陷于糊涂。个人理财过23
绕过理财的概念误区
24
目
个人理财的认识与必要性
录
理财的情绪陷阱和概念误
优先等级 短期目标（1年以内）
□最重要□渴望□吸引人□不太重要 □最重要□渴望□吸引人□不太重要 □最重要□渴望□吸引人□不太重要 □最重要□渴望□吸引人□不太重要 □最重要□渴望□吸引人□不太重要
中期目标（1-10年） □最重要□渴望□吸引人□不太重要 □最重要□渴望□吸引人□不太重要 □最重要□渴望□吸引人□不太重要 □最重要□渴望□吸引人□不太重要 □最重要□渴望□吸引人□不太重要
15
16
个人理财的必要性
获取满足感和安全感 抵御通货膨胀以及一系列家庭 财务问题
通向财务自由
17
• 何谓财务自由？
• 无需为生活开销而努力为钱工作的状态。
• 简单地说，一个人的资产产生的被动收入必须至少等于或超过他的日常开支，如 果进入这种状态，并且此状态能长期持续下去，不再为钱工作，而是真正为兴趣 工作，就可以称之为财务自由。
19
CONTENTS
目
个人理财的认识与必要性
录
理财的情绪陷阱
和概念误区
个人理财规划的流程设计
个人理财规划的整体思路
20
走出理财的认识误区
• 理财是富人的专利？ • 理财=投资、或理财=投机？ • 退休太遥远？ • 智商决定生活状态？
21
避免理财的情绪陷阱
• 从众心理 Herding • 从众是指个体在社会群体的无形压力下,不知不觉或不由自主地与多数人保持
• 个人理财的对象 是“财”,“财”在字典里的解释如下:金钱和物资,财产或财富。个人理财
主要打理的是金钱和金钱的各种价值表现形式——房产,股票,债券,基金, 保险等。
5
个人理财的必要性
获取满足感和安全感
抵御通货膨胀以及一系列家庭 财务问题
通向财务自由
6
7
马斯洛的需求层次理论及其折射出的理财观
8
•
财务自由=被动收入>花销
18
• 被动收入主要来自（但不限于）：
• 出租物业的租金 • 股息或基金分红 • 银行定期存款的利息、借钱给别人的利息和每月收入计划 • 图书或音乐创作的版税、专利费等收入 • 来自博客或网站的广告收入 • 前任配偶赔偿的每月生活费，子女抚养费或儿童信托基金
• 财务自由只属于少数人，却是绝大多数人追求的梦想。 • 让自己的财富的作用尽可能发挥出来，就是在逐步走向财务自由!
长期目标（10年以上） □最重要□渴望□吸引人□不太重要 □最重要□渴望□吸引人□不太重要 □最重要□渴望□吸引人□不太重要 □最重要□渴望□吸引人□不太重要
预计完成时间
具体化、顺序化、阶段性、可实现性
预计所需资金
28
2.摸清财务状况，建立家庭资产负债表
资产负债表
资产
项目
现值
现金
活期储蓄
定期储蓄
现金及现 金等价物
我（你） 是谁？
来源：卡普尔等.个人理财 （第三版）.中国人民大学 出版社。
27
财务目标
储蓄5个月的应急资金 付清信用卡账单 购买电子设备 假期旅游 其他短期目标
购买第一套住房 结婚筹资 房子装修基金 孩子教育基金 其他中期目标
积累退休养老基金 预防疾病基金 照顾年老的父母 其他长期目标
理财目标设计
一致的社会心理现象,通俗地说就是“随大流”。羊群效应则是从众心理的一 个具体体现。 • 过度自信 Hubris/ Overconfidence • Gervaris,Heaton and Odean (2002)将过度自信定义为,认为自己知识的准 确性比实际程度更高的一种人是过度自信的,尤其对其自身知识的准确性过度 自信。
区
CONTENTS
个人理财规划的 流程设计
个人理财规划的整体思路
25
流程
1 了解理财主体，设立财务目标，选择财富路径 2 摸清财务状况，建立家庭资产负债表 3 明确收支走向，建立家庭损益表 4 力行财务体检，调整财务行为 5 监控实施过程，动态循环往复
26
1.了解理财主体，设立财务目标，选择财富路径
货币基金
应收借款
Hale Waihona Puke 其他合计股票
债券
基金
金融资产 期货
外汇
其他
合计
自住房产
投资性房 产
实物资产 汽车 收藏品
其他
合计
资产合计
占比 100%
流动负债
长期负债 负债合计
负债 项目 信用卡欠款 水电气费 应付税金 1年期以内经营贷款 1年期以内消费贷款 1年期以内民间借贷 其他 合计 住房按揭贷款 汽车按揭贷款 1年期以上经营贷款 1年期以上装修贷款 1年期以上民间贷款 其他 合计
22
避免理财的情绪陷阱
•懊悔规避 Regret Aversion 诺贝尔经济学奖获得者丹尼尔·卡尼曼曾说过:懊悔是一种情绪,也是一种自 我惩罚。人们做出的许多决策,都是出于懊悔规避这个动机。懊悔是一种消 极的情感体验,同时会引发强烈的使后悔体验不再出现的愿望,这就是懊悔规 避。懊悔规避是一种心理倾向,即对消极情绪体验的自我保护倾向,可使个体 免于遭受后悔的困扰,使后悔程度最小化。
9
个人理财的必要性
获取满足感和安全感
抵御通货膨胀以及一系 列家庭财务问题
通向财务自由
10
通货膨胀
表1.1 我国通货膨胀水平和经济增长水平1978-2015 资料来源 ：黄达、张杰.金融学（第四版）.中国人民大学出版社
11
通货膨胀率为4%时，今天的10000元未来购买力 如何？
12
13
14
个人理财规划
1
• 教材： • 宋蔚蔚.个人理财，中国人民大学出版社，2017年 • 参考资源： • 王建花. 个人理财规划实务，北京大学出版社，2015年 • Arthur J.Keown. 个人理财（第六版），中国人民大学出版社，2018
年 • Lawrence J.Gitman. 个人理财（第三版），中国人民大学出版社，
2
第1章 个人理财规划概述
3
个人理财的认识 与必要性
理财的情绪陷阱和 概念误区
目 录
CONTENTS
个人理财规划的流程设计
个人理财规划的整体思路
4
• 个人理财 又称理财规划、个人财务规划等，是在对个人收入、资产、负债等数据
进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预 定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、古董、住房投资等多种手 段管理资产和负债，合理安排资金，从而在个人风险可以接受范围内 实现资产增值的最大化的过程。
•欲望无止 Greed
•合理的欲望是人类前进的动力,对理财产品收益的渴求是无可厚非的,但是 不能太贪心。很多时候,理财失败是过分贪心造成的。德国著名思想家歌德 曾说过:如果追求过多,并且斤斤计较细枝末节,就易陷于糊涂。个人理财过23
绕过理财的概念误区
24
目
个人理财的认识与必要性
录
理财的情绪陷阱和概念误
优先等级 短期目标（1年以内）
□最重要□渴望□吸引人□不太重要 □最重要□渴望□吸引人□不太重要 □最重要□渴望□吸引人□不太重要 □最重要□渴望□吸引人□不太重要 □最重要□渴望□吸引人□不太重要
中期目标（1-10年） □最重要□渴望□吸引人□不太重要 □最重要□渴望□吸引人□不太重要 □最重要□渴望□吸引人□不太重要 □最重要□渴望□吸引人□不太重要 □最重要□渴望□吸引人□不太重要
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个人理财的必要性
获取满足感和安全感 抵御通货膨胀以及一系列家庭 财务问题
通向财务自由
17
• 何谓财务自由？
• 无需为生活开销而努力为钱工作的状态。
• 简单地说，一个人的资产产生的被动收入必须至少等于或超过他的日常开支，如 果进入这种状态，并且此状态能长期持续下去，不再为钱工作，而是真正为兴趣 工作，就可以称之为财务自由。
19
CONTENTS
目
个人理财的认识与必要性
录
理财的情绪陷阱
和概念误区
个人理财规划的流程设计
个人理财规划的整体思路
20
走出理财的认识误区
• 理财是富人的专利？ • 理财=投资、或理财=投机？ • 退休太遥远？ • 智商决定生活状态？
21
避免理财的情绪陷阱
• 从众心理 Herding • 从众是指个体在社会群体的无形压力下,不知不觉或不由自主地与多数人保持
• 个人理财的对象 是“财”,“财”在字典里的解释如下:金钱和物资,财产或财富。个人理财
主要打理的是金钱和金钱的各种价值表现形式——房产,股票,债券,基金, 保险等。
5
个人理财的必要性
获取满足感和安全感
抵御通货膨胀以及一系列家庭 财务问题
通向财务自由
6
7
马斯洛的需求层次理论及其折射出的理财观
8
•
财务自由=被动收入>花销
18
• 被动收入主要来自（但不限于）：
• 出租物业的租金 • 股息或基金分红 • 银行定期存款的利息、借钱给别人的利息和每月收入计划 • 图书或音乐创作的版税、专利费等收入 • 来自博客或网站的广告收入 • 前任配偶赔偿的每月生活费，子女抚养费或儿童信托基金
• 财务自由只属于少数人，却是绝大多数人追求的梦想。 • 让自己的财富的作用尽可能发挥出来，就是在逐步走向财务自由!
长期目标（10年以上） □最重要□渴望□吸引人□不太重要 □最重要□渴望□吸引人□不太重要 □最重要□渴望□吸引人□不太重要 □最重要□渴望□吸引人□不太重要
预计完成时间
具体化、顺序化、阶段性、可实现性
预计所需资金
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2.摸清财务状况，建立家庭资产负债表
资产负债表
资产
项目
现值
现金
活期储蓄
定期储蓄
现金及现 金等价物
我（你） 是谁？
来源：卡普尔等.个人理财 （第三版）.中国人民大学 出版社。
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财务目标
储蓄5个月的应急资金 付清信用卡账单 购买电子设备 假期旅游 其他短期目标
购买第一套住房 结婚筹资 房子装修基金 孩子教育基金 其他中期目标
积累退休养老基金 预防疾病基金 照顾年老的父母 其他长期目标
理财目标设计
一致的社会心理现象,通俗地说就是“随大流”。羊群效应则是从众心理的一 个具体体现。 • 过度自信 Hubris/ Overconfidence • Gervaris,Heaton and Odean (2002)将过度自信定义为,认为自己知识的准 确性比实际程度更高的一种人是过度自信的,尤其对其自身知识的准确性过度 自信。
区
CONTENTS
个人理财规划的 流程设计
个人理财规划的整体思路
25
流程
1 了解理财主体，设立财务目标，选择财富路径 2 摸清财务状况，建立家庭资产负债表 3 明确收支走向，建立家庭损益表 4 力行财务体检，调整财务行为 5 监控实施过程，动态循环往复
26
1.了解理财主体，设立财务目标，选择财富路径
货币基金
应收借款
Hale Waihona Puke 其他合计股票
债券
基金
金融资产 期货
外汇
其他
合计
自住房产
投资性房 产
实物资产 汽车 收藏品
其他
合计
资产合计
占比 100%
流动负债
长期负债 负债合计
负债 项目 信用卡欠款 水电气费 应付税金 1年期以内经营贷款 1年期以内消费贷款 1年期以内民间借贷 其他 合计 住房按揭贷款 汽车按揭贷款 1年期以上经营贷款 1年期以上装修贷款 1年期以上民间贷款 其他 合计
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避免理财的情绪陷阱
•懊悔规避 Regret Aversion 诺贝尔经济学奖获得者丹尼尔·卡尼曼曾说过:懊悔是一种情绪,也是一种自 我惩罚。人们做出的许多决策,都是出于懊悔规避这个动机。懊悔是一种消 极的情感体验,同时会引发强烈的使后悔体验不再出现的愿望,这就是懊悔规 避。懊悔规避是一种心理倾向,即对消极情绪体验的自我保护倾向,可使个体 免于遭受后悔的困扰,使后悔程度最小化。
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个人理财的必要性
获取满足感和安全感
抵御通货膨胀以及一系 列家庭财务问题
通向财务自由
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通货膨胀
表1.1 我国通货膨胀水平和经济增长水平1978-2015 资料来源 ：黄达、张杰.金融学（第四版）.中国人民大学出版社
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通货膨胀率为4%时，今天的10000元未来购买力 如何？
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个人理财规划
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• 教材： • 宋蔚蔚.个人理财，中国人民大学出版社，2017年 • 参考资源： • 王建花. 个人理财规划实务，北京大学出版社，2015年 • Arthur J.Keown. 个人理财（第六版），中国人民大学出版社，2018
年 • Lawrence J.Gitman. 个人理财（第三版），中国人民大学出版社，