下载文档原格式
我国网络银行存在的主要问题及对策□刘章发【摘要】我国网络银行经过10余年的持续发展，目前在普及应用上正步入崭新的多元化应用阶段，网络银行正在逐步渗透到人们生产、生活、工作、学习的各个角落。
然而，网络银行自身所存在的许多问题和漏洞也亟待解决和弥补。
【关键词】网络银行；安全监管；网络技术【作者单位】刘章发，聊城大学东昌学院网上银行又称网络银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
一、我国网络银行存在的主要问题（一）网络安全方面。
网络安全是网络银行发展的核心问题，网络支付信息的安全性主要包括：一是信息的保密性，即只有信息的特定接收人和发出人才能读懂信息。
二是信息真实完整性，即信息在网络传播时不会被篡改。
三是信息的确定性，即信息的发出和接收者均不可抵赖已收到的信息。
银行业的网络运行是有技术风险的，既有系统风险又有操作风险，这与网络系统的可靠性、稳定性、安全性密切关联。
（二）法律法规不完善。
我国的金融立法相对滞后，网络银行的政策法规建设不够健全，网络银行监管机制落后。
我国的网络银行是在相关的法律法规几乎空白的情况下迅速出现并不断演进的，带有浓厚的自发性。
现有的法律依然远远不能满足网络银行业务监管的需要。
中央银行对商业银行现有的管制，主要针对传统银行业务。
传统的监管方式和手段在网络银行时代，其监管效率、质量以及辐射面都大打折扣。
（三）技术水平落后。
我国网络基础建设及技术水平落后，信息化程度偏低阻碍了网络银行的推广与发展。
我国的网络基础建设还相对落后，电脑普及率、光纤覆盖率及网络吞吐能力都非常有限。
在全国的1000多万家企业当中，大多中小企业信息化程度不高。
网络普及率的偏低直接造成网络银行业务的推广受到限制，影响其用户数量及业务量的增长，对于网络银行在中国的普及及技术水平的提高都产生了不利的影响。
浅析新形势下银行监管体制存在的问题及完善随着金融行业的快速发展和国际化进程的加快，银行监管体制也面临着新的挑战和问题。
在新形势下，银行监管体制存在的问题主要包括监管规则的不完善、监管机构的功能定位不清、监管手段的单一、监管部门之间的协调不足等方面。
针对这些问题，需要进一步完善银行监管体制，提高监管的针对性和有效性，保障金融市场的稳定和健康发展。
一、监管规则不完善在新形势下，银行业务形式不断创新，金融产品和服务不断推陈出新，监管规则也面临着不断的更新和完善。
目前我国的银行监管规则还存在一些不完善之处，主要表现在监管规则的制定不够及时、监管规则的适应性不足、监管规则的执行力度不够等方面。
针对这些问题，可以通过以下几方面来完善监管规则：一是加强对金融市场的监测和预警，及时跟踪金融市场的动向和风险变化，及时制定和更新监管规则；二是加强对金融产品和服务的评估和审查，提高监管规则的适应性和针对性，约束金融机构的业务创新和经营行为；三是加大对金融机构的监督和检查力度，确保监管规则的有效执行和落实。
二、监管机构功能定位不清目前我国的银行监管体制中存在多家监管机构并行的情况，监管机构之间的功能定位不清。
这种情况容易造成监管职责分散、监管机构之间的协调不足、监管效果打折等问题。
为了解决这一问题，可以考虑对监管机构进行整合和优化，明确各监管机构的职责和权力范围，实现监管机构间的协调合作和信息共享，提高监管效能和效果。
可以通过建立“金融委员会”等综合性管理机构，统一规划、协调和管理金融市场的监管工作，提高金融监管的一体化和综合性。
三、监管手段单一目前我国的银行监管手段主要依靠法律法规和行政手段，监管手段比较单一，缺乏多样化和灵活性。
在新形势下，监管手段的单一已经不能满足金融市场的监管需求，也难以有效应对金融市场的复杂变化和风险挑战。
为了完善监管手段，可以考虑引入市场化监管机制和激励约束机制，加强风险预警和风险防范，强化对金融机构的内部管理和风险控制，建立健全金融市场的自律机制和风险补偿机制。
我国网络银行面临的风险与防范对策随着互联网的普及和发展，网络银行也逐渐成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
网络银行的出现为人们的生活带来了极大的便利，无论是转账、支付还是理财，都可以通过网络银行轻松完成。
网络银行也面临着诸多风险和挑战，特别是在信息安全方面，面临着种种风险。
本文将探讨我国网络银行面临的风险，并提出相应的防范对策。
一、网络银行面临的风险1.信息泄露风险网络银行需要收集客户的个人信息和财务信息，用于验证客户身份和进行交易。
一旦这些信息泄露，客户的资金和个人信息就会受到严重威胁。
信息泄露可能来自于黑客攻击、内部人员泄露等多种途径，对网络银行造成巨大损失。
2.黑客攻击风险黑客攻击是网络银行面临的另一个重要风险，黑客可以通过网络窃取用户的账号和密码，进行非法交易或者盗取用户的资金。
这种攻击可能导致用户的财产受损，严重影响用户对网络银行的信任。
4.技术风险网络银行的稳定性和安全性高度依赖于技术支持，一旦技术出现故障或者漏洞，就可能导致网络银行系统崩溃或者遭受攻击。
这种技术风险给用户使用网络银行带来了不确定性。
1.加强信息安全保护网络银行需要加强用户信息的加密和存储，对于重要的用户信息，可以采用多重验证、指纹识别等技术手段进行保护，避免信息泄露。
网络银行需要建立完善的信息安全管理体系，加强对员工的安全意识教育和技术培训，提高信息保护意识和能力。
2.加强对黑客攻击的防范网络银行需要加强对黑客攻击的监控和检测，及时发现并应对各类黑客攻击，保护用户信息和资金安全。
可以借助人工智能、大数据等技术手段，对用户行为进行分析和识别，提高对异常行为的识别和响应速度。
3.建立完善的风险控制体系网络银行需要建立完善的风险控制体系，对用户的交易行为进行监控和分析，发现并阻止潜在的风险。
可以采取限额交易、双重验证等手段，有效预防交易风险的发生。
4.加强技术研发和创新网络银行需要不断加强技术研发和创新，提高系统的稳定性和安全性。
问题：1、把目录（按提示的：网上银行的特点）补充完整2、完成：内容提要：300-500字3、增加内容：四、互联网金融的冲击和网上银行的发展趋势我国网上银行现状、问题和对策内容提要：300-500字关键字：互联网、互联网金融、网上银行、现状、问题、策略目录一、网上银行的概念及运行特点（一）网上银行的概念（二）网上银行的特点1、开放性与虚拟化：主要通过互联网、通讯系统和计算机系统向客户提供服务。
2、智能化：具有一定的智慧和能力。
3、创新化：是一项金融创新，是时代的产物。
4、运营成本低，效率高5、突破时间和空间的限制二、我国网上银行的发展历程及现状（一）我国网上银行的发展历程1、23、（二）我国网上银行的现状1、23、（三）我国银行网上银行业务的比较1、23、三、我国网上银行发展存在的问题1、23、四、互联网金融的冲击和网上银行的发展趋势1、23、五、我国网上银行面临问题的应对对策1、23、结论参考文献我国网上银行现状.问题和解决策略一、引言Internet 已经渗透到了我们生活的方方面面，网上娱乐、网上购物等新的生活方式正在逐渐影响着我们的日常生活。
2013年第四次经济金融形势通报分析会显示，截至2013年三季度末，网络银行业金融机构总资产107.4万亿元；网络商业银行拨备覆盖率270.7%，较上年末提高53个百分点；资本充足率12.3%，较上年末提高0.16个百分点。
回顾往昔，从1995年10月全球第一家因特网网上银行——美国安全第一网络银行的诞生到现在，不过短短18年，网银已经迅速蔓延到Internet 所覆盖的各个国家，揭开了世界银行发展史的新篇章。
二、网络银行的概念及运行特点（一）网上银行的概念网上银行又称网络银行、一般来说网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。
（二）网上银行的特点（1）开放性与虚拟化：主要通过互联网、通讯系统和计算机系统向客户提供服务。
一网络银行监管概述（一）网络银行概述1.网络银行法律界定网络银行又称为虚拟银行、在线银行、网上银行等，由于网络银行发展的时间短、速度快并且其标准和发展模式还处于不断演变之中，人们对网络银行的认识也逐渐深化，因此现阶段很难给出网络银行规范的理论定义，何为网络银行，不同的国家、不同组织的表述有所不同。
美国联邦储备局对网络银行的定义为：“网络银行是指利用因特网作为其产品、服务和信息的传输渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行。
”[1]英国金融服务局对网络银行的定义为：“通过网络设备和其它电子手段为客户提供产品和服务的银行。
”[2]巴塞尔银行监管委员会于1998年公布了一份名为《电子银行和电子货币风险管理》的报告，其将网络银行定义为：“通过电子渠道提供零售性的小额银行产品的服务。
这些产品和服务包括取款、贷款帐户管理、供资产咨询、电子票据支付、提供电子支付工具和电子货币方面的服务。
”[3]中国人民银行在2001年颁布的《网上银行业务管理暂行办法》中第3条指出：“网络银行业务，是指银行通过因特网提供的金融服务。
”本文认为，认识网络银行应该从网络银行的一些基本属性着手，网络银行基本属性一般包括：服务方式的虚拟性、业务运行环境的开放性、时空界限的模糊性、地理位置的无关性、交易时时处理等，且提供网络银行服务的不一定是金融机构。
总之，网络银行不只将现有银行业务简单移植上网，它是金融创新与科技创新相结合的产物，是一种新的银行产业组织形式。
所以，本文将网络银行定义为利用互联网，通过电子渠道，突破传统银行局限性，为客户提供现代化金融[1]参见陈艳：《网上银行的安全运行问题及其对策》，《经济与社会发展》，2004年第四期。
[2]参见张素华：《网络银行风险监管法律问题研究》，武汉大学出版社，2004年，第25页。
[3]参见：BCBS.Risk Management for Electronic Banking and Electronic Money Activities[R].Balse Committee on BankinSupervision，1998。
服务的机构。
2.网络银行特点(1)“AAA”服务模式网络银行的客户可以随时、随地通过互联网办理各项银行业务，享受在任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）提供的全天候银行服务，这是传统银行所不可比拟的。
“AAA”式服务是网络银行的基本特征，也是网络银行能迅速发展的重要原因。
(2)低成本，高经济效益传统银行的交易成本随着距离的增加而增加，而网络银行的交易成本与地点无关。
网络银行的业务实行时时自动化处理，大大降低了单笔业务营运费用。
对网络银行来说，处理一笔业务与处理一万笔业务的成本相差不大，因为网络银行在达到一定规模后，边际交易成本单调递减。
据美国一家金融机构统计，办理一笔银行业务，通过分行方式的费用是1.25美元，使用ATM机是80美分，使用电话银行是40美分，使用自动拨号方式是10美分，使用因特网只需1美分。
[4]（3）服务个性化、全方位传统银行多年来一直将大众营销作为其经营的重点，银行推出某种新产品前，先将这项产品标准化，使其适合一般大众购买。
而网络银行一改传统银行的经营模式和经营理念，坚持客户主导的模式及以客户为中心的理念，将每个客户作为一个独立的个体，对其业务记录进行分析统计，并进行归纳推理，从而预测客户的行为，从中挖掘潜在的有价值的商业信息，充分利用这些信息，建立客户信息管理档案，按照每个客户的不同需求量身定做多角度、全方位的金融服务，最大限度地满足客户日益多样化的金融需要，客户不仅可以得到各种银行服务，而且可以进行各类证券投资，购买保险产品，甚至可以获得其他行业的交易信息，网络银行也因此获得“金融超市”的美称。
（4）技术含量高传统银行主要依靠物质资本和人力资本向客户提供服务，而网络银行依托电脑和互联网，只要有智能资本和少数智力劳动者即可开展银行服务，其交易处理[4]参见周小刚：《论网络银行的发展及其对银行业的影响》，硕士论文，南昌大学，2006年。
程序完全由电脑执行。
[5]网络银行最突出的特点就是在互联网上利用高新技术开展银行金融服务，实现金融业务与服务虚拟化。
（二）网络银行监管的必要性1.网络银行面临的主要风险网络银行虽较之传统银行有其突出的优势，但也并非完美无缺。
它在带来种种便利的同时，也引入了巨大的新风险，对传统银行的安全管理制度及风险管理机制提出了严峻的挑战。
与传统银行一样，网络银行也会面临信用风险、流动风险、利率风险和市场风险等等。
从形式上而言，这些风险和传统银行的风险并无不同，然而根据同样的业务、同样的风险、不同的业务、不同的风险的原则，网络银行的风险又具有内在的差异性。
[6]网络银行面临的主要风险有: 第一，安全性风险。
系统的可靠性和完整性因出现重大缺陷可能给网络银行带来损失的风险。
安全性风险产生的最主要原因是系统的安全问题，因为系统容易受到外部和内部的攻击。
外部的攻击如“黑客”、“病毒感染”等危害。
内部的威胁主要是指银行内部工作人员的欺诈行为或无意过失都会增加银行的安全性风险。
雇员可以偷偷地获取确认数据以访问客户账户窃取储值卡，雇员的疏忽也会危及银行的安全。
第二，市场信号风险。
在虚拟的金融服务市场上，由于信息非对称会使网络银行面临不利选择和道德风险，从而引发业务风险。
因为网络银行只有网站没建筑物和营业厅，所以和客户之间缺乏面对面的交流接触，彼此信息不通，网络银行便无法在网上对客户的信用进行评估和风险水平的鉴别，从而处于不利的选择地位，网上客户将会比在传统形式的市场上更多地利用信息优势形成对网络银行不利的道德风险行动。
[7]第三，法律风险。
违反或不遵守有关的法律、法规、规则、行业做法和标准，或没有完善地规定各方在法律上的权利和义务可能会给银行造成法律风险；另外，由于传统法律对网络银行缺乏规范或者传统法律规范与网络银行现有的运行要求相冲突，也会导致法律风险。
[5]参见张福德：《电子商务与网络银行》，中国城市出版社，2001年第9页。
[6]参见黎四奇：《网络银行业务对传统法律的挑战与回应》，《现代法学》，2001年第十期。
[7]参见张素华：《网络银行风险监管法律问题研究》，武汉大学出版社，2004年，第30页。
2.网络银行监管的特殊性网络银行的业务内容、运作模式等多方面的新特点使得网络银行的监管具与众不同的特殊性，笔者认为网络银行监管的特殊性主要体现在以下方面: 首先，监管难度加大。
基于网络银行特殊的运行与服务模式以及随之产生的特有风险，网络银行的监管难度加大。
网络银行的监管不仅仅是网络监管与银行监管的简单叠加，而有着自身的新内容。
网络银行的交易主要是通过无纸化操作进行，没有凭证可以查询，且通常都设有密码，因此监管当局很难收集到相关的资料进行深一步的稽核审查。
[8]因此，对于网络银行，银行监管当局除了参照传统银行的监管标准进行一般的监管外，还要考虑到网络银行的特殊性，对其进行技术性和管理安全的监管，如保证支付系统提供服务的网络主机系统和数据库的安全性。
其次，监管范围扩大。
相比较于传统的银行业务而言，网络银行经营的业务种类更加多元化。
由于网络银行的业务和服务主要依托信息技术，金融中介的作用日益突出，故而其监管重点也应当发生相应的转变，金融交易信息传输和保存的安全性，客户信息、交易信息和财务信息的安全性，应成为金融监管者考虑的首要问题。
倘若网络银行不能保证其系统的稳健和数据的保密，就不容易使客户产生信赖感，而最终也会阻碍网络银行的长足发展。
最后，监管标准国际化。
由于网络的广泛性和开放性，网络银行可以在全球范围内经营，网络银行的服务对象和金融交易都趋于全球化，跨越了各国的法律和金融法规的管辖范围。
因此，对网络银行的监管就不能只局限于国内的监管对象和范围，而需要各国政府及金融业监管当局达成对网络银行监管的合作和共识。
二、我国网络银行监管法律制度及存在问题（一）我国网络银行监管立法现状1999年，我国通过了《中华人民共和国合同法》，其中第11条规定了数据[8]参见王文生：《网上业务的法律规制》，安徽大学硕士学位论文，安徽大学法学院，2007年。
电文为合同的书面形式之一，为电子交易形式确立了法律地位，为网络银行的立法创立了法律空间。
[9]中国人民银行2001年发布了《网上银行业务管理暂行办法》，这是我国第一部关于网络银行的行政规章，规定了网络银行业务的定义、市场准入、风险管理以及法律责任，揭开了网络银行立法的序幕。
2005年《中华人民共和国电子签名法》颁布施行，第14条规定：“可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力”,正式确认了电子签名的法律效力，这部法律对于网络银行的发展具有里程碑的意义，为今后电子商务的发展奠定了基础。
银行业监督管理委员会2005年颁布《电子银行业务管理办法》，其内容包括电子银行的申请与变更、风险管理、数据交换与转移管理、业务外包管理、跨境业务活动管理、监督管理以及法律责任等规定，针对网络银行特点，对网络银行监管进行进一步规定。
同时，根据《电子银行业务管理办法》的有关规定，制定了《电子银行安全评估指引》对网络银行安全评估机构、安全评估的实施、安全评估活动的管理做出了规定。
《网上银行业务管理暂行办法》和《电子银行业务管理办法》的出台弥补了相关领域的法律空白，对于规范和引导我国网络银行业务健康发展，保护银行客户的合法权益、有效防范网络银行风险，维护金融体系稳定，起到重要的作用《电子银行业务管理办法》与《网上银行业务管理暂行办法》相比有明显的进步之处。
关于监管目标的规定，《网上银行业务管理暂行办法》第1条为：“规范和引导我国网上银行业务健康发展，有效防范银行业务经营风险，保护银行客户的合法权益”。
而《电子银行业务管理办法》第1条规定：“加强电子银行业务的风险管理，保障客户及银行的合法权益，促进电子银行业务的健康有序发展”。
虽然只是监管目标表述顺序的简单调整，却充分显示出对客户利益的重视，银行监管理念的进步，符合国际监管趋势。
《电子银行业务管理办法》第31条—第53条对网络银行风险管理进行规定，比《网上银行业务管理暂行办法》相关规定更加全面和详细，完善了持续性监管策略，显示出对网络银行安全的重视。
《电子银行[9]参见肖霄：《论信息时代网上银行的法律监管》，《法制与经济》，2009年，第一期。
业务管理办法》第五章、第六章对网络银行业务外包管理和跨境业务管理进行规定，而《网上银行业务管理暂行办法》并没有性关规定，可以看出随着网络银行的发展，我国监管经验逐渐丰富，网络银行监管理念不断完善。
（二）我国网络银行监管存在问题1.网络银行监管法律体系不健全从目前我国立法现状来看，涉及网络银行业务领域的立法工作还相对滞后，网络银行监管法律体系尚处于刚刚起步的状态。
