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浅析我国农村小额信贷存在的问题及对策作者：陶小平王月然来源：《中国经贸导刊》2010年第04期小额信贷,是在一定区域内,在特殊的制度安排下,按特定的目标向贫困人口直接提供贷款资金及综合技术服务的一种特殊的信贷方式。
一、我国农村小额信贷存在的问题(一)小额信贷的产品单一,贷款期限较短,贷款数额严格限制现行的农村小额信贷的发放,主要集中在种植业和养殖业,贷款投向结构单一, 导致只能基本满足贫困农户正常生产,贷款风险集中度较高。
同时农村小额信贷期限普遍较短,最长的也不超过3年。
期限结构的不合理已不能适应现代农业发展的需求,不仅增加了农户小额信贷的逾期数量,而且导致了农户信用等级和信贷需求满足率的下降, 提高了呆坏账的发生率。
小额信贷的贷款上限也有严格限制,农村地区的非农项目不超过10000元,城镇项目不超过20000元。
而农村产业结构调整已成为农村经济改革的主旋律,农业经济由单一经营向多种经营转变,承包果园、建蔬菜大棚、现代化养殖厂等的投资都在5万元以上,此类贷款限额的设置只能适应扶贫性需求,难以支持农户在高效农业、畜牧养殖、农产品加工和流通等方面的大额资金需求。
(二)利率缺乏弹性,使小额信贷缺少持续发展的动力和条件长期以来,对扶贫小额信贷的利率,我国政府和中央银行的政策有严格的规定,尤其对政府和银行专项扶贫的贴息低利率更不允许作任何的变通。
利率控制使目前大部分小额信贷机构收取的利率不能补偿操作费用,不得不依靠外部补贴,因而不可能达到可持续发展。
(三)农村信用环境较差,没有科学的信用评估体系我国农村小额信贷发展缺乏安全保障,主要是因为我国农村金融市场信用环境相对较差,信息不对称问题较为严重。
农村信用社是依据农户的信用等级确定信贷额度,因此农户信用等级的真实度直接关系到农信社信贷资金的安全。
然而农村金融机构对农户信用等级评定缺乏必要的制度约束,某些信贷人员仅凭个人的主观印象评定农户信用等级,致使所评定的信用户的贷款存在潜在的信贷风险。
广西“户贷企用”扶贫小额信贷资金风险防范对策研究广西财政厅课题组摘要：扶贫小额信贷是为脱贫攻坚量身定制的，是事关广西能否打赢打好脱贫攻坚战、事关广西金融生态建设和信用环境建设的大事。
近几年，扶贫小额信贷资金发挥了明显的成效，尤其是“户贷企用”扶贫小额信贷在扶贫小额信贷资金中占比很高，对脱贫攻坚工作起到了阶段性的积极作用。
但随着广西扶贫小额信贷进入集中还款高峰期和风险防控关键期，“户贷企用”扶贫小额信贷资金逐渐暴露了很多问题，存在着较大风险隐患，如处理不好，极易引发金融风险和社会风险。
对此，为防范化解金融风险，确保扶贫小额信贷工作平稳推进，维护社会经济稳定运行，本文提出如下对策建议：一是强化风险意识，启动风险源头“保护罩”；二是完善风险防控机制，筑牢风险管理“防火墙”；三是健全贷款退出机制，严判风险分类“回收站”；四是整合信息共享机制，织紧风险监管“互联网”；五是建立激励惩处机制，念好道德风险“紧箍咒”；六是发挥正向引导作用，创新企业发展“升级版”。
关键词：“户贷企用”扶贫小额信贷资金风险中图分类号：F127文献标识码：A文章编号：2095-3151(2020)22-0057-11扶贫小额信贷是为建档立卡贫困户量身定制的金融精准扶贫产品，其政策要点是“5万元以下，3年期以内、免担保免抵押、基准利率放贷、财政贴息、县建风险补偿金”，扶贫小额信贷已成为精准扶贫、精准脱贫的金融服务产品。
自2014年12月国务院扶贫办等五部委《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》印发以来，广西党委、政府高度重视扶贫小额信贷工作，认真贯彻落实政策，出台了相应政策保障措施并积极探索。
广西扶贫小额信贷主要分为“户贷户用”和“户贷企用”两种模式，其中“户贷企用”模式在扶贫小额信贷启用之初迅速在广西发展起来，并成为扶贫小额信贷资金发放和使用的主要途径。
2017年底，国家各级扶贫工作会议重新审视了小额扶贫贷款在我国精准扶贫工作中所取得的成效，并发现“户贷企用”扶贫小额信贷所存在的重大问题。
题目: 农村信用社小额贷款存在问题及对策姓名:年级:学号:指引教师:答辩日期:成绩:办学单位:(公章)论文提纲一、农村信用社小额贷款存在问题（一）贷款安全性与农业生产风险性相冲突（二）信用担保方式和保障资金安全操作非常困难（三）农民结识上偏差, 使农户小额信用贷款道德风险更为突出（四）小而分散经营模式存在缺陷（五）操作方式局限, 信贷队伍力量薄弱（六）农户小额信用贷款推广缺少足够动力二、对策（一）优化农户信息资源, 建立农户信用体系（二）充分发挥农村基层党支部村委会作用, 推动信用村(镇)建设（三）不断丰富完善农户小额信用贷款操作方式（四）以优惠政策吸引更多农民, 给农户小额信用贷款注入活力农村信用社小额贷款存在问题及对策摘要: 农村信用社作为农村金融改革中推广小额贷款主力军, 对于增进农业构造调节和农民增收, 改进农村信用环境, 发展地方经济起到了积极作用。
只有各级农村信用社采用有效办法, 增长对农户信贷投入并保证贷款效用有效发挥, 才干真正意义上改进和提高农村金融服务, 支持地方经济发展。
农村信用社开办农户小额信用贷款、创立信用村(镇)工作, 获得了较好效果, 但还存在着某些问题。
本文就这些问题进行分析, 并就如何做好农户小额信用贷款发放工作提出对策建议。
核心词: 农村信用社小额贷款农户近年来, 农村信用社始终坚持为农业、农村和广大农户服务办社宗旨, 立足农村、以农为本, 在改进支农服务方式、大力履行农户小额信用贷款和联户担保贷款, 创立信顾客、村、镇活动方面做了大量工作, 获得了较好效果。
农村信用社开办农户小额信用贷款、创立信用村(镇)工作, 是国内农村信贷管理制度重大改革, 是为民办好事、办实事详细体现。
这一做法简化了农民贷款手续, 切实解决农民贷款难问题, 协助农民解决了生产生活中困难和问题, 同步, 也提高了农村信用社经营效益, 实现了“双赢”目的, 较好地发挥农村金融主力军作用。
但农村信用社在农户小额信用贷款中还存在某些问题, 约束着农户小额信用贷款作用进一步发挥, 需要采用有效办法加以解决。
论农村信用社农户小额贷款的问题及对策摘要：在农信社提供的多项贷款中，小额信贷作为我国一项国家扶贫专项贷款在当前我国农村环境中发挥了并正在发挥着重要的作用。
小额信用贷款贴近农户的生活，在对于促进农业经济发展方面有着重要地位。
关键词：农村信用社：小额贷款：问题：对策1.农村信用社小额信贷的内涵和特点当今，作为目前农村金融机构的主力军的农村信用合作社在小额贷款项目上起到重要作用，有助于解决一些农户小额贷款的困难，不仅为农户提供了他们急需的资金，还极大的促进了农村经济的发展。
目前我国各地农村信用社发放农户小额信用贷款主要有以下几个特点，贷款对象以中低收入农户为主，主要是对其进行金融活动，其次其资金的投放具有规定性，最后农村信用社小额贷款具有广泛性，品种繁多，满足不同客户的需求。
2.农信社小额信贷当前存在的问题及其原因2.1信贷环境不理想在农村，一些农户信用意识淡薄，拿信用社的善意当作自己诈骗的“资本”，面对信用社小额信贷“该出手时就出手”，而且是越多越好，但是他们却不考虑个人的还贷能力，以至于到还贷之时，就开始东奔西跑，四处躲债。
农户信用意识淡薄只是造成这一现象的一方面原因，国家法律缺失也使得这一现象更加恶化。
如国家对债权人保护不足、对债务人约束欠缺等等，从而造成欠款户的赖债心理，更加剧了社会上还贷还息信用意识淡薄。
对于农村的小额贷款，政府给了许多优惠政策，尽可能多的为农民服务，减轻农民负担，但并没有解决高发行成本的问题，小额信贷在运作过程中缺少有效地补偿机制。
我国的小额贷款利率受到严格的限制，跟国外小额贷款的高利率是无法比拟的，从而也造成了高于国外小额信贷同机构的发放成本。
2.2贷款管理水平低与其它金融机构相比，农村信用社，作为小额信用贷款业务的经营主体，其无论是在硬件设施，还是员工素质以及管理水平上都处于较低层次，因此，并不能有效地进行持续的小额信贷业务，从而造成了贷款管理难到位。
一是欠缺一套合理、有效的评定方法，从而无法对农户的个人信誉、还款记录、生产经营活动等内容进行合理评定。
广西民间金融发展存在的问题及对策分析——以广西玉林、百色、河池为视角广西民间金融发展存在的问题及对策分析——以广西玉林、百色、河池为视角摘要：本文以广西地区的民间金融作为研究对象，通过分析民间金融发展现状及其快速发展的原因，找出其存在的主要问题，并提出促进广西民间金融健康发展的相应政策建议。
关键词：民间金融，存在问题，政策措施近年来，我国民间借贷发展过程中资金链断裂、老板跑路的事件时有发生，进而引发了一定的金融和社会风险。
2011年，浙江温州爆发了严重的民企债务危机，2012年6月，厦门融典融资担保有限公司37亿坏账爆发，鄂尔多斯市的民间借贷风险正在持续暴露，导致地产泡沫破灭等系列事件的发生，表明我国部分地区民间借贷规模过大、发展速度过快、参与人数过多，未能及时预警，风险接连爆发是值得认真研究和思考的问题。
广西作为欠发达省份，资金聚富效应必然导致其正规金融供给不足，在经济加速发展过程中助长了民间资本的活跃程度。
本文通过对广西民间金融发展现状的调查分析，揭示广西民间金融发展中存在的问题，提出探讨广西民间金融健康发展的政策建议。
一、民间金融及其发展的原因(一)民间金融的界定对于民间金融的界定，目前还没有统一的标准。
姜旭朝(1996)在其《中国民间金融研究》一书中对民间金融的定义为：民间金融就是为民间经济融通的所有非公有经济成分的资金运动。
这个定义试图按照所有制的标准来界定民间金融，与我国民间金融的实际情况契合度不高。
相比之下，AndersIsaksson(2002)认为民间金融是指与官方正式金融相对而言，属于正式金融体制范围之外的，即没有纳入中国人民银行等金融管理机构常规管理系统的金融活动。
中国人民银行在《2012年第一季度中国货币政策执行报告》中把民间借贷定义为：民间借贷是相对于国家依法批准设立的金融机构而言的，泛指非金融机构的自然人、企业以及其他经济主体(财政除外)之间，以货币为标的的价值转移及本息支付。
浅析农村信用社农户小额信贷问题与出路第一篇：浅析农村信用社农户小额信贷问题与出路浅析农村信用社农户小额信贷问题与出路摘要：近几年来，农村信用社农户小额信贷业务成功运行不仅使其成为农村信用社发展的现实选择，而且成为广大农户脱贫致富的法宝。
但是，仍存在日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾、单一的金融服务和金融产品与多元化、多层次贷款需求之间的矛盾以及小额信贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾这三大主要矛盾，阻碍着农村信用社农户小额信贷业务的发展壮大。
本文认为解决这些矛盾的出路在于探索科学的运行机制，构建完善的制度保障体系和提供有效的政策支持。
关键词：农村信用社；农户小额信贷；矛盾；出路为了优化农户贷款环境，1999、2000年中国人民银行相继制定并颁布了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》、《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》，提出农村信用社要适时开办农户小额信用贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。
这标志着中央银行决定在正规金融制度框架内开展过去主要由非政府机构或组织实施的贷款方式，并希望通过金融创新的方式改善缺乏抵押和担保能力的中低收入群体的金融服务。
在中央银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动在2002年得到了较大发展。
据中央银行的统计，到2002年底，全国就有30710个农村信用社开办了此贷款项目，占农村信用社总数的92.6%；两种小额贷款余额共近1000亿元，获贷农户5986万户；评定信用村46885个，信用乡镇1736个。
农村信用社正以主力军的身份出现在小额信贷的舞台上。
但农信社小额信贷既面临良好的发展机遇，也存在问题和挑战，需要我们在制度和政策层面上加深对该问题的研究。
一、双赢的信贷方式——农村信用社农户小额信贷1.农户小额信贷——农村信用社发展的现实选择。
从市场营销的一般原理看，农村信用社农户小额信贷是农信社积极开展贷款营销活动的有效途径。
市场营销学理论认为，要实现某一机构目标，关键在于确定目标市场的需求情况，能比竞争者更有效率地更快捷地为消费者提供其所需要的产品和服务。
浅谈农村金融扶贫之小额信贷中存在的问题及原因分析(一)论文关键词]农村金融小额信贷扶贫论文摘要]为解决我国落后地区人口的贫困问题和弥补信贷扶贫政策的缺陷，我国自20世纪90年代初开始引进并推广农村小额信贷扶贫模式。
由于小额信贷成功解决了长期以来扶贫资金使用中的“三低”（即资金到户率低、资金回收率低、项目成功率低）问题，提高了资金的扶贫效益和经济效益，这种扶贫方式受到了广泛的称赞和肯定。
一、小额信贷外部环境的问题及原因（一）市场经济体制问题市场经济是小额信贷运作机制的载体，只有在市场经济条件下，扶贫资金的筹集、运用和管理才有可能摆脱政府过多的行政干预，建立起缓解贫困的目标体系；也只有在市场经济条件下，农业生产要素市场与产品市场才可能打破部门垄断，农户的经营行为才有可能完全独立自主，才有可能获得除去资金以外，更多相应资源的能力；此外，也只有通过市场机制，小额信贷机构本身才能实现优胜劣汰，可持续发展。
我国尚未建立完整的市场经济体制，贫困地区的市场机制发育更为缓慢，在这种情况下，小额信贷的缓贫效果必定大打折扣。
如贷款到达农户手中后，在其它生产要素当地欠缺的情况下，如何获得这些生产要素就是一个大问题。
目前市场化改革的不配套，已严重影响了农民收入的增加。
造成这种状况的原因包括过去片面采取“西化”发展战略造成城乡“二元结构”，以及既得利益部门的抵制等。
其次，我国小额信贷溶入市场经济的程度不深，国外的小额信贷完全依靠市场来建立和发展，而我国的小额信贷则很少采用市场法则。
这种状况一方面由于客观因素制约，如贫困地区市场化程度低，中央政府对金融行业一向严加管制。
另一方面也与我们思想和操作上的不足有关。
小额信贷本身就应该被理解为一种市场经济行为，一个向贫困人口提供市场帮助的机制，一个向市场化程度低的贫困地区灌输市场意识的通道。
（二）政府对小额信贷的政策政府对于缓解贫困的政治承诺以及各种缓贫计划的干预与介入程度，都会不同程度地增强或弱化小额信贷的缓贫效果。
广西小额贷款公司目标偏移问题研究的开题报告一、选题背景将金融服务扩大到更广阔的区域和人群，是中国金融发展的重要部分。
小额贷款公司在这一过程中发挥了重要作用。
广西小额贷款公司作为广西地区金融服务的重要组成部分，对于广西地区经济的发展有着重要的意义。
然而，在当前的情况下，广西地区的小额贷款公司普遍出现了目标偏移的问题，即向贷款人发放的贷款用途与承诺的用途不符，在一定程度上影响了贷款公司的发展和地区的经济发展。
因此，研究广西小额贷款公司目标偏移问题，对于促进地区经济的发展和贷款公司的良性发展有着积极的意义。
二、研究目的和意义本文旨在通过研究广西小额贷款公司目标偏移问题，探索其产生的原因和解决方法，为广西地区小额贷款公司的健康发展提供有益的指导意见。
同时，本文也将拓展对小额贷款公司目标偏移问题的理解和认识，为金融服务的改善和金融监管的加强提供有益的参考。
三、研究内容和方法本文将从以下几个方面进行研究：1.分析广西小额贷款公司目标偏移的现状和原因；2.探索广西小额贷款公司目标偏移问题的影响；3.对广西小额贷款公司目标偏移问题进行分类和整理，并提出具体的解决方案；4.对广西小额贷款公司监管政策进行分析和评价，探讨如何加强监管；5.给出结论和建议。
本文将采用文献研究和实证研究相结合的方法，对广西小额贷款公司目标偏移问题进行深入分析和研究。
通过分析调研数据和相关文献，整理出广西小额贷款公司目标偏移的情况、原因和影响。
然后采用问卷调查的方式，对广西小额贷款公司的经理和员工进行实证研究，收集他们对目标偏移问题的认知和建议。
最后，综合分析文献分析和实证研究的结果，提出有价值的政策建议。
四、论文结构及进度安排本文主要结构如下：第一章：绪论1.1 研究背景和选题意义1.2 研究目的和内容1.3 研究方法和论文结构第二章：广西小额贷款公司目标偏移的现状和原因2.1广西小额贷款公司目标偏移的概念和分类2.2广西小额贷款公司目标偏移的现状2.3广西小额贷款公司目标偏移的原因和影响第三章：广西小额贷款公司目标偏移问题的影响3.1对广西小额贷款公司发展的影响3.2对广西经济的影响3.3对社会的影响第四章：广西小额贷款公司目标偏移问题的整理与分析4.1 对广西小额贷款公司目标偏移问题的整理和分类4.2 对广西小额贷款公司目标偏移问题的原因进行分析4.3 将广西小额贷款公司目标偏移问题纳入监管范畴的必要性第五章：广西小额贷款公司目标偏移问题的解决方案5.1加强对贷款人资质的审查和核实5.2建立风险管理机制5.3完善客户管理系统5.4 完善小额贷款公司的内部管理机制第六章：广西小额贷款公司监管政策的分析和评价6.1对广西小额贷款公司监管政策的分析6.2对现行监管政策的评价6.3提出改进方案的建议第七章：结论和建议7.1 结论7.2 建议第八章：参考文献预计完成时间安排：第一章：2周第二章：3周第三章：2周第四章：3周第五章：3周第六章：4周第七章：1周总计：18周。
