下载文档原格式
试论农村信用社小额农贷的发展一、农村信用社小额农贷的概念和特点农村信用社小额农贷是指针对农村小农户、农村合作社、农村个体经济组织等农村经营主体，提供小额信用贷款支持其生产经营活动的金融服务。
与传统的银行贷款相比，农村信用社小额农贷具有以下几个特点：覆盖面广。
农村信用社小额农贷主要服务对象是农村小农户、合作社和个体经济组织，这些农村经营主体在农村地区具有很大的数量规模，因此农村信用社小额农贷的服务面向面广。
时效性强。
农村信用社小额农贷通常是为了支持农村生产经营的短期资金需求而设立的，因此贷款审批速度快，放款迅速，满足了农村经营主体对资金的迫切需求。
风险可控。
因为小额农贷的放款金额较小，涉及的风险也相对较低，农村信用社通过与农村经营主体的长期合作关系，对其生产经营状况较为了解，因此对于贷款的风险也有一定的控制能力。
灵活性强。
农村信用社是一个地方性金融机构，对当地农村经营主体的业务情况以及信用记录了解更为深刻，因此在确定贷款对象、抵押方式、贷款利率等方面更具灵活性。
随着国家加大对农村金融的扶持力度，推动农村信用社改革和发展，农村信用社小额农贷的发展也迅速壮大。
截至目前，全国农村信用社总资产已经突破30万亿元，服务对象覆盖全国约95%的农村居民。
农村信用社小额农贷作为农村信用社的重要业务之一，也得到了迅猛的发展。
据统计，目前全国农村信用社小额贷款余额已经超过3万亿元，较2010年增长了近10倍。
农村信用社小额农贷的发展壮大得到了国家和地方政府的大力支持和指导。
国家政策规定，要求农村信用社要把小额农贷纳入金融扶贫工作的范围，积极创新贷款产品，降低贷款利率，便利农村小农户、农村合作社、农村个体经济组织等农村经营主体的融资需求。
一些地方政府还建立了专门的小额农贷扶持基金，为农村信用社提供一定的贷款风险补偿，鼓励农村信用社大力发展小额农贷业务。
一些地方政府还采取了一系列措施，落实小额农贷贷款利率优惠、担保费用减免等政策，并对小额农贷坏账率进行一定的补偿，降低了农村信用社发展小额农贷业务的风险。
银行借款合同与民间借款合同区别在日常生活中，许多人可能会面临资金周转的问题，需要借款来解决短期的资金需求。
在借款过程中，常见的借款方式有银行借款和民间借款。
虽然这两种借款都可以解决资金问题，但是它们在合同方面存在一些显著的区别。
本文将从利率、手续费、逾期罚息和法律保护等方面，详细比较银行借款合同和民间借款合同的区别。
利率银行借款合同通常采用固定利率或浮动利率。
固定利率即在整个借款期限内，利率保持不变，这意味着借款人可以预计到期需要支付的总利息金额。
而浮动利率通常基于银行确定的基准利率加一个固定的点差，随着市场利率波动，借款人的利息也会相应变动。
在一些特殊情况下，银行还可能提供部分贴息或折扣利率的优惠政策。
民间借款合同的利率通常相对较高，并且多数情况下不受政府利率管制。
在选择民间借款时，借款人需要注意利率是否合理，避免陷入高利贷的困境。
手续费银行借款合同在借款过程中会收取一些手续费，如贷款手续费、评估费、保险费等。
这些费用会根据具体的借款金额和银行政策而有所不同。
一些银行可能会提供特定优惠或减免手续费的政策，这取决于借款人的信用状况、关系以及银行的市场策略。
相比之下，民间借款合同的手续费通常相对较低，甚至可以没有。
这是因为在民间借款中，借款双方可以自行协商，灵活设定费用或不设定费用。
逾期罚息银行借款合同中一般会约定逾期罚息的金额和利率。
逾期还款会导致借款人需要支付额外的罚息，这是银行为了强制借款人按时还款而采取的手段。
罚息的具体金额和利率会根据借款合同中的约定而有所差异。
相比之下，民间借款合同中的逾期罚息通常更加灵活，借贷双方可以自行协商并约定。
但是，需要注意的是在选择民间借款时，借款人必须明确了解逾期罚息的具体约定，并避免签署过于苛刻的合同条款。
法律保护银行借款合同是受法律保护的，因为银行是一家合法经营的机构，需要遵守国家法律和监管机构的规定。
借款人在与银行进行借款合同签订时，可以享受相应的法律保护。
第一条为促进农村经济发展，为泛博农户提供普惠、优质、高效的金融服务，根据国家有关法律法规、《平舆玉川村镇银行村个人信贷业务基本规程》等信贷管理制度制定本办法。
第二条本办法所称的农户小额贷款是指我行按照普惠制、广覆盖、商业化的要求，对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款. 每户农户只能由一位家庭成员申请农户小额贷款。
农户是指长期(一年以上)居住在乡镇(含城关镇)行政管理区域内的住户，包括从事农业生产经营的住户、国有农 (林)场职工、农民工、农村个体工商户等，但不包括居住在城关镇从事非农业生产经营的住户.第三条农户小额贷款业务坚持控制风险、有效发展、循序渐进、适度盈利的原则,努力解决农户贷款难问题。
第四条农户小额贷款原则上由客户部门根据区域经济发展状况、管理水平、贷款不良率、贷款定价等因素对农户小额贷款审批实行差异管理、动态调整。
第五条农户小额贷款的调查、发放、管理、收回等环节应该依靠客户部门完成，可以借助但不得委托村委会、专业合作社等其他外部组织机构对农户进行贷款的调查、发放、管理、收回工作。
第六条农户小额贷款用于农户生产、生活的融资需求，主要包括：(一)从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动。
(二)从事工业、商业、建造业、运输业、服务业等非农业生产经营活动。
(三)职业技术培训、子女教育、医疗、购买耐用消费品、修缮房屋等生活消费。
第七条申请农户小额贷款的借款人必须同时具备以下条件：(一)年龄在18周岁以上(含18周岁) ,且申请借款时年龄和借款期限之和不得超过60 (含60)；在农村区域有固定住所,身体健康，具有彻底民事行为能力和劳动能力,持有有效身份证件。
(二)根据平舆玉川村镇银行客户信用等级评定管理办法，客户的信用等级评级结果为达到60分以上；(三)应具有稳定的收入及按期偿还贷款本息的能力。
(四)所从事的生产经营活动，符合国家法律法规及产业政策。
(五)品格良好，申请贷款时无逾期未还贷款。
(六)贷款人规定的其他条件。
民间借贷相比银行贷款有哪些优势？在需要用钱的时候，很多人都会选择民间借贷机构借款，而不是选择银行进行贷款。
虽然银行方面是提供贷款的服务，且银行方面的贷款种类也非常多，但是有些人宁愿选择民间借贷机构也不选择它。
找大状小编详细告诉你有关知识。
一、民间借贷相比银行贷款有哪些优势与银行贷款相比，民间借贷具有以下优势：一是手续简便。
民间融资不像银行贷款需要提供营业执照、代码证书、会计报表、购销合同、负责人身份证件、验资报告等一大堆材料，也不用经过签订合同、办理公证等程序，一般只需考察房产证明及还贷能力等并签订合同即可。
二是资金随需随借。
按银行的正常贷款程序，企业从向银行申请贷款到获得贷款，期间大约需要一个月，即使是长期合作客户，最快也需要10天左右;而民间借贷一般仅需要3～5天甚至更短的时间即可获得所需资金。
三是获取资金条件相对较低。
中小企业贷款风险大、需求额度小、管理成本高，银行在发放贷款时普遍要求中小企业提供足够的抵押担保物;而民间借贷普遍门槛低，显然更加适合于小企业。
四是资金使用效率较高。
银行贷款期限一般以定期形式出现，而民间借贷可以即借即还，适合小企业使用频率高的特点。
五是节省费用。
由于民间借贷省去了公证、鉴定、验资、抵(质)押登记等手续，也就节省了不菲的中介费用。
民间借贷融资正是具备了这些比较优势，才使得民间融资市场日趋活跃起来。
二、民间借款注意的事项随着市场经济的发展，经济生活较为宽裕，资金使用效益被受到重视，民间债权债务关系日趋增多。
那么，怎样才能较好的保护民间债权债务关系的合法有序以及当事人的合法权益呢?(一)诉讼时效问题。
需要注意：借款没有约定还款期限的，债权人可以随时提出还款主张，不受两年诉讼时效的限制，但提出还款主张后两年内没有继续主张的，视为超过诉讼时效，法律不予支持。
(二)原告主张债权必须提供书面借据;无书面借据或无法提供的，应提供必要的事实根据或与自己无利害关系的两人以上的证人证言，来支持自己的主张。
民间借贷与银⾏贷款的不同点在哪说起贷款，绝⼤多数⼈脑海⾥都会想起银⾏贷款或者⼩贷公司贷款。
但是，现在除了银⾏贷款和⼩贷公司贷款之外，还有⼀种贷款可供借款⼈选择，那就是民间借贷。
很多⼈对民间借贷都不是很了解，觉得民间借贷与银⾏贷款差不多，实际上并⾮如此。
民间借贷与银⾏贷款...想要了解更多关于民间借贷与银⾏贷款的不同点在哪的知识，跟着店铺⼩编⼀起看看吧。
第⼀点不同：申请条件民间借贷与银⾏贷款的第⼀点不同就是申请条件，也就是准⼊门槛。
银⾏贷款对借款⼈的申请条件要求⽐较⾼，⼀般银⾏⽐较喜欢事业单位、世界500强、上市公司的⼯作⼈员，对借款⼈的⽉收⼊要求也⽐较⾼，⼀般要在5000元以上。
除此之外，银⾏贷款还要求借款⼈的信⽤记录要良好，不能有超过90天的逾期。
但是民间借贷就不是这样了。
它对这些⼏乎没有要求，办理条件⼗分简单。
第⼆点不同：放款速度不同在放款速度上，银⾏贷款就要逊⾊于民间借贷了。
因为银⾏贷款是要经过层层审核，完全通过后才会放款的，所以需要花费较长的时间。
但是民间借贷就不是这样了，快的话当场就可能拿到贷款了，慢的话2天左右也能拿到款了，当然也有放款很慢的民间借贷了，不过是个别情况嘛。
民间借贷放款速度之所以很快，原因就是没有层层审核的中间过程，所以往往放款速度都很快。
第三点不同：贷款利率不同在贷款利率⽅⾯，银⾏贷款那是完全占有压倒性的优势啊。
为什么这么说呢，那是因为与民间借贷相⽐，银⾏贷款的利率那是相当的低啊。
原因在于通过银⾏申请的贷款，贷款利率都是在基准利率上有⼀定的浮动，是在受到受到国家法律保护的范围内的。
但是民间借贷的贷款利率就不是这样了，它的贷款利率往往是由借贷双⽅来定的，⼀般贷款利率是很⾼的，有的甚⾄都已经是⾼利贷了。
关于这些问题的资料，⼩编就整理到这⾥，希望能够对您有所帮助。
我国法律在逐步完善中，我们也期待可以帮助到更多的⼈。
如果有这⽅⾯的需求，可以到店铺获取更多法律知识，也可以找律师进⾏专业法律咨询。
摘自：优旺诺祥
民间借贷与银行贷款的区别
我国主要存在两种贷款方式，一种是银行贷款，另外一种就是民间贷款。
业内专业人士称：民间借贷是银行贷款的有益补充。
民间借款携带着一股大地之气的魅力，已经在人们心目中占据了举足轻重的分量。
而银行作为传统的金融业，也保持了不容忽视的地位。
民间借贷与银行贷款究竟有何区别？以下由优旺诺祥整理分析。
第一、民间借贷条件比银行贷款要低。
一般情况下，银行贷款都需要提供抵押物，而民间借贷很多都是信用借款，无须任何抵押物。
第二、民间借贷办理比银行贷款办理更为方便和快捷。
民间借贷不像银行贷款，它基本上只提供一部分资料，所以办理起来更为方便。
此外，银行贷款从申请到拿到钱需要很长一段时间，但是民间借贷基本上只需要几个工作日即可拿到钱。
第三、民间借贷的资金使用率较高。
一般来说，银行贷款都以定期形式出现，而民间借贷则是即借即还。
所以民间借贷的资金使用率比银行贷款的资金使用率要高。
第四、民间借贷节省费用。
由于民间借贷省去了公证、鉴定、验资、抵（质）押登记等手续，也就节省了不菲的中介费用。
民间借贷融资正是具备了这些比较优势，才使得民间融资市场日趋活跃起来。
当下，新兴金融对于传统的金融行业冲击之势越来越大，银行家们忧心忡忡，担心这些新的金融形式抢占了自己的一亩三分地，但实际上，无论是从服务的对象，还是从资金规模来说，银行借贷市场和民间借贷市场之间是可以做到相互补充、相互促进的和谐发展。
农户小额信贷与商业银行信贷的制度比较农户小额信贷是指向农户提供小额贷款的一种金融服务，以满足农民的生产和经营需求。
商业银行信贷则是指商业银行向各类企业和个人提供贷款、信用、担保等金融服务。
首先，在信贷对象上，农户小额信贷主要面向农民，而商业银行信贷则主要面向各类企业和个人，包括工商企业、个体工商户、服务业等。
其次，在贷款规模上，农户小额信贷一般贷款金额较低，以满足小农户、农村企业等小额资金需求为主，而商业银行信贷一般贷款规模较大，可以提供较大额度的贷款。
再次，在贷款利率上，农户小额信贷的利率较为灵活，可以根据市场情况和农户经济状况进行调整，而商业银行信贷的利率一般较为固定，根据市场利率水平和借款人信用等级确定。
此外，在贷款审批和风险评估方面，农户小额信贷一般采取简化审批程序，由农户所在地农村信用社或农村合作银行进行审批，审批周期相对较短。
商业银行信贷则一般采取较为复杂的审批程序，需要申请人提供大量的企业和个人信息，并进行综合评估和风险分析，审批周期较长。
此外，农户小额信贷在贷后管理方面也比较灵活。
由于农户的生产经营情况与季节性、气候变化等因素关联较大，农户小额信贷机构通常会根据农户的经营情况和还款能力进行灵活调整，如调整还款期限、减免利息等。
商业银行信贷则对贷款的还款情况要求较为严格，一旦发生逾期或违约行为，将采取相应的催收措施，包括追缴贷款、提起诉讼等。
总体而言，农户小额信贷与商业银行信贷在贷款对象、规模、利率、审批、贷后管理等方面存在较大的差异。
农户小额信贷主要服务于农村地区的小农户和农村企业，贷款金额小、利率灵活，审批和贷后管理相对简化；商业银行信贷则主要服务于各类企业和个人，贷款规模较大、利率相对固定，审批和贷后管理较为复杂。
农户小额信贷与商业银行信贷的制度比较农户小额信贷与商业银行信贷是两种不同的贷款制度，具有一定的差异。
以下是农户小额信贷与商业银行信贷的制度比较：一、借贷对象：1. 农户小额信贷：主要面向农村地区的农户，包括农民、农村合作社和农业企业等。
2. 商业银行信贷：主要面向企业、个人和机构等各种类型的借款人，包括工商企业、个体工商户、个人消费者等。
二、贷款规模：1. 农户小额信贷：主要是对农户提供小额贷款，贷款额度通常在几千元至几万元之间。
2. 商业银行信贷：商业银行信贷可以根据借款人的需求和还款能力提供不同额度的贷款，从几万元到几千万元都有。
三、贷款用途：1. 农户小额信贷：主要用于农业生产、农村农民的经营或消费需求。
如购买农业机械、种植作物、养殖畜禽等。
2. 商业银行信贷：用途更加广泛，可以用于企业生产经营、个人消费、购买房产或办理其他投资。
四、担保要求：1. 农户小额信贷：通常由农村合作社、农业技术推广站等机构担保，以减少农户风险。
2. 商业银行信贷：通常需要担保物或者提供抵押品，如房产、车辆等，以确保还款能力。
五、利率水平：1. 农户小额信贷：通常采用固定利率，较商业银行信贷的利率较低。
2. 商业银行信贷：商业银行按照市场利率和风险状况决定利率，相对较高。
六、还款方式：1. 农户小额信贷：一般采用灵活的还款方式，如按季度、半年或年度等周期还款。
2. 商业银行信贷：还款方式灵活多样，可以选择根据业务发展情况制定还款计划，如按月还款、按季度还款等。
七、借款周期：1. 农户小额信贷：通常借款周期较短，一般为一年以下。
2. 商业银行信贷：商业银行信贷的借款周期更长，一般为一年以上。
八、审批流程：1. 农户小额信贷：审批流程相对简单，审批时间较短。
2. 商业银行信贷：商业银行信贷审批流程相对复杂，审批时间较长。
九、政策支持：1. 农户小额信贷：政府通常会出台农户小额信贷的专项政策，加大对农业和农民的金融支持力度。
农贷小额标准农贷小额标准是指农村金融机构为农民和农业相关主体提供的小额贷款的条件和要求。
1. 驻地市场覆盖范围：农贷小额标准一般适用于农村地区，特别是农民集中的地区，旨在支持农业生产、农村经济发展和农民增收。
2. 贷款对象：农贷小额标准主要面向农民、农民合作组织、农业经营主体和农村小微企业等农业相关主体。
农民包括自然人农民和家庭经营农户。
农村小微企业是指农村地区以个体工商户和其他农村个体经济组织为主体的小型企业。
3. 贷款金额：农贷小额标准中的贷款金额一般较小，通常为人民币数万元至数十万元。
具体金额根据不同金融机构的政策和考虑到借款人的信用、还款能力以及借款用途而定。
4. 贷款期限：农贷小额标准的贷款期限一般较短，一般为数月至一年不等。
这是为了满足农民的短期经营资金需求，并适应农业生产的季节性和周期性。
5. 贷款利率：农贷小额标准的贷款利率一般相对较低，根据国家有关政策和金融机构自身的定价机制来确定。
政策性农村信用机构一般会执行国家相关政策规定的优惠利率。
6. 贷款用途：农贷小额标准的贷款用途主要包括但不限于以下几个方面：农业生产、农村经营、农资（农药、化肥等）购置、农业机械设备购置、农产品销售和加工、农村小微企业发展等。
7. 申请条件：农贷小额标准的申请条件会根据不同金融机构的政策略有不同，一般要求借款人具备以下几个方面的条件：- 农民身份：申请人需要具备农民身份，能够提供相关的身份证明材料。
- 还款能力：需要能够证明具备还款能力，如稳定的经济收入来源。
- 资信记录：良好的信用记录有助于申请成功，能够提供相关的信用证明或担保材料。
- 合法经营：农村小微企业申请者需要具备合法经营的资质和相关执照等。
总之，农贷小额标准是为了满足农村经济发展和农民需求而设立的一种特殊的贷款标准，旨在支持农民增收和农业生产发展。
具体的标准和要求会有所不同，需要根据不同的金融机构的政策规定和实际情况去选择合适的贷款产品。
农户小额信贷与银行贷款的规定对比内容摘要:农户小额信贷是农村金融领域的一种制度创新,与现代商业银行信贷并存于二元经济特征明显的国家。
从制度视角分析,二者在假设前提、目标客户、操作方式、利率水平、风险防范、业绩评价等方面存在着很大差异。
要进一步发展农户小额信贷,必须制定合理的利率水平、与商业银行资源共享、采用量化的风险防范手段。
关键词:农户小额信贷商业银行信贷比较分析建议信贷(贷款)业务是商业银行的传统业务,在以间接融资为主的国家,信贷业务还是商业银行最重要的资产业务。
现代商业银行以逐利性、业务的“批发性”以及“城市户籍”身份为典型特征,不可能主动将其贷款投向农村。
不仅如此,各国商业银行(尤其是发展中国家的商业银行)普遍形成了将资金从低收入者流向富裕者、从农村流向城市的“理性”信贷格局,资金的分配出现了明显的两极分化现象,而这又不可避免地导致贫富悬殊的进一步扩大,广大发展中国家的实践已充分证明了这一点,我国也不例外。
为了解决这一难题,上世纪60年代以来,一些发展中国家就开始探求为贫困阶层提供金融服务的信贷制度,小额信贷在这种环境下应运而生,并在一些国家取得了成功。
我国农户小额信贷的现状我国真正意义上的小额信贷出现在上世纪90年代的农村,授信对象定位为农村中低收入者,目前已在全国各地推行,授信对象也由农户扩大到城市下岗职工等弱势群体。
但从小额信贷的覆盖面和影响力来看,由农村信用社操作的农户小额信贷已成为我国小额信贷的主流,代表和反映了我国小额信贷的发展现状。
作为农村金融领域一项引人注目的金融创新,该制度摈弃了商业性金融“嫌贫爱富”、“抓大舍小”的思想,敢于将自己的服务对象瞄准中低收入农户并提供与贷款有关的一揽子服务。
从我国10余年运行的总体情况来看,虽然在局部地区收到了一定的效果,形成了各具特色的小额信贷模式,但客观地讲,小额信贷在我国并没有取得真正的成功,更谈不上形成具有我国特色的小额信贷理论。
导致这一现象的原因有很多,但主要原因之一在于农村信用社习惯于用商业银行信贷的思维模式来设计、运作和评价小额信贷,在实践中将小额信贷的功能扩大化,使小额信贷不能充分显示其应有的制度特征,偏离了推行的初衷,在有些地方小额信贷已经开始异化。
正确地区分小额信贷和商业银行信贷不仅可以在理论上澄清各种错误的认识,对小额信贷的实践起到正确的导向作用,而且在一定程度上还可以完善我国的小额信贷制度,填补农村贫困阶层信贷服务体系的空白。
本文拟从制度视角来阐述两种信贷方式在假设前提、制度设计、风险管理以及业绩评价四个方面的差异,并在此基础上提出进一步发展小额信贷的几点建议。
农户小额信贷与商业银行信贷的差异(一)理论假设前提的差异1.需求认识上的差异。
小额信贷理论认为,农村经济的发展需要的不仅仅是信贷资金,而是适合农民需求的金融制度以及与之配套的金融工具。
在这种信贷制度安排下,贷款能自动瞄准中低收入阶层,并且能针对农户小规模经营、缺乏抵押品的特点,为农户提供小额度、不需抵押品的款项。
而商业银行信贷暗含的假设前提是借款者缺乏的仅仅是资金,至于资金以外的其它服务,是借款者自己的事,由借款者自行解决。
2.信用与风险认识上的差异。
小额信贷理论对农户信用与风险的认识主要有三点:第一,农业社区的信用维护机制有效。
由于农户缺乏有效的财产作抵押,因此贷款只能建立在农户的信用基础之上,而农户大多处在一个相对封闭的农业社区,并且社区的人员组成极为固定,农户之间的信息比较对称,信息传递较快,即使发生拖欠债务、恶意逃废债的现象,也极易被发现,并将为此付出极其昂贵的代价(如受到周围人群的鄙视、无法取得下次贷款等),故农户的信用普遍较好。
第二,农户还款具有双重保证。
虽然农户以户主作为承贷关系人,但债权债务关系确定的是信用社与农户的关系,一旦户主发生意外,家庭其它成员要继续承担归还贷款的义务。
第三,农户与小额信贷机构之间信息不对称的程度较轻。
小额信贷机构一般深入农村,对农户的信用状况和生产经营情况比较了解,农户基本上不存在商业秘密,因此农户违约的机会较小。
而商业银行信贷则认为借款者恶意逃废债的概率较高,借款者与银行之间存在着程度很深的信息不对称,因此认为每笔贷款都具有不可预测的信用风险,在大多数情况下都要求借款者提供担保或抵押品。
(二)制度设计的差异1.目标群体的差异。
农户小额信贷以有一定经济活动能力的中低收入农户为贷款对象,是自然人贷款;商业银行在贷款对象的选择上则遵循“择优”原则,以有良好业绩和偿债能力的企业和个人为首选目标,其中企业法人贷款占主要份额。
2.贷款保障条件和操作程序的差异。
贷款保障条件的差异。
小额信贷是一种没有担保抵押的贷款方式,贷款完全取决于农户信用,通常采取小组连带方式或强制性储蓄来代替担保抵押。
商业银行的贷款保障条件比小额信贷充足,有担保贷款和票据贴现贷款,其中担保贷款根据还款保证的不同又可分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。
贷款操作程序的差异。
小额信贷的贷款程序较简单,无需提交各种书面材料。
例如印度的自我就业妇女协会银行只要求申请者填写一张纸的申请表,贷款批准程序完成一般为一周;多米尼加的ADOPEM一般需9天完成放贷程序;印尼人民银行的小额贷款申请程序最长两周,对再次贷款者只需3天;孟加拉乡村银行从贷款申请到发放贷款一般为1-2周。
我国的基本程序是:以农户为单位建立贷款档案—评定农户信用等级—颁发贷款证—获取贷款。
商业银行贷款程序是其内部控制的重要组成部分,各个银行都规定贷款必须严格按照一定的程序执行,因此贷款程序较为复杂,这些步骤主要有:贷款申请—贷款调查—信用评估—贷款审查—贷款谈判—贷后检查—贷款收回。
3.贷款额度、周期和还款方式的差异。
小额信贷的贷款额度远小于商业信贷的贷款额度。
小额信贷采取持续性滚动式放贷以鼓励还款,贷款轮数越多,贷款额越大。
我国农户小额信贷的贷款额度从一、二千元到几万元不等,采用一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用的管理办法。
商业银行信贷根据不同的客户采取不同的贷款额度,但从总体上看,贷款额度远大于小额信贷贷款额度。
小额信贷的贷款周期可分为固定周期和灵活周期两类,还款频率也可从总体上分为固定还款和灵活还款两类,而商业银行贷款一般在到期时一次还清。
4.利率的差异。
利率水平的高低是小额信贷能否成功的关键因素之一。
国际上成功的小额信贷的存贷利率差高达8%—15%左右,但资金成本低的例外。
我国规定,农户小额信用贷款利率可以按中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠,利率的确定比较简单,实行“一视同仁”的利率政策;而商业银行信贷利率则取决于市场供求状况、央行的货币政策、贷款对象和贷款期限等因素,是灵活的、市场化的、有差别的利率,利率水平与受信者的信用等级状况挂钩。
(三)风险防范手段的差异小额信贷主要采取3种风险防范措施:为贷款户提供配套服务(如培训、技术、信息等),以提高农户投资项目的成功率;采取分期还款的方式;采取连带担保制度,利用社会压力促使农户积极还款。
商业银行面临的信贷风险比小额信贷要复杂得多,因此风险的管理手段也要“先进”得多。
在长期的实践过程中,现代商业银行逐渐形成了比较成熟的信用评分模型、信用风险模型和信用风险管理理论和手段,如由早期的线性概率模型、线性判别等模型,发展到现在较为流行的信用矩阵法、信用风险加成法等更为复杂、精确的数理模型,对信用风险的管理,也有着一套严格的程序,一般包括决策过程、后续行动以及监督报告过程。
(四)业绩评价的差异农户小额信贷包括两个基本要义:一是针对贫困,为传统金融不能覆盖的广大有生产能力的贫困农户提供资金;二是保证小额信贷机构自身的生存与发展,使小额信贷机构在财务上达到自立,这也是小额信贷项目追求的两个基本战略目标,所以对小额信贷业绩的评价也是将以上两个因素综合起来考察。
商业银行信贷的最终目标是股东利益最大化,因此对商业银行信贷的绩效评价主要是围绕其盈利性和综合盈利能力来展开的。
前者考察银行的相关财务比率指标,这些指标主要有四类:盈利性比率、流动性比率、风险比率以及清偿力及安全性比率;后者则采用综合分析的方法,将银行盈利能力和风险状况结合起来对银行业绩作出评价。
进一步发展农户小额信贷的建议确定合理的利率水平发挥利率杠杆的作用。
国际经验表明,合理的利率水平是小额信贷持续发展的重要条件之一。
所谓合理的利率是指能补偿管理费用、资金成本、与通货膨胀有关的资金损失及贷款损失,因此小额信贷利率应该是商业化的利率。
虽然我国目前执行高利率会受到传统观念以及利率管制政策的挑战,但从我国的实际情况来看,根据成本和供求决定的商业化利率将是小额信贷利率政策的最终取向。
这是因为:即便是以福利主义著称的孟加拉乡村银行模式实行的都是较高的利率政策;我国农村金融资源尚处在供给不足的状态,若不以“市场价格”来配给有限的资金,则必然会引发金融机构的设租和寻租现象,其结果反而不利于有还款能力和还款意愿的农户;在很多地方,以高利贷为典型代表的“灰色金融”还很盛行,农民尚且能承受“高利贷盘剥”,那么市场化的利率水平则必然也能接受。
有研究表明,农民一家一户的小规模、多样化生产带来的是极高的回报,在正常年景下,农户完全有能力承担市场化的利率水平。
建立商业银行信贷和小额信贷客户信息资源的共享机制。
商业银行信贷业务(在我国尤其是农业银行)也涉及到农业领域,两者在产业上具有一定的交叉性,因此可以尝试实现农业产业信息、农产品价格信息等微观层面资源的共享。
此外,商业银行还可以将一部分不符合授信条件的客户及其信息“移交”到小额信贷机构,小额信贷机构也可以将经济实力增强后的农户“移交”到商业银行,两者相互交流,实现信息资源和客户资源的共享。
采用量化的风险防范手段。
随着小额信贷的不断发展,其覆盖面会越来越大,单纯依赖传统的、基于定性信息的风险防范措施必然会带来决策上的失误,导致风险放大。
因此,可模仿商业银行先进的风险防范手段,对小额信贷风险进行量化衡量与防范,比如使用信用等级评分模型。
目前,该模型已在一些国家使用,如玻利维亚、哥伦比亚等国。
实践证明,这一方法确实能够提高对风险判断的准确性,从而提高小额信贷的成功率。
但必须注意的是,等级评分需要详尽的历史数据,对我国来说,当务之急是建立农户的征信体系。
此外,等级评分模型也不是唯一的,由于借贷技术、客户群、竞争和总体经济环境的不同,以一家贷款机构数据库为基础开发出来的模型不一定适用于另一家,这也是小额信贷特殊性与复杂性的表现。
参考文献:1.杜晓山,刘文璞.小额信贷原理及运作[M].上海财经大学出版社,20012.郑鸣.商业银行管理学[M].清华大学出版社,20053.鲍静海,尹成远.商业银行业务经营与管理[M].人民邮电出版社,2003。
