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《农业发展银行B分行信贷风险管理评价及改进研究》篇一一、引言随着经济全球化的不断深入，信贷风险管理成为银行等金融机构发展的重要环节。
作为支持农业发展的重要力量，农业发展银行B分行（以下简称“B分行”）在信贷业务中承担着重要的责任。
然而，信贷风险的存在不仅可能影响银行的稳健经营，也可能对农业产业的稳定发展带来负面影响。
因此，本文将对B分行的信贷风险管理进行评价及改进研究，旨在提高其风险管理水平，促进银行与农业产业的健康发展。
二、B分行信贷风险管理现状评价（一）风险管理机制B分行在信贷风险管理方面建立了较为完善的风险管理机制，包括风险评估、审批、监控及后期处置等环节。
然而，在实际操作中，仍存在审批流程不够科学、监控手段相对落后等问题。
（二）风险评估与控制B分行在风险评估方面，采用定性与定量相结合的方法，但定量分析相对较少，主要依赖于审批人员的经验和主观判断。
在风险控制方面，虽有一定成效，但仍有改进空间，如对行业风险、信用风险等的管理需进一步加强。
三、信贷风险管理存在的问题及原因分析（一）问题表现1. 审批流程不够科学：审批过程中存在人为干预过多、审批标准不统一等问题。
2. 监控手段相对落后：缺乏有效的风险预警和监控系统，导致风险发现不及时。
3. 风险评估方法单一：主要依赖定性分析，缺乏科学、系统的定量分析方法。
（二）原因分析1. 内部管理因素：如风险管理意识不足、人员素质参差不齐等。
2. 外部环境因素：如政策变化、经济周期等对信贷业务产生影响。
四、信贷风险管理的改进策略及建议（一）优化风险管理机制1. 完善审批流程：通过制定明确的审批标准、建立电子化审批系统等方式，减少人为干预，提高审批效率。
2. 加强监控力度：建立风险预警和监控系统，实时监测信贷业务风险，及时发现并处理潜在风险。
（二）强化风险评估与控制1. 丰富风险评估方法：采用定量分析方法，如信用评分模型等，提高风险评估的准确性和科学性。
2. 加强行业和信用风险管理：深入了解各行业风险特点，建立行业风险数据库；加强客户信用信息收集和评估，提高信用风险管理水平。
中国农业发展银行关于加强和完善信贷管理工作的意见文章属性•【制定机关】农业发展银行•【公布日期】2005.08•【文号】•【施行日期】2005.08•【效力等级】行业规定•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文中国农业发展银行关于加强和完善信贷管理工作的意见（中国农业发展银行2005年8月）根据国务院第57次常务会议和全国分行行长会议精神，按照现代银行信贷管理的一般要求，结合农发行实际，就切实加强和完善信贷管理工作提出如下意见：一、充分认识加强和完善信贷管理工作的重要意义国务院第57次常务会议以来，农发行在加强和完善信贷管理方面进行了有益的探索，下发了商业性贷款管理应急方案和贷审委工作规则，初步构建了审贷分离的制衡机制，有效开展了贷款的审查审批工作，取消了信贷委托业务，撤销了信贷组，完善了信贷管理组织体系，加大了信贷管理的创新力度，为完善信贷管理体制和机制、制度和流程做了大量的准备工作。
但是随着我行内部改革的推进，业务范围不断拓宽，政策性业务的管理要求越来越高，商业性业务管理中也面临一些新问题，进一步加强和完善信贷管理已显得更加重要和必要。
（一）加强和完善信贷管理工作，是切实履行好农发行职能的需要。
今年中央1号文件明确指出“加大政策性金融支农力度，增加支持农业和农村发展的中长期贷款，在完善运行机制基础上强化农业发展银行的支农作用，拓宽业务范围”。
3月19日，温家宝总理作出更加明确的重要批示：“粮食市场放开后，农发行粮食收购资金供应与管理面临一些新情况和新问题。
要在深入调查研究的基础上，着手研究信贷管理的改革和制度建设。
”中央1号文件和温总理的批示为我行的改革发展指明了方向，同时也对我们提出了更高的要求。
农发行必须加大改革力度加快完善运行机制。
信贷支农是农发行的核心职能，信贷管理机制是农发行运行机制的重要内容，要充分发挥农发行作用，履行好中央赋予我们的职能，就必须加强和完善信贷管理工作。
对农发行信贷业务经营的若干思考信贷业务是银行的传统业务，也是银行的核心业务。
信贷经营质量、业务效益的好坏与高低，也是一家银行基本功的体现。
农发行虽然是国家政策性银行，但目前却集政策性业务和商业性业务于一身，作为银行也必须讲贷款的安全性和效益性，因此，农发行信贷业务经营与管理是各项工作的重中之重。
然而当前对农发行信贷工作反响声音颇多，从政策规定层面到具体操作层面都有诸多问题需要探讨和改进，努力寻求一个切合实际客观有效的信贷经营定位和操作管理办法，对于保持农发行生命力无疑是必要和有益的。
一、关于信贷业务的宏观定位和微观管理问题中国农业发展银行成立于朱鎔基任总理的政府时期，当时国家为解决农民卖粮难、卖棉难和推进银行商业化改革而设立了农发行。
应该说，第一任行长朱元樑当时对农发行的业务定位是有远见的，即在以做好农产品收购资金供应与管理工作为主的同时，着力支持农业的综合开发治理，实现农业的科学长远发展。
目前总行的信贷业务“一体两翼”战略又回归到了建行时的战略定位是正确的，符合时代和现实形势要求，但“一体”需要巩固壮大做长久，“两翼”需要丰满灵活做完善。
宏观上在贷款业务领域拓展和品种开发上需要总行的远见卓识和雄才胆魄，多开展以政府和财政为依托的贷款品种，抢占市场先机，争取国家必要的扶持政策和补贴，比如在对农业基础设施建设、农业科技开发等维护国家粮食安全，保持农业稳定的引导性贷款投入上争取到必要的保护和补贴政策，这样上可保国家安定，尽到行业的社会责任，下可保员工平安，尽到单位应尽的责任。
合理政策的争取意义重大，比如在对棉花死滞贷款的处理上，如果总行争取到与粮食贷款相同的挂帐政策，整个农发行系统也就不会舍利益担责任代人受过。
微观上，总行应从国家幅源辽阔、经济发展差别大的实际出发，把贷款管理细则的制定权和经营管理权充分下放到省、市级分行，落实实际的差别政策，以使基本按行政区域设立的市、县两级行都有业务可做，都能在当地支持农业、农村经济的发展上发挥作用。
农发行信贷风险防范问题的思考发表时间：2009-08-05T11:47:25.607Z 来源：作者：李杰[导读] 农发行是国家政策性银行，经营资金是国家基础货币和发行的债券。
信贷资产风险防范是银行业永恒的主题农发行是国家政策性银行，经营资金是国家基础货币和发行的债券。
尽管在项目支持上有国家政策扶持项目，有商业性经营自主项目。
但因资金来源是向人民银行借款和发行的债券，必须有借有还。
单从这点不难看出，农发行虽然是政策性银行，但也是银行。
既要履行政策性银行的职能，同时也要遵循一般银行的“三性”原则，即安全性、流动性、效益性。
因而坚持风险防范责无旁贷。
而且风险防范会比商业银行更难。
为把信贷风险防范工作抓实，实际工作中要克服以下几种倾向。
一要在工作中确立信贷风险防范是农发行经营管理永恒的主题思想。
避免因为我们是政策性银行可以不讲信贷风险防范的错误认识。
二要坚持政策性业务保本唯利的原则。
避免因为是政策性业务就可以不讲风险，不讲管理，偏重效益的错误认识。
三要建立农发行信贷风险管理长效机制和运行模式，管理和监督信贷工作。
避免在还没有完全改变过去政策性业务管理模式的情况下，就想快速发展商业性业务的错误认识。
制度、法规建设是信贷资产风险防范的基础防范风险要从落实规章制度抓起。
首先要提高对落实政策、法律、法规重要性的认识。
一、法规政策是执导工作防范风险的依据。
对银行和国家的相关法规政策要学懂弄通，在贷款的支持范围和方向上要严格执行政策不能搞变通，只有坚持正确的信贷方向，严格按法规政策办事才能防范风险。
二、认真执行信贷管理制度是风险防范的保证。
各项信贷管理制度是为规避信贷管理中容易出现的一些问题而制定的。
是风险防范的必要手段。
实际工作中只有一丝不苟的严格按制度办事、按流程操作，才能防范风险。
否则执行制度有偏差或落不实，业务操作违反流程出现风险在所难免。
三、银行要研究市场掌握市场经济规律。
按照科学发展观的思想遵循市场经济规律支持社会经济发展。
农发行信贷管理存在问题及对策建议作为服务“三农”的政策性银行，农发行责无旁贷要支持好新农村建设，发挥好资金引导、聚集和催化作用。
但是，由于内外部多种原因的影响，农发行背负了巨额不良资产，使其支农作用受到了很大程度的制约。
究其原因主要在于信贷管理遇到了诸多困难和问题，亟待加以研究和解决。
一、农发行信贷管理存在问题（一）经营环境较差，客户基础薄弱。
一是历史包袱沉重。
长期以来，农发行按照政策支持粮、棉保护价收购或准政策性收购，背上了沉重的挂账包袱，不良资产几乎全是企业亏损挂账。
二是经济条件较差。
农发行业务领域主要在粮棉主产区，工业基础差、财政收入少，政府能够给予企业的优惠政策少，加之农业产业具有弱质性，流通和加工领域具有高风险性，农业行面临业务发展和防范风险的两难境地。
三是客户基础薄弱。
一方面农发行现有老客户经营管理落后、盈利能力较低，根本无力消化历史挂账包袱。
个别失去贷款资格的企业，甚至恶意逃避农发行监管。
另一方面由于信用环境较差，企业失信成本太低，助涨了企业弄虚作假骗取政策性信贷资金的行为。
（二）制度执行不力，管理存在漏洞。
银行信贷传统的“三查”制度只停留在表面。
对商业性贷款中的借款人、保证人的资信状况、担保能力缺乏可行性的调查评估，对借款人贷前调查或调查报告内容不够翔实；在贷款审批方面县支行权限上收，影响业务发展，特别是对收购季节性强、涉及贷款额大的的农副产品业务显得更加明显；贷后检查不及时、不全面，大部分信贷员重库存核查，轻企业资金应用分析，失去了有效的监督管理。
主要原因是受管理体制的影响，基层农发行素质良好的信贷人员逐年减少。
加之基层信贷人员专业培训较少，而且工作、生活环境较差，致使少数信贷人员法律意识淡薄，职业道德降低，风险防范意识差，导致信贷操作风险隐患较为突出。
（三）管理相对滞后，措施不够规范。
重投放轻管理的现象普遍存在，对贷后管理的重要性认识不足，缺乏贷后管理的制度安排，贷后管理处于一种盲目和随意状态。
《农发行秦皇岛分行信贷风险管理研究》篇一一、引言随着金融市场的不断发展和经济全球化的深入推进，信贷风险成为商业银行风险管理的重要课题之一。
农发行秦皇岛分行作为重要的金融服务机构，承担着服务三农和实体经济的职责。
在当前复杂的经济环境下，信贷风险管理对于保障银行资产安全、维护金融稳定具有重要意义。
本文旨在通过对农发行秦皇岛分行信贷风险管理的研究，分析其风险管理的现状、问题及优化策略，以期为银行信贷风险管理提供有益的参考。
二、农发行秦皇岛分行信贷风险管理现状1. 信贷风险管理组织架构农发行秦皇岛分行建立了完善的信贷风险管理组织架构，包括风险管理部门、信贷审批部门、贷后管理部门等。
各部门之间分工明确，相互协作，共同负责信贷风险的管理。
2. 信贷风险管理流程农发行秦皇岛分行在信贷风险管理过程中，严格按照国家法律法规和银行内部规定执行。
从客户申请、资料审核、信用评估、贷款审批、放款、贷后管理到贷款回收等环节，均建立了严格的管理流程和操作规范。
三、信贷风险管理中的问题及原因分析1. 风险评估体系不够完善当前，农发行秦皇岛分行的风险评估体系仍存在一定程度的不足，主要体现在评估指标不够全面、评估方法不够科学等方面。
这导致银行在评估客户信用时，难以全面、准确地反映客户的实际风险状况。
2. 贷后管理不到位部分贷后管理人员对贷款项目的跟踪、监督和风险预警工作不够到位，导致贷款项目出现风险时未能及时发现和处理。
此外，部分贷后管理人员对贷款项目的风险评估和处置能力有待提高。
3. 内部风险控制机制不健全农发行秦皇岛分行的内部风险控制机制仍需进一步完善，特别是在内部审计、风险预警、应急处置等方面存在一定程度的不足。
这可能导致银行在面临信贷风险时，无法及时、有效地进行风险控制和应对。
四、优化策略及建议1. 完善风险评估体系农发行秦皇岛分行应建立更加全面、科学的信用评估体系，引入更多反映客户实际风险状况的指标和方法。
同时，应加强与外部评级机构的合作，共同提高信用评估的准确性和可靠性。
提高农发行信贷管理执行农发行合规精神新形势下作为联系农业金融纽带的农发行，如何更好地发挥农村金融主力军作用，切实解决信贷业务发展中遇到的各类问题，进一步防范和化解信贷风险，确保信贷资产质量不断改善，进而进一步全面推动农村合作银行信贷管理水平的提升，是当前乃至今后应重视的问题。
笔者结合自身工作体会与实际，就如何构建信贷新文化，健全内控新机制，加强和完善信贷管理工作谈几点浅见。
一、坚持“以人为本”，提高信贷人员整体素质。
一是大力构建学习平台，将健康的信贷文化思想、行为及职业道德，通过人这一特殊载体进行有效传导和贯彻；二是建立长效的信贷培训机制，根据新时期信贷工作要求制定培训计划，让信贷人员针对性的不断“充电”，以适应不断变化的信贷工作需求；三是通过整合现有人力资源、公开招聘、选拔信贷人员和加大培训力度等措施，把优秀的人才放在信贷岗位上；四是建立信贷人员等级管理制度。
通过科学设置评定信贷人员等级、建立科学的信贷考核目标体系和信贷考核的激励机制，让信贷人员的工作实绩得到高额回报和实现个人价值，充分调动信贷人员工作的积极性和主动性。
二、严格执行各项信贷管理规章制度。
一是严格执行贷款“三查”制度，对每笔贷款都必须认真做好贷前调查、贷时严格审查、贷后尤其需要跟踪检查。
同时要本着安全性、效益性原则，对借款人、保证人的主体资格、资信状况和合法性、手续完整性进行审查，并要重视客户各种佐证材料的搜集，做到尽职调查，全面掌握客户的资产和生产经营及盈利能力，确保贷款对象准确、贷款金额适度。
二是严格贷款操作规程，特别是对每笔贷款每个环节的相关操作流程要严格按照规定执行，细化各个环节的责任，全程监控每笔贷款的风险点。
三是强化制度制约，严格责任追究。
从多年来信贷管理不规范和违规现象屡禁不止的原因分析，除信贷管理制度本身不完善的原因外，还有一个比较突出的原因，那就是有章不循，违章不究或追究不严，使信贷人员存有侥幸心理和依赖思想，养成了一边纠正一边违章或只查违章不认真纠正的不良习惯，可以说已经给我们带来了沉痛的教训。
刍议农发行信贷风险成因及控制对策随着农业发展银行职能完善，业务范围不断扩大，商业性贷款急剧增加，其信贷风险的形成，也向多元化方向发展。
弄清信贷风险产生的原因以及找出控制对策，有利于防范和化解金融风险，杜绝新增不良贷款，提高农发行信贷资金使用效益，实现信贷资金的良性循环。
下面，笔者试就农发行信贷风险形成的原因及控制对策，谈谈自己的看法：一、信贷风险形成原因：1、政策性风险。
农发行是唯一的政策性支农银行，其客户、信贷产品都是围绕着支持“三农”而设计的，对国家经济政策依赖性很强，一旦国家政策发生变化，客户因无力承受政策性变化带来的后果，其风险就会转化为农发行不良贷款。
如国家实行退耕还林政策后，国有粮食企业承担粮食供应任务，当粮价上涨时，为完成政策性任务，农发行也必须按市场价支持企业购进高价粮食，当供应粮价格高于国家补助款时，地方财政又不愿拿钱补贴，致使向退耕户供应粮食政策改为发放现金政策，政策的变化使粮食企业购进的粮食无法顺价销售，其价格亏损直接形成了农发行的不良贷款。
农发行的业务范围主要是在农业这一块，而农业是弱质产业，围绕农业开展经营的企业一直都是保本微利，抗风险的能力很低，当国家经济政策发生不利于企业变化时，都会给农发行带来极大的经营风险。
2、行政干预风险。
当前，各地都形成了“民营化”为主体的改革改制热潮，在这一轮改制过程中，为了安置离退岗职工，当地政府都采取了鼓励企业出售房地产，筹集资金来卖断职工工龄的政策，但是，贷款企业的房地产基本上在农发行设定有它项权利，为达到顺利处理房地产的目的，地方政府就采取行政干预方法，将土地出让金全部用于改制或者象征性地留一点用于偿还贷款；授意房产局或土管局不办理房地产它项权利登记，或者在它项权利登记到期后不再延期，使农发行债务悬空。
另外，地方政府利用农发行在争揽财政存款、优质项目贷款等方面还需要协调与支持的情况，迫使农发行也干了不少违背自身意愿的事，放弃了某些权利，或者施加压力让农发行发放一些救济性和安抚性的贷款，其结果是预期效益与最终效益发生较大偏差，影响了农发行信贷资金效益的发挥，甚至出现贷款回收困难，直接形成了农发行信贷风险。
农发行信贷工作总结：加强信贷风险管控，维护金融安全稳定维护金融安全稳定2023年，农业发展银行信贷部门在充分总结经验教训的基础上，不断提升风险管控水平，加强内部管理，不断完善制度机制，为农村经济的发展提供强有力的金融支持。
本文将对农发行信贷工作的总体情况以及风险管控工作进行回顾，并提出未来的展望和建议。
一、总体情况回顾2023年，农发行依托自身在农村金融领域的优势，积极支持农村经济的发展，持续加大对农业、农村和农民的信贷投放。
信贷部门在年初根据国家政策和市场需求，制定了年度信贷计划，确保资金得以有效配置。
同时，全面强化对授信对象的审查和风险评估，严格按照风险分级制度进行信贷授信。
在信贷业务拓展方面，农发行积极引入先进的科技手段，通过大数据分析和等技术手段，提高了贷款审批效率和准确度，降低了操作风险。
信贷部门大力开展信贷知识培训，加强金融产品创新，不断提高农民对金融服务的满意度和参与度。
二、风险管控工作回顾1.完善风险管理制度农发行坚持风险管理的全面化、科学化和系统化，加快完善风险管理制度。
信贷部门针对农村金融的特点，建立了一套完善的信用评价模型和贷后管理制度，对借款人进行全面、深入的信用评估，确保授信过程的准确性和全面性。
同时，加强对信贷业务的审计和监督，及时发现风险点，防范信贷风险的发生。
2.强化风险防控措施农发行信贷部门积极防范信贷风险，采取了一系列措施来加强风险防控。
严格按照国家的法律法规和监管要求，开展业务审查和贷中贷后管理，确保资金使用的规范性和合法性。
通过加强内部控制和审核机制，预防和化解信贷不良资产。
此外，信贷部门加大对重点领域和重点企业的审批力度，提高对重大项目的风险评估能力，为金融风险防范提供了坚实的基础支撑。
三、未来展望和建议1.加强风险防控技术建设未来，农发行信贷部门应进一步加强风险防控技术的建设，充分利用大数据分析、和区块链等新兴技术，提升风险分析和风险警示能力。
通过科技手段的应用，能够更加精确地识别风险点，预测市场变化，实现全方位的风险监测和预警。
对农村信用社加强风险管理的思考(信贷部)对加强农村信用社风险管理的思考内容摘要：如何加强农村信用社风险管理，已成为现阶段农村信用社必须面临和亟待加强的一个重要课题。
本文通过实践，阐述了加强农村信用社风险管理的必要性和紧迫性，分析了农村信用社风险及形成的原因，提出了加强风险管理的对策和建议。
关键词：风险管理农村信用社对策农村信用社是为由广大农民群众自愿入股组成的金融组织,根在农村,系着农民。
故它服务对象是农民，服务区域在农村。
农村信用社从建社50多年来，一直都为我国的农业和农村经济服务，对农村经济的发展作出了突出的贡献,而今已成为农村金融的主力军和联系农民最好的金融纽带,成为农民、农业和农村经济发展不可或缺的重要支持力量。
自2003年深化农村信用社改革试点工作开展以来，经过各方面的共同努力，目前第一阶段的各项目标任务已基本实现，总体进入良性发展轨道。
从2008年开始，我国农村合作金融机构改革工作从"深化改革试点"转入"深入实施攻坚"阶段。
所以，当前农村信用社在面临更大发展机遇的同时，也将承受前所未有的竞争与挑战，而如何加强和完善风险管理，成为现阶段农村信用社必须面临和亟待加强的一个重要课题。
一、加强风险管理的必要性和紧迫性随着金融体制改革的不断深化，风险问题是目前金融业面临的严峻问题，防范和化解金融风险是金融部门和金融工作都的一项非常艰巨的任务，故强化风险管理意义十分重大。
1、强化风险管理是关系到社会稳定和国民经济发展的大事。
金融业的资金主要来源于公众存款，涉及千家万户，若发生风险，将很容易引发社会不稳定因素。
当前，金融风险问题已引起党中央的高度重视，在十六大报告中明确把“有效防范和化解金融风险”作为经济体制改革和经济发展战略的主要内容，这些都说明防范和化解金融风险是关系列金融稳定和社会稳定的大事，同时也是关系到国民经济发展的大事。
2、农村信用社的经营现状需要强化风险管理。
《农发行秦皇岛分行信贷风险管理研究》篇一一、引言信贷风险管理是银行业务中不可或缺的一部分，尤其对于农业发展银行而言，信贷风险管理更显重要。
农发行秦皇岛分行作为当地金融服务的重要力量，对信贷风险的管理研究具有重要的实践意义。
本文旨在深入探讨农发行秦皇岛分行信贷风险管理的现状、问题及改进策略，以期为提升该行信贷风险管理水平提供有益参考。
二、信贷风险管理的现状农发行秦皇岛分行在信贷风险管理方面已取得一定成果。
首先，该行建立了完善的信贷风险管理制度，从贷款审批、风险评估到风险控制等方面均有明确规定。
其次，该行拥有一支专业的信贷风险管理团队，能够及时识别和应对信贷风险。
然而，在实际操作中，仍存在一些问题。
三、信贷风险管理的问题（一）信贷风险评估体系不够完善当前，农发行秦皇岛分行的信贷风险评估体系尚不够完善，缺乏对借款企业全面、深入的了解和评估。
这导致在贷款审批过程中，难以准确判断借款企业的还款能力和风险程度。
（二）信贷风险管理意识有待提高部分员工对信贷风险管理的重视程度不够，缺乏风险意识。
这表现在对信贷风险的识别、评估、监控和应对等方面存在不足，容易引发信贷风险。
（三）外部经济环境变化带来的挑战随着经济环境的不断变化，信贷风险也随之变化。
农发行秦皇岛分行在应对外部经济环境变化时，仍需加强信贷风险管理的灵活性和适应性。
四、改进策略（一）完善信贷风险评估体系农发行秦皇岛分行应建立更加完善的信贷风险评估体系，加强对借款企业的全面了解和评估。
这包括对借款企业的经营状况、财务状况、信用记录等方面进行深入调查和分析，以便准确判断其还款能力和风险程度。
（二）提高员工的风险管理意识该行应加强员工的风险管理培训，提高员工的风险意识。
通过定期开展风险管理知识讲座、案例分析等活动，使员工充分认识到信贷风险管理的重要性，并掌握识别、评估、监控和应对信贷风险的方法和技巧。
（三）加强与外部机构的合作与沟通农发行秦皇岛分行应加强与政府、监管机构、同业等外部机构的合作与沟通，及时了解政策和市场动态，以便更好地应对外部经济环境变化带来的挑战。
农发行推行信贷全流程风险管理的意义及操作建议发布日期：2010-11-09信贷业务是农发行的主体业务，其运行质量如何，决定着农发行能否实现可持续发展。
建行以来，农发行在信贷业务管理方面，探索实施了一系列行之有效的管理措施，对提高农发行信贷资产质量，有效防控信贷风险起到了很好的保障作用。
2004年以后，随着农发行业务范围的逐步拓宽，有些办法、操作流程已不适应业务发展的需要。
在具体实践中，我们必须严格执行总行新出台的16项基本制度和整合后的操作规程，把风险降到最低。
一、推行全流程信贷风险管理的意义（一）防范和化解信贷风险的需要。
随着农发行职能的调整，业务范围的拓宽，以及经营环境中不确定因素增加，需要各级行更加重视信贷风险管理，采取更加全面、更加严格的措施来管理贷款，控制风险，这就要求对信贷流程各个环节的控制必须更加审慎、精细。
（二）打造现代银行的需要。
推进银行流程建设，是打造现代银行的必经之路。
实施信贷全流程风险管理，是农发行打造现代银行之所需，是对每个信贷环节实施有效管控，对操作人员实行精细操作的现实要求，也是评估信贷运营质量的必然选择。
（三）适应外部监管的需要。
近年来，银监系统对银行业监管的力度不断加大，其中信贷风险监管始终是重中之重。
为适应监管工作的要求，农发行必须实施全流程信贷风险管理，进一步加强过程控制，有效防范操作风险和道德风险，从而适应监管工作的需求。
二、推行全流程信贷风险管理须强化“五管”(一)强化贷款准入管理。
贷款准入管理是农发行在信贷审批前，按照自身的业务范围，对有贷款需求的客户和项目进行的初选、评估、立项等前期准备工作，是筛选客户的必经程序。
贷款准入管理直接决定何种客户和项目能够和农发行建立信贷关系，它既是信贷流程的起始环节，也是信贷风险防控的第一道防线，其目标是从源头上控制风险，将不符合准入条件的客户坚决拒之门外。
（二）强化抵质押品管理。
抵质押品作为银行贷款的第二还款来源，是第一还款来源的重要补充，也是缓释信贷风险的重要手段。
三是加大税收宣传力度。
在全社会形成依法纳税的良好社会氛围,特别是要加大对这些装修人员的税法宣传力度,晓之以理,动之以情,提高其依法纳税的意识。
四是依法严惩装修游击队人员偷、抗税行为。
要开展大规模的专项检查,查处一些偷、抗税典型,依法严惩,震慑和教育大多数装修人员。
五是积极取得有关职能部门,比如派出所、物业管理公司、居委会等部门的支持配合,齐抓共管,联合对这些街头装修游击队进行综合治理。
(责编:李路)浅谈国有企业改革中的人力资源管理●霍世平 吴 戈随着市场经济改革的深入,国有企业的经营者已经普遍具有了市场风险意识。
收入分配机制明显灵活,责、权、利统一也显突出。
但决定国有企业长期经营等方面的因素仍严重地制约着国企的改革和发展。
其中用人制度的改革创新不够,已经成为影响国企整体水平、效益水平和国有资产安全的主要因素之一。
特别是国企的领导班子和科技人员,决定着国企改革的成败。
一、国企改革,领导是关键国企和其他企业一样,能否取得效益,归根结底在于经营策略是否适应市场,企业管理是否得当。
经营水平最终取决于国有企业领导班子,特别是“一把手”的责任心。
当前我国国有企业的组织制度还不能很好地降低国企的“用人分险”,因为,首先国有企业的出资人,目前在法律上是国家,出资人机构对“用人分险”的敏感性,比股东会就差了许多。
再者,国企领导班子的任命,是由组织人事部门来管,比起“国有资产管理部门”来说,对“用人分险”的敏感性就更显得迟钝。
尤其是对国企干部的任命方式,用人标准,仍和行政干部的任命程序与标准差不多。
组织人事部门是非经济管理部门,其对市场、行业,企业经营的具体情况,往往没有专业化的理解,该用什么人,不该用什么人,就很难根据需要作出最优选择。
这样的用人机制,对提高企业领导班子的素质,降低“用人分险”的要求是难以适应的,这也就造成国企难以和民营企业竞争的被动局面。
认识到“一把手”在国企改革中的关键作用,就应该按照现代化企业制度的改革方向和“产权明晰、政企分开、管理科学、责权分明”的原则,进行企业管理和经营的制度创新。
对农发行信贷管理的几点建议第一篇：对农发行信贷管理的几点建议对农发行信贷管理的几点建议随着农发行信贷业务的拓展,农发行在管理好政策性业务的同时,准政策性业务延伸管理同样是农发行持续发展不可分割的一部分,这使农发行涉农业务扩大了扶持范围，但在整个社会经济发展中涉农业务也只是占其中的一个方面，如何在有限的范围内优化贷款结构，合理配置贷款资源一、要把握好新形势下思想政治工作的主要任务，现提几点建议，以便大家共勉。
一、在业务经营理念上，向以客户为中心转变。
1、客户是农发行的生存之本和利润来源。
以客户为中心的经营理念，是现代银行立行的根本。
农发行经营活动要逐步转向以客户为中心，树立营销观念，增强服务意识，培养和扶植优良客户群体，扩大客户基础，遵循“促进发展、防范风险、控制成本、提高效益”的经营方向，推动农发行持续、健康发展。
2、建立以客户为中心的经营机制。
一是坚持以满足客户需求为目标，以发展客户关系为导向，以识别有价值客户及关系为重点，以最大限度为客户创造价值为宗旨；二是推行以扁平化矩阵式管理为核心的内部改革，精简管理层次，使农发行能够近距离地接触客户；三是利用先进的管理软件，搜集、跟踪和分析每一个客户的信息，从而知道客户需 1要什么样的服务，各项业务开展尽可能地满足客户需求；四是对优良客户、重点大户逐步推行“一站式”的客户经理制。
二、如何控制和防范市场风险。
1、防范粮食企业风险主要是检查实物库存，还要对已销售入账真实性核查，是否有有效票据，认真核查企业应收账款、其他应收款等结算资金占用是否真实，看有无超期、能否及时收回及对我行贷款可能带来的风险。
2、对加工企业防范主要是原粮深加工企业的库存半成品、产成品等，查清企业会计入账价值。
并与占用的商业性短期贷款和收购贷款相比较。
企业真实的流动资产是否大于流动负债，企业原材料、半产品和产成品的入帐价值是否大于企业的收购贷款数额。
三、在准政策性贷款监管上，向以企业增盈我行增效意识转变。
浅论农发行信贷风险防控随着农发行信贷支农力度的逐渐加大，信贷规模快速增长，加上农业本身的高风险性和经济形势复杂多变的不利影响，当前农发行信贷风险有不断积累扩大的趋势。
如何有效防范和控制信贷风险，保持信贷业务健康可持续发展，是农发行风险管理中值得探讨的课题。
一、当前农发行信贷风险表现形式（一）农副产品市场风险。
储备粮油和最低收购价粮食的信贷风险国家财政认可，而对于准政策性粮棉油和商业性农副产品收购贷款，国家没有明确的信贷风险保障政策。
从近几年农发行业务发展情况来看，由于商业性信贷规模大幅增加，来自宏观环境的农副产品市场风险成为最具杀伤力的信贷风险之一。
近年来粮油价格波动起伏大，受国际国内经济危机的影响，收购的市场价粮油品种销售情况不理想，特别是收购贷款回笼较慢、潜亏较多，由此引发的客户经营风险极易转化为农发行信贷风险。
（二）企业法人道德风险。
主要表现为少数客户道德信用意识淡漠，缺乏偿债意愿，甚至以编造引进资金、项目等虚假理由或者使用虚假证明文件和虚假产权证明作抵押等手段，蓄意诈骗贷款；缺乏长期经营理念，一旦经营出现问题就以各种形式逃废银行债务；获得银行贷款后随意改变贷款用途，采取私设外账、乱用科目、调整账表等形式，投向股票或房地产等高风险领域。
（三）贷款客户经营风险。
表现为客户治理机制不完善，管理制度不健全，停留在作坊式生产、家族式经营和经验式管理阶段，行业、技术起点较低，产品竞争力不强，抵御市场风险能力弱。
贷款客户由于决策失误、产品市场占有率下降、盈利空间萎缩等原因，无法按期还款。
近两年农发行中长期贷款占比逐年增加，贷款资金趋向长期化，客户经营造成的潜在信贷风险大量后移。
（四）贷款资格准入风险。
少数基层行在业务发展和客户营销过程中，由于在客户战略性调整中饥不择食，注重客户营销数量和信贷投放规模，忽视了少数客户自身先天性不足，对客户的资格审查和信贷准入没有严格把关，形成信贷风险。
（五）内部管理操作风险。
８／２００７关于加强农发行信贷风险管理的思考旺玉峰李林龙文防范信贷风险是银行永恒的主题，信贷资产风险大小关乎银行的经营成果乃至生存发展。
目前，农发行的业务范围已由过去单纯的“涉粮”转变为“涉农”，并正进一步拓展。
随着支农职能的明显增强、业务范围的迅速扩大，有效防范风险的问题日益突出。
结合辽宁实际，针对农发行信贷风险管理的现状及成因，就相应的对策提出如下思考。
一、农发行信贷风险的现状与成因１．农发行客户群体的特殊性。
从广义上讲，农发行的客户不是粮棉油企业，就是其他涉农企业，都以粮棉油或农副产品为主要原料。
这种信贷业务的单一性，使农发行面临着较高的行业集中性信贷风险。
相对单一的客户群体受行业制约，企业之间缺乏相互需求性和交换性，企业资产基本雷同，导致信贷资金运用缺乏时间和空间上的互补性，且普遍缺少可供贷款抵押的有效资产。
还有一个不容忽视的问题是，在农发行新开办业务范围的企业中，经营效益好、信誉程度高的企业，大多已被商业银行列为“优质客户”，建立了稳定的合作关系，相比而言农发行所提供的服务对它们并不具备很强的吸引力；而一些规模小、实力弱、经营情况一般的企业，虽然有较强的资金需求，但又受到诸多条框的制约。
２．外部经营环境的局限性。
一是缺乏长期稳定和低成本的资金来源。
目前，农发行资金来源主要靠向人民银行再贷款和发行债券形成，自身负债能力欠缺，筹资成本增加。
二是业务经营得不到相应的法律保护。
农发行自１９９４年成立以来，至今连一部政策性银行法或政策性银行条例都未颁布。
由于缺乏法律支持，银行的许多权益不能维护，权利与责任不相适应等问题日益突出。
三是财政补偿机制软化。
辽宁由于实行分级负责的财政管理体制，受地方财力不足等因素影响，尽管农发行每年都在争取地方财政补贴资金上花费了巨大精力，但仍不能及时足额到位。
特别是全省粮食风险基金总量不足、地区间不平衡，使各种挂账利息补贴政策不能落实到位，直接影响业务经营的成果。
四是信用风险逐年加大。
受目前社会信用度缺失、社会信用体系建设滞后等因素影响，依信借贷、依约还贷意识还没有得到普及和提高。
同时，企业不诚信及法人道德风险加大。
有的企业利用银行与企业信息的不对称性，或隐瞒资产、负债等重大事实，或制作假账套取银行贷款，或在经营盈利后将资金转移，导致信贷风险加大。
而且，这些企业的信用状况在近期内难以好转，信用风险始终在高位运行。
３．内部经营管理中的潜在风险。
第一，风险管理理念上的不足。
对风险的基本属性认识不足，片面地将风险等同于损失，没有充分理解风险的两面性，即风险既是损失的可能性又是利润的来源。
日常经营中没有将全面、全过程和差别化的理念贯彻在风险管理实践中。
在管理范围上，仍以信用风险管理为主，对市场风险、操作风险等重视不够；在管理政策上，仍是各块业务相互割裂，政策间的统一性不足；在管理手段上，忽略了不同业务、不同风险、不同地区之间存在的差异。
有的只注重市场风险和操作风险，忽视企业法人代表道德风险和内部员工道德风险；有的发展新业务脱离实际，片面强调客户营销数量，忽视贷款质量；有的忽视第一还款来源，单纯依赖抵押和保证担保。
第二，落实风险防控措施的缺陷。
一是有的信贷管理人员贯彻制度缺乏严肃性，执行制度缺乏自觉性，有章不循、违规操作、制度落实不到位现象时有发生；二是内控机制落后，各部门之间、岗位之间缺乏必要的制约和监督机制，上下级行各部门自成体系、各自为政，同级行部门之间、岗位之间缺乏协调、制约和监督；三是信贷资产质量的认定和核算不及时，以贷款五级分类为核心的风险管理体系不能全面反映农发行面临的政策风险、信用风险、市场风险和操作风险，风险管理对业务发展的支撑保障能力严重不足。
第三，人员素质亟待加强。
客户营销人员素质参差不齐，有的对企业出现的问题发现不及时，延误了纠正时机，给信贷管理造成被动局面；有的不能正确对待管理与被管理、银行与企业的立场问题；有的履行岗位职责责任心不强，风险防范意识淡漠，对企业的潜在风险认识不足，监管不力；还有的工作不认真负责，对信贷资金安全漠不关心，甚至置之度外。
二、加强农发行信贷风险管理的对策思考１．进一步优化农发行的外部经营环境。
一是提高农发行贷款的拨备提取比例。
鉴于农发行客户群体的特殊性，国家应适当提高农发行贷款拨备提取比例，并及时提足拨备资金，或者在参照银行业通行标准足额提取普通拨备的同时，建立行业特别拨备制度，促进农发行在粮棉市场化条件下稳健经营，增强自身防范和化解风险的能力。
二是对农发行给予一定的税收优惠。
对政策性银行实行税收优惠政策是世界上大多数国家的通行做法。
建议改变目前的利润、税收管理办法，免除农发行的营业税和所得税，实行利润返还，以增强农发行的自我发展能力。
三是尽快出台《农业政策性银行法》或《中国农业发展银行条例》。
通过法律法规形式，严格规范经营行为，依法保护农发行各种权益。
２．培育浓厚的风险管理文化氛围。
风险管理不是风险管理部门独有的职责，必须将其渗透到企业管理的各个环节，覆盖所有的风险因素。
首先，要强化风险管理意识。
应高度关注业务经营中特别是拓展新业务中面临的新情况、新问题和新的风险防范风险因素，将现代银行风险管理理念贯穿到业务发展和经营管理的各个环节，做到领导重视，各层面认真履行职责，全行员工积极参与。
其次，要深化风险文化教育。
要增强领导的经营战略意识，员工中的匹夫有责意识，各级负责人的遵章守纪意识，将其自觉地融入到各岗位工作中去，进而减少道德风险的发生。
再次，要树立风险管理是所有部门的职责的观念。
风险控制人员参与业务管理的整个流程，在狠抓信贷风险管理的同时不忽视对操作风险、流动性风险、法律风险、信誉风险等其他风险因素的管理，坚持风险管理的独立性和权威性。
３．强化风险管理，实施全方位防控战略。
对银行进行全方位风险管理是国际银行业在风险管理上先进做法的体现，代表了银行业经营理念的发展趋势。
一要坚持信贷业务多元化发展原则。
根据自身实际，坚持将有限的信贷规模集中支持优质客户，积极支持一批抗风险能力强的大中型企业，尤其是总省行审定的黄金客户、优质客户，支持其做大做强。
二要坚持贷款条件，严格准入政策。
认真做好贷款资格认定工作，防止不符合贷款基本条件的企业进入农发行的客户群。
继续做好客户信用评级工作，全面、准确地把握客户的信用状况，为信贷决策提供有效依据，坚持从源头上防范风险。
三要落实好风险保障。
积极办理粮食企业有效资产抵押担保，严格执行企业风险准备金、自有资金、法人代表风险保证金“三金”制度。
依据企业信用等级评定情况严格掌控收购企业新增贷款存入风险准备金的比例，坚持保证金与企业风险承受能力、信用等级评定情况相匹配；选定资质较高的评估中介机构对企业进行有效资产评估，防范贷款企业利用中介机构提高抵押物价值来获得贷款的行为；按照担保企业有效资产的分布和地理位置等情况，合理确定贷款抵押率。
四要切实加强贷后管理。
要重点盯住客户现金流，在“查库对数”的简单监管方法的基础上，把企业的现金流量作为监测重点，分析企业生产经营活动是否正常，及时发现和消除风险隐患。
对到期贷款，要督促企业及时归还，严格控制贷款展期。
加强贷款后评价工作，及时发现和解决贷款调查、评估、审查、审批、发放、使用以及贷后管理各环节存在的问题。
五要实行内外“双控”的信贷管理模式。
根据企业风险承受能力和信用等级等情况，采取定性和定量分析相结合的方法，核定每个企业贷款的最高额度；同时，根据各基层行人员素质、当地政府支持程度、区域经济发展状况等因素，核定其单笔贷款审批权限，从强化企业贷款最高额度和基层行单笔贷款审批权限两个方面对贷款风险进行控制。
４．建立风险管理预警、处置机制。
首先，坚持把企业法人道德风险作为风险防范的重点。
重点监测以下风险点：发现企业提供假账、假报表、假合同等虚假资料，要暂缓办理贷款手续，责令其改正，拒不改正的，不受理贷款申请；发现企业或企业法人代表有不良信用记录的，要从严控制贷款；发现企业对查库、查账等信贷活动不予配合，应向上级和企业主管部门反映情况，责令其改正；发现企业管理人员发生违规、违纪、违法等行为的，应限期追回贷款；发现企业在他行违规开立存款账户的，要主动同人民银行协商，及时提出整改和处理意见。
其次，认真做到贷款“五级分类”、风险预警和贷款质量评价、贷款质量迁徒管理等风险管理各项基础性工作，努力实现风险管理关口前移，加强对风险的早期识别，提高风险预警的时效性、科学性。
（作者单位：中国农业发展银行辽宁省分行）王长山与“锦灯笼”走进辽宁省西丰县金星乡青山村，人人皆晓亨源锦灯笼开发有限公司总经理王长山和“锦灯笼”的不解之缘……一、“锦灯笼”已为“瑰宝”“锦灯笼”又名红姑娘，灯笼果，红娘子等，学名：酸浆，是北方特有的药用植物。
具有清热、利咽、化痰、利尿的作用。
现代药理研究发现，它的果实含微量生物碱、枸橼酸、草酸、维生素Ｃ等具有降压、强心作用，能抑制金黄色葡萄球菌和绿脓杆菌。
最近，国内外医学专家还研究发现，“锦灯笼”对防治艾滋病、癌症和糖尿病具有潜在的防病及保健作用。
“锦灯笼”原主产于黑龙江省，原为野生植物，其产量根本无法满足市场需求。
因此建设“锦灯笼”人工种植示范基地，以实现规模化、规范化、科学化种植，同时建设深加工建设基地，以生产“锦灯笼”高级保健饮料和补酒的系列产品，以满足国内外的巾场需求，已成为十分迫切的现实问题。
二、产业化“双赢”益善王长山以一个现代农民企业家的超群智慧，敏锐地发现这一问题。
自１９９９年以来，他经过潜心研究，终于培育出适合庭院和大田里种植的“锦灯笼”，并且使这种“锦灯笼”的加工链从制造饮料———罐头（有糖和无糖）———高级白果酒等一直延伸到药性饲料。
他还成立了亨源锦灯笼开发有限公司，从２０００年开始，他采取与周围农民签订单的形式，带动农民搞“锦灯笼”种植。
现在“锦灯笼”已被国家认检委认证为有机产品，并按国际标准进行管理。
同时，本系列的罐头产品获国家级发明专利；被国家农业沈阳博览会评为优质产品；还向国家工商总局注册了“喆喆”商标。
王长山已经把亨源锦灯笼开发有限公司打造成产业化发展的龙头企业和有机食品深加上基地，拉动和造福一方农产，形成了一条绿色产业链，对保护当地生态环境，增加土地使用效益，推进西丰县农业产业化进程产生了极其重要的作用。
本项目已获西丰县发改委企业投资项目备案确认书，准备以铁岭市农村经济委员会为依托，并在政府有关政策的大力推动下，进一步扩大发展，公司现位于辽宁省铁岭市西丰县，地理位置优越，交通便捷。
公司现有固定资产已达４２０万元，面积规模已达１２６００平方米。
目前王长山正在积极地寻求国内外的合作伙伴和战略投资者，决心把“锦灯笼”产业做大做强。
（辽宁锦灯笼课题组）５９２００７／８。
