贷款风险管理之贷后风险管理问题及成因

银行贷后管理问题及对策浅析摘要：为了了解基层银行贷后管理工作的开展情况，文章采用了文献资料法对其进行了研究，了解到目前的基层银行信贷管理工作中存在着重贷轻管现象较为突出、贷后风险管理方法单一和存在大量不良贷款等问题。

针对这些问题，文章提出了重视银行信贷贷后管理、建立健全信贷管理体系、强化贷款企业信用评估、增强信贷管理人员素质和建立信贷风险预警机制等方面的基层银行贷后管理问题的处理对策。

关键词：贷后管理；基层银行；贷后问题；对策引言基层银行在我国经济的发展中起到非常重要的作用，很多企业在基层银行获得信贷资金实现自身的发展壮大。

但随着我国市场经济的不断繁荣，基层银行贷后管理工作也面临着许多新的困难。

由于对信贷风险认识不到位、缺乏专业贷后管理机构、缺乏健全的信用体系和贷款风险缺乏有效分类等方面的原因。

基层银行贷后管理工作出现了一系列的管理问题，解决好基层银行贷后管理工作中存在的问题是现阶段基层银行工作中的重中之重。

1加强基层银行贷后管理的必要性首先，从经济形势发展情况来看，如今我国经济发展已经进入了新常态，经济增速逐渐放缓，开始注重加强经济稳定高质量发展，经济结构也在不断的进行优化调整，社会整体经济发展形势面临的不确定风险因素增多。

其次，国家对贷款的监管力度在不断加强，为更好地指导国内银行进一步强化贷后管理的力度，提高信贷风险的防范力度。

最后，少部分基层银行依然存违规放贷的现象。

2基层银行贷后管理存在的问题2.1重贷轻管现象较为突出在目前的基层银行贷后管理工作中，重贷轻管思想仍然非常广泛地存在。

许多基层银行过度重视资产的扩张，一味地增加贷款的增量，对贷后管理工作却非常忽视。

一方面，基层银行非常看重贷款业务的扩张，对市场营销的投入力度非常大，想要通过提升贷款的增量扩大自身的发展规模。

另一方面，基层银行对贷后风险的管理却非常松泛，这就使得不良贷款的数量增加，一些信贷资质不合格的企业获得基层银行的贷款。

信贷资质不合格的企业获得贷款之后，因其经营能力没有保证，还贷能力就会堪忧，极有可能造成基层银行的坏账。

贷款的风险与应对策略在如今的社会中，贷款已经成为了人们生活中常见的一种经济活动。

无论是个人还是企业，贷款可以提供资金支持，但同时也伴随着风险。

本文将探讨贷款的风险以及应对策略，帮助借款人更好地管理债务，降低风险。

一、贷款的风险1. 利息负担风险贷款需要支付利息，而利率的高低直接影响到还款压力。

当利率上升时，借款人需要支付更多的利息，增加了还款负担。

此外，如果借款人的还款能力不足，可能会导致逾期还款，从而产生滚存利息，进一步加大了负担。

2. 信用风险贷款机构在审批贷款时会评估借款人的信用状况。

如果借款人的信用记录不良，或者还款能力较弱，贷款机构可能会提高利率或拒绝贷款申请。

在这种情况下，借款人可能需要通过其他途径解决资金需求，但这可能会增加额外的成本和风险。

3. 风险管理机制不完善部分借款人在贷款过程中可能存在信息不对称，隐瞒财务状况或者资产负债情况。

这种情况下，贷款机构难以准确评估借款人的风险，增加了贷款的风险。

同时，借款人也可能因为贷款机构的不当管理而面临财务风险。

二、贷款的应对策略1. 慎重选择贷款机构和产品在贷款之前，借款人应该充分了解市场上的不同贷款机构和贷款产品。

对比不同机构的利率、还款期限、还款方式等各项条件，选择适合自己的贷款机构和产品。

同时，要仔细阅读贷款合同，确保自己了解所有条款和条件。

2. 合理规划贷款用途和金额在申请贷款时，借款人应该清楚自己所需资金的具体用途，并根据实际需求确定贷款金额。

不要过度借款，以免增加还款负担。

合理规划贷款用途和金额，可以确保贷款资金得以有效利用。

3. 提高还款能力借款人应该合理评估自身的还款能力，并制定合理的还款计划。

在还款过程中，要尽量避免逾期还款，以避免产生滚存利息和额外罚息。

如果还款能力不足，可以与贷款机构协商调整还款方式或延长还款期限。

4. 加强财务管理能力借款人应该加强自身的财务管理，合理规划收入和支出。

建立健全的预算制度，控制消费和债务增长，避免过度借款。

浅议商业银行贷后风险管理存在的问题和建议摘要贷后管理是信贷管理的一项基础工作,也是贷款风险防控的重要环节,近年来,我行虽然加大了贷后管理的工作力度,但由于主客观尤其是主观方面的原因，贷后管理仍然是我行信贷管理的薄弱环节。

“重贷轻管，管理不到位"现象依然存在，如何解决贷后管理中存在的问题，进一步提高贷后管理水平，值得我们仔细思考。

本文首先对贷后风险管理的概念及主要内容进行了阐述，分析了我国商业银行贷后管理中存在的问题.其次,针对问题提出解决的方法,对其中重点的两点方法以某分行贷后管理为例进行分析说明,最后,再从绩效、岗位管理和文化建设完善加强贷后管理的建议.关键词: 贷后管理风险问题建议一、商业银行贷后风险管理的概念贷后管理是信贷业务的最终环节,是防范风险、确保贷款安全的重要一环。

贷后管理是指从贷款发放开始,直至本息收回或信用结束期间内,商业银行对贷款进行动态管理的过程。

作为商业银行信贷管理中的薄弱环节,贷后管理既能控制资产质量，又能创造价值。

贷后管理历史较长，贯穿了贷款发放至收回的全过程,这就要求商业银行定期与不定期的根据借款企业所属行业及经营特点,进行现场检查和非现场检查，分析借款企业的财务信息、经营状况,监测贷款资金的流向,掌握可能造成违约风险和信用风险的因素。

通过贷前和贷中的检查审批,控制了一部分风险,但是变化的市场环境、经济活动的周期性、银企信息不对称,都造成了风险的不可预测性,致使商业银行必须持续关注企业的经营状况，建立一套行之有效的贷后风险管理机制。

二、商业银行贷后风险管理存在的问题(一）贷后检查流于形式现行的信贷管理制度要求信贷人员在贷款发放后对客户进行贷后检查并形成书面检查报告．遗憾的是，很多信贷人员对此项工作的重视程度远远不够,应付心理严重.个别信贷管户人员甚至不对客户进行走访,只是定期通过传真或电话向客户索要一些财务报表或相关数据。

贷后检查报告大多也是在本行信贷管理部门或外部审计、监管等机构进行信贷检查前集中补齐,内容相对简单,缺乏使用价值。

贷后管理存在的问题及应对措施近年来，贷款行业的快速发展让越来越多的人借款，但是贷后管理却存在一些难以避免的问题，例如借款人逾期不还款、信用评级不准确等问题，这些问题可能会给贷款公司带来严重的损失。

因此，本文将就贷后管理的问题及应对措施进行详细阐述。

一、贷后管理的难点在贷款开始后，贷后管理一般由贷款公司或者第三方机构来负责，主要包括以下内容：1. 还款提醒借款人逾期还款是贷后管理最重要的问题。

为避免出现还款逾期的情况，贷后管理需要及时向借款人发送还款提醒信息，并根据借款协议进行处理。

2. 信用评级借款人的信用评级会影响贷款公司的风险控制，如果评级不准确，可能会导致贷款公司过度投入或者损失。

因此，贷后管理需要对借款人的信用情况进行评估，并根据评估结果作出相应的调整。

3. 不良贷款处理如果贷款公司发现借款人有不良还款记录，需要采取不同的措施，包括向借款人发出警告信、要求借款人提供担保、调解、追讨欠款等。

二、贷后管理的问题及成因贷后管理的问题主要有以下几个方面：1. 通过行政手段治理信贷透支信贷透支主要由于中小企业在经营上需要大量的流动资金，而银行通过贷款等方式为其提供了资金支持。

但是这种方式也容易导致中小企业的债务逐渐增加，难以偿还。

解决这个问题需要机构改革，包括金融职业、银行监管、公司治理、信息披露等多个方面的改革。

2. 贷款抵押物价值评估不准确贷后管理需要对借款人提供的抵押品进行评估，如果评估不准确，可能会导致贷款公司损失。

为解决这个问题，需要贷款公司和信贷评估机构进行合作，根据市场情况和抵押品的真实价值进行评估。

3. 不良贷款追讨难如果借款人因为各种原因不能按时还款或者逾期还款，对于贷款公司来说是非常麻烦的事情。

为了解决这个问题，可以采用多种手段，例如协商、订立还款计划、通过公证机构打官司等。

三、贷后管理的应对措施为了避免贷后管理的问题，贷款公司可以采用以下应对措施:1. 加强借款人评估机制贷后管理需要对借款人的财务状况、信用情况进行全面评估，通过科学、规范的评估机制，降低信贷风险。

银行贷后管理工作存在的主要问题和治理对策贷后管理工作存在的主要问题和治理对策贷后管理是指客户从获得信用到授信业务结束期间，银行对授信业务进行经营管理的过程。

贷后管理的范围涵盖一般公司客户、机构客户、个人客户的所有表内外授信业务，是授信业务全过程中的重要阶段。

贷后管理主要包括信贷资产检查、押品管理、风险分类、客户维护、本息回收、预警客户跟踪管理、资产保全及档案管理等8 个方面。

近几年，随着经营管理体制改革的不断深入，我国银行业授信业务的整体管理水平逐步提高，但与贷前、贷中管理相比，贷后管理仍显薄弱。

为帮助解决授信业务贷后管理中存在的问题，防范和化解授信业务贷后环节中的风险，保证授信业务持续、稳定、健康发展，本文就贷后管理存在的主要问题与改进对策提出几点建议。

一、目前贷后管理工作存在的主要问题（一）思想认识不到位。

部分信贷从业人员对“资产质量是业务经营生命线”的认识不够，没有真正把加强贷后管理、提高资产质量当成是业务经营的“生命工程”来抓，因而在实际工作中存在重存款业务、轻贷款管理，重贷款发放、轻贷款回收，重贷款市场拓展、轻贷款客户维护监管，重贷前调查和贷时审查、轻贷后管理等问题，导致贷后管理工作流于形式，贷后管理在贷款风险控制中的重要作用没有得到有效发挥。

（二）贷后检查不够深入，检查报告内容简单，难以从中发现企业存在的风险隐患；对检查中发现的风险隐患，风险化解措施不及时。

从客观上来分析，信息不对称是长期影响银行信贷管理的不利因素，在西方发达商业银行体系中普遍采用同业信息共享和专业机构资信评估等手段减轻负面影响，但在我国一直没有得到很好的解决。

一方面，银行体系内部信息共享不足，虽然人民银行设立了信贷查询系统，由于缺乏有效监督，商业银行信息录入不及时、不准确现象屡见不鲜，有些银行甚至为恶性竞争，相互封锁信息，或提供假信息，加大了信息的不对称。

另一方面，工商、税务、海关、产权登记、法院等部门信息封闭，查询难度大。

金融理论与实践!""#年第!期（总第$"%期）&收稿日期’!""()*")"+&作者简介’王德龙（*,+()），男，河南方城人，行长，学士，本科。

贷后管理问题探析王德龙（中国农业银行开封市分行，河南开封(%#""(）摘要：近年来，虽然各级银行加大了贷后管理工作力度，但是，“重贷轻管，管理不到位”的现象依然存在。

加强贷后管理，有利于及时识别和弥补信贷潜在风险，提高资产质量，确保贷款的安全性、流动性、赢利性。

关键词：贷后管理；贷款质量；信贷风险文章编号：*""$)(+!#（!""#）"!)""!()"$中图分类号：-.$"/#*文献标识码：0一、贷后管理中存在的主要问题（一）缺乏清晰的贷后管理工作理念各家银行总行出台的关于加强贷后管理的若干规定及各省分行随后出台的实施细则，对贷后管理的核心定义是什么、贷后管理的主要内容有哪些、为什么要强化贷后管理、贷后管理有何重要意义、贷后管理要达到什么样的目的等作了详细的规定。

但在实际工作中对强化贷后管理的重要性、紧迫性和必然性认识不足，没有形成一种强化贷后管理的工作理念和信贷管理制度文化，没有变成人们的自觉行动。

（二）缺乏一套具体的贷后管理操作标准和规范总行、各省分行相继制定的一系列贷后管理文件对贷后管理的组织构架、风险预警机制、运作流程等作了条文规定，但在实际工作中考核评价指标不明确、不具体。

由于在贷后管理的业务运作流程方面，管户经理应当先做什么、再做什么，每项工作做到什么程度，时限和质量要求如何，均缺乏统一设计，没有明确规定，致使各行在理解上有偏差、执行上不统一。

（三）缺乏明确的贷后管理责任界定贷后管理应由哪一级行负总责、贷后管理的主责任人应由哪个部门的哪些人员来承担、贷后管理应由哪个部门牵头落实等基本问题没有明确。

贷后管理存在的主要问题及应对措施贷后管理是金融机构对贷款客户进行风险控制的重要环节。

在金融市场经济的发展过程中，贷款业务呈现出快速增长的趋势，对贷后管理提出了更高的要求。

然而，贷后管理面临着许多问题，需要采取相应的应对措施。

首先，对于金融机构来说，贷后管理存在的主要问题之一是信息不对称。

客户在申请贷款时提交的信息可能不真实，也可能在贷款之后发生变化。

这给金融机构的风险控制带来了困扰。

为了解决这个问题，金融机构应该加强对客户信息的核查，建立完善的风险评估体系，提高贷后管理的准确度和及时性。

其次，贷后管理还面临着贷款违约的风险。

在经济不稳定的环境下，借款人可能面临生意失败、经营困难等困境，无法按时还款。

这给金融机构带来了巨大的损失。

为了应对这个问题，金融机构应该建立完善的风险管理机制，制定合理的还款方案，提前预警和处理违约情况。

此外，贷后管理还面临着贷款滚存的问题。

一些借款人可能会在还款期限到期时选择续贷，进而导致贷款滚存问题。

这一现象可能会导致金融机构的贷款余额不断增加，加大了贷款违约和风险的可能性。

为了应对这个问题，金融机构应该加强对贷款滚存情况的监控和管理，建立合理的贷款滚存政策，确保贷款不会形成过大的集中风险。

此外，贷后管理还面临着贷款监管不足的问题。

一些金融机构缺乏有效的贷后监管机制，无法及时发现和应对潜在的贷款风险。

这可能导致贷款违约风险的积累，可能对金融机构的稳定性和盈利能力产生负面影响。

为了解决这个问题，金融监管机构应该加强对金融机构贷后管理的监管，确保贷款业务符合规定，风险得到有效控制。

最后，贷后管理还面临着技术手段不足的问题。

传统的贷后管理方式主要依赖人工操作，效率低下，并且容易出现错误。

为了解决这个问题，金融机构应该加大对贷后管理技术的研发投入，借助人工智能、大数据等技术手段提高贷后管理的效率和准确性。

综上所述，贷后管理存在着信息不对称、贷款违约、贷款滚存、贷款监管不足以及技术手段不足等主要问题。

当前贷后管理存在问题和对策思考当前我国商业银行集中突出的问题是，不良贷款数量仍然较大，贷款潜在风险比较高。

把好贷款准入门槛，是银行信贷管理中的一环，但只能将风险信贷客户挡在门外。

对于客户踏进门槛后形成的现实风险或潜在风险，只有通过积极而有效的贷后管理工作，去防范和化解。

强化贷后管理是商业银行当前迫在眉睫的工作。

一、当前贷后管理上存在的主要问题银行贷款从发放到还本付息是一个风险环生的过程，随着资金使用权的让渡，风险也伴随而至，贷后管理本应成为银行信贷风险控制工作重点。

但当前银行普遍存在对贷后管理工作重视不够的问题，主要表现在以下几个方面：1．“重贷轻管”形成风险。

一些借款人贷前贷后“两张脸”。

贷前，银行提出什么条件都答应；贷后，有意回避银行，有的甚至借款拿到之后就想方设法逃废银行贷款。

由于短期利益驱使和考核机制不合理，一些基层行仍然存在重视贷款营销，重视贷前审查，忽视贷后管理的现象。

前后台管理脱节，导致管理弱化甚至失效。

贷款投放出去后，就“马放南山，刀枪入库”，坐等借款人上门还本付息。

贷款“五级分类”标准约束力不强，本来可以发现的贷款风险隐患，却由于“轻管”，使其形成实际上的风险。

2．“借新还旧”掩盖风险。

借款人为了掩盖经营问题，在贷款到期后不能按期归还贷款本息，或在贷款到期前就不能归还贷款本息的情况下，要求银行办理贷款“借新还旧”手续，变不良贷款为“正常”贷款。

银行为了掩盖贷款质量问题，明知借款人资金运营渐趋困难，效益明显下降或担保人经营不断恶化，但碍于情面常有意或无意地盲从于企业经营将会好转的保证而予以转贷，通过展期和转贷等“借新还旧”方式，将不良资产包装成新的贷款。

表面上降低了不良贷款，而实际上并没有降低风险。

待下定决心依法收贷时，借款人净资产已所剩无几，失误的转贷决策实际上导致了贷款损失的进一步扩大。

目前存量中的不良贷款有相当部分是由“借新还旧”存积的。

3．“新官不理旧帐”恶化风险。

借款单位高管人员变动，特别是国有企业，由于缺乏相应的信用机制，新官不理旧事，前届说的话后届不算数，前任的贷款后任不愿还。

（七）资产风险预分类不严肃。 一是不少行未能高度重视资产预分类 工作，布置、要求、操作不到位；二 是少数行把行长经营目标与资产风险 分类不恰当的“对接”，没有客观、 真实、准确反映资产的风险状态；三 是部分客户经理不能严格执行预分类 的要求，未按程序、权限认定、调整 资产风险分类形态。这是贷后管理中 的又一突出问题。
债能力，通过逐项确权，抢收不良贷 户，清收金额最多的４０万元，最少的 不签催收回执的签帐务核对书、什么
款。在对不良贷款逐项进行贷款确权 仅２００多元，每一笔贷款都浸透着清 都签不到的收集资料”。通过大维权
和资产估值工作中，通过不良贷款清 收人员的辛勤汗水。另一方面，借助 活动，保康支行可疑类１０５户１３９９万
实务研究
合，实现互动互补、整体联动的好势 成进度计划的１０４％，成为山区行唯 广，从去年开始就集中开展大确权行
头。一方面，全行借助股改的难得机 一一家完成进度计划的单位。在这 动，工作要求只有一条，即“能收钱
遇，摸清了不良资产底数和潜在的偿 ２５６万元中，涉及法人、个人近７０多 的收钱回来、不能收钱签催收回执、
贷后管理中存在的问题
长期以来，贷后管理一直是我行 管理中的薄弱环节。近年来，从总行 到省分行对贷后管理工作高度重视， 但由于在以往信贷经营中存在的惯性 思维和做法，使贷后管理工作仍然面 临着诸多现实问题。
（一）重贷轻管是造成贷后管理 薄弱环节的主观因素。目前，我行的 综合收益是通过信贷拉动的，银行通 过加大信贷投入，拓展新的信贷客 户，能够给银行带来当期收益，但是
查，从中寻找到新的清收潜力，坚持 不良贷款清收工作中，进一步开展贷 元贷款和损失类１１２５户１３０６２万元贷
“一分一厘”的开展不良资产清收工 款确权和资料收集工作。针对不良贷 款全部确权和基本确权；在档案资料

贷后管理中存在的主要问题及建议一、问题描述在借贷行业中，贷后管理是指在借款人获得贷款后对其还款情况进行跟踪和监测，确保借款人按时偿还欠款并维护借款资产价值。

然而，在现实操作过程中，贷后管理面临着一些主要问题。

1.1 缺乏有效沟通和服务渠道许多金融机构在贷后阶段缺乏与客户的有效沟通渠道，导致信息交流不畅，无法及时了解借款人的现状和意愿。

同时，客户需要咨询或提交相关文件时往往找不到合适的渠道和平台。

1.2 数据整合与共享困难由于贷后管理涉及到大量数据的收集和处理，金融机构往往存在各个部门间数据孤岛现象。

这使得整合数据变得困难，并且无法共享相关信息，影响到企业对风险评估和还款情况监控的准确性。

1.3 风险识别不准确当前借贷市场竞争激烈，部分金融机构为了增加放贷量，存在放松风险识别和筛选的现象。

这导致贷后管理中出现了借款人还款能力较低、资金链问题或其他风险隐患等情况，增加了金融机构的不良资产。

二、解决方案为了提高贷后管理的有效性并减少相关问题带来的风险，以下是一些建议：2.1 加强客户沟通与服务建立稳定的客户沟通和服务机制，通过电话、短信、邮件等方式定期关注借款人，并就还款事宜进行沟通。

同时，设立在线平台提供咨询、投诉和文件提交等服务，让借款人能够方便地与银行或金融机构进行交流。

2.2 数据整合与共享建立统一的数据平台，实现各部门数据共享和信息整合。

通过优化内部工作流程和技术系统，实现数据可视化分析，并及时向相关部门共享相关信息。

这将提高风控水平和还款情况监控的准确性。

2.3 强化风险识别与评估加强对贷前风险评估体系的建设，在贷后管理中按照严格标准审查借款人的还款能力和信用状况，并将结果及时反馈给相关部门。

同时，加强对还款意愿的跟踪和监控，针对潜在风险制定应对策略。

2.4 借助科技手段提升效率通过引入人工智能、大数据分析等科技手段，提高贷后管理的效率和准确性。

利用智能化系统自动识别和提醒逾期客户，优化催收流程，提高追回欠款的成功率。

贷后管理存在的问题及应对措施一、贷后管理存在的问题随着信贷市场的发展，贷款过程如日常生活中喝水般简单，越来越多的人选择向银行或其他金融机构申请贷款。

然而，对于金融机构来说，只是发放贷款并不足够，他们还需要进行贷后管理以确保借款人按时还款，并处理逾期和风险。

然而，贷后管理存在一些问题：1.信息不对称在某些情况下，借款人可能提供虚假信息来获取更高金额的贷款，导致金融机构无法准确评估其还款能力。

这种信息不对称给贷后管理带来了困难，在催收过程中会出现追查真实收入和资产证明等问题。

2.高昂的成本贷后管理涉及到大量的工作和资源投入。

金融机构需要建立专门的团队或外包服务提供商来执行催收和跟踪程序。

这些成本增加了金融机构的运营费用。

3.催收效果低不可避免地，在某些情况下，借款人无法按时偿还债务。

然而，目前的催收方式有时效果不佳。

延迟还款和拖欠现象频繁发生，导致金融机构遭受损失。

4.法律风险贷后管理中涉及到的追债过程可能会引发法律纠纷。

如果金融机构在催收过程中使用不当的手段或侵犯借款人权益，将面临诉讼风险和巨额赔偿。

二、贷后管理的应对措施针对上述问题，金融机构可以采取以下应对措施来改善贷后管理：1.强化信息披露金融机构应加强对借款人信息的核实工作，并建立更有效的风险评估模型。

同时，在贷款合同中明确规定借款人提供完整真实的个人资产和收入证明，并保证其准确性与时效性。

2.优化催收流程为了提高催收效果，金融机构可以通过自动化技术优化催收流程。

例如，利用大数据分析和人工智能技术，可以更准确地预测借款人还款意愿和前景。

此外，可设立专门团队进行跨部门协作并与外包服务提供商合作，提高催收效率。

3.加强风险防控金融机构需要制定全面有效的风险管理策略，并建立完善的内部审核制度。

及早发现并处理贷款逾期和风险事件，以减少损失和法律纠纷。

4.积极采用技术手段金融科技的发展为贷后管理带来了新的解决方案。

例如，通过移动支付和在线借贷平台可以更方便地进行还款操作，减少拖欠发生的可能性。

中国工商银行贷后风险管理存在的问题与对策摘要：随着经济以加速度的形式运转，越来越多的发展趋势对企业资本提出了要求，也对银行信贷提出了要求和挑战。

银行信贷的高风险是有目共睹的，其风险之巨、破坏力之大、连锁反应之惊人，令人叹为观止不容小视。

贷后风险管理是信贷风险管理的重要组成部分，是防范和化解信贷风险的重要手段。

目前，国有商业银行在贷后风险管理中存在着一些不容忽视的问题，造成了信贷风险不能及时发现，错失了风险化解的最佳时机，影响了信贷资金的安全。

关键词：国有商业银行贷后风险管理问题与对策一、贷后风险管理理论贷后风险管理(以下简称贷后管理)是从贷款发放后到收回贷款乃至核销的一系列信贷业务过程的管理。

本节从博弈论的角度，我国国有商业银行不良贷款状况和形成原因来认识贷后管理的必要性。

（一）贷后管理的博弈论视角由于在信贷交易当中，借款人在相关信息中，拥有的企业经营、财务和管理等风险信息处绝对优势，比银行更了解贷款的真实用途和自己能否还款。

相比而言，银行处于劣势，银行较难获得相关真实信息，使得它们之间的信息不对称。

而在理性经济的假设下，作为信息优势的借款人，在取得贷款以后，为了获得其它高利润的机会，如果缺乏必要的制度约束(如信用机制)，易于出现机会主义的可能，要么，故意隐瞒某些不利于银行的信息，要么擅自改变借款用途，甚至逃废银行债务。

借款人贷后出现的这种行为即为博弈论中的道德风险。

而银行为了信贷资金的安全，就须防范借款人出现道德风险，即加强贷后管理。

（二）国有商业银行不良贷款状况根据银监会的统计，2009年，主要商业银行不良贷款余额17176亿元，比年初减少3946亿元;不良贷款率为13.%2，比年初下降4.6个百分点。

截至去年底四大国有商业银行的不良贷款余额为15，750.42亿元，不良贷款比例为15.62%，较上年初下降4.74个百分点。

基于此，可以得出结论：目前国有商业银行不良贷款仍然相当严重。

二、工商银行贷后风险管理现状与存在的问题（一）工商银行贷后风险管理现状1.贷后检查(以流动资金贷款为例) 。

贷后管理中存在的主要问题及建议贷后管理是指在贷款发放之后，针对借款人进行的信用风险管理和还款管理。

在贷款过程中，贷后管理起着至关重要的作用，能够及时发现潜在的风险问题，有效降低坏账率，保障金融机构的资金安全。

然而，在实际操作中，贷后管理中存在一些主要问题，如信息不对称、客户流失、违约风险等。

本文将针对这些问题提出改进的建议。

首先，贷后管理中存在的主要问题之一是信息不对称。

在贷款发放之后，金融机构需要及时了解借款人的还款状况、经营状况等关键信息，以便及时采取相应的措施。

然而，由于信息的不对称，金融机构往往难以准确了解借款人的实际情况，导致信息采集不全面、不准确，影响了贷后管理的效果。

为了解决这一问题，金融机构应加强与借款人的沟通，通过电话、短信等方式及时了解借款人的还款情况，建立健全的信息反馈机制，确保信息的及时、准确传递。

其次，贷后管理中存在的另一个主要问题是客户流失。

在贷款过程中，金融机构通常会采取一系列措施来保留客户，如提供优惠利率、增加服务内容等。

然而，由于市场竞争激烈，借款人有时会选择其他金融机构的贷款产品，导致客户流失。

为了解决这一问题，金融机构应加强客户关系管理，提供个性化的金融产品和服务，增强客户的黏性。

此外，金融机构还应加强市场调研，了解客户需求，根据需求不断更新和优化产品，提高客户满意度。

此外，贷后管理中还存在违约风险。

在贷款过程中，有些借款人可能存在还款能力不足或者故意逃避还款的情况，给金融机构带来了一定的损失。

为了降低违约风险，金融机构应加强风险评估，对借款人的还款能力进行全面评估，避免发放高风险贷款。

此外，金融机构还应加强对借款人的跟踪和监管，及时发现潜在违约风险，采取相应的措施进行管理和应对。

综上所述，贷后管理中存在信息不对称、客户流失、违约风险等主要问题。

针对这些问题，金融机构应加强与借款人的沟通，建立健全的信息反馈机制，提高信息的及时、准确传递。

此外，金融机构还应加强客户关系管理，提供个性化的金融产品和服务，增强客户的黏性。

贷后管理手段落后
缺乏先进的管理手段
一些银行仍然采用传统的手工方式进行贷后管理，不仅效率 低下，而且容易出现错误。
缺乏有效的监测和预警机制
一些银行缺乏有效的监测和预警机制，不能及时发现和解决 潜在的风险。
02
商业银行贷后管理风险
信用风险
借款人违约
由于借款人还款能力下降或恶意欺诈，导致 贷款违约。
感谢您的观看
THANKS
贷款涉及商品或资产价格 波动，导致借款人还款能 力下降。
操作风险
流程不完善
贷后管理流程存在漏洞或 不合理，导致操作失误或 效率低下。
人员素质不高
贷后管理人员缺乏专业知 识和经验，导致风险识别 和应对能力不足。
系统设施不完善
贷后管理信息系统存在漏 洞或功能不足，导致信息 不完整或数据错误。
03
加强贷后管理的建议
完善贷后管理制度
建立科学的风险评估体系
对借款人的信用状况、经营状况、财务状况等进行全面评估，提 前预警和防范风险。
完善贷后管理流程
制定详细贷后管理流程，包括定期检查、风险评估、预警处理、逾 期催收等环节，确保贷后管理工作的规范和高效。
建立风险准备金制度
根据贷款规模和风险状况，提取一定比例的风险准备金，用于弥补 贷款损失。
案例三：某商业银行贷款重组案例分析
总结词
贷款重组操作不规范，缺乏有效的债务重组方案。
详细描述
某商业银行在面对借款人出现还款困难时，未能制定有效的债务重组方案，而是采取简单的债务展期 、分期付款等方式进行处理，导致借款人的还款压力加大，债务问题更加严重。
案例四：某商业银行贷款担保案例分析
总结词
担保条款过于宽松，担保人的担保能力不足。

贷款风险管理之贷后风险管理问题及成因贷款风险管理之贷后风险管理问题及成因随着农发行履行新农村建设职能的不断深入，服务范围和服务领域逐步拓宽，业务发展过程中的贷后管理难度加大，信贷风险尤其是商业性贷款的信贷风险增加。

农发行必须按照打造现代银行的基本要求，有效提高贷款风险管理和控制能力，实现可持续发展。

一、当前贷后风险管理工作中存在的主要问题但从贷款风险管理的执行情况看，当前基层农发行贷后管理存在制度不落实、管理程序流于形式、操作行为不规范、贷后检查不深入、内部监管不到位等不良现象，反映出基层行贷款尤其是新增商业性贷款的潜在风险不容忽视，切实提高贷后管理质量刻不容缓。

其问题主要表现在以下五个方面：一是个别行未按上级行贷款批复要求认真落实贷款风险管理措施，担保手续、保证金管理、账户管理等“三个不到位”，贷款得不到足够的有效资产保障。

二是少数行未按借款合同要求监督贷款合规使用，贷款存在执行风险。

如贷款使用报账制度执行不严，支取资金时支取凭证签字手续不全；项目贷款被企业改变规定用途没有得到及时制止等。

三是部分行未按上级行要求严格落实贷后检查制度，贷款存在挪用风险。

如贷后检查制度执行不到位，客户经理检查结论中问题找不准、分析不充分，或者对检查出的问题没有措施和建议，或检查出的问题没有及时报告和处理；对CM2006信贷管理系统中的企业贷款预警信息反应滞后，没有及时和深入检查和处理；没有督促企业销售货款不能及时回笼归行等问题。

四是部分行未按要求认真落实贷后审查和贷后评价制度，存在贷款管理风险。

如分管行长和部门主管没有认真履行贷后再监督职责，未及时进行贷后监测和评价，对客户经理的检查情况没有认真审查和提出可行的建议等问题。

五是未按贷款风险管理thldl要求落实贷后管理基础性工作。

如客户经理检查记录过于简单、内容不全面；信贷档案资料收集不及时不全面，贷后管理工作缺乏连续性等问题。

二、贷后风险管理问题的成因分析当前贷款风险管理中存在的上述问题，大多是个别现象，少部分是普遍存在的问题，通过调查剖析，其成因主要有“五个缺失”：(一)贷后管理的责任缺失。

信用风险控制之贷后管理篇一、贷后管理的含义贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束全过程的信贷管理行为总和，其内容主要包括账户监管、贷后检查、风险预警、贷款风险分类、贷款客户档案管理、有问题的贷款处理、贷款清理收回和总结等八个方面。

二、贷后管理的重要性1、加强贷后管理是提高金融资产质量的重要环节2、贷后管理是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环三、贷后管理存在的难点1、思想认识不到位个别领导和少数信贷从业人员对“资产质量是业务经营生命线”的认识不够，没有真正把加强贷后管理，提高资产质量当成是业务经营的“生命工程”来抓，因而在实际工作中存在重存款业务，轻贷款管理，重贷款发放，轻贷款回收，重贷款市场拓展，轻贷款客户维护监管，重贷前调查，贷时审查，轻贷后管理的问题，导致贷后管理工作流于形式，贷后管理在贷款风险控制中的重要作用发挥欠佳。

2、工作职责不到位（1）个别信贷人员作风漂浮、工作粗放、贷后检查只是停留在客户办公室及财务室里，即使到车间、库房也只是走马观花，了解不到真实情况，有的甚至是闭门造车形成贷后检查报告，管理走形式，造成工作难以到位。

（2）前台客户经理认为贷后管理是信贷管理部门的事，事不关己，高高挂起。

（3）少数信贷人员认为贷款金额较小、项目效益好、抵押物足值、信用等级高、能够正常付息的贷款不需要贷后管理，忽略了风险的不可预见性，没有对客户进行必要的监控管’理，信息搜集分析，不能及时发现企业经营中发生的风险预警信号，错过了贷款收回的最佳时机，致贷款形成风险。

（4）激励机制不到位在激励机制中，存款工作有奖无惩，贷款管理是有惩无奖或奖少惩多，重存款激励，轻贷款激励。

即使在贷款激励中，多数行激励不良贷款清收，对正常贷款回收没有激励，相对于贷前调查、贷时审查环节而言，贷后管理是时间跨度最长、变化最多、最难驾驭的风险防范控制环节，导致信贷人员感到吃力不讨好，贷后管理只有责任，不如市场拓展实惠，而影响贷后管理工作。