《浅谈如何做好农商行贷业务的贷后管理》

浅议商业银行贷后风险管理存在的问题和建议摘要贷后管理是信贷管理的一项基础工作,也是贷款风险防控的重要环节,近年来,我行虽然加大了贷后管理的工作力度,但由于主客观尤其是主观方面的原因，贷后管理仍然是我行信贷管理的薄弱环节。

“重贷轻管，管理不到位"现象依然存在，如何解决贷后管理中存在的问题，进一步提高贷后管理水平，值得我们仔细思考。

本文首先对贷后风险管理的概念及主要内容进行了阐述，分析了我国商业银行贷后管理中存在的问题.其次,针对问题提出解决的方法,对其中重点的两点方法以某分行贷后管理为例进行分析说明,最后,再从绩效、岗位管理和文化建设完善加强贷后管理的建议.关键词: 贷后管理风险问题建议一、商业银行贷后风险管理的概念贷后管理是信贷业务的最终环节,是防范风险、确保贷款安全的重要一环。

贷后管理是指从贷款发放开始,直至本息收回或信用结束期间内,商业银行对贷款进行动态管理的过程。

作为商业银行信贷管理中的薄弱环节,贷后管理既能控制资产质量，又能创造价值。

贷后管理历史较长，贯穿了贷款发放至收回的全过程,这就要求商业银行定期与不定期的根据借款企业所属行业及经营特点,进行现场检查和非现场检查，分析借款企业的财务信息、经营状况,监测贷款资金的流向,掌握可能造成违约风险和信用风险的因素。

通过贷前和贷中的检查审批,控制了一部分风险,但是变化的市场环境、经济活动的周期性、银企信息不对称,都造成了风险的不可预测性,致使商业银行必须持续关注企业的经营状况，建立一套行之有效的贷后风险管理机制。

二、商业银行贷后风险管理存在的问题(一）贷后检查流于形式现行的信贷管理制度要求信贷人员在贷款发放后对客户进行贷后检查并形成书面检查报告．遗憾的是，很多信贷人员对此项工作的重视程度远远不够,应付心理严重.个别信贷管户人员甚至不对客户进行走访,只是定期通过传真或电话向客户索要一些财务报表或相关数据。

贷后检查报告大多也是在本行信贷管理部门或外部审计、监管等机构进行信贷检查前集中补齐,内容相对简单,缺乏使用价值。

浅谈如何做好农商行贷业务的贷后管理农商行贷业务的贷后管理是为了保障贷款的安全性和有效性，促进贷款的流动与循环，确保资金能够回笼并创造更多的价值。

以下是我对如何做好农商行贷业务的贷后管理的几点浅谈。

一、建立完善的贷后管理制度1.审查和核实借款人的身份信息、财务状况以及还款能力等基本情况，在签订合同前进行全面的尽职调查。

2.设立专门的贷后管理部门或岗位，明确贷后管理流程和责任分工。

及时跟进每笔贷款，确保还款计划的执行和到期还款的及时回笼。

3.建立健全的风险管理机制，包括风险评估、风险防控、风险预警、风险处置等环节，确保农商行的贷款风险在可控范围内。

二、加强对借款人的监管与跟踪1.对借款人进行分类管理，根据不同的风险等级制定相应的管理措施。

对有较大风险的借款人，加强监管和管理力度，采取紧密的跟踪方式，确保及时发现并处理风险。

2.定期对借款人进行信用评估和还款能力评估，及时调整贷款条件和额度，确保风险控制在合理范围内。

3.对贷后管理过程中出现的问题和风险进行及时分析和总结，及时采取有效的措施进行纠正和预防，并将经验教训进行总结和推广。

三、建立健全的风险预警机制1.加强对贷款风险的监测，建立风险预警指标体系，设立专门的风险预警部门或岗位。

2.建立相应的预警机制，一旦发现违约风险，及时向上级机构报告，并采取有效的措施进行风险处置。

3.注重信息共享和沟通协作，与征信机构、担保机构等建立良好的合作关系，共同应对贷款风险。

四、加强对抵押物和担保品的管理1.对抵押物和担保品进行定期评估和监管，确保其价值与贷款金额相匹配。

2.建立健全的抵押物和担保品登记、变更和转让体系，保障其合法有效性。

3.对抵押物和担保品进行有效的保管，确保其安全性和完整性。

总之，要想做好农商行贷业务的贷后管理，需要建立完善的管理制度，加强对借款人的监管与跟踪，建立健全的风险预警机制，以及加强对抵押物和担保品的管理。

只有通过科学有效的管理措施，才能确保贷款的安全性和有效性，实现农商行的可持续发展。

关于商业银行贷后管理问题的思考商业银行作为金融机构的重要组成部分，负责为各类客户提供融资服务。

然而，商业银行贷款风险较大，如何科学有效地进行贷后管理显得更为关键。

本文就商业银行贷后管理问题进行探讨。

商业银行作为向客户提供融资的金融机构，其获利润来源于资金的借贷利息收入。

但是，由于放贷涉及到诸多不确定因素，客户还款能力、信用度、资金运用情况等无不影响着商业银行的资产质量和偿付能力。

因此，商业银行贷后管理至关重要。

商业银行的贷款管理主要分为两类：贷前管理和贷后管理。

贷前管理指在拨款前对借款人进行评估和控制风险；贷后管理则是对贷款人在贷款期间的监督和控制。

因此，贷后管理作为风险分散的重要手段，可以帮助银行及时发现并解决信贷风险，使银行的逾期贷款率、不良贷款率等风险指标得到有效控制，提高银行的资产质量和持续盈利能力。

商业银行的贷后管理正面临着以下两个主要问题：信息不对称、成本高昂。

1、信息不对称贷款是基于放贷人对借款人现有和预测的收入、负责能力、还款意愿等的评估和决策。

但是，对于商业银行而言，采集和分析这些信息是非常困难的，而且不同客户有不同的需求和背景，这样就会增加银行贷后管理的难度。

2、成本高昂商业银行贷后管理的成本非常高昂。

要想有效控制风险，银行需要雇佣大量专业人才来管理贷款，需要投入大量的时间、能力和资源。

同时，还需要大量的资金来建立相应的信息系统，专业复杂的风险模型，这些都需要巨额开支。

三、如何加强商业银行的贷后管理？加强商业银行的贷后管理，可以从以下几个方面入手：1、信息与技术创新在信息技术和大数据的高速发展和应用，对商业银行贷后管理的支持越来越多。

银行可以通过大数据技术，有效的收集、处理、存储客户的各种信息，把客户的财务、收支、交易等数据进行动态的监测和评估，实现“智能贷后”管理。

同时，社交网络、移动支付等新兴技术也让银行更加方便地了解客户的还款情况。

2、建设风险管理体系银行应该建立全面的风险管理体系，实时地对不良贷款进行监控和控制。

浅谈如何做好农商行贷业务的贷后管理浅谈如何做好农信社信贷业务的贷后管理贷前调查、贷中审查、贷后检查是农村信用社信贷管理的基础性工作。

随着农村信用社业务范围的不断扩大，信贷业务快速发展，信贷产品不断丰富，贷款主体、贷款方式、贷款投向等日趋多元和复杂，信贷风险较难把握。

切实加强贷后管理，有效防范化解信贷风险，已成为农信社在有效履行职能的同时，实现自身可持续发展的重要保证。

笔者结合目前农村信用社的实际，就加强农信社贷后管理谈几点粗浅看法，以供商榷。

一、当前农信社贷后管理工作存在的主要问题（一）贷款新规制度学习不够，理解偏差，执行力有待于提高2010年，为加强信贷管理，中国银监会相继出台了《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》(并称“三个办法一个指引”，以下统称贷款新规)，将以往粗放式的信贷管理整合规范为精细化管理方式。

但是由于时间紧、工作任务重，部分信贷人员对新制度办法学习不够，仍按老一套的方法去管理客户，在与客户的合作、风险的预警、传导、反应和处置等方面还没有规范化，更谈不上精细化，基本上还处于简单、粗放型的初级管理阶段，显然无法满足业务快速发展和多元化客户的需求。

（二）农信社客户呈现多元化，竞争激烈，贷后管理难度加大由于农信社现有的考核模式，县级联社着重考核基层社的贷款、利润、不良贷款、存款等主要经营指标。

其中利润指标的考核占很大比重，于是“营销项目，发展业务”成为基层社的工作重点。

贷款营销力度大，就能多实现利润，利润等主要经营指标完成得好，就能拿到挂钩绩效工资。

因此大家都重视“贷”。

“重贷轻管”现象比较普遍，贷后管理难度却明显加大。

现阶段，农信社客户呈现多元化，不再是单一的种养殖户和农事企业，管理难度明显加大。

同业竞争中，部分商业银行的准入门槛低于农信社，服务水平、服务设施优于农信社，让企业更青睐商业银行，导致管理难度加大。

（三）贷款检查多半流于形式，检查面窄，不能解决根本问题由于基层日常业务繁重，造成贷款检查流于形式，不能充分暴露贷款使用过程中存在的主要问题。

ⅩⅩ农村信用社（农商银行）贷后管理办法第一章总则第一条为进一步规范和加强ⅩⅩ农村信用社（农商银行、合作银行，以下简称农村信用社）信贷业务管理，有效防范和控制信贷风险，确保信贷资金安全，提高经济效益，根据《个人贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》结合农村信用社实际情况，制定本办法。

第二条贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程的信贷管理行为的总和。

包括贷后检查、账户监控、客户维护、风险预警、贷款风险分类、档案管理、贷款收回、复测客户信用等级及调整授信方案、总结评价等。

第三条贷后管理要坚持职责明确、监管到位、及时预警、快速处理、积极维护、适时退出、责任追究、奖惩分明的原则。

第四条本办法所称客户，是指辖内发生信贷业务的企业类客户和个人类客户。

企业类客户包括法人和其他经济组织，个人类客户包括自然人及以个人名义借款的个体工商户、微小企业。

第五条信贷资产风险分类为正常、关注和次级类贷款的贷后管理按本办法执行。

风险分类为可疑、损失类的贷款的贷后管理，按照不良资管理办法执行。

第二章贷后管理部门及其职责第六条贷后管理部门按承担职责不同，分为客户部门（含客户经理部、客户经理分部、基层信用社，以下简称客户部门），信贷风险监控部、其他部门。

第七条客户部门负责具体实施本部门授权范围内贷款客户的日常贷后管理工作。

其具体职责为：（一）负责联系客户、了解并反映客户需求；落实金融服务方案；拓展资产、负债和中间业务。

（二）落实信贷审批内容并发放贷款；监测客户账户资金往来；监控信贷资金使用用途等用信情况；监管客户经营及财务状况；进行贷后跟踪检查；收集客户财务资料及其他有关资料和信息；按时发送贷款到期催收通知书，及时收回贷款本息和确保诉讼时效等。

（三）在贷后管理中发现贷前决策信息或信贷方案存在明显缺陷的，及时报告贷款审批部门，经有权审批人同意后，落实修正和弥补措施，防范信贷风险的发生。

****银行信贷业务贷后管理实施细则第一章总则第一条为规范****农村商业银行有限公司（以下简称本行）信贷业务经营管理，有效控制贷后风险，确保信贷资金安全，根据《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》、《****省农村信用社法人客户信贷业务基本操作流程》、《****省农村信用社自然人客户信贷业务基本操作流程》、《****省农村信用社信贷资产风险分类实施意见（试行）》、《****省农村信用社贷款资金支付管理办法》、《****省农村信用社不良贷款清收处置尽职管理办法》和本行相关管理制度，制订本办法。

第二条本办法所称贷后管理是指从信贷业务发生后直到本息收回或信用结束的全过程各项管理与服务活动。

包括帐户监管、贷后检查、风险预警、风险分类及不良贷款处理、贷款收回、档案管理、客户维护等。

本办法所称逾期贷款包含帐面不良贷款、央行票据置换贷款、呆账核销贷款以及打包出售的不良贷款。

第三条贷后管理坚持职责明确、责任到人、检查到位、及时预警、快速处理、安全收回的原则。

****年底改制前股东购买、打包出售、票据置换、核销贷款、集中管理由风险资产一部负责贷后管理；帐面不良贷款，改制后集中管理、呆账核销由各支行、公司业务部、****分理处（以下简称各支行）负责贷后管理。

第四条贷后管理的最终目标是按期足额收回信贷业务本息，并与客户建立持续发展的业务合作关系。

第二章贷后管理部门及职责第五条贷后日常管理由本行信贷管理部和风险资产部共同承担管理。

第六条各支行是贷后管理的具体承担者，应设置贷后管理岗位，承担贷款客户日常管理与维护工作。

主要职责是：（一）资金监管、贷后日常监测及客户维护。

监管信贷资金使用情况，限制性条件落实情况，监测客户偿债能力、盈利能力及现金流变化情况，开展贷后跟踪检查，收集客户财务、非财务信息，并定期联系客户，做好客户维护工作；（二）对担保人近况及担保物情况进行定期监测；（三）风险分类及日常管理。

按规定复测客户信用等级，及时进行信贷资产风险分类，建立贷款监测台账，整理、收集档案资料，登录信贷管理系统，收回贷款本金及利息；（四）提出不良贷款清收方案，并具体实施；（五）风险预警。

农村商业银行贷后管理工作
实施细则及操作规程
第一章总则
第一条为进一步加强信贷管理，完善贷后管理制度，防范和化解信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规及农村商业银行信贷管理的要求，结合本行实际，特制定本实施细则。

第二条贷后管理是指从信贷业务发生后直到信用结束全过程的信贷管理行为的总和，包括账户监管、贷后检查、风险预警及处置、贷款风险分类、不良贷款管理、贷款收回、责任移交和管理、档案管理等。

第三条本实施细则中信贷业务是指本行对客户提供的各类信用总称，包括本外币贷款、承兑、贴现、信用证、保函等资产和或有资产业务。

第四条贷后管理应坚持职责明确、区别管理、检查到位、及时预警、快速处理的原则。

第五条贷后管理必须坚持部门横向制约、信贷风险预警管理、信贷档案保管、责任移交与追究等制度。

第二章贷后管理部门职责
第六条贷后管理实行分工负责制。

（一）支行的主要职责是：
1.客户监管及贷后检查。

监管客户账户资金往来、信贷资金实际投向、信用等情况，了解客户生产、经营、销售及财务状况，开展贷后跟踪检查，落实审批内容，收集客户信息并定期联系客户；
2.担保人及担保物的监管；
3.风险分类及日常管理。

按规定及时进行资产风险分类；信贷管理系统数据录入和更新；综合报表平台信贷数据补登；收集、整理信贷客户档案有关资料；利息及本金的收回等；
4.风险预警。

发现风险预警信号及时提出处理建议并报告；
5.根据制定不良贷款处置方案，报信贷管理部门审批并具体实
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浅析农村商业银行贷后管理中的问题及对策【摘要】农村商业银行在贷后管理中存在风险防范不足、信贷政策执行不到位以及信息披露不透明等问题。

为解决这些问题，应加强风险管理机制建设、强化信贷政策执行监管并提升信息披露透明度。

这些对策的实施将有助于提高农村商业银行的风险管理水平，保障金融市场稳定。

通过本文的分析，可见农村商业银行在贷后管理中的问题仍然较为突出，但通过适当的对策和改进，这些问题是可以得到解决的。

展望未来，随着金融市场不断发展，农村商业银行在贷后管理中也将不断完善，为金融市场的健康发展提供更好的保障。

【关键词】农村商业银行，贷后管理，问题，风险防范，信贷政策，信息披露，对策，风险管理机制，监管，信息披露透明度，总结，展望。

1. 引言1.1 研究背景农村商业银行作为农村金融体系的重要组成部分，在支持农村经济发展和农村居民金融需求方面发挥着重要作用。

随着金融市场的不断变化和金融风险的增加，农村商业银行的贷后管理面临着一系列问题和挑战。

农村商业银行贷后管理存在风险防范不足的问题。

由于农村金融市场的特殊性和复杂性，农村商业银行在贷款发放后对借款人的风险管理不够严格，导致坏账率较高，影响了银行的偿付能力和盈利能力。

农村商业银行存在信贷政策执行不到位的问题。

部分农村商业银行在贷款审批和发放过程中存在违规操作和不当行为，导致信贷政策执行不规范，影响了银行的资金安全和合规经营。

农村商业银行信息披露不透明的问题也比较突出。

部分农村商业银行在贷款审批和贷后管理过程中存在信息不对称和不公开的情况，导致借款人和投资者无法全面了解银行的运营状况和风险状况。

加强农村商业银行的贷后管理，完善风险管理机制、强化信贷政策执行监管、提升信息披露透明度，将有助于提升农村商业银行的风险防范能力和经营效益，为农村金融市场的稳定和健康发展提供有力支持。

1.2 研究意义两千字的详细内容。

研究意义部分主要包括对农村商业银行贷后管理问题的重要性和影响的讨论。

江门融和农商银行贷后管理及对策3江门融和农商银行贷后管理现状问题及原因分析1）历史沿革江门融和农村商业银行股份有限公司由原江门市区农村信用合作联社整体改制而成。

江门市区农信社成立于20世纪50年代初，是江门市区历史最悠久的金融机构之一。

1979年，江门市农业银行成立后，江门市区农信社归属农行江门分行领导管理，环市、外海、潮连信用社实行大社核算（公社级），属下信用社改称为分社。

1984年，经郊区人民政府工作委员会同意，正式成立“江门市郊区信用合作联社”，与农业银行江门市分行营业部合署办公。

1994年，由于江门市区内行政区域的变更，经人民银行江门市分行批准，“江门市郊区信用合作联社”更名为“江门市区农村信用合作联社”。

1996年8月，礼乐信用社由原新会联社划归江门市区农村信用合作联社管理。

同年10月，按照农村金融体制改革的要求，农村信用社与中国农业银行脱离行政隶属关系，江门市区农村信用合作联社由江门市农村金融体制改革领导小组办公室管理。

从1997年1月1日起，江门市区农信联社正式实行独立经营，并于1998年11月25日定名为“广东省江门市区农村信用合作社联合社”。

2005年，江门市区农信联社启动统一法人改革工作。

2007年3月26日，江门市区农信联社统一法人机构正式开业，实现了二级法人体制向一级法人体制的顺利过渡。

实现统一法人体制后，社员代表大会为法人企业的最高权力机构，形成“三会一层”（包括社员代表大会、理事会、监事会、高级管理层）的法人治理结构。

江门市区农信联社组织架构分别由社员代表大会、理事会、监事会、经营班子、十二个委员会、十二部一室四中心、联社营业部和四家信用社组成。

2008年3月，江门市区农信联社向社会公开募集新股2.8亿元，募集后共有社员(股东)13,603人。

同年6月，获得了央行专项票据兑付资金2.7亿元。

2011年10月30日，江门融和农村商业银行股份有限公司创立大会暨第一届股东大会胜利召开，审议通过了各项议案，并选举产生了第一届理事会成员和第一届监事会成员。