行业自律是保险业健康发展的必然要求
中国保险行业协会会长金坚强
发布时间:2010-09-28
行业自律既是行业自我规范、自我协调的重要机制，也是维护市场秩序、保护公平竞争、促进行业健康发展的重要手段。保险行业协会之所以能够对保险企业的市场行为产生规范约束，主要在于保险市场上各经营主体有着共同的利益和共同的诉求。基于保险企业利益的共同性和行业发展的客观要求，保险行业协会可以对保险企业发挥独特的行为约束作用，促进行业规范秩序的形成和巩固。长期以来，我国各行业通过诸多自律措施，规范企业竞争行为，促进了相关行业健康、有序发展。可以说，一个行业公平竞争秩序的维护不仅要依靠外部的法律规章和政府监管，行业自律也是一个不可或缺的重要机制。对于保险行业，尤其是对于仍处于初级发展阶段的中国保险市场，行业自律显得尤为必要和迫切。
充分认识市场经济环境下保险行业自律的重要作用
行业协会是市场经济发展的必然产物，市场竞争越充分，行业协会的自律职能就越重要。加强行业自律是保险行业协会的首要任务。行业自律是内部治理，具有及时性与温和性，不仅能以微调方式把保险市场上的违规行为消除在萌芽阶段，而且能够在事态发展过程中解决出现的问题。行业自律是规范保险经营行为的重要手段，特别能在政府和企业力所不及的领域发挥积极作用。行业自律可减轻行政监管压力，降低行政监管成本，提高行政监管效率。行业自律力度越大，行政监管压力就越小。行政监管与行业自律的良性互补和有机互动，能有效规范保险经营行为，促进保险市场健康发展。
当前，保险市场上的不正当竞争主要表现在：随意降低保险费率，随意提高保费折扣，销售误导和违规支付手续费以及随意扩大保险责任或缩小赔付范围等。这些做法既大大抬高了保单成本，又提高了外部监管检查风险和违规成本；既损害了保险人的利益，又损害了被保险人的利益。如任其发展，将导致行业经
营效益严重下降，直接影响保险企业偿付能力。因此，在加强外部监管的同时，只有发挥行业自律功能作用，才能有效遏制恶性竞争，使市场秩序得以回归正常。
行业协会作为非营利自律性组织，其目标是以市场的整体利益即公共利益为前提，在社会整体利益与个体利益相冲突时，将以社会整体利益为重。行业协会在国家法规的大框架下组织会员共同制定和执行统一的行业与市场标准，维护行业利益。行业协会通过建立行业自律体系能促进保险企业之间增加了解、减少摩擦、化解矛盾、协同运作、共同提高。
发达国家和地区开展保险行业自律的经验总结
从各国保险业发展进程看，行业协会的发展与国家政治法律制度、经济发展水平和保险市场发育程度密切相关。在成熟保险市场上，行业协会一般都发挥着重要的自律性作用，其中最为突出的当属美国。美国保险行业协会已有上百年历史，主要分为同业公会、专业服务协会和教育培训类协会三大类。这三大类协会互相作用，通过发挥参与国家立法论证、制定行业标准、提供行业信息、搭建交流平台等多项职能，形成了一个有机结合、专业服务水平强、职业教育体系全的协会体系，在美国保险市场上发挥着重要作用，为打造一个公开、公平和公正的保险市场作出了巨大贡献。总的来看，国外及台港澳地区的行业协会结合发展实际，根据不同业务类别和市场竞争程度，从以下几方面入手，着力推动行业自律工作，成效显著。
一是签订各项自律公约，对保险市场行为进行严格规范。通过对英国、美国、日本等发达保险市场的研究就不难发现，一国保险业的发展壮大，离不开各市场主体的严格自律。发达国家的行业协会通过制定涉及各主要险种和从业人员规范方面的多项自律性文件，切实保证了保险市场的公平竞争和市场秩序的健康有序，为保险行业的科学发展保驾护航。
二是建立自律违约惩戒机制。台湾产物保险公会依据保险法在其章程第15条规定，对于违反章程、自律规范、公约或决议的会员，视情节轻重，提经理事会通过后，予以警告、停权、罚款三种处分。上述惩戒机制有效地净化了行业经营环境。
三是成立专门机构，对各类保险从业人员进行自律管理。韩国财产保险协会通过组建联合调查组，负责处理向协会投诉中心进行投诉的违规行为，实施举报调查及专项检查工作，一般每月组建2个检查组，并设立制裁委员会，负责审理联合调查组的调查结果，出具最终意见，对营销人员和保险中介机构的违规行为进行查处。
四是推动会员公司完善公司治理。澳大利亚投资和金融服务协会定期发布公司治理蓝皮书，帮助会员公司改进治理结构。台湾产物保险公会所制定的自律规范范围也包括《保险业公司治理实务守则》。
我国保险行业协会开展自律工作的具体实践
我国的保险行业协会是随着保险业开放程度的逐步扩大和市场主体的迅速
增加而渐渐发展起来的。自成立之初，我国保险行业协会就把自律作为协会的一项核心工作来抓，并克服了建立时间短、积累经验不多等缺点，注重借鉴国际先进经验，结合我国保险业实际，紧扣工作重心，勤奋创新、扎实工作，充分发挥后发优势，取得了较好成效。
中国保险行业协会(以下简称协会)自2007年底换届改革以来，重新确定了“自律、维权、服务、交流”四项基本职能，并将自律定义为协会的“立会之本”，把组织会员公司严格自律作为协会当前和今后一个时期的首要任务。经过两年多
的不懈努力，协会始终坚持以自律为核心，以维护行业规范健康发展为己任，开拓创新，锐意进取，初步构建协会系统、会员公司和从业人员“三位一体”的行业自律新体系，基本实现了行业自律与行政监管有机互补和良性互动关系。
协会制定和发布了《中国保险行业协会自律性规则制定规程》，规范自律规则的制定、发布和管理，指导地方协会规范自律规则的制定，提升了自律规则的统一性和权威性，为自律工作的开展奠定了坚实的基础；制定和发布了《中国保险行业协会会员管理办法》，明确了会员的职责与义务，提出了会员违规行为处分办法，严格了实施处分的程序，加强对会员公司的自律管理，提升自律工作的针对性和有效性；组织起草了《保险从业人员行为准则》并由保监会发布，根据该准则，制定和发布了《保险从业人员行为准则实施细则》，加强从业人员自律管理，有利于全面提高从业人员职业素质、切实提升保险行业形象。今年5月，按照保监会统一部署，协会开展了贯彻执行《保险行业从业人员行为准则》及其实施细则情况的检查工作，提升了自律管理的执行力，取得了良好效果。
协会不断创新自律手段，加强行业自律。2009年，协会改变以往由行业协会召集公司签订自律公约的作法，而是由人保、平安、太保三家大公司发起自律倡议，通过充分发挥大公司自律的示范带头作用，引导行业自觉自律，推动各公司主动签订、响应《车险自律倡议书》，有力配合监管部门做好车险市场秩序整顿规范工作。在政府监管和行业自律的双重治理下，2009年，车险市场秩序明显好转，各公司经营效益有了明显上升，财产险全行业扭亏为盈。
协会紧抓行业发展热点难点问题，逐步开展相关领域的自律工作。协会以大型商业风险项目纯风险损失率表出台为契机，开展大型商业保险领域自律工作，组织各公司签订自律公约，规范大型商业保险领域市场竞争秩序。
协会在继续加强自律组织和体系建设的同时，积极探索行业自律管理的有效途径，切实将自律这一基本职责完成好、发挥好，以实现规范市场行为、营造良好市场环境的目标。
一是积极倡导诚实守信的行业文化。最大诚信原则是保险业的根本法则。协会牢牢抓住诚信这一行业“生命线”，通过广泛深入地开展行业教育和宣传，切实推进保险业诚信体系建设，努力将诚实合规经营的强制性要求转化为保险企业的自觉意识和自觉行动。
二是制定和推行行业标准和从业规范。协会将通过签订自律公约，制定行业标准、行业指导性条款和从业守则来约束不正当竞争行为，不断提高整个行业的规范化程度。
三是建立同业沟通交流机制。在市场竞争日益充分的环境下，协会既要努力搭建同业经营信息沟通交流平台，又要针对市场竞争中存在的问题，加强沟通交流，着力消除行业中的不和谐因素。
四是加强对违规行为惩戒约束。协会将进一步加强对各项自律规则执行情况的调研和检查力度，确保自律规则的公信力和执行力；对于违规行为，严格依照相关程序，坚决进行自律惩戒。
我国保险业尚处于发展的初级阶段，在快速发展中不可避免地会出现这样或那样的问题，只要我们从行业发展的大局出发，充分认识行业自律的重要作用，加强自律管理，就一定能够营造良好外部环境，切实推动我国保险市场健康发展。
《中国金融》2010年第11期
我国商业健康保险发展存在的问题及对策研究摘要：近年来，由于环境污染、人们工作压力大等原因而引起重大疾病屡屡发生。给人们的日常生活和社会经济造成了沉重的打击，人们对健康方面越来越重视。作为国民医疗体系中重要补充作用的商业健康保险的需求越来越多，它能够充分保障被保险人的合法权益，减轻政府的经济压力，同时在维护社会经济的稳定方面具有重要作用，能够促进社会的协调发展。我国商业健康保险的发展严重滞后于社会经济发展,原因不仅有自身的问题,还存在着外部的影响因素。对此，我国根据自身情况并借鉴外国经验出台了相应的一些促进我国商业健康保险发 展的对策。 商业健康保险不仅与人们的切身利益息息相关，而且已经成为人们一生当中需求最大的保险险种。我国商业健康保险市场潜力非常巨大，前景非常广阔，理应成为保险市场中的一个亮点。但是由于我国现有“低水平、广覆盖”的医疗保障体系，导致人们发展一直存在巨大的阻力。因此，就商业健康保险存在必要性和可能性进行系统分析。然后描述商业健康保险在我国的发展现状，阐述商业健康保险存在的自身问题。而后对这些问题进行原因分析。最后借鉴德国和美国的成功发展的案例对我国的商业健康保险提出改进和完善的对策。让商业健康保险的作用得到完整的发挥，从而保证社会和谐与稳定。 关键词：商业健康保险；现状；问题；对策 引言：我国的商业健康保险是用被保险人的身体作为保险标的，来保障被保险人在疾病或意外事故所导致伤害时的直接费用或间接损失获得赔偿的保险，包含医疗保险、疾病保险、收入保护保险和持久看管保险。疾病保险指以疾病的产生为给付前提的保险；医疗保险指以商定治疗的发生为给付条件的保险；收入保护保险指以因无意伤害、疾病致使收入间断或削减为给付保险金前提的保险；持
中国保险业发展的历史和现状 摘要：保险业是我国金融业开饭时间最早、开放力度最大、发展步伐最快的行业。在党中央的关心下，在不断对外开放的过程中，保险业坚持改革创新，行业面貌放生了历史性的变化。虽然我国的保险业在近几年中发展迅速，取得了一定的成绩，但是与国外发展水平相比，仍存在较大的差距，落后于外国保险业整体水平的发展，在目前国内保险业发展中仍存在诸多问题。本文主要从中国保险业的发展历史角度入 手，以时间为线索，介绍我国保险业的发展并阐述我国现在保险业的现状。 关键字：民族保险业发展历史初级阶段
保险是以合同形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。我国历代王朝都非常重视积谷备荒。春秋时期孔子的"拼三余一"的思想是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即"余一"。如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。保险业作为金融的三大支柱之一，在经济发展中处于非常重要的位置。中国保险在中国已有200多年的历史，早在1805年，英国东印度公司就在广州开办了中国第一家保险机构，主要为鸦片贸易服务。但是真正意义上的民族保险业的开端还是在十九世纪后页。 一、中国保险业的发展史 （一）中国保险业的开端。 鸦片战争以后，西方列强迫使清政府签订了一系列不平等条约，加强了对我国的政治、军事、经济的侵略。外国保险公司纷纷登陆中国，中国保险市场逐渐形成。外国保险公司凭借不平等条约所持有的政治特权扩张业务领域，利用买办招揽业务，垄断了早期的中国保险市场从中，攫取了巨额利润。 面对外商独占中国保险市场，每年从中国掠夺巨额利润，致使白银大量外流这一严峻事实，中国人民振兴图强、维护民族权利、自办保险的民族意识被激起。在此情况下，1865年5月25日义和公司保险行在上海创立。义和公司保险行，是我国第一家自办的保险机构，其成立打破了外商保险公司独占中国保险市场的局面，为以后民族保险业的兴起开辟了先河。 提到保险业就不得不提到航运业，保险与贸易两者是互为表里的关系。轮船招商局于1872年在上海成立，是中国人自办的最早的轮船航运企业，也是现在的招商局集团的前身。它不仅是中国现代航运业的起点，也可以说是中国保险业的源头之一。轮船招商局自创办之日起就深刻明白保险对于航运业的重要作用。作为一种打击竞争对手的手法，早期依附于外商航运业的外资保险公司听命于上司，为了击垮轮船招商局，对其所属船舶百般刁难。收取高额保费、对中国本土产的船只不保等限制。以李鸿章为代表的洋务派，为适应航运业发展的需要，先后创办了“保险招商局”、“仁和水险公司”和“济和水火险公司”等官办保险公司，取得了较好的经营业绩，并坚持与外商保险公司进行斗争，从而在一定程度上抵制了外商对中国保险市场的控制。当然，洋务派在保险业方面的努力不能改变外商垄断中国保险市场的局面。 （二）建国前在夹缝中生存发展的民族保险业。 到民国初期，中国民族保险业获得了难得的发展机遇：一是民国初建需要刺激工商业的发展以稳定政权；二是第一次世界大战的爆发，欧美列强卷入战争，无暇东顾，大大减缓了洋商
我国保险业发展的现状及趋势 班级：投资Q1041 姓名：谭志华学号：100307025 摘要：保险从诞生到现在，已经成为现代经济社会风险管理的重要手段，成为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分，成为政府提高管理效能的重要市场化机制。在发达国家，保险已经渗透到社会生产生活的各个层面,为人们提供“从摇篮到坟墓”的保险服务。保险已经成为现代市场经济不可或缺的重要组成部分。 一、保险在现代经济社会中发挥着越来越重要的作用 （一）保险业是现代经济的重要产业 （二）保险业是现代金融业的重要支柱 保险业与银行业、证券业一起，共同构成现代金融业的三大支柱。 （三）保险是社会风险管理的重要手段 从发展趋势看，保险业在全球风险管理体系中将发挥更加重要的作用。 （四）保险业是社会保障体系的重要组成部分 二、我国保险业改革发展的基本情况 保险业在我国发展的时间并不长，但是发展速度惊人。作为朝阳行业，我国保险业处于快速成长期，业务扩张非常快，加上国外保险公司的涌入，行业的繁荣，市场主体的增加，人口红利期的到来，投资理财观念的更新，保险业也受到了越来越多的关注。 （一）行业规模迅速扩大 （二）保险市场体系逐步完善 我国保险市场已经形成了多种组织形式、多种所有制并存，公平竞争、共同发展的市场格局。 （三）保险改革深入推进 多家保险公司成功进行了改制上市。通过改制上市，保险公司资本实力大大增强，经营理念明显转变，为长远健康发展奠定了良好基础。 （四）服务领域不断拓宽 在传统的财产保险和人身保险业务基础上，保险业积极创新，服务领域不断拓宽。 （五）保险资金运用向多领域扩展 （六）对外开放取得积极效果 （七）保险监管与风险防范能力不断加强 （八）全社会的风险和保险意识不断增强
中国保险业发展新趋势 中国保险市场从改革开放恢复至今，已有三十年时光，这三十年是中国保险市场大发展的时期，这期间经历了完全垄断(1979年——1990年)、寡头垄断(1990年——2001年)、竞争程度加剧，但寡头垄断实质上仍未打破(2002年至今)的三个大阶段。(数据来源于《中国保险市场发展历程及现阶段存在的问题》作者谢峰、辛春梅，《群文天地》2010年第3期)三十年的发展，让中国的现代保险业有了长足的进步，特别是2008年国际金融危机的爆发加速了我们开始公民社会保险的探索，居民基本医疗保险、养老保险的改革也进入了发展的快车道，农村基本医疗保险、农村医疗合作社的发展也初现端倪。在这里，我们着重讨论社会主义新农村建设中我国农村保险的发展新趋势及几点建议。 一、农村基本医疗保险的发展及趋势 由于历史上国家实行工农产品价格剪刀差，不注重农业的保护以及农民无法承受的高额税负，国家长期的以农养工政策让中国农民在建国后六十年的今天与城市的差距越来越大。农民人均收入低下、农村教育水平低下、三十年的改革开放让农村大量劳动力外出而导致的大面积农用地落荒以及农民建房、政府征地导致的可耕地减少，这一连串的问题形成了农业问题的恶性循环，农民在改革开放中享受不到发展的成果，所以当农民的基本生存问题都难以解决的时候，农村保险市场的原始状态自然的显现了出来。所幸，中央政府的社会主义新农村建设给这一恶性循环带来了转机，农村合作医疗就是新农村建设
的成果，农村合作医疗社的产生是中国农村基本医疗保险的雏形，据调查，农村98%的人都知道农村合作医疗。（数据来源于《我国农村居民保险需求意愿的实证》作者申曙光、孙健，《统计与决策》2009年第5期，总第281期）如此，农村合作医疗的发展趋势就是在农民的收入明显增加、农民对保险知识的认识加深等条件成熟的时候中央政府出台新的法规，建立更完好的制度解决农民的看病问题。比如国家财政与农民合作提高农民投保额度，由地方政府和中央政府按比例合作解决保费中的政府补贴部分，农民再自行缴纳保险费中的少部分，以保证解决农民的因病返贫、家庭因病破产等问题，让老百姓真正相信保险的好处、认识到保险并不是骗子的把戏而是可以解决家庭、个人后顾之忧的实实在在的保障，这对于以后农村商业保险的深化发展是极有好处的。 二、农村社会养老保险的发展 从1987年民政部开始农村社会养老保险试点，至今已有23年，这期间国家动用了大批人力物力，但是至今我国现行农村社会养老保险制度依然存在管理水平低、可持续性差、保障水平低的三大问题。（结论来源于博士论文库《中国农村社会养老保险研究》作者安增龙、指导老师罗剑朝）例如，现在农村老年人个人月保险金额才100元左右，在物价不高的年头生活不能自理的老人都难以为继，更不用说在物价高涨的时代，日常生活肯定没有保障，如果生病的话，连看病就医的钱都不够。所以，在世界几乎所有发达国家都早已实现高福利社会的情况下，我国农村构建起基本的老年人社会保障制度是大势所趋，首
遇到保险法问题？赢了网律师为你免费解惑！访问>> https://www.doczj.com/doc/5114246450.html, 未来保险业发展的必然趋势 一、我国发展网络保险的必要性 （一）发展网络保险是顺应世界保险业发展潮流的需要 随着信息社会的到来，电子商务在美国、西欧等发达国家和地区的发展极为迅速。据统计，美国网上保险费早在1997年就高达3.9亿美元，而2001年，约有11亿美元的保险费是通过网络保险获得。2005年，英国约有20%的保险将在互联网上销售。日本已出现首家完全通过互联网推销保险业务的保险公司。作为全球最大的保险及资产管理集团之一的法国安盛集团，早在1996年就试行了网上直销。目前，这个集团约有8%的新单业务是通过互联网来完成的。可以说，网络保险正以其完备的信息，简便的购买方式和快捷的速度成为保险销售的发展方向。我国如不顺应世界保险业的这一发展潮流，在网络保险方面必将面临国外保险公司的强烈挑战。 （二）发展网络保险是提高市场占有率的需要 加入WTO后，外国保险公司必然会抢占我国保险市场，造成我国保险业务流失，市场份额下降。为了避免外资保险公司过多地挤占我国保险市场，我国保险公司应马上进行策略投资和系统投资，实行交互式
的顾客投保服务，有效运用企业间的电子商务，开发多种附加服务，扩大销售渠道，通过互联网树立名牌形象，同时注意保证网站安全，保护顾客资料数据，做好与外资保险公司抗衡的准备。 （三）发展网络保险是完善我国保险推销体系的需要 多年来，我国一直以保险代理人作为保险推销体系的主体重点发展，在寿险推销方面形成了以寿险营销员为主体的寿险营销体系。实践证明，这种营销机制对推动我国保险业的发展起到了十分重要的作用。但也存在比较突出的问题。因缺乏与保险公司的直接交流，就会导致营销人员为急于获取保单而一味夸大投保的益处，隐瞒不足之处，给保险公司带来极大的道德风险，为保险业的长远发展埋下隐患。而且，保险营销人员素质良莠不齐，又给保险公司带来极大的业务风险。此外，现有营销机制还存在效率低下的弊端。据调查，为整理繁多的客户信息，保险销售员经常雇佣私人秘书，但即便如此，还是常有照顾不到的地方，影响保险公司的信誉。发展网络保险，则可以以快速方便的信息传递、周到细致的客户服务，为公众提供低成本、高效率的保险购买渠道，弥补现有销售渠道的缺点。 （四）发展网络保险是提高保险企业管理水平和经营效率的需要 先进的企业管理方法和手段是保险业持续、快速和高质量发展的
保险业新国十条全文《国务院关于加快发展现代保险服务 业的若干意见》 作者：发布时间：2014-8-15分享次数：6496 更多1 千呼万唤始出来！在这个夏末秋初，保险业界期待的带有几分神秘色彩的“新国十条”，终于以《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国发〔2014〕29号）发布了。 国务院近日印发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（以下简称《意见》），明确了今后较长一段时期保险业发展的总体要求、重点任务和政策措施，提出到2020年，基本建成保障全面、功能完善、安全稳健、诚信规范，具有较强服务能力、创新能力和国际竞争力，与我国经济社会发展需求相适应的现代保险服务业，努力由保险大国向保险强国转变。 以下是保险业新国十条意见全文： 国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见 国发〔2014〕29号
各省、自治区、直辖市人民政府，国务院各部委、各直属机构： 保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，是社会文明水平、经济发达程度、社会治理能力的重要标志。改革开放以来，我国保险业快速发展，服务领域不断拓宽，为促进经济社会发展和保障人民群众生产生活作出了重要贡献。但总体上看，我国保险业仍处于发展的初级阶段，不能适应全面深化改革和经济社会发展的需要，与现代保险服务业的要求还有较大差距。加快发展现代保险服务业，对完善现代金融体系、带动扩大社会就业、促进经济提质增效升级、创新社会治理方式、保障社会稳定运行、提升社会安全感、提高人民群众生活质量具有重要意义。为深入贯彻党的十八大和十八届二中、三中全会精神，认真落实党中央和国务院决策部署，加快发展现代保险服务业，现提出以下意见。 一、总体要求 （一）指导思想。以邓小平理论、“三个代表”重要思想、科学发展观为指导，立足于服务国家治理体系和治理能力现代化，把发展现代保险服务业放在经济社会工作整体布局中统筹考虑，以满足社会日益增长的多元化保险服务需求为出发点，以完善保险经济补偿机制、强化风险管理核心功能和提高保险资金配置效率为方向，改革创新、扩大开放、健全市场、优化环境、完善政策，建设有市场竞争力、富有创造力和充满活力的现代保险服务业，使现代保险服务业成为完善金融体系的支柱力量、改善民生保障的有力支撑、创新社会管理的有效机制、促进经济提质增效升级的高效引擎和转变政府职能的重要抓手。 （二）基本原则。一是坚持市场主导、政策引导。对商业化运作的保险业务，营造公平竞争的市场环境，使市场在资源配置中起决定性作用；对具有社会公益性、关系国计民生的保险业务，创造低成本的政策环境，给予必要的扶持；对服务经济提质增效升级具有积极作用但目前基础薄弱的保险业务，更好发挥政府的引导作用。二是坚持改革创新、扩大开放。
中国保险业发展的现状 摘要：保险业是我国金融业开饭时间最早、开放力度最大、发展步伐最快的行业。在党中央的关心下，在不断对外开放的 过程中，保险业坚持改革创新，行业面貌放生了历史性的 变化。虽然我国的保险业在近几年中发展迅速，取得了一 定的成绩，但是与国外发展水平相比，仍存在较大的差距， 落后于外国保险业整体水平的发展，在目前国内保险业发 展中仍存在诸多问题。本文主要介绍现在保险业的现状。关键字：民族保险业初级阶段
保险是以合同形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。我国历代王朝都非常重视积谷备荒。春秋时期孔子的 " 拼三余一" 的思想是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即"余一"。如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。保险业作为金融的三大支柱之一，在经济发展中处于非常重要的位置。中国保险在中国已有200多年的历史，早在1805年，英国东印度公司就在广州开办了中国第一家保险机构，主要为鸦片贸易服务。但是真正意义上的民族保险业的开端还是在十九世纪后页。 一、目前我国保险业发展现状 （一）中国保险业的整体实力与核心竞争能力不断提升、经 济功能初步显现。 回顾保险业６０年来的改革发展历程，虽然经历了曲折，但全行业始终坚持改革创新，在探索中国特色保险业发展道路上迈出了坚实的步伐，取得了令人瞩目的发展成就，特别是党的十六大以来，在“抓监管、防风险、促发展”的总体思路指导下，我国保险业保持了又好又快的发展势头，在各方面取得了突出的成绩。 1.保费收入规模迅速扩大 保险业是国民经济中增长最快的行业之一，2012年，全年保险公司原保险保费收入15488亿元，同比增长8.0%，保险业增速继续在低位徘徊，而且增速首次降为个位数，与近20年来超过20%的平均增速形成了明显反差。从外部环境看，复杂严峻的国内和国际经济形势，通过实体经济、金融市场和消费者需求等多种渠道传导至保险业，增加了保险市场稳定运行和风险防范的难度与压力。2012年，保险监管强调“风险底线”和“消费者权益”，取得积极成效。从国际
国内外保险业发展概况 根据最新的Sigma《世界保险业报告》，2008年中国寿险保费收入排名为全球第六，其中，前五位分别是美国、日本、英国、法国、德国，紧随中国之后的则是意大利、韩国、中国台湾和印度。 在社会福利制度较为健全、福利水平较高的发达国家或地区，商业寿险的需求仍旧保持旺盛，几乎占据了全球市场份额的67％。另外，没有人口总量优势的韩国及中国台湾地区的寿险保费收入也排在了世界前十位，且全球市场份额只比中国少％及％。这与全球老龄化社会发展趋势和当地较为发达的经济水平密不可分。 2012年，全年保险公司原保险保费收入15488亿元，同比增长%，保险业增速继续在低位徘徊，而且增速首次降为个位数，与近20年来超过20%的平均增速形成了明显反差。从外部环境看，复杂严峻的国内和国际经济形势，通过实体经济、金融市场和消费者需求等多种渠道传导至保险业，增加了保险市场稳定运行和风险防范的难度与压力。2012年，保险监管强调“风险底线”和“消费者权益”，取得积极成效。从国际比较看，2012年，中国保险业保费收入在世界排名第4位，保险密度排名第61位，保险深度排名第46位。 2013年年底我国保险公司的数量增加到165家，保费收入高达万亿元，年均增长率达到了%。目前我国已经成为全球第四大保险市场，仅次于美国、日本和英国。但我国保险深度仅为3%，保险密度仅为1300元/人，与发达国家和世界平均水平相比还存在较大差距，其中一个重要原因是我国社会公众保险知识缺乏、保险意识不足。 2014年发布的保险业“新国十条”中明确提出，2020年保险深度（保费收入/国内生产总值）提高到5%，保险密度（保费收入/总人口）达到3500元/人。 2014年，通过主动适应经济发展新常态、全面深化改革，我国保险市场保持高速增长，进入新一轮依靠市场和制度创新驱动的快速增长期。而保险监管工作也以全面深化改革为突破口，开拓创新，成效显著。展望未来，保险业还将继续在改革路上快速前进。 我国保险市场连续3年保持高速增长，2014年利润同比增长超过100%，市场规模由2012年的全球第六位跃升至全球第三位。2014年，保险业保费收入同比增长%，利润同比增长106%，利润总额创历史新高。
行业自律是保险业健康发展的必然要求
行业自律是保险业健康发展的必然要求 中国保险行业协会会长金坚强 发布时间:2010-09-28 行业自律既是行业自我规范、自我协调的重要机制，也是维护市场秩序、保护公平竞争、促进行业健康发展的重要手段。保险行业协会之所以能够对保险企业的市场行为产生规范约束，主要在于保险市场上各经营主体有着共同的利益和共同的诉求。基于保险企业利益的共同性和行业发展的客观要求，保险行业协会可以对保险企业发挥独特的行为约束作用，促进行业规范秩序的形成和巩固。长期以来，我国各行业通过诸多自律措施，规范企业竞争行为，促进了相关行业健康、有序发展。可以说，一个行业公平竞争秩序的维护不仅要依靠外部的法律规章和政府监管，行业自律也是一个不可或缺的重要机制。对于保险行业，尤其是对于仍处于初级发展阶段的中国保险市场，行业自律显得尤为必要和迫切。 充分认识市场经济环境下保险行业自律的重要作用 行业协会是市场经济发展的必然产物，市场竞争越充分，行业协会的自律职能就越重要。加强行业自律是保险行业协会的首要任务。行业自律是内部治理，具有及时性与温和性，不仅能以微调方式把保险市场上的违规行为消除在萌芽阶段，而且能够在事态发展过程中解决出现的问题。行业自律是规范保险经营行为的重要手段，特别能在政府和企业力所不及的领域发挥积极作用。行业自律可减轻行政监管压力，降低行政监管成本，提高行政监管效率。行业自律力度越大，行政监管压力就越小。行政监管与行业自律的良性互补和有机互动，能有效规范保险经营行为，促进保险市场健康发展。 当前，保险市场上的不正当竞争主要表现在：随意降低保险费率，随意提高保费折扣，销售误导和违规支付手续费以及随意扩大保险责任或缩小赔付范
中国保险业的发展历程、存在的问题及对策的若干思考 一、中国保险业的发展历程 中国是具有五千年文明史的泱泱大国，保险思想和救济后备制度有着悠久的历史。早在2500年前，孔子就主张“老有所终，壮有所用，幼有所长；鳏寡孤独废疾者皆有所养”。荀子提出“节用裕民，而善藏其余”、“岁虽凶败水旱，使百姓无冻馁之患”。可谓最古老的社会保险思想。 我国古代一直施行各种赈济制度。据记载，周朝已建立各级后备仓储。战国以后，逐步形成一套较完善的仓储制度，魏有“御廪”；韩有“敖仓”，汉代设有备荒赈济的“常平仓”，隋朝设“义仓”；宋朝和明朝还出现了民间的“社仓”，它属于相互保险的形式。宋朝还有专门赡养老幼贫病的“广惠仓”，这可以说是原始形态的人身救济后备制度。 尽管我国保险思想和后备救济制度产生很早，但因中央集权的封建制度和重农抑商的传统观念，商品经济发展缓慢。从而保险业赖以产生的经济基础和物质基础都不具备。所以，始终没有产生商业保险。 中国资本主义形式的保险业是随着帝国主义对中国通商贸易和 经济侵略而来的。在鸦片战争前，外国商人在对华贸易中，为了应付海盗、战争和变幻莫测的海上风险，需要保险的保障。1805年，英、印商人在广州成立“谏当保安行”，亦称为广州保险协会或广州保险社，这是外商在中国开设最早的保险公司。继英国之后，美国、法国、
德国、瑞士、日本等国的保险公司也相继来华设立分公司或代理机构，经营保险业务。 第二次鸦片战争和甲午战争后，帝国主义列强对中国的侵略在一些进步知识分子中产生了重大影响，如魏源、洪仁玕、郑观应、王韬、陈炽等人，他们纷纷著述立说，阐述各自的保险观点，为中国民族保险业的创建作了思想、舆论准备。清廷维新派发动的戊戌变法运动也为民族保险业的兴起提供了有利条件。1865年5月25日，上海义和公司保险行成立，这是我国第一家民族保险企业，打破了外国保险公司对中国保险市场的垄断局面。1865至1912年的40多年间，成立的各类华商保险公司约有35家。1912年到1925年，陆续成立的保险公司有39家。1926年到1936年，全国有保险公司40家，分支机构126家。 随着中国保险业的发展，有关保险立法亦为政府和社会人士所重视。清光绪三十三年（1907年）至宣统三年（1911年），先后拟订了《保险业章程草案》、《海船法草案》和《商律草案》。北洋政府时期，曾聘请法国顾问爱斯嘉拟订了《保险契约法草案》。1917年，北洋政府农商部拟订了《保险法草案》。1929年12月，国民政府公布了《保险法》。1935年5月和9月，分别公布了《简易人寿险法》和《简易人寿保险章程》。1937年1月，国民政府公布了修改后的《保险法》、《保险业法》和《保险业实施法》。 抗战期间，国民政府迁都重庆，内地保险业得到了相应的发展，保险中心则由抗战前的上海转移到重庆。
中国保险业发展现状与展望 摘要： 中国保险行业起步较晚，我国的现代保险业只是20多年的进展，保险市场仍处在初级进展时期。目前我国保险业面临诸多咨询题，保险市场差不多上还处于一种寡头垄断，几家独大,不利于竞争。在制度上，爱护保险市场运行的要素和环境不完善。我国保险业的市场体系不健全，制度不够完善，保险监管亟待加大。关于一般民众来讲，他们的风险及保险意识严峻滞后。老百姓关于保险的意义和功能认识还不够、人均保险费低、保险普及率专门低、保险意识极其淡薄。对此我们必须加大宣传，增加透亮度，提升全社会的对保险及其重要性的认识。而保险行业中，从业人员素养偏低、服务水平偏低。目前全球当临金融危机，这对保险行业是一个挑战，同时又是一个机遇。对此我国保险行业必须尽快进行调整，加大人员治理，尽快完善保险市场监督机制以使保险市场更加健康有序同时蓬勃进展、繁荣昌盛。 关键词：垄断，不完善，不健全，职业素养，保险意识 正文： 常言道“天有不测风云，人有旦夕祸福。”风险是客观存在的，我们只能在空间和时刻上尽量减少风险而无法排除，因此了应对这种风险而产生了保险。风险是保险的逻辑起点，没有风险也就不可能产生保险。保险学的任务确实是揭示保险经济关系得以确立的条件，形式及其本质，以阐明保险经济关系的发生，进展和变化的规律性。保险学是为了研究识不风险，测定，转嫁，分散风险，最后达到减轻排除风险的目的。从法律的意义上讲明，保险是一种合同行为，体现的是一种民事法律关系。保险关系式通过保险双方当事人以签订保险合同的方式建立起来的一种民事法律关系。从经济学的角度看，保险是一种经济关系，是分摊损害的一种融资方式。保险体现了保险双方当事人之间的一种经济关系。保险既是一种经济关系，又是一种有效的融资方式，它使少数不幸的被保险人的损害，以保险人为
坚持依法合规经营推进公司健康发展合规经营是保险行业发展的生命力 ——陈辰（人保健康锦州中心支公司） 作为商业主体，保险公司在经营过程中会面临着各式各样的经营风险。合规经营是落实科学发展观、有效防范化解风险，强化内部控制，维护企业品牌和声誉，提升竞争力及企业价值的必然要求和重要保障。加强合规经营机制建设，有利于防范化解经营风险，树立行业的良好形象，促进公司的可持续健康发展。加强合规经营机制建设，还有利于准确理解和把握监管要求，落实监管政策，提供合规经营建议。同时,及时向监管机构进行咨询和反馈,为监管政策的改进提供相关的参考信息。 保险行业越发展,保险公司的合规管理应该越完善,经营机制也应该越规范。但前些年，由于保险主体的增加，市场竞争渐入白热化，为了扩大市场份额，一些保险公司开始进行不正当竞争，不计成本不计后果地降低费率，放松理赔的管控，造成了保险行业盈利能力的整体下降。对此，我们必须要在不断提升自身经营能力的同时，加快构建公司内部合规经营机制，努力提高内部合规经营与风险管控的水平，建立流程清晰、信息通畅、运转高效、反应灵敏的合规风险管理机制，确保公司可持续健康发展。 一要加强思想教育，牢固树立依法合规经营意识。积极适应保险公司建设发展的新形势，采取多种方法和形式开展教育活动，引导员工转变经营管理理念，树立依法合规经营意识，着力提高风险防范能力。观念的确立不是一蹴而就的，风险防控也不是一劳永逸。目前我国正处在经济社会转型期，保险公司所面临的社会经济环境更为复杂，经营中将面对更加多变的系列风险，在日益竞争激烈的同行业中，从业人员极易淡化风险意识，盲目寻求发展；在保险事业大发展的重要阶段，提高风险防范意识和能力具有更加特殊的意义。实现长治久安、安全稳健经营，加大各类检查监督力度是非常必要的，但从员工思想上解决防范风险才是问题的关键。因此，要加强《保险法》学习宣传，切实营造保险业科学发展的良好氛围。把学习《保险法》与教育培训结合起来，把《保险法》作为干部员工和营销员培训的重要内容，全员学习、重点培训、强化宣导，在系统上下进行法律法规知识的普及教育，不断增强广大员工和营销员的法制观念，形成人人知法、人人守法的良好局面，进一步规范公司业务、管理和服务，做到依法合规、诚信经营。 二要坚持“用心经营、诚信服务”，切实保护被保险人的利益。保护被保险人利益是《保险法》的一个重要指导思想。贯彻落实好这一指导思想最根本的就是要“用心经营、诚信服务”。近几年来，人保健康公司在“用心经营、诚信服务”方面做了大量工作，得到了广大客户的充分认可和高度赞扬，增强了人保健康的吸引力和亲和力。推进保险事业健康发展，就要进一步推进以“用心经营、诚信服务”为主体的核心价值观体系的建设，逐步探索“用心经营、诚信服务”的评价体系、考核机制和约束机制，建立干部职工和营销员诚信档案，推行警示制度，开展诚信承诺活动，不断强化广大员工“用心经营、诚信服务”的意识和自觉性。进一步健全销售体制，规范理赔程序，简化理赔手续，缩短理赔时限，使“用心经营、诚信服务”贯彻落实到经营管理的各个环节和全过程，在全系统形成“用心经营、诚信服务”的文化氛围。 三要一步强化内部管理，切实规范经营行为。严格遵守《保险法》的各项规定，是每一个保险市场参与者最基本的义务。要按照新《保险法》的要求，全面加强公司的经营管理，及时修改与《保险法》不适应的规章制度，抓紧做好规章制度的“废、改、立”工作，确保规章制度的不断健全。进一步完善公司治理结构，在借鉴公司以往治理结构建设成功经验的基础上，进一步加强和改进公司的治理结构建设，以治理结构的完善带动经营管理水平的不断提升。要进一步强化风险管理，始终把风险管理放在重要位置，不断探索建立风险预警的新
中国保险业发展历程 中国保险业大事记 1805年英国人在XX成立于仁保险公司，是中国最早的保险公司。 1875年最早的华商保险公司——义和公司保险行在XX成立。 1899年中国经营的第一家人寿保险公司中国永年人寿保险公司成立。 1949年XX约有中外保险公司400余家，其中华商保险公司126家。 1949年10月20日，中国人民保险公司在成立，标志着新中国统一的国家保险机构的诞生,这也是新中国成立后第一家国有保险公司。 1952年12月，外国保险公司在华的垄断地位彻底改变，种种特权被取消，业务来源锐减，至年底已全部自动申请停业，退出中国保险市场。 1958年10月，XX全国财贸工作会议提出：人民公社化后，保险工作的作用已经消失，除国外保险业务必须继续办理外，国内保险业务应立即停办。 1959年起，国的国内保险业务除XX、XX等地继续维持了一段时间外，其他地方全部停办1959年9月，做出10年国有保险总结：共收入保险费16.2亿元，其中，财产险占91.19％，人身险占8.81％，支付赔款共3.8亿元，拨付防灾费1300万元，积累保险基金4亿元，上缴国家财政5亿元。 1968年12月，中国人民保险公司决定海外业务对外的分保由民安保险公司办理，寿险业务由中国保险公司办理分保，港、澳、新等地区的保险业务下放到中国保险公司XX分公司管理。 1972年4月1日起，恢复对中国远洋运输公司的船舶保险。 1973年起，人保开办了来料加工、建筑工程安装、石油开采、钻井平台、油轮的油污及其他保
1974年，人保开办国际航线的航空保险。 1978年保险复办。但是产、寿险合并。 1979年11月19日，中国人民银行在召开了全国保险工作会议,停办20多年的国内保险业务开始复业。中国保险学会成立。 1981年12月31日，我国颁布了《中华人民XX国经济合同法》其中对财产保险合同作了原则规定,成为制订相关法律的依据。 1982年简易人生保险开卖。 1983年9月1日，国务院颁布实施《中华人民XX国财产保险合同条例》这是新中国成立之后,第一部财产保险合同方面的法规。 1983年9月，经国务院批准,中国人民保险公司升格为国务院直属局级经济实体,1984年1月1日从中国人民银行分离出来,接受中国人民银行的领导管理、监督和稽核。 1984年11月20日，经中国人民银行批复同意，中国人民保险公司可用一部分保险准备金进行投资，并成立投资公司。 1985年3月3日，国务院颁布实施《保险企业管理暂行条例》是新中国成立之后第一部对保险企业管理的法律文件。 1986年10月，我国第一家股份制综合性银行———交通银行组建保险业务部，经营保险业务，打破了XX保险业务由人保独家垄断经营的局面。 1988年3月21日，由招商局蛇口工业区和XX工商银行合资成立平安保险公司，资本金为4500万元。这是我国第一家股份制的、地方性的保险企业。1992年9月29日，更名为中国平安保险公
行业自律是保险业健康发展的必然要求 中国保险行业协会会长金坚强 发布时间:2010-09-28 行业自律既是行业自我规范、自我协调的重要机制，也是维护市场秩序、保护公平竞争、促进行业健康发展的重要手段。保险行业协会之所以能够对保险企业的市场行为产生规范约束，主要在于保险市场上各经营主体有着共同的利益和共同的诉求。基于保险企业利益的共同性和行业发展的客观要求，保险行业协会可以对保险企业发挥独特的行为约束作用，促进行业规范秩序的形成和巩固。长期以来，我国各行业通过诸多自律措施，规范企业竞争行为，促进了相关行业健康、有序发展。可以说，一个行业公平竞争秩序的维护不仅要依靠外部的法律规章和政府监管，行业自律也是一个不可或缺的重要机制。对于保险行业，尤其是对于仍处于初级发展阶段的中国保险市场，行业自律显得尤为必要和迫切。 充分认识市场经济环境下保险行业自律的重要作用 行业协会是市场经济发展的必然产物，市场竞争越充分，行业协会的自律职能就越重要。加强行业自律是保险行业协会的首要任务。行业自律是内部治理，具有及时性与温和性，不仅能以微调方式把保险市场上的违规行为消除在萌芽阶段，而且能够在事态发展过程中解决出现的问题。行业自律是规范保险经营行为的重要手段，特别能在政府和企业力所不及的领域发挥积极作用。行业自律可减轻行政监管压力，降低行政监管成本，提高行政监管效率。行业自律力度越大，行政监管压力就越小。行政监管与行业自律的良性互补和有机互动，能有效规范保险经营行为，促进保险市场健康发展。 当前，保险市场上的不正当竞争主要表现在：随意降低保险费率，随意提高保费折扣，销售误导和违规支付手续费以及随意扩大保险责任或缩小赔付范围等。这些做法既大大抬高了保单成本，又提高了外部监管检查风险和违规成本；既损害了保险人的利益，又损害了被保险人的利益。如任其发展，将导致行业经
中国保险业研究报告 2003-04-29资料来源：全景网络 一、行业发展状况 1．保险行业的特点 保险业是经营风险的特殊行业。保险是专门以风险为经营对象、为人们提供风险保障的一种特殊的制度安排，是一种风险转移的机制，同时具备储蓄功能。与一般的企业相比，保险业具有投资需求大、经营周期长、利润率稳定的特点，是典型的以创新来推动增长的金融产业。其中产险业具有高度周期性[1]。 2．社会保险和商业保险 保险按其目的可分为社会保险和商业保险。社会保险指由国家通过立法对公民强制征收保费，形成保险基金，以对投保人提供保障的一种社会保障制度。它具有强制性，并不以盈利为目的。运行中若出现赤字，国家财政将给予支持；商业保险是按商业原则经营，以盈利为目的的保险形式。保险企业独立核算、自主经营、自负盈亏。截至2002年底，我国的社会保障基金总资产达到1241.9亿元，商业保险公司总资产达6494.1亿元。本文的主要研究对象是商业保险。 3．中国保险业发展状况 中国保险业尚处于成长初期，发展速度较快。全国保费收入由1980年的4.6亿元增加到2002年的3053.14元，年均增长速度34.4%，远远高于同期GDP增长速度。现保费收入世界排名在15-20位之间。 从世界各国保险业的发展经历看，寿险业的发展速度大大高于非寿险业。我国保险业的发展也经历了相同的变化：从1992至2002十年间，寿险保费收入的年均复合增长率达到42.8%，而产险保费收入的增长仅为18.1%；1980年保险业全面恢复时，寿险保费收入几乎为零，1992年，寿险保费收入占总保费收入的比例达到30.4%，1997年，寿险保费收入开始超过产险，2002年，寿险保费收入占总保费收入的比例达到74.5%，而且这一趋势还将继续下去。 伴随着保费收入以大大高于国民收入和人口数量增长的速度增加，我国的保险深度（保费收入/GDP）和保险密度（保费收入/人口总数）这两个保险市场成熟度指标不断增长。截至2002年底，中国保险深度达到3%，保险密度为237.6元，较之世界发达国家保险深
中国保险业发展现状 中国保险监督管理委员会统计信息部副主任 裴光 改革开放以来，中国保险业保持高速发展，取得了重大成就。到2004年底，随着我国加入世贸组织承诺的保险业三年过渡期的结束，我国保险业进一步加快了对外开放的步伐。随着保险业的深化改革、全面开放，其经济补偿、资金融通和社会管理的三大职能正在得到充分的发挥。 一、保险市场竞争格局正在形成 随着中国保险业市场化趋势改革的不断深入，保险市场多元化竞争格局初步形成。截至2004年底，全国共有保险集团公司5家、保险公司63家。其中产险公司29家、寿险公司29家，再保险公司5家。 与此同时，随着保险代理机构、保险经纪机构和保险公估机构的设立，保险中介市场正在形成。截至2004年底，全国共有专业保险中介机构1317家，其中保险代理机构937家，保险经纪机构199家，保险公估机构181家；共有兼业保险代理机构11万多家。保险营销员134万人。 另外，保险专业投资机构也正在发展之中。截至2004年底，全国共有保险资产管理公司4家。
二、保险业务持续、快速、健康发展 近几年，中国经济持续快速健康发展，为保险业的发展提供了广阔的市场。国务院的关心和支持，保监会以促发展、防风险为核心的推动行业发展的一系列积极政策的出台，以及保险公司不断深化改革，锐意创新，有力地促进了保险业的发展。2004年，全国累计实现保费收入4318亿元，同比增长近12%。同时，保险业经济补偿、社会保障的功能日益发挥。2004年，保险公司赔款与给付支出累计1004亿元，同比增长19%。 从财产保险业务来看，2004年，财产险业务累计实现保费收入1090亿元，同比增长25%。财产险业务累计赔款支出568亿元，同比增长19%。 从人身险业务来看，2004年，人身险业务累计实现保费收入3228亿元，同比增长7%。其中寿险业务保费收入为2851亿元，同比增长7%；健康险业务保费收入为260亿元，同比增长7%；意外险业务保费收入为117亿元，同比增长近18%。2004年，人身险业务累计赔款与给付支出437亿元，同比增长20%。其中，寿险给付金额为309亿元，同比增长17%；健康险业务赔款与给付为89亿元，同比增长27%；意外险业务赔款支出为39亿元，同比增长29%。 三、保险业整体实力进一步增强 随着保险业务的快速发展，保险业整体实力不断增强，保险业总
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/5114246450.html, 浅谈中国保险业现状及发展前景 作者：钟惠平 来源：《财税月刊》2018年第06期 摘要本文通过介绍保险业的概念、其市场、以及通过不同标准进行的分类让读者对保险业有一个基本的了解。进而介绍由于早期保险业乱象导致现在我国保险业得不到广大民众的信任，接着对保险业的发展现状和发展前景做一个简略的分析。 关键词保险业；发展现状；发展前景 保险业是指将通过契约形式集中起来的资金，用以补偿被保险人的经济利益业务的行业。保险市场是买卖保险即双方签订保险合同的场所。它可以是集中的有形市场，也可以是分散的无形市场。 按照保险标的的不同，保险可分为财产保险和人身保险两大类。 财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的保险，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类补偿性保险。 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。 按照与投保人有无直接法律关系，保险可分为原保险和再保险。发生在保险人和投保人之间的保险行为，称之为原保险。发生在保险人与保险人之间的保险行为，称之为再保险。 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的行为。 我们把从事保险工作的人称之为“搞传销的”，把保险销售员叫做“卖保险的”。“我们”是谁？“我们”是中国人民的大多数。“搞传销的”和“卖保险的”是对中国保险业一种污蔑性的称呼，这里并不说明大多数中国人民无知和不尊重人，要知道，能让14亿中国人中的大多数都认可的这样一种评价，绝对不只是空穴来风，也不是不了解所能一笔带过的，这些评价反映了我国保险业并不得人心，这里我们对保险业的发展现状和发展前景做一个简略的分析。 纵观我国保险业20年的发展，客观地说，中国保险市场还处在初级发展阶段，主要表现在以下几个方面。
提高保险意识是保险业健康发展的基础 保险业的发展要与国民经济的发展水平、发展速度相适应。保险业的经济补偿、资金融通和社会管理功能是社会经济发展的重要保证。改革开放以来，我国保险业有了飞速的发展，但与国外保险业相比，我国保险业的整体发展水平还不高。如：2005年我国保险深度为%，世界的平均值为8%，我国排在第42位；保险密度为47美元，世界的平均值为512美元，我国排在第72位。 我国保险业发展相对缓慢的原因是多重性的，而公民的保险意识低，应该是一个很重要的原因。虽然我国保险业已经有了长足的发展，但人们的保险意识却没有从根本上得到改观。要发展保险业，就必须普及保险知识，提高全民的风险和保险意识。 6月15日，国务院《关于保险业改革发展的若干意见》(以下简称《若干意见》)正式颁布。《若干意见》反映了政府对保险业的空前关注，可谓字字千金。《若干意见》预示着中国保险业的改革将迎来历史性的机遇。而在《若干意见》中首次提到要“进一步完善法规政策，营造良好发展环境。将保险教育纳入中小学课程，发挥新闻h媒体的正面宣传和引导作用，普及保险知识，提高全民风险和保险意识”。足见全民保险意识的提高对保险业发展的重要作用。保险意识的提
高是保险业健康发展的社会基础。 政府的保险意识 保险对于国民经济的发展作用巨大。保险能够保障社会再生产的正常进行，有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现，增加外汇收入，推动科学技术向现实生产力转化。伴随着保险业向深层次发展，我国政府对保险的认识水平在逐步提高，政府的保险意识逐渐增强。中共十六大以来，我国的保险业改革取得了举世瞩目的成就，法律法规逐步健全，监管水平不断提高。此次《若干意见》更是把保险业发展置于整个国民经济和社会发展的全局中，政府对保险业的认识提高到了空前的高度。政府保险意识的全面提高，为全民、全社会保险意识的普及与提高提供了良好的大环境，将会推动保险业的进一步发展，使保险的经济“助推器”和社会“稳定器”的作用得以充分发挥。随着我国全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会的进程不断推进，保险将渗透到国民经济与生活的各个领域。 企业的保险意识 在市场经济活动中，企业必须独立地面对来自各方面的风险，怎样才能更好地规避风险、消除隐患是企业经营者必须考虑的问题。而购买保险产品，将风险转嫁给保险公司无疑是最好的选择。但是在现实生活中有许多经营者的保险意识不强，对风险认识不足。例如，我国的雇主责任保险始于