我国商业健康保险发展存在的问题和对策研究

浅析我国商业健康保险发展的现状、问题及对策，不少于1000字随着我国人口老龄化进程的加速和医疗费用的持续上涨，商业健康保险逐步成为人们关注的焦点，但目前我国商业健康保险市场发展仍面临多重问题。

本文从市场规模、保障范围、费用负担以及市场监管等四个方面进行分析，并提出对应的对策。

一、市场规模问题商业健康保险市场存在规模小、渗透率低等问题。

根据统计数据，截至2019年底，我国商业健康保险保费收入总额仅为222亿元，约占全国人身保险市场营收的5.7%，与发达国家相比明显偏低。

对策：政府多措并举，加大对商业健康保险的扶持力度。

例如，适当放宽商业健康保险经营条件，降低商业健康保险相关税费和行政成本等。

二、保障范围问题商业健康保险保障范围过窄，往往无法满足人们日益增长的健康需求。

目前，商业健康保险主要涵盖的是门诊费用报销和住院费用报销，对于慢性病、亚健康等问题的保障相对薄弱。

对策：扩大商业健康保险保障范围，逐步引入更多的保障保障方案。

例如采用定向补充保障方式，针对不同细分人群的具体医疗保障需求设立不同的保障方案。

三、费用负担问题商业健康保险的费用负担较重，具有一定的普及难度。

现有商业健康保险产品的保费普遍较高，对于大多数普通家庭而言，难以承担。

同时，由于商业健康保险市场处于起步阶段，保险公司在定价方面存在很大的自由裁量权，导致部分商业健康保险产品价格不透明。

对策：建立公平合理的费用定价机制，加强对商业健康保险产品的监管，推出专业化保险服务，降低商业健康保险的购买门槛，提高商业健康保险的普及度。

四、市场监管问题商业健康保险市场缺乏有效监管、信息披露不充分等问题，容易引发市场乱象。

商业健康保险属于收取保费而提供服务的产品，存在商业和保险两大特点，需要更为严格的监管。

对策：建立完善的监管制度，加强商业健康保险机构的准入和退出管理，实现对商品、价格、责任等方面的监管，并对保险公司的信息披露等方面进行监管，提高市场透明度。

商业健康保险的发展现状、问题及建议作者：刘玲来源：《西部论丛》2019年第26期摘要：商业健康保险是我国医疗保障体系中十分重要的组成部分，在发展过程中，商业健康险虽然取得一些进展，但也存在一些问题，为了更好地促进健康保险的发展，本文简单梳理了目前商业健康险存在的问题并提出相应的对策。

关键词：商业健康保险;现状;问题;对策一、商业健康保险的发展现状（一）市场主体与商业健康险产品供给得到了发展根据中国保险行业协会的数据，现在大概有150家公司经营商业健康保险，其中有7家专业的健康保险公司、75家人身保险及养老保险公司还有68家财产保险公司，出售的健康保险产品有4283款。

保险机构根据不同目标群体的特点，不断致力于开发适合公众需求的新险种，处于稳定发展中。

（二）保险机构积极参与医疗保障体系建设商业健康保险是基本医疗保险的重要补充，其具体表现为：一是积极开发补充医疗保险险种。

保险公司先后开办了城镇职工补充医疗保险、城乡居民大病保险以及贫困居民重大疾病保险，推动健康保险发展。

二是积极投入到经办工作中。

保险公司积极参与到新型农村合作医疗试点、经办基本医疗保险管理服务和医疗救助试点等活动中。

在开发新的险种、参与医疗保障体系建设过程中，保险机构靠自己的优势，不断促进基本管理水平和服务水平的提高。

二、商业健康保险存在的问题（一）监督管理不到位，缺乏有效管理在我国，商业健康保险依附于人身险，对健康险的监管在制度上与寿险一致，正是因为健康险与寿险混合经营所以在一定程度上增加了监管的难度，不利于促进商业健康险的专业化发展。

目前市场上有关健康险的品种比较多，各个部门其实应该根据市场及不同目标群体的需求，对于没有资格经营健康险的机构或者没有起到健康保障作用的产品及时调整，做到有效管理。

（二）政策有待完善在现行制度安排下，国家强制让商业保险公司介入属于社会医疗保险的大病保险，造成社会医疗保险和商业健康保险边界不清，这样会让人民误以为经办大病保险就是商业健康保险，而近几年商业健康保險保费收入快速增长在一定程度上与政府实施的政策有很大的关系。

我国商业健康保险的发展现状及对策摘要：随着我国经济发展和人民生活水平的不断提高，商业健康保险对“广覆盖，低水平”的基本医疗保险的补充作用在我国的医疗保障系统中变得越来越重要。

但是商业健康保险的发展还受到很多因素的限制，在其发展过程中也存在很多问题，本文分析了我国商业健康保险发展的现状和存在的问题，对我国商业健康保险的发展提出了可行性建议，希望能对我国商业健康保险的发展以及整个医疗保障系统的构建起到积极作用。

关键词：商业健康保险发展现状存在问题对策商业健康保险指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险，它是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。

健康险的风险本质在于控制病的发生率及医疗服务的费用水平。

相对人寿保险而言，健康保险的定价更具灵活性，风险评估更具专业，健康保险的理赔更具社会性。

1.我国商业健康保险的发展现状1998年12月14日，国务院下发《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，中国商业健康保险业务才全面展开。

随着我国经济发展水平的不断提高，人们的生活水平也得到了明显的改善，人们越来越重视自己的健康状况和医疗水平的发展，这为我国健康险行业的进步和完善提出了现实的要求。

我国政府始终对发展社会医疗保险制度十分重视，在完善社会保障制度的同时，一直也没有放松对商业健康保险的扶持。

商业健康保险是对于医疗保险的强化和补充，于整个国家整个医疗保障体系的完善起着至关重要的作用。

但到目前为止，我国商业健康保险的发展仍呈现出：规模小、覆盖率低、发展速度比较慢；发展空间巨大；盈利能力较差等三方面特征。

目前我国商业健康保险规模较小，覆盖人群也不足10%，在我国医疗保障系统中所起的作用仍然较为有限，发展速度也并不乐观。

而且我国商业保险仍处于发展初期，波动率大，业务风险也较大，保费收入不稳定，健康险的理赔管理的操作频次和成本还比寿险和人身意外伤害险高，因此利润空间最小，盈利能力较差。

我国健康保险的发展现状、问题及建议【摘要】我国的商业健康保险始于20世纪80年代初国内保险业复业时期，经过20余年的发展取得一定的进展，但仍然处于初级阶段。

本文在分析我国商业健康保险的发展现状的基础上提出健康保险的发展问题，进一步提出商业健康保险发展的相应意见和建议。

【关键词】健康保险发展专业化一、商业健康保险的发展现状2010年我国总共有89家保险公司在经营健康保险业务，其中财产保险36家，人寿保险公司49家，还有4家健康保险公司。

从2000年到2010年全国商业健康保险保费收入从65.48亿元到677.46亿元，几乎逐年增长。

然而，其在人身保险总保费的占比却徘徊不前，甚至自2006年之后还逐年回落。

2010年健康保险保费收入677.46亿，其中寿险公司580.79亿，占85.73%；专业健康险公司96.68亿，仅占14.27%。

2009年健康险保费收入573.96亿，占比最大的前5家公司共实现保费400.14亿元，占当年健康保险保费的69.71%。

从上可见，中国商业健康险市场还是处于初级发育的市场，其市场格局是：以寿险公司为主导，专业健康险公司和非寿险公司并存的垄断竞争市场。

随着经济发展，城市居民和农村居民的人均可支配收入连续增长，健康保险的潜在购买力很强。

然而居民的消费需求高涨但却无法获得切实的健康保险保障。

保险公司面对巨大的市场，难以开发符合市场需求的新产品。

据统计，截止2009年底，健康保险产品总数达到1564款，其中疾病保险产品占35.7%，医疗保险产品占62.3%，护理保险产品和失能保险产品各占1%。

我国健康保险覆盖面不高，全国享受公费医疗、劳保医疗和社会医疗保险的人口仅占总人口的13%，非公有制企业职工、农民工、农民等大部分人口都不能享受基本保障。

二、商业健康保险发展中的问题角色定位不清，社会医疗保险和商业健康保险界限不清晰，如何将商业健康保险计划和社会保险系统有机结合起来是一个亟待解决的问题。

我国保险市场存在的问题及对策一、保险市场存在的问题一、保险市场存在的问题(一)保险供给方的问题1、险种单一,保险产品同构现象严重。

目前,保险市场运行的许多险种针对性和适用性差,条款设计缺乏严密性,不能很好地满足投保人多方面的需要,甚至成为积压和滞销的淘汰产品。

因此,许多保险公司的经营都集中在数量有限的一些险种上。

例如:在寿险中,各大公司都在拼命争夺、抢占少儿险市场;在产险上,各公司的竞争也主要集中在财产、车辆、货物运输等少数几个大险种上。

至于责任、信用、保证、医疗保险等,都处在亟待发展之中。

此外,保险产品的同构现象也十分严重。

据有关资料统计,我国各保险公司险种结构相似率达90%以上。

这种状况导致了保险公司的“重复建设”、过度竞争,造成社会生产力和资源的浪费。

2、竞争加剧、违规经营现象相当严重。

其主要表现如下:第一,擅自提高或降低费率、扩大承保责任,增加无赔款返还。

在一些主要险种中,甚至出现一些破坏性、掠夺性的竞争行为。

如:提高或降低机动车辆保险基本保费或提高宣传品档次,变相提高或降低费率。

第二,超规定比例支付保险代理手续费。

以航空人身意外险为例,多家寿险公司竞争这一业务,手续费竞争攀升,甚至高达70%以上。

第三,未经人民银行批准,擅自开办新险种。

第四,虚假承保、逆向保险。

有些基层保险机构为了完成保费任务,甚至通过承保、退保、再投保等虚假承保的办法增加保费和业务量。

更为恶劣的是有的保险公司竟为出了保险事故的企业补办保险手续,补签保险合同。

这些不正当竞争、违规经营的行为严重破坏了市场公平竞争,加剧了保险机构自身的经营风险,使某些险种隐藏了严重的支付危机。

3、内部管理混乱,会计核算,帐户管理有漏洞,内部控制薄弱。

第一,重要单证管理和使用混乱。

第二,帐户管理不严格。

一些基层保险公司为便于操作,没有按规定在开户银行设立责任准备金存款户,造成保险资金不合理占用,保险财务收益减少,支付能力降低,形成潜在风险。

我国商业健康保险存在的问题及发展趋势摘要：商业健康保险作为我国基本医疗体系的重要补充，其发展存在的问题以及未来的发展趋势影响着我国医疗体系的发展。

本文分为四个部分，首先绪论部分阐述了商业健康保险的基本情况，然后讨论商业健康保险的发展历史，再来就是对我国商业健康险发展存在的问题进行分析、探讨影响商业健康保险发展的因素和未来发展的趋势，最后就是总结我国商业健康保险的整体情况。

关键词：商业健康保险、基本医疗体系、发展问题、发展趋势第1章绪论1.1研究背景及意义1.1.1研究背景近些年，我国国民经济稳定增长，人们的生活条件也是逐渐提高，但高速发展所带来的问题也是十分的显著，工作压力大，生活饮食不规律，工业发展导致的污染问题，这些种种都一直在影响我国国民的身体健康，人们也开始注重于健康问题。

2023年之前，我国商业健康保险处于自行发展的阶段，发展速度有限，回看我国保险业的历史，我国的保险业于1984年复业。

1994年，职工医保两江试点的开始，商业健康保险有了初步的发展，多以重疾险的形式出现。

2023年，我国商业健康保险市场进入了快速发展阶段，在资本及市场需求双重助力下，市场规模已超过到1100亿，预计2023年将扩展到2039亿。

我国国民对于健康的重视带动了健康保险的发展。

但因我国的社会保障体系在资源投入与保障的滞后性，导致体制仍需进步，而随着人们也开始注重于自己的健康问题，我国商业健康保险也逐渐为人们熟知，我国人民的消费理念也将一部分视角转向了健康保障这一方面。

所以本文意在探讨我国健康保险的现况、问题和在未来发展的趋势。

1.1.2课题研究意义理论意义：商业健康保险是我国保险行业和医疗体系重要的组成部分，其发展的程度与速度影响着我国经济的发展与社会的平稳。

第一，近年来随着医疗保险制度的深入,消费者对于健康问题十分看重,我国商业健康保险市场有巨大的发展空间；第二，商业健康保险对于我国社会保障方面起到很好的补充作用，减少我国政府的支出；第三，而随着人口老龄化的加剧，老年人的医疗费用和后续的护理费用也是会急剧加大，所以快速发展商业健康保险是对我国国民经济发展与整体生活幸福感的提升。

中国健康保险发展的现状和对策中国健康保险市场发展迅速，但面临着一些挑战。

在过去几年中，中国人民对健康保险的需求不断增加，尤其是随着人口老龄化的加剧。

健康保险市场发展仍然不充分，存在着一些问题。

保险公司的产品种类相对较少，覆盖范围有限。

目前，中国健康保险市场主要以商业健康保险为主，而医疗保险的覆盖面相对较小。

大多数人只能依赖公共医疗保险，而公共医疗保险的报销比例相对较低，很难满足人们的需求。

需要通过完善健康保险产品，增加覆盖范围，提高保险公司的服务品质，满足人们的多样化需求。

健康保险市场的信息不对称问题较为突出。

由于保险公司和被保险人之间信息不对称，导致保险公司难以准确评估风险，同时被保险人难以选择适合自己的保险产品。

为了解决这个问题，可以引入第三方机构对保险产品进行评估，并加强对保险公司的监管，提高市场的透明度，增加被保险人对健康保险的信任度。

中国健康保险市场的发展还面临着技术发展不足的问题。

目前，很多保险公司对于健康保险的理赔流程依然比较繁琐，很难及时满足被保险人的需求。

需要加大技术研发力度，推动健康保险的数字化转型，提高理赔效率。

还需要加强监管和引导作用，建立完善的法律法规和市场准入机制，从而确保健康保险市场的稳定和健康发展。

还可以通过税收优惠政策等手段引导个人和企业购买健康保险，提高保险普及率。

中国健康保险市场发展面临着一些挑战，但也有很大的发展潜力。

通过完善产品种类、解决信息不对称问题、推动技术升级、加强监管和引导作用等措施，可以进一步推动健康保险市场的发展，提高人民群众的医疗保障水平。

我国健康保险发展现状及问题摘要：随着我国人民生活水平的不断提高，健康保险对”广覆盖，低水平”的基本医疗保险的补充作用在我国的医疗保障系统中变得越来越重要。

本文分析了我国商业健康保险发展的现状和存在的问题，对我国健康保险的发展提出了一些简要的意见。

关键词：健康保险发展现状问题一、我国健康保险发展现状及其存在问题（一）发展现状1、规模小、覆盖率低、发展速度比较慢我国健康险保费收入从2005年的312.3亿元上升到2010年的677.5亿元，实现了较快增长，但是与整个保险保费相比占比较小。

我国健康保险在整个保费收入中占比不仅低，而且还有逐年降低的趋势，健康保险收入占比从2005年的6.34%降低到2010年的4.66%。

这表明我国健康保险规模有待提升，覆盖人群也不足10%，目前在我国医疗保障系统中所起的作用仍然较为有限。

健康保险2010较2005年增长116.93%，仅仅略高于人身意外伤害险的95.43%，而远远低于其他各类保费收入，如原保险费收入的194.84%、财产险的216.75%以及寿险的198.36%。

2、发展空间巨大1999年我国健康保险保费收入只占到了我国卫生总费用的0.9%；同年公共医疗保障体系筹资占卫生总费用比重仅为2.2%。

到2007年，公共医疗保障体系筹资占卫生总费用的比重已经达到24.1%；与此同时，健康保险的保费收入占卫生总费用依然只有3.4%，1999-2007年中最大值也只有2006年的3.8%。

1999年我国健康保险的筹资水平仅为1.5%，经过多年发展，在2007年，该比率仍然只有6.2%，说明截至2007年，我国私人卫生有93.8%的费用依然是通过患者自筹方式获取的，公民医疗费用缺乏健康保险的有效保护。

3、盈利能力较差由保监会统计数据，我国历年人身保险整体净收益率和寿险净收益率水平在70%-90%之间，比较稳定；而健康险净收益率波动幅度较大，最高为2000年的80.3%，最低为2001年的45.5%，同时净收益率相对较低，基本在50%-70%区间波动；人身意外伤害保险净收益率虽然整体也并不高，处在60%-70%区间，同时该类险种在人身保险中占比非常小。

我国商业医疗保险运行存在的问题及对策探究1. 保险产品设计不合理目前我国商业医疗保险产品种类繁多，但大多数产品的保障范围较窄，保障金额不足，保障期限较短，容易出现保障不足的情况。

一些商业医疗保险产品的保障内容和理赔规定不够清晰，给参保者带来了理赔难的问题，影响了参保者的信心和保障满意度。

2. 保险费用高昂目前我国商业医疗保险的保险费率普遍偏高，相比之下，参保者的支付能力较差，很难承担起这样高昂的保险费用。

特别是对于中低收入群体来说，购买商业医疗保险的成本过高，导致他们无法享受到相应的医疗保障。

3. 理赔不畅商业医疗保险的理赔流程复杂，审核标准不统一，导致理赔周期较长，往往需要花费较长的时间才能得到理赔款项，这对参保者的医疗支付带来了较大的不便，也降低了参保者的保障感。

二、对策探讨1. 提高保险产品的质量为了解决商业医疗保险产品设计不合理的问题，保险公司应该加强产品研发，提高产品的保障范围和金额，延长保障期限，增加保险责任，明确理赔规定，积极引进新的医疗保险产品，满足不同人群的医疗保障需求。

为了解决商业医疗保险的保险费用高昂问题，政府可通过税收政策、财政补贴等手段，来降低商业医疗保险的费率，鼓励更多的参保者购买商业医疗保险。

保险公司可以优化费率结构，降低成本，为参保者提供更为合理的保险费率。

为了解决商业医疗保险的理赔不畅问题，保险公司应该加强内部管理，规范理赔流程，加快审核速度，优化服务流程，提高理赔效率，并加强对理赔标准的统一管理，提高理赔的透明度和公正性，使理赔的流程更加简单化，便捷化，让参保者能够更加便利地享受到医疗支付的保障。

三、总结商业医疗保险是一项重要的社会保障制度，对于保障人民群众的医疗需求，有着不可替代的作用。

在我国商业医疗保险的运行中，存在着一些问题，如保险产品设计不合理、保险费用高昂、理赔不畅等，这些问题严重制约了商业医疗保险的发展和健康运行。

我国商业医疗保险需要政府、保险公司、参保者等多方共同努力，通过提高保险产品的质量、降低保险费率、简化理赔流程等手段来解决这些问题，促进商业医疗保险的健康发展。

我国商业健康保险需求影响因素研究一、本文概述随着我国经济的持续发展和人民生活水平的不断提升，人们对健康保障的需求日益增长，商业健康保险作为社会保障体系的重要组成部分，其市场需求和影响力日益显现。

本文旨在深入探讨我国商业健康保险需求的影响因素的研究，旨在为我国商业健康保险市场的健康发展提供理论支持和政策建议。

本文首先对我国商业健康保险的发展历程和现状进行了概述，分析了当前商业健康保险市场的主要特征和存在的问题。

接着，本文重点探讨了影响商业健康保险需求的各类因素，包括经济发展水平、人口结构变化、医疗资源配置、政策环境等多个方面。

通过理论分析和实证研究，本文揭示了这些因素对商业健康保险需求的具体影响机制和路径。

本文还从消费者角度出发，探讨了个人特征、健康状况、风险认知等因素对商业健康保险需求的影响。

通过问卷调查和数据分析，本文得出了个人特征、健康状况和风险认知对商业健康保险需求的显著影响，为保险公司制定个性化产品和营销策略提供了参考。

本文基于研究结果，提出了促进我国商业健康保险市场健康发展的政策建议。

建议包括优化商业健康保险产品供给、加强保险知识普及和消费者教育、完善政策环境等方面。

通过这些政策的实施，可以有效提升我国商业健康保险市场的供给能力和服务水平，满足人民群众日益增长的健康保障需求。

二、商业健康保险概述商业健康保险，作为我国社会保障体系的重要组成部分，旨在满足人民群众日益增长的健康保障需求。

本节将从商业健康保险的定义、发展历程、作用与功能以及市场现状等方面进行概述，为后续深入分析其需求影响因素奠定基础。

商业健康保险是由商业保险公司提供的，以保险合同为依据，针对个人或团体可能发生的医疗费用支出风险，提供经济补偿的健康保障服务。

它不仅包括传统的疾病保险、医疗保险，还涵盖了健康管理、疾病预防、医疗护理等服务内容。

商业健康保险与基本医疗保险相互补充，共同构成了我国多层次、多元化的医疗保障体系。

我国商业健康保险的发展可以追溯到20世纪80年代。

我国商业健康保险的发展现状及建议我国商业健康保险的发展现状及建议导论：商业健康保险作为一种重要的社会保障方式，旨在减轻个人和家庭在面临健康风险时的经济负担。

本文将通过梳理我国商业健康保险发展的现状，分析存在的问题，并提出相应的建议，以期进一步完善我国商业健康保险体系，提高保险的覆盖率和保障水平。

第一部分：我国商业健康保险的发展现状1. 保险消费需求的增加近年来，我国人民生活水平不断提高，人们对于健康的关注度也越来越高。

越来越多的人开始意识到个人和家庭面临的健康风险，并希望通过购买商业健康保险来减轻经济压力。

这种需求的增加为商业健康保险的发展提供了机遇。

2. 健康保险市场的快速增长我国商业健康保险市场规模呈现快速增长的趋势。

根据相关数据显示，2019年我国商业健康保险市场保费收入达到近千亿元人民币，同比增长超过20%。

这一增长趋势表明，商业健康保险市场潜力巨大，吸引了众多保险公司纷纷加入。

3. 基本医疗保险的不足尽管我国基本医疗保险制度取得了一定的成就，但仍存在着覆盖不全、保障水平有限等问题。

在这种情况下，商业健康保险成为填补基本医疗保险不足的重要手段。

越来越多的人选择购买商业健康保险，以弥补基本医疗保险的不足。

第二部分：我国商业健康保险存在的问题1. 保险产品缺乏多样性目前，我国商业健康保险的产品种类相对较少，覆盖面较窄。

大部分商业健康保险产品仅覆盖基本的医疗费用，对于一些重大疾病和慢性病的保障不足。

因此，商业健康保险产品的多样化是当前需要解决的问题之一。

2. 保费高昂，普及程度低相较于普通人口，商业健康保险的保费较高，导致普及程度较低。

一方面，这与商业健康保险的风险特点有关；另一方面，也与我国社会经济水平和保险市场的发展状况有关。

因此，寻求可行的降低保费并提高商业健康保险普及度的途径是十分重要的。

3. 品牌认知度和信任度有待提高与传统医疗保险相比，商业健康保险在我国的品牌认知度和信任度较低。

一方面，这与我国商业健康保险市场起步较晚，消费者对商业健康保险的了解和认知程度不高有关；另一方面，保险行业存在一些不规范经营和服务不到位的问题，也影响了消费者对商业健康保险的信任度。

我国商业健康保险经营中的问题及解决措施I01114316 宁曙然摘要：成熟健康保险市场相比，中国健康保险市场发展还处在初级阶段。

处在初级阶段的中国健康保险市场由于经营风险大、管理成本高、管理难度大，面临普遍发展难题。

本文通过对我国商业健康保险经营中的问题进行梳理，并提出了相应的解决措施。

关键词：中国；健康保险市场经营；现状；问题；解决措施一、我国商业健康保险发展概况（一）总体经营情况我国商业健康保险于１９８２年出现，至今已走过３０多年的发展历程。

截至２０１3年底，全国有１２９家保险公司经营健康险业务，其中财产保险公司６２家，人身保险公司６７家，专业健康保险公司４家。

健康险保费收入近年来保持较快的增长速度，但一直以来占人身险保费比重低，健康险赔款支出占同期国民个人卫生支出比重不足５％，健康险有效供给与社会大众的健康保障需求之间存在巨大缺口。

（详见图１、图二、表１、表２）。

（二）中国健康保险总体呈现以下几个特点：1.健康险保费年均两位数增长，但2011 年增速放缓，2011到2013年保费收入增长迅速。

从2005—2013 年，中国健康保险保费收入年均复合增长率达到20.5%，年均以两位数的速度增长。

在2013 年，中国健康保险保费收入1123.5亿元，同比增长30.2%，增长势头强劲，健康保险市场需求强烈。

2.赔付支出增速大于保费增速，但2011 年增速加快。

从2005—2013 年，赔付支出年均复合增长率达到26.22%，高于同期保费增速6.02 个百分点（见图2）。

在2013 年，行业全年赔付支出411.1 亿元，在2012年有所回落后增速明显加快。

3.与成熟保险市场相比，中国健康保险市场还处在初级阶段。

2013 年，中国健康险保费收入1123.5亿元，占人身险保费的比例为10.2%，虽然2013年健康险保费收入出现了大幅增加，但与成熟保险市场相比，这个数字仍然滞后。

2013 年，中国健康保险赔付支出411.1 亿元，在个人卫生支出比重的占比为5%。

商业健康保险发展的研究随着医疗服务技术的不断发展，保险公司推出的商业健康保险产品愈加丰富，已经成为现代社会的健康保障、风险防范的重要手段。

商业健康保险的发展已经成为亟待研究的课题，本文将针对商业健康保险的发展进行探讨。

一、市场需求在现代社会，人们的健康问题越来越受到广泛关注，人们对于医疗服务质量、医学技术的要求也在不断提高。

同时，人们的生活方式、工作条件、环境等也对健康造成了更多的压力和风险。

这些因素都导致了人们对于健康保险的需求越来越强烈。

商业健康保险作为一种有效的保障手段，自然受到了市场需求的推动。

二、商业健康保险的种类商业健康保险可以根据保险内容的不同进行分类。

目前，商业健康保险主要包括以下几种：1、健康管理型商业保险这类商业健康保险不仅提供了基本的医疗保障，更注重健康管理。

保险公司会派遣医护人员上门为客户提供定期的健康检查、健康意见、健康知识等服务，以达到保障和预防的双重目的。

2、重疾保险这是一种重疾风险的保障。

相对于医疗保险而言，重疾保险主要针对大病进行保险赔付。

常见的重疾保险包括癌症、心脏病、中风等。

这类保险可以帮助消费者在大病发生后获得一定的经济补偿。

3、医疗保险医疗保险是目前商业健康保险市场中最普遍的产品。

它主要是为了缓解人们在看病、治疗过程中产生的大量费用，并且可以规避等待治疗和医疗服务不足的问题。

4、养老保险养老保险这是一种具有长期性的商业保险产品。

它的主要目的是为了满足退休后人们长期保障的需求，提高人们的退休生活质量，让大家放心地度过退休生活。

三、商业保险存在的问题虽然商业保险在保护人们健康方面发挥了重要的作用，但是它还存在一些问题：1. 保险费用较高相比于公共医疗保障，商业健康保险的保费明显更高。

这主要是由于商业保险的赔付范围和服务内容更加丰富多样，保障等级也更高。

这给一些人造成了经济负担。

2. 同质化较严重由于商业保险公司参入此市场并不困难，因此市场竞争较为激烈。

公众面临众多的商业保险产品时可能面临同质化的烦恼，加剧了选择压力和风险。

健康保险发展研究国内外文献综述从分析健康保险发展现状及存在问题的角度：健康保险促进社会发展，学者宋艳霞（2020）认为中国健康保险发展成效显著，市场需求加快释放，社会发展进程加速,慢病人群不断增加,中产阶级崛起,医疗技术进步,医疗健康保障支出出现快速增长[1]。

但也存在不少问题，健康保险难以满足人们的保障需求，学者陈辉（2020）认为社会经济发展不断加快,医保的基础保障能力难以满足群众日益多元化的保障需求,近年来重大疾病日益受到群体关注[2]。

健康保险的时效性较慢，学者Tam Lisa等人(2021)认为健康保险的购买率上升不会立即提高群众健康素养，但之后，群众会加大对健康保障方面的投入[3]。

学者Prinja Shankar(2021)认为贫困地区健康保险发展缓慢主要存在医疗保障力度小、宣传不到位、疾控防范能力弱等问题[4]。

商业健康保险也是问题重重，学者冯丹龙（2021）认为我国商业健康保险仍处在初期发展阶段，存在社会实际参与度较低，地域发展不平均，产品形式相对有限，保障内容仍需进一步规范引导[5]。

深入剖析健康保险问题发现，有如下几个原因：经济水平影响社保的购买力，学者Wei Wenjia等人(2020)认为多方面的原因影响群众健康保险的投保率，其中经济水平的高低尤为重要，群众的经济水平也应在健康保险政策实施的考虑范围[6]。

资源匮乏影响健康脱贫，学者范仓海（2021）等人认为疾病和贫困是相互影响的，疾病通过财力、人力和社会资本传递导致贫困，而贫困地区的基础设施落后、医疗资源紧缺以及贫困文化根深蒂固，使贫困群体面临着更大的健康风险，形成疾病-贫困-疾病的恶性循环[7]。

也从中发现健康保险的重要性：学者Ho Hien Thi等人(2020)认为个人健康保险可以促进预防性保健的使用，从而减少随后昂贵的费用，一开始健康保险的保障可以减少后续患病的开支，有效解决群众因患病导致的经济困难[8]。

学者Marmor Theodore R等人(2018)认为商业健康保险精准识别，精准保障，高赔付比等特点可以有效补充社会健康保险的不足，减轻贫困人口的就医负担[9]。