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担保公司迅速发展中的问题及对策建议摘要:作为新生事物,担保公司在区域范围内迅速发展。
结合县域经济金融发展特点,指出担保公司发展过程中的新问题,针对实际提出建议对策。
关键词:担保公司;发展;对策通过对河北北部某煤炭资源大县调查发现,由于当地经济发展较快,一些靠煤炭资源起家的资本拥有者抓住时机,争相开办担保公司,以寻找高回报投资渠道,但这些担保公司大多不规范,甚至偏离了主营的担保业务。
这种现象的出现不仅反映出当地经济发展对资金的迫切需求,也从另一个侧面反映出当地银行业跟进服务的相对滞后,投融资环境亟待规范。
1该县经济金融发展特点1.1县域经济发展迅速,银行业服务相对滞后该县位于河北北部,近两年经济呈现迅猛发展的态势,财政收入实现跨跃式增长,2007年该县完成财政收入4.27亿元,按可比口径较2006年增长28.79%,是2003年的3.75倍,年均递增39.16%。
该县中小企业也崛起迅猛,2007年末私营中小企业350家,比2003年末增加170家,年均递增18%。
与该县快速发展的经济相比,银行业服务呈现两大特点:一是信贷投放抓大放小。
国有商业银行实行集约化经营战略,信贷资金向“大城市、大企业,优良客户、优势产业”集中,县级支行普遍只吸储不放贷。
以该县为例,2003 -2007年,该县国有商业银行存款余额由23.47亿元增至47.69亿元,每年增幅达19.36%,而贷款余额仅由11亿元增至19亿元,存差扩大达28.69亿元,且大部分贷款发放于大型项目建设。
二是银行业对经济的持续推动作用弱化。
1999-2003年,该县银行业机构存、贷款增幅与GDP之间基本保持均衡态势。
2003-2007年,存款以高于GDP至少2个百分点的速度增长,但贷款增幅低于GDP的增幅。
存贷比呈逐年下降趋势,截至2008年5月末,工行、建行存贷比分别降至10.96%、5.51%,银行业信贷服务与当地经济逆向发展。
1.2中小企业资金需求旺盛,担保公司迅猛发展迅速发展的中小企业难以通过银行获得信贷支持,经常为资金短缺所困扰,同时一部分人依托当地煤矿资源积累了丰厚的资本,并急需为资本寻找利润增长点,因此,该县担保公司如雨后春笋般发展(担保公司最低资本金限额为500万元,小额贷款公司最低资本金限额5 000万元,担保公司门槛低,大部分投资人选择了开办担保公司)。
随着我国社会主义市场经济的建立和逐步完善，融资性担保公司发展迅速，资产规模和担保实力不断增加，对于资金融通效率的提高有着重要作用，有效缓解了中小企业资金供应不足、融资难、融资贵的问题，对促进企业健康、平稳发展，实现社会经济效益有着积极意义。
由于融资性担保行业是一个高风险的产业，在高速发展过程中面临巨大的挑战，因此对财务管理提出了更高的要求。
加强财务管理，健全财务管理体系，是提高公司抗风险能力，保障融资性担保公司快速发展的重要举措。
一、融资性担保公司财务管理存在的问题（一）缺乏专业的财务管理人才和财务管理意识当前，我国的融资性担保公司规模日益扩大，专业的担保人员较为匮乏，无法满足行业发展的需要，不可避免地给公司的担保业务带来人为风险。
融资性担保行业的高杠杆经营需要高素质复合型的财务管理人才，需要对担保公司的潜在金融风险及经营风险具有预见性，避免出现较大财务风险。
融资性担保公司自身财务人员素质不高，业务操作不规范，不能合理地对抵押物价值和企业的资产状况进行评估，致使经营活动的财务信息失真，决策错误，使公司面临较大的财务风险和经营风险。
财务风险意识缺乏，没有意识到财务风险的重要性，风险控制流于形式，忽略了从源头上控制经营风险。
（二）不重视担保企业的严格审核在当前的经济环境下，有些企业经营不良，资金缺乏，为了取得融资性担保公司的信任，提供虚假担保材料，编造会计数据，粉饰财务报表，导致担保公司在虚假和错误信息的误导下作出错误决策，给融资性担保公司带来潜在的财务风险及经营风险。
在评审时，对担保企业提供的财务资料和会计信息数据审查不严，对其财务报表真实性审核不全面，没有深入实地调查客户的真实经营状况，忽略了对担保企业经营情况的审计质量，为企业提供融资与担保时，没有对企业资料进行核实，为公司的经营埋下了风险隐患。
（三）缺乏有效的财务监管机制完善的财务监管机制，可以规范公司的财务管理活动。
融资性担保行业是新兴产业，存在着行业管理制度落后于实践的状况，公司治理结构不完善，财务监督体系不健全，一些管理制度相互关系性不强，没有建立起需要细化的专项管理制度，已经建立的管理制度存在需要改进和完善的地方，对各项制度缺乏指导性。
融资性担保行业存在问题及对策融资性担保行业存在问题及对策（一）融资性担保行业存在问题1、融资性担保业务规模不大，商业银行对担保公司认可度有限。
（1）紧缩的货币政策，造成商业银行信贷市场规模受限，进而影响担保公司融资性担保业务规模。
近年来，随着国家一系列宏观审慎货币政策的陆续出台，在利率、存款准备金率、公开市场操作等多种调节工具的综合运用下，商业银行信贷规模受到了很大程度的制约。
受此影响，部分担保公司在自身开拓市场能力有限的情况下，融资性担保业务规模受到较大影响。
（2）商业银行逐步提高担保合作门槛，合作更为谨慎，基本无风险分担机制。
目前，多家商业银行已经上调了与担保公司合作准入评信等级，同时对资本金充足性和保证金比例有了更高的要求，一部分担保资金实力有限的担保公司被终止了业务合作，同时，现阶段担保与银行合作时还处于弱势地位，基本无风险分担机制，由担保公司承担100%风险。
（3）担保公司自身缺乏反担保创新能力，市场开拓能力不强。
部分担保公司成立时间较短，缺乏行业相关经验，反担保措施基本与商业银行相同，创新能力不足。
同时，自身市场开拓能力不强，导致担保业务规模有限。
（4）担保公司融资性担保业务获利能力较弱，部分担保公司业务重点不放在融资性担保业务方面。
①担保公司融资性担保业务取费在1%-3%之间为主，且需要提取较高比例的风险准备金，仅依靠单一担保业务获利能力较弱，高收益主要依靠委托贷款、投资和咨询等业务。
②部分担保公司开展的关联方担保，往往不收取担保费用，一些政策性担保公司，受相关部门干预，收费很低或不收费。
一些新成立或担保实力有限的担保公司，为了尽快占领市场，也采取不收费和少收费的方式恶性竞争。
2、民间融资市场活跃，担保资金大量流失。
由于商业银行信贷规模受限，中小企业为了缓解融资难问题，对民间融资的依赖性与日俱增，在民间融资市场巨大的利益面前，许多担保公司将闲置资金以投资和委托贷款的形式投入到高收益项目中，甚至直接以自有资金参与民间借贷，导致担保公司担保资金大量流失，同时也对其担保代偿能力产生巨大影响，存在较大风险。
·财经视野·浅谈当前农信担保公司存在的问题和建议■林红 王恩权浙江省台州市椒江交通建设投资经营管理有限公司 浙江台州 318000摘 要：农信担保公司在促进农村发展上发挥出了巨大的作用。
但是从多年的运营中，也能够发现农信公司还存在一些需要改进的地方。
文中，主要就农信担保公司存在的问题进行了分析，并提出了解决措施。
关键词：农信担保公司；担保；运营引言浙江省台州市椒江农信融资担保有限公司是经椒江区政府批准，由椒江区政府为主出资，实行市场化运作的非营利性的融资性担保服务组织，是椒江区农村合作三位一体金融服务平台。
该区农业投资需求一直比较旺盛，但是区域内涉农组织与农业大户也面临着底子薄、效益低、启动资金不足等困境。
2006年1月，在全省农村工作会议上，时任浙江省委书记的习近平同志第一次提出了建立农民专业合作、供销合作、信用合作“三位一体”的农村改革新思路。
椒江区作为全省农村合作“三位一体”试点区，探索“农民专业合作、供销合作、信用合作”三位一体模式，该年底，浙江省台州市椒江农信融资担保有限公司应运而生。
公司成立13年以来，坚持服务三农，较好地改善了涉农组织、农户等经营主体的启动资金短缺问题，获得了本地涉农组织和农户的一致好评。
截止2019年12月底，公司共为全区1368户各类种养殖业农户、农民专业合作社、家庭农场及其他涉农相关企业办理4981笔计5.25亿贷款担保支持，为各类农业经营主体、农户节省融资成本约3200多万元，切实解决全区种养业农户、农民专业合作社、家庭农场等农业生产经营主体融资难、融资贵问题。
但是也存在一些问题：1.目前存在的问题（1）担保体量难以突破。
多年来年担保规模一直徘徊在4000-5000万元。
一是受椒江区农业规模的限制。
因椒江区处于台州市主城区，耕地面积偏少，整体制约了农业发展；二是随着普惠金融的开展，各商业银行纷纷开拓农村市场，尤其是近几年，椒江农商银行全村授信业务在本区全面开花，农业小额贷款免担保业务齐头并进，直接导致对利率不敏感的小额贷款农户流失，加上邮储银行台州分行开始对种粮农户贷款实行基准利率信用放贷，农户实际融资成本低于担保融资成本。
担保公司运作经营风险及应对策略摘要：担保公司是为借款人提供标准化的信用保证，获得担保公司的信用保障，借款人可以到我国银行中进行借贷，而满足银行放贷的信用要求，银行也会为借款人进行放贷。
担保公司中信用短缺是其公司生存的基本原因和基础，担保公司通过对借款人提供信用担保，并以此从借款人中获取经济。
担保公司是以提供信用为基础实现盈利的，但担保公司的业务其本质是具有较强风险的，因此，担保公司应健全分担机制、创建高能力的运作队伍、加强担保管理制度建设、加大担保项目审查力度等策略，确保担保公司在新时代下的稳健经营，提高担保公司的核心竞争力。
关键词：担保公司；运作经营；风险；应对引言我国担保公司是缓解中小企业融资难、促进中小企业成长，以及推动我国经济发展等多方面发挥着重要作用，是我国社会经济可持续发展与信用体系建设不可缺少的关键环节。
近年来，我国担保公司相关企业迅猛发展，但担保公司业务风险较大，截至目前，我国多数担保公司相继出现征信问题而导致公司破产。
加强担保公司担保项目审查力度，引进高素质、高能力的金融人才，提醒投资者和借款人以及担保公司在展开业务时注意担保风险的规避，为担保公司开展业务时提出意见和建议，使担保行业能够健康、稳定发展。
一、担保公司运作经营风险概述担保公司是个人或企业在向银行借款过程中，银行为了确保个人或企业能够按时完成还款，并不会直接根据借款人的信用程度进行放款，而是要求借款人找到第三方或担任公司为其做担保，确保借款人会如期还款给银行的借款金额。
而担保公司会根据银行对借款人提出的要求，让借款人出具相关证明自己能够按时还款的凭据，之后银行将借款人提交的材料进行审核，再通过银行的审核后放款给借款人。
而担保公司是为我国个人或企业进行信用担保的一项业务。
此外，担保公司在开展业务过程中，虽然是以为借款人提供的信用担保业务，但单位借款人进行信用担保的同时还存在一定风险，而各种风险会导致担保公司蒙受损失。
担保公司主要业务就是通过为个人或企业进行信用担保而实现盈利的工作模式，而这也决定了担保公司开展业务过程中存在的风险必然性和可能性。
108873 融资决策论文融资性担保机构存在的问题及对策思考根据融资性担保机构的实际发展情况来看，社会、经济、自身实力等多方面存在的影响因素，是当前融资性担保机构进一步发展必须解决的问题。
因此，对融资性担保机构存在的问题有比较深入的了解，才能制定科学、可行的对策，从而为融资性担保机构快速发展提供重要基础。
一、融资性担保机构存在的问题分析（一）准入门槛不高，监管机制不完善。
当前，担保机构的行业性质还没有比较完善的法律规定，因此，准入门槛不高，通常只需要在工商局注册和在中小企业局备案，则可以正常运营，并不需要超过三万以上的注册资金、行政许可证等。
与此同时，担保机构的监管机制不完善，只在一些规范性文件中简单的提及过，因此，融资性担保机构还处于无序、自发的发展阶段，大大提高有关部门的监管难度。
（二）风险防范机制没有得到有效健全。
在我国相关通知文件中提到：担保机构、协议银行都需要承担贷款时的一定责任，但是，担保公司与协议银行之间的风险并没有分开，因而在发生贷款损失的情况下，出现担保机构与协议银行出现责任不对等的问题。
所以，风险防范机制没有得到有效健全，给担保机构与银行的合作造成极大影响，甚至影响担保机构的长远发展。
目前，我国大型担保机构承担的责任风险在80%左右，其他类型的担保机构则需要承担所有责任风险。
与此同时，风险补偿机制的不规范，导致担保过程中出现经济损失无法及时提供补偿，进而影响融资新机构的可持续发展。
（三）基础管理不到位，反担保有着较大法律风险。
在融资性担保机构正常运行的情况下，各种规章制度的不严格执行，相关人员的专业水平不高，致使融资性担保机构出现基础管理不到位的问题。
（四）运行规范化程度不高，市场化程度不强。
由于银行和担保机构的合作是有条件的，如一定数额的入围保证金，因此，融资性担保机构的运行规范化程度不高，在贷款企业出现严重亏损情况的时候，其必须承担更高额的担保费率。
与此同时，专业人员较少、管理制度不健全，给融资性担保机构开展业务造成极阻碍，从而导致融资性担保机构出现市场化程度不强的问题，最终降低融资性担保机构的诚信度、公信力等。
浅谈目前担保业务存在的问题和对策由于资本市场对中小企业来说门槛相对较高，而风险投资的投资重点一般又是技术含量高的高成长性企业，因而银行信贷在中小企业的融资结构中起着举足轻重的作用。
以美国为例，1999年商业银行对中小企业的贷款额约为2000亿美元，占中小企业融资的70%左右。
与其形成对比的是，国内中小企业获得银行信用贷款非常困难，融资难已是困扰中小企业发展的老问题。
一方面中小企业的财务和信用方面的信息很难获得；另一方面中小企业的寿命又相对较短，银行的贷款业务成本相对较高，出于控制风险方面的考虑银行不愿意向中小企业提供信用贷款，因此，银行一般要求贷款企业设置抵押，但中小企业往往无法提供符合银行信贷要求的抵押品。
可以说，担保难是中小企业融资难的主要瓶颈，解决融资难必须从完善信用担保机制入手。
国际上解决这种状况的普遍做法是建立中小企业担保体系，通过担保公司向中小企业的银行贷款提供担保，分担银行的信贷风险。
通常担保公司与协作银行就担保放大倍数、发生呆账时的理赔等方面签署协议，担保公司根据协议向中小企业的贷款提供担保服务。
据不完全统计，世界上近50%的国家建立了中小企业信用担保体系。
我国中小企业信用担保实践始于1992年，截至2002年末，政府出资和参与出资的贷款担保机构占了70％以上，全国共有贷款担保公司848家，注册资金亿元，可用担保资金总额亿元，担保机构在保企业户数为21640户，在保资金总额为亿元。
担保公司在改善中小企业融资环境方面起了一定的积极作用，但我国担保行业尚不成熟，存在诸多问题，有待改善。
担保业务中存在的问题一是担保公司普遍规模小，抗风险能力较差。
担保行业是高风险的行业，其规模直接影响它的抗风险能力，而我国担保公司户均资本金不到2200万，导致其抗风险能力不足。
有些地方政府出资的担保机构资本金不足百万，一旦发生一笔代偿，几十笔担保业务才能弥补损失。
因此大多数担保机构，尤其是规模小的担保机构在提供信贷担保方面非常谨慎，担保条件非常苛刻，大部分担保公司不提供真正意义上的信用担保业务。
银行与担保机构合作存在的问题及建议近年来，我国担保业快速发展，逐步形成了以融资性担保公司为主的担保体系，银行业与担保机构合作（以下简称“银担合作”）成为解决中小企业融资难的有效途径之一。
但目前银担合作中存在着未建立有效的风险共担机制、缺乏信息共享机制、担保机构内部管理不到位等制约因素，业已影响了银担合作应有作用的充分有效发挥，应关注解决。
一、银担合作总体情况（一）合作日趋广泛和深入，以国有商业银行、农村商业银行（信用社）与担保机构合作为主。
截至2011年9月末，12市与银行业机构合作的担保机构208家，注册资本183.21亿元,保证金余额32.25亿元,分别比上年同期增加52家、41.8亿元和8.26亿元，分别增长33.33%、29.56%和34.43%。
其中，主要与国有商业银行、农村商业银行（信用社）、其他地方中小金融机构合作的担保机构分别为87、84和37家，分别占41.83%、40.38%和17.79%。
（二）担保贷款快速增长，担保机构代偿金额不断增加，代偿比率逐期上升。
2008年10月～2009年9月、2009年10月～2010年9月、2010年10月～2011年9月，12市担保机构担保新增贷款分别为33.49、52.35、69.66亿元，期均增长44.22%；担保机构担保新增贷款分别占同期合作银行全部新增贷款额的2.12%、3.19%、4.74%，期间上升2.62个百分点。
2009年10月～2010年9月、2010年10月～2011年9月，与银行业机构合作的担保机构代偿金额分别为3254.2和4349. 76万元，增长33.67%;2009、2010和2011年9月末，担保机构累计代偿金额分别占同期累计担保贷款额的0.07%、0.13%和0.16%，期间上升0.09个百分点。
二、影响银担合作的主要因素（一）银行与担保机构未建立风险共担机制。
目前的银担合作中，担保机构在贷款出现风险后承担100%的代偿责任，汇集了中小企业经营、信用风险，以及银行转嫁的信贷等多种风险，而担保机构的担保费率处于2～3%较低水平，无法覆盖其承担的风险。
融资性担保机构存在的问题及对策思考【摘要】融资性担保机构在金融市场发挥着重要作用，但也面临着一些问题。
首先是资金链风险，存在着因为担保业务带来的资金压力；其次是信息不对称，缺乏透明度导致投资者难以评估风险；最后是管理不规范，激励机制不足导致管理效率低下。
为了解决这些问题，需要加强风险管理，提高信息披露透明度，改善管理机制，确保担保机构的健康发展。
只有这样，融资性担保机构才能更好地服务于实体经济，推动金融行业的稳健发展。
融资性担保机构应当重视问题存在的现状，积极采取对策措施，努力提升自身管理水平，实现可持续发展。
【关键词】融资性担保机构，问题，对策，风险管理，信息披露，管理机制，资金链风险，信息不对称，管理不规范1. 引言1.1 背景介绍融资性担保机构是金融行业中的重要组成部分，其主要功能是为中小微企业提供融资担保服务，帮助他们解决融资难题，促进经济发展。
随着经济全球化的加深和市场竞争的加剧，融资性担保机构在履行职责的过程中也面临着一些问题和挑战。
资金链风险是融资性担保机构面临的主要问题之一。
由于担保业务特点复杂、风险高，一旦出现信用风险或资金链断裂，就会对担保机构的经营和稳定造成重大影响。
信息不对称也是融资性担保机构存在的难题。
由于行业信息不对称，使得担保机构难以准确评估借款企业的信用状况，增加了风险管理的难度。
管理不规范也是融资性担保机构的困境之一。
一些担保机构在内部管理机制不健全、风险控制不足等方面存在一定问题，需要及时加以解决。
2. 正文2.1 融资性担保机构存在的问题融资性担保机构存在的问题主要体现在资金链风险、信息不对称和管理不规范三个方面。
资金链风险是融资性担保机构面临的主要问题之一。
由于担保业务的本质是风险代理，一旦融资性担保机构面临大额违约事件，就会引发资金链断裂，导致公司资金链断裂，缺乏资金支持，甚至面临倒闭。
信息不对称也是融资性担保机构的难题。
融资性担保机构作为中介机构，往往无法获取足够的真实信息，导致信息不对称，难以准确评估借款人的信用风险，造成风险管理不足，影响担保效果。
担保公司运作存在的问题与对策思考福建省农村信用社联合社三明办事处赖文明农村信用社是为农民、农业、农村经济发展服务的社区性地方金融机构，业务的重点是农村广大农民和中小企业。
中小企业发展面临的主要问题是融资难，而融资难的主要瓶颈是担保难。
2007年7月份中国银监会《关于金融机构与担保公司开展合作的风险提示》明确指出：近年来部分担保企业经营情况令人担忧，担保信用不足，担保机构违规现象严重，农村中小金融机构与担保公司的业务合作中，存在的风险隐患已经显现或形成事实风险，应引起高度关注。
因此，解决中小企业融资难，必须从完善信用担保机制入手合理控制信贷风险，才能实现农信社、中小企业、担保公司共赢局面。
本文就如何解决担保公司运作中存在的问题和进一步促进担保公司持续健康发展的对策作个探讨。
一、担保公司发展的现状从担保公司的性质看，担保公司分为有限责任公司或股份有限公司，以其全部资产对公司的债务承担责任的企业法人;从担保公司成立的条件看:一亿元注册资本以下由省经贸委审批后直接注册,注册资本一亿以上的担保公司，需先经商务部批准。
其最大风险承受能力仅限于其实际注册资本和担保公司的盈利金额;从担保公司的“出身”看，目前担保公司有二种组织形式，即政府出资的有限责任公司，民营性质的有限责任公司。
从担保公司人员结构上看，大多数担保公司的从业人员业务素质参差不齐，从事担保业务的人员绝大部分是半路出家，聘请金融机构退休或离岗人员作总经理，而其他大部分人员对金融、法律、担保业务知识知之较少，对客户经营情况的判断能力、风险识别能力不足，且大部分管理和操作人员不能达到从业资历和经验标准，只是简单的看客户的担保物。
随着担保公司业务的发展依靠自身的能力将无法管理好公司业务，这就决定了部分担保公司在办理担保业务时不可避免地出现操作风险。
二、担保公司运作存在的问题（一）担保公司规模小，抗风险能力较差。
担保行业是高风险的行业，其规模直接影响它的抗风险能力，而担保公司资本金少，导致其抗风险能力不足。
一旦发生一笔代偿，几十笔担保业务收入才能弥补损失。
目前金融机构与担保公司签订协议,担保公司存入一定的保证金，按照一定的比例金额给予担保公司提供担保，在担保公司担保的贷款中，难免出现企业已出现欠息或逾期记录，如果金融机构追究担保责任，扣收其保证金，担保公司将面临担保能力缺失，或者面临破产的风险。
（二）风险补偿、分担机制不健全。
一是缺乏完善的外部风险补偿机制。
担保公司以担保基金承担担保责任后，只能依靠它的业务经营收入来弥补亏损。
政府仅仅依靠减免税来刺激担保公司为中小企业和个人融资提供担保，而担保产生的风险却没有完善的配套补偿、分摊措施，担保公司面临可持续发展困境。
二是内部风险补偿机制难执行。
虽然财政部关于《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》中规定，担保机构应按照一定比例提取风险准备金，用于担保赔付，但实际操作中，担保公司没有遵循相关规定，风险拨备严重不足。
三是未建立担保风险分担机制。
目前担保公司通常通过反担保或反抵押的方式来转移或化解代偿风险,但实际情况是提供反担保公司本身的经济实力不被金融机构认可,反抵押的财产权证在法律上存在一定的不足或变现存在一定困难,不能直接抵押给金融机构。
（三）担保机构缺乏专业人才，识别、控制风险的能力欠缺。
担保专业性强、涉及范围广，需要多方面的知识。
目前担保公司的人员普遍较少，难以满足业务需要。
在提供贷款时,要求金融机构与担保公司各自独立进行调查和决策，互不受影响，形成风险的双重防控。
但担保机构缺乏一套科学完整的风险甄别与分析评估系统,给自身带来较大的风险,再者存在人情担保、行政干预担保现象，加大了担保公司自身经营风险。
（四）担保公司资本金不够真实，存在较大风险。
担保公司注册资本金都在几千万至上亿元，注册资本不真实是其通病，绝大部分的担保公司注册资本都没有足额及时到位或以五花八门的资产充抵资本、违规抽逃注册资本和虚假出资现象较为普遍，这在很大程度上降低了担保公司的实际担保能力和赔付能力。
（五）法律制度建设滞后、行业监管缺位。
担保公司作为中小企业信用担保单位，为中小企业融资提供了方便，但也存在许多金融风险。
一是收费没有行业标准：担保公司收费较为混乱,各担保公司收费没有一个标准,有的担保公司按担保金额的多少及笔数收费,有的按贷款利率上浮比例收费,有的甚至超贷款基准利率的50%，这就给企业造成较大的负担。
二是对担保机构最低资本金要求、机构的准入与退出、从业人员与资格认定、业务范围与操作程序、风险控制与风险处置、财务制度与信息披露、监督管理等方面缺少法律规范。
作为一个高风险的机构，缺乏对其监督和指导的部门，担保公司各自为政，业务经营处于无序竞争状态。
三、促进担保公司发展的建议中小企业信息库和中小企业负责人信用档案，把银行对企业的信用评估和担保机构对企业的评估相结合，实现金融机构、担保机构、企业之间信息共享，以解决中小企业贷款难、担保难的问题。
（五）建立对中小企业担保机构的补偿机制和再担保体系。
要建立合理的资本金补充和扩充机制，增加财政引导资金的投入，通过优惠政策吸引民间资本增加对担保行业的投入。
对中小企业担保机构的补偿机制和再担保体系的建立既可有效地降低担保公司的风险，又可提高担保公司的信用，使更多的银行愿意和担保公司合作，从而有利于更好地发挥担保资金的杠杆作用。
中小企业政策性担保机构存在的问题（一）担保机构缺乏政策性资金补偿机制由政府出资设立巾小企业贷款担保和其他中介服务机构，是政府支持和实施的重大社会经济政策的一个重要部分，具有不可替代的经济杠杆作用。
由政府出资设立的担保机构大都被界定为非营利机构，政策性担保机构年担保费率仅为1%。
担保业务的收益和风险不对称，绝大部分地方的担保机构，尚未形成一种相对稳定的、政策性的担保资金补偿机制。
（二）风险分散机制不健全有效的风险管理机制是担保机构健康发展的重要保证。
一般来说，为了分散和规避风险，担保机构不进行全额担保，而是根据贷款规模和期限进行一定比例的担保，在担保机构和银行之间分散风险。
据国际经验，担保机构承担责任的比例一般为70-80%，其余部分由协作银行承担。
而在我国担保风险分担上，协作银行往往只要求权利而不愿承担义务，许多银行都将中小企业的贷款风险转嫁给了担保机构，不少担保机构甚至被迫承担了100%的信贷风险。
这样就使风险朝着担保机构一边倒，不仅造成担保机构权利与义务的不对等，同时也弱化了银行对企业的授信审查，加大了整体风险，严重制约着担保机构业务的发展。
（三）专业人才短缺担保业是一项高度专业化的行业，其业务人员不仅需要金融、财务、法律、担保等方面的知识，还需要高度熟悉企业每个环节的运作情况。
我国信用担保业起步晚，发展慢，担保人员的培养和任用机制不健全，从事担保业务的人才极其缺乏。
一些地方政府出资的担保机构往往是由不熟悉担保业务的政府官员担任，但是政府担保机构却只有在专家的经营管理下实行市场化和企业化运作才能实现保本或微利经营，达到不以盈利为最终目标的政策性目的。
有些担保机构在业务程序上缺乏明确的岗位责任制和权责明确的分工体系，存在担保与否由经理或主任一人说了算的现象。
民间资本型担保机构目前业务开展缓慢的原因之一也是在于缺乏专业人才的管理和运作。
而且，在专业人才缺乏的同时，由于我国目前还没有担保从业资格准入制度和失信惩戒机制，这也造成了现有从业人员能力和素质都不够。
四、完善我国中小企业政策性担保机构的对策（一）充分体现政策性担保机构的政策性中小企业政策性担保机构应充分发挥政府背景优势，靠政府支持和自身努力，实现其可持续发展在构建中小企业信用担保体系过程中，政府的财税支持是各级政策性担保机构生存的基础，通过减免税加大资金投入，减少担保公司的税费负担，担保基金制度和担保风险补偿机制将有效促进担保机构的生存和发展，政府对担保机构的运作进行有效监督可促进担保机构的规范运营，政府相关部门如工商、国土、房管、公证等部门的支持和信息资源共享将促进信用担保机构规范、健康、有序、可持续的发展。
（二）建立有效的风险防范和补偿机制1．建立风险分散机制风险分散策略，即不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里，这是风险管理中的一种基本而有效的方法。
在担保业务中，若担保机构所担保的债务越分散，意味着担保对象越多，所有担保债务同时发生赔付的概率则越小，而且由于担保债务分散，使得每笔担保债务的金额减少，即使某笔担保债务发生代偿损失，对担保机构的冲击和影响也不会很大。
2．建立政府补偿机制建立政府补偿机制，保证担保机构有长期稳定的补充资金来源。
通过设立信用担保机构扶持中小企业发展并非权宜之计，它是各级政府的一项长期政策。
因此，担保机构的资金实力不能缩小，更不能赔光了事，而必须保证其持续运行。
政府部门应建立制度化与法律化的担保风险补偿机制，根据信用担保机构的代偿资金与赔付损失定期补充其资本金。
其形式可以是预算拨款，也可以是优惠税率，还可以是划拨项目。
（三）加强专业人员的培养我国担保业起步晚，发展较慢，担保人员的培养和任用机制不健全，从事担保业务的人才极其缺乏。
国外经验充分表明，政策性担保机构在提供融资支持的同时，往往同时为中小企业提供包括技术援助、经营信息在内的全面服务，从而促进中小企业增强内生活力，从内外两方面推动中小企业健康发展，这比单纯提供贷款的效果要好很多。
因此担保机构应加快建立专门的信用担保人才培养和任用制度。
加强信用担保人才的培训，提供担保队伍素质，从而满足担保机构经营与发展对人力资源的需要；同时，要主动聘请专家学者，积极发挥他们的智囊作用，为担保机构的运作献计献策。
