关于现阶段我国农村信用社改革的几点思考
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中国科技信息 ２ １ 年第 ２ 期 ００ ３
Ｃ Ｉ Ｃ ＥＣ Ｎ Ｅ Ｈ Ｏ Ｏ Ｙ Ｉ Ｏ Ｍ ＴＯ ｅ ．０ １ ＨＮ Ｓ Ｉ Ｅ Ａ Ｄ ＴＣ Ｎ Ｌ Ｇ Ｆ Ｒ Ａ Ｉ Ｄｃ ２ ００ Ａ Ｎ Ｎ Ｎ
会 的 需 求 走 向 ， 全 力进 入 地 质 与 测 绘 工 作 主 战 场 ， 发 展 （ ＋４） 专业 结 构 （ １ 即
革 进 行 所 需 要 的政 策建 议 。
农村 信 用社 ；制度 ；经 营 ；改 革
主体 ，信 用 社应该 在 满 足农 民和 乡镇 中
小企 业融 资需 求 方 面起 到不 可替 代的 作 用 ，而 事 实 上 目前绝 大部 分 农村信 用 社
不能满 足 农村 中的 资金 需 求 ，农 村资 金 流 向 城 市 的 现 象 还 比 较 严 重 。 曾 长 期 与 “ 民 公社 、供 销合 作社 ”并 称 “ 人 三 社 ” 的合作 金 融组 织 ，中 国的农 村信 用 社 至 今 已 经 有 ５ ０ 多个 年 头 而 “ 天 知 命” 。但 是 ，人 民公 社 已经通 过 大 刀阔 斧的 家庭联产 承包责任制而成为了一个历 史 ，然 而 ， 农 信 社 因 为 金 融 性 、 服 务 性
由于 自身和外部环境存在着一系列的 问题 ，大部 分 农村 信用社 处 于亏 损或 半
亏损的状态 ：
亏损 社 盈利 社
信 用 社 总 体 县 联 社 基 层 农 村 信 删 社
８．３ ５ ７ Ｔ Ｏ ８ ７ ６ ４
．
ｌ． ７ ｆ２ 】 ３ ０ ｌ． ６ ３２
２ ０ 年 单 位 ％ ０３ 近 几年 来 ，农村 信 用 社 亏 损 严重 ， 农村信 用社在 整个农村 贷款 中所 占比重不 关 注 ，但现 阶 段 ，农 村信 用社 的 改革 中还 存在 着很 多 问 题 ， 农 村 信 用 社 原 先 存 在 的 一 些 问题 并 没 有 得 到 很 好 地 解 决 ， 因 此 其 改 革 的
成效 不大。
不 明 显 ，进 展 的 步 伐 缓 慢 ，一 些 问题 仍 然 没有 得 到 解 决 。
国 家 金 融 的 重 要 组 成 部 分 ，是 为 农 村 经 济 发 展 提 供 资 金 支 持 的 “ 水 源 头 ” 而 当 前 活 ， 农村 金融 发展的滞后并由此造成的一系列 问题 已经 严 重 制 约 了 农村 经 济 的 发 展 。 在当代中国农村信用社仍然是农村金融的
年 ５月 末 ，全 国农业 发展银 行 、农 业银 行和农村信用社的 贷款余额分别 占农村金 融 机构 贷款 总额 的 ２ ％、４ ％、３ １ ５ ４％ ， 农村信 用社 在 农村 金融 中的 分量 可想而
信 用社 产 权 改 革 的 重 点放 到 以 县 为统 一 法 人 的产权形式上 。以县为统 一法 人是一种 比较 成 熟 的 产 权 形 式 ，适 应 “ 农 ”发 展 三 的趋势 ，见效也 比较快 ，应 该是这次农村
信 用社 改革试 点的 重点 。
４ 、结 论
总之 ， 农村信 用社的改革是 一项 长期 而复杂的任务 ， 而农村信用社的最终目标是 要 建 立 农 民 自 己 的 “ 行 ” 农 村 信 用 银 。 社的改革 问题必须放在我 国整个金融 改革
１、问题 的提 出
农 村 信 用 社 是 我 国 农 村 金融 的 主 体 ，
最 近 几 年 ， 国 家 开 始 加 快 以 信 用 社
ｉ《 ｉｉ 一
中言审 ｃＩ ＯＲ。 蔗身 ＨＮＴＧＡ． 车ｚｚ ＩＣＥＹＴｚ 斗。。Ｎ Ｃ 一。 考 萁ＡＡＮＮ。， 。 ＮＯＦＮ。 ｔ ＳＤＬＯ 。 Ｃ ＨＩ Ｅ Ｍ
集 运 行 系 统 ” 正 是 为 全 省 连 续 获 取 地 质 信 息 并 提 供 连 续 服 务 的 平 台 。 它 是 依 托 全 球 卫 星 导 航 系 统 （ ＧＮ ＳＳ ） 通 过 即 ，
网络 技 术 为地 质 调 查 ， 测 绘 、 大 地 形 变
上 按第２０ ９页
和发展 农村 经济的 大 环境 下去考虑 。 农
用社 存 在 的主 要 问题 是：农 村 信 用 社 产权 定位 不 明 晰；农村 信 用社 多元 化 目标 的 冲 突 ；农 村 信 用社 历 史 包袱 沉 重 ；政 府 对 农 村 信 用 社在 政 策 上 的 关注 力度 不 够 等 。 在 具体 分 析 了这 些 问 及存 在 原 因后 ， 章提 文 出 了加 快 农 村 信 用 社 在 制度 、 营 机 制 等 经 方 面改革 的 具体 设 想 ， 并且 提 出 了保 证 改
知 。 但 是 就 这 样 一 个 支 撑 中 国 农 村 金 融
活动 的主要 力量 ，其 市场 经营状 况 并不 比 国有 银行 和城 市 商业 银行 好 多少 ，甚 至 还 要 差 。 因 为 ， 农 村 信 用 社 面 对 的 是
农村 市 场 ，不 仅 份额 的 挖 掘潜 力要 小 ， 而 且 质量 也 低 。
以测 绘 为主 ，地理 信 息 、地 质 、环 境 、
勘 察 协 调 发 展 ） 不 仅 成 为 全 省 乃 至 全 。 国 土 地 测 绘 的 主 力军 ， 也 成 为 全 省矿 山 储量 测 定 ，储 量动 态 监测 的 技 术支 撑 ， 还 成 为 辽 宁 省 地 质 系 统 信 息 化 建 设 的 龙 头 。 完 成 了 多 个 矿 山 储 量 报 告 ， 保障 服 务 能 力 大 幅 提 高 。 为 政 府 服 务 的 信 息 更 加 坚 定 ， 领 域 更 加 宽 广 ， 作 用 更 加 突 出 ，地 位 更 加 明确 。 ． 地 质 测 绘 必 须 发 展 “ 维 ” 技 术 手 多 段 。 始 终 注 重 发 展 ， 从 太 空 定 位 到 航 天 航 空 遥 感 ， 到 地 面 信 息 采 集 ，再 到 地 下 地 质信息获 取 ，再到 网络 虚拟现 实及时 间连 续 跟 踪 等 “ 维 ” 技 术 手 段 ，实 现 多 服务手 段的 多元化 。这 是地 质测绘 业技
立 内部制衡机制 ， 严格实行理事长负责制 ，
主任分设 ， 充分 发 挥 监 事 会 的监 督 作 用 ， 全
。
芋
一
管理水平 ， 从而提 高其经营效率 。要 坚持
面推行信贷 ， 务公开 ， 财 按受社 员监督。同 时进一步强化对农村信用社的监管和行业
指导 ， 督促其更好地为“ 三农” 服务 ， 以保持 对农户贷款和农业贷款投放 力度上的连续 性， 推动农业产业化 的发展。 在条件具备的 地方 ， 应该 吸收股份 制 “ 一人一票” 的优点 充分 调 动 大 股 东 参 与 信 用社 经 营 决 策 的积 极性 。农村信用社的高层管理人 员应 向社 会公开招聘 ， 同时增加农村信用社经营决策 的科学性及透 明度 。中西部地区要把 农村
序 言
农村信 用社在我 国农村经济的 发展过 程 中曾起到过重要 的作用。由于历史和现
实 的 原 因 ， 国 农 村 信 用 社 的 发 展 存 在 着 我
以及大 批 的职 工去 留等 复杂 问题 ，一直 延迨 至今 。 现 在 ，农村信 用社改革 必须
提 到议 事 日程 的形 势 愈益 紧迫 ，入 世的 海 外 金 融 机 构 的 竞 争 、 农 村 经 济 发 展 的 金 融需 求 、本 身 不 良资产 的 重负 的解 脱 以及 中国整体金融形势 改善 的急迫等 等都 需要 尽 快在 改革 国有银 行 、城 市 信用 社
排 ， 建 社 会 信 用体 系 。 要 建 立 统 一 的 企 构 业和个人信用实码制 ， 有条件的建立计算机
联 网查询系统 。建 立个人基本财务体 系 ， 实现 个人 信 用信 息的 开 放和 商业 化 ， 强企 加
业 和 个人 信 用风 险预 警 ， 险管 理和 风险 监 风 控 ， 险 转 移 制 度 建 设 。再 次 要 建 立 发 达 风 的 社会 信 用评 估体 系 ， 督和 记 录市场 交 易 监
所发生的不良行为， 最大限度地减少信息的 不 对 称 状 况及 其 所 带 来 的 道 德风 险 和 逆 向 选择 问题 。最 后 ，要 加强 信用意 识的 教 育 ，使 广 大 农 民 树 立 信 用 意 识 。
３ ３ 定完 善 的 法律 和 法规 ， 农村 信 ．制 为
程
导致 ： 不晰 作 奎 明， 位 合 管 中 ｌ 不缝 全 ， 其 存在 着经 营 上的 风险 和 发展 制解蓦 口 定 位上 的受 歧 视 。因 此要 切 实 制定 一 系列 赛 皇阳 ； 壮 笙 蕞 ， 帚 藉 龛 ｝ 吴 囊 专 门的农村金融法律 ， 法规 ， 赋予农村信用 使农村信用社的发展 茎用 龛 篁 荟 箕 最 苗 若 ｉ 雯 社以合理的法律地位 ， 乍 莩 孬
Ｄ １ ．９９ ｊｉ ｎ １０ － ９ ２ ２ １ ．３ １９ Ｏ ０ ３ ６ ／ ． ｓ ．０ １ ８ ７ ．０ ０２ ．４ ｓ
荚于 现 阶 段 我 国
圈
刘学明
农村信用社 改革 的几 点思考
嘉 兴 电 大 ５ ０ ０ １ ０ ４
农村 信 用 社 是 我 国 农 村合 作 金 融 的 主 体 ， 农村 信 用社 的存 贷 款 是 我 国农村 融 资 需 求 得 以 满足 的主 要 途 径 。当前 ，我 国农 村 信
划 ， ．
，
制三量 形 意
…
…
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用 社 的 发 展 提 供 法律 上的 支持
由于农村信用社在法律上的不完善和
享 墓 曼 妻 管构 堡 曼 ： ． 妻 嘿
． 。
箬 羞 打击， 切实帮助农村信用社化解经营上的风 ． 墓 育 矗 险。 磊 菱 ＿ 最 茬 ＿ 兰 蕃 萋 ３４要继续完善农村信用社法人治理 某 婪 军 ． －
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不能满 足 农村 中的 资金 需 求 ，农 村资 金 流 向 城 市 的 现 象 还 比 较 严 重 。 曾 长 期 与 “ 民 公社 、供 销合 作社 ”并 称 “ 人 三 社 ” 的合作 金 融组 织 ，中 国的农 村信 用 社 至 今 已 经 有 ５ ０ 多个 年 头 而 “ 天 知 命” 。但 是 ，人 民公 社 已经通 过 大 刀阔 斧的 家庭联产 承包责任制而成为了一个历 史 ，然 而 ， 农 信 社 因 为 金 融 性 、 服 务 性
由于 自身和外部环境存在着一系列的 问题 ，大部 分 农村 信用社 处 于亏 损或 半
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成效 不大。
不 明 显 ，进 展 的 步 伐 缓 慢 ，一 些 问题 仍 然 没有 得 到 解 决 。
国 家 金 融 的 重 要 组 成 部 分 ，是 为 农 村 经 济 发 展 提 供 资 金 支 持 的 “ 水 源 头 ” 而 当 前 活 ， 农村 金融 发展的滞后并由此造成的一系列 问题 已经 严 重 制 约 了 农村 经 济 的 发 展 。 在当代中国农村信用社仍然是农村金融的
年 ５月 末 ，全 国农业 发展银 行 、农 业银 行和农村信用社的 贷款余额分别 占农村金 融 机构 贷款 总额 的 ２ ％、４ ％、３ １ ５ ４％ ， 农村信 用社 在 农村 金融 中的 分量 可想而
信 用社 产 权 改 革 的 重 点放 到 以 县 为统 一 法 人 的产权形式上 。以县为统 一法 人是一种 比较 成 熟 的 产 权 形 式 ，适 应 “ 农 ”发 展 三 的趋势 ，见效也 比较快 ，应 该是这次农村
信 用社 改革试 点的 重点 。
４ 、结 论
总之 ， 农村信 用社的改革是 一项 长期 而复杂的任务 ， 而农村信用社的最终目标是 要 建 立 农 民 自 己 的 “ 行 ” 农 村 信 用 银 。 社的改革 问题必须放在我 国整个金融 改革
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农 村 信 用 社 是 我 国 农 村 金融 的 主 体 ，
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农村 市 场 ，不 仅 份额 的 挖 掘潜 力要 小 ， 而 且 质量 也 低 。
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３ ３ 定完 善 的 法律 和 法规 ， 农村 信 ．制 为
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