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新规2024个人汽车贷款协议条款本合同目录一览1. 贷款金额与用途1.1 贷款金额1.2 贷款用途2. 还款方式与期限2.1 还款方式2.2 还款期限3. 利率与费用3.1 利率3.2 贷款费用4. 担保与抵押4.1 担保方式4.2 抵押物5. 违约责任5.1 违约情形5.2 违约责任6. 合同的变更与解除6.1 合同变更6.2 合同解除7. 争议解决方式7.1 争议解决方式8. 合同的生效与终止8.1 合同生效8.2 合同终止9. 权利与义务9.1 贷款方的权利与义务9.2 借款方的权利与义务10. 保密条款10.1 保密内容10.2 泄露后果11. 不可抗力11.1 不可抗力情形11.2 不可抗力后果12. 合同的附则12.1 合同的修订12.2 合同的解释13. 其他条款13.1 第三方受益人13.2 法律法规冲突14. 合同的签署14.1 签署日期14.2 签署地点14.3 签署主体第一部分：合同如下：1. 贷款金额与用途1.1 贷款金额1.2 贷款用途借款方同意将贷款金额用于购买汽车，汽车的品牌、型号、购车经销商等详细信息由借款方和贷款方在合同附件中明确。
2. 还款方式与期限2.1 还款方式借款方同意按照贷款方规定的还款方式进行还款，具体还款方式如下：（1）按月等额本息还款方式：借款方每月偿还同等金额的本金和利息，直至还清全部贷款本金和利息。
（2）按月等额本金还款方式：借款方每月偿还同等金额的本金，利息随剩余本金逐月递减。
（3）按期还息，分次还本方式：借款方在每个还款期限内偿还利息，按照约定的期限分次偿还本金。
2.2 还款期限借款方应按照合同约定的还款方式和期限，将贷款本金和利息全部偿还给贷款方。
还款期限自贷款发放之日起计算，至全部贷款本金和利息还清之日止。
具体的还款期限、还款金额和还款日期等，由借款方和贷款方在合同附件中明确。
3. 利率与费用3.1 利率本合同的贷款利率为年利率【】%（大写：【】%），利率的具体计算方式按照贷款方的相关规定执行。
个人贷款管理办法（2024年2月2日国家金融监督管理总局令2024年第3号公布自2024年7月1日起施行）第一章总则第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条本办法所称银行业金融机构（以下简称贷款人），是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构。
第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
第四条贷款人开展个人贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。
第六条贷款人应根据风险管理实际需要，建立个人贷款风险限额管理制度。
第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。
贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。
第八条个人贷款的期限应符合国家相关规定。
用于个人消费的贷款期限不得超过五年；用于生产经营的贷款期限一般不超过五年，对于贷款用途对应的经营现金流回收周期较长的，可适当延长贷款期限，最长不超过十年。
第九条个人贷款利率应当遵循利率市场化原则，由借贷双方在遵守国家有关规定的前提下协商确定。
第十条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。
第十一条国家金融监督管理总局及其派出机构依法对个人贷款业务实施监督管理。
第二章受理与调查第十二条个人贷款申请应具备以下条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（二）借款用途明确合法；（三）贷款申请数额、期限和币种合理；（四）借款人具备还款意愿和还款能力；（五）借款人信用状况良好；（六）贷款人要求的其他条件。
贷款新规解读近日，银监会发布了一系列针对个人贷款的新规定，引起了社会各界的关注和热议。
这些新规定旨在规范个人贷款市场，防范金融风险，保护消费者权益。
下面我们来解读一下这些新规定的具体内容和影响。
首先，新规对贷款额度做出了明确规定。
根据新规定，个人贷款额度将根据借款人的信用状况和还款能力确定，最高不超过其年收入的三倍。
这一规定的出台，将有效防止过度借款和负债，降低借款人违约的风险。
其次，新规对贷款利率做出了限制。
根据新规定，个人贷款的利率将不得高于定存利率的4倍。
这一规定的出台，将有效降低贷款成本，减轻借款人的负担。
同时，也将促进银行降低风险，提高贷款资产的质量。
此外，新规对贷款期限做出了合理规定。
根据新规定，个人贷款的最长期限不得超过5年。
这一规定的出台，将有助于防止贷款过度延长，减少借款人还款压力。
同时，也将鼓励银行加强贷款监管，提高资产流动性。
再者，新规对贷款用途做出了明确规定。
根据新规定，个人贷款只能用于消费、教育、医疗等合理用途，不得用于炒股、炒房等投机活动。
这一规定的出台，将有助于防止风险传导，保护社会稳定。
同时，也将提高银行的社会责任感和风险意识。
最后，新规对贷款审批流程做出了优化。
根据新规定，银行将加强对个人贷款的风险评估和审查，提高审批质量和效率。
这一规定的出台，将有助于提高贷款资产的质量和流动性，降低银行的不良资产比例。
同时，也将保护消费者权益，提升金融监管的有效性。
总的来说，银监会发布的个人贷款新规定，是为了促进金融市场健康发展，保护消费者权益，防范金融风险。
这些新规定的出台，将有助于规范贷款市场秩序，降低风险暴露度，提高金融体系的稳定性和可持续性。
希望各界积极配合，共同落实新规定，推动金融监管工作取得更加显著的成效。
贷款新规的重要意义及核心要义一、贷款新规的重要意义“三个办法一个指引”贷款新规的重要意义主要体现在以下几个方面。
（一）贷款新规是贯彻落实党中央、国务院要求“加强银行业风险管理，提高金融监管有效性”的重要举措。
自2008年爆发国际金融危机以来，党中央、国务院始终调银行业要进一步做好信贷工作，更好地满足实体经济发展的求；要加强银行风险管理，提高金融监管有效性，保障我国银业长期可持续发展。
为此，银监会针对我国银行业信贷管理的实状况和薄弱环节，制定出台了“三个办法一个指引”，力图从制度源头上根本解决长期困扰我国银行业信贷风险管理乃至监管中的矛盾和问题。
这是贯彻落实党中央、国务院工作要求的重大举措；是规范和加强银行信贷管理，确保国家银行业稳定健康发展的重大举措；是促使银行业信贷资金进入实体经济，更好地；持经济平稳较快发展的重大举措。
我们一定要站在贯彻国家信贷政策、加强信贷管理的战略高度，把这些贷款新规落实好。
（二）贷款新规有利于引导信贷资金合理配置，防范银行体系的系统性风险。
在当前应对国际金融危机冲击、落实国家一系列经济剌激政策的背景下，贷款新规的出台有利于我们科学、合理地配置信贷资源，挤掉那些并非实际用于实体经济的“虚假”需求，抑制金融体系资产规模过快膨胀的态势，抑制资产泡沫的产生，防范其加剧经济波动，从而保障信贷资金流向实体经济和关系国计民生的重要项目，既为拉动内需、促进经济发展保驾护航，又有效防范贷款快速增长形势下的银行资产损失，防止银行业出现系统性风险。
（三）贷款新规有利于实现贷款精细化管理，促进信贷业务科学发展。
贷款管理是一个诸多环节环环相扣的全流程管理，任何贷款管理链条上出现问题都会引发风险。
省联社成立以来，一直致力于加强信贷管理，虽然取得了一些成绩，但总体来说，仍处于一种比较粗放的管理模式。
比如:信贷流程不够科学细致；各环节、各部门、各岗位之间分工不明、责任不清；贷款和用款不分，等等。
贷款新规正是从加强贷款全流程管理的思路出发，要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立贷款各操作环节的考核和问责机制，实现贷款经营的规范化和管理的精细化。
中国人民银行贷款通则全文最新版中国人民银行贷款通则全文（最新版）最新贷款通则全文如下：第一章总则第二章贷款种类、期限与利率第三章借款人第四章贷款人第五章贷款管理第六章贷款管理特别规定第七章法律责任第八章附则第一章总则第一条为规范借贷行为，维护信贷市场秩序,保障借贷双方的合法权益,根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中国银行业监督管理法》、《民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》等法律规定,制定本通则。
第二条本通则所称贷款，系指经国务院银行业监督管理机构批准的金融机构，以社会公众为服务对象，以还本付息为条件，出借的货币资金。
本通则所称贷款业务，系指经国务院银行业监督管理机构批准的金融机构所从事的以还本付息为条件出借货币资金使用权的营业活动。
第三条本通则所称贷款人,系指经国务院银行业监督管理机构批准在中华人民共和国境内依法设立并具有经营贷款业务资格的金融机构。
本通则所称借款人,系指与贷款人建立贷款法律关系的法人、其他组织或自然人。
第四条本通则中的贷款币种包括人民币和外币。
第五条在中华人民共和国境内从事贷款业务不得与中华人民共和国法律法规以及有关规定抵触。
第六条借贷双方应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。
第七条任何法人、其他组织或自然人不得干涉贷款人依法开展贷款业务。
第八条中国人民银行、中国银行业监督管理委员会是实施《贷款通则》的管理机关。
第二章贷款种类、期限与利率第九条贷款按期限长短划分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。
短期贷款,系指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。
中期贷款,系指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。
长期贷款,系指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。
第十条贷款按有无担保划分为信用贷款和担保贷款。
信用贷款,系指没有担保、仅依据借款人的信用状况发放的贷款。
担保贷款,系指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。
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贷款五级分类新规旧规对比（大纲）一、引言1.1贷款五级分类背景1.2新规与旧规的出台目的二、新规与旧规对比2.1五级分类定义的调整2.1.1旧规五级分类定义2.1.2新规五级分类定义2.2贷款损失准备的提取2.2.1旧规贷款损失准备提取方法2.2.2新规贷款损失准备提取方法2.3计量方法的改变2.3.1旧规计量方法2.3.2新规计量方法三、新规对银行及金融机构的影响3.1银行资产质量的影响3.1.1旧规下的资产质量3.1.2新规下的资产质量3.2贷款损失准备金的变化3.2.1旧规下的贷款损失准备金3.2.2新规下的贷款损失准备金3.3银行盈利能力的影响3.3.1旧规下的盈利能力3.3.2新规下的盈利能力四、应对策略及建议4.1银行内部管理调整4.1.1风险管理策略4.1.2贷款审批政策4.2监管政策的适应性4.2.1新规对监管的要求4.2.2银行与监管的沟通协作4.3提高银行资产质量4.3.1贷款结构优化4.3.2催收及风险控制五、总结5.1新规与旧规对比下的变化5.2银行及金融机构的应对措施5.3对我国金融市场的影响及展望一、引言随着金融市场的发展和风险管理的需要，贷款五级分类作为金融机构对信贷资产进行风险评估和管理的重要手段，逐渐成为金融监管的重要内容。
❿主要内容❿信贷业务基础知识❿贷款新规下的基本信贷流程第一章信贷业务基础知识一、信贷的含义;二、信贷业务种类;三、信贷管理基本原则四、信贷的基本要素。
一、信贷的含义信贷：债权人贷出货币，债务人按约定期限偿还，并支付给贷出者一定利息的信用活动。
信贷业务：农村合作金融机构利用自身资金实力或信誉为客户提供资金融通，并以客户支付融通资金的利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件，对客户提供的各类信用的总称。
基本分类（一）◆按会计核算的归属划分：表内信贷业务:主要包括贷款、商业汇票贴现等；表外信贷业务:主要包括商业汇票的承兑、担保、信用证等。
基本分类（二）◆按期限划分：短期信贷业务：期限在1年以内（含1年）；中期信贷业务：期限在1年至5年之间（含5年）；长期信贷业务：期限在5年以上。
基本分类（三）◆按担保方式划分：信用信贷业务；担保信贷业务：1、保证；一般保证，连带保证2、抵押；3、质押。
❿基本分类（四）◆按性质和用途划分：固定资产贷款；流动资金贷款；循环额度贷款；消费贷款；基本分类（五）◆按贷款自主权划分：自营贷款委托贷款基本分类（六）◆按风险程度划分：正常关注次级可疑损失三、信贷管理基本原则安全性原则流动性原则效益型原则四、信贷基本要素对象个人公司◆金额银行向客户提供单笔信贷业务或额度授信及额度使用的具体数额◆期限主要指贷款期限或银行承担债务的期限。
在遵守国家有关规定和银行信贷政策等规章制度的原则下，由银行与客户协商确定。
◆利率目前银行发放贷款的利率和表外业务的费率统一执行银行有关规定。
◆用途不同的信贷业务有不同的用途。
银行在办理信贷业务时尤其要注意用途是否合法、真实以及是否真正用于指定用途。
◆担保担保是指借款人还款或履行责任的第二来源。
客户提供的担保方式包括第三方保证、抵押、质押等。
第二章贷款新规下的基本信贷流程贷款新规——“三个办法一个指引”❿“三个办法一个指引”概念：❿《固定资产贷款管理暂行办法》❿《流动资金贷款管理暂行办法》❿《个人贷款管理暂行办法》❿《项目融资业务指引》起草动因1、贷款挪用现象普遍2、银行过度授信3、合同管理形同虚设4、贷后管理软弱无力5、“四假”骗贷现象普遍（例子）贷款新规的核心要义全流程管理原则诚信申贷原则协议承诺原则贷放分控原则实贷实付原则贷后管理原则罚则约束原则全流程管理原则固定资产贷款、流动资金贷款及个人贷款，均经过从借款人申请贷款到贷款业务结束的过程。
G ANSU FINANCE甘肃金融◎陈福录【内容简介】2020年5月28日，第十三届全国人民代表大会第三次会议审议通过了《民法典》。
文章对《民法典》中关于银行贷款业务（不含贷款担保）进行诠释，并针对性地提出及时梳理业务、修订格式合同、强化业务监督、依法主张权利等银行业防范风险的措施。
【关键词】民法典；贷款；新规定作者单位：中国工商银行宁夏分行法律事务部《民法典》贷款新规与银行业务规范《民法典》中与银行贷款有关新规定的主要内容（一）强调了对话交流的即时生效。
贷款营销及贷后管理过程中，免不了双方要对话交流。
对话交流的生效时间，依据《民法典》137条、474条和484条的规定，无论要约还是承诺，若一方以对话方式作出，从另一方知道要约或者承诺的内容时生效。
一方以对话方式作出要约或者承诺，另一方会即时知道要约或者承诺的内容。
由此可见，这些规定实际上是强调了对话交流的即时生效，需要银行在贷款营销及贷后管理中予以关注。
（二）界定了书面合同的成立地点。
若银行与借款人签订书面借款合同的地点不一致，依据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国合同法>若干问题的解释（二）》（下称合同法司法解释二）第4条的规定，以最后签字或者盖章的地点为合同签订地，但该条并未明确其成立地点。
依据《民法典》第493条的规定，除非另有约定，以最后签名、盖章或者按指印的地点为合同成立的地点。
该条规定界定了书面合同的成立地点，具体规则为：一是有约定，依约定，即按约定来界定书面合同成立地点；二是无约定，依法定，即依该条规定按最后签名、盖章或者按指印的地点为书面合同成立地点。
当然，该条规定已隐含有“当事人签名、盖章或者按指印的地点不一致”的前提条件，因为只有书面合同签订“地点不一致”，才有可能会引发成立地点的争议，需要界定成立地点并明确其界定规则。
（三）扩大了格式条款的无效情形。
利用格式合同与借款人签订借款合同，是银行业的普遍做法。
《民法典》“合同编”基于《合同法》对格式条款规定的基础上，扩大了格式条款的无效情形，需要引起银行业的关注。
贷款新规的七个要求贷款新规的七个要求是：全流程管理、诚信申贷、协议承诺、贷放分控、实贷实付、贷后管理、罚则约束。
1、全流程管理：无论是固定资产贷款、流动资金贷款还是个人贷款，均经过贷前管理、贷中管理和贷后管理三个环节，全流程管理强调要将有效的信贷风险管理行为贯穿到上述贷款生命周期中的每一个环节，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立明确的问责机制。
2、诚信申贷：包括两方面内容：一是借款人恪守诚实守信原则，按贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料真实、完整、有效；二是借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途明确合法以及还款来源明确合法等。
3、协议承诺：要求银行业金融机构作为贷款人，应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，追究各方法律责任。
4、贷放分控：指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。
5、实贷实付：指银行业金融机构根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金通过贷款受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。
实贷实付原则的关键是让借款人按照贷款合同的约定用途支付贷款，减少贷款挪用的风险。
6、贷后管理：指商业银行在贷款发放以后所开展的所有信贷风险管理工作。
贷款新规在沿袭商业银行传统贷后管理方式的同时，突出强调以下方面的新要求：监督贷款资金按用途使用；对借款人账户进行监控；强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性；明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。
7、罚则约束：指监管部门对银行业金融机构执行贷款新规的行为进行严格监管，对于明显违反贷款新规的银行业金融机构，监管部门将利用市场准入、现场检查、非现场监管等手段给予处罚，以保障贷款新规的执行力。
❿主要内容❿信贷业务基础知识❿贷款新规下的基本信贷流程第一章信贷业务基础知识➢一、信贷的含义;➢二、信贷业务种类;➢三、信贷管理基本原则➢四、信贷的基本要素。
一、信贷的含义➢信贷：债权人贷出货币，债务人按约定期限偿还，并支付给贷出者一定利息的信用活动。
➢信贷业务：农村合作金融机构利用自身资金实力或信誉为客户提供资金融通，并以客户支付融通资金的利息、费用和偿还本金或最终承担债务为条件，对客户提供的各类信用的总称。
基本分类（一）◆按会计核算的归属划分：➢表内信贷业务:主要包括贷款、商业汇票贴现等；➢表外信贷业务:主要包括商业汇票的承兑、担保、信用证等。
➢基本分类（二）◆按期限划分：➢短期信贷业务：期限在1年以内（含1年）；➢中期信贷业务：期限在1年至5年之间（含5年）；➢长期信贷业务：期限在5年以上。
➢基本分类（三）◆按担保方式划分：➢信用信贷业务；➢担保信贷业务：1、保证；一般保证，连带保证2、抵押；3、质押。
❿基本分类（四）◆按性质和用途划分：➢固定资产贷款；➢流动资金贷款；➢循环额度贷款；➢消费贷款；➢基本分类（五）◆按贷款自主权划分：➢自营贷款➢委托贷款➢基本分类（六）◆按风险程度划分：➢正常➢关注➢次级➢可疑➢损失➢三、信贷管理基本原则➢安全性原则➢流动性原则➢效益型原则➢四、信贷基本要素➢对象个人公司◆金额银行向客户提供单笔信贷业务或额度授信及额度使用的具体数额◆期限主要指贷款期限或银行承担债务的期限。
在遵守国家有关规定和银行信贷政策等规章制度的原则下，由银行与客户协商确定。
◆利率目前银行发放贷款的利率和表外业务的费率统一执行银行有关规定。
◆用途不同的信贷业务有不同的用途。
银行在办理信贷业务时尤其要注意用途是否合法、真实以及是否真正用于指定用途。
◆担保担保是指借款人还款或履行责任的第二来源。
客户提供的担保方式包括第三方保证、抵押、质押等。
第二章贷款新规下的基本信贷流程贷款新规——“三个办法一个指引”❿“三个办法一个指引”概念：❿《固定资产贷款管理暂行办法》❿《流动资金贷款管理暂行办法》❿《个人贷款管理暂行办法》❿《项目融资业务指引》起草动因➢1、贷款挪用现象普遍➢2、银行过度授信➢3、合同管理形同虚设➢4、贷后管理软弱无力➢5、“四假”骗贷现象普遍（例子）➢贷款新规的核心要义➢全流程管理原则➢诚信申贷原则➢协议承诺原则➢贷放分控原则➢实贷实付原则➢贷后管理原则➢罚则约束原则➢全流程管理原则➢固定资产贷款、流动资金贷款及个人贷款，均经过从借款人申请贷款到贷款业务结束的过程。
全流程贷款管理强调要将有效的信贷风险管理行为贯穿到上述贷款生命周期中的每一个环节。
➢诚信申贷原则➢一方面，借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的➢另一方面，借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途明确合法以及还款来源明确合法等。
➢协议承诺原则➢“协议承诺”原则要求银行业金融机构作为贷款人应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，追究各方法律责任。
贷放分控原则➢“贷放分控”是指商业银行将贷款审批与贷款发放作为两个独立业务环节，分别管理和控制，从而改变我国银行业传统信贷业务操作中贷款审批与贷款发放不分的弊端，以达到降低信贷业务操作风险的目的。
贷放分控的要义是贷款审批通过不等于放款。
➢实贷实付原则➢实贷实付是指银行业金融机构根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的提款申请以及支付委托，将贷款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。
其关键是让借款人按照贷款合同的约定用途，减少贷款挪用的风险。
➢贷后管理原则➢贷后管理是指商业银行在贷款发放以后所开展的所有信贷风险管理工作。
贷款新规在沿袭商业银行传统贷后管理方式的同时，突出强调以下方面的新要求：监督贷款资金按用途使用；对借款人账户进行监控；强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性；明确了贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。
➢风险管理➢信贷风险➢在金融领域，风险理解为未来产生损失或收益的可能性或不确定性。
信贷风险：银行在信贷业务经营过程中，由于受到各种内外部不确定因素的影响，导致银行资产蒙受经济损失或获取额外收益的可能性。
❿八大风险❿信用风险：信用风险是指由于借款人不履行契约、合同所规定的义务，无力偿还或不愿偿还贷款本息而形成的信贷风险。
❿市场风险❿操作风险❿流动性风险❿国家风险❿声誉风险❿法律风险❿战略风险❿信贷管理的主要策略❿预防策略:信贷风险预防策略是指商业银行通过完善的信贷制度、科学的信贷流程、规范的信贷管理，防止风险发生或控制风险的策略。
❿信贷风险分散策略是指通过多样化的贷款组合来分散和降低风险的方法。
❿商业银行在经营过程中，通过购买某种金融产品或采取其他合法的经济措施将风险转移给其他经济主体的风险管理策略。
❿保险转移❿非保险转移❿担保❿补偿策略:指事前（损失发生以前）的价格补偿，对于那些无法通过分散或转嫁等方法进行管理，而且又无法规避、不得不承担的风险，贷款人可以采取在交易价格上加进风险因素，即风险回报的方式，获得承担风险的价格补偿。
❿风险管理的一个主要方面就是对风险合理定价➢《贷款通则》规定的贷款流程贷款申请→对借款人的信用等级评估→贷款调查→贷款审批→签订借款合同→贷款发放→贷后检查→贷款归还➢贷款新规的贷款流程贷款申请→受理与调查→风险评价→贷款审批→合同签订→贷款发放→贷款支付→贷后管理→回收与处置❿贷款申请指借款人根据自身资金需求，向贷款人提出贷款请求，并提供贷款人要求的必要材料，贷款人根据借款人申请、相关资料及掌握的信息，对借款人是否符合国家法规和银行授信政策的资格要求与基本条件作出判断，并据以决定是否受理贷款申请的过程。
❿贷款申请——法规要求❿尽职调查❿尽职调查定义及意义❿尽职调查法规要求❿贷前调查失真的原因及原则❿贷款调查经验教训❿贷款资料的收集❿怎样撰写调查报告❿尽职调查是指银行业金融机构业务人员通过现场调研和其他渠道尽可能地获取、核实、分析研究有关借款人及有关信贷业务、担保等方面的情况，揭示和评估信贷业务可能存在的风险并提出应对措施，为贷款决策提供依据。
❿尽职调查——法规要求❿基本要求：勤勉尽责地履行调查义务，尽可能掌握借款人及业务的各方面情况，揭示分析潜在的风险因素。
尽职调查必须遵循真实、准确、完整、有效的原则，通过各种途径开展调查工作，全面掌握客户及项目信息。
工作成果是否合格也应以此标准进行衡量。
❿贷前调查失真的原因及原则➢一、外勤变内勤，放贷不调查，以听取客户告知信息为准；➢二、感情和关系代替调查；➢三、模糊调查，流于形式，收集的资料表面化。
➢贷前调查的原则➢双人原则➢实地原则➢贷款调查经验教训➢ 1.由人看事➢ 2.由外看内➢ 3.由负看正➢ 4.由繁看简➢ 5.由实看虚➢ 6.由动看静➢贷款资料的收集➢（一）客户申请：主要包括客户基本情况、借款金额、期限、用途、担保、还款来源及还款还息方式等内容。
➢（二）年检合格的营业执照、组织机构代码证、有权部门颁发的贷款卡、基本信用信息报告；➢（三）公司章程、验资报告、开户许可证、税务登记证（国、地）等；➢（四）法定代表人、股东、财务负责人身份证证明及必要的个人信息，简历;股东会决议;对委托办理业务的，须提交书面授权委托书；预留客户公章与法定代表人、股东、财务负责人签字样本，调查人员应现场督签；➢（五）近三年财务年报与近期财务报表，成立不足三年的客户，提交自成立以来年度报表；根据法律和国家有关规定财务报告须经审计的，应提供具有相应资格的会计师事务所出具的审计报告;➢（六）要求客户提供不动产及其他主要资产的权证、发票复印件，价值评估报告书；➢（七）年度生产经营计划、资金来源与使用计划、购销合同或其他经济、商务合同书、招投标协议等；➢（八）对于项目建设，还须有各类合格、有效的相关批准文件，预计资金来源及使用情况、预计的资产负债情况、损益情况、项目建设进度、营运计划及还款计划等。
➢（九）国家规定的特殊行业，须提供有权部门的许可证、核准书或备案文件；按规定需取得环保许可证明的，必须提供有权部门出具的环保许可证明；➢上述资料如需留存复印件，应由客户经理将复印件与原件核实后加盖“与原件核对无误”专用章并签名确认。
❿怎样撰写调查报告❿一、实事求是不夸张❿二、条理清晰不杂乱❿三、分析透彻不含糊❿四、文从字顺无病语❿一、企业基本情况➢主要包括企业名称、法人代表、企业性质（国有、集体、股份、私营等）、法定地址、注册资金总额、股东出资情况、生产经营范围、成立时间、所属行业、职工人数、演变过程、老企业名称、收购（拍买、转让）总价格、债务转让金额等，属关联企业的还要说明关联企业的有关情况。
➢法人代表简历。
➢二、经营情况➢（1）走访主要经营场所、生产车间，初步判断客户的生产能力、生产经营实际状况如何；➢（2）观察固定资产、存货的存放地，判断“账实”是否相符，保管措施是否得当以及抵质押物状况；◆与相关人员交流，了解：➢(1)生产经营情况及远景规划，包括销售及利润变化情况及原因；➢(2)资产负债变化情况及原因，主要包括存货的变化情况，应收、应付账款变化情况，投资情况，新上项目或技改进展情况；➢(3)设备、技术先进程度、技术人员的数量及专长、产品知名度及行业地位；➢(4)主要销售对象，是否建立了长期合作关系；主要原材料供应商，对供应商的依赖程度，供应是否有保证；➢(5)对能源的消耗，对环境的影响。
➢(6)整个经营管理制度如何；➢(7)水电费，代发工资◆项目情况（项目贷款、固定资产贷款）➢钢铁、电解铝项目，最低资本金比例为40％；水泥项目，最低资本金比例为35％；煤炭、电石、铁合金、烧碱、焦炭、黄磷、玉米深加工、机场、港口、沿海及内河航运项目，最低资本金比例为30％；铁路、公路、城市轨道交通、化肥项目，最低资本金比例为25％；保障性住房和普通商品住房项目的最低资本金比例为20％，其他房地产开发项目的最低资本金比例为30％；其他项目的最低资本金比例为20％。
✓望闻问切✓三、财务分析✓1、核报表✓2、看提留✓3、对往来✓4、盘实物✓三、财务分析◆1、短期偿债能力➢①流动比率=流动资产总额/流动负债总额×100%➢②速动比率=（流动资产总额-存货-预付账款-待摊费用）/流动负债×100%，标准➢③现金比率=（现金+银行存款+短期投资）/流动负债◆ 2.长期偿债能力➢①资产负债率=负债总额/资产总额×100%➢②利息保障倍数=（利润总额+利息费用）/利息费用◆2、营运能力➢①存货周转率= 销售成本/平均存货其中：平均存货=（期初存货+期末存货）/2➢②应收账款周转率= 主营业务收入/应收账款平均值其中：应收账款平均值=（期初应收账款+期末应收账款）/2◆3、盈利能力➢①营业利润率=营业利润/主营业务收入➢②资产利润率=（利润总额/平均资产总额）×100%➢③销售利润率=主营业务利润/主营业务收入➢④资本金利润率=利润总额/资本金总额◆现金流量分析➢包括经营、筹资、投资三种活动现金流量。
