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监管银保监会发文，商业银行互联网贷款迎新规！（附原文及解读）来源：银保监会官网中国银保监会发布《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》为进一步规范商业银行互联网贷款业务经营行为，促进互联网贷款业务平稳健康发展，中国银保监会近日印发《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》（下称《通知》）。
《通知》深入贯彻落实中央关于促进平台经济规范健康发展，强化互联网贷款业务监管的决策部署，坚持发展与规范并重，在鼓励商业银行稳妥推进数字化转型，充分发挥互联网贷款业务在助力市场主体纾困、加强新市民金融服务、优化消费重点领域金融支持等方面积极作用的同时，针对商业银行在业务开展中风控管理不到位等问题，从履行贷款管理主体责任、强化信息数据管理、完善贷款资金管理、规范合作业务管理、加强消费者权益保护等方面，进一步细化明确了商业银行贷款管理和自主风控要求。
在过渡期安排方面，综合考虑商业银行整改进度、业务连续性以及与征信规定衔接等因素，《通知》过渡期设置与《征信业务管理办法》保持一致，即自发布之日起至2023年6月30日，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》过渡期也一并延长，以确保互联网贷款业务对实体经济支持力度不减。
《通知》的发布实施，有利于进一步完善商业银行互联网贷款监管制度，规范业务合作行为，促进平台经济规范健康发展。
下一步，银保监会将加强监督指导、抓好贯彻落实，推动商业银行依法、审慎开展互联网贷款业务，切实提高经营管理水平，持续提升金融服务实体经济质效。
中国银行保险监督管理委员会银保监规〔2022〕14号中国银保监会关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知各银保监局，各大型银行、股份制银行、外资银行、直销银行：《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（中国银行保险监督管理委员会令2020年第9号，以下简称《办法》）、《中国银保监会办公厅关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（银保监办发〔2021〕24号，以下简称《互联网贷款通知》）发布以来，商业银行互联网贷款业务发展平稳，在服务中小微企业融资和居民消费等方面发挥了积极作用。
商业银行互联网贷款管理内容与方法随着互联网的快速发展，商业银行纷纷将传统的贷款业务与互联网相结合，推出了互联网贷款服务，以满足客户快捷、便利、高效的借贷需求。
然而，互联网贷款也带来了一些风险与挑战，商业银行需采取相应的管理内容与方法来确保贷款业务的风险可控，同时提升用户体验。
一、互联网贷款管理内容1. 客户身份认证：商业银行互联网贷款需对客户进行身份认证，确保客户的真实性和合法性。
身份认证可以通过客户提供的个人信息、身份证明文件、面部识别等方式进行。
2. 信用评估与风险控制：商业银行应建立和完善互联网贷款的信用评估体系，通过客户的个人征信信息、财务状况等进行评估，以判断客户的还款能力和风险水平。
对于高风险客户，商业银行可采取额度限制、担保要求等措施来降低风险。
3. 利率与费用设置：商业银行应根据市场情况和贷款产品特点，合理设置互联网贷款的利率和费用规定。
利率的合理设定有助于商业银行获得合理的收益，同时也能吸引更多客户参与贷款业务。
4. 电子合同与在线签约：互联网贷款可采用电子合同与在线签约方式进行操作。
商业银行可提供在线签约平台，使客户可以通过手机、电脑等设备快速完成贷款合同的签署，提高操作的便捷性和效率。
5. 贷后管理与催收：商业银行要加强对互联网贷款的贷后管理与催收工作。
贷后管理包括贷款监控、还款提醒、还款结算等工作，确保客户按时还款；催收工作包括电话、短信、上门催收等方式，以降低逾期风险并保护商业银行的权益。
二、互联网贷款管理方法1. 引入大数据技术：商业银行可利用大数据技术来进行客户信用评估和风险控制。
通过分析客户的消费行为、社交网络等数据，对客户进行个性化的信用评估，提高贷款的精准度与风险预测能力。
2. 加强网络安全保护：商业银行需要加强对互联网贷款平台的网络安全保护，防范黑客攻击、信息泄露等风险。
通过加密技术、防火墙、入侵检测等手段，确保客户的个人信息安全，增强用户信任感。
3. 提供优质的客户服务：商业银行应提供优质的客户服务，包括在线咨询、一对一服务等，以解答客户的疑问和需求，提升客户的体验感。
银行互联网贷款业务的合规及风控要点在当今数字化时代，银行互联网贷款业务凭借其便捷、高效的特点，迅速成为金融领域的重要组成部分。
然而，随着业务的快速发展，合规与风控问题也日益凸显。
要确保银行互联网贷款业务的稳健运行，必须深入理解并严格把控合规及风控要点。
一、合规要点（一）遵循法律法规银行开展互联网贷款业务，首先要严格遵守国家出台的一系列法律法规，如《商业银行互联网贷款管理暂行办法》等。
这些法规对贷款的准入门槛、资金用途、风险管理等方面都有明确规定。
银行必须确保其业务流程、合同条款、利率设定等都符合法律要求，避免因违法违规而遭受监管处罚。
（二）消费者权益保护在互联网贷款业务中，要充分保障消费者的合法权益。
这包括向借款人清晰、准确地披露贷款合同的关键信息，如利率、还款方式、逾期罚息等，避免误导消费者。
同时，要保护消费者的个人信息安全，采取严格的技术和管理措施，防止信息泄露。
（三）资金来源与用途合规银行要确保互联网贷款的资金来源合法合规，不得通过非法渠道筹集资金。
在贷款发放后，要对资金用途进行跟踪监控，防止借款人将资金用于非法或高风险领域，如赌博、非法集资等。
（四）合作机构管理如果银行与第三方机构合作开展互联网贷款业务，必须对合作机构进行严格的准入审查和持续管理。
合作机构应具备相应的资质和能力，其经营活动也必须合法合规。
银行要明确与合作机构之间的权利义务关系，避免因合作机构的违规行为而牵连自身。
二、风控要点（一）客户身份识别与信用评估利用互联网技术，银行可以获取更多的客户数据，但同时也要确保数据的真实性和有效性。
通过多维度的数据分析，如客户的基本信息、财务状况、信用记录、社交行为等，对客户进行全面、准确的信用评估，降低信用风险。
（二）风险模型与策略建立科学合理的风险模型和策略是控制互联网贷款风险的关键。
风险模型要能够准确预测借款人的违约概率，并根据风险水平确定合理的贷款额度、利率和期限。
同时，要定期对风险模型进行验证和优化，以适应市场环境和客户行为的变化。
中国银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》文章属性•【公布机关】中国银行保险监督管理委员会,中国银行保险监督管理委员会,中国银行保险监督管理委员会•【公布日期】2021.02.20•【分类】法规、规章解读正文中国银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》为推动有效实施《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》），进一步规范互联网贷款业务行为，促进业务健康发展，切实防范金融风险，银保监会办公厅近日印发了《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（以下简称《通知》）。
针对《办法》实施过程中遇到的实际问题，《通知》根据《办法》授权，从以下方面细化审慎监管要求：一是落实风险控制，要求商业银行强化风险控制主体责任，独立开展互联网贷款风险管理，自主完成对贷款风险评估和风险控制具有重要影响的风控环节，严禁将关键环节外包。
二是明确三项定量指标，包括出资比例，即商业银行与合作机构共同出资发放贷款，单笔贷款中合作方的出资比例不得低于30%；集中度指标，即商业银行与单一合作方发放的本行贷款余额不得超过一级资本净额的25%；限额指标，即商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额，不得超过全部贷款余额的50%。
三是严控跨区域经营，明确地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。
此外，进一步明确信托公司参照执行《办法》和《通知》的规定。
《通知》深入贯彻落实中央关于规范金融科技和平台经济发展的有关要求，坚持金融创新必须在审慎监管下进行的基本前提，充分体现了既要依法加强监管、切实防范金融风险，又要维持长尾客户和小微企业金融服务连续性的原则。
同时，为确保有序整改、平稳过渡，《通知》充分考虑实际情况，合理设置了过渡期。
下一步，银保监会将持续督促指导银行业金融机构按照《办法》和《通知》要求，不断提高经营管理和风险控制水平，审慎合规开展互联网贷款业务，更好地服务实体经济、服务广大人民生活。
《商业银行互联网贷款管理暂行办法》政策解读为规范商业银行互联网贷款业务经营行为，促进互联网贷款业务平稳健康发展，银保监会制定了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《办法》），自公布之日起施行。
2020年5月9日—6月9日，银保监会就《办法》向社会公开征求意见，金融机构、行业自律组织、专家学者和社会公众给予了广泛关注。
银保监会对反馈意见逐条进行认真研究，充分吸收科学合理的建议，绝大多数意见已采纳或已纳入相关监管制度。
《办法》共七章七十条，分别为总则、风险管理体系、风险数据和风险模型管理、信息科技风险管理、贷款合作管理、监督管理和附则。
一是合理界定互联网贷款内涵及范围，明确互联网贷款应遵循小额、短期、高效和风险可控原则。
二是明确风险管理要求。
商业银行应当针对互联网贷款业务建立全面风险管理体系，在贷前、贷中、贷后全流程进行风险控制，加强风险数据和风险模型管理，同时防范和管控信息科技风险。
三是规范合作机构管理。
要求商业银行建立健全合作机构准入和退出机制，在内控制度、准入前评估、协议签署、信息披露、持续管理等方面加强管理、压实责任。
对与合作机构共同出资发放贷款的，《办法》提出加强限额管理和集中度管理等要求。
四是强化消费者保护。
明确商业银行应当建立互联网借款人权益保护机制，对借款人数据来源、使用、保管等问题提出明确要求。
《办法》还规定，商业银行应当加强信息披露，不得委托有违法违规记录的合作机构进行清收。
五是加强事中事后监管。
《办法》对商业银行提交互联网贷款业务情况报告、自评估、重大事项报告等提出监管要求。
监管机构实施监督检查，对违法违规行为依法追究法律责任。
在过渡期安排方面，按照“新老划断”原则设置过渡期，过渡期为《办法》实施之日起2年。
过渡期内，商业银行对照《办法》制定整改方案并有序实施，不符合《办法》规定的业务逐步有序压降。
过渡期结束后，商业银行所有存续互联网贷款业务均应遵守本《办法》规定。
发布实施《办法》是完善我国商业银行互联网贷款监管制度的重要举措，有利于补齐制度短板，防范金融风险、提升金融服务质效。
新规之下商业银行互联网贷款业务走向2020年5月9日，银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》。
作为银保监会2020年规章立法工作计划中的首要任务，商业银行互联网贷款管理办法的出台被视为互联网贷款的“基本法”，将为商业银行互联网贷款业务发展确立规则、划定跑道。
疫情当下，经济社会秩序的维稳与实体经济的复苏紧密相连，互联网贷款作为普惠金融最直接的载体，其“金融毛细血管”作用将进一步加强。
一、先鼓励后规范的互联网贷款监管脉络商业银行互联网贷款的兴起源于2015年国家对“互联网金融”这一新型业务模式的推动。
此后，各类商业银行以不同方式不同程度地开发基于互联网技术的新产品和新服务，促进了互联网贷款业务的快速发展。
与此相伴，互联网贷款业务也暴露出过度授信、多头借债、资金用途不当等问题和风险隐患。
自2016年，监管部门在“三个办法一个指引”的银行贷款基本法规框架内，针对互联网贷款业务陆续发布了一系列规范文件，成为商业银行开展互联网贷款业务的重要合规基础（见表1）。
二、新规要点解读新冠疫情以来，“无接触”互联网贷款、扶持中小微企业、助力复产复工的话题颇受关注。
中央政府多次出台政策，旨在对中小微企业进行各方面支持，为小微企业减轻负担、援企稳岗。
作为普惠金融最直接的载体，互联网贷款在提高贷款效率、创新风险评估手段、拓宽金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用，适时推动互联网贷款业务再深化符合当前中央纾困小微的政策导向。
同时，互联网贷款业务本身由于缺乏贴近业务逻辑的统一规定，业务发展和创新中暴露出一系列问题和风险隐患，加快互联网贷款规范健康发展也具有紧迫性。
基于上述背景，2020年5月银保监会下发《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（征求意见稿），对互联网贷款的定义¹和内涵做了全面具体的规定（见表2）。
从上述内涵规定看，对互联网贷款业务的监管总体与“放管服”的改革导向看齐，诸多方面摒弃“一刀切”的监管手段，监管态度积极且审慎。
商业银行的网络借贷风险管理随着互联网的快速发展，网络借贷逐渐成为商业银行业务中的一项重要组成部分。
然而，网络借贷业务的迅猛发展也带来了一系列的风险和挑战。
商业银行作为金融机构，需要有效管理网络借贷风险，确保业务的稳健运行。
本文将针对商业银行的网络借贷风险管理进行探讨。
一、风险识别与评估商业银行在进行网络借贷业务之前，应该进行风险识别与评估。
这包括对借款人的信用状况进行评估，对网络借贷平台的合规性和透明度进行审核，以及对网络借贷业务的市场和监管环境进行调研。
通过科学的风险评估体系，商业银行能够预先洞察潜在的风险，为后续的风险管理提供依据。
二、合规管理与监督商业银行在进行网络借贷业务时，必须遵守相关的法律法规和监管要求。
合规管理与监督是商业银行网络借贷风险管理的重要环节。
商业银行应建立健全的内部控制制度，明确网络借贷业务的运营标准和风险防范措施，并严格遵循相关政策和规定。
同时，商业银行应保持密切的监管沟通，及时了解监管部门的政策动态和要求，做好风险管理的跟进与应对。
三、数据分析与风险监控商业银行在网络借贷业务中积累了大量的交易数据和风险信息。
利用先进的数据分析技术，商业银行能够深入挖掘这些数据，并进行风险监控与预测。
通过对过往数据的分析，商业银行可以识别出网络借贷业务中的问题和异常情况，并及时采取相应的风险措施。
同时，商业银行还可以借助数据分析技术，对借贷人的信用进行评估和管理，为风险控制提供有力支持。
四、多元化风险防范措施商业银行应采取多元化的风险防范措施，降低网络借贷业务的风险。
这包括加强对借款人的审查，建立完善的借款人信息管理系统；加强对网络借贷平台的监管，确保平台的合规性和安全性；建立风险敞口管理制度，设置适当的风险资本金；开展网络借贷业务的风险知识培训，提升员工的风险意识和风险管理能力等。
通过多元化的风险防范措施，商业银行能够更好地应对网络借贷风险，确保业务的可持续发展。
五、市场风险管理与应对商业银行在网络借贷业务中还需要面对市场风险的挑战。
互联网金融对商业银行的影响及对策分析在当今数字化时代，互联网金融的迅猛发展给传统商业银行带来了前所未有的冲击和挑战。
互联网金融凭借其创新的模式、便捷的服务和高效的运营，迅速抢占了金融市场的份额，改变了金融行业的竞争格局。
商业银行作为金融体系中的重要组成部分，必须认真分析互联网金融带来的影响，并采取积极有效的对策，以适应市场的变化和满足客户的需求。
一、互联网金融的发展现状互联网金融是指利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。
近年来，互联网金融呈现出爆发式增长的态势。
以第三方支付、网络借贷、众筹融资、互联网理财等为代表的互联网金融业务不断涌现，并在短时间内获得了大量用户和资金。
第三方支付平台如支付宝、微信支付等已经成为人们日常生活中不可或缺的支付工具，其市场份额逐年扩大，对商业银行的支付结算业务构成了直接挑战。
网络借贷平台如拍拍贷、宜人贷等为个人和中小企业提供了便捷的融资渠道，突破了传统银行信贷的限制。
众筹融资平台则为创业者和创意项目提供了资金支持，激发了社会创新活力。
此外，互联网理财平台如余额宝、理财通等以其高收益、低门槛的特点吸引了大量投资者，对商业银行的存款业务产生了一定的分流作用。
二、互联网金融对商业银行的影响（一）对商业银行负债业务的影响互联网金融的发展对商业银行的存款业务造成了较大冲击。
互联网理财产品的出现，如余额宝等，凭借其较高的收益率和灵活的赎回机制，吸引了大量客户的闲置资金，导致商业银行的存款流失。
同时，第三方支付平台的沉淀资金也在一定程度上削弱了商业银行的资金来源。
（二）对商业银行资产业务的影响在贷款业务方面，互联网金融企业通过大数据分析和风险评估模型，能够更快速、准确地为客户提供信贷服务，尤其是针对小微企业和个人客户。
这对商业银行传统的信贷业务模式构成了挑战，使得商业银行在信贷市场上的份额受到挤压。
（三）对商业银行中间业务的影响互联网金融的兴起使得商业银行的中间业务收入受到影响。
互联网贷款的规范发展与趋势展望导语：《商业银行互联网贷款管理暂行办法》的出台，一方面将互联网贷款的主要风险纳入了商业银行全面风险管理框架，为其长期规范发展奠定了制度基础；另一方面，监管政策落地，消除了互联网贷款业务面临的最大不确定性因素，加之政策为创新留下了巨大的空间，预计互联网贷款将进入全新发展阶段。
2020年7月17日，中国银保监会官网正式发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》），《办法》对互联网贷款的范围进行了明确，并在风险管理、风险数据、风险模型、信息科技、合作管理和监督管理等多个方面进行了详细政策规定。
从长远看，互联网贷款是金融数字化发展的必然方向，正是基于这样的认知，《办法》全面肯定了互联网贷款的定位与价值，建立了与之相适应的监管制度重大尝试。
对商业银行来说，在《办法》所确定的框架下，建立完善的风险管理体系，积极开展互联网贷款业务，可以更充分地发挥互联网经营贷款服务小微和个体工商户的价值，促进“六稳”和“六保”目标的实现。
观点一：互联网贷款监管：在风险防范与鼓励创新中寻找平衡商业银行的互联网贷款并非是业务渠道的变迁，简单将传统信贷业务转移至线上，而是贷款业务模式的根本性变化。
具体而言，传统的银行信贷主要由单一机构完成，业务流程相对封闭，而互联网贷款则依赖于多类机构的合作，开放、聚合是其主要特征。
其中，不同类型的机构发挥各自专业能力，参与到信贷业务流程的不同环节。
从这个意义上讲，真正意义上的互联网贷款，是依托金融科技搭建统一平台，将信贷业务中的获客、数据、风控、增信、资金等节点各有所长的机构连接起来，构建成有机生态体系的信贷展业模式。
诸多业务参与方在遵循自身经营资质要求和机构间合作规范的前提下，充分发挥各自在业务属性、服务网络、数据积累、科技研发、融资渠道等方面的差异化优势，产生规模经济效应，从而为金融消费者提供多元化、价格可承担、体验更便捷的信贷解决方案。
以此为基础，互联网贷款具有了一些与传统贷款不尽相同的风险特征，如贷款合作风险、数据使用风险、信贷政策合规风险等，监管需要在风险防范与鼓励创新中寻找平衡，规范重点在以下几个方面：全面规范行业贷款合作，明确规则廓清责任。
互联网金融对商业银行信贷业务的影响与分析随着互联网技术的迅速发展和普及，互联网金融已经成为现代金融行业中的重要组成部分，对传统商业银行的信贷业务产生了深远的影响。
本文将从多个角度分析互联网金融对商业银行信贷业务的影响，并探讨其可能的未来发展趋势。
一、互联网金融的定义与特点以互联网技术为基础，以互联网为渠道进行金融活动的方式被称为互联网金融。
互联网金融的特点主要包括高效便捷、低成本、开放性、创新性和风险扩散。
通过互联网金融，商业银行可以提供更加灵活和个性化的信贷服务。
二、互联网金融对商业银行信贷业务的利好1. 降低运营成本：互联网金融可以通过自动化的信贷审核、风控系统和数据挖掘的方式大幅降低人力资源成本，并优化银行的运营效率。
2. 拓宽业务渠道：互联网金融打破了地域限制，商业银行可以通过在线平台吸引更多的客户，拓宽业务渠道，提升信贷业务的覆盖面。
3. 个性化服务：互联网金融平台通过大数据分析客户的消费行为和信用状况，可以为客户量身定制个性化的信贷产品，提高客户满意度，增加客户黏性。
4. 优化风控系统：互联网金融平台通过多维度的数据分析和智能模型，可以更准确地评估客户的信用状况和风险等级，帮助商业银行优化风控系统。
5. 促进创新发展：互联网金融平台鼓励创新和探索，为商业银行提供了更多的发展空间和新的盈利模式，推动了金融行业的创新和升级。
三、互联网金融对商业银行信贷业务的挑战1. 风险管理：互联网金融的放贷门槛相对较低，容易造成信贷风险的扩大。
商业银行需要建立完善的风险管理体系，提高风险识别和预防的能力。
2. 数据安全：互联网金融平台需要大量的个人隐私数据和交易数据，商业银行需要加强信息安全的保护，防止数据泄露和被滥用。
3. 竞争压力：互联网金融的崛起带来了新的竞争对手，如P2P网贷平台、支付宝等。
商业银行需要提高竞争力，不断创新和优化信贷产品，吸引更多的客户。
4. 监管不完善：互联网金融行业的监管还相对滞后，商业银行需要加强自律，完善内部控制和合规管理，以规避潜在的风险。
商业银行互联网贷款新规解读与行业实践观察（下）前言●●本文为《商业银行互联网贷款管理暂行办法》解读文章下篇，将继续对《商业银行互联网贷款管理暂行办法》重点调整之处及行业实践情况加以分析。
八.风险数据来源第三十三条：商业银行进行借款人身份验证、贷前调查、风险评估和授信审查、贷后管理时，应当至少包含借款人姓名、身份证号、联系电话、银行账户以及其他开展风险评估所必需的基本信息。
如果需要从合作机构获取借款人风险数据，应通过适当方式确认合作机构的数据来源合法合规、真实有效，对外提供数据不违反法律法规要求，并已获得信息主体本人的明确授权。
商业银行不得与违规收集和使用个人信息的第三方开展数据合作。
解析：在风险数据来源管理方面，正式稿中增加了“对外提供数据不违反法律法规要求”的表述。
《暂行办法》要求商业银行从合作机构处获取借款人数据的，应当核查合作机构的数据来源是否合法合规、真实有效；对外提供数据是否违反法律法规要求；是否经信息主体本人的明确授权。
从授权链条的完整性考虑，一是要信息主体授权合作机构收集其本人信息，二是要信息主体授权合作机构向商业银行提供其本人信息。
对于商业银行通过合作机构获取借款人信息，此前发布的《个人金融信息保护技术规范》规定“不应委托或授权无金融业相关资质的机构收集C3、C2类别信息。
”[1]虽该规范仅为推荐性行业标准，但也不排除后续监管部门参考该规范内容对商业银行提出个人金融信息收集的相关要求。
届时如果合作机构不具备金融业相关资质，商业银行从合作机构处获取特定借款人信息，可能违反该规范关于不应委托或授权无金融业相关资质的机构收集C3、C2类别信息的要求。
九.贷款合作管理1.合作机构的名单制管理《暂行办法》要求商业银行应当建立全行统一的合作机构准入机制，实行合作机构的名单制管理，并对合作机构进行准入前评估。
同时，在合作期间对合作机构应当至少每年全面评估一次，发现合作机构无法继续满足准入条件的，应当及时终止合作关系。
按照正式稿的定义，合作机构包括了“与商业银行在营销获客、共同出资发放贷款、支付结算、风险分担、信息科技、逾期清收等方面开展合作的各类机构，包括但不限于银行业金融机构、保险公司等金融机构和小额贷款公司、融资担保公司、电子商务公司、非银行支付机构、信息科技公司等非金融机构。
”以助贷行业为例，对助贷合作机构实行名单制管理的影响在于可能导致助贷行业的集中化、头部化趋势进一步增强，挤压中小助贷平台的生存空间。
对商业银行等资金方而言，对合作机构进行准入前评估及名单制管理，很多时候就意味着和大平台、资本实力雄厚的平台合作。
但商业银行在选择合作机构时也应当适度分散，避免对单一合作机构过于依赖。
2.核心业务外包对于商业银行和合作机构的权责划分，《暂行办法》未直接使用核心业务不得外包的表述，而是针对不同事项提出了“独立有效开展”、“不得全权委托”、“不得外包”等要求，我们将具体相关条款总结如下：正式稿对第五十九条表述的修改使得其与第八条在“核心风控环节”的表述上保持一致。
《暂行办法》第五十一条规定了商业银行不得将贷款发放、本息回收、止付等关键环节操作全权委托合作机构执行，容易忽略的一个要点是“本息回收”环节。
对于本息回收不得全权委托合作机构执行如何理解，我们认为严格意义上对这一点把握的标准应落在哪一主体在实质主导本息回收工作上。
首先要明确的是本息回收不得全权委托和合作机构不得向借款人收取息费是并列的两个要求，而不是说合作机构虽然不以自身名义收费，但可以代商业银行收取息费后再行分配。
实践中，不少中小商业银行在与助贷机构合作时，是由合作机构通过支付机构来主导本息回收工作。
典型的模式包括合作机构向支付机构发送指令，扣划借款人账户资金至商业银行账户；或者先扣划至合作机构账户，合作机构再清分给商业银行。
在这一模式中，商业银行只是被动地接收还款资金，实质上是助贷机构在主导本息回收工作。
因此，我们认为该等模式可能存在违反本息回收不得全权委托合作机构执行的规定的风险。
3.息费收取第五十一条：商业银行应当在书面合作协议中明确要求合作机构不得以任何形式向借款人收取息费，保险公司和有担保资质的机构按照有关规定向借款人收取合理费用，以及银行业监督管理机构规定的其他情形除外。
解析：与征求意见稿相比，在息费收取的要求上，正式稿保留了保险公司和有担保资质的机构可以向借款人收费的除外规定。
但正式稿中删除了“按照有关规定向借款人收取合理费用”的表述，多少耐人寻味。
以融资担保公司为例，通过融资担保公司向借款人收费是当前行业的通行做法，但何等情况下融资担保公司可能构成不合理的收费？我们认为，典型如：（1）融资担保公司既收取担保费又收取担保咨询/服务费是否合理？特别是仅融资担保公司自身为借款人提供担保时，既收担保费，又收咨询费、服务费，如何来判断融资担保公司是否实质提供了咨询服务的相关内容，如果不具备实质咨询服务内容，收取担保的咨询费、服务费是否合理？（2）融资担保公司收费的费率是否合理？虽按照《融资担保公司监督管理条例》第十九条规定，融资担保费率系由融资担保公司与被担保人协商确定。
但实践中，特别是合作机构借融资担保公司收担保费的名义，实质收取助贷服务费时，难免造成融资担保费率过高的情况出现，此时如何来把握融资担保公司收取的是否为合理费用确实较为困难。
这也可能是此次正式稿中删除“合理费用”相关表述的一个考量点。
4.共同出资发放贷款在共同出资发放贷款的规定上，正式稿与征求意见稿相比未发生变化。
《暂行办法》暂未对共同出资发放贷款设置具体的指标及比例限制，仅原则性要求商业银行将与合作机构共同出资发放贷款总额按照零售贷款总额或者贷款总额相应比例纳入限额管理，并加强共同出资发放贷款合作机构的集中度风险管理，对单笔贷款出资比例实行区间管理，与合作方合理分担风险。
但按照《暂行办法》规定的精神，也不排除后续监管部门根据商业银行风险情况等对共同出资发放贷款的出资比例及集中度风险等提出相关审慎性监管要求。
5.担保增信第五十五条：商业银行不得接受无担保资质和不符合信用保险和保证保险经营资质监管要求的合作机构提供的直接或变相增信服务。
商业银行与有担保资质和符合信用保险和保证保险经营资质监管要求的合作机构合作时应当充分考虑上述机构的增信能力和集中度风险。
商业银行不得因引入担保增信放松对贷款质量管控。
解析：在担保增信方面，正式稿相较于征求意见稿，增加了“商业银行不得因引入担保增信放松对贷款质量管控”的表述，其实质是强调商业银行应当具备对互联网贷款的自主风控能力。
行业实践中，在监管提出“不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务”的要求后，合作机构多倾向于通过收购/新设持牌的融资担保公司的方式，以融资担保公司向商业银行提供担保，具体模式上可能还会辅之以“保证金”、“反担保”等安排。
但实践中不少融资担保公司实际上仅仅是“空壳公司”，只是具备提供融资担保服务的资质，而不具备实质承担担保责任的能力。
对于这类型的融资担保公司，就需要商业银行在合作时加强对其增信能力的审查。
十.风险管理体系的建立与完善与征求意见稿对比，正式稿对商业银行互联网贷款风险管理体系的规定未发生实质变化。
对于互联网贷款业务风险管理的要求贯穿了办法全文，包括要求建立互联网贷款的风险治理架构、风险管理政策和程序、内部控制和审计体系，明确内部的风险管理职责，建立反欺诈机制、人工复核验证机制、风险评估、授信审批和风险定价模型等。
同时，《暂行办法》对风险数据、风险模型管理和信息科技风险管理提出了全流程、全方位的要求。
在具体实施过程中，合作机构的风险管控等要求也应当纳入商业银行的风险管理体系中。
对于商业银行，特别是一些规模较小、内控管理措施不够健全的商业银行而言，按照《暂行办法》的规定建立、完善互联网贷款业务的风险管理体系是工作的重点、难点之一。
十一.消费者权益保护要求《暂行办法》多个章节中都体现了对于消费者权益保护的要求。
参考银保监会有关部门负责人就《商业银行互联网贷款管理暂行办法》答记者问，《暂行办法》对消费者权益保护的要求包括了商业银行应当建立互联网借款人权益保护机制，将消费者保护嵌入互联网贷款业务全流程管理，做到卖者尽责；围绕借款人数据来源、使用、保管等问题，对商业银行提出明确要求，特别对取得借款人风险数据授权时进行了具体规定；要求商业银行落实向借款人的信息披露义务，应充分披露贷款主体、实际年利率、年化综合资金成本、还本付息安排、逾期清收、咨询投诉等信息，切实保障客户的知情权和自主选择权；严格禁止商业银行与有违规收集和使用个人信息、暴力催收等违法违规记录的第三方机构合作。
十二.监督管理针对商业银行开展互联网贷款业务的监督管理，《暂行办法》规定商业银行首次开展互联网贷款业务的，应当于产品上线后10个工作日内，向其监管机构提交书面报告。
监管部门对商业银行提交的报告和相关材料进行评估，如发现不符合《暂行办法》要求的，应当要求商业银行限期整改、暂停业务等。
此外，商业银行应当按照《暂行办法》规定，对互联网贷款业务开展情况进行年度评估，并于每年4月30日前向银行业监督管理机构报送上一年年度评估报告。
十三.过渡期《暂行办法》正式稿中保留了2年的过渡期安排，自《暂行办法》实施之日起算。
按照《暂行办法》规定，《暂行办法》实施之日起，新增互联网贷款业务应当符合《暂行办法》规定。
同时，要求商业银行应当制定过渡期内的互联网贷款整改计划，明确时间进度安排，并于《暂行办法》实施之日起1个月内向监管机构报送书面报告和整改计划。
结语《商业银行互联网贷款管理暂行办法》的正式发布总体利于行业的规范发展，但对不少机构而言，合规整改的压力仍然较大，目前来看，要完全满足《暂行办法》的要求，可能还有很长一段路要走。
对于《暂行办法》的贯彻落实情况，还有待后续分晓。
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