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监管银保监会发文，商业银行互联网贷款迎新规！（附原文及解读）来源：银保监会官网中国银保监会发布《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》为进一步规范商业银行互联网贷款业务经营行为，促进互联网贷款业务平稳健康发展，中国银保监会近日印发《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知》（下称《通知》）。
《通知》深入贯彻落实中央关于促进平台经济规范健康发展，强化互联网贷款业务监管的决策部署，坚持发展与规范并重，在鼓励商业银行稳妥推进数字化转型，充分发挥互联网贷款业务在助力市场主体纾困、加强新市民金融服务、优化消费重点领域金融支持等方面积极作用的同时，针对商业银行在业务开展中风控管理不到位等问题，从履行贷款管理主体责任、强化信息数据管理、完善贷款资金管理、规范合作业务管理、加强消费者权益保护等方面，进一步细化明确了商业银行贷款管理和自主风控要求。
在过渡期安排方面，综合考虑商业银行整改进度、业务连续性以及与征信规定衔接等因素，《通知》过渡期设置与《征信业务管理办法》保持一致，即自发布之日起至2023年6月30日，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》过渡期也一并延长，以确保互联网贷款业务对实体经济支持力度不减。
《通知》的发布实施，有利于进一步完善商业银行互联网贷款监管制度，规范业务合作行为，促进平台经济规范健康发展。
下一步，银保监会将加强监督指导、抓好贯彻落实，推动商业银行依法、审慎开展互联网贷款业务，切实提高经营管理水平，持续提升金融服务实体经济质效。
中国银行保险监督管理委员会银保监规〔2022〕14号中国银保监会关于加强商业银行互联网贷款业务管理提升金融服务质效的通知各银保监局，各大型银行、股份制银行、外资银行、直销银行：《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（中国银行保险监督管理委员会令2020年第9号，以下简称《办法》）、《中国银保监会办公厅关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》（银保监办发〔2021〕24号，以下简称《互联网贷款通知》）发布以来，商业银行互联网贷款业务发展平稳，在服务中小微企业融资和居民消费等方面发挥了积极作用。
商业银行互联网贷款新规解读与行业实践观察（下）前言●●本文为《商业银行互联网贷款管理暂行办法》解读文章下篇，将继续对《商业银行互联网贷款管理暂行办法》重点调整之处及行业实践情况加以分析。
八.风险数据来源第三十三条：商业银行进行借款人身份验证、贷前调查、风险评估和授信审查、贷后管理时，应当至少包含借款人姓名、身份证号、联系电话、银行账户以及其他开展风险评估所必需的基本信息。
如果需要从合作机构获取借款人风险数据，应通过适当方式确认合作机构的数据来源合法合规、真实有效，对外提供数据不违反法律法规要求，并已获得信息主体本人的明确授权。
商业银行不得与违规收集和使用个人信息的第三方开展数据合作。
解析：在风险数据来源管理方面，正式稿中增加了“对外提供数据不违反法律法规要求”的表述。
《暂行办法》要求商业银行从合作机构处获取借款人数据的，应当核查合作机构的数据来源是否合法合规、真实有效；对外提供数据是否违反法律法规要求；是否经信息主体本人的明确授权。
从授权链条的完整性考虑，一是要信息主体授权合作机构收集其本人信息，二是要信息主体授权合作机构向商业银行提供其本人信息。
对于商业银行通过合作机构获取借款人信息，此前发布的《个人金融信息保护技术规范》规定“不应委托或授权无金融业相关资质的机构收集C3、C2类别信息。
”[1]虽该规范仅为推荐性行业标准，但也不排除后续监管部门参考该规范内容对商业银行提出个人金融信息收集的相关要求。
届时如果合作机构不具备金融业相关资质，商业银行从合作机构处获取特定借款人信息，可能违反该规范关于不应委托或授权无金融业相关资质的机构收集C3、C2类别信息的要求。
九.贷款合作管理1.合作机构的名单制管理《暂行办法》要求商业银行应当建立全行统一的合作机构准入机制，实行合作机构的名单制管理，并对合作机构进行准入前评估。
同时，在合作期间对合作机构应当至少每年全面评估一次，发现合作机构无法继续满足准入条件的，应当及时终止合作关系。
互联网金融对商业银行的影响以及应对措施互联网金融是指利用互联网技术和平台实现金融活动的一种新型模式。
互联网金融的兴起对商业银行产生了深远的影响，其中包括以下几个方面：1. 业务模式变革：互联网金融通过创新业务模式，改变了商业银行的传统经营模式。
传统的银行业务需要通过实体网点进行办理，而互联网金融可以通过互联网平台实现线上办理，降低了营业成本和运营风险。
2. 客户需求变化：互联网金融的发展使客户的消费习惯和需求发生了变化。
互联网金融提供了更加便捷、快速和个性化的金融服务，客户对传统银行的要求也随之提高。
商业银行需要根据客户需求进行产品创新，提供更符合客户个性化需求的产品和服务。
3. 金融风险挑战：互联网金融的兴起也带来了金融风险的挑战。
互联网金融的信息传播速度快，交易规模大，容易引发市场波动，商业银行需要加强对金融风险的监控和控制。
互联网金融还容易受到网络安全威胁，商业银行需要加强网络安全防御能力，确保客户资金安全。
1. 提升技术创新能力：商业银行需要加大对科技创新的投入，提升自身的技术创新能力。
通过引入云计算、大数据、人工智能等先进技术，提高核心系统的处理能力和服务质量，以便更好地满足客户需求。
2. 加强风险管理能力：商业银行应加强风险管理能力，建立完善的风险控制机制。
可以通过建立科学的风险评估模型，加强对互联网金融业务的监控，及时发现和应对潜在的风险。
商业银行应加强企业信息安全管理，确保客户资金和个人信息的安全。
3. 加快转型升级：商业银行需要加快转型升级，转变经营模式，增强核心竞争力。
可以通过与互联网金融公司合作，建立合作伙伴关系，共同开发和推广互联网金融产品和服务。
商业银行还可以通过合理的定价策略、个性化的服务、精细化经营等方式来提升竞争力。
4. 改善客户体验：商业银行需要关注客户体验，提供更好的服务体验。
通过优化网上银行和手机银行等渠道，提高用户界面的友好性和便捷性，满足客户多样化的需求。
互联网环境下的商业银行金融创新及变革随着互联网技术在社会各个领域的不断发展和应用，商业银行的金融创新也迎来了一个全新的时代。
在互联网环境下，商业银行将金融业务与互联网融为一体，通过技术手段打造数字化服务与产品，推进金融业务的转型升级。
这一过程中，商业银行不同的经营模式、业务创新、风险管理等方面都面临了重大的变革与挑战。
一、互联网环境下的商业银行经营模式创新在互联网环境下，传统商业银行的经营模式面临着新的挑战。
商业银行必须将金融业务与互联网融为一体，打造数字化服务与产品，实现从单一的传统金融产品向复合型金融产品的转型。
1.构建全球化金融网络，推进境内外融合发展互联网环境下，消费者已经不再满足于常规的金融服务，他们更倾向于网上金融服务，商业银行需要通过互联网平台将产品推向全球市场。
同时，境内市场和境外市场的完全融合，也是商业银行实现可持续性发展的重要手段。
为此，商业银行要加强国际化发展战略，在全球范围内构建起完整的金融服务网络，同时不断创新服务模式，提高金融产品质量。
2.开发创新型数字金融产品，满足消费者需求消费者对于金融服务的需求多种多样，商业银行也必须根据市场需求，开发创新型数字金融产品。
比如，手机银行、微信支付、支付宝等互联网支付模式，都是商业银行在互联网环境下推出的创新型金融产品，实现了“随时随地、便捷快速”的金融服务需求。
3.创新金融服务模式，提高客户体验互联网时代，消费者对于金融服务的期望值发生了巨大变化。
商业银行必须采取新的服务方式，通过整合金融资源，提供更好的客户体验。
比如，通过智能客服机器人、智能柜员等技术手段，提升金融服务的效率和质量，改善客户体验，从而提升客户满意度。
二、互联网环境下的商业银行业务创新互联网环境下，商业银行的业务创新也应运而生。
在新的发展模式下，商业银行将不断依托互联网技术，推广更多的创新型业务。
1.数字化资产交易创新随着互联网技术的发展和普及，数字化资产交易已经成为金融领域中的一大亮点。
谈银行互联网贷款发展提纲：1. 银行互联网贷款的现状及发展趋势2. 银行互联网贷款的风险控制策略3. 银行互联网贷款的客户群体及产品定位4. 银行互联网贷款的创新模式及商业价值5. 银行互联网贷款的运营模式及市场竞争力一、银行互联网贷款的现状和发展趋势随着互联网技术的发展，银行业的互联网金融业务也得到了迅猛的发展。
互联网贷款作为互联网金融的重要组成部分，已经成为了银行业一个不可忽视的业务板块。
当前，中国的互联网贷款市场十分活跃，拥有很多优秀的互联网贷款平台，如陆金所、宜人贷、拍拍贷等。
银行业互联网贷款主要有信用贷和抵押贷两种类型，其中信用贷的规模较大、风险较高，而抵押贷则风险较低、规模较小。
未来，银行互联网贷款的发展趋势主要有以下几点：第一，随着大数据和人工智能的发展，银行可以借助这些技术打造更加精准的风险评估和定价模型，从而提高贷款的准确性和效率；第二，银行在推动互联网金融发展时，应当注重行业自律和监管，建立妥善的风险防范机制，切实保护投资人的合法权益；第三，银行互联网贷款应当更加注重客户体验和服务，借助技术手段提供更加便捷、快速的服务，让用户更加满意；第四，未来银行互联网贷款的市场将更加专业化和细分化，银行应当在不同的贷款领域展开差异化的竞争，提高其市场占有率和竞争力。
二、银行互联网贷款的风险控制策略银行互联网贷款的风险控制策略包括两个方面。
第一，风险预防。
银行必须采取有效措施防范风险的发生。
具体措施包括加强客户的身份认证、加强贷前审查、建立科学的风险定价体系、加强风险评估等。
第二，风险处置。
一旦发生了风险，银行必须及时采取措施加以处置。
具体措施包括追缴欠款、收回抵押物、委托第三方机构进行催收等。
银行互联网贷款风险控制策略的要点主要包括以下几点：第一，建立完善的信用评估机制。
通过完善的风险评估机制，银行可以尽早发现客户的违约风险，采取相应措施防范风险的发生；第二，加强合规与监管。
在互联网金融领域，银行必须加强合规建设，积极响应监管，遵守各项法规，严格把控风险；第三，优化产品设计。
互联网金融对商业银行信贷业务的影响随着互联网金融的兴起，传统商业银行信贷业务正在经历前所未有的变革。
互联网金融为商业银行带来了新的机遇和挑战，对信贷业务产生了深远的影响。
本文将从多个方面分析互联网金融对商业银行信贷业务的影响，并探讨未来的发展趋势。
一、信息不对称问题得到缓解传统上，商业银行在进行信贷业务时往往面临着信息不对称的问题。
由于客户信息不完整或不准确，银行往往难以准确评估客户的信用风险，从而导致信贷风险的增加。
而互联网金融通过金融科技手段，可以收集到更加全面、准确的客户信息，包括个人信用记录、消费行为等多方面数据，帮助银行更好地评估客户信用风险，缓解信息不对称问题。
二、传统信贷业务模式受到冲击随着互联网金融的快速发展，传统的信贷业务模式正在受到冲击。
传统上，商业银行主要依靠网点和营业厅开展信贷业务，需要大量的人力物力资源。
而互联网金融通过线上渠道，可以大大降低信贷业务的运营成本，提高效率。
互联网金融平台上的P2P借贷等新型信贷模式也正在涌现，直接挑战传统信贷业务模式。
这些都对商业银行的信贷业务模式提出了新的挑战。
三、信贷风险管理需要创新互联网金融为商业银行带来了更多的信贷业务机会，同时也给信贷风险管理带来了新的挑战。
互联网金融平台上的新型信贷模式，如P2P借贷、消费金融等，涉及的风险种类更加多样化，银行需要创新信贷风险管理模式，以更好地应对各类信贷风险。
互联网金融也为商业银行带来了更多的风险管理工具，如大数据风险评估、区块链技术等，这些工具可以帮助银行更好地识别和管理信贷风险。
四、客户需求变化明显互联网金融的发展，也导致了客户需求的不断变化。
传统上，客户需要亲自前往银行网点办理信贷业务，流程繁琐，需要耗费大量时间。
而互联网金融通过线上渠道，可以让客户更便捷地办理信贷业务，大大提高了客户体验。
客户对于信贷产品的需求也越发多样化，对产品的个性化定制要求也越来越高。
商业银行需要通过互联网金融手段，更好地满足客户需求，推出更加具有竞争力的信贷产品。
互联网金融趋势下的商业银行发展现状及对策随着互联网金融的迅速发展，商业银行的发展面临了新的挑战和机遇。
互联网金融的兴起，改变了传统的银行业务模式，出现了多种创新业务和新型金融产品，吸引了大量的用户和资金。
本文将就互联网金融趋势下商业银行发展现状以及对策进行探讨。
一、商业银行发展现状1. 互联网金融给传统商业银行带来了冲击。
随着互联网金融的逐渐普及，传统商业银行的传统业务受到了影响。
比如利率市场化改革使得传统银行利润有所减少，同时网上支付、P2P借贷等新的金融产品也在挤占传统银行的市场份额。
互联网金融的快速发展创造了一系列新的商机和金融产品，传统银行可以通过与互联网金融平台合作或者自建互联网金融平台来获得更多的用户和业务机会。
1. 积极拥抱互联网金融，构建互联网金融平台。
在互联网金融的浪潮下，传统商业银行需要积极拥抱互联网金融，深度融合金融科技，构建互联网金融平台，通过互联网金融平台吸引更多的用户和资金。
2. 创新金融产品，延伸金融服务链条。
传统商业银行可以通过创新金融产品，延伸金融服务链条，满足用户的多元化需求。
比如推出网上支付、P2P借贷、第三方支付等新型金融产品，提升市场竞争力。
3. 加强风险管理，规范互联网金融业务。
互联网金融业务的高风险性需要商业银行加强风险管理，规范互联网金融业务，确保用户和资金的安全。
4. 加强人才队伍建设，提升金融科技水平。
传统商业银行需要加强人才队伍建设，引进更多的金融科技人才，提升金融科技水平，适应互联网金融的发展需求。
结语互联网金融趋势下，商业银行应积极拥抱互联网金融，创新金融产品，规范互联网金融业务，加强风险管理，提升金融科技水平，加强与监管部门的合作，适应互联网金融的发展需求，实现商业银行的可持续发展。
希望本文的探讨能够为商业银行在互联网金融时代的发展提供一些参考和借鉴。
商业银行互联网金融发展趋势分析1. 引言1.1 商业银行互联网金融发展趋势分析在互联网金融的影响下，商业银行的传统业务模式受到了挑战，传统的柜台业务已经不能满足客户需求。
客户更加倾向于通过互联网渠道进行金融服务，这就要求商业银行加大互联网金融业务的开发和服务水平的提升。
互联网金融的发展给商业银行带来了更多的挑战和机遇。
商业银行发展互联网金融的优势主要体现在降低成本、提升服务质量和拓展市场份额等方面。
通过互联网金融，商业银行可以实现业务的全球化，打破地域限制，服务更广泛的客户群体。
商业银行互联网金融发展趋势不仅是当前的发展方向，更是未来的发展趋势。
随着科技的不断创新和金融行业的深度融合，商业银行将会在互联网金融领域迎来更多的挑战和机遇。
只有不断完善自身的互联网金融服务体系，才能让商业银行在激烈的竞争中立于不败之地。
的内容将会在接下来的正文部分中展开深入分析。
2. 正文2.1 互联网金融对商业银行的影响互联网金融为商业银行提供了更广阔的市场。
传统银行主要依靠实体网点来拓展业务，但随着互联网金融的迅速发展，商业银行可以通过互联网平台吸引更多的客户，包括年轻、移动、线上消费者群体，从而拓展市场份额。
互联网金融提升了银行的服务水平和效率。
通过互联网技术，商业银行可以实现即时、便捷的服务，例如网上银行、移动支付等，大大提高了客户体验和效率。
互联网金融促进了商业银行创新发展。
在竞争激烈的市场环境下，商业银行需要不断创新，而互联网金融的发展为其提供了丰富的机会和平台，可以推出更多新产品、新服务，满足客户多样化的需求。
互联网金融对商业银行的影响是积极的，提升了市场竞争力、服务水平和创新能力，有助于推动商业银行持续健康发展。
商业银行应积极把握互联网金融发展的机遇，加强技术创新和服务意识，以应对激烈的市场竞争和不断变化的金融环境。
2.2 商业银行发展互联网金融的优势1. 提升服务效率：通过互联网金融技术，商业银行可以实现线上线下融合，提高服务效率。
互联网贷款的规范发展与趋势展望导语：《商业银行互联网贷款管理暂行办法》的出台，一方面将互联网贷款的主要风险纳入了商业银行全面风险管理框架，为其长期规范发展奠定了制度基础；另一方面，监管政策落地，消除了互联网贷款业务面临的最大不确定性因素，加之政策为创新留下了巨大的空间，预计互联网贷款将进入全新发展阶段。
2020年7月17日，中国银保监会官网正式发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》），《办法》对互联网贷款的范围进行了明确，并在风险管理、风险数据、风险模型、信息科技、合作管理和监督管理等多个方面进行了详细政策规定。
从长远看，互联网贷款是金融数字化发展的必然方向，正是基于这样的认知，《办法》全面肯定了互联网贷款的定位与价值，建立了与之相适应的监管制度重大尝试。
对商业银行来说，在《办法》所确定的框架下，建立完善的风险管理体系，积极开展互联网贷款业务，可以更充分地发挥互联网经营贷款服务小微和个体工商户的价值，促进“六稳”和“六保”目标的实现。
观点一：互联网贷款监管：在风险防范与鼓励创新中寻找平衡商业银行的互联网贷款并非是业务渠道的变迁，简单将传统信贷业务转移至线上，而是贷款业务模式的根本性变化。
具体而言，传统的银行信贷主要由单一机构完成，业务流程相对封闭，而互联网贷款则依赖于多类机构的合作，开放、聚合是其主要特征。
其中，不同类型的机构发挥各自专业能力，参与到信贷业务流程的不同环节。
从这个意义上讲，真正意义上的互联网贷款，是依托金融科技搭建统一平台，将信贷业务中的获客、数据、风控、增信、资金等节点各有所长的机构连接起来，构建成有机生态体系的信贷展业模式。
诸多业务参与方在遵循自身经营资质要求和机构间合作规范的前提下，充分发挥各自在业务属性、服务网络、数据积累、科技研发、融资渠道等方面的差异化优势，产生规模经济效应，从而为金融消费者提供多元化、价格可承担、体验更便捷的信贷解决方案。
以此为基础，互联网贷款具有了一些与传统贷款不尽相同的风险特征，如贷款合作风险、数据使用风险、信贷政策合规风险等，监管需要在风险防范与鼓励创新中寻找平衡，规范重点在以下几个方面：全面规范行业贷款合作，明确规则廓清责任。
最新商业银行互联网金融业务发展趋势分析在当今数字化时代，商业银行的互联网金融业务正经历着深刻的变革和快速的发展。
随着科技的不断进步和消费者需求的日益多样化，商业银行必须紧跟潮流，积极创新，以适应市场的变化和竞争的挑战。
本文将对最新的商业银行互联网金融业务发展趋势进行深入分析。
一、移动支付成为主流随着智能手机的普及和移动互联网的快速发展，移动支付已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
商业银行纷纷推出自己的移动支付产品，如手机银行支付、二维码支付等，以满足消费者便捷、快速支付的需求。
同时，商业银行还加强了与第三方支付平台的合作，通过整合资源，提供更加多样化的支付选择。
移动支付的安全性也在不断提升。
生物识别技术，如指纹识别、面部识别等，被广泛应用于移动支付领域，提高了支付的安全性和便捷性。
此外，加密技术和风险监控系统的不断完善，也有效保障了用户的资金安全和个人信息安全。
二、金融科技驱动创新金融科技的快速发展为商业银行互联网金融业务带来了新的机遇和挑战。
大数据、人工智能、区块链等技术在风险管理、客户服务、产品创新等方面发挥着重要作用。
大数据技术使商业银行能够更加全面、深入地了解客户需求和行为特征，从而实现精准营销和个性化服务。
通过对海量数据的分析，商业银行可以更好地评估客户的信用风险，提高信贷审批的效率和准确性。
人工智能在客户服务方面表现出色。
智能客服能够快速回答客户的常见问题，提供24 小时不间断的服务，大大提高了客户满意度。
同时，机器学习算法还可以用于预测市场趋势，优化投资组合。
区块链技术具有去中心化、不可篡改、安全可靠等特点，在跨境支付、供应链金融等领域具有广阔的应用前景。
商业银行积极探索区块链技术的应用，以提高业务处理效率、降低成本、防范风险。
三、开放银行模式兴起开放银行是一种将银行的金融服务通过 API（应用程序编程接口）等技术手段开放给第三方合作伙伴的商业模式。
通过开放银行，商业银行可以与各类金融科技公司、电商平台等合作，拓展服务场景，提升客户体验。
新规之下商业银行互联网贷款业务走向
2020年5月9日，银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》。
作为银保监会2020年规章立法工作计划中的首要任务，商业银行互联网贷款管理办法的出台被视为互联网贷款的“基本法”，将为商业银行互联网贷款业务发展确立规则、划定跑道。
疫情当下，经济社会秩序的维稳与实体经济的复苏紧密相连，互联网贷款作为普惠金融最直接的载体，其“金融毛细血管”作用将进一步加强。
一、先鼓励后规范的互联网贷款监管脉络
商业银行互联网贷款的兴起源于2015年国家对“互联网金融”这一新型业务模式的推动。
此后，各类商业银行以不同方式不同程度地开发基于互联网技术的新产品和新服务，促进了互联网贷款业务的快速发展。
与此相伴，互联网贷款业务也暴露出过度授信、多头借债、资金用途不当等问题和风险隐患。
自2016年，监管部门在“三个办法一个指引”的银行贷款基本法规框架内，针对互联网贷款业务陆续发布了一系列规范文件，成为商业银行开展互联网贷款业务的重要合规基础（见表1）。
二、新规要点解读
新冠疫情以来，“无接触”互联网贷款、扶持中小微企业、助力复产复工的话题颇受关注。
中央政府多次出台政策，旨在对中小微企业进行各方面支持，为小微企业减轻负担、援企稳岗。
作为普惠金融最直接的载体，互联网贷款在提高贷款效率、创新风险评估手段、拓宽金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用，适时推动互联网贷款业务再深化符合当前中央纾困小微的政策导向。
同时，互联网贷款业务本身由于缺乏贴近业务逻辑的统一规定，业务发展和创新中暴露出一系列问题和风险隐患，加快互联网贷款规范健康发展也具有紧迫性。
基于上述背景，2020年5月银保监会下发《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（征求意见稿），对互联网贷款的定义¹和内涵做了全面具体的规定（见表2）。
从上述内涵规定看，对互联网贷款业务的监管总体与“放管服”的改革导向看齐，诸多方面摒弃“一刀切”的监管手段，监管态度积极且审慎。
一方面，适应金融科技发展的趋势，因势利导鼓励商业银行发挥互联网贷款在普惠金融领域的积极作用。
另一方面，全面细致把牢防范金融风险的底线，传导合规审慎开展互联网贷款的理念。
具体要点如下：凸显普惠金融定位。
监管明确互联网贷款的定位应为小额、短期，凸显互联网贷款的普惠定位。
互联网贷款作为传统线下贷款的重要补充，主要功能是弥补线下贷款对普惠金融客户覆盖的不足，帮助缓解个人和小微企业“融资难、融资慢”等问题。
现实中，大量小微群体因难以达到企业借贷
门槛，融资需求更多转向个人贷款场景。
监管考虑到这一真实需求，对个人贷款做了消费贷和经营贷的场景细分和差异化安排。
对消费贷设定了额度和期限边界，对个人经营贷和流动资金贷款授信则做了灵活处理，体现了在疫情防控和经济下行压力增大的关键时期保持小微企业融资连续性、支持实体经济的政策意图。
重申自主风控原则。
风控是银行的核心价值和竞争力。
为防止银行沦为单纯的资金通道，监管重申核心业务不能外包的“红线”。
监管明确银行自主风控职责，即授信审查、风险控制、贷款发放、支付管理和贷后管理等核心业务环节必须独立开展。
前移银行接触客户的顺位，要求贷款发放、本息回收和止付等关键环节由银行自主执行。
更侧重于事中事后监管，在贷前风险防范之外强化银行对风险的化解和修复能力，压实商业银行风险管理的主体责任。
放松跨区展业限制。
区别于线下贷款立足本地的监管要求，监管对互联网贷款的地域属性要求较为宽松。
仅要求地方法人银行坚守服务当地客服的发展定位，审慎开展跨区域展业，相当于为未来地方法人银行跨区展业留出了政策空间。
国有大行、全国性股份制商业银行和民营银行均被排除在限制之外。
这一“松绑”条款也模糊了传统商业银行与互联网银行的界限，意在推动互联网贷款供应方朝更加多元化的方向发展。
规避合作风险传导。
多元化的参与主体是互联网贷款的特性之一。
监管对机构合作持正面肯定的态度，在贷款合作机构范畴中基本把市场上的金融机构和非金融机构都囊括进来，这在一定程度上稳定了行业“军心”，也有利于资源最大化利用进而实现互联网贷款业务“降成本、扩规模”。
但是，监管也密切注意规避合作机构风险向银行的传导，明确把商业银行作为监管第一责任人，要求商业银行对合作机构进行名单制管理同时开展事前准入审批。
准入机制要求覆盖各类机构，如对于参与前期营销、风险分担和后期催收等各环节不同类型的合作机构，对银行筛选合作方提出更高的要求。
商业银行要相应在协议中明确限定合作方哪些可为哪些不可为，从而把银行穿透到贷款全流程，尽可能扎牢风险管理体系的“篱笆”，更有效地挤压业务发展和创新中可能会发生的风险。
重视消保执行到位。
互联网贷款大量的实质性交易处理全部隐藏至后台，金融消费者往往只能面对极简化的操作流程和标准化的业务描述，因此对互联网贷款业务的监管也秉承了一段时间以来对金融消费者保护的重视，体现了对于线上金融服务的公平性、平等性的监督导向。
监管要求将消保要求嵌入互联网贷款业务全流程管理体系，要求提供借款人不低于线下贷款业务的相应服务，完善了信息披露、借款人信息获取保存的规定和消保内部考核体系要求。
三、新规对商业银行的影响
透过目前下发的管理办法征求意见稿看，稳步探索创新和切实防范风险并重是互联网贷款业务发展的基本走向。
对商业银行业务影响大致有以下几方面：
互联网贷款范围较窄，对现有业务影响有限。
监管主要目的是规范“纯线上”产品，以及银行与合作机构共同发放的贷款类型。
现实中，银行大多数主流产品一般采用“线上+线下”相结合的方式，多数有客户经理在线下介入接触。
核心环节在线下的贷款和抵质押贷款等均未被纳入互联网贷款范畴内，预计符合监管定义的银行纯信用互联网贷款规模不大，对目前银行现有主流贷款业务影响或较小。
不同类型银行对贷款模式的选择会有差异。
在联合贷款和自营贷款模式选择上，大型国有银行、全国性股份制商业银行凭借在贷款合作的议价能力和话语权，在合作机构选择上更有优势，有利于继续推进联合贷款，而部分自有渠道成熟、自主风控强大的银行则会考虑把自营贷款模式作为未来业务发展的重点方向。
地方性中小银行在审慎性规则下或将继续深耕区域客群，形成具有区域特色的独特风控能力，但跨区展业的动力也依旧存在，将会在政策空间内继续探索联合贷款业务模式，通过寻找异地资产一定程度上化解贷款的地域集中度风险。
不同类型贷款区别对待，产品走向趋于分化。
2019年以
来，受共债风险等因素影响，银行消费类贷款和信用卡贷款不良率明显上升，且后续这一趋势仍有望延续，目前用于个人消费的贷款额度有进一步收紧的趋势。
本次《办法》对消费贷规定更加严格，将单户用于消费的个人信用贷款授信额度上限下调至20万元，超额消费场景将不再适用，而对个人经营贷款则授予银行自主掌控权。
一收一放之间，为个人消费贷设定了边界，却为经营贷留足了空间。
用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款有望成为商业银行下一步重点发展的线上类产品。
自己的事情自己做，促使银行提升金融科技实力。
监管引导商业银行承担风控主体责任的要求十分明确。
风控能力建设是银行开展互联网贷款的重要能力。
在加强在各个业务环节中银行核心风控能力的要求下，授信审查、风险控制、贷款发放、支付管理和贷后管理等核心业务环节不能假手于人。
实际操作中，银行需要运用金融科技手段优化信贷流程和客户评价模型，需要借助互联网和移动通信等信息通信技术的支撑保障业务的顺利开展，这将会促使商业银行继续加大对智能风控、智能营销等金融科技的投入。
长期来看，金融科技赋能互联网贷款业务的发展不会停息。
融合发展趋势依旧，合作对象精细化管理要求提高。
在互联网贷款生态体系中，多元化的参与主体通过专业分工打开合作空间，未来这一融合发展的趋势依旧会延续。
有效规
范的合作在一定程度上有利于各类机构之间优势互补、提高效率。
未来，商业银行对合作机构的选择将更趋审慎，将根据合作内容、对客户的影响范围和程度、对银行财务稳健性影响程度等对合作机构实施分层分类管理，这也对银行精细化管理能力提出了更高要求。
从“单一的总行层级审批”到按照层级和类别确定审批权限，避免了上一版意见稿“合作机构准入、合作类产品和具体合作模式应当在总行层级履行审批程序”的要求，给予商业银行更多主动性，有利于提升商业银行与不同第三方机构合作的管理效率和积极性。
