下载文档原格式
福建金融职业技术学院毕业论文题目:浅析我国商业银行市场退出机制学生姓名：李玲学号: 0107165系别：金融系专业:金融管理与实务级别班级： 2007级（3）班指导教师姓名及职称:吴军梅副教授完成日期：2010 年1月 15日目录内容摘要 (1)一、我国商业银行市场退出现状 (1)二、我国商业银行退出机制的问题与缺陷 (2)（一）市场退出机制带有明显的行政色彩 (2)（二）处置问题手段单一 (2)(三）责任人处罚措施不明 (2)(四）未设立存款保护制度 (2)（五）缺乏相对的利益驱动机制 (3)(六）银行破产法律制度不够明确 (3)三、完善我国商业银行市场退出机制的措施 (3)（一)完善对银行业的紧急救助制度 (3)1。
建立多层次的紧急救助基金 (3)2建立对银行业的风险补偿与分散机制 (3)（二）优化市场环境 (4)（三）加强多方位监管 (4)(四）建立存款保险制度 (4)（五）建立科学的风险预警体系 (5)1。
完善银监会与其他方面的协调机制 (5)2.完善商业银行风险预警机制 (5)3。
改进监管方式，推行银行业金融机构内部控制建设 (5)（六）加强银行业市场退出的法律规范 (5)参考文献 (6)浅析我国商业银行市场退出机制内容摘要：健全的金融监管体系是市场准入监管、业务运营监管、市场退出监管的有机综合。
银行业市场退出的监管是现代金融体系下不可或缺的内容。
银行业的特殊属性及其在国民经济中的重要地位，决定了当一家高风险商业银行推出市场时,需要有一套完备且高效的市场退出机制来加以指导,以保证在金融稳定的基础上实现金融资源的优化配置，并保持国民经济持续、稳定和健康发展。
因此,在现阶段研究银行业的市场退出机制更具现实意义.本文首先阐述了我国商业银行市场退出的现状,并分析了我国商业银行市场退出中存在大量的问题，主要包括市场退出机制带有明显的行政色彩;处置问题手段单一；责任人处罚措施不明；未设立存款保护制度;缺乏相对的利益驱动机制；银行破产法律制度不够明确等。
商业银行信贷退出客户的选择分析论文商业银行信贷是银行业务的重要组成部分，银行在批准贷款之后，需要跟踪并管理这些贷款。
然而，在某些情况下，银行可能需要退出某些客户的信贷关系，这对银行和客户都带来了挑战和机遇。
本文将对商业银行信贷退出客户的选择进行分析，并提出相关建议。
一、选择退出客户的原因商业银行选择退出客户的原因有很多，主要包括以下几个方面：1. 客户违约：客户未能按时或完全履行还款义务；2. 不良资产：客户的贷款风险增加，不良资产比例上升；3. 资金需求变化：商业银行的资金需求可能会发生变化，需要回收资金以应对其他业务的需求；4. 客户需求变化：客户的需求或业务重心发生变化，不再需要商业银行的信贷支持；5. 战略调整：商业银行调整自身的发展战略，需要退出一些与新战略不符的客户。
二、选择退出客户的方法商业银行有多种方法可以选择退出客户，主要包括以下几种方法：1. 提前还款：商业银行可以要求客户提前偿还贷款，并结清所有债务；2. 客户自愿退出：商业银行可以与客户协商解决退出事宜，使双方达成一致；3. 转让给其他金融机构：商业银行可以将贷款转让给其他金融机构，如其他商业银行、保险公司等；4. 受让债权：商业银行可以将贷款债权出售给其他机构，如催收公司、债务投资基金等。
三、选择退出客户的分析方法商业银行在选择退出客户时，可以运用以下分析方法辅助决策：1. 客户价值分析：商业银行可以对客户进行价值评估，确定客户对银行业务的贡献程度，以此为基础选择是否退出；2. 风险评估：商业银行可以对客户的信用风险进行评估，判断客户未来可能违约的可能性，以此作为选择退出的依据；3. 经济效益分析：商业银行可以对退出客户后可能带来的经济效益进行评估，如回收资金的成本、释放风险担忧带来的市场反应等。
四、选择退出客户的策略在选择退出客户时，商业银行可以采取以下策略：1. 风险分散策略：商业银行应当分散贷款风险，避免过度依赖个别客户，以降低贷款违约风险；2. 长期合作策略：商业银行应当建立长期合作关系，与客户形成黏性，提升客户对银行的依赖程度，降低退出可能性；3. 风险管理策略：商业银行应当建立完善的风险管理体系，监控并评估客户的信用状况和贷款风险，及时采取措施避免不良资产发生；4. 协商解决策略：商业银行应当与客户进行积极的协商和沟通，寻找双赢的解决方案，避免引发不必要的纠纷。
我国商业银行监管存在的问题及对策1. 监管标准不统一。
中国目前有多个监管机构对商业银行进行监管，如中国人民银行、银保监会等，监管标准存在差异，导致监管效果不一致。
2. 监管手段不完善。
目前的商业银行监管主要借助内部审核、外部审计以及定期报告等手段，但这些手段无法及时对商业银行的经营状况进行全面有效的监管。
3. 监管力量不足。
当前的商业银行数量众多，但监管机构的人力资源有限，无法对所有商业银行进行全面监管，导致监管工作的片面性和不足。
4. 监管制度不完善。
目前我国商业银行监管体系中存在一些制度漏洞，规定不详细，容易给商业银行以可乘之机。
为了解决上述问题，需要采取以下对策：1. 统一监管标准。
加强监管机构间的协调合作，制定统一的监管标准和指导意见，确保监管工作的一致性和有效性。
2. 加强监管手段。
引入新的监管技术和手段，如大数据分析、人工智能等，提高监管效率和准确性，及时监测商业银行的风险状况。
3. 增加监管力量。
增加监管机构的人力资源投入，加大人员培训力度，提高监管团队的专业素质和能力，确保监管工作的全面覆盖。
4. 完善监管制度。
加强对商业银行的准入制度和退出机制的监管，建立健全的风险防范和处置机制，防范和化解商业银行风险。
5. 强化监督和问责。
建立健全的监管机构内部监督机制和问责制度，对监管工作中的不力和不作为进行严肃追责，提高监管工作的执行力和效果。
加强商业银行监管工作需要综合运用各种手段和策略，建立健全的监管体系和制度，才能确保我国商业银行的安全稳健经营，维护金融市场的稳定。
建立健全市场准入和退出机制市场准入和退出机制是市场经济中的重要组成部分，对于促进市场的健康发展、保护消费者权益、推动经济增长具有重要意义。
建立健全市场准入和退出机制是我国经济体制改革的重要内容，也是当前我国深化改革、推动高质量发展的迫切需要。
本文将从市场准入和退出机制的定义、意义和现状出发，分析建立健全市场准入和退出机制面临的问题与挑战，并提出相应对策与建议。
一、市场准入和退出机制的定义及意义市场准入是指企业或个人进入某个行业或领域从事经营活动所需要满足的条件与程序。
而市场退出则是指企业或个人因各种原因停止经营活动并从某个行业或领域撤出。
建立健全市场准入和退出机制具有以下重要意义：1. 促进公平竞争：通过明确合理的准入条件，可以避免无序竞争，保护企业合法权益，促进公平竞争。
2. 保护消费者权益：通过严格审核企业资质、产品质量等方面的要求，可以提高产品质量，保护消费者的合法权益。
3. 优化产业结构：通过市场退出机制，可以及时淘汰低效、高污染、高能耗的企业，优化产业结构，提高经济效益。
4. 促进经济增长：市场准入机制可以吸引更多优质企业进入市场，增加市场竞争力，推动经济增长。
二、建立健全市场准入和退出机制面临的问题与挑战当前我国建立健全市场准入和退出机制面临以下问题与挑战：1. 准入门槛不合理：一些行业或领域存在过高或过低的准入门槛，导致资源配置不合理。
一方面过高的准入门槛可能导致行业垄断和资源浪费；另一方面过低的准入门槛可能导致恶性竞争和产品质量下降。
2. 准入程序繁琐：当前我国市场准入程序繁琐、周期长，在某些行业或领域存在不必要的审批环节。
这不仅加大了企业进入市场的成本和时间成本，也阻碍了市场竞争力的提升。
3. 退出机制不健全：目前我国市场退出机制相对滞后，存在一些企业因各种原因停产停业后无法有效退出，导致资源浪费和市场秩序混乱。
4. 监管不到位：市场准入和退出机制的有效实施需要有关部门的有效监管和执法力度。
建立客户退出机制全面优化信贷结构摘要：建立和完善客户退出机制!是当前商业银行信贷工作亟待解决的问题。
要按照“有进有退!进而有为!退而有序”的原则!区分潜在风险客户和事实风险客户及企业的不同情况，选择最佳退出方式；要加强信贷市场预测，把握最佳退出时机，预见性、主动性地防范信贷风险；要把客户退出工作作为业务综合考核的重要组成部分，相关部门齐抓共管，对存量资产建立起经常性的动态调整机制。
关键词：客户退出；信贷结构；风险管理；存量贷款文章编号："#$%&’()*（)$$’）)+$$)$+$%中图分类号：,-%$.*"文献标识码：/崔喜成，刘仁举，张锋（中国农业银行河南省分行营业部，河南，郑州’*$$$(）0收稿日期1)$$%+")+$-0作者简介1崔喜成（"2*3&），男，河南荥阳人，会计师，研究生；刘仁举（"2(-&），男，河南信阳人，经济师，中国人民大学物理学、经济学双学士；张锋（"23’!），河南遂平人，经济师，本科。
客户退出是指商业银行停止作为贷款卖方的行为4从既有市场撤退4既包括从以企业为主的具体客户的退出4也包括从行业、地区等抽象客户的退出。
建立客户退出机制，对于商业银行调整信贷结构，加速存量贷款周转，确保信贷资产的安全性、流动性和效益性尤显必要。
一、实施客户退出的必要性不合理的信贷结构及因之而导致的低效经营状况，是我国银行尤其是国有商业银行普遍面临的突出问题。
要根本改善国有商业银行的经营状况，全面提升金融机构的竞争能力，除进行国有商业银行产权制度改革外，当务之急是要加快进行信贷结构调整，明显提高信贷资产质量，较彻底地解决信贷资产高风险的问题。
一般地说，信贷结构调整有两种途径：一种是“加法”，即靠新增贷款投放来改变贷款的结构和比例；一种是“减法”，即靠劣质客户的退出，使不良贷款或高风险贷款数量绝对的下降。
但比较而言，“加法”这种“面多了加水”的办法只是对不合理的信贷结构起到一定的“稀释”作用，而无法根本改变信贷资产质量状况；而“减法”即建立有效的客户退出机制，在资金和规模有限的情况下，建立经常性的动态调整机制，疏通客户退出渠道，让存量资产高效地流动起来，才是信贷结构调整的治本之策和关键环节。
浅议我国商业银行退出机制
本文概述了我国商业银行的特点，经营概况，退出的阻力，论证了退出机制的必要性，提出构建退出机制的策略：构建可持续性发展机制；要有完善的退出机制；构建退出补偿机制，设立存款保险机构；实施强制退出机制。
标签：退出机制；利率市场化；存款保险制度；保护中小银行
十八届三中全会公报提出，建设统一开放、竞争有序的市场体系，使市场在资源配置中起决定性作用的基础。
完善金融市场体系。
扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。
此报告奠定了我国商业银行的市场化地位，商业银行也就真正成为了商业企业，准入和退出机制都将日臻完善。
银行的退出机制是指由于商业银行经营失败导致资不抵债，无法偿还到期债务或因出现公司章程规定的需要解散的事由依法进行清算或主动请求退出市场的行为。
一、我国商业银行经营概况
1、我国商业银行准入情况
目前我国商业银行准入较为严格，门槛较高。
并非所有想进入银行业的资本都能如愿以偿，由此也引来一些民營资本的诟病，但由于严格的准入机制导致鲜有商业银行破产或退出市场。
2、我国商业银行盈利模式
商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
目前来看我国商业银行的盈利模式还是以传统模式为主，即是通过存贷款利差及传统的中间业务盈利，
3、银行的高负债性质决定银行的风险较大
银行业是一个高负债行业，从巴塞尔协议规定核心资本充足率占比（4%为最低要求）可见，其理论上最高负债率可能达到96%，一旦出现风险，其资本数额根本无法抵抗风险，银行将无力承受。
二、商业银行退出机制的必要性
1、市场经济和充分竞争的要求
中国银监会主席尚福林日前接受《求是》杂志采访时表示，目前各项金融改革正在进一步深化，存款保险制度、风险处置和银行退出机制等也在酝酿中。
他说，要加强分类监管，探索设立民营金融机构，形成多层次、差异化、广覆盖的银行机构体系。
从此番讲话和十八大决议中可看出，银行市场准入将逐渐放开。
越来越多的银行进入市场，利率市场化后将导致竞争加剧直接表现为负债成本越来越高，而贷款利率由于竞争会越来越低。
目前由于金融脱媒，直接融资，网上金融崛起，同时银行业的利率放开，导致银行的信用中介功能降低，由于其负债成本增加，利润空间收窄，势必会有银行由于盈利能力及流动性不足导致不得不退出。
2、经营模式的要求
如前所述我国商业银行依然是传统模式商业模式，除此之外产品创新能力较差，加上融资成本利差收窄，盈利能力越来越低，同时自身风险控能力弱。
未能及时进行结构调整，一旦遇到信用风险，流动性风险，或系统性风险，将不能承担。
3、监管当局的监督管理
目前中国银行没有稳健退出机制，我国商业银行抵御风险不是靠自有资本是靠国家信用来支持。
要想增强银行抗风险能力，就要增加银行自有资本金占比，具体体现在资本充足率要求越来越高，商业银行的资本压力越来越大。
而且随着商业银行总体利润增幅下降，资本补充的难度也将越来越大。
目前所有银行都存在这个问题。
而对于不能满足监管当局资本要求的银行，将面临自动或被动退出。
4、国际形势的要求
目前全球范围经济面临失衡，银行在客观外在环境中运作，而外部环境所发生的变化势必对金融体系产生很大的冲击，导致系统性风险频频出现。
而全球银行业存在多米诺骨牌效应，一旦一家银行出现风险，势必引起连锁反应。
届时，若无完善的退出机制，则可能是国家的金融秩序受到冲击，严重者可能引发金融危机。
三、我国商业银行退出机制的阻力
商业银行不同于一般企业，其活动范围是货币信用领域，创造的是能充当一般等价物的货币。
商业银行在国民经济中居于重要地位，关系千家万户。
1、无先例，民众承受能力有限
新中国成立后，由于我国严格的银行准入，导致商业银行在我国注册难度很大。
导致市场竞争极不充分，即使资本充足率极低，资不抵债，也有国家做最后的信用担保，（不良资产的剥离）民众无需担心。
但一旦准入放开之后，大量银行共同竞争，优胜劣汰，而民众无此心理准备，可能与社会和谐有偏离。
2、无存款保险制度，缺乏对存款人的保护
一直以来我国商业银行因市场竞争不充分，因此并未建立存款保险制度，也无风险基金的设立，一旦银行发生风险，国家不可能对所有银行进行救助，存款人可能会出现巨大损失。
影响过大，处理不好会引起社会过激反应
3、一些大银行资产过大，可能绑架政府
长久以来，我国商业银行的不充分竞争，同时由于国家对大行的支持，导致一些银行的做大做强，如中农工建交五大行资产占领金融资产的半壁江山（2012年资产，负债占银行比率47.7%和47.8%）一家独大，如果这几家银行一旦资不抵债，国家为了社会稳定也不能贸然让其破产，只能通过注资及救助方式。
4、退出成本过高
目前我国由于无成熟退出经验，导致退出方式简单，直至今日只有两家银行退出，由于是政府主导，时间长，清算慢，导致道德风险加大。
四、对商业银行退出机制的设想
1、构建可持续性发展机制
首先要求银行建立完善的内部风控机制，对风险有识别和控制能力，提高风险资金比率，一旦出现风险，能自我化解。
其次，监管机构应加强日常监管，对单个银行或银行业的风险及时提示。
进行风险提示做到未雨绸缪。
2、要有完善的退出机制
对资不抵债的银行，选择由其他银行按市场价格进行收购、兼并、重组。
如此可降低政府的救助成本，也使其他有能力的银行有做大做强的机会，低成本拓展其市场。
3、构建退出补偿机制，设立存款保险机构
由于中小银行资本少，吸储能力弱，市场定价能力低，盈利能力低，提取风险资金数额少，抗风险能力低，因此要保持中小银行稳定在退出机制中应选择存款保险制度，存款保险机构按银行存款的一定比例向银行收取保费，当投保银行出现支付困难或失去清偿力时可以通过向危机银行救援或直接向存款人支付赔款，存款保险制度可减少银行挤兑。
向银行收取保费，也可减轻政府负担，
4、实施强制退出机制
商业银行不同于其他企业，因其社会联系面广，关系千家万户，直接影响社
会稳定，因此政府对其的监管力度也应高于其他一般企业。
1991年美国通过《联邦存款保险公司改进法案》（FDICIA），将银行资本严重不足作为银行破产的最重要原因。
该法案规定，资本充足率在2%以下时，不必等到资本耗尽，在进入资本严重不足状态90天内就必须采取接管措施，提前将其关闭。
但此举对监管机构要求甚高，同时赋予其权力也相对较大。
综上所述，我国银行业在十八大之后必将迎来一个崭新的时代，充分的市场竞争，完善的准入退出机制，高于一般企业的监管，使我国的商业银行逐步步入世界范围，参与世界范围的金融市场，成为真正意义上的企业。
