农村信用社年度信贷投向指引

三个办法一个指引对农村信用社的影响及建议去年，银监会相继发布了“三个办法一个指引”，即：《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，理论界将之称为贷款新规。

贷款新规的出台将对中国银行业的管理产生较为深远的影响，也对农村信用社信贷管理提出严峻挑战，认真解读这三个办法，一个指引，对于加强风险管控，促进农村信用社稳健经营具有十分重要的意义。

一、贷款新规出台的背景由美国房产市场泡沫引起的次贷危机,如病毒般迅速蔓延全球, 演变为世界性金融风暴，各国纷纷寻找“救市”措施，加大了政府干预的力度，迅速加强国际合作，共同应对和防止这场危机进一步扩大。

中国也不能独善其身，从去年下半年至今，我国为了应对金融危机，采取了一系列措施，已经基本形成了一个比较完整的应对方案，即“一揽子计划”，包括大规模的政府投入和结构性的减税、大范围内产业调整和振兴规划、大力度的科技支撑、大幅度提高社会保障水平等四大方面的内容。

作为“一揽子计划” 重要组成部分的十大重点产业调整和振兴规划均已出台，为进一步巩固及提高前一阶段的一系列措施所带来的积极效果，使整个中国进入良性的金融恢复趋势。

在上述宏观大背景下，货币监管当局也加强了银行监管和金融市场的调控，2009 年7 月18 日，银监会发布了《项目融资业务指引》，7 月23 日，《固定资产贷款管理暂行办法》，为堵住个人贷款违规操作和资金挪用问题，10 月27 日银监会又发布《个人贷款管理暂行办法（征求意见）》，紧接着10 月29日，银监会发布《流动资金贷款管理办法》。

“三个办法一个指引”的出台，初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展，有利于规范和强化贷款风险管控，支持实体经济又好又快发展。

二、贷款新规对农村信用社的影响贷款新规出台目的是确保信贷资金真正进入实体经济，增强金融数据与经济实际的一致性，改善金融生态环境，对农村信用社业务经营和信贷管理将产生重要影响。

中国银行业监督管理委员会关于印发农村合作金融机构社团贷款指引的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国银行业监督管理委员会关于印发农村合作金融机构社团贷款指引的通知(银监发〔2006〕37号)各银监局（西藏除外）：现将《农村合作金融机构社团贷款指引》印发给你们，请组织辖内农村合作金融机构认真学习和落实，并督促农村信用社省（区、市）联合社、北京农村商业银行、上海农村商业银行、天津农村合作银行制定实施细则。

执行中遇到问题，请及时报告银监会。

请将本通知转发至辖内农村信用社、农村合作银行、农村商业银行。

二○○六年五月二十九日农村合作金融机构社团贷款指引第一章总则第一条为了更好满足农村企业客户的有效贷款需求，规范农村合作金融机构社团贷款行为，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》及《贷款通则》等有关法律法规，制定本指引。

第二条本指引所称的社团贷款，是指由两家及两家以上具有法人资格、经营贷款业务的农村合作金融机构，采用同一贷款合同，共同向同一借款人发放的贷款。

第三条农村合作金融机构办理社团贷款业务应遵循“自愿协商、权责明晰、讲求效益、利益共享、风险共担”的原则。

第四条农村信用社省（自治区、直辖市）联合社（以下简称省级联社）负责指导、监督、协调辖内农村合作金融机构开展社团贷款。

第五条农村合作金融机构社团贷款业务接受银行业监管机构的监管。

第六条任何单位和个人不得干预社团贷款业务的经营自主权。

第二章贷款对象、用途和期限第七条社团贷款的借款人应具备以下条件：（一）在参加社团贷款成员社开立基本结算账户；（二）还款记录良好，近三年内没有发生拖欠贷款本息的情况；（三）符合国家产业政策要求，与农业产业化经营和农村经济结构调整相关的企业；（四）符合法律法规对借款人规定的其他条件。

河北省农村信用社信贷业务调查指引河北省农村信用社信贷业务调查指引第一章总则第一条为进一步完善信贷业务调查内容与方法，规范调查行为与程序，明确调查工作尽职要求，落实调查工作责任，促进信贷业务审慎经营，根据《商业银行授信工作尽职指引》制定本指引。

第二条本指引是各类信贷业务调查活动的基本规范与行为准则，县级联社客户经理部的信贷业务调查要按此要指引进行.第三条概念释义:（一）本指引中的信贷业务,既包括县级联社对客户的授信业务，也包括客户具体用信时的信贷业务.（二)本指引中的调查，是指县级联社客户经理部实施的,运用一定的程序与方法，对向农村信用社申请表内外信贷业务的非农户进行信息搜集、资料核对、分析论证及形成结论的一种决策活动。

（三)本指引中的信贷调查人员，是指客户经理部中按照岗位职责要求，专业从事或参与信贷业务调查工作、直面客户与市场的相关客户经理.（四）本指引中的实地调查，是指调查人员亲赴客户现场或其他现场搜集第一手材料的活动；本指引中的书面调查，是指调查人员不需亲赴现场，通过收集资料、查阅信息、核对数据、分析论证等方法获取客户信息的活动。

第四条调查的总体要求是真实、客观、全面与规范。

（一）真实性要求是指,调查的方法应坚持实地调查为主、非现场调查为辅的原则，认真细致地搜集第一手材料，对取得的第二手材料必须按照一定的程序与方法进行核对、甄别与鉴定，调查报告所揭示的全部论点应有相应可佐证的书面或电子材料、资料，做到有据可查、证明有力。

（二）全面性要求是指，除非是客户申请一次性信用的低风险信贷业务或风险完全可控的信贷业务，调查的内容应当全面完整，调查人员既要对客户整体情况、发展前景进行充分摸底、分析,又要对客户申请的具体信贷业务进行调查、论证,也要对相关情况进行必要揭示、提示，做到重点突出、兼顾全面.（三)规范性要求是指,调查活动应当遵循一定的工作程序、方法，既要按照规定的程序与内容完成调查活动，也要按照规定的要求处理具体工作环节，做到程序合理、行为恰当。

2024年农村信用社信贷总结
会涉及以下方面：
1. 信贷规模：2024年农村信用社的信贷规模将取决于经济发展态势、农民需求和政策支持等因素。

随着农村经济的发展和农民收入的增加，信贷总额可能会呈现增长趋势。

2. 信贷结构：农村信用社的信贷结构将继续倾向于支持农村经济和农民发展。

重点领域包括农业生产、农村企业发展、农村建设等。

同时，还将关注农村消费金融需求，并加大对农村居民的消费信贷支持力度。

3. 利率水平：2024年农村信用社的贷款利率可能受到央行政策利率调整的影响。

如果央行降低利率，农村信用社的贷款利率也有望下降，以提高对农民和农村企业的融资支持力度。

4. 风险防控：农村信用社在信贷经营中需要加强风险防控措施，包括严格的信用审查、合理的贷款利率定价、科学的抵押品评估等。

此外，农村信用社还需要加强内部管理，改进信贷流程，提高信贷业务风险管理能力。

5. 信息技术应用：随着信息技术的不断发展，农村信用社在信贷业务中将大量应用各种新兴技术。

包括大数据分析、人工智能风险判断、区块链等技术的应用，将提高信贷业务的运营效率和风险管理能力。

总之，2024年农村信用社的信贷业务仍将以支持农民和农村经济发展为主导，力争提供更加便利和优质的信贷服务，促进农
业农村的现代化进程。

同时，风险管理和信息技术应用将成为重要的发展方向。

中国银监会关于印发绿色信贷指引的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国银监会关于印发绿色信贷指引的通知（银监发〔2012〕4号）各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司，邮政储蓄银行，各省级农村信用联社，银监会直接监管的信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司：为贯彻落实《国务院“十二五”节能减排综合性工作方案》（国发〔2011〕26号）、《国务院关于加强环境保护重点工作的意见》（国发〔2011〕35号）等宏观调控政策，以及监管政策与产业政策相结合的要求，推动银行业金融机构以绿色信贷为抓手，积极调整信贷结构，有效防范环境与社会风险，更好地服务实体经济，促进经济发展方式转变和经济结构调整，银监会制定了《绿色信贷指引》。

现印发给你们，请遵照执行。

请各银监局将本通知转发至辖内银行业金融机构，并督促落实。

中国银行业监督管理委员会二○一二年一月二十九日绿色信贷指引第一章总则第一条为促进银行业金融机构发展绿色信贷，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本指引。

第二条本指引所称银行业金融机构，包括在中华人民共和国境内依法设立的政策性银行、商业银行、农村合作银行、农村信用社。

第三条银行业金融机构应当从战略高度推进绿色信贷，加大对绿色经济、低碳经济、循环经济的支持，防范环境和社会风险，提升自身的环境和社会表现，并以此优化信贷结构，提高服务水平，促进发展方式转变。

第四条银行业金融机构应当有效识别、计量、监测、控制信贷业务活动中的环境和社会风险，建立环境和社会风险管理体系，完善相关信贷政策制度和流程管理。

信用社（银行）项目融资指引（试行）第一条为加强农村信用社项目融资贷款审慎经营管理，提高项目融资贷款经营管理水平，防范信贷风险，促进项目融资贷款业务健康发展，根据国家有关法律法规、中国银行业监督管理委员会《项目融资业务指引》、《农村信用社信贷管理基本制度》、《农村信用社固定资产贷款管理暂行办法（试行）》和《农村信用社固定资产贷款实施细则（试行）》等法规、制度，制定本指引。

第二条本指引所称项目融资，是指符合以下特征的贷款：（一）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资。

（二）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人。

（三）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。

项目融资业务是以对融资项目专门成立的项目法人为借款人，以项目自身现金流和收益为主要还款来源，以项目资产为保障而提供的融资，项目融资业务具有贷款期限长、金额巨大、大多都以银（社）团方式组成等特征。

第三条项目融资业务纳入信贷业务授权授信管理，业务办理程序执行参照《农村信用社固定资产贷款实施细则（试行）》相关规定。

第四条项目融资借款人应符合《农村信用社固定资产贷款实施细则（试行）》贷款准入条件，控股股东或主要股东应具有较高的行业地位，或具备与项目建设和管理相适应的能力、经验和实力。

第五条办理项目融资业务的经办机构应配备具有较强的项目风险识别、评估和管理能力的客户经理、风险经理等人员，对于金额较大、情况较复杂的项目融资业务，应组建专业团队进行评估论证和管理。

根据需要要求借款人委托符合经办机构规定的独立中介机构为项目提供法律、税务、保险、技术、环保和监理等方面的专业意见或服务。

第六条对项目融资业务的调查执行农村信用社固定资产贷款的有关制度要求外，还需重点调查以下内容：（一）借款人主体的合法性、注册资本金到位情况、高级管理层信用记录、能力和经验是否适应项目建设管理需要、法人治理结构等。

中国人民银行关于印发《农村信用社改革试点资金支持方案实施与考核指引》的通知文章属性•【制定机关】中国人民银行•【公布日期】2004.01.05•【文号】银发[2004]4号•【施行日期】2004.01.05•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】其他金融机构监管正文中国人民银行关于印发《农村信用社改革试点资金支持方案实施与考核指引》的通知（银发〔2004〕4号）中国人民银行沈阳、上海、南京、济南、武汉、成都、西安分行、重庆营业管理部，长春、杭州、南昌、贵阳中心支行：现将《农村信用社改革试点资金支持方案实施与考核指引》印发给你们，请认真组织实施。

根据《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》（国发〔2003〕15号）精神，农村信用社改革试点资金支持工作，是深化农村信用社改革试点总体要求的重要组成部分。

改革试点省（市）所在地人民银行各分支行要以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，本着对党和人民高度负责的精神，按照本指引的要求，进一步加强领导、精心组织、明确职责、周密部署，切实做好辖区内农村信用社改革试点资金支持方案的实施与考核工作，推动改革试点顺利开展，促进改革试点取得预期成效。

二○○四年一月五日附件农村信用社改革试点资金支持方案实施与考核指引为全面贯彻《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》（国发〔2003〕15号）精神，认真落实《中国人民银行关于印发〈农村信用社改革试点专项中央银行票据操作办法〉和〈农村信用社改革试点专项借款管理办法〉的通知》（银发〔2003〕181号）要求，加强农村信用社改革试点资金支持方案的实施与考核工作，促进实现农村信用社改革试点工作目标，制订本指引。

第一章考核的组织及人民银行分支行的职责第一条改革试点省（市）所在地人民银行各分支行（含营业管理部，下同）要本着对党和人民高度负责的精神，认真组织学习国发〔2003〕15号、银发〔2003〕181号文件，深刻领会、全面贯彻国务院关于深化农村信用社（以下简称信用社）改革试点的指导思想、总体原则、主要内容，准确掌握中央银行资金支持方案的实施条件、操作程序、考核内容和组织安排，切实做好辖区内信用社改革试点资金支持方案的实施与考核工作。

农村信合作联社农村信贷管理办法
第一章总则
本办法旨在规范农村信合作联社的农村信贷管理工作，促进农村经济发展，保障农民的合法权益。

第二章信贷审批
第一节贷款申请
1. 农民可向农村信合作联社提出贷款申请，包括用途、金额、还款方式等相关信息。

2. 农村信合作联社应当向贷款申请人提供必要的指导和帮助，确保其申请材料齐全、真实有效。

第二节贷款审批程序
1. 农村信合作联社应当根据申请人的信用状况、还款能力等情况进行信贷审批。

2. 信贷审批程序应当公开透明，遵循公平、公正原则。

第三章贷款管理
第一节用途监督
1. 农村信合作联社应当对贷款资金用途进行监督，确保符合合法、合规的经营项目。

2. 贷款资金不得用于非法经营活动、赌博等违法行为。

第二节还款管理
1. 农村信合作联社应当建立健全还款管理制度，确保借款人按时还款。

2. 借款人应当履行还款义务，如逾期还款，农村信合作联社有
权采取相应追偿措施。

第四章监督与处罚
第一节监督机制
1. 农村信合作联社应当建立内部监督机制，加强日常监督管理。

2. 监督机制应当包括对信贷审批、贷款管理等方面的监督。

第二节违规处罚
1. 对违反农村信贷管理办法的行为，农村信合作联社可采取纪
律处分、行政处罚等措施。

2. 违规行为严重者，农村信合作联社应当报请有关部门予以查
处和处理。

第五章附则
本办法的解释权归农村信合作联社所有，自发布之日起生效。

以上仅为草案内容，最终农村信合作联社可根据需要进行修改和完善。

ⅩⅩ农村信用社统一授信指引第一章总则第一条为加强广东省农村信用社（以下简称农村信用社）的授信风险管理，规范统一授信标准及操作，并配合农村信用社专项票据兑付考核工作，完善信贷制度建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、中国人民银行《商业银行实施统一授信制度指引》、中国银行业监督管理委员会《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》和《商业银行授信工作尽职指引》等法律法规及相关规定，制定本指引。

第二条统一授信是指对单一法人客户（以下简称客户）统一确定包括本外币贷款、贴现、承兑、保函等表内外业务在内的最高授信额度。

该额度只是农村信用社内部掌握的、能够承担的客户信用风险的上限，不是农村信用社必须向客户提供信用支持的额度，不作为对客户提供信用支持的承诺。

农村信用社向该客户提供的各类信用余额之和不得超过该额度。

第三条为提高信贷工作效率，农村信用社可对符合条件的客户在其最高授信额度内提供一定期间内可具体使用的授信额度。

授信额度分为单项授信额度和综合授信额度。

单项授信额度是指对某一特定信贷业务品种的授信。

综合授信额度是指对多种信贷业务品种的授信。

在综合授信额度内，经审批明确了各业务品种授信限额的，不能突破限额，不能相互混用。

第四条授信额度按使用方式分为不可循环使用和可循环使用。

农村信用社对符合授信条件的客户，可提供不可循环单项授信额度或不可循环综合授信额度；该额度只能用于办理一定期间内一次性的授信业务，不能循环使用。

农村信用社仅对符合优质客户标准的客户提供可循环单项授信额度或可循环综合授信额度；该额度在一定期间内一次性授予客户、并允许客户在规定条件下循环使用。

第五条为加强集团客户及关联客户管理、有效防范和控制系统性风险，各联社应将集团客户、关联客户作为一个整体进行统一授信。

第二章最高授信额度第六条最高授信额度以人民币表示，有效期为一年，期间内可根据实际情况作出相应调整。

第七条农村信用社对与本社已有信贷业务往来的客户，必须评定最高授信额度；对于新发展的客户，必须在核定其最高授信额度之后才能发生信贷关系。