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*＊****村镇银行股份有限公司信贷投向指引(试行）第一章指引要求第一条实行有保有压的信贷政策，进一步优化信贷结构(一）各经营单位应加强对目标＊场的分析与研究，结合授信业务规划,重点进入适合我行经营特点的*场及行业，监控、退出非我行目标的有关行业及*场。
（二）继续“区别对待，有保有压”的授信政策，加大对地方经济转型的支持力度，重点支持有利于国家产业政策和环保政策、有利于扩大就业的小微企业,加大对先进制造业、高新技术产业、节能环保产业的信贷扶持。
(三）严格监控“两高一剩”以及行业风险集中积聚的重点行业授信业务,严控新增,有选择的做好保持、逐步压缩、退出存量业务。
(四）严控关联企业多、关联关系复杂等客户的授信业务。
（五)严控从事资金中介、资金炒作等客户的授信业务。
（六）科学均衡对各自区域目标*场的信贷投放力度，防范授信过度集中而造成或产生的集中度风险。
第二章客户投向第二条客户分类(一）积极支持类１、企业(或经营主体,下同)设立2年以上，所处行业符合国家产业政策,发展前景和经营状况良好，经营有盈利、产品有＊场、企业有竞争力、信息透明度较高,现金流量充足的企业和个体工商户;2、供应链核心企业及其上下游重点中小微客户；３、资产负债率小于等于(生产型４0%、贸易型50％）；4、销贷比小于等于1/３；5、总授信银行家数少于等于3家(对企业财务不规范、资金使用边界不清的,计算授信银行家数应包括企业贷款、法人代表和实际监控人经营性贷款;计算家数时不包括本行和房产按揭贷款、房产抵押贷款的银行;下同）；6、销售归行率大于等于３0%；7、无不良信用记录。
(包括企业、经营主体、法人代表、实际监控人，下同）；８、或有负债比率不超过6０%,且对外担保均未逾期,未涉及担保链风险。
（二)适度支持类1、企业设立2年以上，所处行业符合国家产业政策，发展前景和经营状况良好，经营有盈利、产品有*场、企业有一定竞争力；２、资产负债率小于等于(生产型50％、贸易型6０%）；3、销贷比小于等于40%;４、总授信银行家数少于等于4家;5、个人信用卡全额透支（近6个月平均透支额度占总信用额度90%以上，下同)使用少于等于3家；6、无不良信用记录;7、或有负债比率不超过80％,且对外担保均未逾期，未涉及担保链风险。
XX银行信贷投向指引（XX年版）XX年XX市信贷工作的总体要求是：认真贯彻落实中央经济工作会议、全国金融工作会议和人民银行工作会议精神，紧紧围绕科学发展的主题和促转型调结构的主线，按照稳中求进的总基调，坚持金融服务于实体经济的根本理念，更加注重资源配置的市场导向和战略导向，更加注重信贷政策与产业政策、民生政策的协调配合，更加注重提升信贷政策的导向力和社会满意度，推进信贷工作改革创新，努力实现“总量适度、节奏平稳、结构优化、风险可控”，支持XX经济转型发展。
结合《中华人民共和国国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》、《XX市国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》以及近期相关产业政策和信贷政策文件，现就XX市银行业金融机构信贷投向提出如下指导意见：一、信贷投向鼓励类（一）支持战略性新兴产业发展，大力推进“科技信贷”各金融机构要跟踪《XX市战略性新兴产业发展“十G五”规划》的实施进展，建立适应战略性新兴产业中小企业特点的信贷管理和贷款评审制度，加大对于新一代信息技术产业、高端装备制造产业、生物产业、新能源产业、新能源汽车产业、新材料产业、节能环保产业的信贷支持和服务力度。
围绕设在XX的国家重大科技基础设施、国家工程实验室、国家工程技术研究中心、国家认定企业技术中心、产业技术创新战略联盟等重要平台，创新融资产品，提高聚焦支持力度。
要跟踪《20GG年XX市重点技术改造支持目录》，加大对于重点技术改造项目的融资服务，大力发展技改贴息贷款等信贷产品。
各金融机构要支持科技和金融的结合，会同科技部门、财政部门探索科技金融运行的新模式、新思路。
要聚焦支持张江推进“一区十二园”发展规划，以科技支行认定工作为切入点，努力将张江高科技园区和张江东区建设成为科技融资创新的核心基地，总结推广科技型企业履约保证保险贷款等创新型科技融资产品，延伸支持嘉定园、市北一上大园、杨浦园、金桥园、虹口园、长宁园、徐汇园、青浦园、漕河泾园、松江园、紫竹/莘庄园的发展。
中国XX银行信贷业务手册1.1 概述1.1.1定义授信就是银行对客户给予的信用。
XX银行对客户办理贷款、保证、承兑、进出口贸易融资以及信用卡透支等XX银行承担资产风险的各项信贷业务都是对客户的授信。
额度授信是指XX银行根据本行信贷政策和客户条件，对法人客户确定授信控制总量，以控制风险、提高效率的管理制度。
我们将“授信控制总量”称为授信额度，授信额度是XX银行根据客户的资信情况、信用需求、我行提供资金的可能及对风险的把握，给予同一客户的使用表内外形式的全部本外币信用的限额。
1.1.2 对象XX银行额度授信的适用对象为非金融类法人客户。
1.1.3 目标实行额度授信的目标有三个：一是防范风险。
XX银行对单个客户的信用不能太集中，应当有个度，这个“度”限制XX银行对该客户的信用总量。
二是提高效率。
对于不同的授信客户，在已确定授信额度内，不同程度地简化审批手续，直至经办行可自主地发放贷款（额度内仍须按权限报批的除外），不必每笔贷款都报批。
三是增强竞争能力。
对客户做出授信额度的公开承诺，密切XX银行与优质客户的合作，有助于培养XX银行的客户群体，树立XX银行的良好形象。
1.2 额度授信方式XX银行对客户的额度授信采用两种方式。
一种是对客户进行一般额度授信，即对客户核定用于我行内部控制的授信额度；另一种是在对客户进行一般额度授信的基础上，将部分授信额度向客户做出公开承诺，即给予公开授信额度。
1.2.1 一般额度授信1.2.1.1 定义一般额度授信是指XX银行通过对每个法人客户确定用于我行内部控制的授信额度，以实现对单一客户从授信总量上控制信用风险的目标。
在用于内部控制的授信额度内可以对客户进行固定资产贷款、固定资产性质的房地产开发贷款、流动资金贷款、票据贴现、票据承兑、信贷证明、信用卡透支、保证业务、进出口贸易融资（包括信用证开证）、银团贷款、境外筹资转贷款等全部表内外形式的本外币授信。
对客户确定的用于内部控制的授信额度是XX银行的商业秘密，不得以任何形式对外泄露。
附件：中国银行股份有限公司行业信贷投向指引(2010年版)第一章总则第一条为明确我行行业信贷偏好，有效引导行业信贷投向，优化行业信贷结构，防范行业信贷风险，特制定本指引。
第二条本指引在综合考虑外部市场环境、业务机会和我行管理要求的基础上，将我行信贷行业分为积极增长类、选择性增长类、维持份额类和压缩类四类。
第三条本指引根据宏观经济走势、国家宏观调控政策和产业政策、行业发展特点和经营情况、同业对比、我行业务战略、行业违约率和利润贡献度等因素进行修订。
第四条本指引基于国标分类，结合我行业务特点、管理要求和风险偏好，将行业类别分为78个。
第二章总体信贷原则第五条2010年我行信贷总体要求是：优化结构、扩大规模、有保有压、防控风险。
第六条我行信贷行业分布应符合国家宏观经济政策和产业政策导向，符合我行信贷风险偏好，作到科学合理、风险可控。
第七条对于国家重点投资领域、发展前景好、业务机会大的行业和重点工程项目应抓住业务发展机遇，加大有效投放，扩大信贷规模。
加大对各细分行业内龙头企业的信贷投放力度。
第八条继续严格控制对“两高”和产能过剩行业扩大产能的贷款及劣质企业的贷款。
对于发展前景差的行业，应采取审慎的授信策略，控制信贷增幅并逐步压缩。
对于国家《产业结构调整指导目录》中的限制类和淘汰类项目和企业，以及任何行业中低水平重复建设项目和企业不予新增授信，存量授信应尽快退出。
对于未达到国家环保标准的项目和企业实行“环保达标一票否决制”。
第三章新客户准入标准第九条对于不同类别行业，实行差别化客户准入标准。
上述各类行业客户准入标准为最低标准，如具体行业信贷政策中已明确客户准入标准，适用二者中评级高者。
第四章主要信贷策略第十条积极增长类加强营销，加大有效信贷投放，提高市场份额，争取年信贷增幅超过全行平均水平和同业平均水平，2010年底行业信贷余额占境内机构公司信贷比重应高于2009年底水平。
除行业中不具竞争优势、技术水平落后、经营效益差的企业外，对绝大多数企业可积极提供信贷支持；在风险可控和符合监管及我行相关规定的前提下，可叙做各类信贷品种；制定相对灵活的信贷管理方案，适当优惠定价，提高市场竞争力和信贷份额；在筛选总行级重点客户、扩大授权、优化流程等方面将重点考虑。
光大银行A分行小微企业信贷风险管理案例分析第2章光大银行A分行小微企业信贷风险管理案例2.1光大银行A分行整体概况2.1.1基本概况光大银行A分行成立于1999年1月9日，同年3月18日全面接收中国投资银行。
目前，共有16家营业网点，近600名员工。
以“稳健、创新、高效、务实”为经营宗旨，以光大的先进机制为基点，以繁荣地方经济和两个文明建设为已任，依托不断创新的金融产品为各界客户提供优质服务。
在资产、存款规模等业务经营指标上，均以较大幅度快速增长。
光大银行A分行坚持“以客户为中心，以市场为导向”的审慎经营理念，不断开拓创新，锐意进取，在为广大个人和社会团体提供优质金融服务的同时，取得了良好的经营业绩，在公司业务、资金业务、理财业务、按揭业务等方面培育了比较竞争优势。
特别是近几年来，分行依托光大先进机制和整体结构优势，将通过私募融资、股权投资等方式，为解决企业从创业期、成长期到成熟期的资本问题提供上市“一条龙”服务，并向各界客户提供证券、保险、信托、基金、期货、租赁、资产管理等于一体的全功能银行服务，向创新银行、全能银行、精品银行战略目标迈出更加坚实的步伐。
2.1.2资产结构情况截至2012年末，光大银行A分行各项存款总额达到258亿，其中对公款达到189亿，个人存款达到69亿。
各项贷款总额达到295亿，其中公司信贷200 亿，个人贷款95亿。
一方面从存款结构来看，光大银行A分行的存款中，有70%以上的存款是来自授信客户，其中小微企业的存款贡献度较高。
（见图2.1）另一方面从贷款结构看，光大银行A分行的公司信贷中，小型企业贷款额达到46亿，占全部公司信贷的23%，中型企业贷款额达到95亿，占全部公司信贷款的47.5%。
随着经济的发展，小微企业资金需求越来越大，从而使小微企业在银行中的贷款总量逐年增高。
（见图2.2）截至2012年末，光大银行A分行正常类贷款259亿元，不良贷款3.65亿元，占贷款总额的1.23%。
加大贷款投放力度助推中小企业发展加大贷款投放力度助推中小企业发展引言中小企业是我国经济发展的重要力量，也是促进就业、增加税收和推动创新的重要主体。
然而，由于中小企业发展所需资金较多，融资难、融资贵一直是制约其发展的重要问题。
为了促进中小企业的发展，加大贷款投放力度助推中小企业已成为当前的一项重要任务。
政策背景近年来，我国政府高度重视中小企业的发展，并相继出台了一系列政策措施，以解决中小企业融资难题。
其中，加大贷款投放力度是政府主要的手段之一。
通过加大贷款投放力度，可以帮助中小企业获得更多的融资机会，提升其发展水平。
加大贷款投放力度的意义1. 解决中小企业融资难题：中小企业由于规模较小、发展历史较短、风险较高等原因，很难获得传统金融机构的贷款支持。
加大贷款投放力度可以解决中小企业融资难题，帮助他们获得所需资金。
2. 推动中小企业的创新发展：中小企业在技术研发、产品创新方面有较大的创新潜力，但由于资金不足，很难进行创新投入。
加大贷款投放力度可以为中小企业提供更多的创新资金支持，推动其创新发展。
3. 促进就业和增加税收：中小企业是我国经济增长的主要就业来源，加大贷款投放力度可以帮助中小企业扩大生产规模，增加就业机会，提升居民收入水平，并通过税收的增加，为国家财政做出贡献。
加大贷款投放力度助推中小企业发展的措施1. 政府引导基金的设立：政府可以设立中小企业发展引导基金，为中小企业提供贷款支持。
引导基金可以通过购买中小企业的债权、股权、创业板等方式进行融资，然后将融资资金投放给中小企业。
2. 设立中小企业专项贷款：商业银行可以设立中小企业专项贷款产品，专门针对中小企业提供贷款支持。
这种贷款产品可以根据中小企业的实际情况，灵活制定贷款额度、期限和利率，降低中小企业的融资成本。
3. 建立风险共担机制：中小企业发展存在一定的风险，商业银行对中小企业的贷款风险较大，因此不愿意给予太多的贷款支持。
政府可以建立风险共担机制，与商业银行共同承担中小企业贷款的风险，增加商业银行对中小企业的贷款信心。
XX银行信贷政策指引**银行信贷政策指引（2012年）总行授信审批部总行风险管理部二〇一二年三月说明一、适用范围本政策指引适用于2012年度全行公司、小微、零售客户授信业务营销、审批及管理等环节。
二、政策调整（一）总行将根据2012年金融、经济形势和政策变化，监管部门监管要求，以及我行信贷风险控制和业务发展需要，适时调整本政策指引。
（二）因我行小微贷款业务尚处起步阶段，业务模式及市场定位仍有待完善，期间小微贷款政策若有调整，以新政策为准。
三、其他说明（一）本政策指引是我行发展战略的组成部分，主要着眼于通过引导信贷投向，调整、优化我行资产结构，以实现质量、效益、规模协调发展。
（二）鉴于我行国际业务刚获批，我行国际业务发展方向及定位仍需国际业务部在充分调研的前提下拟定，因此本指引的产品政策部分暂不包括国际业务。
目录第一部分形势分析 (1)一、2011年国内经济形势回顾 (1)二、2012年国内经济形势展望 (1)三、国家政策导向 (2)四、政府监管基调 (3)第二部分我行业务结构 (4)一、我行现有业务结构概况 (4)二、需关注的主要问题 (4)第三部分信贷战略与组合目标 (5) 一、信贷战略 (5)（一）指导思想 (5)（二）2012年我行信贷业务重点 (7) 二、组合目标 (8)第四部分信贷政策 (9)一、客户政策 (9)（一）集团客户 (9)（二）大中型客户 (10)（三）小微型客户、集群类客户 (10) （四）异地授信类客户 (11) （五）客户授信策略 (12)二、产品政策 (13)（一）贸易融资 (13)（二）银行承兑汇票 (13)（三）流动资金贷款 (14)（四）固定资产贷款 (14)（五）保理业务 (15)（六）国内信用证及代付 (16)三、行业政策 (16)（一）钢铁行业 (16)（二）煤炭行业 (19)（三）有色金属行业 (22)（四）化工行业 (24)（五）石油和天然气行业 (26) （六）食糖行业 (27)（七）家电行业 (29)（八）公路行业 (30)（九）建材行业 (32)（十）电力行业 (33)（十一）医药行业 (35)（十二）房地产行业 (36)（十三）政府融资平台 (39)四、区域政策 (40)（一）湛江 (40)（二）广州 (42)（三）深圳 (44)（四）重庆 (46)（五）长沙 (48)（六）佛山 (51)（七）东莞 (52)五、小微贷款政策 (54)（一）发展小微贷款业务的意义 (54)（二）我行小微客户的选择定位 (54)（三）集群客户选择原则 (55)（四）客户准入条件 (56)（五）管理要求 (57)六、个人信贷政策（消费类） (57)（一）个人消费贷款定义 (57)（二）个人消费贷款业务定位 (58)（三）个人消费信贷目标客户群 (58)（四）产品应用 (59)**银行2012年度信贷政策指引第一部分形势分析一、2011年国内经济形势回顾1、GDP。
XX银行大中型对公客户综合授信与信用审批操作规程目录第一章总则第二章综合授信第三章信用审批第四章资产保全业务审批第五章附则第一章总则第一条为促进全行对公业务持续稳定发展，提升授信质量与市场反应速度，规范综合授信及信用审批业务的操作流程，现根据《商业银行授信工作尽职指引》、《XX银行大中型对公客户授信管理办法》及其他有关规定制定本规程。
第二条本规程适用于建设银行境内各级分支机构授信审批部门负责组织的大中型对公客户综合授信、信用审批业务（含资产保全业务）。
境外分支机构可比照执行。
第三条本规程适用的客户范围包括：（一）境内大中型企事业法人客户和拥有贷款证（卡）的其他客户（包括兼具经营和管理职能的政府机构和其他经济组织）。
客户规模标准执行总行相关规定。
（二）境内金融机构客户以及境外非银行金融机构客户。
第四条综合授信与信用审批应坚持建设银行利益至上的原则，以合法合规为前提，以平衡风险与收益为标尺，严格贯彻执行建设银行统一的风险偏好，尽职履责，确保综合授信与信用审批的质量和效率。
第五条本规程所称申报单位是指有权授信审批部门所在行的信贷经营部门或下一级机构。
第二章综合授信第一节岗位人员第六条综合授信由授信部门牵头组织，由风险管理部门、信贷管理部门、信贷审批部门、信贷经营部门及申报单位共同参与实施。
涉及岗位人员主要包括授信评审员、授信牵头评审员、授信审查人员、经营主责任人、客户经理及其他相关人员。
第七条各级机构授信评审员代表所在部门参与综合授信评审，判断与确定客户是否符合建设银行风险偏好及经营导向，核定对客户的综合授信额度，确定对客户整体的经营策略与综合授信方案，并承担对本级权限综合授信项目的审议责任。
授信评审员的任职要求如下：（一）授信评审员执行名单制管理，并实施动态更新。
（二）总行授信评审员候选人为风险管理部门、信贷管理部门、信贷审批部门、信贷经营部门、其他相关部门负责人及五职等（含）以上人员。
一级分行授信评审员候选人为风险管理部门、信贷审批部门、信贷经营部门、其他相关部门负责人及七职等（含）以上人员。
XX银行中小企业授信政策指引一、中小企业业务发展策略和发展目标发展中小企业业务是我行实现战略转型的重要举措，是我行改善业务结构、实现可持续发展的必由途径，是扩大交叉销售、促进我行精品银行建设的强大推动力。
（一）中小企业业务管理口径本文所指中小企业是剔除我行五大信贷投向后的国标中小企业（国标中小企业标准参看我国2003年2月19日发布的国经贸中小企[2003]143号文《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》），五大信贷投向指交通、土地储备和园区、公共管理行业，以及房地产开发贷款和经营性物业抵押贷款。
（二）发展策略ⅩⅩ年，全球经济环境复杂多变，我国经济将由政策刺激下的较快增长转为结构调整中的稳定增长阶段，货币政策从“适度宽松”转为“稳健’，货币信贷回归常态，部分中小企业资金链将受到考验，中小企业业务发展机遇与挑战并存。
基于以上认识，ⅩⅩ年我行中小企业业务发展策略可以概括为：坚持一个方向、提升两种能力、实现三个目标。
其中“坚持一个方向”，是指坚持以模式化经营为主导方向；“提升两种能力”，主要指提升市场营销能力和提升产品创新能力；“实现三个目标”，就是实现“扩大客户群体、提升收益水平、有效控制风险”三个发展目标。
通过在全行范围内推行上述“一二三”业务发展策略，力争达到规模、效益、质量的均衡协调，逐渐形成我行特色，努力实现中小企业业务“更有内涵的发展”。
（三）发展目标中小企业业务要在有效控制风险的基础上实现较快发展，夯实客户基础，提高业务规模，用五年左右时间实现全行中小企业贷款占比达到三分之一的战略目标，打造中小企业业务优势品牌，形成我行在中小企业市场的比较竞争优势。
1、增加客户数量，构建成长型中小企业基础客户群，形成良性的业务增长机制。
2、扩大市场规模，抢占市场至高点，中小企业授信业务增速高于全行对公授信业务平均增长水平。
3、切实扩大交叉销售，增加中小企业综合收益，提高中小企业贡献度，形成全行利润新的增长点。
光大银行中小企业融资模式研究的开题报告一、选题的背景和意义近年来，我国经济持续增长，在这样的背景下，中小企业所占的比重也逐渐提升。
中小企业是当前我国市场经济的重要组成部分，但随着经济的发展和市场的竞争，中小企业的融资问题变得愈发突出。
在现实的商业环境下，中小企业面临着获得融资、创新发展等多方面的问题，尤其是贷款利率高、融资难、融资成本高等问题，使中小企业融资问题得不到有效解决。
在此背景下，需要探究银行业对中小企业的融资模式，并寻求企业获得低成本、低风险的资金渠道。
二、选题的研究目的本研究旨在探究光大银行中小企业获得融资的模式，包括：贷款、信用担保、保证金等融资方式，以及利率、风险等因素。
希望通过对光大银行中小企业融资模式的深入研究，可以为中小企业融资提供更加合理的建议。
三、选题的研究内容1.中小企业融资的现状分析：探究现有中小企业融资的主要途径、利率、获得资金的难易程度等因素。
2.光大银行中小企业融资模式分析：重点调研光大银行对中小企业的贷款、信用担保、保证金等融资方式，并分析其中的利率、风险等因素。
3.比较光大银行与其他银行的中小企业融资模式：通过对多家银行的中小企业融资方式进行横向对比，分析光大银行在融资模式方面的特色和优势。
4.对中小企业融资模式进行优化：根据对光大银行中小企业融资模式的研究分析，提出相应的优化建议，以促进中小企业获得更优质的融资服务。
四、研究方法本研究将采用问卷调查、实地访谈、文献分析等多种研究方法，结合光大银行中小企业实际情况，开展深入的、系统的研究与分析。
五、预期研究结果通过对光大银行中小企业融资模式的研究，本研究将得出以下结论：1.分析目前中小企业融资模式的现状，揭示其存在的问题。
2.深入探究光大银行中小企业融资模式的特点和优势。
3.对比分析光大银行与其他银行在中小企业融资模式方面的异同。
4.提出有针对性的建议，促进光大银行对中小企业的融资服务质量的提升。
六、选题的可行性分析光大银行在金融行业拥有较高的知名度和影响力，同时该银行也针对中小企业提供多种融资产品与服务，因此该选题的研究可行性较高。
