中国工商银行个人金融业务现状和发展对策浅析

工商银行个人理财业务及产品的发展现状问题及对策毕业论文(设计)论文题目：工商银行个人理财业务及产品的发展现状、问题及对策学生姓名：学号：专业：班级：指导教师：完成日期：年月日工商银行个人理财业务及产品的发展现状、问题及对策摘要随着我国社会经济的快速发展，居民生活水平不断提高，个人可支配收入迅速增长。

在个人财富不断积累的同时，人们开始更多地关注自身的财务状况，客观上产生了个人理财需求，进而催生了工商银行的个人理财业务。

工商银行作为国内最早推出个人理财业务的工商银行之一，已经初步形成了具有一定影响力的个人理财业务品牌。

个人理财业务最早出现在瑞士，之后在美国、欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速的推广，现已成为世界各大银行的一项主要业务。

在巨大的市场需求和机遇面前，包括银行在内的各种金融机构纷纷挖掘自身潜力和优势，加大科技投入，建立个人理财平台，积极抢占个人理财市场，使个人理财的市场竞争日趋激烈。

本文针对我国工商银行个人理财现状，对比发达国家和地区发展概况，陈述我国存在的问题，找出其制约因素，最后提出问题的解决措施，探讨我国工商银行应该如何开展个人理财业务。

关键词：工商银行；现状；问题；策略AbstractAlong with the rapid development of social economy in our country, the continuous improvement of living standards,personal disposable income is growing rapidly. In personal wealth accumulated at the same time, people began to pay more attention to its financial situation, objectively produced personal financial needs, and expedites the emergence of the industrial and Commercial Bank of the personal financial management business,industrial and Commercial Bank of China as the first to launch one of the industrial and Commercial Bank of personal financial services, has been initially formed with a certain influence of personal financial services brand. Personal financial business the first appeared in Switzerland. After in the United States, Europe and Asia, Japan, Hong Kong, and other economically developed countries and regions won the rapid promotion, is now Become one of the main business of the large banks all over the world. In front of the huge market demand and opportunities, including banks, financial institutions have to dig its potential and advantages, increase investment in science and technology, establish personal finance platform, actively seize the personal finance market, so that personal financial market competition becomes increasingly fierce. In this paper, according to the China Industrial and commercial bank personal financial situation, compared with the developed countries and regions in the development of the situation, stating the problems existing in our country, find out the restriction factors, finally puts forward the measures to solve the problem, to industrial and Commercial Bank of China should be how to develop the personal financial management business.Key words:Industrial and Commercial Bank of China; current situation; problem; strategy目录摘要 (2)1绪论 (6)1.1研究目的及意义 (6)1.1.1研究目的 (6)1.1.2研究意义 (6)1.2研究背景及问题的提出 (6)1.2.1研究背景 (6)1.2.2问题的提出 (6)2个人理财业务的概念及分类 (6)2.1个人理财业务的概念 (6)2.2个人理财业务的分类 (7)2.3人理财服务特点 (7)3我国工商银行个人理财业务的风险分析 (8)3.1 法律风险 (8)3.2 声誉风险 (8)3.3 利率和汇率风险 (9)3.4 从业人员的操作风险 (9)4工商银行个人理财业务发展现状 (10)4.1个人理财业务的发展历程 (10)4.2个人理财业务的结构 (10)4.3个人理财业务的特点 (11)5工商银行个人理财业务面对的问题及其原因 (11) 5.1工商银行个人理财业务的问题 (11)5.2工商银行个人理财业务的问题的原因 (12)5.2.1我国现阶段金融制度、法律法规的制约 (12) 5.2.2现阶段我国金融市场不发达 (13)5.2.3我国个人信用体系的缺失阻碍了银行个人理财业务的发展 (13)5.2.4我国工商银行自身存在的制约因素 (13)6我国工商银行个人理财业务的发展对策. (13)6.1优化个人理财产品设计 (13)6.1.1根据不同的年龄段提供差异化的理财产品。

商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨随着中国金融市场的不断开放和发展，商业银行个人金融业务在面临新机遇的同时也面临着一些新的问题和挑战。

本文将对商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策进行探讨。

一、问题分析1.市场竞争激烈随着金融市场的不断开放和竞争的加剧，商业银行个人金融业务面临着来自银行同行业、金融科技公司等多方面的激烈竞争。

传统的银行模式和业务模式已经无法满足新时代个人金融需求的变化，传统的网点业务和柜台服务已经难以满足客户多元化的金融服务需求，因此商业银行需要加强业务转型和创新，提高服务质量和降低成本，加强与新技术的结合，提升金融科技水平。

2.信贷风险增加当前经济形势下，个人贷款市场的信贷风险逐渐增加。

不良贷款率上升，信用卡透支、消费贷款逾期等问题日益突出。

商业银行需要更加严格地控制风险，提高风险管理能力，加强个人信用评估和风险预警机制，引入更加科学、有效的风险防范手段，同时完善风险管理制度，提高风险管理水平，保障个人金融业务健康发展。

3.产品创新不足目前商业银行个人金融产品单一，缺少差异化和个性化产品，无法满足客户多样化的金融需求。

银行需要加强产品创新，不断推出符合市场需求和客户口味的新产品，引入市场化竞争机制，提高产品的差异化竞争能力，满足客户个性化需求。

4.服务水平下降传统银行以网点经营为主，服务模式相对单一。

客户对金融服务的需求更加多元化和个性化，需要更加方便快捷的金融服务。

因此商业银行需要加强服务创新，提高服务水平，加强互联网金融和移动金融服务能力，提高金融科技水平，提供更加便捷、快速、安全、高效的金融服务。

二、对策探讨1.加强金融科技创新商业银行应当加大对金融科技的投入，加强金融科技与业务的融合，提高金融科技水平，推动业务创新和产品创新，提高金融服务效率和质量。

如打造智慧金融平台，引入大数据、人工智能等技术手段，深度挖掘客户数据，提供个性化金融服务，满足客户多样化的金融需求。

西南财经大学Southwestern University of Finance and Economics2009届本科毕业论文（设计）论文题目：我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策论文（设计）类型：A—理论研究；B—应用研究；C—软件设计等；摘要信息网络技术的广泛应用、全球性金融管制的放松以及个人收入、财富的迅速增加，给西方发达国家个人金融市场的迅速崛起创造了条件。

在过去较长时期，我国银行对个人的金融服务仅仅局限于储蓄、代收代付等简单的业务。

但随着居民的收入和金融资产总量的迅速增长，金融资产的结构逐步由单一向多元转变以及居民金融意识的不断增强，自20世纪90年代中后期以来，个人金融业务逐渐成为国内金融产品和服务创新的主要领域，成为银行业竞争最激烈的焦点之一。

商业银行纷纷把个人金融业务作为银行业务发展的战略重点，个人金融业务得到快速发展，并成为银行盈利的主要来源。

改革开放以后的中国，随着社会主义市场经济的不断发展，居民收入正逐年增加，家庭和个人逐渐成为国民经济发展中投资与消费的重要力量。

随着个人财富的积累和扩大，人们渴望商业银行提供全方位、高层次的金融服务，推动了中国个人金融业务的发展，但由于受到国内市场环境、银行科技发展水平的限制，个人金融业务的发展速度和服务水平还远远不能适应市场的需求。

在这样的背景下，研究中国商业银行个人金融业务的发展具有十分重要的意义。

本文试图从国内商业银行个人金融业务现状分析入手，对照国外商业银行个人金融业务的竞争优势，指出国内商业银行个人金融业务发展中存在的问题，并借鉴国外商业银行个人金融业务的发展经验，提出发展中国商业银行个人金融业务的对策。

关键词：商业银行个人金融业务发展对策AbstractAlong with the wide application of the information and network technology, the relaxation of global finance control and the rapid increase of personal income and fortune. In the past，our banks just offer limited services in terms of personal financial business. Since the mid 90’s in the 20th century，As personal incomes are on the rise, the personal banking business becomes the major area of financial services. Financial market will eventually open up after the entry into WTO，and developing personal banking business serve as an important way to increase market quota for Chinese banks.The massive combining of bank as one falls, another rises- The finance grows in globalization, the personal money market of the developed country grows up rapidly too, commercial bank take the personal finance as the strategic pivot one after another. Personal finance develops rapidly, and become main source of the bank's profit. In China which during the reformatting and opening, along with the developing of the socialism market economy, the residence’s income is increasing year after year, the family and individual is gradually becoming the important force of the investment and consumption in the country economy development. While personal fortune is accumulating and expanding, people want the commercial bank offer the all-in-one and high level finance service. In the recent years, the personal finance service also grew rapidly, but as a result of native market's influence and limit of the bank's science and technology developing level, the personalfinance service's increasing speed and service level didn't fit the requirement of market. In this background, there is much meaning in the research of domestic and overseas personal finance. This thesis tries to analyze the domestic commercial bank's personal finance service, draws lessons from competition advantage of overseas commercial bank's personal finance service, points out the problem of the domestic commercial bank's personal finance service, and draws lessons from development experience of overseas commercial bank's personal finance service, puts forward the strategy and measure of China commercial bank's personal finance service which should be taken.Key words ：Commercial Bank, Personal Finance, Development，Strategy目录前言：本文的研究背景与意义 (8)一、我国商业银行个人金融业务的界定和范畴 (9)（一）、我国商业银行个人金融业务的界定 (9)（二）、我国商业银行个人金融业务的范畴 (9)二、我国商业银行个人金融业务的发展现状和发展前景 (11)（一）、个人金融业务的发展现状 (11)（二）、个人金融业务的发展前景 (13)三、我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题和存在问题的原因 (15)（一）、我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题 (15)（二）、我国商业银行个人金融业务发展中存在问题的原因 (17)四、发达国家个人金融业务 (19)（一）、发达国家和地区个人金融业务的特点 (19)（二）、以花旗银行的个人金融业务为例 (22)五、我国商业银行个人金融业务的发展对策 (26)（一）、政策、制度的改善 (27)（二）、银行内部的改革 (31)六、总结 (36)文献综述 ........................... . (38)参考文献 (47)致谢 (49)前言：本文的研究背景与意义我国在2001年12月11日正式加入WTO时承诺，五年内逐步对外开放国内的金融市场，到 2006年底在银行业全面开放，我国银行业的发展将进入了一个新阶段。

一、我国工商银行金融科技的发展现状近年来，我国工商银行金融科技发展迅速，通过数字化、智能化技术的应用，实现了金融服务的升级和优化。

从线上银行、移动银行到智能柜员机的普及，我国工商银行已经初步建立了以金融科技为核心的全新金融服务模式。

二、我国工商银行金融科技发展的优势1.技术研发实力雄厚：我国工商银行拥有一支庞大的技术研发团队，能够自主进行金融科技产品的研发和技术创新。

2.智能化服务应用广泛：我国工商银行在智能掌柜、财富管理、风险控制等方面成功应用了人工智能和大数据技术，提高了金融服务的智能化水平。

3.金融科技与金融业务深度融合：我国工商银行通过金融科技的运用，实现了线上线下金融服务的深度融合，提升了金融服务的便捷性和高效性。

三、我国工商银行金融科技发展面临的挑战1.信息安全问题：随着金融科技的发展，信息安全问题愈发凸显，我国工商银行需要加大对于信息安全的投入和技术保障。

2.技术更新换代速度快：金融科技的快速发展，意味着技术的更新换代速度也会越来越快，需要我国工商银行不断跟进和升级技术设备及团队。

3.监管政策不断调整：金融科技行业的发展受到监管政策的影响较大，我国工商银行需要密切关注监管政策的变化，加强合规管理。

四、我国工商银行金融科技发展的建议1.加强信息安全建设：我国工商银行需要加大投入，加强信息安全技术的研发和应用，在保障客户信息安全的提高数字支付和交易的安全性。

2.持续技术创新：我国工商银行需要积极拓展金融科技的应用领域，不断进行技术创新，推动金融业务与科技的深度融合。

3.加强人才培养与引进：我国工商银行需要增加对金融科技人才的培养和引进，不断提升研发团队的技术水平和创新能力。

4.积极响应监管政策：我国工商银行需要主动响应监管政策的调整，及时对金融科技的应用进行调整和优化，保持合规经营。

五、总结我国工商银行金融科技的发展取得了巨大的成就，但也面临着诸多挑战。

只有不断加强技术创新、加大投入、加强管理，才能使我国工商银行金融科技发展迈上一个新的台阶。

目录内容摘要和关键词 (2)一、商业银行个人理财业务概述 (2)（一）商业银行个人理财业务的内涵 (3)（二）商业银行个人理财业务的特征 (3)二、工商银行个人理财业务发展现状 (3)（一）工商银行个人理财业务发展过程 (4)（二）工商银行个人理财业务的主要种类 (5)（三）工商银行人个理财业务的竞争优势 (8)三、工商银行个人理财业务发展过程中的问题 (11)（一）理财产品的营销渠道单一 (11)（二）市场细分与定位不够全面 (12)（三）高素质理财人员及客户关系管理能力有待提高 (13)（四）电子银行分流率低且网络环境存在风险 (14)（五）理财产品品种单一创新不足 (16)四、工商银行个人理财业务发展的对策 (18)（一）建立多层次的科学营销渠道 (18)（二）优化个人理财产品设计 (19)（三）培养高素质的理财人员并健全客户关系管理系统 (21)（四）加快网络化进程积极完善电子银行 (23)（五）创新丰富个人理财产品提升品牌意识 (23)结论 (24)参考文献 (25)Abstract (26)Key word (26)浅析工商银行个人理财业务现状问题及解决对策【内容摘要】：伴随着我国经济的持续稳定增长,居民的生活由温饱逐渐发展成小康水平,居民手中的余钱逐渐的增多。

因此居民需求个人理财产品与服务的要求越来越强烈,正是基于此大环境,国内商业银行推出个人理财业务,而且发展空间日益增大。

本论文对中国工商银行个人理财业务发展现状展开主要分析研究,以此为基础把建议提出,为其进一步的发展和优化发挥出积极的督促作用。

这些建议和对策在发展中国工商银行个人理财业务上一定的理论价值凸显,在当地居民对银行个人理财产品深入了解上发挥积极地指导作用,也极大的帮助了当地居民学会合理理财。

【关键词】工商银行；个人理财；问题；对策引言在我国过去，人们温饱问题尚不能解决，更谈不上“为他人做嫁衣”，替别人“规划理财”了。

改革开放以来，随着经济的发展和人们物质生活水平的提高，以及个人收入的增加，理财问题开始提上了个人和家庭的“议事日程”。

我国个人理财业务发展现状与对策研究--以工商银行为例，不少于1000字近年来，我国的个人理财业务得到了快速的发展，成为金融行业的重要组成部分。

而工商银行作为我国最大的商业银行之一，拥有着强大的财富管理实力和广泛的客户基础，对于个人理财业务的发展具有积极的促进作用。

本文以工商银行为例，探讨我国个人理财业务的发展现状及对策。

一、我国个人理财业务发展现状1.快速增长的市场规模随着国民经济的不断发展和人民生活水平的提高，人们对于理财产品的需求日益增加。

据统计，截至2019年底，我国银行理财市场总规模达到了37.89万亿元，其中个人理财规模占比逐年上升，已占到近一半。

2.日益丰富的理财产品经过多年的发展和探索，我国的理财产品类型越来越多样化，覆盖了货币基金、债券基金、股票基金、股票型、混合型等多个品种。

同时，产品种类方面也越来越多样，如大额存单、保本理财、结构性存款等。

这一系列不断丰富的产品不仅满足了不同客户的需求，也为个人理财业务发展奠定了基础。

3.科技创新助力发展随着科技的快速发展，互联网金融成为个人理财的新兴力量。

智能投顾、AI推荐等新技术被广泛应用，不仅提高了个人理财服务的质量和效率，也为客户提供了更好的交互体验。

二、我国个人理财业务发展对策1.加大产品创新力度随着金融市场的竞争日益激烈，各家银行都在不断推出新的个人理财产品。

如何通过产品创新，提高产品的竞争力成为个人理财业务发展的重要因素。

在这方面，工商银行可以通过列出几个具有较高风险收益比的理财产品，吸引更多投资者来进行投资。

2.提高客户服务水平一个良好的客户服务是提高客户黏性的重要保障。

个人理财在服务方面有自身特殊性，需要更多的关注与专业的服务，如银行专业的理财顾问，以及互联网金融技术的应用等。

工商银行需要进一步提升客户服务水平，向细分化、个性化，多样化方向努力。

3.加强风险管理个人理财业务本质属于金融服务行业，风险管理至为重要。

工商银行需要增强风险意识，严格遵循监管要求，对各类风险保持高度警惕，并且拥有完备的风险管理系统，及时发现并管理风险。

商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨商业银行是金融体系中非常重要的一环，其个人金融业务在金融体系中起着非常重要的作用。

随着金融科技的快速发展和市场竞争的日益激烈，商业银行个人金融业务面临着一系列的问题和挑战。

本文将就商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策进行探讨。

一、问题分析1.1 传统业务萎缩随着金融科技的迅速发展，传统的银行业务模式正在受到冲击，特别是个人存款和贷款业务。

随着移动支付、第三方支付等新型支付工具的兴起，现金流动性需求逐渐减少，加之利率市场化改革，压缩了银行传统业务的息差，导致传统业务的萎缩。

1.2 风险管理压力增大随着金融市场的不断发展和变化，商业银行个人金融业务面临着更加复杂多变的风险。

尤其是信用风险、市场风险和操作风险的增加，对银行的风险管理提出了更高的要求。

1.3 市场竞争加剧金融市场的开放和竞争的加剧，导致了商业银行在个人金融业务领域内面临着更加激烈的竞争。

互联网金融的崛起以及一些新型金融机构（比如P2P、互联网银行等）的发展，也对传统银行形成了较大的竞争压力。

1.4 服务体验提升需求消费者对个人金融业务服务体验的要求日趋提高，他们希望获得更加便捷、智能和个性化的金融服务。

传统的银行机构在服务体验上相对滞后，需要加大力度提升服务体验水平。

二、对策探讨2.1 加强金融科技创新应对传统业务萎缩的挑战，商业银行需要加强金融科技创新，通过互联网金融、移动金融、大数据、人工智能等新技术手段，拓展新的个人金融业务渠道和业务模式，提升客户体验和服务水平。

2.2 优化风险管理体系商业银行在面临风险管理压力增大的情况下，需要优化风险管理体系，完善各项风险管理制度和措施，提高风险管理的科学性和准确性，实现风险的及时监测和有效控制。

2.3 提升服务品质和差异化竞争力在市场竞争加剧的环境下，商业银行需要提升服务品质，通过个性化定制、产品创新等方式满足客户的多样化需求，实现服务的差异化竞争，树立自身在市场上的竞争优势。

毕业论文我国商业银行个人金融业务的现状及发展策略摘要为了顺因国际金融业的发展潮流，我国的商业银行正在加快个人金融业务的发展以应对来自外资银行的挑战。

如今世界上许多的发达国家进过了长时间的发展，对客户服务理论，服务方式以及客户的管理方面有了深入的研究与探索，因此发达国家的个人金融业务发展蓬勃，尽管国外银行大多实行混业经营在监管方面还存在不少的漏洞，但是我国目前在个人金融业务方面还处于起跑阶段，虽然经过近十年的发展，但是不论从产品的质量与内容还是客户的服务与国外的商业银行仍然相比还有相当大的差距。

通过对比，中国商业银行个人金融业务存在产品创新的市场定位不够明确，人力资源和技术储备滞后，缺乏信用分析和风险控制等问题。

通过分析发达国家的发展经验，从中得出为我国将来的发展的其实与建议。

因此为了应对国内外双重竞争压力与客户不断增长的需求，我国商业银行的个人金融业务迫切需要加快产品的创新力度，本着以“客户为重心”的原则，针对不同全体不同类型的人群设计不同的产品，加强银行员工的职业素质，提高服务水平，而且要加快银行电子网络的建设，提供安全高速的网络银行服务。

在完善服务和产品的同时，还需要改进现有的个人金融业务体系，做好整合银行内部资源，优化管理结构的工作，加强监管提高银行的竞争能力。

关键词：个人金融业务发展状况产品创新对策Chinese commercial banks' personal financial situation anddevelopment strategyAbstractIn order to smooth the development of the international financial industry trend, China's commercial banks are accelerating the development of personal financial services to meet the challenges from foreign banks.Nowadays, many of the world's developed countries, been to a long development, customer services theory, service and customer management approach with in-depth study and exploration, it developed a thriving personal financial services, although most of the implementation of foreign banks still have many regulatory loopholes, but after nearly a decade of development ,Chinese commercial banks’ personal financial services is still in the starting stage, but regardless of the quality and content from the product or customer service and business abroad banks still have a considerable gap compared. By contrast, China's commercial bank personal finance business are product innovation, market orientation is not clear enough, human resources and technical reserves lag, lack of credit analysis and risk control issues. By analyzing the development experience of developed countries, drawn from the future development of our country in fact and recommendations.Therefore, the dual pressure of competition at home and abroad in response to growing customer demand, China's commercial banks urgently need to speed up the personal financial services product innovation, in line with "customer focus" principle, for different types of people of all different design products, to enhance the professional quality of banking staff, improve service levels, and electronic networks to speed up the construction of banks to provide secure high-speed Internet banking services. Improve the services and products in the same time, individuals need to improve existing financial business system and do the integration of bank's internal resources, optimizing the management structure of the work, strengthen the supervision to improve the competitiveness of banks.KEYWORDS:personal financial services,development,product innovation ,countermeasures目录引言 (5)第一章绪论 (6)1.1选题理由以及意义 (6)1.2研究内容 (6)第二章国内外个人金融业务发展进程 (7)2.1国内金融业务的发展进程 (7)2.1.1我国银行个人金融业务的发展战略 (7)2.1.2我国商业银行个人金融业务的发展状况 (7)2.2国外金融业务的发展进程 (7)2.2.1国外银行个人金融业务的历史发展 (7)2.2.2国外银行个人金融业务的发展现状 (8)第三章发达国家商业银行个人金融业务的分析 (10)3.1发达国家商业银行个人金融业务的发展趋势 (10)3.1.1 个人金融业务全球化 (10)3.1.2 个人金融业务全能化 (10)3.1.3 个人金融业务网络化 (11)3.2 以花旗银行为例分析发达国家商行个人金融业务的特点 (12)3.2.1客户服务理论研究 (12)3.2.2客户服务措施 (12)3.2.3客户关系管理制度 (13)3.3发达国家商业银行个人金融业务中潜在的问题 (13)3.3.1金融监管存在漏洞 (13)第四章我国商业银行的优劣势分析以及对比发达国家得到的启示 (15)4.1 我国商业银行的优势 (15)4.1.1增长的产品需求 (15)4.2 我国商业银行的劣势 (15)4.2.1营销队伍庞大 (15)4.2.2产品结构不合理，创新能力不足 (16)4.3我国商业银行发展中产生问题的原因分析 (16)4.4 从对比发达国家银行中得出的发展我国银行个人金融业务的启示 (17)4.4.1 加快个人金融业务发展的战略布局 (17)4.4.2 重视个人金融业务产品的研究和开发 (17)4.4.3 加快个人金融业务的网络化进程 (17)第五章改善我国商业银行个人金融业务的建议及风险控制 (18)5.1 对策与建议 (18)5.1.1 细分市场，差异定位 (18)5.1.2 提高产品创新的速度与质量 (18)5.1.3 提高人员素质与服务水平 (19)5.1.4 注重电子网络技术 (19)5.2 风险控制 (20)5.2.1 商业银行的法制监管 (20)5.2.2 商业银行内部管理水平需要提高 (20)第六章结论与展望 (22)参考文献 (23)谢辞 (24)引言随着国民经济的增长与我国对金融市场的不断完善，个人金融业务受到了商业银行的极大重视，个人金融业务作为一项新的金融服务产品体系，是商业银行运用现代经营观念，借助高技术手段以满足客户个人综合性金融需求为目的的全方位、多类型融产品及服务：主要包括储蓄、按揭贷款、代理投资、银行卡交易、代收、代付各种费用、个人转账、网络银行等。

商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨随着我国市场经济的发展，商业银行个人金融业务已经成为其主要业务之一。

尽管这一领域取得了初步的成功，但是也面临一系列的问题。

本文将探讨商业银行个人金融业务发展中面临的问题及针对这些问题提出的对策。

问题一：市场竞争激烈，利润率下降。

当前，商业银行面临激烈的市场竞争，加之政府的利率管制，使得银行的利润率不断下降。

银行需要找到一些新的利润来源，以避免经营风险。

对策一：拓宽服务内容，提高金融产品的附加值。

通过提供更多种类的金融产品，如基金、保险、证券等，从而提高客户的满意度，增加银行的非利息收入。

同时，通过引入更多的科技手段，提高各类金融产品的便利性和安全性，增加客户选择的动力，进而促进银行收入的增长。

问题二：客户需求多样化，服务定制化难度大。

随着客户对金融服务的需求日益多样化，服务定制化的难度也逐渐加大。

大量的客户需求导致银行很难为每一个客户制定一个个性化的服务计划，影响了银行的服务质量。

对策二：引入人工智能等技术，提高服务定制化程度。

引入人工智能和大数据技术，对客户进行精准匹配和分析，通过智能化的服务模式，为客户提供更好的金融服务。

为客户提供个性化的金融服务，增强客户黏性，提高客户满意度，同时也可以降低银行的运营成本。

问题三：风险管控难度大，不良贷款率高。

个人金融业务的资信风险高、不良贷款率高，这给银行的风险管理带来了诸多挑战和压力。

尤其是在当前的经济环境下，风险管控难度更大，不良贷款率上升的风险也有所增加。

对策三：加强风险管控，优化风险评估体系和风险防控流程。

商业银行必须加强风险管理能力，优化风险评估体系和风险防控流程，加强风险预警机制，及时了解风险状态并采取相应措施。

同时，加强对不良贷款的风险控制，减少不良贷款率，保障银行的健康经营。

总之，商业银行个人金融业务的发展面临多重困难和挑战，但是在寻找新的利润来源、提高服务定制化程度和加强风险管理能力等方面，商业银行也会不断寻找发展的机会。

毕业论文（设计）题目我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策二○一三年六月毕业论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。

除了文中特别加以标注引用的内容外，本毕业论文不包括任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。

本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。

作者签名：20 年月日毕业论文版权使用授权书本毕业论文作者完全了解学校有关保障、使用毕业论文的规定，同意学校保留并向有关毕业论文管理部门或机构送交毕业论文的复印件和电子版，允许毕业论文被查阅和借阅。

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（请在以上相应方框内打“√”）作者签名：20 年月日导师签名：20 年月日我国商业银行个人金融业务的现状和发展对策摘要：由于商业银行个人金融业务发展前景好，拓展空间广，赢利效果佳，在银行业务中占据的比重越来越大，许多发达国家的商业银行纷纷以个人金融业务作为银行业务发展的重点。

随着中国社会经济发展，国内各大商业银行也在个人金融业务领域展开激烈竞争。

个人金融业务实际上已成为商业银行的战略性业务，成为银行业务发展的重中之重。

由于起步晚加上外部因素的阻碍，个人金融业务在中国的发展缓慢，不足之处尚多。

特别是入世之后，竞争更加激烈。

在这样内忧外患的环境下，迫切需要完善我国商业银行个人金融业务。

本文拟从国内外商业银行个人金融业务发展现状分析入手，分析境外商业银行个人金融业务的特点及经验，寻找我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题，并借鉴国外商业银行个人金融业务的发展经验,提出一些有助于商业银行个人金融业务发展的建议。

关键词：个人金融业务，制约因素，发展策略Current situation and Development Countermeasures of personal financial business of commercial banks in ChinaAbstract：Because of personal financial business of commercial banks to expand the space is wide, the profit effect is good, plays a more and more important role in the banking business in developed countries, many commercial banks to personal financial business to focus on business development of the bank. With China's social and economic development, the commercial banks will compete in the field of personal financial services. Personal financial business in fact has become a strategic business of commercial banks, become the priority among priorities bank business development. Due to external factors started late with obstacles, the personal financial business development in China is slow, the deficiencies before. Especially after the accession to the WTO, competition is more intense. Domestic trouble and foreign invasion in this environment, the urgent need to improve the personal financial business of commercial banks in china.This article from the current situation of the development of personal financial business of commercial banks at home and abroad is analyzed, the characteristics and experience of foreign commercial banks personal financial business, the development of personal financial business of Commercial Bank of our country in question, the development experience and lessons of personal financial business of commercial banks in foreign countries, and puts forward some helpful to the development of personal financial business of commercial banks strategic method.Keywords：Personal financial business，Restricting factors，Development strategy目录1 绪论．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．11.1研究背景和意义．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 11.2文献综述．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 21.3课题研究方法和内容．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 31.3.1 研究方法 (3)1.3.2 研究内容 (3)2 商业银行银行个人金融业务的发展现状．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．42.1个人金融业务涵义与种类．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 42.1.2个人金融业务的定义 (4)2.1.3个人金融业务的类型 (4)2.2我国商业银行个人金融业务在我国的发展现状．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． 52.2.1个人金融业务类型日渐丰富 (5)2.2.2个人金融业务开发潜力巨大 (6)2.2.3个人金融服务不断改善 (7)3 我国商业银行个人金融业务发展中存在的问题．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．93.1产品品牌性不强且管理滞后．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．93.2营销体系不健全．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．93.3缺乏高素质的专业金融人才．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．104 我国商业银行个人金融业务的发展对策．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．． (11)4.1完善营销体系 (11)4.1.1以网络渠道为抓手，提升个人金融业务服务效能．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．114.1. 2改变营销模式．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．114.2加强品牌建设 (12)4.3增强客户服务渠道建设 (12)4.4做大做强个人信贷业务 (13)4.5强化个人金融业务员工队伍 (13)4.6深入构建个人金融业务工作格局．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．13 参考文献：．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．15 致谢．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．161 绪论1.1研究背景和意义商业银行个人金融业务最初起源于西方，是指商业银行以自然人为服务对象，运用金融等方面的知识、专业技术、广泛的信息资源及运用各种理财工具等优势, 为个人客户提供的投资顾问、资产管理、财务分析、财务规划等多种专业服务。

工行个人理财业务的问题与建议第一部分：论文报告一、工行个人理财业务的现状分析工行个人理财业务是由中国工商银行推出的一项金融服务，旨在为广大客户提供理财产品和投资机会。

目前，工行个人理财业务在金融市场中占据了重要的地位，但是也存在一些问题，如产品不够丰富、难以满足不同客户的需求等。

二、工行个人理财业务面临的问题在总体上看，工行个人理财业务存在一些问题，主要包括以下几个方面：1. 产品不够多样化。

目前，工行个人理财产品的种类相对较少，无法满足不同客户的需求。

2. 风险控制难度大。

个人理财业务的风险控制面临很大的挑战。

如何在满足客户需求的同时，保证资金的安全性和产品的收益率，是一个比较困难的问题。

3. 服务水平有待提高。

工商银行作为一家重要的金融机构，其服务水平一直是客户关注的焦点。

当前，工行个人理财业务的服务水平还有较大提升空间。

4. 信息透明度不够。

个人理财产品的基本面分析和风险评估等信息透明度不够。

客户在投资个人理财业务时，缺乏充分的信息供给，难以做出明智的投资决策。

5. 客户市场教育程度不高。

很多客户没有足够的投资知识和市场洞察力，缺乏理性投资观念，极易受到市场风险的影响，也容易被一些不良理财产品所迷惑。

三、工行个人理财业务的发展对策针对上述问题，提出以下建议：1. 加大产品研发力度。

工商银行应该加强对个人理财产品的研发力度，推出更多样化、更高效、更具特色的金融产品，以满足客户的不同需求。

2. 加强风险控制管理。

银行应该根据不同的客户风险承受能力，提供不同的个人理财产品，同时加强风险控制管理，确保产品的资金安全。

3. 提升服务水平。

工商银行应该加强客户关系管理，提高服务水平和服务质量，建立健全的客户投诉处理机制，提高语言沟通能力和产品知识水平。

4. 提升信息透明度。

银行在发行个人理财产品的过程中，应加强对产品基本面分析和风险评估等信息的披露，让客户对产品有更深入的认识。

5. 加强市场教育。

银行应该加强市场教育和客户教育，提高客户的投资意识和市场洞察力，帮助客户更好地了解和认识金融产品，避免被不良理财产品所误导。

商业银行个人金融业务的现状及发展对策随着金融市场的不断发展和经济环境的变化，商业银行个人金融业务也在不断演变和发展。

作为商业银行的主要业务之一，个人金融业务在银行业中具有重要的地位。

本文将分析商业银行个人金融业务的现状及发展对策。

一、商业银行个人金融业务的现状1.发展历程商业银行个人金融业务的发展经历了以下三个阶段：（1）基础阶段：20世纪70年代至90年代初。

这个阶段主要是为客户提供存取款、汇款、理财等基础金融服务。

（2）增值阶段：90年代后期至2008年。

这个阶段主要是银行在基础服务的基础上推出了信用卡、个人贷款、房屋按揭等增值服务。

（3）创新阶段：2008年至今。

这个阶段银行开始积极创新业务模式和产品，如互联网金融、手机银行等。

2.优势和劣势商业银行个人金融业务具有以下优势：（1）广泛的客户群体。

开户门槛较低，覆盖面广。

（2）稳定、可靠。

商业银行本身的经营稳健，客户信任度高。

（3）创新能力强。

随着互联网时代的到来，商业银行积极引入新技术和新产品，不断推出创新的个人金融业务。

商业银行个人金融业务也存在一些劣势：（1）同质化严重。

各家银行推出的业务同质化程度较高，缺乏差异化竞争优势。

（2）利润率下降。

当前经济形势不佳，利率下降，商业银行个人金融业务的利润率也在下降。

（3）风险较大。

由于银行个人金融业务的本质是风险业务，存在一定的信用风险和市场风险。

3.当前状况当前，商业银行个人金融业务的主要产品包括储蓄、信用卡、贷款、理财、保险等。

从总体上看，商业银行个人金融业务的规模不断扩大，但增速放缓。

具体表现如下：（1）储蓄：随着人们收入水平的提高和金融消费的普及，储蓄业务的规模单增速缓慢。

（2）信用卡：信用卡业务成为商业银行主要业务之一，但随着监管的不断加强和用户的理性使用，信用卡业务增速放缓。

（3）贷款：房屋贷款和个人贷款是银行个人金融业务中的重头戏，但由于宏观经济形势不佳，市场需求下降，贷款业务增速减缓。

工商银行个人理财业务的发展策略及建议面对工商银行在发展个人理财业务中存在的问题，就需要提出一些有针对性的解决措施，这样才能使工商银行可以更好地发展个人理财业务，继续保持工商银行世界领先行的地位，保持自己的市场竞争力。

（一）建立多层次营销渠道随着我国对外开放的不断深入，居民生活节奏日益加快，工商银行在适应我国宏观环境下，在为客户提供多元化的理财产品时，工商要从在营销渠道着手，加大电子网络渠道扩展，变原来客户必须进入银行营网点购买，到可以足不出户既不能轻松理财，让客户体验到工商银行带来的便利和轻松。

首先可以设置网络分销。

网络分销是金融业最早也是最普遍的营销渠道，合理的设置分销机构和营业网点对吸引顾客和发展零售业尤为重要。

目前，在市场竞争日益激烈的情况下，网点地点的选址就显得十分重要，如果工商银行能够选择一个好的地理位置就等于为自己理财做了广告，无形中也为实现营销理财产品的目标打下了坚实基础。

其次可以扩大金融服务和产品的代理分销渠道。

要扩大金融产品的销售，就必须建立自己的代理网络，包括寻找更多的代理商和特约商。

另外，工商银行也可以与其他的金融机构之间结成战略联盟，形成长期的战略合作关系。

通过这种合作，双方能够有效的利用资源，降低成本和分享客户，扩大产品的服务范围。

同时也可以将分销渠道的并购。

并购是现代金融机构快速扩张的常用武器。

它主要分为三种类型，一是并购各类代理机构使其仅经营本机构的产品。

二是工商银行与其他银行进行并购。

三是工商银行和保险公司和证券公司之间的并购。

这种方式有利于扩大工商银行理财产品销售量，增强机构实力，节省经费与资源。

同时，也降低了在发展理财业务过程中的带来的不确定性，降低风险和成本（二）优化个人理财产品设计细分市场与定位是产品营销的前提，目标和位置的错误会导致后面的工作都变成徒劳，而工商银行可以通过对理财市场进行细分化，确定目标市场、进行市场定位，决定营销组合策略，这是营销成败的关键。

商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨前言近年来，随着社会经济的不断发展和金融行业的不断创新，商业银行个人金融业务迎来了新的发展机遇，同时也面临着一系列的问题。

本文将深入探讨商业银行在个人金融业务中所面临的问题，并提出相应的对策，以期为业界提供一些建设性的思路。

问题一：利率市场化带来的风险随着我国金融市场利率的市场化改革，商业银行个人金融产品的利率逐渐与市场挂钩。

这一改革既带来了更为灵活的利率定价机制，也带来了一定的风险。

由于市场波动性增加，银行在定价和风险控制上面临更大的挑战。

对策：强化风险管理能力，建立科学的风险评估模型，及时发现和应对潜在风险。

制定差异化的定价策略，根据客户信用等级和市场变化调整利率水平，提高产品的市场竞争力。

问题二：科技创新带来的竞争压力随着科技的不断发展，金融科技公司崛起，通过互联网、人工智能等技术手段迅速推出创新型金融产品和服务，对传统商业银行构成了巨大的竞争压力。

传统银行在技术创新和数字化转型方面存在较大的差距。

对策：加强科技投入，提升数字化服务水平，推动智能化金融产品的研发和应用。

与金融科技公司合作，借助外部力量推动创新，实现资源共享，共同应对市场变化。

问题三：风险防范与个人隐私保护的平衡在个人金融业务中，风险防范和个人隐私保护是两个相互制约的因素。

加强风险防范可能需要获取更多客户信息，但过多的信息采集可能涉及个人隐私，引发社会关切和法律纠纷。

对策：建立健全的信息安全体系，采用先进的技术手段确保客户信息的安全存储和传输。

与监管机构密切合作，确保风险防范措施的合规性，平衡客户信息获取和隐私保护之间的关系。

问题四：产品同质化竞争激烈随着金融市场的开放和竞争加剧，个人金融产品同质化现象较为突出，客户选择余地减小，银行难以通过产品差异化获得竞争优势。

对策：加强市场调研，深入了解客户需求，推出更符合市场差异化需求的个人金融产品。

通过提供附加值服务，如理财规划、健康保险等，拓展产品边际，增加客户粘性。

商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨近年来，随着我国经济的不断发展，商业银行的个人金融业务也日益成为银行业的重要组成部分。

然而，目前商业银行个人金融业务也面临着一系列问题，对此，本文将就这些问题以及对策进行探讨。

问题一：竞争加剧随着我国经济的发展，金融市场的竞争越来越激烈，银行业也不例外。

现在，很多商业银行都在积极开拓个人金融业务市场，这还不包括很多新型金融机构的加入，如互联网金融和P2P等。

因此，商业银行在个人金融业务市场上的竞争压力加大，使得商业银行需要思考如何更好地开拓市场。

对策一：强化品牌建设针对竞争压力加大的问题，商业银行应该继续加强品牌建设，提升企业知名度。

在品牌建设方面，商业银行可以加大广告投放、进行各种活动和宣传等，提升品牌认知度和美誉度，并增强消费者对商业银行的信任。

对策二：拓展客户群商业银行可以通过增加宣传力度、降低利率和提供更加灵活的产品来拓展客户群，包括年轻人、中老年人、小微企业、新兴行业等。

商业银行还可以提供多种理财和投资产品，以满足消费者的多样化的金融需求。

问题二：风险控制难度大在个人金融业务中，风险控制难度大。

一方面，这些金融产品存在一定的风险，如信用卡透支、贷款违约等。

另一方面，由于缺乏有效的风险防范机制，如信息不对称、资信评估不完善等。

因此，商业银行不仅要控制自身的风险，同时也需要保护消费者的利益。

对策一：提供丰富多样的金融产品为了控制风险，商业银行需要提供丰富多样的金融产品，如消费贷款、特色理财、个人信用卡等产品。

通过选择不同的金融产品，消费者可以根据自身的需求以及风险偏好确定适合自己的产品。

例如，对于危险性较高的个人信用卡产品，商业银行应该对持卡人进行严格的信用评估和贷款审核。

对策二：加强风险管理体系建设商业银行还需要加强风险管理体系建设。

具体措施包括，建立严格的风险防范机制，完善内部的贷款审批流程，制定合理的风险管理政策，并配备专业化的风险管理人员和技术支持。

我国工商银行个人贷款业务发展存在的问题及对策随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，个人贷款业务在商业银行中日益成为重要的业务板块。

其中，工商银行作为中国第一大商业银行，其个人贷款业务规模和业务量均居于前列。

然而，在发展个人贷款业务的过程中，工商银行也面临着一些问题。

本文将对这些问题进行分析，并提出相应的对策。

一、个人贷款业务的发展现状工商银行的个人贷款业务主要包括住房贷款、消费贷款、汽车贷款等。

截至2021年，工商银行个人住房贷款余额为4.18万亿元，同比增长8.9%；个人消费贷款余额为2.25万亿元，同比增长15.4%；个人汽车贷款余额为1.03万亿元，同比增长12.7%。

可以看出，工商银行个人贷款业务规模庞大，且呈现出不断增长的趋势。

二、存在的问题1. 风险控制不足在个人贷款业务中，风险控制是至关重要的。

然而，工商银行在风险控制方面存在着一些问题。

首先，在贷款审批环节中，工商银行存在审批流程不规范、审批标准不统一等问题，容易导致贷款风险的增加。

其次，在贷后管理环节中，工商银行缺乏有效的监管手段，难以及时发现和处置贷款风险。

2. 产品创新不足个人贷款业务的产品创新是提高业务竞争力的关键。

然而，工商银行在产品创新方面存在不足。

其个人贷款产品种类单一、创新力度不够，缺乏差异化竞争优势。

这不仅限制了工商银行个人贷款业务的发展，也影响了工商银行在金融市场的竞争力。

3. 服务质量待提高个人贷款业务的服务质量是客户选择银行的重要因素之一。

然而，工商银行在服务质量方面存在不足。

其个人贷款业务中，客户服务水平较低，缺乏个性化服务，客户满意度不高。

这不仅容易导致客户流失，也会影响工商银行的品牌形象。

三、对策建议1. 加强风险控制为了加强风险控制，工商银行需要完善贷款审批流程，规范审批标准，建立有效的风险评估体系。

同时，需要加强贷后管理，建立风险监测机制，及时发现和处置贷款风险。

2. 加强产品创新为了提高个人贷款业务的竞争力，工商银行需要加强产品创新。

工行个人金融业务发展问题
中国工商银行（工行）作为中国领先的商业银行之一，其个人金融业务一直是
其发展战略的重要组成部分。

然而，随着经济环境的变化和竞争压力的增加，工行个人金融业务面临着一些问题。

首先，工行个人金融业务在数字化转型方面存在滞后。

随着互联网的普及和移
动技术的快速发展，许多银行开始提供线上和移动银行服务。

但工行在这方面的投入相对较少，导致在用户体验和便利性方面落后于竞争对手。

据统计，许多年轻人更愿意选择使用其他银行的移动应用程序，而不是工行的服务。

其次，工行个人金融业务的产品创新相对较少。

虽然工行提供了传统的储蓄账户、个人贷款和信用卡等服务，但缺乏针对不同客户群体的个性化产品。

例如，年轻人对理财产品和数字支付的需求较高，但工行在这方面的产品创新相对较少。

这也导致了工行在年轻一代的用户中的竞争力下降。

此外，工行个人金融业务的服务质量需要进一步提升。

虽然工行在分支机构的
布局非常广泛，在城市和农村地区都有一定的覆盖面，但有时用户在处理问题或查询账户信息时面临着长时间等待的情况。

这给用户带来了不便和不满，降低了他们的忠诚度。

为了应对这些问题，工行可以采取以下措施。

首先，加大对数字化转型的投入，提升线上和移动银行服务的质量和便利性。

其次，增加个人金融产品的创新，满足不同客户群体的需求。

最后，提升服务质量和效率，加强运营管理，以提高用户体验。

总之，工行个人金融业务面临的发展问题是不可忽视的。

通过加大数字化转型、产品创新和服务质量的提升，工行可以进一步开拓个人金融市场，并提高竞争力。

浅析当前我国银行个人理财业务的现状、问题及对策——-以工商银行为例摘要：随着经济开展突飞猛进，国居民收入水平的日益提高，居民理财意识也不断的增强，个人理财市场规模不断扩大己成为不争的事实。

中国工商银行作为国最早开办个人理财规划业务的金融机构之一，如今，工商银行已经建立了先进的个人理财业务系统，培养除了一批具有专业水准的优秀理财人员，并建立了理财专家支持系统为客户经理提供后台支持，但是在开展中仍存在一些问题，鉴于此，本文提出了五点工商银行个人理财业务开展的对策建议。

关键词：个人理财业务；现状；问题及对策；工商银行目录引言1一、工商银行个人理财业务的现状分析1〔一〕个人理财业务的概念1〔二〕工商银行个人理财业务的现状分析1二、工商银行个人理财业务存在的问题3〔一〕分业经营，难以满足客户的效劳需求3〔二〕相应专业人才的匮乏4〔三〕客户关系管理能力有待提高4〔四〕效劳渠道仍以网点为主，电子银行分流率低4 〔五〕理财产品品种单一，创新缺乏5三、工商银行个人理财业务开展的对策建议5〔一〕由分业经营向混业经营转变5〔二〕培养理财人员6〔三〕健全客户关系管理系统6〔四〕加快网络化进程6〔五〕加大创新，丰富个人理财产品7结论7参考文献7引言个人理财业务是以个人资产收益最大化为原那么，为客户制定的阶段性生活与投资的目标，帮助人们将资产科学并合理地投资到多种金融品种中，到达人资产的保值增值。

中国工商银行作为国最早开办个人理财规划业务的金融机构之一，早在2000年，工商银行分行就推出了个人理财工作室，开创了商业银行个人理财规划业务的先河。

但是工商银行在开展中，出现了许多问题，是个人理财业务开展的一大课题。

一、工商银行个人理财业务的现状分析〔一〕个人理财业务的概念所谓个人理财业务，又称为对私金融效劳、个人金融理财业务、家庭金融和家庭理财等。

原指围绕客户的收入、消费、投资以及心理偏好等情况，根据客户的现金流收支状况和实物性资产，按照由客户制定的阶段性生活与投资的目标，所形成的个人资产收益最大化为原那么，在人生的各个时期，比方青年期、中年期、退休期等的个人财务安排，以帮助人们将资产科学并合理地投资到多种金融品种中，到达人资产的保值增值的目的，从而满足不同客户对投资风险以及回报的多种需求。