中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析

浅析当前我国银行个人理财业务的现状、问题及对策——-以工商银行为例摘要：随着经济发展突飞猛进，国居民收入水平的日益提高，居民理财意识也不断的增强，个人理财市场规模不断扩大己成为不争的事实。

中国工商银行作为国最早开办个人理财规划业务的金融机构之一，如今，工商银行已经建立了先进的个人理财业务系统，培养除了一批具有专业水准的优秀理财人员，并建立了理财专家支持系统为客户经理提供后台支持，但是在发展中仍存在一些问题，鉴于此，本文提出了五点工商银行个人理财业务发展的对策建议。

关键词：个人理财业务；现状；问题及对策；工商银行目录引言1一、工商银行个人理财业务的现状分析1（一）个人理财业务的概念1（二）工商银行个人理财业务的现状分析1二、工商银行个人理财业务存在的问题3（一）分业经营，难以满足客户的服务需求3（二）相应专业人才的匮乏4（三）客户关系管理能力有待提高4（四）服务渠道仍以网点为主，电子银行分流率低4 （五）理财产品品种单一，创新不足5三、工商银行个人理财业务发展的对策建议5（一）由分业经营向混业经营转变5（二）培养理财人员6（三）健全客户关系管理系统6（四）加快网络化进程6（五）加大创新，丰富个人理财产品7结论7参考文献7引言个人理财业务是以个人资产收益最大化为原则，为客户制定的阶段性生活与投资的目标，帮助人们将资产科学并合理地投资到多种金融品种中，达到人资产的保值增值。

中国工商银行作为国最早开办个人理财规划业务的金融机构之一，早在2000年，工商银行分行就推出了个人理财工作室，开创了商业银行个人理财规划业务的先河。

但是工商银行在发展中，出现了许多问题，是个人理财业务发展的一大课题。

一、工商银行个人理财业务的现状分析（一）个人理财业务的概念所谓个人理财业务，又称为对私金融服务、个人金融理财业务、家庭金融和家庭理财等。

原指围绕客户的收入、消费、投资以及心理偏好等情况，根据客户的现金流收支状况和实物性资产，按照由客户制定的阶段性生活与投资的目标，所形成的个人资产收益最大化为原则，在人生的各个时期，比如青年期、中年期、退休期等的个人财务安排，以帮助人们将资产科学并合理地投资到多种金融品种中，达到人资产的保值增值的目的，从而满足不同客户对投资风险以及回报的多种需求。

摘要当前，经济的迅速发展促进了我国商业银行个人理财业务的发展。

但是就现阶段的商业银行经营模式来说，严重限制了银行个人理财业务的发展。

跟据对当今社会个人理财业务发展的兴趣与了解，本文打算以中国工商银行个人理财业务发展的问题展开研究。

首先，本文先简单的介绍了商业银行尤其是中国工商银行个人理财业务的概述及理论基础。

其次回顾一下中国工商银行个人理财业务发展的历史过程，然后在介绍一下中国工商银行个人理财业务的发展现状。

再然后介绍中国工商银行个人理财业务发展过程中的优势和存在的问题。

主要分析工行个人理财业务有哪些优势，比如客户庞大、信用保证等，以及工行个人理财业务中存在的产品单一、营销理念不完善等问题。

最后根据前文提出的问题，给出完善工商银行个人理财业务发展的相应的对策。

关键词：商业银行中国工商银行个人理财业务IAbstractAt present, the rapid development of economy has brought some development space to the personal finance business of commercial banks in China. However, the current business model of commercial banks restricts the development of personal finance services. This paper intends to study the development of personal finance business of ICBC. First of all, this paper briefly introduces the overview and theoretical basis of the personal finance services of commercial banks, especially ICBC. Secondly, reviews the history of ICBC's personal finance business development, and illustrates the development status of ICBC's personal finance business. Then it introduces the advantages and problems in the development of personal finance business of ICBC. Mainly analysis the ICBC personal finance business what are the advantages, such as customers, credit guarantee, etc., as well as the existing in the ICBC personal finance business of products a single, imperfect marketing concept. Finally, according to the problems mentioned above, give the corresponding countermeasures to improve the personal finance business development of ICBC.Keywords: commercial banks ICBC personal finance servicesI目录摘要 (Ⅰ)Abstract (Ⅱ)绪论 (1)1 商业银行个人理财业务的概述 (2)1.1 商业银行个人理财业务的内涵 (2)1.2 商业银行个人理财业务的理论基础 (2)1.3 我国商业银行发展个人理财业务的必要性 (3)2 中国工商银行个人理财业务的发展现状 (5)2.1 中国工商银行个人理财业务发展的历史过程 (5)2.2 中国工商银行个人理财业务的发展现状 (5)3 中国工商银行个人理财业务发展的优势和问题 (9)3.1 中国工商银行个人理财业务发展中的优势 (9)3.2 中国工商银行个人理财业务发展中存在的问题 (10)4 中国工商银行个人理财业务的发展对策 (13)4.1 强化“以客户为中心”的营销理念 (13)4.2 强化风险管理 (13)4.3 加强产品创新、深耕资产配置 (13)4.4 强化员工业务素质，提高营销理念和营销技巧 (14)4.5 扩大宣传，打造工商银行卓越的个人理财产品品牌 (14)4.6 做好售后跟踪服务，提高客户满意度 (15)结论 (16)致谢 (17)参考文献 (18)III绪论近年来，随着我国国民经济持续、快速、健康的发展，居民的投资意愿、需求也日益多样化。

中国工商银行个人网上银行案例分析一、概述目前国内几乎所有大中型商业银行都推出了自己的网上银行或在Internet上建立了自己的主页和网站。

中国排名规模最大的50家商业银行都设立了银行网站，提供网上银行业务。

一些目前尚未开展网上银行业务的商业银行和信用社也正在加快网上银行建设步伐。

中国的网上银行业务正保持着快速发展之势。

二、当前网上银行发展状况1、网上银行交易规模和用户数量“双增长”艾瑞咨询：2010年中国网上银行交易规模持续增长个人网银占比持续扩大艾瑞咨询的统计数据显示，2010年中国网上银行整体交易规模为549.5万亿元，同比增速为49.0%；至2014年，中国网上银行的交易规模有望突破2200万亿元。

从交易规模的结构来说，企业网银是网上银行最主要的组成部分，而与此同时，个人网银交易规模占比超过17%，呈逐年上升趋势。

艾瑞认为，由于电子商务的发展，基金、债券购买以及各类生活缴费服务的逐步互联网化，个人网银的成长速度将快于企业网银，因此未来个人网银的交易规模占比将呈现逐步上升趋势。

2、网银交易规模市场份额工商银行、农业银行、招商银行占据个人网银交易规模市场份额TOP3工商银行和农业银行作为国有银行，拥有庞大的个人用户规模资源以及网点推广优势，分别占比36.4%和20.2%。

招商银行个人网银的表现也比较突出，以超过10万亿元的交易额排名第三，是股份制商业银行中个人网银业务表现最好的银行。

工商银行、建设银行、交通银行占据企业网银交易规模市场份额TOP3工行拥有最多的企业客户资源，其企业网银交易规模在各行中居首，2010年交易额达189.33万亿元，占企业网银交易额的41.8%，优势明显。

建设银行居其次，交易额为56.65万亿元。

3、网上银行产品呈现多元化发展态势通过对4家国有商业银行和6家股份制商业银行的持续关注，艾瑞咨询注意到，个人网银在产品规划方面的侧重点主要有以下四方面的趋势：改善用户使用体验，包括优化使用流程、增加个性化设置、升级服务品质等；继续优化理财服务，增加理财服务团队，实现个性化理财；渗透日常生活，主要领域为公共事业缴费、手机充值和小额结售汇；推出国内跨行服务。

对中国工商银行理财产品营销情况的调查金融管理与实务09(4)班陈莹指导老师朱维巍於扬内容摘要：随着信息技术的突飞猛进和我国国民财富的极速增长给银行业的传统业务带来挑战的同时，也给新兴的银行个人理财业务带来了广阔的发展空间。

个人理财业务逐渐变成国内商业银行经营的亮点业务，也是各家商业银行竞相争夺的市场。

目前，如何在严峻的市场下保持个人理财业务竞争优势，维持并提高市场份额和收益，成为各家银行亟待解决的问题，中国工商银行也不例外。

那么，中国工商银行个人理财产品营销包含哪些内容？将收到什么样的效果？还存在哪些不足之处？怎样去积极改进？通过对中国工商银行理财产品营销情况的调查，来了解中国工商银行理财产品基本情况、推广情况、销售情况以及反馈情况，分析其原因并采取一系列的措施，以求其个人理财业务能有所突破，更加完善，力争在同行业当中保持业务领先的地位。

关键词：理财产品销售现况营销策略因素对策一、概述中国工商银行目前已基本形成了以商业银行为主题，跨市场、国际化的经营格局，并在绝大多数商业银行业务领域保持国内市场领先地位。

2009年实现净利润1293.50亿元，其中境内共销售各类个人理财产品15278亿元，个人银行类理财产品累计销售8872亿元。

中国工商银行常年理财产品保有量超过6000亿元，居同业首位。

经过不断的发展，现在中国工商银行自行研发设计的理财产品已经形成了固定收益类、股票权益类、商品投资类及各种增值服务类理财产品等几大产品线。

产品在设计的同时也关注到了产品期限、投资方向、投资货币等特性。

中国工商银行个人理财产品主要分为五大类。

第一类是短期理财产品，主要满足有打新股、炒股或其他对资金流动性较强的投资者。

第二类是传统的债券、信托类理财产品，主要投资银行间的债券、票据、企业债等相对安全系数较高的产品。

第三类是新型理财类产品，主要区别于传统的债券、信托型产品，拓宽了投资方向，逐渐开辟了向基金、股票、新股申购、港股等市场的投资渠道，并且形成了系列产品。

我国工商银行个人理财产品的分析报告理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。

一、我国商业银行个人理财产品的主要类型(一)我国商业银行理财产品（银行人民币理财产品）的主要类型债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。

因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。

信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。

挂钩型——产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道·琼斯指数及与港股挂购等。

QDII型——所谓QDII，即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财业务资格的商业银行。

QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。

（二）中国工商银行理财产品的主要类型中国工商银行的理财产品主要是在上述这几个类型上进行具体的开发设计出来的，中国工商银行的理财产品主要有稳得利、汇财通、灵通快线和东方之珠等四大类：1、稳得利属于信托投资型理财产品，其预期年收益率可以达到5.2%申购最低金额5万，是一种相对长期的理财投资方式，主要投资于国有商业银行、大型全国性股份制商业银行和国家开发银行提供不可撤销连带责任保证担保的优质企业信托融资项目，此外也投资于中国工商银行已贴现（转贴现）银行承兑汇票所对应的票据资产，并搭配部分债券、回购、货币市场基金、债券基金等流动性管理工具，其操作和申购赎回程序类似于封闭式基金。

中国工商银行网络银行一、公司简介中国工商银行是目前中国最大的商业银行，成立于1984年1月1日。

2006年10月27日在上交所和香港交易所首次公开发行股票，融资高达219亿美元。

作为中国规模最大的商业银行。

中国工商银行2009年2月１０日宣布，截至今年１月底，工行总资产已超过１０万亿元人民币，成为国内首家总资产超过１０万亿元的企业。

中国工商银行消息，截至2011年10月份，该行手机银行(短信)客户数较去年同期增长151%，累计已经达到477.7万户。

中国工商银行自2000年2月推出网上银行以来，以其系统的稳定和功能的强大，受到广大客户的青睐。

二、公司电子银行业务1、个人网上银行个人网上银行是指通过互联网，为工行个人客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付等金融服务的网上银行渠道，品牌为“金融@家”。

个人网上银行为您提供的全新网上银行服务，包含了账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、国债、黄金、外汇、理财产品、代理缴费等功能服务，能够满足不同层次客户的各种金融服务需求，并可为您提供高度安全、高度个性化的服务。

1） 适用对象凡在工行开立本地工银财富卡、理财金账户、工银灵通卡、牡丹信用卡、活期存折等账户且信誉良好的个人客户，均可申请成为个人网上银行注册客户。

2）特色优势1. 安全可靠：采取严密的标准数字证书体系，通过国家安全认证。

2. 功能强大：多账户管理，方便您和您的家庭理财；个性化的功能和提示，体现您的尊贵；丰富的理财功能，成为您的得力助手。

3. 方便快捷：24小时网上服务，跨越时空，省时省力；账务管理一目了然，所有交易明细尽收眼底；同城转账、异地汇款，资金调拨方便快捷；网上支付快捷便利。

4. 信息丰富：可提供银行利率、外汇汇率等信息的查询，配备详细的功能介绍、操作指南、帮助文件及演示程序，帮助您了解系统各项功能。

3）个人网上银行服务①账户管理：账户管理是指对客户注册到网上银行的各类银行卡和账户进行添加、注销、信息工商银行网上银行业务修改、信息维护等操作的管理功能组。

目录内容摘要和关键词 (2)一、商业银行个人理财业务概述 (2)（一）商业银行个人理财业务的内涵 (3)（二）商业银行个人理财业务的特征 (3)二、工商银行个人理财业务发展现状 (3)（一）工商银行个人理财业务发展过程 (4)（二）工商银行个人理财业务的主要种类 (5)（三）工商银行人个理财业务的竞争优势 (8)三、工商银行个人理财业务发展过程中的问题 (11)（一）理财产品的营销渠道单一 (11)（二）市场细分与定位不够全面 (12)（三）高素质理财人员及客户关系管理能力有待提高 (13)（四）电子银行分流率低且网络环境存在风险 (14)（五）理财产品品种单一创新不足 (16)四、工商银行个人理财业务发展的对策 (18)（一）建立多层次的科学营销渠道 (18)（二）优化个人理财产品设计 (19)（三）培养高素质的理财人员并健全客户关系管理系统 (21)（四）加快网络化进程积极完善电子银行 (23)（五）创新丰富个人理财产品提升品牌意识 (23)结论 (24)参考文献 (25)Abstract (26)Key word (26)浅析工商银行个人理财业务现状问题及解决对策【内容摘要】：伴随着我国经济的持续稳定增长,居民的生活由温饱逐渐发展成小康水平,居民手中的余钱逐渐的增多。

因此居民需求个人理财产品与服务的要求越来越强烈,正是基于此大环境,国内商业银行推出个人理财业务,而且发展空间日益增大。

本论文对中国工商银行个人理财业务发展现状展开主要分析研究,以此为基础把建议提出,为其进一步的发展和优化发挥出积极的督促作用。

这些建议和对策在发展中国工商银行个人理财业务上一定的理论价值凸显,在当地居民对银行个人理财产品深入了解上发挥积极地指导作用,也极大的帮助了当地居民学会合理理财。

【关键词】工商银行；个人理财；问题；对策引言在我国过去，人们温饱问题尚不能解决，更谈不上“为他人做嫁衣”，替别人“规划理财”了。

改革开放以来，随着经济的发展和人们物质生活水平的提高，以及个人收入的增加，理财问题开始提上了个人和家庭的“议事日程”。

中国工商银行个人理财产品业务发展案例分析（周路楠材控1101班）【摘要】：目前，国际上一些大型商业银行已经将以个人理财、个人融资为主的个人金融业务列为其主营业务，个人金融业务逐渐成为国际商业银行实现盈利的重要渠道之一。

近二十年来，随着我国经济持续稳定高速的发展，居民的收入水平显著提高，金融市场也在不断进步完善，特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发展与成熟，为居民提供了越来越多的理财渠道。

本文重点对中国工商银行个人理财产品的开发环节、营销环节、售后环节所存在的问题及可能存在的风险其成因进行了分析，并提出了相应的对策建议。

【关键词】：工商银行个人理财风险一、工商银行发展个人理财产品业务的背景（一）个人理财业务的基本含义及发展意义个人理财业务，又称财富管理业务，指商业银行通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活状况制定出可行的理财方案的一种综合金融服务，既包括投资、融资服务等一系列传统业务，也包括个人生涯规划、理财策划、理财方案设计与实施、理财咨询服务和资产管理等多种创新业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。

反观国内，随着经济体制、社会保障制度、教育制度、住房制度等的改革与发展，原来由政府和企业提供的就业、医疗、养老、子女教育、住房等保障，已经相继转变为由居民自己承担部分或全部的风险及费用。

“投资理财”也就成为居民生活的重要组成部分：如何理好财，用好自己的钱，使其能够不断保值、增值，发挥更大的作用已经成为越来越多的国人所关注的共同话题。

大多数居民对银行的理财咨询和理财方案设计很感兴趣，希望能与银行的专业理财人士建立稳定的业务联系。

面对如此巨大的市场需求，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点。

与机遇随之而来的，是日益加剧的市场竞争。

目前工商银行为客户提供的个人理财服务无论从规模上还是内容上，实际上都处于个人理财业务的初级阶段，无法与发达国家相比。

在这样的背景下，研究如何抓住优质客户，占领客户市场，获取更大利润，对于提高工商银行建设现代化商业银行、提高核心竞争力，具有非常重要的现实意义。

工商银行个人理财业务问题与对策探讨摘要工商银行是国内早期就开始发展个人理财业务的商业银行。

经过多年发展，工商银行现已占据行业领先地位，工商银行的理财产品也成为了理财界的风向标。

工商银行理财产品现阶段遇到的问题可以反映当前整个行业遇到的困境。

本文将从介绍工商银行人民币理财产品的基本内容开始，了解工商银行个人理财产品的发展缘由和发展历程；提出当前工商银行个人理财业务中出现的问题，比如理财产品创新和销售上的局限，市场定位问题，理财产品条例不清的问题等；最后针对工商银行理财产品现阶段的发展瓶颈，结合实际制定对应策略和提供一些新的思路。

【关键词】工商银行；个人理财；发展现状；对策目录引言.............................................. 错误!未定义书签。

一、工商银行个人理财业务与理财产品 (1)（一）工商银行个人理财业务和理财产品介绍 (1)（二）工商银行个人理财业务的发展 (2)（三）工商银行理财业务的发展现状 (3)二、工商银行个人理财业务存在的问题 (4)（一）理财产品相似程度高 (4)（二）发行能力相对一般 (5)（三）市场定位与其它银行冲突 (6)（四）理财产品服务和营销手段落后 (7)（五）理财产品条款不明确 (8)三、工商银行个人理财业务发展的对策与建议 (8)（一）坚持产品创新 (8)（二）加强工行理财产品的发行能力，优化产品结构 (9)（三）明确市场定位，完善客户资料 (9)（四）扩大网上银行的服务范围，建设多层次服务体系 (9)（五）加强同业横向交流，促进金融创新 (10)（六）完善理财产品信息披露，规范产品销售 (10)四、结语 (11)参考文献 (12)工商银行个人理财业务问题与对策探讨商业银行的个人理财业务起源于美国，后在发达国家中发展起来。

伴随着中国经济的迅猛发展，居民的收入日益增加，拥有的可支配收入也日益增多。

大家此时不再满足于传统的储蓄业务，开始将目光投向新兴的理财市场。

我国商业银行个人理财业务发展探析目录引言.......................................... 错误！未定义书签。

一、我国商业银行个人理财业务初具规模....... 错误！未定义书签。

（一）商业银行个人理财业务供给量扩........... 错误！未定义书签。

（二）商业银行个人理财业务种类增多........... 错误！未定义书签。

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题 (3)（一）个人理财业务宣传力度不足 (3)（二）个人理财业务专业化人才短缺 (3)（三）个人理财业务产品同质化严重，创新滞后 (4)（四）个人理财业务缺乏风险提示，易造成信誉风险 (4)（五）个人理财业务客观技术条件低下 (5)三、发展我国商业银行个人理财业务的对策研究 (5)（一）加大个人理财业务宣传力度，提高居民的理财意识 (5)（二）加强个人理财业务人员的专业化培养 (6)（三）加快个人理财业务创新步伐 (6)1．创新个人理财业务的具体内容 (7)2．选择符合我国国情的个人理财业务创新形式，打造品牌业务 (8)（四）建立信息披露制度，完善内部监督系统 (9)（五）提高我国个人理财业务的技术水平 (10)结论 (11)主要参考文献 (13)后记 (14)摘要我国商业银行个人理财业务的发展历程相对比较短暂，20世纪80年代末至90年代是萌芽时期，随着近年来中国经济持续快速发展，个人收入水平稳步提升，个人理财产品日益丰富，理财服务需求不断扩大，大众对个人理财业务的认知也普遍提高，商业银行业转而谋求该业务的更大发展，以获得丰厚利润。

因此，本文着重分析我国商业银行个人理财业务存在的问题，并就如何发展个人理财业务提出有针对性的对策和建议。

关键词：商业银行；个人理财业务；存在问题；对策研究我国商业银行个人理财业务发展探析引言我国商业银行个人理财业务的发展历程相对比较短暂，20世纪80年代末至90年代是萌芽时期，在发展初期只是各商业银行用来吸引客户和强化客户忠诚度的免费促销手段，没有盈利目标，但随着近年来中国经济持续快速发展，个人收入水平稳步提升，个人理财产品日益丰富，理财服务需求不断扩大，大众对个人理财业务的认知也普遍提高，商业银行业转而谋求该业务的更大发展，以获得丰厚利润。

Finance金融视线 2015年5月081中国工商银行个人理财产品简析南充职业技术学院 宋依蔓摘 要：近年来我国经济保持快速稳健的发展态势，人们手中的财富不断增加，商业银行纷纷推出品种丰富的个人理财产品以满足客户的理财需求，民众的理财意识不断增强。

商业银行个人理财产品在给人们带来收益的同时，其风险性随各大银行的竞争、投资者的需求、理财产品的营运情况而不断变化。

本文以中国工商银行为对象，对理财产品存在的问题进行分析，以期找出解决其问题的方法，使商业银行的理财产品在未来的发展中降低风险性，更能满足客户的需求，提升其品质。

关键词：中国工商银行 个人理财 产品分析中图分类号：F830.4 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2015)05(c)-081-031 工行个人理财产品概况中国金融理财标准委员会对于理财的定义是，理财是一种综合性的金融服务，是专业的理财人员通过分析评估客户的财务状况、理财目标为客户制订出的适合客户的并且具有可操作性的理财方案，以使其能够满足不同阶段的财务需求，最终能够实现财务自由、自主、自在。

而美国理财师资格鉴定会认为个人理财的概念为：通过收集整理个人客户的收入、资产、负债等数据，听取客户的目标和要求，为客户制订投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务设计方案，并帮助客户实施的过程，以保证客户财富和闲暇的资金获得收益。

理财是为发展社会经济，转移社会财富而采取的一种融资手段。

在西方发达国家，商业银行个人理财业务早已趋于成熟，个人理财业务的比重已占银行总收入50%以上。

我国商业银行在20世纪90年代中期才开始出现理财产品，且主要是以外币理财产品为主，人民币理财产品是随着2004年以后，股市低迷，新基金几乎全部亏损，银行利率除去通货膨胀率实际为负利率。

在这样的背景下，为稳住中国市场经济和满足投资者收益的需求，从而慢慢衍生出了以人民币为主的理财产品。

第一款人民币理财产品由光大银行率先推出，因人民币理财产品其风险小、收益高、流动性较强、安全性较高等特点，受到广大投资者的喜爱，特别是其收益高于储蓄存款的收益，成为个人和家庭理财的首选。

国内商业银行个人理财业务发展探微中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2013）04-000-01摘要商业银行个人理财业务是在我国最近几年才开始的一个新业务，其主要是指商业银行为个人客户提供的财务分析与规划、投资咨询、资产管理等专业化服务活动。

但是目前国内商业银行提供的个人理财业务却和市场需求相差很大，下面我们就详细分析商业银行个人理财业务存在的不足，并针对问题提出一些解决措施。

关键词商业银行个人理财业务发展分析一、商业银行个人理财业务存在的不足1.理财产品缺乏创新，有着比较严重的同质化近年来，中国建设银行、中国工商银行、中国银行都建立了自己的个人理财中心或金融超市。

尽管名字和形式上有些差别，这些银行都强调“一站式”的服务理念，所有个人行动可以集中进行办理，不需要再到其他银行网点。

但商业银行提供的理财品种仍然有着品种少、规模小、局限于传统银行业的特征。

在投资领域，几乎跳不出外汇、有价证券、保险、基金等投资产品组合。

我国个人理财市场和发达国家成熟理财市场相比较，只是表面相似，实质精神并不一样，其业务范围更多是对现有业务的一个重新的整合，并没有结合客户需求来个性化设计，个人理财的本质和发展方向是个性化服务[1]。

不同的人，承担风险偏好程度不同，有的人喜好承担风险，有些人不愿意承担风险，所以根据个人不同的阶段，不同的投资偏好，不同的投资需求来实施个性化的服务，以此为基础进行产品创新，这是个人理财市场未来发展的真正方向和内在驱动力。

2.具备专业知识和技能的全方位金融人才比较缺乏商业银行个人理财业务同样要涉及员工素质问题，由于个人理财业务涉猎广泛、政策性强、业务比较复杂、对服务要求高等特点，所以银行要建立一个具备良好的政治素质，有较强的敬业精神和金融专家型的客户经理队伍，提供多功能、全方位理财代理、咨询服务。

加强对理财业务人员培训及营销人才的培养，以适应个人理财业务的发展需求。

中国工商银行的金融科技创新案例分析中国工商银行（ICBC）是中国最大的商业银行之一，一直以来致力于通过金融科技创新提升服务质量和效率。

本文将对ICBC的几个金融科技创新案例进行分析，帮助我们更好地了解ICBC在数字化转型和金融科技领域的努力和成就。

一、移动支付随着移动互联网的迅猛发展，移动支付成为了人们日常生活中的重要支付方式。

ICBC充分意识到这一趋势，积极引入移动支付技术，提供便捷的电子支付服务。

ICBC的移动支付平台覆盖了支付宝、微信支付等主流支付工具，为客户提供了多样化的无现金支付方式。

通过简便快捷的移动支付工具，客户可以在任何时间、任何地点进行支付，极大地提升了支付的便利性和效率。

同时，ICBC还与其他商业机构合作，推出了更多创新的移动支付功能。

例如，与共享单车公司合作，实现了通过手机APP直接租借单车并完成支付的功能，避免了传统的人工租借流程，提升了用户体验。

二、智能客服随着人工智能的不断发展，智能客服逐渐成为金融机构提升服务质量的有力工具。

ICBC率先引入智能客服系统，在提供24小时在线客服的同时，通过人工智能技术提供更精准、高效的客户服务。

通过与人工智能技术相结合，ICBC可以根据客户的需求快速响应、解答问题，并提供个性化的金融建议。

智能客服系统还可以根据客户的历史交易记录和行为习惯，推送相关的金融产品和服务。

例如，当一个客户经常在晚上进行理财操作时，智能客服系统可以在晚上主动推送相关理财产品，提高客户的交易参与度和满意度。

三、区块链技术应用区块链技术作为一种分布式记账技术，对金融行业拥有巨大的潜力。

ICBC积极探索和应用区块链技术，提升金融业务的安全性和效率。

一个典型的例子是ICBC与一家知名电子企业合作开展的供应链金融业务。

通过将供应链上的交易信息通过区块链进行公开透明的记录，ICBC可以更加准确地评估各个环节的信用风险，提供更合理的贷款和融资服务。

区块链技术还可以实现供应链上的自动核销，减少人工操作，提高效率和准确性。

案例分析——以中国工商银行北京XX支行为例4．1 XX支行中间业务的组成中国1：商银行北京XX支行(以下简称XX支行)的中问业务主要可以分为三大类别，分为个人金融业务、法人金融业务及其他业务。

4．1．1个人金融业务个人金融业务主要涉及以_F诸多方面，包含但不限于：人民币个人结算业务、代理个人基金业务、个人外汇业务、代销保险业务、个人理财业务、电子银行个人客户业务、借记卡业务、个人账户管理业务、私人银行投资理财及资产管理业务、代收电讯费业务、代理发放工资业务、信用卡业务、代保管业务等。

4．1．2对公金融业务对公金融业务主要涉及以下诸多方面，包含但不限于：人民币对公结算业务、资产托管业务、代理贵金属业务、全球快汇业务、代理资金交易业务、对公理财业务、圈际业务、代理对公证券业务、人民币对公账户管理业务、电子银行企业客户业务、代客对公结售汇业务、养老金业务、贵金属业务、代理财政业务等。

4．2 XX支行中间业务发展的情况分析4．2．1发展中间业务的外部环境分析4．2．1．1 XX支行所处地理环境分析XX支行位于北京市海淀区内，整体位于北京市中部偏西的位置，辖内共有营业网点16家，分布在海淀区、西城区(含原宣武区)、丰台区三个行政区域内。

辖内最东边的网点与最西边的网点直线距离相距约7公早，最北边网点与最南边网点相距约6公罩，各网点为约40平方公里范围内的客户提供各种金融服务。

XX支行的网点既有位于市中心，也有位于城乡结合部附近，因此服务的客户类别也千差万别。

4．2．1．2 xx支行周边的经济环境分析北京是中国的政治、文化中心，也中国经济的决策和管理中心。

2013年，北京市实现地区生产总值19500．6亿元，位于全国第13位，较上年增长7．7％。

人均国内生产总值93213元，排名全国第二，较上年增长5．2％。

从产业看，第三产业占比76．9％，比上年提高0．4个百分点。

从需求结构看，消费是推动经济增长的主要动力来源。