P2P网络的研究与进展(下)

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基于区块链技术下P2P网络借贷平台风险控制研究

作者：何文静

来源：《时代金融》2019年第35期

摘要：作为互联网金融的重要业态，P2P网贷平台近年来发展迅猛，但也给经济社会的稳定造成了不良影响，如金融资源“错配”、多家网贷平台频繁“跑路”、风险高发等诸多瓶颈。因此，探讨和研究P2P网贷平台的风险管理已经成为一个值得研究的重要问题。

关键词：区块链技术; P2P网贷平台; 联盟链

随着区块链技术的快速发展，互联网金融行业已经发生了革命性的转变，一方面，受区块链技术的影响，传统金融业推出的金融产品和融资服务在不断的推陈出新;另一方面，P2P网贷作为一种全新的金融业态，已经超越传统金融业的模式，在新时代下应运而生。2016年8月《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的出台，正式确立了 P2P 网络借贷平台作为信息中介的法律地位，也为区块链技术的应用提供了契机。

一、区块链技术和P2P网贷平台的研究现状及趋势

关于区块链技术和P2P网贷平台的研究，主要包括以下三个方面：第一，区块链技术在传统金融领域应用的研究。对于区块链技术在资产证券化领域的应用，林晓轩（2016）指出区块链应用至少可以在五个方面为资产证券化（ABS）提供支撑。一是优化ABS的现金流管理。二是有利于加强监管。三是可以提高金融资产的出售效率。四是增强证券交易透明度。五是可以减少增信环节的中间成本。对于区块链技术在支付清算领域的应用，吴建刚（2017）认为，龙源期刊网

与传统支付体系相比，区块链支付可以使交易双方直接进行点对点的支付，减少中间环节，提高交易效率和减少交易成本，增强跨境支付的低廉性和便捷性。

第二，P2P网络借贷平台的运行模式研究。辛宪（2009）对我国P2P典型平台做了分析总结，指出了无抵押无担保模式——以拍拍贷为代表的，对借款人只有信用要求而无抵押保证，平台自身不承担担保责任，具有很高的信用风险;有抵押有担保模式——以宜信为代表的，通过建立保证金制度，降低了违约风险。巴洁如（2017）将P2P平台的运营模式归为“纯线上模式”、“线上线下结合模式”和“助学平台模式”，并指出这些平台的运营都存在一定的风险。王文会（2019）将网络借贷模式分为四类：一是以企业信用作为基础进行综合授信，银行和借款企业共同承担风险;二是担任外包服务商，P2P平台与银行合作，推出贷款超市概念;三是P2P网络借贷模式;四是建立学生贷款的社区。

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P2P网络借贷平台研究现状分析

作者：尹业林

来源：《科学与财富》2017年第23期

摘 要：随着互联网的极速发展，经济金融改革也借着"互联网+"的东风屡经大浪淘沙，转型升级。其中，以P2P网络借贷为代表的创新型互联网金融发展模式在国内若棋布星陈般涌现。

关键词：P2P 互联网 风险

一、国内研究情况

从我国P2P网络信贷发展的历程来看，其发展的迅猛程度离不开我国金融市场制度的不断变革。罗建梅、刘佳敏（2014）认为，中国P2P信贷市场的发展离不开供需双方日益增长的需求，小微企业和个人资金需求欲望强烈，社会闲散资金也有集聚的趋势，供需双方有着共同的诉求，从根本上为我国P2P业务的发展提供了先决条件。郭大刚（2015）认为，P2P网络借贷平台之所以能在我国金融市场中占有一席之地，是因为我国特殊的社会体制和国民对金融服务的刚性需求。

陆岷峰、李琴（2015）指出，P2P信贷市场的不断壮大，是因为监管部门对P2P平台的设立门槛较低以及平台的利率之高吸引了社会上的闲散资金。郭彬彬、严川（2014）提出，相比发达国家的市场大环境，我国在居民存款保有率、人力成本、潜在客户需求有很大的优势，对于P2P信贷平台的发展是有促进作用的。葛庆稳（2015）认为我国传统金融市场固有的系统风险、信贷服务的缺失以及资金流动性过剩等问题给P2P信贷业务的发展提供了契机。周宇（2014）表示P2P信贷业务得以迅猛发展其根本原因不是市场的变革而是我国金融市场管制的变化。

我国P2P网络信贷业务所面临的风险多种多样，在我国专家学者看来，其中最重要的是信用风险，法律风险和技术操作风险次之。宫晓林（2013）认为，P2P信贷平台虽然是一种新兴的金融机构。

在P2P网络借贷平台风险规避方面，我国学者的研究也是成果颇丰的。主流的观点是，P2P网络借贷平台在运营模式方面的独特性使其有别于传统的金融服务机构，鉴于此，在风险规避方面也不能将P2P网络借贷平台的风险防范等同于传统金融机构的风险防范，应该在原有金融风险防范手段的基础上再度创新。艾金娣（2012）认为，P2P网络借贷平台风险防范的关键点有三，一是监管部门要加强监督检查，二是平台自身要提高风险防范意识，三是要强化行业自律建设。何晓玲、王玫（2013）提出，如果想要有效规避P2P网络借贷业务中的风险，首先要建筑多维度的风险防范机制，其次要构建完备的征信体系，再次要完善平台自身内部监督龙源期刊网

计算机科学２００８Ｖｏ１．３５Ｎｏ．９　

Ｐ２Ｐ网络可用性关键技术研究进展　

张三峰赵生慧方群于坤吴国新　

（东南大学计算机网络和信息集成教育部重点实验室　南京２１００９６）　

摘要Ｐ２Ｐ网络是典型的由应用需求推动学术研究的网络技术，提高可用性是Ｐ２Ｐ网络的一个研究主线。在概括　

Ｐ２Ｐ网络应用的类型，总结Ｐ２Ｐ网络的性质模型的基础上分析了影响Ｐ２Ｐ网络可用性的若干因素，包括结构化Ｐ２Ｐ　

网络拓扑参数优化、覆盖网络拓扑感知和优化、网络异构和负载均衡、抗波动性能优化、容错路由以及激励机制。对各　

个关键技术问题的解决方案进行分类对比，并根据比较的结果对今后的发展趋势进行了展望。　

关键词对等网络，拓扑参数，可扩展性，拓扑感知，波动，容错，负载均衡　

Ｒｅｓｅａｒｃｈ　ａｎｄ　Ｅｖｏｌｖｅｍｅｎｔ　ｏｆ　Ｋｅｙ　Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｉｅｓ　Ｅｎｈａｎｃｉｎｇ　Ｐｒａｃｔｉｃａｂｉｌｉｔｙ　ｏｆ　Ｐ２Ｐ　Ｎｅｔｗｏｒｋ　

ＺＨＡＮＧ　Ｓａｎ－ｆｅｎｇ　ＺＨＡＯ　Ｓｈｅｎｇ－ｈｕｉ　ＦＡＮＧ　Ｑｕｎ　ＹＵ　Ｋｕｎ　ＷＵ　Ｇｕｏ－ｘｉｎ　

（Ｋｅｙ　Ｌａｂｏｒａｔｏｒｙ　ｏｆ　Ｃｏｍｐｕｔｅｒ　Ｎｅｔｗｏｒｋ　ａｎｄ　Ｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎ　Ｉｎｔｅｇｒａｔｉｏｎ，Ｍｉｎｉｓｔｒｙ　ｏｆ　Ｅｄｕｃａｔｉｏｎ，Ｓｏｕｔｈｅａｓｔ　Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ，Ｎａｎｊｉｎｇ　２１００９６，Ｃｈｉｎａ）　

Ａｂｓｔｒａｃｔ　Ｐ２Ｐ　ｎｅｔｗｏｒｋ　ｉｓ　ａ　ｎｅｗ　ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ　ｓｐｅｃｉａｌｌｙ　ｐｒｏｍｏｔｅｄ　ｂｙ　ｎｅｅｄｓ　ｏｆ　ａｐｐｌｉｃａｔｉｏｎ．Ｅｎｈａｎｃｉｎｇ　ｐｒａｃｔｉｃａｂｉｌｉｔｙ　ｉｓ　ａ　

ｍａｉｎ　ｔｈｒｅａｄ　ｏｆ　Ｐ２Ｐ　ｒｅｓｅａｒｃｈ．Ｓｕｒｖｅｙｓ　ｔｙｐｅｓ　ｏｆ　Ｐ２Ｐ　ａｐｐｌｉｃａｔｉｏｎ，ｓｕｍｍａｒｉｚｅｓ　ｔｈｅ　ｐｒｏｐｅｒｔｙ　ｍｏｄｅｌ　ｏｆ　Ｐ２Ｐ　ｎｅｔｗｏｒｋ　ａｎｄ　ａｎａ－　

P2P网络借贷平台的风险控制研究

摘要：文章首先明确了P2P网络借贷的定义及其产生的背景和原因。然后在研究P2P网络借贷发展现状的基础上，分析P2P网贷平台发展过程中存在的问题和面临的风险，构建一个较完善的风险评估体系。最后从国家加强监管和网贷平台自身提高风险管理能力两个角度，提出了完善立法，将其纳入央行征信体系，加强信息披露，严格审贷流程，提供风险备付金计比例，资金的第三方托管等风险控制措施。

关键词：P2P网络借贷 金融创新 风险控制

论文所属项目：江苏省高等学校大学生实践创新训练计划

项目名称：P2P网贷平台的风险控制研究---以宜信为例

项目编号：201310285089X

一、引言

互联网的发展使人类社会的信息传播方式发生了根本的变革，传统的距型信息传播方式正在被网络式、分布式的传播方式所取代 （谢平等，2001）。在信息时代，P2P网络借贷（Peer-to-Peer Lending）成为一种新型的直接融资模式，它通过互联网技术，实现个人对个人的信息获取和资金流向。作为中介机构的P2P网贷平台，一方面借助网络或者线下资源对借款方的信用情况以及还款能力等进行详细的考察，选择有信用的资金需求方，并在网站上发布资金需求信息供资金供给方选择投资，另一方面通过平台硬件或者其他中介的撮合交易，通过线上或线下签订协议达成交易并以收取一定的服务费和账户管理费盈利。

P2P网络信贷平台在中国的快速发展，有其特殊的经济背景。紧缩的货币政策引发的中小企业及个人融资难与通货膨胀导致的个人资产保值难为网络借贷造就了大量的市场需求（孟添，2012）。对于投资者而言，P2P网贷能为其提供高于传统银行收益率。传统的银行理财产品的年收益4%-5%左右，P2P网络借贷平台投资年收益多在10%以上。对于融资方而言，P2P网贷准入门槛低于传统的金融机构，融资更为便捷，有助于实现普惠金融。P2P借贷行业的发展提高了民间闲置资金的利用率。网贷资金直达生产和消费领域，实现了金融去杠杆化，有力地支持了实体经济发展。

宽带Ａ经与传辊　

文章编号：１００２—８６９２（２００７）２一ＯＯ６Ｏ－Ｏ４　

基于网络编码的Ｐ２Ｐ网络系统研究　・技术分析・　

罗峰　

（南京邮电大学通信与信．ｇ－．Ｙ－程学院，江苏南京２１０００３）　

【摘　要】以ＢｉｔＴｏｒｒｅｎｔ为例，分析了目前流行的Ｐ２Ｐ系统的工作原理及其存在的问题，介绍了在Ｐ２Ｐ系统运用网络编码技术来解　

决这些问题的方法，说明使用网络编码技术可提高文件下载速率，增强系统的鲁棒性，可很好地解决Ｐ２Ｐ系统中‘‘种子’’退出造成　的文件下载不完的问题。　

【关键词】对等计算；网络编码；ＢｉｔＴｏｒｒｅｎｔ下载　【中图分类号】ＴＶ３９３．０３　【文献标识码】Ａ　

Ｒｅｓｅａｒｃｈ　ｏｆ　ｔｈｅ　Ｐ２Ｐ　Ｎｅｔｗｏｒｋ　Ｓｙｓｔｅｍ　ｂａｓｅｄ　ｏｎ　Ｎｅｔｗｏｒｋ　Ｃｏｄｉｎｇ　

ＬＵ０　Ｆｅｎｇ　（Ｃｏ／ｌｅｇｅ　ｏｆ　Ｔｅｌｅｃｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏｎｓ＆Ｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎ　Ｅｎｇｉｎｅｅｒｉｎｇ，Ｎａｎｊｉｎｇ　Ｕｍｖｅ￣ｉｔｙ　ｏｆ　Ｐｏｓｔｓ＆Ｔｅｌｅｃｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏｎ，Ｎａｎｊｉｎｇ　２１０００３，Ｃｈｉｎａ）　

【Ａｂｓｔｒａｃｔ】Ｉｎ　ｔｈｉｓ　ｐａｐｅｒ，ｔ｝Ｉｅ　ｏｐｅｒａｔｉｎｇ　ｐｒｉｎｃｉｐｌｅ　ａｎｄ　ｗｅａｋｎｅｓｓ　ｏｆ　ｔｈｅ　ｐｏｐｕｌａｒ　Ｐ２Ｐ　ｓｏｆｔｗａｒｅ　ｓｙｓｔｅｍ　ｌｉｋｅ　ＢｉｔＴｏｒｒｅｎｔ　ａｒｅ　ａｎａｌｙｚｅｄ．Ａ　ｍｅｔｈｏｄ　ｔｏ　ｏｖｅｒｃｏｍｅ　ｔｈｅ　ｗｅａｋｎｅｓｓ　ｗｉｔｈ　ｎｅｔｗｏｒｋ　ｃｏｄｉｎｇ　ｉｓ　ｐｒｏｐｏｓｅｄ．Ｆｉｌｅ　ｄｏｗｎｌｏａｄ　ｔｉｍｅ　ｉｓ　ｉｍｐｒｏｖｅｄ　ｗｉｔｈ　ｎｅｔｗｏｒｋ　ｃｏｄｉｎｇ．Ｍｏｒｅ．　ｏｖｅｒ，ｎｅｔｗｏｒｋ　ｃｏｄｉｎｇ　ｃａｎ　ｉｍｐｒｏｖｅ　ｔｈｅ　ｒｏｂｕｓｔｎｅｓｓ　ｏｆ　ｔｈｅ　ｓｙｓｔｅｍ　ａｎｄ　ｉｓ　ａｂｌｅ　ｔｏ　ｓｍｏｏｔｈｌｙ　ｈａｎｄｌｅ　ｅｘｔｒｅｍｅ　ｓｉｔｕａｔｉｏｎｓ　ｉｎ　ｗｈｉｃｈ　ｔｈｅ　ｓｅｒｖｅｒ　ａｎｄ　ｎｏｄｅｓ　ｑｕｉｔ　ｔｈｅ　ｓｙｓｔｅｍ．　【Ｋｅｙ　ｗｏｒｄｓ】Ｐ２Ｐ；Ｎｅｔｗｏｒｋ　Ｃｏｄｉｎｇ；ＢｉｔＴｏｒｒｅｎｔ　

第２７卷第１０期　２０１０年１０月　计算机应用研究　Ａｐｐｌｉｃａｔｉｏｎ　Ｒｅｓｅａｒｃｈ　ｏｆ　Ｃｏｍｐｕｔｅｒｓ　Ｖｏ１．２７　Ｎｏ．１０　０ｃｔ．２０１０　

Ｐ２　Ｐ僵尸网络研究水　

冉宏敏，柴胜　，冯铁，张家晨　

（吉林大学计算机科学与技术学院，长春１３００１２）　

摘要：为了更好地探索研究新型Ｐ２Ｐ僵尸网络的跟踪、检测与反制方法，介绍了Ｐ２Ｐ僵尸网络的基本定义和　

演化历史，对Ｐ２Ｐ僵尸网络的分类和工作机制进行研究，分析Ｐ２Ｐ僵尸网络的拓扑结构及其逃避检测的方法，报　

告对Ｐ２Ｐ僵尸网络进行跟踪、检测与反制的研究现状，并对各种方法的性能进行了比较。最后对Ｐ２Ｐ僵尸网络　

的发展与进一步研究提出展望。　

关键词：对等网络；恶意代码；僵尸网络；命令与控制机制　

中图分类号：ＴＰ３９３　文献标志码：Ａ　文章编号：１００１—３６９５（２０１０）１０・３６２８—０５　

ｄｏｉ：１０．３９６９／ｊ．ｉｓｓｎ．１００１—３６９５．２０１０．１０．００６　

Ｒｅｓｅａｒｃｈ　ｏｆ　ｐｅｅｒ—ｔｏ—ｐｅｅｒ　ｂｏｔｎｅｔｓ　

ＲＡＮ　Ｈｏｎｇ—ｍｉｎ，ＣＨＡＩ　Ｓｈｅｎｇ　，ＦＥＮＧ　Ｔｉｅ，ＺＨＡＮＧ　Ｊｉａ・ｃｈｅｎ　

（Ｓｃｈｏｏｌ　ｏｆ　Ｃｏｍｐｕｔｅｒ　Ｓｃｉｅｎｃｅ＆Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ，Ｊｉｌｉｎ　Ｕｎｉｖｅｒｓ　，Ｃｈａｎｇｃｈｕｎ　１３００１２，Ｃｈｉｎａ）　

Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｉｎ　ｏｒｄｅｒ　ｔｏ　ｓｅａｒｃｈ　ａ　ｐｒｏｆｏｕｎｄ　ｍｅｔｈｏｄ　ｉｎ　ｔｒａｃｋｉｎｇ，ｄｅｔｅｃｔｉｎｇ　ａｎｄ　ｃｏｕｎｔｅｒｉｎｇ　Ｐ２Ｐ　ｂａｓｅｄ　ｂｏｔｎｅｔｓ，ｔｈｅ　ｐａｐｅｒ　ｉｎｔｒｏｄｕｃｅｄ　ｔｈｅ　ｂａｓｉｃ　ｄｅｆｉｎｉｔｉｏｎ　ｏｆ　Ｐ２Ｐ　ｂｏｔｎｅｔｓ　ａｎｄ　ｔｈｅｉｒ　ｅｖｏｌｕｔｉｏｎａｒｙ　ｈｉｓｔｏｒｙ．ａｎｄ　ｔｈｅｎ　ｓｔｕｄｉｅｄ　ｔｈｅ　ｃｌａｓｓｉｆｉｃａｔｉｏｎ　ａｎｄ　ｗｏｒｋｉｎｇ　ｍｅｃｈａｎｉｓｍ　ｏｆ　ｔｈｅｍ．Ａｆｔｅｒ　ａｎａｌｙｓｉｎｇ　ｔｈｅ　ｔｏｐｏｌｏｇｙ　ｏｆ　Ｐ２Ｐ　ｂｏｔｎｅｔｓ　ａｎｄ　ｔｈｅｉｒ　ｍｅｔｈｏｄｓ　ｔｏ　ｅｖａｄｅ　ｄｅｔｅｃｔｉｏｎ．ｉｔ　ｒｅｐｏｓｅｄ　ｔｈｅ　ａｐｐｒｏａｃｈｅｓ　ｏｆ　ｔｒａｃｋｉｎｇ．　ｄｅｔｅｃｔｉｎｇ　ａｎｄ　ｃｏｕｎｔｅｒｉｎｇ　Ｐ２Ｐ　ｂｏｔｎｅｔｓ．ａｎｄ　ｃｏｍｐａｒｅｄ　ｔｈｅ　ｐｅｒｆｏｒｍａｎｃｅ　ｏｆ　ｖａｒｉｏｕｓ　ｍｅｔｈｏｄｓ．Ｆｉｎａｌｌｙ　ｇａｖｅ　ｔｈｅ　Ｐ２Ｐ　ｈｏｔｎｅｔ　ｄｅｖｅｌｏｐ—　ｍｅｎｔ　ａｎｄ　ｆｕｒｔｈｅｒ　ｒｅｓｅａｒｃｈ　ｐｒｏｓｐｅｃｔｓ．　Ｋｅｙ　ｗｏｒｄｓ：Ｐ２Ｐ（ｐｅｅｒ—ｔｏ—ｐｅｅｒ）；ｍａｌｗａＹｅ；ｂｏｔｎｅｔ；Ｃ＆Ｃ（ｃｏｍｍａｎｄ　ａｎｄ　ｃｏｎｔｒｏ１）ｍｅｃｈａｎｉｓｍ　

ＯＢｓＥＲｖＡＴｌＯＮ　ｌ观褒　ｒ　一　

—，・——＿—，　

美国Ｐ２　Ｐ网络借贷　

的发展现状与监管研究　

摘要：美国Ｐ２Ｐ行业发展规范，在证　

券化模式的监管之下，其发展规模和成长　

速度位居世界首位，被业界视为发展之典　

范，其Ｐ２Ｐ的发展现状与监管，对于我国　

Ｐ２Ｐ的规范发展具有重大借鉴意义。因此　

本文在分析美国Ｐ２Ｐ网络借贷的发展现状　

基础上，总结出美国Ｐ２Ｐ网络借贷存在的　

风险，并借鉴美国对于Ｐ２Ｐ的监管方式，　

得出我国Ｐ２Ｐ监管从中得到的启示。　

关键词：Ｐ２Ｐ网络借贷、金融监管、　

信息披露　

中图分类号：Ｆ８３０．５　

文献标志码：Ａ　

ｌ、美国Ｐ２Ｐ网络借贷的发展现状　

在美国，Ｐ２Ｐ平台上的出借人与借　

款人并不直接签署借贷合同，出借人并　

不直接向借款人发放贷款。在Ｐ　ｒｏｓｐｅ　ｒ　

和Ｌｅｎｄｉｎｇ　Ｃ１Ｕｂ上，借款人在Ｐ２Ｐ平台　

上申请贷款，出借人在平台网站上浏览　

和选择经平台审核后的贷款需求。当出　

借人在平台上选定了所要投资的贷款　

时，出借人便选定和购买了平台发行的　

与所选借款人贷款相对应的收益权凭证　

（ｐａｙｍｅｎｔ—ｄｅｐｅｎｄｅｎｔ　ｎｏｔｅｓ），平　

台的银行合作方ＷｅｂＢａｎ　ｋ便会审查、　

筹备、发放贷款给对应的借款人。之后　

ＷｅｂＢａｎｋ将贷款卖给对应的平台，来换　

取平台出售对应的收益权凭证所获得的　

本金。接下来借款人按月偿还本金和利　

息，平台按照对应的收益权凭证向出借　

人支付本金和利息。　

１．１　Ｐｒｏｓｐｅｒ　

Ｐ　ｒｏｓＰｅ　ｒ创办于２Ｏ０５年，美国最早　

创办的Ｐ２Ｐ平台，也是全美第二大Ｐ２Ｐ　

网络借贷平台。２０１　２年１　２月，Ｐｒｏｓｐｅ　ｒ　

Ｍａ　ｒｋｅｔｐｌａｃｅ　ＩＲＣ的全资子公司Ｐ　ｒｏｓｐｅ　ｒ　Ｆｕｎｄｉｎｇ　ＬＬＣ成立。２０１　３年２月，Ｐｒｏｓｐｅｒ　

平台网站主体（也是收益权凭证发行主　

体）由Ｐｒｏｓｐｅｒ　Ｍａ　ｒｋｅｔｐｌａｃｅ　Ｉｎｃ．更换为　

Ｐｒｏｓｐｅ　ｒ　Ｆｕｎｄｉｎｇ　ＬＬＣｏ止Ｅ后，Ｐｒｏｓｐｅ　ｒ　

Ｐ２Ｐ网络借贷研究　

闫威　

’　（中国人民大学财政金融学院　１　００８７２）　

摘要：随着我国经济的发展和社会进程不断拉快，尤其是我国进入世界经济贸易组织和全球经济一体化的开始，ｐ２ｐ网络借贷的概　

念由国外发达国家引入我国。本文对ｐ２ｐ网络借贷及其平台进行研究。　

关键词：ｐ２ｐ网络借贷；金融；投资　

随着我国经济的发展和社会进程不断拉快，尤其是我国进入　

世界经济贸易组织和全球经济一体化的开始，ｐ２ｐ网络借贷的概　念由国外发达国家引入我国。具体而言，网络借贷指的是个人与　

个人之间，依据电商的专业平台网络，进而实现资金的借出和借　

人的借贷交易服务，其英文名为“　”。这种基于互联网技术之　

下的应用使得投资和融资模式发生了翻天覆地的变化，在一定程　

度上将出借人可获取的出借人群数量无限扩大了，进而保障了借　

贷双方的借贷需求在匹配过程中获得更高的效率。一般情况下，　借款人可以运用互联网构建的借贷平台进行“借款需求指标”的　

公共发布，寻找有能力并乐意提供借款的人。其中，借款人需要　

发布的公共信息，即借款需求指标应当囊括了借款金额、还款方　

式、借贷利息以及还款期限等。此外，由互联网构筑的网络借贷　

平台在此信息的发布和运行过程中对于借款人的个人信息要求　

比较严格和详细，同时加以相关个人详细信息额认证和审核。另　

一方面，借贷平台还需要针对借款人借助于已有的历史交易详细　

信息进行相关信用评价，以便于出借人进行是否借贷的决策之　

用。对于出借人来说，他们往往可以根据借贷平台的信用评价、　

认证审核以及借款人的个人详细信息进行是否借款的决策。而在　借贷发生的过程中，往往采用的是与ｅｂａｙ相类似的“竞拍”模　

式。这种竞争方式的成功者往往是资金借贷利率较低的一番。最　

终，在借贷需求指标之下，双方完成要求和指标，仅有借贷平台　

进行审核之后借贷关系就此成立。　

Ｐ２Ｐ网络借贷平台，是ｐ２ｐ借贷与网络借贷相结合的金融服　

务网站。Ｐ２Ｐ网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善，　

文章编号：2096-1472(2019)-04-01-04DOI:10.19644/ki.issn2096-1472.2019.04.001软件工程 SOFTWARE ENGINEERING 第22卷第4期2019年4月Vol.22 No.4Apr. 2019

P2P网络现状与发展研究

贺文华1，刘 浩1，贺劲松1,2

(1.湖南人文科技学院信息学院，湖南 娄底 417000；2.湖南大学信息科学与工程学院，湖南 长沙 410012)

摘 要：本文介绍了P2P网络的定义、特点，以及主要应用如文件共享、多媒体传输、分布式数据存储、分布式

计算、协同工作、实时通信和搜索引擎等，并与传统网络在节点对等、资源分散、管理自治、拓扑结构、中心依赖、

实时、可扩展、资源利用等方面进行了比较，P2P网络在分布式计算、协同工作、多媒体等方面强大的优势肯定是今后

迅速发展的强大动力。然后，从P2P系统安全的角度，分析了P2P网络面临的挑战，阐述了构建安全对等网络是必然趋

势，必将会拥有广阔的前景。

关键词：P2P网络；传统网络；系统安全；分布式；协同工作

中图分类号：TP393 文献标识码：A

Research on the Current Situation and Development of P2P Network

HE Wenhua1,LIU Hao1,HE Jingsong1,2

(1.College of Information,Hunan University of Humanities,Science & Technology,Loudi 417000,China;2.College of Information Science and Engineering,Hunan University,Changsha 410012,China)

Abstract:This article introduces the definition and characteristics of P2P network as well as the major application

第３６卷　

１１ｏＬ３６　第１２期　

Ｎｏ．１２　计算机工程　

Ｃｏｍｐｕｔｅｒ　Ｅｎｇｉｎｅｅｒｉｎｇ　２０１０年６月　

Ｊｕｎｅ　２０１０　

・软件技术与数据库・　文章编号：１ｏ０　＿３４２８（２０１０）１２＿　０４，一Ｉ３　文献标识码：Ａ　中圈分类号：ＴＰ３１１　

结构化Ｐ２Ｐ网络文本检索研究　

史庆伟　，许光全　，王新海　

（１．辽宁工程技术大学软件学院，葫芦岛１２５１０５；２．天津大学计算机科学与技术学院，天津３０００７２）　

摘要：基于Ｋｌｅｉｎｂｅｒｇ小世界模型设计一个结构化Ｐ２Ｐ网络文本检索协议。Ｐ２Ｐ网络由一些相互连接节点类构成，根据节点文本相似程　

度实现复杂查询。通过预先设定节点类参数，可以动态地调整节点类大小来平衡网络负载。节点类之间存在一些长程连接，缩短了查询路　

由步数。实验结果表明，随着网络规模的扩大，搜索开销呈对数平方曲线增长，维护开销呈线性增长，选择合适的节点类内部节点的数量，　

可以使得总开销最小。　关键词：对等网络；小世界现象；文本检索；覆盖网　

Ｓｔｕｄｙ　０ｎ　Ｔｅｘｔ　Ｒｅｔｒｉｅｖａｌ　ｉｎ　Ｓｔｒｕｃｔｕｒｅｄ　Ｐ２Ｐ　Ｎｅｔｗｏｒｋ　

ＳＨＩ　Ｑｉｎｇ－ｗｅｉ　，ＸＵ　Ｇｕａｎｇ．ｑｕａｎ　，ＷＡＮＧ　Ｘｉｎ－ｈａｉ　

（１．Ｓｃｈｏｏｌ　ｏｆＳｏｆｔｗａｒｅ，Ｌｉａｏｎｉｎｇ　Ｔｅｃｈｎｉｃａｌ　Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ，Ｈｕｌｕｄａｏ　１２５１０５；　

２．Ｓｃｈｏｏｌ　ｏｆ　Ｃｏｍｐｕｔｅｒ　Ｓｃｉｅｎｃｅ＆Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ，Ｔｉａｎｉｉｎ　Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ，Ｔｉａｎｊｉｎ　３０００７２）　

［Ａｂｓｔｒａｃｔ］Ａ　ｐｒｏｔｏｃｏｌ　ｉｓ　ｄｅｓｉｇｎｅｄ　ｆｏｒ　ｔｅｘｔ　ｒｅｔｒｉｅｖａｌ　ｉｎ　ｓｔｍｃｍｒｅｄ　Ｐｅｅｒ－ｔｏ—Ｐｅｅｒ（Ｐ２Ｐ）ｎｅｔｗｏｒｋ，ｗｈｉｃｈ　ｉｓ　ｂａｓｅｄ　ｏｎ　Ｋｌｅｉｎｂｅｒｇ　ｓｍａｌｌ　ｗｏｒｌｄ　ｍｏｄｅ１．　Ｎｏｄｅｓ　ａｒｅ　ｃｌｕｓｔｅｒｅｄ　ｔＯ　ｓｕｐｐｏｒｔ　ｃｏｍｐｌｅｘ　ｑｕｅｒｙ　ａｃｃｏｒｄｉｎｇ　ｔＯ　ｔｈｅ　ｓｉｍｉｌａｒｉｔｙ　ｏｆ　ｎｏｄｅｓ．Ｔｈｅ　ｃｌｕｓｔｅｒｅｄ　ｎｏｄｅｓ　ｃａｎ　ａｄｊｕｓｔ　ｔｈｅｉｒ　ｓｉｚｅｓ　ｔＯ　ｂａｌａｎｃｅ　ｔｈｅ　ｌｏａｄ　ｏｆ　

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P2P网络借贷的运营模式研究

作者：张叶馨

来源：《中国经贸》2015年第02期

【摘 要】随着互联网技术的快速发展和金融政策的放开， P2P 网络借贷应运而生。在我国，P2P通过互联网把借款人和出借人直接对接，不需要银行参与，双方通过P2P平台完成借贷交易；这一模式由于具有公开透明、方便简单等优势，同时又能够填补传统金融机构和民间信贷不足而受到人们的密切关注。

本文重点研究和探讨了在互联网环境下P2P小额网络贷款存在的问题，与此同时提出促进网贷发展的对策，从而使得P2P网络借贷行业向正确的方向发展。由于现今征信体系不健全、法律、政策不完善、缺乏有关部门的监管以及平台发展不足，从而导致投资难以得到好的回报，因此研究和了解P2P小额网络贷款具有重要的现实意义。

【关键词】网络贷款；P2P模式；对策；意义

在互联网环境下，互联网金融是相当时髦、相当流行的一个词，而在互联网金融行业当中，P2P网贷可以说是异军突起、炙手可热。

P2P（Peer to Peer ）网络借贷是指个人与个人之间通过网贷平台直接进行资金的交易，国内通常称其为“人人贷”。

P2P借贷平台主要负责考察和审核借贷双方身份信息的真实性、信息的发布和促进交易顺利完成等方面，但不参与到双方的交易中。

一、P2P网贷存在的问题

据网贷之家统计，截止2014年11月，国内已有204家网贷平台出现老板跑路、提现困难等不同的问题。仅在一月份，就有十几家网贷平台宣布倒闭，涉及资金将近十亿元人民币，使投资者的利益受到损失。在这些事件的背后反映出了不少问题。

1.个人征信体系不完善

中国是在信用卡出现之后才开始建立个人信用贷款市场，在此之前客户的信息数据一直处于空白状态；而在国外，美国的信用数据体系早于中国两百年，成熟的个人征信体系对小企业以及个人进行信用记录，风险评价，来降低平台的运营风险和坏账率，维持网站的健康运营；并且，由于数据的分布以及完整性等原因，我国的征信系统存在诸多问题，导致一些诈骗网站骗取客户的财产。 龙源期刊网

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P2P网络借贷下的投资风险评价指标研究

作者：王溪

来源：《市场周刊》2016年第05期

摘 要：P2P网络借贷又称作P2P个人借贷，它是互联网金融模式的产物。它是通过互联网专业平台实现个人对个人的小额借贷交易。借款者可自行发布有关利息、借款额、还款时间以及方式的信息。由于在相当长的一段时间内受金融危机的影响，中小企业的融资需求难以满足，这也为国内P2P网络借贷的发展提供了空间，几年时间内，国内的P2P网络借贷平台从出现到不断发展，其规模令人惊叹。P2P网络借贷作为互联网金融的产物，随着互联网的迅速发展，其所面临的环境以及依附的电子商务平台势必会带来风险。文章以招商银行“小企业e家”为例，研究P2P网络借贷所面临的风险，并根据宏观环境的分析，构建P2P网络借贷下的投资风险评价指标，从而为促进P2P网络借贷平台稳健发展提出对策，并为投资者选择投资渠道提供宝贵建议。

关键词：P2P网络借贷；投资风险；评价指标；小企业e家

中图分类号：F832.4 文献标识码：B 文章编号：1008-4428（2016）05-82 -03

一、引言

继“互联网金融”概念被提出以来，“互联网金融模式”被提出并引发了广泛的关注和重视。互联网已经改变了中国，而互联网金融也正在悄悄地改变中国传统的金融发展模式。P2P网络借贷便在此环境下应运而生，从2005年我国出现第一家P2P网络借贷平台开始，经历了2011～2012年间的爆发性增长，后来由于受到国家宏观经济调控的影响以及监督不到位、信用环境差再加之互联网迅速发展所带来的弊端等原因，从2013年下半年开始，大批平台倒闭或遭挤兑，但整体的发展趋势相对稳定。P2P网络借贷所面临的风险可想而知，但是如何正确地识别P2P网络借贷风险从而更好地规避风险是当前更值得关注并研究的问题。

小企业e家是招商银行首次对于P2P网络借贷业务的尝试，该平台在2013年9月试运行，其业务模式与投、融资方的P2P平台类似，但在2013年11月，小企业e家突然停止投融资项目，并有被“叫停”的说法，而招行人士称，这是一次正常的业务优化调整。在2014年初，小企业e家恢复了交易，虽然投资年收益率比其他P2P平台低得多，但银行的隐形信用让投资者依然乐意买单。小企业e家的起伏发展状况充分反映出P2P网络借贷平台发展所面临的复杂环境，其面临的风险也可想而知。因而本文将结合小企业e家，从投资者的角度出发研究P2P网络借贷下的投资风险评价指标体系，从网络投资人的角度去思考如何防范投资风险，从而提出有效地应对措施，以保障机构的可持续运营以及投资人的正当逐利期望得到实现。

２０１　５年第０５期　

●　高速网络下Ｐ２Ｐ流量识别研究　

穆筝　，吴进　，许书娟　（１．国家计算机网络应急技术处理协调中心辽宁分中心，辽宁沈阳１１００３６；　２．中国移动通信集团辽宁有限公司，辽宁沈阳１１０１７９）　

摘要：网络流量分类是指将混有各种应用的流量按照流量所使用的协议进行分类。网络　流量分类一直是各界共同关注的热点之一。研究网络流量分类可以为设计下一代高性能网络协　议提供基础，可以为网络管理和网络流量调度提供依据，可以为网络攻击防护和流量清洗提供　支撑。文章分析了当今主流的网络流量识别方法，归纳总结了流量分类技术的发展现状和研究　成果。文章针对Ｐ２Ｐ流量迅猛增长的现状和高速网络下数据流量的特性，重点研究高速网络　下Ｐ２Ｐ流量的二元分类方法，首先采用基于传输层行为的流量识别方法将部分样本数据流分为　Ｐ２Ｐ流量和非Ｐ２Ｐ流量，并根据分类结果动态生成有标记的特征训练集，有效避免了网络数据　流发生变化后导致分类算法所使用的样本特征集不准确的情况；然后提出一种基于Ｃ４．５决策树　算法的Ｐ２Ｐ流量识别方法，该方法只需计算一个数据流的前若干个数据包即可完成流量识别，　无需考虑数据流的单双向和数据加密等问题。实验表明该方法识别准确率高，计算复杂度低，　适用于高速网络下的流量识别。　关键词：高速网络；Ｐ２Ｐ；流量识别　中图分类号：ＴＰ３０９　文献标识码：Ａ　文章编号：１６７１—１１２２（２０１５）０５—００６９—０８　

中文引用格式：穆筝，吴进，许书娟．高速网络下Ｐ２Ｐ流量识别研究［Ｊ］．信息网络安全，２０１５，（５）：　６９—７６．　英文引用格式：ＭＵ　ｚ，ｗＵ　Ｊ，ＸＵ　Ｓ　Ｊ．Ｒｅｓｅａｒｃｈ　ｏｎ　Ｐ２Ｐ　Ｔｒａｆｆｉｃ　Ｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎ　Ｕｎｄｅｒ　ｔｈｅ　Ｈｉｇｈ　Ｓｐｅｅｄ　Ｎｅｔｗｏｒｋ［Ｊ］．Ｎｅｔｉｎｆｏ　Ｓｅｃｕｒｉｔｙ，２０１５，（５）：６９－７６．　

Ｒｅｓｅａｒｃｈ　ｏｎ　Ｐ２Ｐ　Ｔｒａ佑Ｃ　Ｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎ　Ｕｎｄｅｒ　ｔｈｅ　

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P2P网络借贷研究综述

作者：殷元星 侯海燕

来源：《合作经济与科技》2016年第21期

[提要] 近年来，融合了互联网信息技术、大数据云计算以及金融功能的互联网金融在国内逐步发展起来，P2P网络借贷在这一背景下诞生并在国内迅速发展呈现出爆发式的增长态势。本文从借款人、P2P中介平台和出借人等三个层面对国内外P2P网络借贷研究文献进行梳理，在总结现有研究成果基础上，提出未来可能的研究方向。

关键词：互联网金融；金融风险；P2P网络借贷

中图分类号：F832.1 文献标识码：A

P2P网络借贷伴随着互联网金融的浪潮一路迅猛发展，开启了中国金融信贷和融资的新时代。但是，近三年来国内P2P网络借贷平台不断出现的庞氏骗局和跑路倒闭事件，将P2P网络借贷推上了风口浪尖。

一、P2P网络借贷国内外研究进展

P2P网络借贷在国内外的快速发展和野蛮性扩张引起了学者们的极大关注，从现有文献来看，国内外学者主要从借款人借款成功因素、出借人出借行为和P2P网络借贷平台运营等三个方面展开了相关研究。

（一）借款人借款成功因素研究。借款人在P2P网络借贷中处于核心地位，借款人源源不断的借款需求是P2P网络借贷生存的根基和持续发展的动力，同时作为资产端的借款人也是网络借贷交易中风险产生的主要来源。因此，从借款人角度对P2P网络借贷进行研究十分必要。Rodan等（2004）、Greiner等（2009）和Lin等（2009）从借款人社会资本及借款目的层面进行分析，认为社会资本能够有效提升借款人借款成功率，并且以合并债务为目的借款成功率高于以商业经营为目的借款。Ravina（2007）、Pope等（2008）、Barasinska（2009）、Puro等（2010）研究了借款人性别、年龄、种族、借款金额等因素对借款成功的影响。Duarte等（2012）和Ravina（2012）研究了借款人上传至平台的照片对借款的影响，发现长相较好和有魅力的借款人更容易借款成功。

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P2P网络借贷法律问题研究

作者：高凡

来源：《商情》2018年第09期

[摘要]P2P网络借贷是依托于互联网技术运营的一种新型借贷方式，其主体是P2P网络借贷平台。与传统的民间借贷相比，P2P网络借贷方便，快捷，提高了社会闲散资金的利用率，近年来在我国发展迅速。但由于我国没有专门规制P2P网络借贷的法律法规，致使其运行过程中法律问题频发，问题平台比率不断上升，对其日后平稳有序地发展造成了恶劣影响。所以，只有加强对网络借贷过程中的问题的研究，尽快出台相关律法及行政监管措施，才能使P2P平台更健康、有序地发展。

[关键词]P2P网贷 资本 监管措施 法律问题

一、P2P网络借贷概述

P2P网络借贷英文为peer to peer lending，可翻译成”人人贷”，是指个体之间通过第三方网络平台进行的借贷，即通过网贷平台将有闲置资金的个人投资者和有资金需求的个人或中小企业对接，实现双方资金融通的过程。

P2P网络借贷平台的实质就是由一个信息中介者撮合资金出借人和资金借款人形成一笔借贷交易，中介者从中收取一定的信息费或服务费的交易平台。这种交易方式突破了传统银行借贷关系中的信息不对称的限制，使交易效率大为提高，也一定程度上回避了信用风险。

二、P2P间存在的法律关系

（一）借贷法律关系

借贷在法律意义上是指由贷方与借方成立一项“借贷契约”，贷方将金钱所有权移转给借方，到期时由借方返还本金或本金加利息的行为。实际上P2P网贷仍属于民间借贷，受合同法、民法通则等法律法规及各指导意见规范。

在网贷合同中，借款人所发布的借款标，由一个出借人或由多个出借人共同投标，出借人向借款标投标时，资金先暂时存入第三方支付平台，待借款标额满后，当事人依照规定对合同进行确认，借贷合同生效，资金直接由第三方支付平台转到借款人账户。合同生效之后，贷款人有支付借款的义务；借款人按约定的方式每个月等额支付本金和利息，借款人未按期还款要承担违约责任、逾期利息的义务。

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P2P网络安全问题研究

作者：伍行素 熊亚洲

来源：《软件导刊》2011年第02期

摘要：用户可以使用P2P系统高效地实现大规模信息的共享，但现有的P2P系统面临着各种安全威胁。在P2P网络的安全需求中，信任关系的建立是极其重要的一部分。采用可信计算技术，提出了一种可信计算的安全架构，并在该模型上引入P-Grid技术实施信息搜索，能有效地解决P2P网络中的信息安全问题。

关键词：对等互联网；安全；可信计算；网络；二进制搜索树

中图分类号：TP393.08文献标识码：A文章编号：（2011）

作者简介：伍行素（1976-），男， 湖北武汉人，硕士，上饶师范学院数学与计算机科学学院讲师，研究方向为计算机应用；熊亚洲（1976-），男，湖北鄂州人，硕士，黄石理工学院经济与管理学院讲师，研究方向为管理信息系统及电子商务。0引言

P2P是的缩写，或称为对等互联网。与传统网络中以服务器为中心的客户器/服务器(C/S)模式相比，P2P模式在网络中每个节点的地位都是对等的，每个节点既充当服务器，为其他节点提供服务，同时也享受其他节点提供的服务。P2P与C/S模式的对比如图1所示。

图1P2P与C/S模式对比图

P2P网络相对传统网络中的C/S结构而言是一种全新的变革，然而正是这样一种变革不可避免地带来了一系列的问题与挑战。其中，P2P应用所面临的安全问题是最为突出的问题之一。只有这些问题得到顺利解决，才能为P2P网络的发展扫清障碍，提供更广阔的发展空间。

1P2P应用面临的安全问题

1.1P2P文件共享安全性分析

P2P文件共享强调用户对整个系统的贡献和从系统中获取共享文件的自由，以自由交换和共享资源为目的。系统主体是一系列平等的用户，称为Peer。一般早期P2P系统考虑最多的是可用性，并不涉及过多的安全性，亦无统一的安全协议作为保障，因此面临着多种威胁。需要解决的问题有以下几点：信任问题、身份认证、授权问题以及匿名问题。 龙源期刊网