信贷申请的交叉检验技术和方法--PPT文档资料

以交叉检查为核心的小额信贷风控技术——第四届中国村镇银行发展论坛交流材料台州银行王伟文小银行只能做小客户，这是台州银行在长期发展历程中总结出来的朴素真理。

台州银行自银座城市信用社创立至今20余年来，遵循商业可持续发展理念，为大多数在过去无法从银行获得贷款的小企业和微小企业创造了获得银行贷款的机会，从而也创造出自身生存和发展的空间。

20多年的探索实践，我行已发展成为在全国小企业金融服务和小额信贷领域做出突出成绩的一家城市商业银行，连续三年获评银监会小企业授信业务先进单位。

台州银行及主发起设立的村镇银行以及业绩实证：一是做小客户可以取得低风险、高盈利的业绩。

截至2010年4月末，台州银行各项存款余额413.15亿元，各项贷款余额291.55亿元，贷款不良率为0.27%，实现净利润5.14亿元，资本利润率42.24％，资产利润率3.19％。

2010年末我行共有有余额贷款户5.79万户，平均户额41.09万元，其中100万元以下的贷款户占到所有贷款户的92.89%，贷款余额占全部贷款余额的55.83%；又如由台州银行主发起的浙江三门银座村镇银行已成为浙江辖内贷款户最多、户均最小、“支农支小”最富特色的村镇银行之一。

2010年3月份开业，截至2010年末，该行存款余额42976万元，贷款余额61000万元，贷款不良率为0%，有余额贷款户数达2995户，平均户额为20.37万元，开业当年实现利润594万元，在地实现村镇银行“支农支小”办行宗旨的同时，走上了商业可持续发展道路。

二是做小额信贷需要一个体系支撑。

人民银行和银监会在倡导银行业机构从事小额信贷，提出了诸如“六项机制”等要求，提出并实践了小额贷款公司、村镇银行、持证的小企业贷款中心等方式，理由和目的非常清楚，原有以大中客户为目标定位的银行运营管理机制是无法适应小额信贷需要的，必须另建。

而台州银行是一家以中小客户为目标市场定位的银行，所有管理体系均围绕特定目标市场而建立。

银行信贷客户经理交叉检验的6大方法在交叉检验的过程中，核心是“找证据”，对于企业主描述的情况、客户提供的财务资料显示的情况、调查了解的情况，信贷人员都必须利用交叉检验技术找到支持相应信息的“证据”，在此过程中，多渠道、多角度的证据要相互验证相应情况才能被确认。

交叉检验主要是为了解决信贷业务流程中的信息不对称或者说不透明的问题，解决信息不对称问题是所有信贷业务所面临的核心问题，交叉检查就是有效破解这种信息不对称的有效手段。

概括起来，调查人员可利用以下六大方法有效完成交叉检验：不同渠道获得信息一致性检验调查人员在调查过程中所采用的方式可分为现场调查和非现场调查两种，调查客户信息可以利用网核等多种渠道，在调查过程中会综合利用看、听、问、核、析等多种方法，通过这些方法和渠道获得的客户的相关财务信息和非财务信息，都是对借款人经营情况的反映，如果相关信息是真实的，那么这些信息之间将是一致的。

例如，客户口头陈述的信息与书面信息、实地考察获得的信息是一致的。

历史数据一致性的检验调查人员需要考察借款人的历史财务数据，看这些历史数据之间是否相互矛盾。

以微贷业务为例，调查人员在对销售额进行调查时，一般需要询问以下问题：去年的总销售额是多少？今年到目前为止的销售额是多少？好的、差的和一般的季节各是什么时候？好的、差的、一般的月份分别可以销售多少？上个月的销售额是多少？本月到目前为止销售了多少？一周好的和差的营业日各是哪些天？客户的营业时间有几个小时、什么时段卖的好？今天到目前为止的销售额是多少？哪几种产品的销量最大、分别占总销售额的多少？主要产品的平均价位在什么水平？每个月（或年、周、天）销售多少（数量或金额）如果借款人所说的销售额是真实的，那么其所述每天销售额、每月销售额、每年销售额再结合淡旺季的分析，这些数据之间能形成逻辑验证关系。

另外，根据会计恒等式，资产=所有者权益+负债=负债+初始投入+历年经营积累；负债=资产-初始投入-历年经营积累。

贷款“交叉检验”1、为什么要交叉验证？答：信息不对称2、什么是信息不对称，信息不对称的表现形式有哪些？答：信息不对称是指交易中的各人拥有的信息不同。

在社会政治、经济等活动中，一些成员拥有其他成员无法拥有的信息，由此造成信息的不对称。

在市场经济活动中，各类人员对有关信息的了解是有差异的；掌握信息比较充分的人员，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的人员，则处于比较不利的地位。

在借款业务中，信息不对称主要表现为：客户≠调查人员调查人员≠审批人员管理人员≠不等于流程参与人员3、如何验证信息？比较不同的信息来源（通过不同途径）评估提取到的信息是否正确4、交叉验证的目的：考察还款能力和还款意愿(道德) ，最终为贷款决策提供依据。

5、解决信息不对称的前提条件是什么？了解客户的经营模式了解客户的销售模式6、交叉验证的内容软信息（非数据）：基本信息经营信息硬信息（数据）：财务信息（并不完全是财务报表，涵盖内容大于财务报表）7、软信息是指不能用准确的硬指标来表示的信息，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的;软信息分析主要从客户基本信息和经营信息两个方面：基本信息：年龄、籍贯、教育水平、婚姻状况（家庭）、性格、他人对其评价、社会地位、不良嗜好（不良记录）、经营以外的收入/支出等；经营信息：从业时间、从业历史、入行原因、对行业了解程度、未来的经营计划是什么。

软信息的交叉验证方法：1）密切观察2）关注细节3）应用常识4）软信息与财务信息是否匹配8、硬信息是指财务信息，硬信息的交叉验证是指把资产负债表、损益表、现金流表关联比较，比较随着时间推移数据的一致性，并把客户要求的贷款与获得的数据相比较。

通过账账、账证、账实的对比进行验证。

一些需要调查了解的硬信息：现金：现金等价物、结算方式、常用银行应收账款：客户、关系、账龄、凭证预付账款：客户、关系、账龄、凭证存货：种类、数量、质量、存放方式其他：其他应收、应收票据等固定资产：种类、质量、权属（抵押与否）财务数据—负债类对外借款：债权人、债权质量、不良记录应付账款：客户、账期、账龄、质量、凭证预收账款：客户、账期、账龄、质量、凭证应付工资：结算方式、金额、周期财务数据—收入与支出收入：淡旺季、结算成本：采购周期/条件、结算总结一下交叉检验的方法:•口头提供的信息是否与书面信息、与实际状况相一致，如：是否和原始单据、发票。